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消費(fèi)貸款范文第1篇

住房消費(fèi)貸款是近幾年來(lái)快速發(fā)展的一項(xiàng)新興金融業(yè)務(wù)，它既是中國(guó)房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展的產(chǎn)物，又以其特有的金融動(dòng)能，加速和推進(jìn)著房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，共同構(gòu)成中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新動(dòng)力

住房消費(fèi)貸款基本特點(diǎn)

特點(diǎn)1：保持持續(xù)發(fā)展態(tài)勢(shì)

據(jù)統(tǒng)計(jì)，1997年末，中國(guó)銀行業(yè)住房消費(fèi)貸款余額為191億元，主要分布在工商銀行和建設(shè)銀行，其它金融機(jī)構(gòu)尚未涉足這一領(lǐng)域。1998年以后，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)相繼進(jìn)入住房金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，住房消費(fèi)貸款呈現(xiàn)出持續(xù)、快速發(fā)展的局面。2003年末，中國(guó)銀行業(yè)住房消費(fèi)貸款余額已經(jīng)達(dá)到9246億元，比1997年增加了48倍，成為金融機(jī)構(gòu)中成長(zhǎng)最快的信貸業(yè)務(wù)（見(jiàn)圖1）。

特點(diǎn)2：漸趨成為銀行的核心業(yè)務(wù)之一

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)的信貸業(yè)務(wù)基本運(yùn)行在企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)處于空白區(qū)域，各家銀行基本形成了以流動(dòng)資金貸款和固定資產(chǎn)貸款為主體的貸款格局。近幾年來(lái)，由于各家銀行加快實(shí)施了以發(fā)展住房消費(fèi)貸款為主體的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，普遍增加了住房消費(fèi)貸款投入，使信貸結(jié)構(gòu)發(fā)生了較大變化。住房消費(fèi)貸款占銀行各項(xiàng)貸款的比重已經(jīng)由1997年的0.2%上升到2003年末的6%，有效改善了銀行的信貸結(jié)構(gòu)。

特點(diǎn)3：已經(jīng)成為銀行重要的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)業(yè)務(wù)

2003年末，中國(guó)銀行業(yè)住房消費(fèi)貸款的不良率僅為0.2%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于西方銀行業(yè)和東南亞銀行業(yè)消費(fèi)類貸款不良率3.6%和2.1%的比率。由于中國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展，加之隨著時(shí)間推移住房消費(fèi)貸款還款成數(shù)的降低，在今后相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)，我國(guó)住房消費(fèi)貸款仍將處于低風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)行狀況，繼續(xù)成為銀行重要的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)業(yè)務(wù)。

特點(diǎn)4：具有較強(qiáng)的流動(dòng)性特征

住房消費(fèi)貸款的最長(zhǎng)貸款期限為30年。據(jù)工商銀行對(duì)238.6萬(wàn)戶借款人、3328億元住房消費(fèi)貸款的統(tǒng)計(jì)，借款期限5年以下的占比為30%和20%；借款期限5～10年的占比為39%和36%；借款期限10～20年的占比為31%和44%。由于中國(guó)居民長(zhǎng)期的貨幣積累和不習(xí)慣于長(zhǎng)期負(fù)債的金融習(xí)慣，現(xiàn)實(shí)中出現(xiàn)了大量的提前還款行為，使合同期限與實(shí)際貸款期限產(chǎn)生較大偏離。2003年，工商銀行住房消費(fèi)貸款平均周轉(zhuǎn)年限僅為4.3年,住房消費(fèi)貸款已經(jīng)顯現(xiàn)出長(zhǎng)期貸款短期化的較強(qiáng)流動(dòng)性特征,客觀上降低了銀行流動(dòng)性壓力。

特點(diǎn)5：已具有廣泛的社會(huì)性

住房消費(fèi)貸款已經(jīng)成為眾多居民能夠接受和可以接受的金融產(chǎn)品，呈現(xiàn)出日益廣泛的社會(huì)前景。根據(jù)工商銀行統(tǒng)計(jì)，2003年末，住房消費(fèi)貸款余額為3328億元，借款人為238.6萬(wàn)戶，戶均借款為14萬(wàn)元；在借款人中，管理人員、技術(shù)人員、職員占86%，受過(guò)中高等教育的占90%，50歲以下的占93%。從總體看，我國(guó)的住房消費(fèi)貸款已經(jīng)具有較為廣泛的社會(huì)性，并將成為推動(dòng)社會(huì)進(jìn)步，穩(wěn)定和提高人民生活水平的重要金融工具。

特點(diǎn)6：區(qū)域性格局漸趨形成

住房消費(fèi)貸款市場(chǎng)體現(xiàn)著以經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和大型城市為主體并循序向中等城市推移的發(fā)展規(guī)律。根據(jù)工商銀行統(tǒng)計(jì)，全行3328億元住房消費(fèi)貸款中，廣東、上海、北京、江蘇、浙江、山東、深圳7個(gè)地區(qū)合計(jì)為1923億元，占58%，其中，僅廣東就達(dá)到413億元，占全行的12%；從近幾年住房消費(fèi)貸款的發(fā)展態(tài)勢(shì)看，武漢、西安、成都、大連、青島、沈陽(yáng)、哈爾濱、石家莊、長(zhǎng)沙、合肥等一大批省會(huì)城市已經(jīng)呈現(xiàn)出加快發(fā)展的態(tài)勢(shì)。我們預(yù)計(jì)，在今后兩到三年時(shí)間內(nèi)，全國(guó)住房消費(fèi)貸款將從大型城市有序地向中等城市拓展，成為住房消費(fèi)貸款新的資源地。

我國(guó)房地產(chǎn)業(yè)及房貸的風(fēng)險(xiǎn)

風(fēng)險(xiǎn)1：系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

從近幾年反映的我國(guó)房地產(chǎn)業(yè)的主要運(yùn)行指標(biāo)分析，投資增長(zhǎng)率、占GDP比率、空置房存續(xù)量、房屋銷售價(jià)格、新開(kāi)工建設(shè)面積等多處于較高峰值。在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行平穩(wěn)的時(shí)候，這種情況會(huì)始終維持著房地產(chǎn)業(yè)的繁榮現(xiàn)象，而一旦經(jīng)濟(jì)運(yùn)行出現(xiàn)波動(dòng)及調(diào)整時(shí)，房地產(chǎn)業(yè)將會(huì)出現(xiàn)較大震蕩乃至產(chǎn)生倍數(shù)效應(yīng)，釋放出對(duì)行業(yè)本身乃至對(duì)經(jīng)濟(jì)全局破壞性的能量。

風(fēng)險(xiǎn)2：區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)

目前，在大型城市房地產(chǎn)業(yè)，特別是住宅產(chǎn)業(yè)的開(kāi)發(fā)中，已經(jīng)出現(xiàn)了房屋供求結(jié)構(gòu)失衡、盲目圈地、大量浪費(fèi)土地資源建造豪華住宅等現(xiàn)象，樓市的價(jià)格長(zhǎng)期處于高位。一俟出現(xiàn)局部區(qū)域樓市波動(dòng)，由于人們對(duì)樓市風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期會(huì)逐級(jí)加重且企業(yè)資金鏈相互膠著，容易演化成發(fā)于青萍、止于波瀾的“蝴蝶效應(yīng)”，區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)產(chǎn)生較強(qiáng)的系統(tǒng)性烈度。

風(fēng)險(xiǎn)3：政策調(diào)險(xiǎn)

由于房地產(chǎn)業(yè)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的特殊影響，在我國(guó)房地產(chǎn)業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展過(guò)程中，國(guó)家將針對(duì)房地產(chǎn)業(yè)低落或過(guò)熱的周期性變化而采取經(jīng)常性的政策調(diào)整，這種調(diào)整與我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展周期有著高度的相關(guān)性。因此，總體把握房地產(chǎn)行業(yè)周期性變化的特點(diǎn)及政策調(diào)整的階段性目標(biāo)，對(duì)于住房金融業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展至關(guān)重要。

風(fēng)險(xiǎn)4：土地經(jīng)營(yíng)和土地管理尚不規(guī)范

從一些地方看，我國(guó)土地市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)與管理仍存在著如下突出問(wèn)題:(1)土地的經(jīng)營(yíng)主體尚較紊亂，對(duì)土地的經(jīng)營(yíng)管理政出多門，土地管理局、開(kāi)發(fā)區(qū)管委會(huì)、教育、農(nóng)業(yè)等行政性部門都有權(quán)涉入其中；(2) 土地交易行為尚未普遍采取通行的公開(kāi)拍賣方式，土地市場(chǎng)的暗箱操作問(wèn)題在一些地區(qū)仍較突出；(3)一些地方在土地轉(zhuǎn)讓過(guò)程中加列大量費(fèi)用，直接增大土地的非常成本，從而增加住宅建設(shè)成本。這些問(wèn)題都對(duì)土地交易的合法性、規(guī)范性帶來(lái)嚴(yán)重隱患。

風(fēng)險(xiǎn)5：房地產(chǎn)企業(yè)的過(guò)度擴(kuò)張與信用風(fēng)險(xiǎn)

目前在一些房地產(chǎn)企業(yè)中，過(guò)度擴(kuò)張問(wèn)題相當(dāng)突出，其主要表現(xiàn)是：資產(chǎn)負(fù)債率高，目前房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債率一般在70%以上;在異地開(kāi)發(fā)過(guò)程中將銀行貸款或其它債務(wù)資金以資本形態(tài)進(jìn)行新項(xiàng)目注冊(cè)，從而形成低資本或無(wú)資本的擴(kuò)張；超過(guò)自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力進(jìn)行大規(guī)模擴(kuò)張圈地和項(xiàng)目建設(shè)；大量占用施工單位墊資和期房按揭的預(yù)售樓款，形成我國(guó)房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程定的債務(wù)資金形態(tài)。

這些問(wèn)題使一些企業(yè)的資金鏈非常脆弱，并潛存著較大的銀行風(fēng)險(xiǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)6：房地產(chǎn)業(yè)貸款的總量與結(jié)構(gòu)性矛盾

(1)總量擴(kuò)張過(guò)快，如不能進(jìn)行有效的調(diào)控和疏導(dǎo)，將出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn);(2)在房地產(chǎn)業(yè)貸款總量中，個(gè)人住房貸款與開(kāi)發(fā)貸款的比例尚維持在1∶1的水平，對(duì)企業(yè)貸款的占比明顯過(guò)大;(3)對(duì)房地產(chǎn)企業(yè)發(fā)放流動(dòng)資金貸款，由于這種貸款通常不與指定的建設(shè)項(xiàng)目掛鉤，容易出現(xiàn)資金失控及挪用轉(zhuǎn)移問(wèn)題，使房地產(chǎn)企業(yè)的融資模式具有很大的風(fēng)險(xiǎn)。

銀行對(duì)房地產(chǎn)業(yè)貸款總量與結(jié)構(gòu)性矛盾的存在，容易對(duì)金融體系的安全產(chǎn)生較大的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

從我國(guó)房地產(chǎn)業(yè)的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)看，房地產(chǎn)金融具有較大的資源市場(chǎng)。預(yù)計(jì)2010年前，我國(guó)城鎮(zhèn)新建住房建設(shè)總面積將達(dá)到30億m2左右，新建設(shè)房屋總市值將達(dá)到8萬(wàn)億元以上；加之約140億m2左右的存量住房中將有一部分相繼進(jìn)入交易領(lǐng)域，我們估計(jì)，在2004年～2010年間，中國(guó)住房消費(fèi)市場(chǎng)上，可能提供的按揭資源總量將達(dá)到6萬(wàn)億元以上。

因此，房地產(chǎn)業(yè)無(wú)疑會(huì)為住房金融業(yè)務(wù)發(fā)展提供長(zhǎng)期、可靠、現(xiàn)實(shí)的巨大資源，并為銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整提供可持續(xù)的戰(zhàn)略空間?！?/p>

【配 文】:發(fā)展房貸業(yè)務(wù)的基本構(gòu)想

1. 堅(jiān)持積極、穩(wěn)健、可持續(xù)發(fā)展的原則。

2. 積極培育和構(gòu)建住房金融業(yè)務(wù)長(zhǎng)期發(fā)展的資源基地。金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步優(yōu)化貸款投向，集中資金，重點(diǎn)支持經(jīng)濟(jì)實(shí)力雄厚、管理規(guī)范、具有良好經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、誠(chéng)信守約的大型優(yōu)質(zhì)房地產(chǎn)企業(yè)及具有良好社區(qū)環(huán)境、優(yōu)良建筑、設(shè)計(jì)質(zhì)量、良好市場(chǎng)銷售前景和具有較高社會(huì)品牌形象的優(yōu)質(zhì)房地產(chǎn)項(xiàng)目，建成以具有良好資質(zhì)和經(jīng)營(yíng)實(shí)力的大中型房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)為中堅(jiān)的戰(zhàn)略型客戶群，為住房金融業(yè)務(wù)提供可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略資源。

3. 建立規(guī)范化的業(yè)務(wù)運(yùn)行體制。

4. 構(gòu)建以大中城市為中堅(jiān)的住房金融業(yè)務(wù)布局。

5. 建立以風(fēng)險(xiǎn)控制為中心的業(yè)務(wù)監(jiān)管框架。一是住房金融部門要建立起比較系統(tǒng)的房地產(chǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、評(píng)價(jià)、分析機(jī)制；二是要在推進(jìn)住房金融業(yè)務(wù)的同時(shí)不失時(shí)機(jī)地完善和強(qiáng)化制度體系、操作體系和風(fēng)險(xiǎn)控制體系，建立和形成新型的市場(chǎng)預(yù)警機(jī)制，提高控制風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)水平；三是積極吸收、借鑒國(guó)內(nèi)外銀行業(yè)先進(jìn)的管理模式和管理經(jīng)驗(yàn)，特別是業(yè)務(wù)操作技術(shù)、業(yè)務(wù)軟件技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與控制技術(shù)。

【配 文】:政策建議

1.構(gòu)建房地產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和調(diào)控體系。住房消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)具有持續(xù)發(fā)展的良好前景，并與房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展具有高度的相關(guān)性，因此，必須加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制，建立國(guó)家對(duì)房地產(chǎn)業(yè)科學(xué)、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系和調(diào)控體系。

2.加強(qiáng)國(guó)家對(duì)土地的規(guī)范化管理。建立嚴(yán)格的土地管理制度，并以此構(gòu)成國(guó)家對(duì)房地產(chǎn)業(yè)進(jìn)行有序調(diào)控的基礎(chǔ)，嚴(yán)禁土地的非法買賣和違法交易，從源頭上形成房地產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的良好基礎(chǔ)。

消費(fèi)貸款范文第2篇

住所：_________

身份證號(hào)碼：_________

電話：_________

郵政編碼：_________

開(kāi)戶銀行及賬號(hào)：_________

長(zhǎng)城卡卡號(hào)：_________

有效期：_________

貸款人：_________

住所：_________

法定代表人（或授權(quán)委托人）：_________

電話：_________

郵政編碼：_________

借款人（以下稱甲方）：_________

貸款人（以下稱乙方）：_________

本合同所稱貸款人是指具有開(kāi)辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)資格的中國(guó)銀行各分支機(jī)構(gòu)（不包括港澳及海外分支機(jī)構(gòu)）；本合同所稱借款人是指在中國(guó)銀行各分支機(jī)構(gòu)取得消費(fèi)貸款的自然人。

甲方向乙方申請(qǐng)小額信用消費(fèi)貸款，乙方根據(jù)甲方的資信狀況向甲方發(fā)放小額信用消費(fèi)貸款。為維護(hù)甲、乙雙方利益，明確各自的權(quán)利、義務(wù)，甲、乙雙方按照有關(guān)法律規(guī)定，經(jīng)協(xié)商一致，訂立本合同，共同遵守執(zhí)行。

第一條　借款金額

甲方向乙方借款_________（幣別）_________元。

第二條　借款期限

甲方借款期限為_(kāi)________個(gè)月（自合同生效之日起）。

第三條　借款利率和計(jì)息方法

借款利率為（月／年）息_________，在本合同履行期間，如遇國(guó)家利率調(diào)整，本合同項(xiàng)下貸款利息不變。貸款利息自貸款發(fā)放之日起計(jì)算。

第四條　貸款的適用范圍

本合同項(xiàng)下的信用消費(fèi)貸款可用于正常消費(fèi)及勞務(wù)等費(fèi)用支付。

第五條　本合同所稱債務(wù)是指借款人應(yīng)向貸款人償還、支付的全部款項(xiàng)，包括貸款本金、利息、罰息、費(fèi)用、違約金、賠償金及其他一切款項(xiàng)。

第六條　用款方式

甲方的借款由乙方以轉(zhuǎn)賬形式劃入甲方在中國(guó)銀行開(kāi)立的活期存款賬戶后由甲方用于消費(fèi)。

第七條　還款方式

本合同項(xiàng)下的貸款本息采用一次性或分期還本付息法。若采用一次性還本付息法，貸款到期后，甲方應(yīng)按約定將貸款本息存入本人活期存款賬戶，并授權(quán)甲方將貸款的本金及利息從其活期存款賬戶中一次性或分期劃扣。若采用分期還本付息法，甲方授權(quán)乙方在每個(gè)還款期規(guī)定時(shí)間自動(dòng)從其活期存款賬戶中扣除還款本息。

第八條　提前還款

本合同項(xiàng)下貸款允許甲方提前償還貸款本息，可不收取提前還款承擔(dān)費(fèi)。

第九條　展期貸款處理

甲方如不能按合同規(guī)定的期限償還貸款本息，應(yīng)于還款到期日前30個(gè)工作日向貸款人提出書面展期申請(qǐng)。展期申請(qǐng)經(jīng)甲方審查批準(zhǔn)后，甲乙雙方應(yīng)簽訂展期協(xié)議，乙方有權(quán)對(duì)展期貸款加收利息及罰息。

第十條　甲、乙雙方的權(quán)利和義務(wù)

1．甲方有權(quán)要求乙方按合同約定發(fā)放貸款；

2．甲方應(yīng)按合同規(guī)定的還款期限歸還貸款本息；

3．甲方必須按約定用途使用貸款，不得將貸款挪用；

4．甲方應(yīng)按乙方要求定期提供其有關(guān)經(jīng)濟(jì)收入的證明；

5．甲方在未清償貸款本息之前，不得辦理存款賬戶或信用卡賬戶清戶手續(xù)；

6．乙方有權(quán)檢查、監(jiān)督貸款的使用情況；

7．乙方按合同規(guī)定期限及時(shí)發(fā)放貸款；

8．乙方在貸款到期時(shí)有權(quán)從甲方的活期存款賬戶或信用卡賬戶內(nèi)直接劃款。

第十一條　合同的變更和解除

本合同生效后，甲、乙任何一方不得擅自變更和解除本合同。當(dāng)事人的任何一方要求變更合同內(nèi)容或解除合同須以書面形式提前1個(gè)月通知合同的另一方。未達(dá)成協(xié)議前，原合同繼續(xù)有效。

第十二條　違約責(zé)任

1．甲方未按本合同約定用途使用借款，乙方有權(quán)對(duì)違約使用部分按_________計(jì)收違約金；

2．甲方未按本合同規(guī)定歸還貸款本息，乙方有權(quán)對(duì)逾期貸款按計(jì)（加）收利息；

3．在合同有效期內(nèi)，甲方發(fā)生下列情況之一的，乙方有權(quán)停止發(fā)放尚未劃付的貸款，并可提前收回已發(fā)放的貸款本息：

3．1　甲方未按合同規(guī)定用途使用貸款；

3．2　甲方拒絕或阻撓乙方對(duì)貸款使用情況進(jìn)行監(jiān)督檢查；

3．3　甲方曾向乙方提供過(guò)虛假的資料；

3．4　甲方與其他法人或經(jīng)濟(jì)組織簽訂有損乙方權(quán)益的合同和協(xié)議；

3．5　甲方死亡、失蹤或喪失民事行為能力后無(wú)繼承人或受遺贈(zèng)人，其法定繼承人、受遺贈(zèng)人、監(jiān)護(hù)人拒絕履行借款合同；

3．6　甲方發(fā)生其他影響其償債能力或缺乏償債誠(chéng)意的行為；

3．7　甲方與特約商戶之間的糾紛影響還款的行為。

4．由于乙方的原因未能按合同規(guī)定及時(shí)發(fā)放貸款，給甲方造成損失的，乙方應(yīng)按影響天數(shù)和數(shù)額，每天付給甲方萬(wàn)分之_________的違約金。

第十三條　費(fèi)用

與本合同有關(guān)的費(fèi)用均由借款人支付或償付，法律另有規(guī)定的除外。

第十四條　本合同爭(zhēng)議的解決方式

甲、乙雙方在履行本合同中發(fā)生的爭(zhēng)議，由雙方協(xié)商或者通過(guò)調(diào)解解決。協(xié)商或調(diào)解不成，可以向合同簽訂地人民法院，或者向_________仲裁機(jī)構(gòu)申請(qǐng)仲裁。在協(xié)商和訴訟期間，本合同不涉及爭(zhēng)議部分的條款，雙方仍需履行。

第十五條　甲、乙雙方約定的其他事項(xiàng)

_________。

第十六條　本合同未盡事宜，按國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)和金融規(guī)章執(zhí)行。

第十七條　合同生效和終止

本合同經(jīng)甲、乙雙方簽字蓋章后生效，至合同項(xiàng)下貸款本息全部清償完畢后終止。

第十八條　合同附件

《中國(guó)銀行小額信用消費(fèi)貸款借款申請(qǐng)表》、乙方身份證影印件、購(gòu)物發(fā)票影印件以及乙方要求的其他相關(guān)資料。

第十九條　本合同正本一式_________份，甲、乙雙方及合同見(jiàn)證人各執(zhí)一份。

甲方（蓋章）：_________

乙方（蓋章）：_________

代表人：（簽字）

代表人：（簽字）

_________年____月____日

_________年____月____日

消費(fèi)貸款范文第3篇

個(gè)人消費(fèi)貸款指的是銀行向申請(qǐng)購(gòu)買合理用途消費(fèi)品或服務(wù)的借款人發(fā)放的個(gè)人貸款，可以用于家庭購(gòu)房、房屋裝修、購(gòu)車、出國(guó)留學(xué)等消費(fèi)。它以消費(fèi)者未來(lái)的購(gòu)買力為放款基礎(chǔ)，旨在通過(guò)貸款方式預(yù)支遠(yuǎn)期消費(fèi)能力，滿足消費(fèi)者當(dāng)期的需求。

小張就是一名白領(lǐng)，工作數(shù)年，目前有買車的愿望，但由于房貸壓力很大，現(xiàn)在手中能夠利用的資金有限，于是關(guān)注到個(gè)人消費(fèi)貸款。他覺(jué)得這樣既能提前享受擁有私家車的便利，又不用面臨一下子拿出大筆資金造成漏洞的問(wèn)題，一舉兩得。小張對(duì)申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款的具體要求和基本流程進(jìn)行了研究。

貸款人條件

為確保貸款人的償還能力，銀行對(duì)貸款對(duì)象的條件有一些具體要求?；緱l件為：年滿18周歲并具有完全民事行為能力的中國(guó)公民，且借款人年齡與貸款期限之和不超過(guò)65周歲；具有貸款行所在地的城鎮(zhèn)常住戶口或有效居住身份；有合法、穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；有明確、合理的消費(fèi)意向或已簽署了相關(guān)消費(fèi)合同；有銀行所認(rèn)可的擔(dān)保等。

申請(qǐng)流程及所需材料

個(gè)人消費(fèi)貸款的申請(qǐng)過(guò)程比較簡(jiǎn)便。大致流程為：提出申請(qǐng)—簽訂合同—發(fā)放貸款—按期還款—貸款結(jié)清。只要貸款申請(qǐng)人按照銀行的規(guī)定，提交申請(qǐng)之后，等待銀行對(duì)材料的調(diào)查和審批，接下來(lái)按正規(guī)的流程辦理即可，以確保貸款人能夠及時(shí)獲得貸款。小張?jiān)诖_認(rèn)了自己基本符合銀行要求的貸款人條件并了解基本流程后，開(kāi)始準(zhǔn)備申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款需要向銀行提供的材料。具體包括：

（1）借款人有效身份證件的原件和復(fù)印件；

（2）當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь恿羯矸莸淖C明材料；

（3）婚姻狀況證明；

（4）社保證明；

（5）借款人貸款償還能力證明材料。如借款人所在單位出具的收入證明、借款人納稅單及保險(xiǎn)單；

（6）借款人獲得質(zhì)押、抵押額度所需的質(zhì)押權(quán)利、抵押物清單及權(quán)屬證明文件，權(quán)屬人及財(cái)產(chǎn)共有人同意質(zhì)押、抵押的書面文件；

（7）借款人獲得保證額度所需要的保證人同意提供擔(dān)保的書面文件；

（8）保證人的資信證明材料；

（9）社會(huì)認(rèn)可的評(píng)估部門出具的抵押物的評(píng)估報(bào)告。

擔(dān)保及還款方式

申請(qǐng)人向銀行提出貸款申請(qǐng)并經(jīng)過(guò)審批后，接受銀行發(fā)放貸款前，需提供一種擔(dān)保方式。主要方式有3種，分別為：以銀行認(rèn)可的抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保和第三方保證。還款方式上，不同貸款期限還款方式不同。若貸款期限在1年以內(nèi)，可以采取按月還息任意還本法、等額本息還款法、等額本金還款法、一次性還本付息還款法等；若貸款期限在1年以上，則可采取的方法有等額本息、等額本金法。

對(duì)于以上要求和辦理事項(xiàng)，不同銀行機(jī)構(gòu)的具體要求和標(biāo)準(zhǔn)不同，見(jiàn)附表。

還款注意事項(xiàng)及建議

消費(fèi)貸款范文第4篇

借款人：

住所：

身份證號(hào)碼：

電話：

郵政編碼：

開(kāi)戶銀行及賬號(hào)：

長(zhǎng)城卡卡號(hào)：

有效期：

貸款人：

住所：

法定代表人（或授權(quán)委托人）

電話：

郵政編碼：

借款人（以下稱甲方）

貸款人（以下稱乙方）

本合同所稱貸款人是指具有開(kāi)辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)資格的中國(guó)銀行各分支機(jī)構(gòu)（不包括港澳及海外分支機(jī)構(gòu)）；

本合同所稱借款人是指在中國(guó)銀行各分支機(jī)構(gòu)取得消費(fèi)貸款的自然人。

甲方向乙方申請(qǐng)小額信用消費(fèi)貸款，乙方根據(jù)甲方的資信狀況向甲方發(fā)放小額信用消費(fèi)貸款。為維護(hù)甲、乙雙方利益，明確各自的權(quán)利、義務(wù)，甲、乙雙方按照有關(guān)法律規(guī)定，經(jīng)協(xié)商一致，訂立本合同，共同遵守執(zhí)行。

第一條 借款金額

甲方向乙方借款______（幣別） _______萬(wàn)_______仟_______佰_______拾_______元_______角_______分。

第二條 借款期限

甲方借款期限為_(kāi)_____個(gè)月（自合同生效之日起）

第三條 借款利率和計(jì)息方法

借款利率為（月/年）息__________，在本合同履行期間，如遇國(guó)家利率調(diào)整，本合同項(xiàng)下貸款利息不變。貸款利息自貸款發(fā)放之日起計(jì)算。

第四條 貸款的適用范圍

本合同項(xiàng)下的信用消費(fèi)貸款可用于正常消費(fèi)及勞務(wù)等費(fèi)用支付。

第五條 本合同所稱債務(wù)是指借款人應(yīng)向貸款人償還、支付的全部款項(xiàng)，包括貸款本金、利息、罰息、費(fèi)用、違約金、賠償金及其他一切款項(xiàng)。

第六條 用款方式

甲方的借款由乙方以轉(zhuǎn)賬形式劃入甲方在中國(guó)銀行開(kāi)立的活期存款賬戶后由甲方用于消費(fèi)。

第七條 還款方式

本合同項(xiàng)下的貸款本息采用一次性或分期還本付息法。若采用一次性還本付息法，貸款到期后，甲方應(yīng)按約定將貸款本息存入本人活期存款賬戶，并授權(quán)甲方將貸款的本金及利息從其活期存款賬戶中一次性或分期劃扣。若采用分期還本付息法，甲方授權(quán)乙方在每個(gè)還款期規(guī)定時(shí)間自動(dòng)從其活期存款賬戶中扣除還款本息。

第八條 提前還款

本合同項(xiàng)下貸款允許甲方提前償還貸款本息，可不收取提前還款承擔(dān)費(fèi)。

第九條 展期貸款處理

甲方如不能按合同規(guī)定的期限償還貸款本息，應(yīng)于還款到期日前30個(gè)工作日向貸款人提出書面展期申請(qǐng)。展期申請(qǐng)經(jīng)甲方審查批準(zhǔn)后，甲乙雙方應(yīng)簽訂展期協(xié)議，乙方有權(quán)對(duì)展期貸款加收利息及罰息。

第十條 甲、乙雙方的權(quán)利和義務(wù)

1.甲方有權(quán)要求乙方按合同約定發(fā)放貸款；

2.甲方應(yīng)按合同規(guī)定的還款期限歸還貸款本息；

3.甲方必須按約定用途使用貸款，不得將貸款挪用；

4.甲方應(yīng)按乙方要求定期提供其有關(guān)經(jīng)濟(jì)收入的證明；

5.甲方在未清償貸款本息之前，不得辦理存款賬戶或信用卡賬戶清戶手續(xù)；

6.乙方有權(quán)檢查、監(jiān)督貸款的使用情況；

7.乙方按合同規(guī)定期限及時(shí)發(fā)放貸款；

8.乙方在貸款到期時(shí)有權(quán)從甲方的活期存款賬戶或信用卡賬戶內(nèi)直接劃款。

第十一條 合同的變更和解除

本合同生效后，甲、乙任何一方不得擅自變更和解除本合同。當(dāng)事人的任何一方要求變更合同內(nèi)容或解除合同須以書面形式提前1個(gè)月通知合同的另一方。未達(dá)成協(xié)議前，原合同繼續(xù)有效。

第十二條 違約責(zé)任

1.甲方未按本合同約定用途使用借款，乙方有權(quán)對(duì)違約使用部分按________計(jì)收違約金；

2.甲方未按本合同規(guī)定歸還貸款本息，乙方有權(quán)對(duì)逾期貸款按計(jì)（加）收利息；

3.在合同有效期內(nèi)，甲方發(fā)生下列情況之一的，乙方有權(quán)停止發(fā)放尚未劃付的貸款，并可提前收回已發(fā)放的貸款本息：

3.1 甲方未按合同規(guī)定用途使用貸款；

3.2 甲方拒絕或阻撓乙方對(duì)貸款使用情況進(jìn)行監(jiān)督檢查；

3.3 甲方曾向乙方提供過(guò)虛假的資料；

3.4 甲方與其他法人或經(jīng)濟(jì)組織簽訂有損乙方權(quán)益的合同和協(xié)議；

3.5 甲方死亡、失蹤或喪失民事行為能力后無(wú)繼承人或受遺贈(zèng)人，其法定繼承人、受遺贈(zèng)人、監(jiān)護(hù)人拒絕履行借款合同；

3.6 甲方發(fā)生其他影響其償債能力或缺乏償債誠(chéng)意的行為；

3.7 甲方與特約商戶之間的糾紛影響還款的行為。

4.由于乙方的原因未能按合同規(guī)定及時(shí)發(fā)放貸款，給甲方造成損失的，乙方應(yīng)按影響天數(shù)和數(shù)額，每天付給甲方萬(wàn)分之______的違約金。

第十三條 費(fèi)用

與本合同有關(guān)的費(fèi)用均由借款人支付或償付，法律另有規(guī)定的除外。

第十四條 本合同爭(zhēng)議的解決方式

甲、乙雙方在履行本合同中發(fā)生的爭(zhēng)議，由雙方協(xié)商或者通過(guò)調(diào)解解決。協(xié)商或調(diào)解不成，可以向合同簽訂地人民法院，或者向合同簽訂地的合同仲裁機(jī)構(gòu)申請(qǐng)仲裁。在協(xié)商和訴訟期間，本合同不涉及爭(zhēng)議部分的條款，雙方仍需履行。

第十五條 甲、乙雙方約定的其他事項(xiàng)

第十六條 本合同未盡事宜，按國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)和金融規(guī)章執(zhí)行。

第十七條 合同生效和終止

本合同經(jīng)甲、乙雙方簽字蓋章后生效，至合同項(xiàng)下貸款本息全部清償完畢后終止。

第十八條 合同附件

《中國(guó)銀行小額信用消費(fèi)貸款借款申請(qǐng)表》、乙方身份證影印件、購(gòu)物發(fā)票影印件以及乙方要求的其他相關(guān)資料。

第十九條 本合同正本一式______份，甲、乙雙方及合同見(jiàn)證人各執(zhí)一份。

甲方：（簽字蓋章）___________________

乙方：（簽字蓋章）___________________

_____________年_________月_________日

合同簽訂地點(diǎn)：_______________________

消費(fèi)貸款范文第5篇

第一條為促進(jìn)農(nóng)村信用社個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，強(qiáng)化內(nèi)部管理，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)合同法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《貸款通則》、《XX省農(nóng)村信用社信貸管理辦法》等法律法規(guī)和中國(guó)人民銀行《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》，制定本辦法。

第二條農(nóng)村信用社個(gè)人消費(fèi)貸款是指向個(gè)人客戶發(fā)放的有指定消費(fèi)用途的人民幣貸款業(yè)務(wù)。

第三條個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)必須堅(jiān)持嚴(yán)格管理、規(guī)范操作、授權(quán)經(jīng)營(yíng)、注重效益、防范風(fēng)險(xiǎn)的原則。

第四條個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)實(shí)行授權(quán)管理和審貸崗位分離制度，省聯(lián)社對(duì)各農(nóng)村信用社開(kāi)辦個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行授權(quán)。貸款辦理過(guò)程中，由不同崗位承擔(dān)調(diào)查、審查、審批、貸后管理等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)，實(shí)行主責(zé)任人、經(jīng)辦責(zé)任人制度。

第二章貸款對(duì)象和條件

第五條個(gè)人消費(fèi)貸款的借款人，必須是在轄內(nèi)有固定住所、具有完全民事行為能力的自然人。

第六條申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款的借款人應(yīng)具備以下條件：

（一）年滿十八周歲，具有完全民事行為能力，具有有效的身份證明。

（二）品行良好，無(wú)不良信用記錄，愿意接受信用社信貸、結(jié)算監(jiān)督。

（三）具有正當(dāng)?shù)穆殬I(yè)和穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，能保證按期償還貸款本息。

（四）在信用社開(kāi)立儲(chǔ)蓄存款賬戶或信用卡賬戶，并存入不少于規(guī)定比例的首期付款金額。

（五）能提供信用社認(rèn)可的保證擔(dān)保人、抵（質(zhì)）押物并辦理合法合規(guī)的抵押擔(dān)保手續(xù)。

（六）以個(gè)人信用方式申請(qǐng)貸款的，其個(gè)人信用綜合評(píng)分須在70分（含）以上。

（七）信用社規(guī)定的其他條件。

第三章貸款品種

第七條個(gè)人消費(fèi)貸款品種主要有住房、汽車、大額耐用消費(fèi)品、農(nóng)用機(jī)械、房屋裝修、旅游、、最高額可循環(huán)貸款等。

（一）汽車貸款。是指向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買符合公安部門（車管所）注冊(cè)條件的汽車、工程車輛貸款。

（二）助學(xué)貸款包括國(guó)家助學(xué)貸款和一般助學(xué)貸款。國(guó)家助學(xué)貸款是指對(duì)符合中央和地方財(cái)政貼息規(guī)定的高等學(xué)校在校學(xué)生發(fā)放的貸款；一般助學(xué)貸款是指對(duì)高等學(xué)校在校學(xué)生和新錄取學(xué)生，以及在職深造、再就業(yè)培訓(xùn)、出國(guó)留學(xué)人員發(fā)放的商業(yè)性貸款。

（三）農(nóng)用機(jī)械貸款。是指向借款人發(fā)放的在特約經(jīng)銷商處申請(qǐng)購(gòu)買的，正常使用壽命在3年以上的農(nóng)用機(jī)械設(shè)備貸款，包括耕整、播種、排灌、收割等設(shè)備。

（四）大額耐用消費(fèi)品貸款。是指向借款人發(fā)放的在經(jīng)銷商處購(gòu)買的家庭耐用消費(fèi)品貸款，具體包括家用電器、電腦、家具、健身器材、廚具、衛(wèi)生潔具、樂(lè)器等。

（五）房屋裝修貸款。是指向城鎮(zhèn)個(gè)人發(fā)放的用于住房裝修的貸款。

（六）旅游消費(fèi)貸款。是指向借款人發(fā)放的用于參加旅行社旅游消費(fèi)的貸款。

（七）最高額可循環(huán)貸款（以下簡(jiǎn)稱最高額貸款）。是指在一次性對(duì)個(gè)人客戶核定的最高貸款額度內(nèi)，向借款人發(fā)放的可循環(huán)使用的具有指定用途的貸款業(yè)務(wù)。包括房屋裝修、購(gòu)買車位、購(gòu)買各類大額耐用消費(fèi)品、旅游、出國(guó)留學(xué)、子女婚嫁、整容、美容、申辦各種會(huì)員卡、購(gòu)買大額人壽保險(xiǎn)等個(gè)人消費(fèi)。

第四章貸款額度、利率和期限

第八條貸款最高額的確定。貸款最高額度＝質(zhì)押貸款額度＋抵押貸款額度＋保證擔(dān)保貸款額度＋信用方式貸款額度。其中以房產(chǎn)抵押方式申請(qǐng)貸款的，貸款額度最高不超過(guò)房產(chǎn)現(xiàn)值或評(píng)估值的60％；以信用或保證擔(dān)保方式申請(qǐng)貸款的，貸款額度不得超過(guò)10萬(wàn)元。

第九條信用社根據(jù)借款人信用評(píng)分結(jié)果和所提供的貸款擔(dān)保，可為其一次性辦理最高額貸款核定手續(xù)，借款人在有效期限內(nèi)和一個(gè)借款合同項(xiàng)下，隨用隨借，到期歸還，循環(huán)使用。

第十條個(gè)人消費(fèi)貸款利率按人民銀行規(guī)定的同檔次貸款利率和浮動(dòng)利率執(zhí)行。貸款期限在1年（含）以內(nèi)的實(shí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整不分段計(jì)息；貸款期限在1年以上的，遇法定利率調(diào)整時(shí)，則于次年1月1日按公布的相應(yīng)利率檔次確定新利率。

第十一條除住房貸款以外的個(gè)人消費(fèi)貸款期限一般不超過(guò)5年（含）；多筆貸款的最遲到期日不得超過(guò)貸款最高額度的有效期限。

第五章貸款擔(dān)保

第十二條借款人申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)擔(dān)保貸款，應(yīng)向信用社提供抵押、質(zhì)押或第三方保證擔(dān)保。

第十三條以有價(jià)單證質(zhì)押方式申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款的，執(zhí)行《XX省農(nóng)村信用社個(gè)人質(zhì)押貸款》有關(guān)規(guī)定。以第三方個(gè)人信用申請(qǐng)保證擔(dān)保貸款的，擔(dān)保人必須具有代清償債務(wù)的能力，出具連帶保證責(zé)任承諾書，且不得互為擔(dān)保人或連環(huán)擔(dān)保人。

第十四條以抵押形式申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款的，必須按規(guī)定辦理抵押物登記和保險(xiǎn)手續(xù)（抵押物的評(píng)估、保險(xiǎn)、登記、公證等費(fèi)用由借款人承擔(dān)）。在保險(xiǎn)期限內(nèi)，如發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外的損毀，借款人應(yīng)及時(shí)通知信用社，并提供其他擔(dān)保，否則信用社有權(quán)提前收回貸款。

第十五條借款人以貸款所購(gòu)商品作抵押物辦理個(gè)人消費(fèi)貸款，信用社應(yīng)要求借款人為所購(gòu)商品辦理保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限不得短于貸款期限，且投保單上必須明確注明“信用社為第一受益人”。還款期限內(nèi)，借款人不得以任何理由停保、退保。

第十六條借款人在還款期限內(nèi)死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力后無(wú)繼承人或受遺贈(zèng)人，或其法定繼承人、受遺贈(zèng)人拒絕履行借款合同的，信用社有權(quán)依照規(guī)定要求依照《擔(dān)保法》的規(guī)定處分抵押物或質(zhì)物，或要求貸款保證人履行保證責(zé)任。

第十七條借款人連續(xù)6期（含）不能按月歸還貸款本息的，信用社必須依照《擔(dān)保法》的規(guī)定處分抵押物或質(zhì)物，或要求貸款保證人履行保證責(zé)任。

第六章貸款程序

第十八條貸款申請(qǐng)。借款人應(yīng)向信用社填寫消費(fèi)貸款申請(qǐng)審批表并提供下列資料：

（一）借款人合法有效身份證件（包括居民身份證、戶口簿、軍人證、武裝警察身份證、港澳居民往來(lái)內(nèi)地通行證、護(hù)照、邊民出入境通行證）。已婚者應(yīng)當(dāng)提供配偶的上述材料，所有材料均需提供原件和復(fù)印件。

（二）以抵押、質(zhì)押或第三方保證（保險(xiǎn)公司除外）方式申請(qǐng)貸款的，應(yīng)提交抵押物、質(zhì)物和有處分權(quán)人同意抵押、質(zhì)押的證明，抵押物所有權(quán)或使用權(quán)證書，估價(jià)、保險(xiǎn)等文件，質(zhì)物權(quán)利憑證，保證人同意保證的書面承諾。

（三）以向保險(xiǎn)公司投保形式進(jìn)行還款擔(dān)保的，應(yīng)提交保險(xiǎn)公司為其出具的分期付款保證保險(xiǎn)的保單。

（四）首期付款額不得少于消費(fèi)品價(jià)值總額的30％，貸款額不得超過(guò)消費(fèi)品價(jià)值總額的70％。

（五）信用社要求提供的其他文件或資料。

第十九條貸款調(diào)查。

信用社受理借款人申請(qǐng)后，應(yīng)及時(shí)組織人員對(duì)借款申請(qǐng)人資格及還款能力進(jìn)行調(diào)查。主要內(nèi)容是：

（一）核實(shí)借款人遞交的所有資料是否屬實(shí)、合法；

（二）借款人還款來(lái)源是否穩(wěn)定、是否有持續(xù)償還貸款本息的能力，申請(qǐng)貸款數(shù)額是否準(zhǔn)確；

（三）核實(shí)抵押物、質(zhì)物或保證人情況，評(píng)估抵押物、質(zhì)物的價(jià)值、變現(xiàn)能力或保證人的償還能力；

（四）核實(shí)借款人是否有固定住所，借款人是否有不良品行記錄。

貸款調(diào)查責(zé)任人根據(jù)調(diào)查情況簽署意見(jiàn)，然后將全部材料交貸款審查人。

第二十條貸款審查和審批

（一）貸款審查責(zé)任人對(duì)調(diào)查責(zé)任人提供的資料進(jìn)行核實(shí)認(rèn)定，提出貸款審查意見(jiàn)，按規(guī)定權(quán)限報(bào)批。

（二）貸款審批責(zé)任人根據(jù)調(diào)查、審查意見(jiàn)及有關(guān)材料，對(duì)是否貸款、貸款數(shù)額、期限、利率、貸款方式等進(jìn)行決策，簽署明確的審批意見(jiàn)。

第二十一條信用社受理借款人申請(qǐng)后，所進(jìn)行的調(diào)查、審查、審批程序應(yīng)在受理貸款申請(qǐng)之日起10日內(nèi)完成，并給予借款人能否貸款的明確答復(fù)。

第二十二條簽訂合同。信用社同意對(duì)借款人發(fā)放貸款后，應(yīng)根據(jù)不同的貸款方式分別與借款人和擔(dān)保人簽訂相關(guān)合同，并依法辦理抵押或質(zhì)押手續(xù)。

第二十三條貸款發(fā)放。信用社要在貸款合同約定的期限內(nèi)向借款人發(fā)放貸款。

第二十四條貸款本息償還。

（一）貸款期限在1年以內(nèi)（含）的，可以選擇按月、按季或到期一次性還本付息方式。

（二）貸款期限在1年以上的，應(yīng)從貸款貸出日的次月開(kāi)始，按月償還貸款本息（農(nóng)用機(jī)械貸款可選擇按季或按年還款方式）。每月20日為還款日。借款人應(yīng)于每月20日前將本期應(yīng)償還的貸款本息足額存入在經(jīng)辦信用社開(kāi)立的活期存款賬戶或金碧卡賬戶，經(jīng)辦信用社每月20日從借款人的存款賬戶上或金碧卡賬戶劃收。

（三）借款人征得經(jīng)辦信用社同意可以提前全部或部分歸還貸款。

（四）還款方式可以采取等額法、遞減法或其他方法，還本付息的計(jì)算方法主要有：

1．等額法：指在貸款期內(nèi)以每月相等的金額平均償還貸款本金和利息，計(jì)算公式為：

還款總期數(shù)

月利率×（1＋月利率）

每月還款額＝────────────────×貸款本金

還款總期數(shù)

（1＋月利率）－1

2．遞減法：是指在貸款期內(nèi)將本金平均分?jǐn)傇诿總€(gè)月歸還，計(jì)算公式為：

貸款本金

每月還款額＝─────＋（貸款本金－已歸還貸款本金累計(jì)額）×月利率

還款總期數(shù)

3．其他方法：條件成熟的地區(qū)，可選擇其他分期還本付息的計(jì)算方法。

第七章違約處理

第三十七條借款人有下列情形之一的，信用社有權(quán)依法處分抵押物、質(zhì)物提前收回貸款，以保證擔(dān)保的應(yīng)要求保證人承擔(dān)連帶保證責(zé)任，對(duì)于辦理消費(fèi)貸款分期付款保證保險(xiǎn)的，信用社應(yīng)按照保險(xiǎn)條款向保險(xiǎn)公司提出索賠。

（一）借款人提供虛假文件、報(bào)表或資料，已經(jīng)或可能造成貸款損失的；

（二）未經(jīng)信用社同意，將已設(shè)定抵押權(quán)或質(zhì)押權(quán)的財(cái)產(chǎn)或權(quán)益拆遷、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)予或重復(fù)抵押；

（三）借款人改變貸款用途；

（四）借款人未能按期償還貸款本息的；

（五）影響信用社權(quán)益的其他行為。

第八章附則