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普惠金融范文第1篇

適時，以“匯科技、慧金融、惠生活”為主題的2014中國國際金融展在北京展覽館盛大開幕。與往年相比，此次金融展最大的亮點(diǎn)在于，創(chuàng)新性地將惠民生活服務(wù)與惠企金融服務(wù)進(jìn)行了同比重的規(guī)劃展示。在同步進(jìn)行的第十五屆中國金融發(fā)展論壇中，來自金融管理部門的領(lǐng)導(dǎo)以及金融機(jī)構(gòu)、跨國公司和知名企業(yè)的高管，針對普惠金融、移動金融、互聯(lián)網(wǎng)金融等議題展開了熱烈地討論。

惠及小微 惠及民生

“普惠金融也被稱為包容性金融，其核心是提升金融服務(wù)的可獲得性，為欠發(fā)達(dá)地區(qū)、低收入群體、小微經(jīng)濟(jì)實(shí)體提供價格合理、安全便捷的金融服務(wù)和產(chǎn)品。”中國人民銀行副行長李東榮在中國金融發(fā)展論壇上進(jìn)行了演講，從國家政策層面解讀了發(fā)展普惠金融對推動我國金融業(yè)全面深化改革的重大意義。李東榮指出：“發(fā)展普惠金融的關(guān)鍵在于解決好金融服務(wù)覆蓋弱勢群體和邊遠(yuǎn)地區(qū)帶來的成本和效率問題，即可持續(xù)發(fā)展問題?！?/p>

隨著經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展和國民生活水平的提高，金融服務(wù)對于企業(yè)和民生的重要性不容小覷。日前，國務(wù)院辦公廳了《關(guān)于多措并舉著力緩解企業(yè)融資成本高問題的指導(dǎo)意見》，從十個方面發(fā)力解決小微企業(yè)融資貴的問題，包括廣大小微企業(yè)盼望已久的清理整頓不合理金融服務(wù)收費(fèi)、縮短企業(yè)融資鏈條、提高貸款審批和發(fā)放效率等。

與國務(wù)院頒布的該指導(dǎo)意見遙相呼應(yīng)的是，本次金融展體現(xiàn)了對小微企業(yè)前所未有的重視。在展區(qū)，各參展企業(yè)不僅將自己的小微企業(yè)金融服務(wù)產(chǎn)品“搬”進(jìn)了展會，同時還有部分企業(yè)開展現(xiàn)場咨詢、現(xiàn)場辦理相關(guān)服務(wù)。民生銀行的小微金融2.0版本、華夏銀行的中小企業(yè)金融服務(wù)商戰(zhàn)略、北京農(nóng)商銀行的鳳凰福農(nóng)信用卡以及銀聯(lián)商務(wù)的天天富產(chǎn)品、農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)等，一系列以“扶小幫微”為主的產(chǎn)品在本屆金融服務(wù)展中吸引了不少小微企業(yè)代表前往展臺了解服務(wù)內(nèi)容、洽談合作項(xiàng)目。

在論壇中，阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)小微金融研究院院長陳達(dá)偉從服務(wù)主體、服務(wù)模式、創(chuàng)新能力等方面探討普惠金融的創(chuàng)新發(fā)展，他表達(dá)了對中國小微企業(yè)的深切關(guān)注?！拔覀兤栈萁鹑诿闇?zhǔn)的主要方向第一個是草根用戶。這些人沒有機(jī)會進(jìn)入大型理財機(jī)構(gòu)做金融產(chǎn)品，所以我們要給他們提供普惠的金融產(chǎn)品。第二個是小微企業(yè)，我從上大學(xué)到現(xiàn)在十幾年過去了，中小企業(yè)融資難的問題一直沒有得到解決。小微集團(tuán)的聚寶盆項(xiàng)目，一直在想辦法讓小微金融機(jī)構(gòu)能通過我們的努力，讓大家共同做好金融服務(wù)產(chǎn)品，為金融市場中眾多的小微企業(yè)服務(wù)?！?/p>

“三農(nóng)問題”一直是中國民生問題的焦點(diǎn)，惠及“三農(nóng)”的科技產(chǎn)品在本屆金融展中可見一斑?？偛吭O(shè)于英國的光榮國際（Glory Global Solutions）帶來了一款超極“迷你型”的鈔機(jī)芯―MultiMech Secure，它帶有兩個安全鈔箱的小型出鈔模塊，能夠?qū)θ蚍秶鷥?nèi)各幣種的鈔票進(jìn)行精確地管理和出鈔。由于其容量相對較小，可以滿足農(nóng)村地區(qū)對現(xiàn)金量需求的同時，降低農(nóng)村地區(qū)不熟悉ATM設(shè)備的低成本需求。

據(jù)了解，該產(chǎn)品已經(jīng)與國內(nèi)部分地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)達(dá)成了合作意向，在不久的將來這款產(chǎn)品將出現(xiàn)在我國較偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)。

互聯(lián)互通 普惠金融

到銀行辦理業(yè)務(wù)需要排隊取號，這已經(jīng)在老百姓心目中達(dá)成了共識。如今，中國建設(shè)銀行手機(jī)銀行的用戶不僅可以使用手機(jī)進(jìn)行排隊取號，同時還可以利用手機(jī)銀行的“搖一搖”功能就地查詢最近的建設(shè)銀行網(wǎng)點(diǎn)以及辦理業(yè)務(wù)的排隊情況，方便人們選擇辦事銀行。這項(xiàng)功能最大限度地縮小了辦事周期，提高了金融業(yè)務(wù)的辦事效率。

類似這種具有濃厚“互聯(lián)網(wǎng)”味道的金融服務(wù)產(chǎn)品，已經(jīng)越來越多地出現(xiàn)在人們?nèi)粘Ｉ钪?。如中國銀行推出的金融級開放平臺“中銀易商”，先后推出的汽車產(chǎn)業(yè)鏈融資、網(wǎng)商貸款、網(wǎng)絡(luò)通寶、航運(yùn)在線通、報關(guān)及時通等一系列對公產(chǎn)品，以及在線金融超市、就醫(yī)掛號、便民繳費(fèi)等一系列對私產(chǎn)品，無不體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融帶給企業(yè)和民眾的便利。

談及在互聯(lián)網(wǎng)時代，中國金融業(yè)如何實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型時，IBM大中華區(qū)副總裁、行業(yè)及價值創(chuàng)新事業(yè)部總經(jīng)理王天羲在中國金融發(fā)展論壇中分享了她對金融IT業(yè)的洞察能力。她指出，這幾年信息技術(shù)的變化對金融界這個最傳統(tǒng)、最重要、最穩(wěn)定的行業(yè)是一個非常巨大的挑戰(zhàn)?！皞鹘y(tǒng)銀行進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)，我們可以簡單地濃縮為三個字―迎、戰(zhàn)、合。應(yīng)對沖擊，利用數(shù)字化技術(shù)提升傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)能力，打造智慧金融。把傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)經(jīng)過數(shù)字化打造，能夠更快更廣更深地提供給客戶。積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展平臺，發(fā)展新的金融業(yè)態(tài)，建設(shè)網(wǎng)絡(luò)金融，這是很多金融行業(yè)客戶談?wù)摰慕裹c(diǎn)。無論是互聯(lián)網(wǎng)、理財或是電商社區(qū)都在做不同的探討，其本質(zhì)就是希望能打造一個更深更廣更快的平臺?！?/p>

移動金融 大有可為

據(jù)資料統(tǒng)計，2013年全國移動支付交易金額高達(dá)9.6萬億元，比2012年增幅超過300%。截至2014年6月底，全國移動支付交易金額已經(jīng)達(dá)到了8.8萬億元。未來，中國的移動金融將成為普惠金融發(fā)展的重大推動力。

李東榮指出，移動金融是對利用移動互聯(lián)網(wǎng)開展資金融通活動的總稱，包括基于移動互聯(lián)網(wǎng)所形成的各種金融產(chǎn)品、金融服務(wù)等等，相對傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)和普通網(wǎng)上服務(wù)，移動金融在信息獲取、傳輸、共享的效率和成本等方面具有巨大的優(yōu)勢，成為滿足人民群眾對安全、便捷金融服務(wù)工具需求的新的重要途徑。

普惠金融范文第2篇

普惠制金融研究現(xiàn)狀

圍繞普惠制金融，我國學(xué)術(shù)領(lǐng)域形成了一定的研究成果，但多以金融供給中的金融排斥現(xiàn)象為主線，探索健全金融服務(wù)，主張完善現(xiàn)有制度，大力發(fā)展小額信貸等方式推進(jìn)金融尤其農(nóng)村金融的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)金融的普惠性。主要表現(xiàn)在：1)普惠制金融的基本內(nèi)涵界定及其分析金融排斥是當(dāng)前世界大多數(shù)國家面臨的共同難題[1]9-15，目前，我國農(nóng)村金融市場存在嚴(yán)重的金融排斥現(xiàn)象[2][3]5-10[4]，普惠制金融是基于解決社會中由于多種原因難以進(jìn)入主流金融體系獲得必要的金融服務(wù)的那部分人的金融需求和金融供給的問題，它既是金融問題，又是社會問題，能影響社會的和諧發(fā)展，是金融發(fā)展過程中值得關(guān)注的現(xiàn)象[7]14-15，對于打破金融排斥、推進(jìn)我國農(nóng)村金融制度改革、增加農(nóng)戶收入有重要作用[3]5-10，是弱勢產(chǎn)業(yè)、弱勢地區(qū)和金融弱勢群體在金融發(fā)展中應(yīng)享有的權(quán)利體現(xiàn)[6][7]14-15。普惠制金融與農(nóng)村金融和小額貸款構(gòu)成了捆綁性概念，涉及一切被金融市場擠出的融資需求，是一種介于政策性金融與商業(yè)性金融之間的合作金融形式，合作的邊界決定了普惠制金融操作的社區(qū)性質(zhì)，需要立足于金融增量改革[8]，以商業(yè)可持續(xù)的方式，為包括弱勢經(jīng)濟(jì)群體在內(nèi)的全體社會成員，提供全功能的金融服務(wù)[9]。2)普惠制金融的結(jié)構(gòu)特點(diǎn)分析普惠制金融體系的核心是不同區(qū)域、不同收入階層的公民都有公平的享有金融服務(wù)的機(jī)會，特別是貧窮地區(qū)、具有強(qiáng)烈脫貧意愿的低收入階層和弱勢群體的金融服務(wù)都能得到有效滿足，它包括三個方面：第一，以價格相對合理的產(chǎn)品為中小企業(yè)、微型企業(yè)、農(nóng)戶等低收入群體對象提供服務(wù)；第二，為客戶提供存款、貸款、保險、匯款、養(yǎng)老金、理財?shù)热轿坏慕鹑诜?wù)；第三，強(qiáng)調(diào)放松金融管制，允許社會各種性質(zhì)的資本在貧困地區(qū)設(shè)立為中低收入經(jīng)濟(jì)群體服務(wù)的多種類型的金融機(jī)構(gòu)，使普惠制金融體系包括從專門的小額信貸機(jī)構(gòu)到銀行金融機(jī)構(gòu)等各類金融機(jī)構(gòu)組成[9]，同時追求機(jī)構(gòu)自身的可持續(xù)發(fā)展[7]14-15。3)普惠制金融的作用機(jī)理分析我國正規(guī)銀行體系的操作邏輯造成了擠出效應(yīng)，使相當(dāng)一部分弱勢主體通過金融體系向強(qiáng)勢融資主體提供資金，而被擠出的弱勢融資主體不僅僅存在于農(nóng)村金融領(lǐng)域，大量中等收入以下的城市居民和小企業(yè)，事實(shí)上亦需要普惠制金融服務(wù)[8]。KelleeSTSai對中國和印度兩國農(nóng)村金融組織的研究表明，作為實(shí)現(xiàn)金融普惠性的非正規(guī)金融組織存在的原因在于正規(guī)貸款的有限供給、國家執(zhí)行貸款政策能力有限、地方政治經(jīng)濟(jì)分割趨勢嚴(yán)重以及許多微觀金融組織存在制度缺陷[10]。4)普惠制金融的作用價值分析一國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和收入分配狀況與其金融公平性程度緊密相關(guān)[11]18-23，普惠制金融建設(shè)滯后容易導(dǎo)致融資集中和系統(tǒng)性風(fēng)險積聚，過多的金融資源集中于政府項(xiàng)目和投機(jī)領(lǐng)域；建設(shè)普惠制金融體系，有助于分散金融資源配置，換取更穩(wěn)定的金融環(huán)境；金融業(yè)側(cè)重中小經(jīng)濟(jì)主體融資，將提高整體盈利水平，盈利來源將從數(shù)量擴(kuò)張轉(zhuǎn)向風(fēng)險溢價[12]；有助于改善農(nóng)村金融服務(wù)水平，破解農(nóng)村金融排斥，促進(jìn)農(nóng)村金融融合，縮小城鄉(xiāng)收入差距[13]42-48[14]；支持貧困人口脫貧[15]21-26[16]。從全國層面看，中國農(nóng)村普惠性金融發(fā)展的生產(chǎn)率效應(yīng)為正，組成農(nóng)村普惠性金融的貸款使用效用維度和產(chǎn)品接觸維度顯著地促進(jìn)了農(nóng)村生產(chǎn)率增長；從區(qū)域?qū)用婵?，中部地區(qū)農(nóng)村普惠性金融發(fā)展的生產(chǎn)率效應(yīng)為正，西部地區(qū)不顯著，東部地區(qū)不存在效率損失[17]。普惠制金融理念是對傳統(tǒng)農(nóng)村金融制度的一種融資矯正與補(bǔ)償機(jī)制[18]，為廣大群體的金融需求提供高質(zhì)量的金融服務(wù)（規(guī)模；拓深更貧困和更偏遠(yuǎn)地區(qū)的客戶群體（深度；降低客戶群體和金融服務(wù)提供者雙方的成本（成本效益比[7]14-15。5)普惠制金融問題的研究方法與研究邏輯的建構(gòu)分析研究普惠制金融發(fā)展的必然性和建構(gòu)普惠制金融路徑的文獻(xiàn)資料采取了多種分析方式，主要有：從二元性金融視角構(gòu)建城鄉(xiāng)金融排斥二元性指數(shù)，并在空間差異分析的基礎(chǔ)上，利用時間序列模型，剖析城鄉(xiāng)金融差異的波動態(tài)勢和未來演變趨勢[19]；從金融地理學(xué)的角度將金融資源歸納為空間差異、空間過程與空間的相互作用三個層次，認(rèn)為金融資源空間分布呈現(xiàn)非均衡態(tài)勢，是一個金融集聚與擴(kuò)散的過程，是金融效率的空間調(diào)整和提高的過程，也是金融功能的空間深化和完善的過程[20]；借鑒聯(lián)合國開發(fā)計劃署編制的人類發(fā)展指數(shù)，構(gòu)建金融排斥指數(shù)測度模型9-15[1]；利用歐洲晴雨表數(shù)據(jù)對歐盟成員國的金融狀況進(jìn)行分析[11]8-23；測算金融扭曲度指標(biāo)[21]。6)推進(jìn)我國普惠制金融建立和發(fā)展的路徑分析完善的普惠制金融體系框架應(yīng)在堅持金融市場化改革的大環(huán)境下，集法律體系、服務(wù)組織體系和政策扶持體系三位一體[15]21-26[22]，從需求引致、供給推動、金融生態(tài)入手，處理好金融公平與效率、金融機(jī)構(gòu)盈利訴求與社會責(zé)任的關(guān)系，推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新，加強(qiáng)政府規(guī)制，發(fā)展融合性的金融機(jī)構(gòu)并踐行社會責(zé)任[13]42-48[2]；加強(qiáng)風(fēng)險管理，開展農(nóng)村征信體系建設(shè)，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，構(gòu)建信貸管理及風(fēng)險防范體制，加強(qiáng)風(fēng)險保障機(jī)制建設(shè)，促進(jìn)供需主體的互利共生及良好金融生態(tài)的形成，推動農(nóng)村金融的加速度增長；重點(diǎn)干預(yù)“金融沙漠”問題[23]-[24]；激發(fā)弱勢群體的金融有效需求和增加對弱勢群體的金融供給[4]；構(gòu)建多元化的農(nóng)村金融體系，形成合理的農(nóng)村業(yè)務(wù)分層，建立成本收益和比較優(yōu)勢相結(jié)合的競爭結(jié)構(gòu)[21]19-25；降低門檻,增加貧困地區(qū)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入數(shù)量；處理好金融監(jiān)管與民間金融領(lǐng)域自發(fā)內(nèi)部規(guī)則的關(guān)系,適度放松管制；處理好與政府在推動“普惠制金融體系”建設(shè)中的關(guān)系[25]-[26]。安明友建議以農(nóng)民獲得的財政補(bǔ)貼為擔(dān)保建立農(nóng)民基本信貸保障制度以促進(jìn)普惠制金融體系的建設(shè)[27]；董龍訓(xùn)建議以低成本拉近金融服務(wù)與農(nóng)民之間的距離，有效破解支付領(lǐng)域地理排斥；發(fā)揮服務(wù)點(diǎn)功能，破解金融服務(wù)營銷排斥；依托服務(wù)點(diǎn)開展宣傳，破解支付領(lǐng)域自我排斥[28]。

簡要結(jié)論和總結(jié)

目前的研究成果基本以關(guān)注我國金融尤其農(nóng)村金融領(lǐng)域的金融排斥現(xiàn)象為主，直接研究普惠制金融問題的文獻(xiàn)相對不足，但從金融排斥的研究成果中不難感受到，學(xué)者們都寄希望通過一種機(jī)制推動我國金融的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)金融領(lǐng)域尤其農(nóng)村金融和針對低收入階層服務(wù)的金融走向更公平、更合理，更具有普惠性，實(shí)現(xiàn)金融的共享。2借鑒孟加拉國的格萊眠銀行(GB)發(fā)展模式，改變傳統(tǒng)的金融發(fā)展定位和金融管理模式，發(fā)展符合我國農(nóng)村地域特色的小額信貸等小額金融道路受到了很多學(xué)者的認(rèn)可，希望通過對貧困人口提供小額金融服務(wù),以及其他非金融社會服務(wù)如技術(shù)培訓(xùn)、教育、醫(yī)療等,達(dá)到實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長和減貧目標(biāo)，當(dāng)然，在世界上很多國家和地區(qū)已經(jīng)通過非政府組織的形式對這種普惠制金融的實(shí)現(xiàn)機(jī)制做出了實(shí)踐，如：孟加拉鄉(xiāng)村銀行(Grameenbank),拉美的行動國際(ACCIONInternational)和印度的自我就業(yè)婦女協(xié)會(SE-WA)銀行，值得我國在金融發(fā)展道路上借鑒，以推動我國實(shí)現(xiàn)普惠制金融的發(fā)展訴求。3在以后的研究中需要更多的關(guān)注普惠制金融問題，不僅要理清普惠制金融的思想底蘊(yùn)，更要從我國的地域特色構(gòu)建更科學(xué)的實(shí)現(xiàn)機(jī)制，將普惠性金融的內(nèi)在功效價值轉(zhuǎn)換成實(shí)際的操作價值，推動我國金融尤其面對中低收入階層的金融設(shè)計，解決無抵押群體的金融需求問題。4構(gòu)建普惠制金融與經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系模型，將金融的普惠性功效與經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系具體化，為金融的普惠性發(fā)展建立社會發(fā)展的經(jīng)濟(jì)訴求。5普惠制金融與小額信貸的關(guān)系問題研究。不能將小額信貸等同于普惠制金融，在研究中要注意厘清二者的關(guān)系，但一般認(rèn)可，小額信貸應(yīng)該是普惠制金融的一種基本的實(shí)現(xiàn)機(jī)制。

本文作者：安明友工作單位：吉林財經(jīng)大學(xué)吉林經(jīng)濟(jì)研究中心

普惠金融范文第3篇

繼《港囧》的廣告預(yù)熱之后，去年底，羽泉為互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺——借貸寶代言的史上首支“失聲”電視廣告同時登上全國十大衛(wèi)視和五大網(wǎng)絡(luò)視頻平臺。一夜間，人們知道了“熟人談錢，交給借貸寶”。

 

4月12日，借貸寶運(yùn)營方人人行科技股份有限公司宣布推出借貸寶企業(yè)版，以對接超萬億級的社會資金方和百萬級的中小微企業(yè)。

 

在產(chǎn)品邏輯上，借貸寶企業(yè)版與之前的借貸寶個人版基本一致。也就是借貸寶平臺本身不抽取任何服務(wù)費(fèi)用，當(dāng)然也不承擔(dān)任何風(fēng)險擔(dān)保，個人憑借自己對公司運(yùn)營狀況的判斷，進(jìn)行自我風(fēng)險控制，是真正的P2P借貸業(yè)務(wù)。但是，企業(yè)版發(fā)起的每一筆財政金融融資，都需要企業(yè)主連帶擔(dān)保，這些債務(wù)并不會隨著企業(yè)的倒閉而消失，一旦發(fā)生逾期，借貸寶的催收部門會作為合同中的丙方向企業(yè)主進(jìn)行催收。

 

世界性難題

 

正如人人行科技CEO王璐所言，中小微企業(yè)是中國經(jīng)濟(jì)的毛細(xì)血管，是數(shù)量最為龐大的企業(yè)群體，促進(jìn)了中國經(jīng)濟(jì)的增長，推動了產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新;更重要的是它們吸納了大量就業(yè)，為中國的經(jīng)濟(jì)做出了巨大的貢獻(xiàn)。但是，資金問題卻阻礙了他們的發(fā)展。

 

中小微企業(yè)融資難、融資貴、融資效率低是一個世界性的難題。根據(jù)最新的一份調(diào)研，有三分之一的受訪中小微企業(yè)表示融資難是限制企業(yè)發(fā)展的最主要的原因，其余的原因包括行業(yè)競爭激烈、成本壓力大、利潤低、整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境不好等。

 

而銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對中小微企業(yè)的支持是不足的。據(jù)不完全統(tǒng)計，中國有5600萬家中小微企業(yè)個體工商戶，其中三分之一有借貸需求，但是真正從銀行貸到款的不足12%。

 

當(dāng)然這其中也有緣由。中國的銀行借貸有一個前提條件，它要企業(yè)有不動產(chǎn)做抵押，但是絕大多數(shù)中小微企業(yè)尤其是小微企業(yè)是沒有不動產(chǎn)的，因此他們就沒有向銀行貸款的資格。此外，中小微的經(jīng)營風(fēng)險是確確實(shí)實(shí)存在的，而銀行從風(fēng)險控制的角度出發(fā)在向中小微企業(yè)放貸時會非常謹(jǐn)慎。

 

王璐說：“幫助中小微企業(yè)解決融資難題，是一件利國利民大好事。希望借貸寶企業(yè)版能幫助每一個中小微企業(yè)不隕落在追夢的路上?！?/p>

 

王璐激揚(yáng)文字的背后是互聯(lián)網(wǎng)金融對于普惠金融的巨大價值，這一點(diǎn)不可否認(rèn)。

 

最佳實(shí)現(xiàn)路徑

 

普惠金融是指立足機(jī)會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當(dāng)前我國普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對象。

 

去年1 2月3 1日，國務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016～2020年)》， 指出大力發(fā)展普惠金融，是我國全面建成小康社會的必然要求，有利于促進(jìn)金融業(yè)可持續(xù)均衡發(fā)展，推動大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，助推經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型升級，增進(jìn)社會公平和社會和諧。

 

我國發(fā)展普惠金融，必須通過低成本高效率的互聯(lián)網(wǎng)金融，除此之外并沒有第二條道路。中國人民銀行副行長、中國國家外匯管理局局長潘功勝便指出，互聯(lián)網(wǎng)金融為普惠金融開辟了一個新路徑，通過技術(shù)可以降低供給成本、提高效率、減少風(fēng)險。

 

為什么說互聯(lián)網(wǎng)金融是普惠金融的最佳實(shí)現(xiàn)路徑呢?這源于互聯(lián)網(wǎng)金融的幾個重要特征。

 

低成本是互聯(lián)網(wǎng)金融最直接顯著的特征，而這可以使得在傳統(tǒng)金融環(huán)境下無法盈利的普惠金融業(yè)務(wù)得以盈利，實(shí)現(xiàn)商業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。 另外，規(guī)模經(jīng)濟(jì)、平臺經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)決定了互聯(lián)網(wǎng)金融這種商業(yè)模式可以吸引更多的投資者，進(jìn)一步助推普惠金融的發(fā)展。 重要的是，互聯(lián)網(wǎng)金融便捷和廣覆蓋的特點(diǎn)大大提高了普惠金融的可獲得性。

 

此外，互聯(lián)網(wǎng)金融可提供便捷全面和個性化的金融服務(wù)，有助于促進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足客戶的多樣化需求，有效降低金融風(fēng)險。而且，通過大數(shù)據(jù)云計算技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融可以對客戶的資信狀況做到可記錄、可追溯、可驗(yàn)證，能夠卓有成效地幫助傳統(tǒng)金融改善信息不對稱現(xiàn)象，利用大數(shù)據(jù)來加快征信體系建設(shè)，進(jìn)而提升金融風(fēng)險防范和控制能力。

 

問題的確很多

 

互聯(lián)網(wǎng)金融之于普惠金融的價值是巨大的，但我們也不能忽略其存在的問題。以互聯(lián)網(wǎng)借貸為例，據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2015年12月底，我國互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺達(dá)到了2595家，同比增加64.7%;全年成交額達(dá)到了9823.04億元，同比增加288.6%。另外一組數(shù)據(jù)：2015年，有896家互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺存在問題，其中跑路的占55%，提現(xiàn)困難的占29%，停業(yè)倒閉的占15%，還有1%是因?yàn)樾淌陆槿?曾經(jīng)風(fēng)光一時的“e租寶”便是其中之一)。

 

市場火爆但問題多多，這就是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融市場的真實(shí)寫照。

 

商業(yè)資本通過現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)利用中國金融體系的漏洞和落后，追逐一個又一個獲利的機(jī)會與空間，而舍棄了金融的本質(zhì)是對信用風(fēng)險定價，這是互聯(lián)網(wǎng)金融問題的癥結(jié)所在。而背后是監(jiān)管的缺失和法律法規(guī)的不完善。

 

現(xiàn)階段我國監(jiān)管基本內(nèi)容是對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管由原來傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的對應(yīng)監(jiān)管部門監(jiān)管，對新興互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)相關(guān)業(yè)務(wù)的監(jiān)管則由中國人民銀行出臺具體管理辦法或做出風(fēng)險提示。應(yīng)該說，這一體系在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的初期能夠滿足互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的需要的。

 

但其后，特別是2013年以來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的爆炸性發(fā)展，這一監(jiān)管體系卻暴露出了諸多問題。例如，當(dāng)前我國出現(xiàn)了因?qū)︺y行主導(dǎo)型的網(wǎng)絡(luò)融資監(jiān)管過多、對非銀行主導(dǎo)型的網(wǎng)絡(luò)融資監(jiān)管不足，以及由此導(dǎo)致的商業(yè)銀行貸款無法創(chuàng)新、大量的非銀行網(wǎng)絡(luò)融資風(fēng)險巨大的問題等等。這些問題的出現(xiàn)必然會對我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康穩(wěn)定發(fā)展形成制約，加強(qiáng)監(jiān)管和政治勢在必行。

 

監(jiān)管是為了更好的發(fā)展

 

4月14日，國務(wù)院組織14個部委召開電視會議，將在全國范圍內(nèi)啟動有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的專項(xiàng)整治，為期一年。同時，公安機(jī)關(guān)將與有關(guān)部門展開密切合作，集中整治互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險。

 

同日，由央行牽頭聯(lián)合多部委，結(jié)合地方政府及相關(guān)金融監(jiān)管部門組成的專項(xiàng)整治小組正式成立，并制定了接下來一年的具體時間表，將具體分為三個時間段：第一階段，從現(xiàn)在起到7月底，各省級政府制定本行政區(qū)域內(nèi)清理整頓方案，同時各部門、各地區(qū)分別對各自牽頭區(qū)域開展清查;第二階段，從8月到11月底，將實(shí)施清理整頓，同時工作小組和各地區(qū)分別組織自查;第三階段，從12月底到2017年3月份進(jìn)行驗(yàn)收，形成報告并由央行會同有關(guān)部門完成總體報告，并形成互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管長效機(jī)制建議。

 

一場嚴(yán)厲的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管風(fēng)暴箭在弦上。

 

但是有一點(diǎn)需要指出，面對新模式、新技術(shù)，監(jiān)管也應(yīng)創(chuàng)新思路與方式。新金融需要新的監(jiān)管思維與原則，以及運(yùn)用新技術(shù)手段。舉個例子，傳統(tǒng)的金融監(jiān)管，更多強(qiáng)調(diào)資質(zhì)、資金和牌照，采取現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查的方式，但這并不完全適用新金融業(yè)態(tài)。與之相對應(yīng)的，可以采取考察新金融的技術(shù)門檻的方式，包括大數(shù)據(jù)分析技術(shù)、風(fēng)險控制技術(shù)以及數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施等方面，從而避免一些違法人員通過互聯(lián)網(wǎng)從事非法行為，進(jìn)行監(jiān)管套利。

 

政府監(jiān)管的目的當(dāng)然不是限制和圍追堵截，而是為了打造一個更好的金融生態(tài)環(huán)境和良好發(fā)展氛圍，實(shí)現(xiàn)整個行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展，從而推動普惠金融的發(fā)展。

 

但可以預(yù)見，伴隨著監(jiān)管風(fēng)暴，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融市場將進(jìn)入大浪淘沙的時間窗口，優(yōu)者勝而劣者將會被淘汰。

普惠金融范文第4篇

在達(dá)成的各項(xiàng)共識中，比較有代表性的是AFI倡議的《瑪雅宣言》。AFI是一個由發(fā)展中國家和新興市場國家的中央銀行、監(jiān)管當(dāng)局和其他金融管理機(jī)構(gòu)參加的合作組織。2011年9月，其成員在墨西哥里維埃拉瑪雅會面并參加第三屆普惠金融政策論壇，重點(diǎn)探討了以下三個方面的內(nèi)容：普惠金融在增進(jìn)人民權(quán)利和改善人民生活上的重要性，特別是對于窮人；普惠金融在提高各國及全球金融系統(tǒng)穩(wěn)定性、金融體系完整性上所發(fā)揮的作用；普惠金融在促進(jìn)發(fā)展中國家和新興市場國家健康的、包容性的經(jīng)濟(jì)增長上所做出的巨大貢獻(xiàn)。這次會議形成了著名的《瑪雅宣言》。

AFI通過號召各國簽署《瑪雅宣言》并對普惠金融發(fā)展目標(biāo)進(jìn)行承諾來推動各國制定普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略，并為此成立了相應(yīng)的工作組。截至2014年9月，已經(jīng)有54個國家的中央銀行或相關(guān)部門簽署了《瑪雅宣言》。截至2015年5月，在普惠金融聯(lián)盟的成員國中，已經(jīng)有31個國家制定了普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略，另外還有27個國家正在制定戰(zhàn)略的過程之中。

普惠金融國家戰(zhàn)略的意義

羅伯特?希勒在《金融與好的社會》中說，不合理的金融結(jié)構(gòu)將部分人群排斥在金融體系之外，使得社會經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的不平衡進(jìn)一步惡化，而這種不平衡會影響到社會公平和經(jīng)濟(jì)社會可持續(xù)發(fā)展。經(jīng)濟(jì)增長不會自動解決公平問題，政府需要發(fā)揮應(yīng)有的作用，普惠金融就是一個有力的抓手。

實(shí)際上，發(fā)展普惠金融的目的就是要去解決金融領(lǐng)域的“市場失靈”現(xiàn)象。從宏觀管理的角度來說，制定普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略旨在扭轉(zhuǎn)金融結(jié)構(gòu)的失衡，從而改善社會經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。應(yīng)當(dāng)認(rèn)識到，發(fā)展普惠金融是個系統(tǒng)性工程，政府應(yīng)當(dāng)統(tǒng)籌全局，在其中發(fā)揮應(yīng)有的作用：政府需要推出符合本國國情的各項(xiàng)普惠金融發(fā)展措施并使這些措施能夠相互配合，需要綜合利用各種資源并協(xié)調(diào)各方面的利益關(guān)系，需要動員國內(nèi)各個部門和機(jī)構(gòu)去落實(shí)發(fā)展普惠金融的措施，需要根據(jù)相關(guān)措施的效果進(jìn)行反饋和修正。因此，政府需要有明確的、統(tǒng)一的普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略。制定普惠金融國家發(fā)展戰(zhàn)略的意義可以概括為以下幾點(diǎn)：

首先，明確的戰(zhàn)略有利于凝聚共識、明確方向、落實(shí)措施，從而實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。發(fā)展普惠金融，實(shí)現(xiàn)全球?qū)用婧蛧覍用嫔系募榷繕?biāo)，需要統(tǒng)一各方面的認(rèn)識。其次，認(rèn)清實(shí)際情況并制定切實(shí)可行的戰(zhàn)略是實(shí)現(xiàn)普惠金融發(fā)展目標(biāo)的基本條件；制定戰(zhàn)略的過程就是認(rèn)識的過程、分析的過程和解決方案的過程。此外，從動態(tài)的視角來看，制定戰(zhàn)略還有利于更好地應(yīng)對在普惠金融發(fā)展過程中出現(xiàn)的新變化。普惠金融發(fā)展理論和實(shí)踐在變，世界經(jīng)濟(jì)金融形勢在變，各國的實(shí)際情況也在變；各國需要應(yīng)對發(fā)展普惠金融中遇到的各種新形勢和新挑戰(zhàn)。在這種情況下，制定和修正戰(zhàn)略就更為必要了。再次，戰(zhàn)略可以影響普惠金融的發(fā)展效果。查看各個國家普惠金融的資料和數(shù)據(jù)，可以看到即使是各方面條件較為類似的發(fā)展中國家，普惠金融在國內(nèi)發(fā)展水平也是參差不齊的，各國不同的發(fā)展戰(zhàn)略對于普惠金融的發(fā)展水平有著直接影響。根據(jù)世界銀行的調(diào)查，制定并實(shí)施普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略的國家，其普惠金融的發(fā)展程度要比其他國家更好。

推進(jìn)數(shù)字化普惠金融

數(shù)字化普惠金融（Digital Financial Inclusion，DFI）就是以數(shù)字化方式提供的普惠金融，它是對普惠金融理論和實(shí)踐的重要發(fā)展。世界銀行下屬的扶貧咨詢專家組（CGAP）認(rèn)為，數(shù)字化普惠金融可以定義為“以數(shù)字方式獲得和使用正規(guī)金融服務(wù)，這類服務(wù)應(yīng)當(dāng)符合客戶的需要，并以負(fù)責(zé)任的方式以及客戶可負(fù)擔(dān)、服務(wù)提供商可持續(xù)的價格來提供”。

世界各國的實(shí)踐表明，數(shù)字化普惠金融能夠在提高金融可得性方面發(fā)揮獨(dú)特的作用。全球普惠金融合作伙伴組織（GPFI）指出，“作為近十年推動普惠金融發(fā)展的偉大創(chuàng)新――數(shù)字金融，包括移動支付、網(wǎng)上銀行、P2P、在線保險、眾籌等，成功地提高了低收入人群、老人、年輕人、婦女、農(nóng)民、中小企業(yè)和其他被金融排斥的人群獲得金融服務(wù)的機(jī)會?！薄敖鹑跈C(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)正在飛速地尋找向未被服務(wù)的人群提供數(shù)字金融服務(wù)的C會，數(shù)字金融的創(chuàng)新可以使金融服務(wù)的范圍涵蓋偏遠(yuǎn)地區(qū)的人群，同時可以減少成本，一方面提高普惠金融服務(wù)的商業(yè)可持續(xù)性，另一方面降低金融服務(wù)的價格，使更多的人能夠接受服務(wù)?！?/p>

具體來說，數(shù)字化普惠金融有幾類表現(xiàn)形式：一是銀行提供一種“基本”或“簡化”的移動交易賬戶，通過載體或終端（移動設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備或其他設(shè)備）進(jìn)行支付、轉(zhuǎn)賬或儲蓄。二是移動網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商或者其他非銀行機(jī)構(gòu)建立依托銀行結(jié)算體系的數(shù)字化交易平臺，并通過載體或終端（移動設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備或其他設(shè)備）來實(shí)現(xiàn)支付、轉(zhuǎn)賬或儲蓄。三是與上述兩種實(shí)現(xiàn)形式相關(guān)聯(lián)的其他金融服務(wù)，如保險、借貸甚至證券業(yè)務(wù)。

按照GPFI的觀點(diǎn)，數(shù)字化普惠金融具備四個重要特點(diǎn)：

第一，數(shù)字化普惠金融需要有數(shù)字化的交易平臺。金融消費(fèi)者可以使用某種形式的終端，通過特定網(wǎng)絡(luò)或數(shù)字通信網(wǎng)絡(luò)，與具備支付結(jié)算功能的銀行或非銀行機(jī)構(gòu)取得連接，并接收和傳送交易數(shù)據(jù)，獲得相應(yīng)的金融服務(wù)。

第二，數(shù)字化普惠金融需要有終端設(shè)備。終端設(shè)備是多種多樣的，包括手機(jī)、POS機(jī)、個人電腦等可以傳輸交易數(shù)據(jù)的工具。

第三，數(shù)字化普惠金融需要有商。商負(fù)責(zé)將金融消費(fèi)者的交易數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為對支付結(jié)算系統(tǒng)的指令，實(shí)現(xiàn)資金的收付，如使用POS機(jī)的商戶，搭建交易平臺、應(yīng)用手機(jī)軟件的機(jī)構(gòu)等，這里的商戶和機(jī)構(gòu)就是商。

第四，數(shù)字化普惠金融可以提供支付結(jié)算以外的附加金融服務(wù)。依托數(shù)字化交易平臺，所有社會群體，包括被金融體系排斥在外或未能獲得足夠金融服務(wù)的人群可以獲得進(jìn)一步的金融服務(wù)；金融服務(wù)的提供者往往也依靠數(shù)字化的手段來定位目標(biāo)客戶和管理風(fēng)險。

發(fā)展數(shù)字化普惠金融可以提高金融可得性，因而其是發(fā)展普惠金融的重要一環(huán)：首先，數(shù)字化普惠金融具有方便快捷的特點(diǎn)，如地處偏遠(yuǎn)地區(qū)或行動不便的人群可以方便地獲得金融服務(wù)；其次，通過數(shù)字化普惠金融，金融消費(fèi)者可以低成本地進(jìn)行小額、零碎的資金收付和儲蓄，尤其是貧困人群可以避免原本的時間成本、交通成本和較高的服務(wù)費(fèi)用，并方便地管理他們通常不穩(wěn)定的收入和支出；再次，通過數(shù)字化的手段，金融服務(wù)可以與日常生活更緊密地結(jié)合起來，如可以通過數(shù)字化交易平臺支付水電費(fèi)和消費(fèi)賬單等；最后，數(shù)字化手段有利于拓展金融服務(wù)和管理金融風(fēng)險，通過分析消費(fèi)者的相關(guān)數(shù)據(jù)，可以精確地為消費(fèi)者提供額外的、特定的金融服務(wù)。

普惠金融范文第5篇

【關(guān)鍵詞】普惠金融;基本公共服務(wù);影響

一、相關(guān)概念界定

“普惠金融”源于英文“InclusiveFinancialSystem”，是聯(lián)合國于2005年在“國際小額信貸年”上提出的，后被聯(lián)合國和世界銀行大力推行。普惠金融是指能有效、全方位為社會所有階層和群體（尤其是貧困與低收入人群）提供服務(wù)的金融體系?！秶一竟卜?wù)體系“十二五”規(guī)劃》指出，“基本公共服務(wù)，指建立在一定社會共識基礎(chǔ)上，由政府主導(dǎo)提供的，與經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展水平和階段相適應(yīng)，旨在保障全體公民生存和發(fā)展基本需求的公共服務(wù)?；竟卜?wù)均等化，指全體公民都能公平可及地獲得大致均等的基本公共服務(wù)，其核心是機(jī)會均等，而不是簡單的平均化和無差異化。”

二、關(guān)于普惠金融支持基本公共服務(wù)建設(shè)的文獻(xiàn)綜述

國內(nèi)外關(guān)于普惠金融與基本公共服務(wù)之間的聯(lián)系的文獻(xiàn)基本沒有，因此本文主要是以金融和公共產(chǎn)品這兩個概念為切入點(diǎn)歸納總結(jié)相關(guān)的文獻(xiàn)。

（一）關(guān)于公共服務(wù)需要金融支持的研究

大多數(shù)學(xué)者認(rèn)為，由于當(dāng)前我國的財政收入無法完全支持基本公共服務(wù)均等化的建設(shè)，需要金融為基本公共服務(wù)的有效供給提供資金支持。張灝（2007）認(rèn)為鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府作為農(nóng)村基層的政權(quán)，承擔(dān)了本轄區(qū)公共產(chǎn)品的主要供給職責(zé)。但鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府制度內(nèi)的財政收入根本滿足不了如此巨大的公共支出，這就需要金融的支持。齊慧姝（2008）認(rèn)為，大部分農(nóng)村的基礎(chǔ)教育資源匱乏，醫(yī)療衛(wèi)生條件簡陋，農(nóng)村醫(yī)療保障普遍缺乏。分析其原因除了基層政府財政資金不足，另外就是此類公共產(chǎn)品見效慢，建設(shè)期限長，不能使地方領(lǐng)導(dǎo)的政績在短時間內(nèi)顯現(xiàn)出來，因此就失去了地方領(lǐng)導(dǎo)對此類公共產(chǎn)品建設(shè)的動力。因此，完善農(nóng)村的基本公共服務(wù)不能只靠財政資金支持還需要金融的支持。

（二）關(guān)于金融提高公共服務(wù)水平的研究

在金融對公共服務(wù)的影響的研究中，大多數(shù)學(xué)者認(rèn)為金融對公共服務(wù)具有正向影響，能夠有效提高公共服務(wù)水平。武力超等（2014）運(yùn)用系統(tǒng)GMM方法對金融影響公共服務(wù)均等化的回歸結(jié)果顯示，金融對公共服務(wù)均等化水平具有正向影響,金融生態(tài)環(huán)境的總體水平提高能夠促進(jìn)公共服務(wù)均等化水平的提高。夏芳晨（2012）認(rèn)為在農(nóng)村地區(qū)，促進(jìn)金融與公共服務(wù)的融合發(fā)展，完善金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，加快農(nóng)村地區(qū)金融支付體系的建設(shè)，是有效落實(shí)民生政策迫切需要，有助于提升公共服務(wù)水平。

三、普惠金融對基本公共服務(wù)均等化的影響機(jī)理

普惠金融與傳統(tǒng)金融最大的區(qū)別在于普惠金融旨在承擔(dān)“普之于眾，惠之于民”的社會責(zé)任，在維持可持續(xù)經(jīng)營的基礎(chǔ)上增強(qiáng)普惠金融的社會效益，讓每個經(jīng)濟(jì)主體都能平等地獲得金融服務(wù)的機(jī)會，這使得普惠金融支持基本公共服務(wù)成為可能，也為普惠金融在基本公共服務(wù)均等化中產(chǎn)生正外部性影響提供了可能性。

（一）促進(jìn)社會公平正義

羅爾斯在《正義論》這本著作中提出了制度的本質(zhì)應(yīng)該是公平正義，其精髓可以歸納為以下三點(diǎn)：權(quán)利平等、機(jī)會均等和扶助弱者。普惠金融的內(nèi)涵及特征正好體現(xiàn)了制度的正義性，在基本公共服務(wù)均等化方面，普惠金融能夠促進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，促進(jìn)社會公平正義的實(shí)現(xiàn)。在傳統(tǒng)金融制度下，金融機(jī)構(gòu)為了降低經(jīng)營成本，其營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)主要集中于城市，很少將營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)。此外，“三農(nóng)”借貸具有額度小風(fēng)險大的特點(diǎn)，這使得傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不愿意為“三農(nóng)”提供借貸服務(wù)，甚至出現(xiàn)了農(nóng)村儲蓄資金外流。鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的資金需求得不到滿足會抑制基本公共服務(wù)的供給增加，致使城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)愈演愈烈，嚴(yán)重阻礙了我國城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的步伐，這對于農(nóng)村地區(qū)是不公平的。而普惠金融就是要轉(zhuǎn)變城鄉(xiāng)金融資源二元化的局面，通過對城鄉(xiāng)金融資源的有效配置來擴(kuò)大金融的服務(wù)范圍以及降低經(jīng)營成本從而實(shí)現(xiàn)金融資源在城鄉(xiāng)之間的均衡分配，推動城鄉(xiāng)基本公共服務(wù)實(shí)現(xiàn)均等化發(fā)展。

（二）推動區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展

1.普惠金融能夠帶來儲蓄效應(yīng)。收入主要可以用于消費(fèi)或者儲蓄，在金融機(jī)構(gòu)未深入到的地區(qū)，尤其是偏遠(yuǎn)地區(qū)或者經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)，居民大多會選擇將收入中用于儲蓄的那一部分轉(zhuǎn)化為實(shí)物儲蓄，然而實(shí)物儲蓄的增值速度慢，居民的積蓄無法實(shí)現(xiàn)較快的資本積累。隨著普惠金融的發(fā)展，金融工具日趨豐富，金融市場功能日趨完善，越來越多的金融機(jī)構(gòu)深入偏遠(yuǎn)地區(qū)或者經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)為居民提供金融服務(wù)，此時更多的居民會選擇將收入中用于儲蓄的那一部分存放在金融部門，在享受財富增值以及各項(xiàng)金融服務(wù)的同時還保障了資金的相對安全。此外，農(nóng)村地區(qū)更多的儲蓄流入金融機(jī)構(gòu)會使金融機(jī)構(gòu)的資金形成一定的資金規(guī)模，有利于優(yōu)化農(nóng)村投資環(huán)境，推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。2.普惠金融能夠帶來投資效應(yīng)。隨著普惠金融的發(fā)展，普惠金融機(jī)構(gòu)儲蓄量也在增加，為了提高儲蓄向投資轉(zhuǎn)化的效率，提高區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，首先需要解決信息不對稱這一矛盾，普惠金融機(jī)構(gòu)的介入既能夠降低儲蓄者與資金出借者之間信息不對稱的情況，降低了儲蓄者出借資金所帶來的風(fēng)險，還能對資金使用者起到監(jiān)督作用。其次，普惠金融機(jī)構(gòu)的介入能夠解決資金供給與需求在時間上的非對稱性矛盾，確保資金需求者在需要的時候能夠及時獲得貸款，提高儲蓄轉(zhuǎn)化為投資的效率。

（三）提高家庭收入水平

對于貧困人口而言，發(fā)展普惠金融可以幫助其提高收入水平從而擺脫貧困。長期以來傳統(tǒng)金融對低收入甚至貧困人口存在這樣一種誤解，認(rèn)為他們無法承擔(dān)金融服務(wù)所需支付的費(fèi)用，而且這部分人群缺少能夠獲取金融服務(wù)的抵押擔(dān)保物，因此貧困人群被排除在金融服務(wù)范圍之外。這可能會讓有經(jīng)濟(jì)頭腦的貧困人群因缺乏資金的支持而錯失良機(jī)，造成這類人群依舊貧苦甚至越來越窮，形成貧困的“馬太效應(yīng)”。而普惠金融將這部分人群納入到金融服務(wù)的范圍之內(nèi)，放松金融信貸限制，為這部分人群提供資金用于經(jīng)濟(jì)活動，從而提高收入水平，幫助他們擺脫貧困的“馬太效應(yīng)”。對于一般的家庭而言，普惠金融主要通過以下三種方法提高其收入水平：第一，普惠金融通過信用貸款服務(wù)提高家庭總收入，為家庭成員提供生產(chǎn)性和消費(fèi)性信貸服務(wù)。第二，普惠金融為家庭提供多種渠道的收入來源，例如利用各類理財產(chǎn)品來拓展收入來源以實(shí)現(xiàn)家庭收入的提高。第三，普惠金融通過為家庭提供保險服務(wù)（如財產(chǎn)保險、人身保險以及農(nóng)業(yè)保險等）以降低家庭突發(fā)事件造成的家庭經(jīng)濟(jì)損失，從而穩(wěn)定家庭的經(jīng)濟(jì)狀況。

（四）提高低收入群體的教育水平

普惠金融的發(fā)展能夠促進(jìn)城鄉(xiāng)人口的受教育水平的提高，推進(jìn)城鄉(xiāng)教育的均等化發(fā)展。一方面，普惠金融能夠幫助城鄉(xiāng)貧困家庭的孩子提高自身的受教育水平，普惠金融機(jī)構(gòu)可以通過向經(jīng)濟(jì)困難的人群提供助學(xué)貸款，幫助這些人群解決學(xué)費(fèi)問題。另一方面，普惠金融通過提供保險業(yè)務(wù)，避免突發(fā)狀況造成家庭經(jīng)濟(jì)狀況出現(xiàn)問題導(dǎo)致孩子輟學(xué)的風(fēng)險，少兒教育保險相當(dāng)于父母定期為孩子未來的學(xué)業(yè)儲備一筆基金，以減輕他們未來的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，避免突發(fā)狀況造成的輟學(xué)風(fēng)險，確保孩子提供接受高等教育的機(jī)會。此外，盡管教育支出主要還需要國家財政的支持，但是普惠金融機(jī)構(gòu)可以通過財政專項(xiàng)資金支付，為醫(yī)療衛(wèi)生領(lǐng)域提供專項(xiàng)資金的監(jiān)管服務(wù)。

（五）改善城鄉(xiāng)人口的醫(yī)療狀況

發(fā)展普惠金融能夠改善城鄉(xiāng)人口的醫(yī)療狀況，減輕一般家庭在面臨疾病侵害時的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，促進(jìn)社會公平。普惠金融主要從以下幾方面支持醫(yī)療衛(wèi)生在城鄉(xiāng)之間實(shí)現(xiàn)均等化：第一，提供資金監(jiān)管服務(wù)。為了實(shí)現(xiàn)基本公共服務(wù)中教育的均等化，中央財政專項(xiàng)劃撥和支付需要普惠金融系統(tǒng)下的商業(yè)銀行提供相應(yīng)的支付結(jié)算服務(wù)并充當(dāng)資金使用得而監(jiān)管者，確保教育財政資金的合規(guī)使用。第二，提供醫(yī)療設(shè)備融資服務(wù)。我國醫(yī)療設(shè)備每年的采購額高達(dá)幾百億元，醫(yī)院在采購一些先進(jìn)的大型設(shè)備的時總會出現(xiàn)資金不足的情況，就需要通過融資普惠金融機(jī)構(gòu)向醫(yī)療設(shè)備提供融資服務(wù)。第三，提供健康保險服務(wù)。基本醫(yī)療保險并不能承擔(dān)人們的全部醫(yī)療費(fèi)用支出，國家財力也不足以支撐起一個全民免費(fèi)醫(yī)療體系，因此需要基本醫(yī)療保險和商業(yè)保險相結(jié)合。

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