外匯理財培訓
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外匯理財培訓范文第1篇
商業(yè)銀行理財業(yè)務是商業(yè)銀行將客戶關系管理、資金管理和投資組合管理等融合在一起，向公司、個人客戶提供的綜合化、個性化服務的一類金融產品。早在上個世紀90年代末期，我國商業(yè)銀行開始嘗試向客戶提供專業(yè)化投資顧問和個人外匯理財服務。近年來，隨著金融開放加快、商業(yè)銀行競爭加劇、國民經濟增長和個人財富的增加，個人理財業(yè)務迅速發(fā)展。由于受金融法律制度、金融管理體制和金融市場發(fā)育程度等方面的制約，我國商業(yè)銀行
理財業(yè)務在快速發(fā)展和演進的同時，也出現(xiàn)了一些新問題。本文主要分析我國個人理財業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀和存在的主要問題，提出規(guī)范、發(fā)展個人理財業(yè)務的有關政策建議。
一、我國商業(yè)銀行理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題
（一）發(fā)展現(xiàn)狀
1.外匯理財產品。早期的外匯理財產品主要是個人外匯結構性存款，近年來受人民幣匯率改革、美聯(lián)儲不斷加息、本外幣存款存在較大利差等因素影響，商業(yè)銀行外匯理財市場日趨活躍、品種正逐步豐富。今年年初，憑借股市和金市的高溫，各商業(yè)銀行推出了一批與股指、黃金價格掛鉤的外匯理財產品。外匯理財產品的收益率也大幅提高。
目前國內商業(yè)銀行開辦的外匯理財產品有工商銀行“匯財通”、建設銀行“匯得盈”、中國銀行“匯聚寶”、中信銀行“理財寶”。
2.人民幣理財產品。人民幣個人理財產品是商業(yè)銀行以銀行間債券市場上流通的國債、政策性金融債、央行票據(jù)、貨幣市場基金和企業(yè)短期融資債券為收益保證，向個人投資者發(fā)行的理財類產品。該理財產品一般以銀行信用保證本金安全，且預期收益率高于同期存款稅后收益；產品流動性強、風險低。
由于貨幣市場利率走低，人民幣理財產品的收益率在節(jié)節(jié)攀升后開始逐漸回落，收益率下降，降低了對公眾的吸引力，一些行甚至停辦了人民幣理財業(yè)務。
2006年以來，一度跌入低谷的人民幣理財再次升溫，其主要特點是：一是預期年收益率一般在2%—4%之間，較2005年收益率明顯提高。二是產品的流動性明顯增強。如工商銀行1月份發(fā)售的一期人民幣理財產品首次在同類型產品中提出允許提前贖回，允諾其半年期產品發(fā)行后，客戶每個月都有一次贖回機會。三是結構型產品主導市場。各行推出了多種結構型理財產品，資金收益與國際金融市場投資產品相連接，本外幣通過衍生產品相聯(lián)系，以外幣的高收益彌補本幣的低收益。如民生銀行經銀監(jiān)會、外管局批準，首家推出民生財富人民幣非凡理財結構性理財產品，利用國際金融市場的衍生交易，為客戶提供人民幣和美元結構化理財；光大銀行“陽光理財A計劃”浮動收益產品，收益率與國際金融市場原生及衍生產品掛鉤，收益率比同期儲蓄高30%以上。四是資金投向有突破混業(yè)經營限制趨勢。如中行財富投資管理服務匯集了中銀股份旗下中銀國際、中銀證券、中銀基金等產品和服務，將借助中銀集團在海內外證券行業(yè)和基金行業(yè)的配置，為理財貴賓客戶提供海內外證券投資管理服務。
（二）存在的主要問題
1.將理財作為競爭手段。2005年前，商業(yè)銀行推行理財業(yè)務目的并不完全是為了增加中間業(yè)務收入，而在于爭奪存款、提高市場份額。一些銀行采取盲目承諾高保本收益率，甚至采取搭售儲蓄存款的方式銷售理財產品，將個人理財產品演變?yōu)樽兿喔呦垉Φ墓ぞ?。不少股份制商業(yè)銀行甚至在虧損讓利的條件下推出理財產品，以理財產品為競爭手段吸引中高端客戶、爭奪零售客戶資源。而國有商業(yè)銀行推出個人理財產品的主要目的是應對股份制商業(yè)銀行的同業(yè)競爭，鞏固中高端客戶，減少客戶流失。
2.潛在的金融風險不容忽視。目前我國商業(yè)銀行在理財產品定價和風險對沖方面，缺乏科學的定價機制和完善的風險管理措施，存在一定的風險。
一是市場風險。推動人民幣理財業(yè)務快速發(fā)展的基本前提是獲取債券市場收益率與存款利率之間的套利利差，一旦債券市場收益率大幅下降，這種套利的風險就會自然產生，有可能會導致銀行無力支付理財產品的高收益率。由于債券數(shù)量有限，加上商業(yè)銀行人民幣流動性過剩問題突出，大量理財資金涌入貨幣市場，銀行獲利空間變得極為有限。2004年上半年以來，我國銀行間債券市場出現(xiàn)了持續(xù)、大幅上漲，上交所國債指數(shù)從2004年4月初91.1點上漲到2005年10月中旬的109.73點，上漲20.45%.債券指數(shù)已在高位運行，債券收益率曲線整體下移，債券資產利率風險越來越突出。外匯理財產品主要投資于國際金融市場的外幣結構性存款、貨幣掉期、高等級債券、歐洲商業(yè)票據(jù)、拆放境外同業(yè)等產品，也存在較大的市場風險。目前外資銀行推出的理財產品，有的與香港紅籌股掛鉤，有的與新興市場債券掛鉤，有的與商品指數(shù)以及國際市場黃金、石油掛鉤。目前，美國聯(lián)邦儲備基金利率已達4.5%，且市場普遍有進一步上升的預期，隨著美元與人民幣利差的進一步拉大，許多商業(yè)銀行通過各種匯率、利率工具，投資境外衍生產品以提高資產收益率和資產配置效率的意愿比較強烈，一旦市場出現(xiàn)大的逆轉，外幣理財市場將面臨較大的風險。同時，由于我國商業(yè)銀行缺少自己的產品模型和對沖技術，大部分產品都是依靠外資銀行設計、報價、風險對沖，缺乏自主創(chuàng)新能力，也存在一定風險。
二是操作風險。目前銀行大量推出創(chuàng)新理財產品，內控建設和風險管理往往相對滯后，在一定程度上增加了因操作失誤或欺詐給商業(yè)銀行帶來的風險。有的銀行對空白理財產品認購書不作重要憑證管理，經辦人員對相關操作規(guī)程不熟悉，或者分支行超計劃銷售，存在較多的風險隱患。
三是流動性風險。對可提前終止的理財產品，如果因為市場利率變化出現(xiàn)大規(guī)模贖回，可能影響銀行的流動性，特別對資金頭寸比較緊張的股份制銀行影響較大。
3.理財業(yè)務資金管理不規(guī)范。部分商業(yè)銀行的理財資金管理不規(guī)范，沒有按理財產品協(xié)議使用資金，發(fā)生理財資金挪用的現(xiàn)象。而且，商業(yè)銀行通常對出售理財產品獲得的資金沒有設置專門科目進行管理，只是在儲蓄存款科目反映，僅是作了凍結而已，資金實際用途難以監(jiān)控，增加了監(jiān)管的難度。
4.缺乏較權威的培訓認證機構。為了保證金融理財師的服務質量、維護市場秩序，許多國家的實踐經驗是對“金融理財師”成立自律性、非營利、非政府的專業(yè)資格認證機構，通過對達到一定專業(yè)水平和道德水準的金融理財人員進行認證管理，提高行業(yè)公信力。國際注冊金融理財師標準委員會是在全球范圍內受到廣泛認可的金融理財師認證機構。目前，我國還沒有完善的類似權威機構，只是于2004年9月，以中國金融教育發(fā)展基金會名義發(fā)起成立金融理財標準委員會，并于2005年8月加入了國際CFP組織，首次在國內引進國際CFP專業(yè)資格認證制度。
二、影響商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的主要因素
目前，我國個人理財業(yè)務仍然以產品銷售為中心，還沒有過渡到以客戶為中心，業(yè)務僅停留在產品上，盡管不同的銀行有不同的品牌，也紛紛建立理財中心，但它們的業(yè)務范圍更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務進行重新整合，僅是儲蓄功能的擴展和最初級的咨詢服務，沒有針對客戶的需要進行個性化設計，缺乏個性化服務。絕大多數(shù)銀行開展理財業(yè)務的出發(fā)點，是將其作為優(yōu)質營銷服務的一個手段。影響理財業(yè)務發(fā)展的主要制約因素有以下幾方面：
（一）外部環(huán)境因素
1.居民現(xiàn)代金融意識不強。由于普及性金融教育嚴重滯后，加上商業(yè)銀行理財營銷過分側重于收益的宣傳，沒有嚴格履行風險提示義務，使大多數(shù)居民對風險與收益沒有正確的認識。公眾更多認同銀行傳統(tǒng)的存款類業(yè)務，對真正意義上的“代客理財”業(yè)務缺乏足夠的了解和認識，更偏好具有保底承諾的理財產品，對風險程度相對高、沒有硬性承諾的產品則“敬而遠之”，更鮮有通過資產組合規(guī)避風險的需要，導致現(xiàn)階段市場需求只能是一些低風險的簡單理財產品。
2.理財資金運用渠道狹窄。
由于我國資本市場發(fā)育程度較低，金融市場交易品種少、市場容量小，加上外匯市場開放程度較低，國內貨幣市場一直是人民幣理財資金的主要投資渠道。在2004年宏觀調控、資金緊張的情況下，理財產品收益率伴隨著貨幣市場利率走高而走高，而后又伴隨著2005年下半年資金寬裕、貨幣市場收益率走低而連續(xù)下降，有些銀行甚至出現(xiàn)了常規(guī)業(yè)務收益補貼理財業(yè)務的倒掛現(xiàn)象。
外匯理財培訓范文第2篇
商業(yè)銀行理財業(yè)務是商業(yè)銀行將客戶關系管理、資金管理和投資組合管理等融合在一起，向公司、個人客戶提供的綜合化、個性化服務的一類金融產品。早在上個世紀90年代末期，我國商業(yè)銀行開始嘗試向客戶提供專業(yè)化投資顧問和個人外匯理財服務。近年來，隨著金融開放加快、商業(yè)銀行競爭加劇、國民經濟增長和個人財富的增加，個人理財業(yè)務迅速發(fā)展。由于受金融法律制度、金融管理體制和金融市場發(fā)育程度等方面的制約，我國商業(yè)銀行
理財業(yè)務在快速發(fā)展和演進的同時，也出現(xiàn)了一些新問題。本文主要分析我國個人理財業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀和存在的主要問題，提出規(guī)范、發(fā)展個人理財業(yè)務的有關政策建議。
一、我國商業(yè)銀行理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題
（一）發(fā)展現(xiàn)狀
1.外匯理財產品。早期的外匯理財產品主要是個人外匯結構性存款，近年來受人民幣匯率改革、美聯(lián)儲不斷加息、本外幣存款存在較大利差等因素影響，商業(yè)銀行外匯理財市場日趨活躍、品種正逐步豐富。今年年初，憑借股市和金市的高溫，各商業(yè)銀行推出了一批與股指、黃金價格掛鉤的外匯理財產品。外匯理財產品的收益率也大幅提高。
目前國內商業(yè)銀行開辦的外匯理財產品有工商銀行“匯財通”、建設銀行“匯得盈”、中國銀行“匯聚寶”、中信銀行“理財寶”。
2.人民幣理財產品。人民幣個人理財產品是商業(yè)銀行以銀行間債券市場上流通的國債、政策性金融債、央行票據(jù)、貨幣市場基金和企業(yè)短期融資債券為收益保證，向個人投資者發(fā)行的理財類產品。該理財產品一般以銀行信用保證本金安全，且預期收益率高于同期存款稅后收益；產品流動性強、風險低。
由于貨幣市場利率走低，人民幣理財產品的收益率在節(jié)節(jié)攀升后開始逐漸回落，收益率下降，降低了對公眾的吸引力，一些行甚至停辦了人民幣理財業(yè)務。
2006年以來，一度跌入低谷的人民幣理財再次升溫，其主要特點是：一是預期年收益率一般在2%—4%之間，較2005年收益率明顯提高。二是產品的流動性明顯增強。如工商銀行1月份發(fā)售的一期人民幣理財產品首次在同類型產品中提出允許提前贖回，允諾其半年期產品發(fā)行后，客戶每個月都有一次贖回機會。三是結構型產品主導市場。各行推出了多種結構型理財產品，資金收益與國際金融市場投資產品相連接，本外幣通過衍生產品相聯(lián)系，以外幣的高收益彌補本幣的低收益。如民生銀行經銀監(jiān)會、外管局批準，首家推出民生財富人民幣非凡理財結構性理財產品，利用國際金融市場的衍生交易，為客戶提供人民幣和美元結構化理財；光大銀行“陽光理財A+計劃”浮動收益產品，收益率與國際金融市場原生及衍生產品掛鉤，收益率比同期儲蓄高30%以上。四是資金投向有突破混業(yè)經營限制趨勢。如中行財富投資管理服務匯集了中銀股份旗下中銀國際、中銀證券、中銀基金等產品和服務，將借助中銀集團在海內外證券行業(yè)和基金行業(yè)的配置，為理財貴賓客戶提供海內外證券投資管理服務。
（二）存在的主要問題
1.將理財作為競爭手段。2005年前，商業(yè)銀行推行理財業(yè)務目的并不完全是為了增加中間業(yè)務收入，而在于爭奪存款、提高市場份額。一些銀行采取盲目承諾高保本收益率，甚至采取搭售儲蓄存款的方式銷售理財產品，將個人理財產品演變?yōu)樽兿喔呦垉Φ墓ぞ摺２簧俟煞葜粕虡I(yè)銀行甚至在虧損讓利的條件下推出理財產品，以理財產品為競爭手段吸引中高端客戶、爭奪零售客戶資源。而國有商業(yè)銀行推出個人理財產品的主要目的是應對股份制商業(yè)銀行的同業(yè)競爭，鞏固中高端客戶，減少客戶流失。
2.潛在的金融風險不容忽視。目前我國商業(yè)銀行在理財產品定價和風險對沖方面，缺乏科學的定價機制和完善的風險管理措施，存在一定的風險。
一是市場風險。推動人民幣理財業(yè)務快速發(fā)展的基本前提是獲取債券市場收益率與存款利率之間的套利利差，一旦債券市場收益率大幅下降，這種套利的風險就會自然產生，有可能會導致銀行無力支付理財產品的高收益率。由于債券數(shù)量有限，加上商業(yè)銀行人民幣流動性過剩問題突出，大量理財資金涌入貨幣市場，銀行獲利空間變得極為有限。2004年上半年以來，我國銀行間債券市場出現(xiàn)了持續(xù)、大幅上漲，上交所國債指數(shù)從2004年4月初91.1點上漲到2005年10月中旬的109.73點，上漲20.45%.債券指數(shù)已在高位運行，債券收益率曲線整體下移，債券資產利率風險越來越突出。外匯理財產品主要投資于國際金融市場的外幣結構性存款、貨幣掉期、高等級債券、歐洲商業(yè)票據(jù)、拆放境外同業(yè)等產品，也存在較大的市場風險。目前外資銀行推出的理財產品，有的與香港紅籌股掛鉤，有的與新興市場債券掛鉤，有的與商品指數(shù)以及國際市場黃金、石油掛鉤。目前，美國聯(lián)邦儲備基金利率已達4.5%，且市場普遍有進一步上升的預期，隨著美元與人民幣利差的進一步拉大，許多商業(yè)銀行通過各種匯率、利率工具，投資境外衍生產品以提高資產收益率和資產配置效率的意愿比較強烈，一旦市場出現(xiàn)大的逆轉，外幣理財市場將面臨較大的風險。同時，由于我國商業(yè)銀行缺少自己的產品模型和對沖技術，大部分產品都是依靠外資銀行設計、報價、風險對沖，缺乏自主創(chuàng)新能力，也存在一定風險。
二是操作風險。目前銀行大量推出創(chuàng)新理財產品，內控建設和風險管理往往相對滯后，在一定程度上增加了因操作失誤或欺詐給商業(yè)銀行帶來的風險。有的銀行對空白理財產品認購書不作重要憑證管理，經辦人員對相關操作規(guī)程不熟悉，或者分支行超計劃銷售，存在較多的風險隱患。
三是流動性風險。對可提前終止的理財產品，如果因為市場利率變化出現(xiàn)大規(guī)模贖回，可能影響銀行的流動性，特別對資金頭寸比較緊張的股份制銀行影響較大。
3.理財業(yè)務資金管理不規(guī)范。部分商業(yè)銀行的理財資金管理不規(guī)范，沒有按理財產品協(xié)議使用資金，發(fā)生理財資金挪用的現(xiàn)象。而且，商業(yè)銀行通常對出售理財產品獲得的資金沒有設置專門科目進行管理，只是在儲蓄存款科目反映，僅是作了凍結而已，資金實際用途難以監(jiān)控，增加了監(jiān)管的難度。
4.缺乏較權威的培訓認證機構。為了保證金融理財師的服務質量、維護市場秩序，許多國家的實踐經驗是對“金融理財師”成立自律性、非營利、非政府的專業(yè)資格認證機構，通過對達到一定專業(yè)水平和道德水準的金融理財人員進行認證管理，提高行業(yè)公信力。國際注冊金融理財師標準委員會是在全球范圍內受到廣泛認可的金融理財師認證機構。目前，我國還沒有完善的類似權威機構，只是于2004年9月，以中國金融教育發(fā)展基金會名義發(fā)起成立金融理財標準委員會，并于2005年8月加入了國際CFP組織，首次在國內引進國際CFP專業(yè)資格認證制度。
二、影響商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的主要因素
目前，我國個人理財業(yè)務仍然以產品銷售為中心，還沒有過渡到以客戶為中心，業(yè)務僅停留在產品上，盡管不同的銀行有不同的品牌，也紛紛建立理財中心，但它們的業(yè)務范圍更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務進行重新整合，僅是儲蓄功能的擴展和最初級的咨詢服務，沒有針對客戶的需要進行個性化設計，缺乏個性化服務。絕大多數(shù)銀行開展理財業(yè)務的出發(fā)點，是將其作為優(yōu)質營銷服務的一個手段。影響理財業(yè)務發(fā)展的主要制約因素有以下幾方面：
（一）外部環(huán)境因素
1.居民現(xiàn)代金融意識不強。由于普及性金融教育嚴重滯后，加上商業(yè)銀行理財營銷過分側重于收益的宣傳，沒有嚴格履行風險提示義務，使大多數(shù)居民對風險與收益沒有正確的認識。公眾更多認同銀行傳統(tǒng)的存款類業(yè)務，對真正意義上的“代客理財”業(yè)務缺乏足夠的了解和認識，更偏好具有保底承諾的理財產品，對風險程度相對高、沒有硬性承諾的產品則“敬而遠之”，更鮮有通過資產組合規(guī)避風險的需要，導致現(xiàn)階段市場需求只能是一些低風險的簡單理財產品。
2.理財資金運用渠道狹窄。
由于我國資本市場發(fā)育程度較低，金融市場交易品種少、市場容量小，加上外匯市場開放程度較低，國內貨幣市場一直是人民幣理財資金的主要投資渠道。在2004年宏觀調控、資金緊張的情況下，理財產品收益率伴隨著貨幣市場利率走高而走高，而后又伴隨著2005年下半年資金寬裕、貨幣市場收益率走低而連續(xù)下降，有些銀行甚至出現(xiàn)了常規(guī)業(yè)務收益補貼理財業(yè)務的倒掛現(xiàn)象。
3.分業(yè)經營制約業(yè)務發(fā)展。我國實行嚴格的分業(yè)經營、分業(yè)監(jiān)管，法律、制度禁止商業(yè)銀行開展證券、信托和保險業(yè)務，商業(yè)銀行理財業(yè)務籌集的資金只能在債券市場、貨幣市場和外匯市場上運用，對保險、基金、證券等產品，只能采取推薦或部分的形式，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展空間與發(fā)達國家有較大差距，是一種片面的、單調的、不成熟的理財業(yè)務。歐美等國許多國際大銀行由于實行混業(yè)經營，加上背靠綜合性的金融控股集團，銀行可以從事證券、保險和信托業(yè)務，個人理財業(yè)務資金用途非常廣泛。即使在金融管制較嚴格的年代，法律也不禁止商業(yè)銀行買賣金融投資工具和管理投資基金，甚至允許商業(yè)銀行直接從事信托業(yè)務，商業(yè)銀行理財資金可以在銀行、證券、保險等幾個市場之間流動，可利用基金、股票、保險、債券等多種金融手段為客戶提供多種增值服務，獲取收益機會更多。
4.其他機構分流理財業(yè)務。一是證券公司。證監(jiān)會2004年12月了《證券公司客戶資產管理業(yè)務試行辦法》，支持規(guī)范創(chuàng)新類證券公司開展集合理財業(yè)務。券商還在管理費率、風險保障等方面進行了創(chuàng)新，這些都吸引了原有和潛在的、最具投資意識和風險承受能力的高端投資者。2005年招商、國信、國泰君安等11家創(chuàng)新試點券商發(fā)行了13只集合資產管理計劃，募集資金145億元。2006年初，證監(jiān)會又下發(fā)《證券公司集合資產管理業(yè)務實施細則》征求意見，將進一步支持券商開展集合理財業(yè)務。二是信托投資公司。目前信托是唯一可以跨越貨幣市場、證券市場和實業(yè)市場的金融機構，投資標的廣泛，可以利用其經營范圍廣，投資組合選擇大的特點，謀求投資者收益來源的多樣化。三是基金公司。基金在理財業(yè)務上起步較早，專業(yè)性強，目前已經形成了較大業(yè)務規(guī)模，擁有股票基金、債券基金、貨幣市場基金、保本基金等較為完整和成熟的產品群，能夠投資于除期貨、外匯外的大部分國內金融產品。四是保險公司。保險公司是最早進入個人理財市場的金融主體，90年代初便開發(fā)了具有理財功能的保險產品，國內保險公司主要以分紅險的形式進行個人理財業(yè)務的推廣。與其他理財產品相比，分紅險既有理財功能，同時又具備一定的保險功能，這也是保險公司理財最大的優(yōu)勢。
（二）銀行內部制約因素
1.理財品種不豐富。理財業(yè)務與傳統(tǒng)業(yè)務最為不同的就是其“個性突出”，不同理財機構針對不同的客戶群，利用自己在某一投資領域的比較優(yōu)勢，安排最適宜的投資期限，才能最大限度地滿足消費者的差異化需要。雖然目前我國商業(yè)銀行推出的個人理財產品名目眾多，但各家銀行推出產品實質上大同小異，互相效仿，產品整體技術含量較低，營銷的目標市場和目標客戶也基本一致，僅局限于利率、匯率掛鉤與國債、央行票據(jù)等投資組合的幾種產品，不能根據(jù)客戶的需求有差別、有選擇地進行產品設計和客戶服務，產品同質化嚴重。
2.人力資源的瓶頸。個人理財業(yè)務是一項綜合性業(yè)務，要求理財人員必須全面了解理財產品的各項功能，熟練掌握投資、銀行、保險、法律、稅收、財務等多方面知識，具備豐富實務操作經驗，并有良好的交際和組織協(xié)調能力。國外和我國香港地區(qū)一般都對理財業(yè)務人員資格有明確的要求，我國商業(yè)銀行理財業(yè)務的發(fā)展時間較短，理財經理多由個人業(yè)務部門客戶經理兼職。由于人員素質跟不上，目前商業(yè)銀行個人理財業(yè)務主要是資產管理業(yè)務，且僅停留在產品上，深層次的理財業(yè)務還無法開展。
3.對理財業(yè)務認識不足。調查發(fā)現(xiàn)，由于理財產品的研發(fā)、定價、風險管理、資金管理和運用等環(huán)節(jié)都在各商業(yè)銀行總行，分支機構無權推出產品，只負責銷售理財產品，對產品設計的背景、資金運用渠道知之甚少，個別機構零售業(yè)務部門負責人對理財業(yè)務知識較為缺乏。
4.信息系統(tǒng)不健全。多數(shù)銀行的業(yè)務運行系統(tǒng)建立在賬戶基礎上，客戶信息極為有限，無法有效地加以分析利用。同時，商業(yè)銀行間、商業(yè)銀行與證券、保險、信托之間的客戶信息資料不能共享，客觀上造成客戶信息資源的浪費，不利于商業(yè)銀行個人理財業(yè)務向縱深發(fā)展。
三、發(fā)展、規(guī)范個人理財業(yè)務的政策建議
（一）完善理財業(yè)務發(fā)展的市場環(huán)境
一是進一步完善利率、匯率形成機制。目前，我國人民幣理財市場已經有了一定的發(fā)展，但進一步發(fā)展尚需要利率和匯率機制上的進一步完善。
二是繼續(xù)推動金融市場發(fā)展。目前國內的商業(yè)銀行普遍都面臨流動性困境問題，要解決流動性過剩的問題，唯一的出路就是從金融創(chuàng)新入手，大力發(fā)展理財業(yè)務。因此，必須創(chuàng)新人民幣市場金融產品和工具，完善金融市場體系，大力發(fā)展國債市場、衍生品市場、期權市場、資本市場。
三是拓寬商業(yè)銀行投資渠道。目前商業(yè)銀行的存貸差巨大，如果不能充分有效解決資金出口的問題，商業(yè)銀行理財業(yè)務將受到較大影響，建議合理有序地拓寬商業(yè)銀行投資渠道。
（二）商業(yè)銀行要規(guī)范開展理財業(yè)務
目前，國外商業(yè)銀行已進入高級競爭階段，一站式全面服務、市場細分與目標客戶科學界定、產品創(chuàng)新能力強弱、風險管理能力的高低已成為銀行核心競爭力的主要方面。我國各銀行業(yè)金融機構應從戰(zhàn)略高度做好理財業(yè)務產品創(chuàng)新、風險監(jiān)控工作，按照符合客戶利益和風險承受能力原則開展理財業(yè)務。首先，要組織員工加強對銀監(jiān)會《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引》和同業(yè)理財業(yè)務經驗的學習，加快理財隊伍建設，提高從業(yè)人員素質；其次，要規(guī)范產品研發(fā)程序，完善風險管理體系。在開發(fā)設計環(huán)節(jié)，應制定新產品的開發(fā)設計管理規(guī)定，事前評估和管理業(yè)務風險，充分考慮業(yè)務對系統(tǒng)資源、專業(yè)人才和業(yè)務支撐能力的要求；在投資顧問環(huán)節(jié)，客觀評估客戶的風險認知和承受能力、投資意向，提供符合客戶利益的投資顧問服務，并充分揭示風險；在營銷環(huán)節(jié)，要切實注意防范法律風險和合規(guī)風險，防止錯誤銷售和不當銷售；在投資操作環(huán)節(jié)，要嚴格控制操作風險，按照客戶的指示或合同的約定進行投資和資產管理活動；在后續(xù)服務環(huán)節(jié)，要保持文件和數(shù)據(jù)記錄的完整性與可靠性，充分披露相關信息；在風險控制上，要建立有效的風險識別、計量、監(jiān)測和控制體系。
（三）要切實加強對理財業(yè)務的監(jiān)管
一是對理財業(yè)務實行專業(yè)化監(jiān)管。隨著利率、匯率越來越市場化，資產證券化業(yè)務的開展，及金融監(jiān)管的逐步放松，我國金融業(yè)綜合經營成為可能，理財業(yè)務也就日益成為各銀行競爭的焦點和核心內容之一。受專業(yè)人才的局限，雖然我國先后出臺了金融衍生產品管理辦法、市場風險管理指引，但客觀而言，目前還停留在政策層面，對包括個人理財業(yè)務在內創(chuàng)新業(yè)務的監(jiān)管尚未付諸于實踐，影響了監(jiān)管深度和廣度。鑒于個人理財業(yè)務等創(chuàng)新業(yè)務的復雜性，大面積培養(yǎng)這方面監(jiān)管人才既不經濟，也不現(xiàn)實，建議借鑒國外經驗，在有一定基礎的監(jiān)管人員中有選擇性地進行培養(yǎng)。同時，要根據(jù)新業(yè)務發(fā)展和監(jiān)管的特點，進一步完善新業(yè)務監(jiān)管體制，通過進一步加強對理財業(yè)務的監(jiān)管，特別是對各商業(yè)銀行總行的監(jiān)管，引導商業(yè)銀行提高理財業(yè)務風險管理水平，穩(wěn)步發(fā)展高端客戶和改善銀行客戶結構，為金融消費者提供更豐富的投資工具，不斷提高綜合競爭能力。
二是適時出臺理財人員從業(yè)資格規(guī)定。個人理財業(yè)務是商業(yè)銀行從“融資”服務拓展到“融智”服務的標志，客戶最感興趣的是“優(yōu)化投資”服務和“專家”服務。個人理財客戶經理素質的高低將直接影響個人理財業(yè)務服務質量的好壞，直接影響到客戶的忠誠度和信任度，加快培養(yǎng)造就一支高素質、專業(yè)化、復合型的理財專家，對發(fā)展個人理財業(yè)務至關重要。建議銀監(jiān)會在“暫行辦法”、“管理指引”的基礎上，出臺《個人理財從業(yè)人員資格管理辦法》。
三是盡快建立金融理財師認證體系。為認證合格的金融理財人員，建議借鑒國外“特許金融分析師”考試制度和我國香港、臺灣地區(qū)經驗，盡快建立金融理財師制度，由專門機構負責從業(yè)人員論證考試，頒發(fā)從業(yè)人員執(zhí)照、制定職業(yè)操守、從業(yè)行為監(jiān)督規(guī)范，創(chuàng)建符合我國國情的從業(yè)人員資格認證體系。目前，中國金融教育發(fā)展基金會金融理財專業(yè)委員會、勞動和社會保障部國家理財規(guī)劃師專業(yè)委員會等機構已在國內進行AFP和理財規(guī)劃師資格認證，建議有關監(jiān)管部門在此基礎上指導有關部門進行改造完善，建立非政府、非營利、權威的理財專業(yè)中介組織。
四是積極鼓勵銀行發(fā)展理財業(yè)務。監(jiān)管部門應按照“暫行辦法”的有關規(guī)定，檢查督促商業(yè)銀行建立相應的規(guī)章制度，明確管理部門，配備必要的專業(yè)人員，審慎審批，保證收益理財產品或計劃的銷售；對于風險管理能力較強的商業(yè)銀行，積極鼓勵進行金融產品創(chuàng)新，大力促進商業(yè)銀行發(fā)展各具特色的理財業(yè)務，鼓勵、支持國有商業(yè)銀行有條件的省級分行在總行授權范圍內自主開辦理財業(yè)務。
（四）按功能性監(jiān)管原則統(tǒng)一監(jiān)管標準
目前，我國商業(yè)銀行、證券公司、信托投資公司和基金公司等機構都開辦了名目各異的理財業(yè)務，其實質都是基于信托原理所形成的信托法律關系。不同金融機構的理財產品，差異只是市場主體而不是產品功能，各類金融機構的委托理財產品具有很強的替代性，存在直接的競爭關系；但不同監(jiān)管主體分別出臺不同監(jiān)管標準、措施，政出多門、標準不一，缺乏協(xié)調，造成各類金融機構競爭條件事實上的不平等，給理財市場帶來一些混亂。如有銀監(jiān)會出臺的針對商業(yè)銀行和信托公司的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》和《信托投資公司資金信托管理辦法》；證監(jiān)會出臺的針對證券公司和基金公司的《證券公司客戶資產管理業(yè)務試行辦法》和《關于基金公司開展委托理財業(yè)務辦法》；保監(jiān)會出臺的針對保險公司的《保險資產管理公司管理暫行規(guī)定》等各種規(guī)章。鑒于委托理財業(yè)務中的信托關系屬性，應該按照信托關系統(tǒng)一理財業(yè)務的監(jiān)管標準，實行功能性監(jiān)管，協(xié)調銀行、保險、證券、基金和信托理財業(yè)務監(jiān)管標準。建議相關監(jiān)管機構在銀監(jiān)會“暫行辦法”和“管理指引”的基礎上，按功能監(jiān)管的原則共同研究、聯(lián)合出臺《金融企業(yè)個人理財業(yè)務管理辦法》，統(tǒng)一銀行、保險、證券、基金和信托理財業(yè)務監(jiān)管標準，對理財業(yè)務實行聯(lián)合監(jiān)管，并打破理財業(yè)務資金運用分業(yè)經營的限制，可在貨幣市場、股票市場、債券市場、期貨市場、外匯市場和黃金市場之間自由流動。
外匯理財培訓范文第3篇
關鍵詞：外匯寶 服務營銷 戰(zhàn)略管理
1．產品介紹
中國銀行個人外匯理財產品外匯寶，是指個人客戶在銀行進行的可自由兌換外匯或外幣間的交易。個人外匯買賣一般有實盤和虛盤之分。目前按銀監(jiān)會有關的規(guī)定，只能進行實盤外匯買賣，暫停虛盤外匯買賣。
個人實盤外匯買賣是目前為止最有效的個人外匯資產保值增值的金融工具之一?？蛻艨梢酝ㄟ^低買高賣賺取利潤，也可以將低利率貨幣轉換為高利率貨幣賺取利差。中國銀行根據(jù)國際外匯市場行情，按照國際慣例進行報價。個人外匯買賣的價格是由基準價格和買賣價差兩部分構成，買價為基準價格減買賣差價，賣價為基準價格加買賣價差。
目前，中國銀行已開辦柜臺交易、電話銀行、網上銀行3種交易方式。柜面交易，有固定的交易場所，特別適合初涉外匯寶交易的投資者；電話銀行，成交迅捷，并可異地操作，特別適合工作繁忙的白領投資者；網上銀行，信息豐富，并提供多種技術分析圖表，特別適合對外匯交易有一定經驗的投資者。
2．產品市場定位分析
市場定位是指為了適應消費者心目中某一特定的看法而設計的企業(yè)產品、服務以及營銷組合的行為。對產品所實施的市場定位行為就是產品定位。
中國銀行外匯寶是中國銀行基于本行優(yōu)勢和市場需要，針對個人外匯買賣開發(fā)的一項業(yè)務，協(xié)助客戶進行外匯實盤買賣。
近幾年，中國經濟快速發(fā)展，人民生活水平得到顯著提高，投資意識逐漸上升，并且個人持有外匯在人數(shù)和數(shù)量上有顯著增加。同時個人外匯實盤買賣是目前最有效的個人外匯資產保值增值的金融工具之一。由于現(xiàn)在國內外匯持有者的投資渠道較少，因此個人外匯實盤買賣成為繼股票債券后又一投資的熱點。
中國銀行作為國有四大商業(yè)銀行相比其他商業(yè)銀行擁有更為雄厚的實力。同時，中國銀行自建立以來其業(yè)務側重點即在國際金融業(yè)務方面，因此具備了很好的操作經驗和能力。
3．服務營銷戰(zhàn)略
3．1服務營銷定位戰(zhàn)略
服務營銷與產品營銷有著明顯的差異，這是基于服務本身無形性、異質性、不可分離性和不可儲存性的特點而形成的。因此，在對制訂服務營銷定位戰(zhàn)略時，我們應關注這四個特點進行戰(zhàn)略的制定。
1)基于服務無形性的定位戰(zhàn)略。中國銀行在外匯寶的服務包裝，可以進行有策略的設計和剔紅服務環(huán)境，讓顧客通過環(huán)境對服務的理念、質量和水平形成感知。同時，可以對外匯寶的服務質量和效果進行保證。
2)基于服務異質性的定位戰(zhàn)略。在規(guī)范化方面，中國銀行在其整體構建中，具備較高水平。服務理念、服務標準化等方面都能夠在服務過程中得到較高的顧客評價。同時，應該加強服務可控化，使服務活動及質量的偏差被控制在盡可能小的范嗣內。中國銀行可以在外匯寶服務方面對不同的顧客采取不同的符合其特點的獨特服務，使其能夠提高滿意度，同時能夠取得較好的收益。
3)基于服務不可分離性的定位戰(zhàn)略。服務網絡化程度在中行外匯寶的服務過程中得到充分的運用，使客戶不僅能夠享受中行的專業(yè)服務，更能使客戶在交易過程中感受到方便和快捷。同時外匯寶在營銷過程中應著重注意關系化營銷。
4)基于服務不可儲存性的定位戰(zhàn)略。中行可以通過網絡和聲訊電話等多種方式對外匯寶的服務過程進行調整，以更好地滿足客戶需要。服務效率化，在金融行業(yè)中尤為重要，要充分利用服務的時間資源提高服務的時間效率。
3．2服務營銷推廣
中國銀行在服務推廣的過程中，應該制訂涵蓋多方面的推廣策略，包括廣告、人員推銷、公共關系、口頭傳播等。
1)廣告推廣。在服務廣告上，需要認識到服務是一種行為而不是物體，因此廣告的受眾不僅包括消費者，還要包括銀行員工。同時，還應該提供優(yōu)先的線索來克服服務無形性的特征。
2)人員推銷。銀行產品在推銷服務的過程中難度相對較大，因此，要在銷售過程中確立人員銷售的基本原則，要求員工在與客戶接觸過程中建立良好的客戶關系，關注客戶的全面需求，鼓勵客戶在過程中主動參與，針對客戶指定合適的銷售方案等。同時加強員工的銷售心態(tài)的培訓，以期能夠更好地進行銷售活動。
3)公共關系。公關關系是公共事務領域中比較普遍的促銷方式。公共事務的主要工作包括媒體關系、產品和服務的公關、公司內部和外部的組織溝通等。在針對外匯寶的服務公關決策上，中國銀行可以在媒體關系和銀行內部和外部的組織溝通上加大力度。
3．3服務營銷戰(zhàn)略管理
外匯理財培訓范文第4篇
關鍵詞：外匯寶 服務營銷 戰(zhàn)略管理
1．產品介紹
中國銀行個人外匯理財產品外匯寶，是指個人客戶在銀行進行的可自由兌換外匯或外幣間的交易。個人外匯買賣一般有實盤和虛盤之分。目前按銀監(jiān)會有關的規(guī)定，只能進行實盤外匯買賣，暫停虛盤外匯買賣。
個人實盤外匯買賣是目前為止最有效的個人外匯資產保值增值的金融工具之一?？蛻艨梢酝ㄟ^低買高賣賺取利潤，也可以將低利率貨幣轉換為高利率貨幣賺取利差。中國銀行根據(jù)國際外匯市場行情，按照國際慣例進行報價。個人外匯買賣的價格是由基準價格和買賣價差兩部分構成，買價為基準價格減買賣差價，賣價為基準價格加買賣價差。
目前，中國銀行已開辦柜臺交易、電話銀行、網上銀行3種交易方式。柜面交易，有固定的交易場所，特別適合初涉外匯寶交易的投資者；電話銀行，成交迅捷，并可異地操作，特別適合工作繁忙的白領投資者；網上銀行，信息豐富，并提供多種技術分析圖表，特別適合對外匯交易有一定經驗的投資者。
2．產品市場定位分析
市場定位是指為了適應消費者心目中某一特定的看法而設計的企業(yè)產品、服務以及營銷組合的行為。對產品所實施的市場定位行為就是產品定位。
中國銀行外匯寶是中國銀行基于本行優(yōu)勢和市場需要，針對個人外匯買賣開發(fā)的一項業(yè)務，協(xié)助客戶進行外匯實盤買賣。
近幾年，中國經濟快速發(fā)展，人民生活水平得到顯著提高，投資意識逐漸上升，并且個人持有外匯在人數(shù)和數(shù)量上有顯著增加。同時個人外匯實盤買賣是目前最有效的個人外匯資產保值增值的金融工具之一。由于現(xiàn)在國內外匯持有者的投資渠道較少，因此個人外匯實盤買賣成為繼股票債券后又一投資的熱點。
中國銀行作為國有四大商業(yè)銀行相比其他商業(yè)銀行擁有更為雄厚的實力。同時，中國銀行自建立以來其業(yè)務側重點即在國際金融業(yè)務方面，因此具備了很好的操作經驗和能力。
3．服務營銷戰(zhàn)略
3．1服務營銷定位戰(zhàn)略
服務營銷與產品營銷有著明顯的差異，這是基于服務本身無形性、異質性、不可分離性和不可儲存性的特點而形成的。因此，在對制訂服務營銷定位戰(zhàn)略時，我們應關注這四個特點進行戰(zhàn)略的制定。
1)基于服務無形性的定位戰(zhàn)略。中國銀行在外匯寶的服務包裝，可以進行有策略的設計和剔紅服務環(huán)境，讓顧客通過環(huán)境對服務的理念、質量和水平形成感知。同時，可以對外匯寶的服務質量和效果進行保證。
2)基于服務異質性的定位戰(zhàn)略。在規(guī)范化方面，中國銀行在其整體構建中，具備較高水平。服務理念、服務標準化等方面都能夠在服務過程中得到較高的顧客評價。同時，應該加強服務可控化，使服務活動及質量的偏差被控制在盡可能小的范嗣內。中國銀行可以在外匯寶服務方面對不同的顧客采取不同的符合其特點的獨特服務，使其能夠提高滿意度，同時能夠取得較好的收益。
3)基于服務不可分離性的定位戰(zhàn)略。服務網絡化程度在中行外匯寶的服務過程中得到充分的運用，使客戶不僅能夠享受中行的專業(yè)服務，更能使客戶在交易過程中感受到方便和快捷。同時外匯寶在營銷過程中應著重注意關系化營銷。
4)基于服務不可儲存性的定位戰(zhàn)略。中行可以通過網絡和聲訊電話等多種方式對外匯寶的服務過程進行調整，以更好地滿足客戶需要。服務效率化，在金融行業(yè)中尤為重要，要充分利用服務的時間資源提高服務的時間效率。
3．2服務營銷推廣
中國銀行在服務推廣的過程中，應該制訂涵蓋多方面的推廣策略，包括廣告、人員推銷、公共關系、口頭傳播等。
1)廣告推廣。在服務廣告上，需要認識到服務是一種行為而不是物體，因此廣告的受眾不僅包括消費者，還要包括銀行員工。同時，還應該提供優(yōu)先的線索來克服服務無形性的特征。
2)人員推銷。銀行產品在推銷服務的過程中難度相對較大，因此，要在銷售過程中確立人員銷售的基本原則，要求員工在與客戶接觸過程中建立良好的客戶關系，關注客戶的全面需求，鼓勵客戶在過程中主動參與，針對客戶指定合適的銷售方案等。同時加強員工的銷售心態(tài)的培訓，以期能夠更好地進行銷售活動。
3)公共關系。公關關系是公共事務領域中比較普遍的促銷方式。公共事務的主要工作包括媒體關系、產品和服務的公關、公司內部和外部的組織溝通等。在針對外匯寶的服務公關決策上，中國銀行可以在媒體關系和銀行內部和外部的組織溝通上加大力度。
3．3服務營銷戰(zhàn)略管理
外匯理財培訓范文第5篇
關鍵詞：外匯；指定銀行；控制；風險；問題
一、當下外匯指定銀行所存在的風險現(xiàn)狀
1.外匯指定銀行當中涉匯賬戶所存在的外匯風險
在當下雙向匯率的機制基礎上，外匯指定銀行的涉匯賬戶，一定會因為人民幣對外幣匯率的變化而產生波動。比如外匯存款、貸款，一些賬戶資金肯定會因為發(fā)生變化而出現(xiàn)盈虧的情況，外匯指定銀行存在著涉匯賬戶經營過程當中基礎性外匯風險。
2.外匯指定銀行涉匯在用戶理財方面存在外匯風險
人民幣與外幣匯率的變化通常說來都會對涉匯企業(yè)以及個人外匯理財產品變化產生直接的影響，這對于用戶的收益以及償債能力有著巨大的影響，并且還間接的對外匯指定銀行的盈利能力以及資產質量造成了一定的影響，從而使其外匯指定銀行涉匯的用戶理財方面存在的風險加劇。
3.外匯指定銀行涉匯普遍存在經營性工作人員缺乏所導致的外匯風險
因為對外匯業(yè)務每個銀行的經營方式以及重視程度都各有不同，并且人員的變動較為頻繁，這就需要經營性人員對外匯相關政策、法規(guī)以及操作流程有一個清晰的認知，但是實際上很少有經營性員工對此有全面的了解，這就導致了，在對外匯業(yè)務進行操作的時候，難免會出現(xiàn)失誤，或者在政策執(zhí)行方面出現(xiàn)一定的偏差，這就極有可能導致涉匯風險出現(xiàn)，從而引發(fā)指定銀行經營性風險的情況出現(xiàn)。
二、目前外匯指定銀行外匯風險控制所存在的相關問題
1.領導階層對其的重視程度不夠，嚴重缺乏對于外匯風險的掌控力
由于領導階層對于外匯風險的重視程度不夠，這就使得外匯風險控制方面，缺乏相應的制度，并且沒有一定的人力以及物力的支持，使其掌控力嚴重缺乏，外匯風險的掌控程度將會直接決定涉外業(yè)務的成功與否，對于銀行外匯業(yè)務有著至關重要的作用。并且對于風險控制效果也有著一定影響。在當下一部分外匯指定銀行領導階層沒有和外匯風險控制相符合的專業(yè)技能與知識，對外匯風險沒有清晰的認知，對此，外匯業(yè)務發(fā)展就存在很多不確定的潛在風險。
2.沒有健全的法律法規(guī)，對外匯風險缺乏約束力
外匯指定銀行對于外匯風險的控制缺乏與之相對應的政策，并且操作流程也不夠規(guī)范，有些不能夠達到發(fā)展外匯業(yè)務的需求。尤其是有些基層銀行在進行外匯業(yè)務經營的時候存在一定的隨意性，沒有嚴格按照規(guī)章制度辦事，更有甚者為了謀取小集團利益，在給客戶辦理涉匯業(yè)務的時候刻意違反規(guī)定，這當中存在一定的人為因素，有的甚至存在于業(yè)務監(jiān)管范圍之外，對此，就使得涉匯風險加劇。
3.缺乏保證外匯業(yè)務的技術手段，不能對外匯業(yè)務風險進行綜合判斷
先進的技術手段能夠有效的保證外匯業(yè)務發(fā)展，對此，陳舊的經營模式以及落后的技術手段將會帶來一定的外匯風險，目前，有些銀行還在實行人工操作，這就讓風險得到不到有效的控制。由于基層行業(yè)主要根據(jù)上級的相關規(guī)定來進行營運，這就讓其對于自身風險缺乏一定的認知，不能夠及時發(fā)現(xiàn)隱患所在。
4.外匯指定銀行內部控制制度還不完善，缺乏一定的風險控制能力
有部分外匯指定銀行還沒有建立和外匯業(yè)務經營部門相互獨立的外匯控制機制。尤其是一些基層行，有些職責分工較為模糊，多頭分管，各個行一般都是使用上級規(guī)定的制度，沒有針對性的制定出合適自己發(fā)展的控制細則以及操作流程。所有存在一定的風險控制漏洞，嚴重缺乏外匯風險控制的能力。
三、提升外匯指定銀行外匯風險控制水平的相關策略
1.加強領導階層對于外匯風險控制的認識
在外匯指定銀行的工作中，上級的支持尤為重要，直接關系到工作的質量和服務的水平。對此，就必須要讓領導階層對于外匯風險控制有所認識，充分引起領導重視，推行本外幣一體化，并且把外匯業(yè)務經營和風險管理進行有效的融合。保證經營的穩(wěn)定。另一方面，應該將外匯指定銀行的整體意識提升，將風險防控當成是外匯業(yè)務的重中之重來抓，在思想上面形成統(tǒng)一，落實崗位責任制，強化外匯工作人員的風險意識。
2.落實外匯風險的規(guī)范化管理，健全管理制度
完善制度能夠進行有效的風險控制。所以上級行理應制定出一套較為完善的外匯風險管理授權制度，同時對其制度執(zhí)行情況進行監(jiān)督，在基層行形成規(guī)范有序的制度執(zhí)行鏈，并且落實崗位責任制，確保其執(zhí)行力。不斷的完善外匯風險監(jiān)督與管理機制，保證各個外匯風險管理政策能夠得到有效的執(zhí)行。
3.對員工進行培訓，提升員工的綜合素質
目前大多數(shù)銀行都是采用的人員窗口業(yè)務綜合利用的方法，由于這種輪崗操作的方式，那么就會導致不熟悉外匯業(yè)務的人員頂崗辦理外匯業(yè)務的情況，這當中就存在一定的人為風險，對此，就需要全面提升窗口工作人員的綜合素質，借此來滿足涉外業(yè)務的基本需求。
參考文獻：
[1]宋寶志：淺析外匯指定銀行外匯風險控制[J].吉林金融研究，2010，（11）：42-43.
