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消費(fèi)金融范文第1篇

政策放開(kāi)是銀行布局消費(fèi)金融的主因

消費(fèi)金融是促進(jìn)消費(fèi)的一個(gè)重要引擎，也是各大金融機(jī)構(gòu)增值業(yè)務(wù)中的一個(gè)亮點(diǎn)。首先，消費(fèi)金融可以從傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融這兩個(gè)角度來(lái)看。艾瑞咨詢分析師李超告訴《經(jīng)濟(jì)》記者，傳統(tǒng)金融并不是消費(fèi)金融里的領(lǐng)導(dǎo)者，因?yàn)樗诤芏囡L(fēng)控和消費(fèi)場(chǎng)景的把控上并不是很強(qiáng)，傳統(tǒng)金融做消費(fèi)金融和做傳統(tǒng)信貸并沒(méi)有太大區(qū)別。

而互聯(lián)網(wǎng)金融做消費(fèi)金融一方面是為了迎合相關(guān)政策，另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融和消費(fèi)金融服務(wù)的都是個(gè)人，個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)把控的能力會(huì)更強(qiáng)，而且互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)控理論都是創(chuàng)新的，它需要一些新的市場(chǎng)或人群來(lái)驗(yàn)證自己的理論是否正確，然后通過(guò)一些數(shù)據(jù)的糾正來(lái)調(diào)控模型。另外，電商已經(jīng)興起，互聯(lián)網(wǎng)金融在這個(gè)環(huán)境下在消費(fèi)金融領(lǐng)域布局其實(shí)是通過(guò)掌握消費(fèi)資源去做消費(fèi)信貸，其更傾向于J物不貸錢，這從風(fēng)控的角度上來(lái)講比傳統(tǒng)的信貸方式更進(jìn)了一步。

最近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)金融，如普惠金融，將以前大的金融機(jī)構(gòu)不關(guān)注的長(zhǎng)尾消費(fèi)群體納入消費(fèi)信貸群體中。零點(diǎn)研究金融行業(yè)總經(jīng)理?xiàng)钶W對(duì)《經(jīng)濟(jì)》記者表示，這對(duì)各大金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生了一些沖擊，但由于監(jiān)管和風(fēng)控等要求，這些群體目前還不在核心消費(fèi)金融的消費(fèi)群體中。

銀行是消費(fèi)金融的主力軍，而銀行業(yè)致力于消費(fèi)金融領(lǐng)域中的布局，政策放開(kāi)是直接動(dòng)因。2016年3月24日，中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于加大對(duì)新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見(jiàn)》，鼓勵(lì)有條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)圍繞新消費(fèi)領(lǐng)域設(shè)立特色專營(yíng)機(jī)構(gòu)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前國(guó)內(nèi)已有18家持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，其中銀行業(yè)占八成，即主出資人為銀行。易觀金融高級(jí)分析師王蓬博對(duì)《經(jīng)濟(jì)》記者表示，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，開(kāi)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)主要目的還是為了擴(kuò)大在消費(fèi)信貸市場(chǎng)的影響，相對(duì)于其余互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)，銀行資金成本更低，來(lái)源也更穩(wěn)定，還有著成熟的征信和審批模式。

不僅如此，國(guó)仕資本研究協(xié)會(huì)理事李高陽(yáng)在接受《經(jīng)濟(jì)》記者采訪時(shí)表示，隨著利率市場(chǎng)化的深入推進(jìn)，利差收窄，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，資金成本上升，利潤(rùn)受到擠壓，與公司客戶相比，個(gè)人客戶對(duì)利率的要求彈性較小，“因此，消費(fèi)貸款、個(gè)人貸款是銀行調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的方向之一，大力推進(jìn)在消費(fèi)金融領(lǐng)域的布局，是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變盈利模式和定價(jià)機(jī)制的必然選擇?！?/p>

而對(duì)于產(chǎn)業(yè)系消費(fèi)金融公司和電商消費(fèi)金融平臺(tái)來(lái)講，開(kāi)辦銷售金融公司可以提升主業(yè)的銷售業(yè)績(jī)，能有效地緩解庫(kù)存壓力?！爱a(chǎn)業(yè)系擁有可把控的營(yíng)銷渠道和客戶資源，但由于在體系內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)，消費(fèi)場(chǎng)景具有一定的局限性?！蓖跖畈?duì)記者說(shuō)。

壞賬率和風(fēng)控成消費(fèi)金融規(guī)模擴(kuò)張的隱患

金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域主要依賴政策優(yōu)勢(shì)和市場(chǎng)空間優(yōu)勢(shì)。國(guó)家目前大力支持消費(fèi)金融的發(fā)展，并且消費(fèi)金融前景可觀，預(yù)計(jì)到2020年，中國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)?；蚩蛇_(dá)到十萬(wàn)億元級(jí)別。

2013年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到60億元左右；2014年交易規(guī)模突破150億元，增速超過(guò)160%；2015年是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融元年，政策的密集落地，大數(shù)據(jù)的爆發(fā)式增長(zhǎng)，使當(dāng)年交易規(guī)模突破2300億元，增速超過(guò)1180%；2016年，消費(fèi)金融已形成萬(wàn)億元級(jí)市場(chǎng)，坐上了互聯(lián)網(wǎng)金融的頭把交椅。

對(duì)此，清科研究中心分析師劉小亞對(duì)《經(jīng)濟(jì)》表示，保守估計(jì)，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)市場(chǎng)2017年或可達(dá)到2萬(wàn)億元的市場(chǎng)規(guī)模。

“2萬(wàn)億元僅指線上，結(jié)合線下，市場(chǎng)遠(yuǎn)不止于此?！庇癄N咨詢高級(jí)分析師張葉霞也對(duì)《經(jīng)濟(jì)》記者表示，消費(fèi)金融市場(chǎng)無(wú)論在量和質(zhì)的方面都發(fā)展迅猛，如增長(zhǎng)速率高、業(yè)務(wù)模式不斷創(chuàng)新等。

隨著越來(lái)越多的平臺(tái)進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域，未來(lái)整個(gè)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)肯定會(huì)持續(xù)加劇。規(guī)?？焖贁U(kuò)大的同時(shí)也帶來(lái)了一些隱患，如準(zhǔn)入門檻低、信息審核不嚴(yán)導(dǎo)致騙貸增多、壞賬加劇等。

在劉小亞看來(lái)，目前這個(gè)行業(yè)最大的隱患就是部分金融消費(fèi)公司壞賬率過(guò)高?！跋M(fèi)金融的爆發(fā)式增長(zhǎng)吸引了很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的加入，互聯(lián)網(wǎng)思維的引入造成了重客戶流量、輕風(fēng)險(xiǎn)控制的問(wèn)題?！辈糠止撅L(fēng)控做得較差，不能有效地控制風(fēng)險(xiǎn)，為以后的發(fā)展埋下巨大隱患。

另外，我國(guó)國(guó)民征信體系并不健全，不完善的征信體系不能對(duì)行業(yè)形成支撐，不能對(duì)客戶的信用評(píng)級(jí)有充分的了解，這將是阻礙行業(yè)發(fā)展的另一問(wèn)題。

目前大家都看好消費(fèi)金融這個(gè)領(lǐng)域，積極進(jìn)入搶奪各類消費(fèi)場(chǎng)景和領(lǐng)域。楊軼表示，在擴(kuò)張過(guò)程中，難免在壞賬率和風(fēng)控方面出現(xiàn)一定的問(wèn)題。另外，專業(yè)人才的匱乏也會(huì)導(dǎo)致一系列的隱患。

隨著壞賬率的提升，如何做好風(fēng)控，如何有效構(gòu)筑垂直行業(yè)壁壘，將是每一個(gè)消費(fèi)公司必須面對(duì)的問(wèn)題。

目前，消費(fèi)金融市場(chǎng)的平臺(tái)主體主要有三類，消費(fèi)金融公司、電商平臺(tái)和P2P平臺(tái)?！盎ヂ?lián)網(wǎng)金融起因于金融行業(yè)的電子化和金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化，互聯(lián)網(wǎng)深刻地改變著人類的行為習(xí)慣，上述三類主體在不同程度上都選擇了擁抱互聯(lián)網(wǎng)。隨著技術(shù)的變革和應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模將繼續(xù)擴(kuò)大?！崩罡哧?yáng)對(duì)記者稱，市場(chǎng)規(guī)模的快速擴(kuò)大和出現(xiàn)隱患并不存在必然關(guān)系，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)未來(lái)發(fā)展的關(guān)鍵在于場(chǎng)景構(gòu)建和風(fēng)險(xiǎn)控制，場(chǎng)景構(gòu)建是營(yíng)銷的法寶，風(fēng)險(xiǎn)控制是安全的保障，如能有效地兼顧二者，市場(chǎng)最終就會(huì)呈現(xiàn)出良性發(fā)展態(tài)勢(shì)。

行業(yè)深耕為消費(fèi)金融發(fā)展的趨勢(shì)

有觀點(diǎn)認(rèn)為，消費(fèi)金融將進(jìn)入深耕細(xì)作階段，但也有人認(rèn)為，由于很多消費(fèi)金融公司的壞賬率已高達(dá)20%以上，2017年消費(fèi)金融行業(yè)將面臨大洗牌。那么，未來(lái)消費(fèi)金融市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)究竟如何呢？

“未來(lái)大的趨勢(shì)應(yīng)該是呈增漲態(tài)勢(shì)?！睏钶W認(rèn)為：“但在不斷成長(zhǎng)的過(guò)程中，不斷洗牌也是很正常的事情。產(chǎn)業(yè)從不健全走向規(guī)范健康，需要一個(gè)過(guò)程。”

而從目前的情況來(lái)看，李高陽(yáng)并不認(rèn)為2017年會(huì)出現(xiàn)消費(fèi)金融行業(yè)大洗牌的情況，“2016年是消費(fèi)金融市場(chǎng)的‘爆發(fā)年’，今后幾年將是行業(yè)的‘繁榮年’，市場(chǎng)仍處于上升階段。”

李超也表示，2017年消費(fèi)金融市場(chǎng)洗牌的可能性不大，洗牌有可能是一種軟著陸，企業(yè)自己決定不再做消費(fèi)金融，但會(huì)很好地善后，會(huì)采取很平穩(wěn)、很柔和的方式處理。另外，現(xiàn)在做消費(fèi)金融，考量的不是金融機(jī)構(gòu)的金融能力有多強(qiáng)，而是金融機(jī)構(gòu)對(duì)于消費(fèi)環(huán)境的掌控國(guó)度有多大?！罢莆障M(fèi)場(chǎng)景的機(jī)構(gòu)已經(jīng)和一些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合，要么在它的消費(fèi)體系里搭載一些消費(fèi)金融服務(wù)，要么自己獨(dú)立成立一個(gè)網(wǎng)絡(luò)金融部。”

盡管行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，但是消費(fèi)金融的市場(chǎng)需求還在不斷擴(kuò)大。在劉小亞看來(lái)，我國(guó)消費(fèi)將明顯呈現(xiàn)出“外出就餐―娛樂(lè)―家庭住房和汽車消費(fèi)―醫(yī)療保健”的升級(jí)順序。“雖然行業(yè)存在一定隱患，但是在市場(chǎng)需求的促進(jìn)作用下，相信各大金融機(jī)構(gòu)會(huì)更加嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范市場(chǎng)運(yùn)作，進(jìn)一步促進(jìn)消費(fèi)金融升級(jí)?！?/p>

隨著移動(dòng)支付帶動(dòng)線下商業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化，消費(fèi)場(chǎng)景開(kāi)始決定流量入口和消費(fèi)程度。場(chǎng)景的多元化必將引發(fā)市場(chǎng)格局的重構(gòu)，“深耕行業(yè)、更加理解消費(fèi)者的公司必將重構(gòu)消費(fèi)入口，出現(xiàn)多極取代單極的趨勢(shì)?！蓖跖畈┍硎?，不管是從供給側(cè)、需求側(cè)的角度來(lái)看，還是站在宏觀政策的層面看，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的活躍度都將持續(xù)增加。

深耕細(xì)作與大洗牌都是行業(yè)發(fā)展的必然，分別體現(xiàn)了行業(yè)縱向和橫向發(fā)展的規(guī)律。在縱向上，消費(fèi)金融平臺(tái)深耕某一擅長(zhǎng)領(lǐng)域，是資源聚合后效益提升必然選擇的路徑之一；在橫向上，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)選擇和政策合規(guī)監(jiān)管的協(xié)助下，必然會(huì)出現(xiàn)優(yōu)質(zhì)平臺(tái)生存、劣質(zhì)平臺(tái)死亡的洗牌現(xiàn)象，劣質(zhì)包括資本實(shí)力弱、風(fēng)控能力弱等。

消費(fèi)金融范文第2篇

關(guān)鍵詞：消費(fèi)金融；內(nèi)涵；發(fā)展?fàn)顩r；建議

1.研究背景及意義

消費(fèi)是指利用社會(huì)消費(fèi)品來(lái)滿足人們各種需求的過(guò)程，是社會(huì)再生產(chǎn)的重要環(huán)，更是最終環(huán)節(jié)。而金融指一切資金流通活動(dòng)的總和，是調(diào)劑資金余缺，優(yōu)化資源配置的重要手段。把消費(fèi)和金融這兩個(gè)重要要素結(jié)合在一起，就構(gòu)成了又一新的概念：消費(fèi)金融。消費(fèi)金融作為經(jīng)濟(jì)學(xué)和金融學(xué)的重要研究領(lǐng)域，其實(shí)質(zhì)是服務(wù)于有消費(fèi)需求的金融資源。目前我國(guó)的消費(fèi)金融還處于起步期，居民的消費(fèi)金融理念還比較匱乏，金融機(jī)構(gòu)發(fā)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)相對(duì)薄弱。國(guó)家“十二五”規(guī)劃的給我國(guó)消費(fèi)金融的發(fā)展創(chuàng)造了一個(gè)有利的條件。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)于13日的《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》明確指明，將啟動(dòng)消費(fèi)金融公司試點(diǎn)審批工作，對(duì)此類機(jī)構(gòu)采取先試點(diǎn)、后逐步放開(kāi)的方式，在北京、天津、上海和成都四地各批準(zhǔn)一家機(jī)構(gòu)進(jìn)行試點(diǎn)，成功后再進(jìn)行推廣。

在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，消費(fèi)金融的發(fā)展將有利于促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)從投資主導(dǎo)型向消費(fèi)主導(dǎo)型的轉(zhuǎn)變，增強(qiáng)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的拉動(dòng)作用，進(jìn)而有利于實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變和經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。消費(fèi)金融能夠有效地促進(jìn)消費(fèi)需求量的提高和消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級(jí)。因此，研究消費(fèi)金融對(duì)消費(fèi)水平的提升和消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級(jí)具有促進(jìn)作用。與此同時(shí)，一些消費(fèi)金融體系的相關(guān)變革也從城鎮(zhèn)開(kāi)始展開(kāi)，研究消費(fèi)金融對(duì)城鎮(zhèn)居民消費(fèi)需求的影響就具有了重要意義。

2.消費(fèi)金融的內(nèi)涵

傳統(tǒng)的消費(fèi)金融是指向各階層消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款的現(xiàn)代金融服務(wù)方式。無(wú)論從金融產(chǎn)品創(chuàng)新還是擴(kuò)大內(nèi)需角度來(lái)看，消費(fèi)金融試點(diǎn)都具有積極意義。在我國(guó)當(dāng)前的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，適時(shí)地出臺(tái)相關(guān)管理辦法是適應(yīng)客觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的趨勢(shì)和需要。從金融產(chǎn)品的創(chuàng)新看，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)銀行難以全面惠及的領(lǐng)域，建立專業(yè)化的個(gè)人消費(fèi)金融系統(tǒng)，能夠更好地服務(wù)于居民個(gè)體。

在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的今天，百度金融率先將消費(fèi)金融的含義做了新的注解，豐富了消費(fèi)金融的內(nèi)涵，即不僅僅是"借錢消費(fèi)"，更應(yīng)該是"邊消費(fèi)邊賺錢"，借助于互聯(lián)網(wǎng)的高效、便捷和平等，從而實(shí)現(xiàn)投資者、融資者、生產(chǎn)者和消費(fèi)者的共贏生態(tài)圈。百度消費(fèi)金融具有"消費(fèi)+金融"的雙重屬性，用戶不但可以享有高質(zhì)量個(gè)性化C2B的服務(wù)消費(fèi)而且還具有潛在的賺錢機(jī)會(huì)，其背后的金融模式是"消費(fèi)信托+資金信托"的雙重金融管控模式，用于監(jiān)管保障消費(fèi)權(quán)益的兌現(xiàn)、對(duì)資金進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控、對(duì)資金進(jìn)行保值增值。

從各種理財(cái)"寶寶"們的誕生至2014年9月21日（百度消費(fèi)金融"百發(fā)有戲"平臺(tái)的之日前），互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的主要角色仍只是金融機(jī)構(gòu)的"渠道角色"，百度消費(fèi)金融模式將直接以服務(wù)實(shí)體產(chǎn)業(yè)與消費(fèi)者為使命，揭開(kāi)了中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融2.0時(shí)代的新篇章，使中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融從"渠道功能"升華為與金融機(jī)構(gòu)一道服務(wù)于中國(guó)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)實(shí)體產(chǎn)業(yè)"營(yíng)銷+金融"的雙重功能將得到前所未有的充分挖掘。

可以看出，消費(fèi)金融并非特指某一類活動(dòng)，而應(yīng)該是與消費(fèi)者相關(guān)的各類金融活動(dòng)，能從不同渠道和路徑影響到居民的消費(fèi)活動(dòng)，其目標(biāo)是為了實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者消費(fèi)活動(dòng)的便利性和可持續(xù)性。

3.消費(fèi)金融的發(fā)展概況

3.1發(fā)展起源

我國(guó)早在1987年就已經(jīng)有銀行開(kāi)展大宗物品的信貸業(yè)務(wù)，這是我國(guó)消費(fèi)金融的發(fā)展萌芽。改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展取得了舉世矚目的成就，從2010年起，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)總量躍升至世界第二的水平，但在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中所引發(fā)的金融危機(jī)等一系列經(jīng)濟(jì)問(wèn)題對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)所造成的沖擊巨大，如何調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型成為了當(dāng)前亟待解決的問(wèn)題，因此，消費(fèi)金融的快速發(fā)展一觸即發(fā)。央行早在1999年就了《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》，允許商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，自此，我國(guó)的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)迎來(lái)了春天。

3.2發(fā)展推動(dòng)力

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)的人均GDP呈逐年遞增的趨勢(shì)。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，收入水平的增加，我國(guó)城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)觀念和意識(shí)漸漸改變，家庭的消費(fèi)正在由生存型轉(zhuǎn)向發(fā)展享受型，進(jìn)一步推動(dòng)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型。同時(shí)，國(guó)家高度重視相關(guān)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的措施，大力支持大宗耐用消費(fèi)品的信貸需求，重視消費(fèi)金融公司的設(shè)立和完善，消費(fèi)金融產(chǎn)品的多樣化、個(gè)人信貸的規(guī)?；约胺?wù)體系的健全都將有利于推動(dòng)我國(guó)消費(fèi)金融的發(fā)展。

3.3發(fā)展現(xiàn)狀

隨著我國(guó)消費(fèi)金融的平穩(wěn)發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新的力度正在逐步加強(qiáng)，但是產(chǎn)品的多樣化和規(guī)?；圆荒軡M足消費(fèi)者的現(xiàn)實(shí)需要。消費(fèi)金融的產(chǎn)品趨于多樣化，主要以信用卡、個(gè)人大額耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人住房貸款和汽車貸款、助學(xué)貸款和旅游貸款等，幾乎涵蓋了居民生活的大部分內(nèi)容。在我國(guó)消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)構(gòu)成中，最受眾人親A的便是個(gè)人住房貸款，比重基本穩(wěn)定在了80%左右；助學(xué)貸款發(fā)展平穩(wěn)；汽車消費(fèi)貸款逐步暴露出較大的波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)；其他消費(fèi)信貸發(fā)展也較為平穩(wěn)，信用卡消費(fèi)成為一大新的亮點(diǎn)。

由相關(guān)數(shù)據(jù)我們可以得出：居民金融消費(fèi)意識(shí)有待提高。受到勤儉節(jié)約傳統(tǒng)美德的影響，絕大多數(shù)人仍有錢不敢花，保持著較高的儲(chǔ)蓄水平，人們對(duì)新型的提前消費(fèi)的方式可望而不可即。我國(guó)居民的理財(cái)知識(shí)和理財(cái)能力有待提高，理財(cái)方式存在著較大的約束性和盲目性。居民的消費(fèi)金融意識(shí)較為薄弱，我國(guó)未來(lái)的消費(fèi)金融市場(chǎng)有著巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

消費(fèi)金融范文第3篇

關(guān)鍵詞：金融消費(fèi)者；概念；內(nèi)涵；外延

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2014）03-0070-02

一、比較法視野下的金融消費(fèi)者概念

不同國(guó)家和地區(qū)對(duì)“金融消費(fèi)者”概念的規(guī)定各有特色，對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)所采取的做法也不盡相同。目前，許多發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)已在法律層面對(duì)金融消費(fèi)者的概念作了明確規(guī)定。

（一）美國(guó)

美國(guó)是金融消費(fèi)者保護(hù)起步較早的國(guó)家，其《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》（1999）將金融消費(fèi)者定義為：個(gè)人、家庭成員因家務(wù)目的而從金融機(jī)構(gòu)獲得金融產(chǎn)品和服務(wù)的個(gè)體。美國(guó)《多德—弗蘭克華爾街改革與消費(fèi)者保護(hù)法案》（2010）將受保護(hù)的金融消費(fèi)者界定為“消費(fèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)的自然人或者代表該自然人的經(jīng)紀(jì)人、受托人或人”。

（二）英國(guó)

英國(guó)2000年《金融服務(wù)和市場(chǎng)法案》首次采用了“金融消費(fèi)者”的概念，以立法的形式確定了“金融消費(fèi)者”的概念，將“金融消費(fèi)者”界定為貿(mào)易、商業(yè)、職業(yè)目的之外接受金融服務(wù)的任何自然人。①

（三）日本

2001年4月實(shí)施的日本《金融商品銷售法》將金融消費(fèi)者規(guī)定為：“不具備金融專業(yè)知識(shí)，在交易中處于弱勢(shì)地位，為金融需要購(gòu)買、使用金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)的主體?！比毡尽督鹑谏唐蜂N售法》的保護(hù)對(duì)象既包括自然人又包括法人，只要是不具備金融專業(yè)知識(shí)，在交易中處于弱勢(shì)地位者，都在該法的保護(hù)范圍之內(nèi)。日本于2006年通過(guò)《金融商品交易法》，該法在明確“金融消費(fèi)者”定義的基礎(chǔ)上，將家庭理財(cái)納入生活消費(fèi)中，同時(shí)，將金融商品的范圍擴(kuò)大到所有的投資類商品，并且明確規(guī)定金融從業(yè)者要參照投資者的知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)、財(cái)產(chǎn)狀況以及交易目的等因素履行說(shuō)明義務(wù)，以達(dá)到更好地保護(hù)金融消費(fèi)者。

（四）臺(tái)灣

2011年6月中國(guó)臺(tái)灣地區(qū)通過(guò)了“金融消費(fèi)者保護(hù)法”，將“金融消費(fèi)者”定義為“接受金融服務(wù)業(yè)提供金融商品或服務(wù)者。但不包括專業(yè)投資機(jī)構(gòu)和符合一定財(cái)力或?qū)I(yè)能力之自然人或法人”。該法第3條還規(guī)定：“本法所定金融服務(wù)業(yè)，包括銀行業(yè)、證券業(yè)、期貨業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、電子票證業(yè)及其他經(jīng)主管機(jī)關(guān)公告之金融服務(wù)業(yè)?！?/p>

總體而言，上述國(guó)家和地區(qū)關(guān)于金融消費(fèi)者的法律界定都體現(xiàn)了對(duì)弱勢(shì)一方的保護(hù)，強(qiáng)調(diào)擴(kuò)大金融消費(fèi)者的保護(hù)范圍，加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)行為的規(guī)范。

二、金融消費(fèi)者概念的合理性

對(duì)金融消費(fèi)者概念的合理性進(jìn)行探析，即探討金融消費(fèi)者成為獨(dú)立法律概念的價(jià)值所在。各國(guó)和地區(qū)將金融消費(fèi)者作為獨(dú)立的法律概念進(jìn)行界定，主要是基于弱者保護(hù)理論。在金融發(fā)展大背景下，隨著金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展，消費(fèi)者的消費(fèi)行為逐漸從對(duì)有形商品的消費(fèi)，轉(zhuǎn)向?qū)o(wú)形商品的消費(fèi)，而金融商品或金融服務(wù)這種無(wú)形商品的銷售具有很強(qiáng)的信息化特征，加之金融產(chǎn)品和服務(wù)發(fā)展的多樣化、復(fù)雜化特點(diǎn)，消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間在掌握信息的地位、能力、條件等方面出現(xiàn)越來(lái)越嚴(yán)重的不對(duì)稱，信息的不對(duì)稱加劇了消費(fèi)者在購(gòu)買金融商品或接受金融服務(wù)時(shí)的弱勢(shì)地位，金融領(lǐng)域的消費(fèi)者迫切地需要法律制度的保護(hù)。在弱者保護(hù)理念強(qiáng)化的背景下，金融消費(fèi)者的弱者地位不斷得到更多人們的認(rèn)可和關(guān)注，將弱者保護(hù)理念擴(kuò)展至金融消費(fèi)領(lǐng)域逐漸成為法律的取向所在，金融消費(fèi)者——這一新的法律名詞就此應(yīng)運(yùn)而生。另外，金融消費(fèi)者成為獨(dú)立法律概念，也是維護(hù)金融穩(wěn)定和金融秩序的需要。

三、中國(guó)“金融消費(fèi)者”概念的法律界定

從中國(guó)現(xiàn)行立法來(lái)看，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》并未明確界定消費(fèi)者的概念，當(dāng)然也無(wú)金融消費(fèi)者的明確概念?！断M(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》是中國(guó)在保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益方面的基本法律，但卻無(wú)法對(duì)“金融消費(fèi)”這一類特殊的消費(fèi)行為進(jìn)行有效的規(guī)制。中國(guó)關(guān)于金融消費(fèi)者概念的界定存在著很大的爭(zhēng)議。

（一）中國(guó)有關(guān)金融消費(fèi)者概念的立法實(shí)踐及理論爭(zhēng)議

2006年12月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)頒布《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》，在中國(guó)金融立法中首次使用“金融消費(fèi)者”一詞，銀監(jiān)會(huì)已將購(gòu)買銀行產(chǎn)品、接受銀行服務(wù)的顧客作為“金融消費(fèi)者”。保監(jiān)會(huì)也將投保者視作“保險(xiǎn)消費(fèi)者”。證監(jiān)部門并未使用“金融消費(fèi)者”概念，而是認(rèn)為證券投資者具有投資性，稱為“投資人”較為合適，在實(shí)務(wù)界，證券行業(yè)也并不認(rèn)可“金融消費(fèi)者”的概念。

作為法學(xué)上的概念，學(xué)界對(duì)“金融消費(fèi)者”的概念并未達(dá)成一致。較為典型的觀點(diǎn)有：認(rèn)為金融消費(fèi)者是消費(fèi)者概念在金融領(lǐng)域的延伸，可定義為：為個(gè)人消費(fèi)而購(gòu)買、使用金融商品或接受金融服務(wù)的自然人，但是以生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)為直接目的而獲得金融商品或接受金融消費(fèi)的除外（魏瓊、賴元超，2011）。另有觀點(diǎn)認(rèn)為金融消費(fèi)者是指購(gòu)買或使用金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品，享受金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)的社會(huì)成員（郭丹，2009）。還有一種觀點(diǎn)認(rèn)為“金融消費(fèi)者”的概念是指：不具備專業(yè)知識(shí)，在交易中處于弱勢(shì)地位，購(gòu)買、使用金融機(jī)構(gòu)提供的一般性金融產(chǎn)品或者接受金融服務(wù)的主體，包括自然人和法人（黎金榮，2012）。

總體而言，國(guó)內(nèi)學(xué)界對(duì)金融消費(fèi)者概念的界定存在一定爭(zhēng)議，分歧主要有：金融市場(chǎng)上的投資者是否屬于金融消費(fèi)者；金融消費(fèi)者的范圍是否包括法人和其他組織；是否以專業(yè)知識(shí)為界限來(lái)劃定金融消費(fèi)者的范圍，即是否把具備專業(yè)知識(shí)者排除在金融消費(fèi)者范圍之外。上述分歧在一定程度上反映了金融消費(fèi)者概念的界定涉及以下難點(diǎn)：一是金融消費(fèi)屬不屬于生活消費(fèi)；二是將金融領(lǐng)域消費(fèi)者納入消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法保護(hù)范圍的初衷何在。

筆者認(rèn)為，中國(guó)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》對(duì)消費(fèi)者給予特殊保護(hù)，其初衷和主要目的便在于平衡消費(fèi)者與經(jīng)營(yíng)者之間信息不對(duì)稱及地位懸殊的狀態(tài)，從而保護(hù)弱者。而隨著金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的發(fā)展，金融領(lǐng)域消費(fèi)者的弱勢(shì)地位越來(lái)越突出，迫切地需要《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》予以保護(hù)。況且，金融消費(fèi)已成為消費(fèi)者生活消費(fèi)行為不可缺少的部分，成為消費(fèi)者的一種重要消費(fèi)活動(dòng)，理應(yīng)成為中國(guó)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》調(diào)整的消費(fèi)行為。

（二）金融消費(fèi)者的內(nèi)涵和外延

筆者贊同魏瓊等人對(duì)金融消費(fèi)者的定義，即金融消費(fèi)者是指為個(gè)人消費(fèi)而購(gòu)買、使用金融商品或接受金融服務(wù)的自然人，但是以生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)為直接目的而獲得金融商品或接受金融消費(fèi)的除外。其特征如下：第一，金融消費(fèi)者屬于消費(fèi)者的一種，為自然人。第二，金融消費(fèi)者購(gòu)買、使用金融商品或接受金融服務(wù)的目的在于“個(gè)人消費(fèi)”，而非以生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)為直接目的。

金融消費(fèi)者不同于金融投資者。投資者是證券法中的重要概念，中國(guó)主流學(xué)術(shù)觀點(diǎn)不主張將投資者歸于“金融消費(fèi)者”概念，因?yàn)橥顿Y的目的是為了獲得收益，不是為了生活消費(fèi)。從發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)關(guān)于金融消費(fèi)者的立法來(lái)看，其對(duì)金融消費(fèi)者的界定范圍一般都較寬，且金融消費(fèi)者一般都限定于個(gè)人或者為了個(gè)人目的。從中國(guó)的立法實(shí)踐來(lái)看，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》保護(hù)的消費(fèi)者，是為了滿足生活消費(fèi)需要購(gòu)買、使用商品或者接受服務(wù)的人，金融消費(fèi)者是金融領(lǐng)域的消費(fèi)者，其消費(fèi)目的也在于“個(gè)人消費(fèi)”，而不是以生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)為目的。

參考文獻(xiàn)：

[1] 黎金榮.后危機(jī)時(shí)代“金融消費(fèi)者”的法律界定與立法建議[J].西部論壇，2012，（4）.

[2] 魏瓊，賴元超.論中國(guó)金融消費(fèi)者的概念及其特權(quán)[J].金融理論與實(shí)踐，2011，（7）.

[3] 錢玉文，劉永寶.消費(fèi)者概念的法律解析——兼論中國(guó)《消法》第2條的修改[J].西南政法大學(xué)學(xué)報(bào)，2011，（2）.

[4] 郭丹.金融消費(fèi)者權(quán)利法律保護(hù)研究[D].長(zhǎng)春：吉林大學(xué)博士學(xué)位論文，2009.

[5] [美]E.博登海默.法理學(xué)：法律哲學(xué)與法律方法[M].鄧正來(lái)，譯.北京：中國(guó)政法大學(xué)出版社，2004：504.

消費(fèi)金融范文第4篇

對(duì)消費(fèi)者購(gòu)買行為進(jìn)行分類的研究成果非常豐富。本文試圖將其歸類，認(rèn)為可以劃分為定性方法與定量方法，也可以劃分為外部線索方法與內(nèi)部線索方法?，F(xiàn)簡(jiǎn)述如下：

1.定性方法與定量方法

(1)定性方法。定性方法是指利用消費(fèi)者購(gòu)買行為的本質(zhì)區(qū)別來(lái)劃分，它的基礎(chǔ)是已有的理論研究成果，不需要進(jìn)行定量分析。例如眾多營(yíng)銷學(xué)教科書(shū)中將消費(fèi)者的購(gòu)買動(dòng)機(jī)劃分為求廉、求實(shí)、求名、求美、求新、求同、好勝、炫耀、便利和偏愛(ài)等類型。丁志華（2005）根據(jù)消費(fèi)者對(duì)商品的價(jià)格和價(jià)值認(rèn)知程度的不同，將消費(fèi)者購(gòu)買行為劃分為價(jià)格型、價(jià)值型、忠誠(chéng)型和便利型四類。李國(guó)慶（2006）根據(jù)品牌知覺(jué)中的涉入度、知覺(jué)品牌差異和享樂(lè)消費(fèi)與實(shí)用消費(fèi)這三個(gè)因素將消費(fèi)者購(gòu)買行為劃分為沖動(dòng)購(gòu)買、習(xí)慣性購(gòu)買、尋求多樣化購(gòu)買、忠誠(chéng)購(gòu)買、減少失調(diào)購(gòu)買、影響購(gòu)買、促銷反應(yīng)購(gòu)買和復(fù)雜購(gòu)買八種。

(2)定量方法。所謂的定量方法，就是利用消費(fèi)者購(gòu)買行為的數(shù)據(jù)資料，通過(guò)一定的數(shù)據(jù)處理技術(shù)，從而得到的消費(fèi)者購(gòu)買行為分類結(jié)果。

例如張干群（2004）對(duì)江蘇三所大學(xué)的668名大學(xué)生進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查，從而得到大學(xué)生消費(fèi)行為的八種類型：攀比炫耀型、市場(chǎng)流行型、他人主導(dǎo)型、張揚(yáng)個(gè)性型、小心謹(jǐn)慎型、魯莽沖動(dòng)型、調(diào)解情緒型和勤儉節(jié)約型。

2.外部線索方法與內(nèi)部線索方法

(1)外部線索方法。所謂的外部線索方法，指的是從消費(fèi)者行為的外部觀察，從而推斷購(gòu)買行為的類型。這類方法與定性方法較為相似，區(qū)別在于定性方法是以現(xiàn)有理論為標(biāo)準(zhǔn)來(lái)劃分消費(fèi)者行為，而外部線索方法則不一定，它或者以現(xiàn)有理論為標(biāo)準(zhǔn)，或者以經(jīng)驗(yàn)為標(biāo)準(zhǔn)。例如在通用的市場(chǎng)細(xì)分方法中，根據(jù)地理環(huán)境、人口統(tǒng)計(jì)指標(biāo)等將消費(fèi)者劃分為若干類型。

(2)內(nèi)部線索方法。內(nèi)部線索方法是指從消費(fèi)者行為規(guī)律的內(nèi)部入手，從而得到購(gòu)買行為的分類結(jié)果。這種方法大多是定量分析，但是也有一部分是定性分析，它的關(guān)鍵是從消費(fèi)者的心理角度進(jìn)行分析。例如張紅明（2005）以心理結(jié)構(gòu)的分化與組合過(guò)程及人的精神追求的階段的區(qū)分作為標(biāo)準(zhǔn)，將消費(fèi)體驗(yàn)行為劃分為感官體驗(yàn)、情感體驗(yàn)、成就體驗(yàn)、精神體驗(yàn)和心靈體驗(yàn)五類。王龍（2004）按照消費(fèi)者需求的個(gè)性化以及需求表訴的強(qiáng)弱把消費(fèi)者互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)買行為劃分為四類：確定型、偏好型、習(xí)慣型和簡(jiǎn)單型?？偨Y(jié)上述研究成果，本研究主張從外部線索入手，利用定量分析方法，對(duì)消費(fèi)者購(gòu)買行為進(jìn)行分類。這樣做的好處是能夠擺脫對(duì)現(xiàn)有理論的依賴，直接分析消費(fèi)者行為本身，這樣得到的結(jié)論更具有說(shuō)服力。

二、研究設(shè)計(jì)

本研究的關(guān)鍵在于如何對(duì)消費(fèi)者購(gòu)買行為進(jìn)行分類。圍繞這個(gè)主題，本研究擬分為以下幾個(gè)步驟:

1.量表設(shè)計(jì)。數(shù)據(jù)的收集將通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查這種方式,所以需要設(shè)計(jì)量表。量表采用里克特5級(jí)語(yǔ)義方法計(jì)分。量表的問(wèn)項(xiàng)則通過(guò)查閱文獻(xiàn)后確定，并經(jīng)過(guò)初試后最終定稿。

2.樣本抽取。一般考慮隨機(jī)抽樣，但是為了便于操作，可以考慮分層抽取樣本。樣本量應(yīng)該大于500。

3.數(shù)據(jù)分析。這是本研究的關(guān)鍵。擬采用因子分析方法，就數(shù)據(jù)分析數(shù)據(jù)，得到聚類的結(jié)果。

4.結(jié)論解釋。最后，針對(duì)因子分析的結(jié)論，結(jié)合實(shí)際進(jìn)行解釋。

三、實(shí)驗(yàn)數(shù)據(jù)

1.數(shù)據(jù)來(lái)源。劉金平、張松鶴（2003）進(jìn)行的“汽車品牌跟蹤研究”。該研究的目的在于根據(jù)生活方式對(duì)汽車消費(fèi)者進(jìn)行分類。根據(jù)劉金平（2003）的報(bào)道，該項(xiàng)研究采取分層抽樣的方法選取了北京、廣州、上海、成都、沈陽(yáng)、西安、廈門和大連共8個(gè)城市，并根據(jù)其代表性分配樣本量，依次為441、390、391、329、304、131、131和248份。該研究設(shè)計(jì)了“汽車品牌跟蹤研究問(wèn)卷”，主要采用里克特式5級(jí)量表法計(jì)分。該量表根據(jù)生活方式的經(jīng)典量表設(shè)計(jì)了45個(gè)問(wèn)句。

2.數(shù)據(jù)分析。分半信度檢驗(yàn)結(jié)果為：整體信度系數(shù)為0.8601，前半部分的α-系數(shù)為0.8105，后半部分的α-系數(shù)為0.8301。前十個(gè)因子的累計(jì)解釋能力達(dá)到47.72%。這對(duì)于大樣本、個(gè)體差異較大的測(cè)試來(lái)說(shuō)是可以接受的。即決定抽取10個(gè)公共因子。為了使因子載荷較為集中，以便于公共因子發(fā)揮解釋能力，對(duì)因子載荷實(shí)施最大方差旋轉(zhuǎn)。

3.因子命名與解釋。然后，根據(jù)各公共因子所代表的項(xiàng)目，對(duì)上述10個(gè)公共因子進(jìn)行命名。

劉金平(2003)指出,公共因子1代表?xiàng)l理性;公共因子2代表主導(dǎo)性;公共因子3代表個(gè)性化;公共因子4代表金錢導(dǎo)向；公共因子5代表廣告認(rèn)可;公共因子6代表休閑需求;公共因子7代表浪漫導(dǎo)向;公共因子8代表家庭導(dǎo)向;公共因子9代表非家庭導(dǎo)向;公共因子10代表實(shí)用性。這十個(gè)公共因子反映了汽車消費(fèi)者生活方式的10種類型。相應(yīng)的就可以將汽車消費(fèi)者劃分為10種類型。

4.討論。因子分析的作用在于通過(guò)數(shù)據(jù)表面的分析發(fā)現(xiàn)隱藏在數(shù)據(jù)背后的隱性結(jié)構(gòu)。上述研究成果向我們證實(shí)了通過(guò)因子分析可以獲得消費(fèi)者購(gòu)買行為的分類。

但是，因子分析的公共因子抽取與命名卻是帶有主觀性的，所以在進(jìn)一步的研究中應(yīng)該注意恰當(dāng)把握。

消費(fèi)金融范文第5篇

關(guān)鍵詞：消費(fèi)金融；互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融；金融創(chuàng)新

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2017年3月14日

目前，我國(guó)正處于改革轉(zhuǎn)型中，除了注重供給側(cè)的改革，也高度關(guān)注需求側(cè)的刺激，因?yàn)橄M(fèi)已成為拉動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要手段。因此，消費(fèi)金融成為推進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式轉(zhuǎn)型的重要手段。本文認(rèn)為，消費(fèi)金融是與消費(fèi)者消費(fèi)行為相關(guān)的資金融通活動(dòng)，隨著社會(huì)的發(fā)展，消費(fèi)金融的概念不斷地被刷新、填充，所以我們有必要對(duì)其進(jìn)行研究及探討。

一、我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀

雖然我國(guó)消費(fèi)金融起步晚，但近幾年由于網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展而得到迅速發(fā)展。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局2016年2月份公開(kāi)的數(shù)據(jù)可以看出，我國(guó)GDP從2011年到2015年連續(xù)降低，經(jīng)濟(jì)增速變緩，但由于前幾年的增速過(guò)快導(dǎo)致的部分制造業(yè)產(chǎn)能過(guò)剩，房地產(chǎn)供大于求的問(wèn)題日益加重，這些問(wèn)題均需要盡快解決，因此我們可以看出在未來(lái)的幾年內(nèi)消費(fèi)將成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的新主力。中國(guó)消費(fèi)對(duì)GDP的貢獻(xiàn)率平均在50%，依然很低，但@也說(shuō)明中國(guó)的消費(fèi)還有很大的上升空間。所以，當(dāng)消費(fèi)成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)主要?jiǎng)恿Φ臅r(shí)候，消費(fèi)金融將成為加速經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新引擎。

消費(fèi)金融與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合被稱為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融。而近幾年，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品層出不窮，如分期樂(lè)、螞蟻花唄、京東白條等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，為社會(huì)各個(gè)階層的人都提供了便捷高效的金融服務(wù)。在消費(fèi)金融試點(diǎn)逐步放開(kāi)的背景下，很多傳統(tǒng)消費(fèi)金融服務(wù)公司開(kāi)始改革，提供各種消費(fèi)金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)的快速發(fā)展，消費(fèi)金融服務(wù)線上和線下的融合已成為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)正高速發(fā)展并且其發(fā)展?jié)摿薮?、空間廣闊，由互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的高速發(fā)展可以看出我國(guó)消費(fèi)金融的發(fā)展趨勢(shì)一片大好。

二、我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展中存在的問(wèn)題

（一）中國(guó)固有的消費(fèi)觀念與習(xí)慣障礙。在很多發(fā)達(dá)國(guó)家，消費(fèi)信貸在信貸結(jié)構(gòu)中的比重很大，大約在60%，通過(guò)信貸方式來(lái)借錢享受現(xiàn)在生活上的消費(fèi)的這種消費(fèi)方式已經(jīng)成為很正常的事情，而在我國(guó)，消費(fèi)信貸在信貸中的比重不到20%，那是因?yàn)閲?guó)人的固有思想就是“量入為出”，如果是超出他們所能承受的消費(fèi)水平的消費(fèi)，大多數(shù)人會(huì)選擇放棄，很少會(huì)去以消費(fèi)信貸的方式進(jìn)行消費(fèi)。在我國(guó)，由于固有的思想影響，有房子才能成家立業(yè)，所以導(dǎo)致很多人會(huì)選擇貸款買房，以至于其在個(gè)人消費(fèi)信貸中的比重達(dá)到了70%，而相對(duì)于住房信貸來(lái)說(shuō)，其他消費(fèi)品的消費(fèi)金融則明顯存在不足。雖然現(xiàn)在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展?fàn)顟B(tài)很好，但其仍然只是以大學(xué)生群體，年輕上班族為消費(fèi)主體，在消費(fèi)群體上，傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念及習(xí)慣對(duì)消費(fèi)金融的影響極其嚴(yán)重。

（二）不同地區(qū)之間發(fā)展不平衡。每個(gè)地區(qū)的發(fā)展都會(huì)影響該地區(qū)居民的收入、教育等，而這些就會(huì)間接影響該地區(qū)的消費(fèi)需求，從而影響消費(fèi)金融的發(fā)展。在我國(guó)的東部和中西部地區(qū)，經(jīng)濟(jì)相對(duì)比較不發(fā)達(dá)，這些地區(qū)的收入和儲(chǔ)蓄能力存在很大的不足，而這些因素對(duì)居民的消費(fèi)產(chǎn)生的影響就會(huì)相對(duì)發(fā)達(dá)地區(qū)高的多。在目前的制度下，如果是靠提升社會(huì)保障，來(lái)促進(jìn)各地區(qū)的消費(fèi)，很明顯各個(gè)地區(qū)的區(qū)別很大，存在很大的問(wèn)題。還有就是人口的受教育程度也會(huì)對(duì)消費(fèi)產(chǎn)生影響，比如現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)，好多消費(fèi)都可以在線上進(jìn)行，而很多六七十年代的人對(duì)電腦一竅不通，這就使消費(fèi)金融在這一年齡階段存在很大缺口。而且在我國(guó)，人口教育程度對(duì)消費(fèi)的影響也存在地區(qū)的差異，中西部地區(qū)的教育水平較低，對(duì)消費(fèi)金融的影響較大，但其在東部地區(qū)則不太顯著。

（三）個(gè)人征信體系的不足。由于國(guó)內(nèi)征信機(jī)構(gòu)發(fā)展相對(duì)遲緩，征信產(chǎn)品種類過(guò)度單一，導(dǎo)致個(gè)人征信體系的缺失，成為我國(guó)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的障礙，造成我國(guó)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的嚴(yán)重不足。

雖然我國(guó)目前的個(gè)人信用報(bào)告有其存在的價(jià)值，但個(gè)人信用報(bào)告在信貸決策中的使用，仍存在許多問(wèn)題。突出的是，在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中，依據(jù)個(gè)人信用報(bào)告的信貸服務(wù)覆蓋的范圍太窄。商業(yè)銀行完全基于個(gè)人信用報(bào)告進(jìn)行授信時(shí)通常會(huì)面臨以下兩種情況：之前經(jīng)常欠債不還的由于很多原因可能開(kāi)始認(rèn)真履行償債義務(wù)；而一個(gè)欠債的人，只要能夠繼續(xù)借新還舊，就能保持良好的信用記錄，但很可能已經(jīng)沒(méi)有償還能力，這些個(gè)人信用報(bào)告都沒(méi)有反映出來(lái)。

（四）消費(fèi)金融糾紛解決方式的不足。在現(xiàn)有的法制下，為消費(fèi)者投訴、維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益、解決金融類爭(zhēng)議所提供的適當(dāng)途徑并不多，這就導(dǎo)致當(dāng)消費(fèi)金融糾紛發(fā)生時(shí)，由于相應(yīng)的處理機(jī)制缺位，難以滿足及時(shí)高效解決金融糾紛的需求。

我們經(jīng)?？梢园l(fā)現(xiàn)，通過(guò)媒體途徑或者類似于政治途徑謀求金融糾紛解決，往往能取得意想不到的“成功”。金融糾紛通過(guò)此類方式解決，雖然從表面上看，問(wèn)題似乎得到了解決，但這絕不是一個(gè)法治國(guó)家或者法治社會(huì)應(yīng)有的現(xiàn)象，也不允許這種“媒體審判”、“輿論判決”等現(xiàn)象存在。這些情況都充分的說(shuō)明我國(guó)消費(fèi)金融的法制還不健全，消費(fèi)金融糾紛的解決方式還存在很大的不足。

三、我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展建議

（一）普惠金融知識(shí)，轉(zhuǎn)變居民消費(fèi)觀念。消費(fèi)金融知識(shí)的普及發(fā)展對(duì)改變居民消費(fèi)觀念起著至關(guān)重要的作用，而消費(fèi)金融知識(shí)的普及與發(fā)展需要各個(gè)方面的努力，其必要的前提是國(guó)家政府對(duì)其的支持與鼓勵(lì)。政府需要在消費(fèi)金融的監(jiān)管和規(guī)范方面加強(qiáng)管理，還需要鼓勵(lì)，促進(jìn)消費(fèi)金融的創(chuàng)新。政府的這些策略可以加快消費(fèi)金融知識(shí)的傳播，還會(huì)促進(jìn)消費(fèi)金融知識(shí)普及的良好發(fā)展。消費(fèi)金融知識(shí)可以使消費(fèi)金融發(fā)展得更加迅速，從而帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，構(gòu)成一個(gè)良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。這樣的環(huán)境下，居民的消費(fèi)金融習(xí)慣就會(huì)自然而然形成，進(jìn)而改變他們的消費(fèi)觀念，加快消費(fèi)金融的發(fā)展。

（二）著重發(fā)展不發(fā)達(dá)地區(qū)。由于各個(gè)地區(qū)發(fā)展的不平衡會(huì)造成消費(fèi)金融發(fā)展的障礙，所以應(yīng)該著重發(fā)展不發(fā)達(dá)地區(qū)。筆者建議采取以下措施促進(jìn)消費(fèi)金融發(fā)展：在社保方面，中西部的力度要加大，促進(jìn)中西部的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，使東部沿海地區(qū)和內(nèi)陸地區(qū)的收入差距減?。辉诔擎?zhèn)化的過(guò)程中，注重對(duì)住房?jī)r(jià)格的控制，并在中西部地區(qū)的住房貸款上提供優(yōu)惠政策；在中西部加大教育投入，從而提高其人口素質(zhì)，還要引進(jìn)人才來(lái)支援中西部地區(qū)的發(fā)展，影響其居民的消費(fèi)需求，從而促進(jìn)消費(fèi)金融的發(fā)展。

（三）完善互聯(lián)網(wǎng)征信體系。互聯(lián)網(wǎng)征信是指利用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)來(lái)收集用戶的信息，然后對(duì)這些信息進(jìn)行評(píng)價(jià)，這里的用戶信用信息是實(shí)時(shí)更新的，可以看出用戶的信用級(jí)數(shù)。征信體系在不斷創(chuàng)新，在2015年1月，首款互聯(lián)網(wǎng)信用產(chǎn)品“芝麻信用”由阿里推出，它是收集阿里電商圈里的信息來(lái)為用戶進(jìn)行信用評(píng)分。而在銀行業(yè)有研究表明，越是共享程度高的，其所承受的信用風(fēng)險(xiǎn)越小。由此可以看出，銀行間信息共享可以減小其風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)消費(fèi)金融公司來(lái)說(shuō)，需要加強(qiáng)與銀行的合作，還要加強(qiáng)個(gè)人征信的能力，從而完善我國(guó)的征信體系。

（四）加快制定消費(fèi)金融相關(guān)法律。消費(fèi)金融的健康發(fā)展需要更完善的法律法規(guī)提供重要保障。在社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的新形勢(shì)下，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的影響不斷增加，必須合理運(yùn)用現(xiàn)有法律法規(guī)對(duì)其進(jìn)行修訂和更新，才能使消費(fèi)金融在發(fā)展中的需求得到滿足，從而有效解決互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)和消費(fèi)者保護(hù)等方面的問(wèn)題，對(duì)促進(jìn)消費(fèi)金融的健康發(fā)展有很大的作用。在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展下，線上線下結(jié)合的方式導(dǎo)致法治的管轄范圍產(chǎn)生漏洞，即涉及不到的地方，所以隨著消費(fèi)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，相應(yīng)的法律法規(guī)也應(yīng)該盡快出臺(tái)，為消費(fèi)金融的健康發(fā)展提供保障。

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