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金融業(yè)研究范文第1篇

利用價(jià)格波及效應(yīng)模型，對OECD成員國若干年投入產(chǎn)出表中每一個(gè)產(chǎn)業(yè)部門對其他產(chǎn)業(yè)部門的價(jià)格波及效應(yīng)進(jìn)行計(jì)算，并對其他產(chǎn)業(yè)部門受某產(chǎn)業(yè)部門調(diào)價(jià)影響的大小進(jìn)行排序，由高到低繪制某產(chǎn)業(yè)部門對其他產(chǎn)業(yè)部門的價(jià)格影響曲線。結(jié)果在一萬多條價(jià)格影響曲線中只有極少數(shù)的曲線出現(xiàn)變異，大部分曲線的走勢十分類似。將這種類型的價(jià)格影響曲線定義為經(jīng)驗(yàn)?zāi)Ｐ停鐖D1所示。價(jià)格穩(wěn)定平臺經(jīng)驗(yàn)?zāi)Ｐ徒沂玖藝窠?jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，某一部門調(diào)價(jià)對其他部門的影響太大或太小都是不利的，其理想狀態(tài)應(yīng)當(dāng)是漸變的。價(jià)格影響曲線顯示，處于敏感區(qū)域的產(chǎn)業(yè)部門與該產(chǎn)業(yè)有較大的關(guān)聯(lián)度，受其調(diào)價(jià)的影響較大，穩(wěn)定平臺的長度要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于敏感區(qū)域和遲鈍區(qū)域;國民經(jīng)濟(jì)的大部分產(chǎn)業(yè)部門受該產(chǎn)業(yè)調(diào)價(jià)的影響程度大致相同，會(huì)形成穩(wěn)定平臺;極少數(shù)的產(chǎn)業(yè)部門處于遲鈍區(qū)域，與該產(chǎn)業(yè)幾乎沒有關(guān)聯(lián)，在價(jià)格穩(wěn)定平臺經(jīng)驗(yàn)?zāi)Ｐ椭羞t鈍區(qū)域可以忽略不計(jì)。

價(jià)格穩(wěn)定平臺理論認(rèn)為，健康發(fā)展的產(chǎn)業(yè)部門調(diào)價(jià)對其他產(chǎn)業(yè)的影響應(yīng)當(dāng)符合經(jīng)驗(yàn)?zāi)Ｐ停创嬖谳^大區(qū)間的穩(wěn)定平臺。這樣的產(chǎn)業(yè)在價(jià)格變動(dòng)時(shí)，只有少數(shù)的產(chǎn)業(yè)部門受其影響比較大，不會(huì)給國民經(jīng)濟(jì)帶來巨大的震蕩。在實(shí)際研究中，發(fā)現(xiàn)價(jià)格影響曲線會(huì)偏離經(jīng)驗(yàn)?zāi)Ｐ停嬖谧儺惖那闆r，如圖2所示。圖中的a曲線是經(jīng)驗(yàn)?zāi)Ｐ偷膬r(jià)格影響曲線，是一條低位勢平臺凹曲線，具有明顯的穩(wěn)定平臺。曲線c是高位勢凸平臺曲線，雖然具有較大的穩(wěn)定平臺，但是平臺位勢過高，不具有低平臺的緩沖區(qū)域;具有價(jià)格影響曲線c形式的部門在國民經(jīng)濟(jì)中處于非常敏感的地位，其價(jià)格的調(diào)整對大部分產(chǎn)業(yè)部門的影響巨大，從而對國民經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生劇烈的沖擊。曲線b沒有明顯的穩(wěn)定平臺，稍微呈現(xiàn)凹性或凸性，類似線性的影響曲線，介于a和c之間，如果某產(chǎn)業(yè)部門的價(jià)格影響曲線呈現(xiàn)b曲線的形態(tài)，其價(jià)格的調(diào)整對國民經(jīng)濟(jì)其他產(chǎn)業(yè)部門的影響比曲線c形式的影響小，但是同樣需要引起注意，該部門價(jià)格的變化有可能引起相關(guān)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品價(jià)格的變化，從而帶來國民經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

二、金融業(yè)價(jià)格波及效應(yīng)分析

(一)金融業(yè)價(jià)格波及效應(yīng)的動(dòng)態(tài)分析根據(jù)1997年、2002年和2007年中國投入產(chǎn)出表，利用公式(1)計(jì)算金融業(yè)價(jià)格變動(dòng)10%對其他產(chǎn)業(yè)部門產(chǎn)品價(jià)格的影響，并將計(jì)算結(jié)果按照價(jià)格影響的大小進(jìn)行排序，如表1所示。通過對比分析，可以發(fā)現(xiàn)金融業(yè)價(jià)格調(diào)整幾乎影響波及國民經(jīng)濟(jì)的各個(gè)產(chǎn)業(yè)部門，1997年和2002年只有廢品廢料一個(gè)部門不受金融業(yè)調(diào)價(jià)的影響，其他所有產(chǎn)業(yè)部門均受金融業(yè)調(diào)價(jià)的影響，說明金融業(yè)價(jià)格調(diào)整對國民經(jīng)濟(jì)具有廣泛的波及效應(yīng)。但是金融業(yè)價(jià)格調(diào)整對各產(chǎn)業(yè)部門的影響并不大，金融業(yè)價(jià)格調(diào)整10%，其他各產(chǎn)業(yè)部門價(jià)格變動(dòng)均小于1%。各產(chǎn)業(yè)部門受金融業(yè)價(jià)格調(diào)整的影響程度和位次發(fā)生了較大的變化，受金融業(yè)調(diào)價(jià)影響最大的產(chǎn)業(yè)部門分別是金屬制品業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)、水的生產(chǎn)和供應(yīng)業(yè)。1997年、2002年金融業(yè)調(diào)價(jià)對房地產(chǎn)業(yè)的影響較大，分別排在第3位和第1位，金融業(yè)提高價(jià)格10%，1997年房地產(chǎn)業(yè)的價(jià)格上升0．5316%，2002年上升0．8769%;但是2007年房地產(chǎn)業(yè)受金融業(yè)調(diào)價(jià)的影響卻很小，排在第39位，金融業(yè)價(jià)格上調(diào)10%，房地產(chǎn)業(yè)的價(jià)格上升0．3249%。水的生產(chǎn)和供應(yīng)業(yè)在1997年、2002年、2007年受金融業(yè)調(diào)價(jià)的影響分別排在第31位、第22位和第1位，其中2007年金融業(yè)價(jià)格上調(diào)10%，其價(jià)格上升0．852%。2002年以后，批發(fā)和零售貿(mào)易業(yè)、交通運(yùn)輸及倉儲業(yè)、租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)、通信設(shè)備、計(jì)算機(jī)及其他電子設(shè)備制造業(yè)等產(chǎn)業(yè)部門受金融業(yè)調(diào)價(jià)影響較大，這些產(chǎn)業(yè)部門與金融業(yè)聯(lián)系密切，其經(jīng)營中使用金融產(chǎn)品較多，金融業(yè)價(jià)格調(diào)整必然引起其成本價(jià)格的變動(dòng)，進(jìn)一步說明了金融業(yè)與這些產(chǎn)業(yè)具有高關(guān)聯(lián)性。

金融業(yè)研究范文第2篇

關(guān)鍵詞：沈陽市；金融；經(jīng)濟(jì)

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）04-0-01

在國家振興東北老工業(yè)基地的指導(dǎo)下，沈陽金融業(yè)有了很大的發(fā)展，取得了一定的成就，但是當(dāng)前沈陽金融業(yè)發(fā)展過程中還存在著一些問題，影響了金融業(yè)的發(fā)展，加快金融改革創(chuàng)新，不斷完善加強(qiáng)沈陽金融一體化的發(fā)展，是沈陽金融業(yè)發(fā)展的趨勢，因此要加強(qiáng)金融改革的創(chuàng)新，推進(jìn)金融與經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。

一、我國當(dāng)前金融業(yè)發(fā)展趨勢

在經(jīng)濟(jì)全球化的今天，金融業(yè)的作用已超越了國家疆界的范圍，金融機(jī)構(gòu)作為各國經(jīng)濟(jì)中的核心產(chǎn)業(yè)，在各國經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著舉足輕重的作用。資本的力量在全球各地扮演著重要的角色，金融業(yè)的發(fā)展是各國發(fā)展經(jīng)濟(jì)的重中之重。當(dāng)前國際金融發(fā)展出現(xiàn)了很多新的趨勢。

1.國際化趨勢

加入WTO是國際化趨勢的主要標(biāo)志，我國金融機(jī)構(gòu)打破地域界限，有層次地對外資對國外金融機(jī)構(gòu)開放，隨著國外金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入，外資金融機(jī)構(gòu)將成為我國金融體系中的一支重要力量，國內(nèi)金融業(yè)將出現(xiàn)自我調(diào)整，一些有實(shí)力的金融機(jī)構(gòu)將會(huì)迅速發(fā)展起來。對于外國金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入我國，也有一個(gè)本土化的過程，外企在本土化過程中均希望尋找國內(nèi)的合作伙伴，國內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)將出現(xiàn)更多的合作機(jī)會(huì)。

2.市場化趨勢

外資銀行擁有混業(yè)經(jīng)營帶來的利潤調(diào)節(jié)和客戶資源共享的優(yōu)勢，其業(yè)務(wù)的國際性和交易的電子化使我國央行慣用的行政手段不再適用，我國允許外資銀行開展國內(nèi)缺乏的新金融業(yè)務(wù)，如金融租賃、投資組合、保險(xiǎn)中介、金融衍生工具等?？傊?，外資金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入，不僅要求在待遇上與國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)一視同仁，而且包括管理法規(guī)的統(tǒng)一，從而加速了我國金融監(jiān)管法律與國際慣例的接軌，加速了我國金融業(yè)的市場化進(jìn)程，金融調(diào)控將更加規(guī)范，一些主要金融資產(chǎn)價(jià)格將由市場決定。

3.金融機(jī)構(gòu)多樣化趨勢

金融業(yè)的內(nèi)部結(jié)構(gòu)在發(fā)生變動(dòng)，其機(jī)構(gòu)數(shù)量在迅速增加。除傳統(tǒng)意義上的金融企業(yè)銀行、保險(xiǎn)、證券、信托外，新出現(xiàn)的金融中介機(jī)構(gòu)擔(dān)保業(yè)，也隨著市場需求的迫切，而快速成長?！爸灰翘峁┙鹑诜?wù)就是金融機(jī)構(gòu)”的理念正在被認(rèn)可，金融機(jī)構(gòu)多樣化成為趨勢。

二、促進(jìn)沈陽市金融業(yè)發(fā)展的策略

1.加強(qiáng)政府的工作職能

要不斷強(qiáng)化政府金融服務(wù)職能，加強(qiáng)政府的領(lǐng)導(dǎo)，為金融業(yè)的發(fā)展確定正確的發(fā)展方向，同時(shí)要加強(qiáng)市政對金融的資金投入，從市產(chǎn)業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金中統(tǒng)籌安排資金，用于支持金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展、鼓勵(lì)金融創(chuàng)新和吸引金融人才等。改善金融法制環(huán)境。充分發(fā)揮金融法庭作用，依法依規(guī)妥善處理金融合同糾紛案件，提高金融案件的結(jié)案率和執(zhí)行率。規(guī)范企業(yè)重組、改制和破產(chǎn)行為，依法保護(hù)金融機(jī)構(gòu)債權(quán)。規(guī)范金融市場秩序，嚴(yán)厲打擊企業(yè)逃廢債行為，維護(hù)金融安全。

2.營造開放的金融市場環(huán)境

加強(qiáng)與國內(nèi)外金融組織、金融機(jī)構(gòu)、金融中心城市的交流合作，逐步構(gòu)建各類區(qū)域性金融市場。大力發(fā)展金融會(huì)展業(yè)，舉辦大型金融活動(dòng)，支持各區(qū)、縣(市)、各部門和金融機(jī)構(gòu)開展境內(nèi)外金融論壇及金融推介活動(dòng)。樹立現(xiàn)代金融業(yè)經(jīng)營理念，探索發(fā)展國家政策范圍允許的金融業(yè)務(wù)。調(diào)整金融服務(wù)對象結(jié)構(gòu)，改變金融服務(wù)以大中企業(yè)為主的傾向，將金融服務(wù)的主要對象由大中企業(yè)向中小企業(yè)傾斜，由國有企業(yè)向民營企業(yè)傾斜，由注重大型工業(yè)項(xiàng)目向兼顧商業(yè)項(xiàng)目和中小農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，尤其是要注重兼顧縣級企業(yè)項(xiàng)目。以立項(xiàng)指導(dǎo)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，引導(dǎo)資金流向，與銀行合作選擇既符合各銀行總行要求，又與我省產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整方向一致的具有前景的好項(xiàng)目作為銀行的投資對象，既為銀行提供了優(yōu)質(zhì)客戶，又為我省經(jīng)濟(jì)發(fā)展培育新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)。

3.針對中小企業(yè)，進(jìn)行金融創(chuàng)新

遼寧省目前國有商業(yè)銀行的主要服務(wù)客戶是國有企業(yè)和大型企業(yè)，而中小企業(yè)很少得到金融資金的支持。目前國有商業(yè)銀行的金融服務(wù)程序不很適應(yīng)我省中小企業(yè)和民營企業(yè)發(fā)展的需要。比如貸款要求企業(yè)有嚴(yán)格的財(cái)務(wù)制度，足夠的抵押物等，否則不能獲得銀行的信貸支持。而我省正在發(fā)展中的民營企業(yè)和中小企業(yè)，財(cái)務(wù)制度不完善，抵押物不充分，作為國有商業(yè)銀行，針對這樣的客戶進(jìn)行金融創(chuàng)新，只要有好項(xiàng)目，企業(yè)法人素質(zhì)高、人品好，就可以通過金融創(chuàng)新使其得到銀行的資金支持。通過金融創(chuàng)新服務(wù)，解決企業(yè)困難。以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心，不斷加快金融服務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)與服務(wù)功能的拓展。如對基礎(chǔ)設(shè)施和社會(huì)公益事業(yè)建設(shè)項(xiàng)目，可以開發(fā)權(quán)做抵押給信托公司，發(fā)行債券，開發(fā)商與信托公司合作，通過收費(fèi)來還款。全國很多地方都在搞，我省可借鑒兄弟省市的經(jīng)驗(yàn)，加快發(fā)展類似金融業(yè)務(wù)。

4.鼓勵(lì)金融與產(chǎn)業(yè)交叉持股和綜合經(jīng)營

加強(qiáng)金融對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度，積極鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)對產(chǎn)業(yè)集群、新興產(chǎn)業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)、重點(diǎn)企業(yè)的金融信貸投入。推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)和工商企業(yè)的交叉持股，實(shí)現(xiàn)金融資本與產(chǎn)業(yè)資本的融合。積極推進(jìn)區(qū)域內(nèi)大中型企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)、基金、保險(xiǎn)資金等各類金融資本與產(chǎn)業(yè)合作新模式，組建金融控股集團(tuán)、金融租賃公司等大型金融企業(yè)。通過政策引導(dǎo)和市場運(yùn)作，支持企業(yè)設(shè)立財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司、信托投資公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)資本與金融資本的有效融合，促進(jìn)遼寧產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化和升級。同時(shí)，鼓勵(lì)銀行、保險(xiǎn)、證券等各類金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新管理模式，加強(qiáng)管理。選擇穩(wěn)健經(jīng)營的金融機(jī)構(gòu)，經(jīng)過審批在沈陽經(jīng)濟(jì)區(qū)內(nèi)逐步開展綜合經(jīng)營。

三、小結(jié)

沈陽金融業(yè)的發(fā)展與政府的支持與社會(huì)各界的努力是分不開的，只有明確發(fā)展目標(biāo)，不斷增強(qiáng)活力、釋放潛力，才能為遼寧經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展做出新的更大貢獻(xiàn)。

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金融業(yè)研究范文第3篇

關(guān)鍵詞：金融業(yè)　評價(jià)指標(biāo)體系　AHP　方法

一、引言

金融在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中具有重要地位。作為連接商品市場和其他各種要素市場的樞紐以及貫通生產(chǎn)、流通、分配和消費(fèi)各個(gè)環(huán)節(jié)的橋梁，金融在市場配給資源中起著核心作用，是發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體和發(fā)展中經(jīng)濟(jì)體的最重要部分。隨著改革開放的逐步深入，中國在金融領(lǐng)域的市場化程度日益提高，金融業(yè)的地位和作用日益增強(qiáng)，對促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、穩(wěn)定增長發(fā)揮了重要作用。目前有許多研究金融業(yè)與經(jīng)濟(jì)增長關(guān)系的理論，大多都停留在金融發(fā)展對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)度方面，很少對金融業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位進(jìn)行定量研究，對地位的衡量缺乏系統(tǒng)性、全面性和準(zhǔn)確性。因此，通過構(gòu)建合理的指標(biāo)體系和評價(jià)模型對沿海地區(qū)金融業(yè)的地位進(jìn)行定量測評非常必要。發(fā)展金融的最終目的是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，金融的規(guī)模、速度和效益必須能夠適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提出的要求，本文所指金融業(yè)的地位即是從金融業(yè)在整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位來考慮的。

二、沿海地區(qū)金融業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中地位的現(xiàn)狀

沿海地區(qū)的金融業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中所占的比重可以通過金融業(yè)增加值占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重、金融業(yè)增加值占第三產(chǎn)業(yè)增加值的比重、金融業(yè)就業(yè)人數(shù)占總就業(yè)人數(shù)的比重及金融業(yè)就業(yè)人數(shù)占第三產(chǎn)業(yè)就業(yè)人數(shù)的比重四個(gè)方面來考慮。一般地，在整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)中的比重超過5％的產(chǎn)業(yè)通常視為支柱產(chǎn)業(yè)。北京和上海金融業(yè)增加值占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了5％，所以北京和上海的金融業(yè)可以看作是支柱產(chǎn)業(yè)，山東、浙江和天津均為4％以上，而福建最低。金融業(yè)作為第三產(chǎn)業(yè)中比較重要的行業(yè)，其增加值占第三產(chǎn)業(yè)增加值的比重在一定程度上反映第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)達(dá)程度。就該比重來說，上海最高，其次是北京。金融業(yè)就業(yè)人數(shù)占總就業(yè)人數(shù)的比重除江蘇外其余均高于全國平均水平，其中北京最高，其次是上海，表明沿海地區(qū)的金融業(yè)對吸收勞動(dòng)力的作用較大。就金融業(yè)就業(yè)人數(shù)占第三產(chǎn)業(yè)就業(yè)人數(shù)的比重而言，天津最高，江蘇最低。這四類比重上海和北京都排在前面，可以看出金融業(yè)的地位與經(jīng)濟(jì)的發(fā)達(dá)程度呈正相關(guān)關(guān)系。

沿海地區(qū)的金融業(yè)對國民經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)度可以從金融業(yè)對國內(nèi)生產(chǎn)總值增長的貢獻(xiàn)率、對第三產(chǎn)業(yè)增加值增長的貢獻(xiàn)率和對就業(yè)增長的貢獻(xiàn)率三個(gè)方面來考慮。從上述三個(gè)方面來看，北京的金融發(fā)展程度最高，金融業(yè)對國內(nèi)生產(chǎn)總值增長貢獻(xiàn)率和對第三產(chǎn)業(yè)增加值增長的貢獻(xiàn)率均最高，但對就業(yè)增長的貢獻(xiàn)率卻較低，這說明北京的金融業(yè)發(fā)展已經(jīng)達(dá)到較高水平，就業(yè)增加較慢，但金融業(yè)產(chǎn)值增加較快。浙江金融業(yè)發(fā)展水平雖比不上北京，但也是較高的。上海的金融業(yè)對就業(yè)增長的貢獻(xiàn)率是最高的，這與外資金融機(jī)構(gòu)多首先進(jìn)入上海有關(guān)，外資金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入必然伴隨著勞動(dòng)力需求的加大。山東只有就業(yè)貢獻(xiàn)率較高，其他兩個(gè)貢獻(xiàn)率都是最低的，這說明山東的金融業(yè)正處于擴(kuò)張階段，就業(yè)人數(shù)較多，但產(chǎn)值增長較慢。

三、構(gòu)建沿海地區(qū)金融業(yè)地位的評價(jià)模型

為了系統(tǒng)地評價(jià)金融業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位，同時(shí)盡可能確保指標(biāo)體系的準(zhǔn)確性、科學(xué)性，本文在建立綜合評價(jià)指標(biāo)體系時(shí)遵循科學(xué)性、可行性、代表性、合理性、可比性等原則，主要從金融業(yè)的發(fā)展速度、發(fā)展規(guī)模和發(fā)展效益三個(gè)層次建立沿海省市金融業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中地位的評價(jià)指標(biāo)體系。

層次分析法是T.L.saaty等人在20世紀(jì)70年代提出的，是系統(tǒng)分析的數(shù)學(xué)工具之一，本質(zhì)上是一種決策思維方式。其基本思路與人們對一個(gè)復(fù)雜的決策問題的思維、判斷過程大體是一致的，是將人們處理復(fù)雜系統(tǒng)的定性分析過程轉(zhuǎn)化為定性與定量相結(jié)合的系統(tǒng)分析過程，是一種定性與定量相結(jié)合，系統(tǒng)化、層次化的分析方法。層次分析法(AHP)通過對同一準(zhǔn)則下各指標(biāo)的比較，得到表示各指標(biāo)相對重要性的判斷矩陣，對應(yīng)予判斷矩陣最大特征值的特征向量的各分量即為各指標(biāo)的權(quán)重。本文即采用層次分析法(AHP)對指標(biāo)體系中的權(quán)重進(jìn)行綜合評判。

由于數(shù)據(jù)來源的限制，樣本只選取沿海12省市中的北京、天津、山東、江蘇、上海、浙江和福建7個(gè)省市，數(shù)據(jù)主要來源于2000―2007年國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)、統(tǒng)計(jì)年鑒。

根據(jù)構(gòu)建的評價(jià)指標(biāo)體系及對各指標(biāo)權(quán)重的綜合評判結(jié)果，建立如下評價(jià)模型：

四、沿海地區(qū)金融業(yè)的地位實(shí)證分析

(一)測評結(jié)果

根據(jù)所建立的評價(jià)模型對沿海7個(gè)省市的金融業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位進(jìn)行測評，對數(shù)據(jù)進(jìn)行歸一化處理，最終得到測評結(jié)果如下：

(二)測評結(jié)果分析

由上述結(jié)果可以看出，金融業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位順序依次為北京、上海、浙江、天津、江蘇、福建和山東。

北京作為全國的政治經(jīng)濟(jì)中心，其金融業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位最高。其中，金融資產(chǎn)的增長率處于第1位；其余發(fā)展速度指標(biāo)大多處于中等水平；金融業(yè)增加值占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重、金融從業(yè)人員占總就業(yè)人員的比重、金融相關(guān)比率均排第1位，金融業(yè)增加值占第三產(chǎn)業(yè)增加值的比重僅次于上海，不過其金融業(yè)對就業(yè)增長的貢獻(xiàn)率要低一些；對第三產(chǎn)業(yè)增加值增長的貢獻(xiàn)率和對國內(nèi)生產(chǎn)總值的貢獻(xiàn)率最高，說明北京金融業(yè)發(fā)展達(dá)到了一定水平，其發(fā)展速度、規(guī)模和效益都遙遙領(lǐng)先于其他省市，所以其金融業(yè)的地位最高。

雖然上海金融業(yè)的發(fā)展速度、發(fā)展效益排名較低，但其發(fā)展規(guī)模遠(yuǎn)高于其他省市，故其金融業(yè)地位排第2位。上海金融資產(chǎn)的增長率最低，其余發(fā)展速度指標(biāo)為中下等水平；上海金融相關(guān)比率僅次于北京，說明上海金融深化程度比較高；上海金融業(yè)增加值占第三產(chǎn)業(yè)增加值的比重排第1位，金融業(yè)對就業(yè)增長的貢獻(xiàn)率最高，但對第三產(chǎn)業(yè)增加值增長的貢獻(xiàn)率和對國內(nèi)生產(chǎn)總值增長的貢獻(xiàn)率均處于中下等水平。由此可以發(fā)現(xiàn)，上海的金融業(yè)對吸收就業(yè)的作用比較大，但其評價(jià)地位的關(guān)鍵指標(biāo)的值較小，所以其金融業(yè)的地位低于北京。

浙江金融業(yè)的地位在所選地區(qū)中處于第3位，主要原因是其發(fā)展速度和發(fā)展效益都比較高。其金融業(yè)增加值的增長率、金融資產(chǎn)的增長率均排第2位，其第三產(chǎn)業(yè)增加值的增長率和國內(nèi)生產(chǎn)總值的增長率均排第1位；其金融相關(guān)比率排第4位，所以浙江的金融深度只處于中等水平；浙江金融業(yè)對第三產(chǎn)業(yè)增加值增長的貢獻(xiàn)率和對國內(nèi)生產(chǎn)總值增長的貢獻(xiàn)率位于第2位，而其發(fā)展規(guī)模也是處于中等水平，所以其金融業(yè)的地位比較高。

天津金融業(yè)的地位排第4位。天津金融業(yè)從業(yè)人員的增長率比較高，僅次于上海，其金融業(yè)增加值的增長率和金融資產(chǎn)增長率均排第4位，其第三產(chǎn)業(yè)增加值的增長率最低；其金融相關(guān)比率較高，排第2位，其從業(yè)人員占第三產(chǎn)業(yè)就業(yè)人員的比重最高；就業(yè)增長貢獻(xiàn)率較高排第2位。其余發(fā)展效益指標(biāo)大都處于中等水平，所以天津金融業(yè)的地位最終處于中等水平。

江蘇金融業(yè)發(fā)展規(guī)模最低，發(fā)展效益也較低，但其發(fā)展速度較快，排第2位。由于評價(jià)一個(gè)行業(yè)的地位，僅僅只有發(fā)展速度快，并不能使金融業(yè)的地位提高，發(fā)展效益和規(guī)模也同樣重要。江蘇的金融業(yè)增加值增長率是最高的，其金融資產(chǎn)增長率排第3位，江蘇的第三產(chǎn)業(yè)增加值增長率和國內(nèi)生產(chǎn)總值增長率均排第2位；所有發(fā)展規(guī)模指標(biāo)基本都處于最后；發(fā)展效益指標(biāo)中只有對第三產(chǎn)業(yè)增加值增長的貢獻(xiàn)率比較高，對國內(nèi)生產(chǎn)總值增長的貢獻(xiàn)率排第5位，所以江蘇最終排名第5位。

由于福建金融業(yè)的發(fā)展規(guī)模最低，發(fā)展效益僅高于山東，發(fā)展速度也比較低，因此導(dǎo)致其金融業(yè)的地位較低，僅略高于山東。福建的金融從業(yè)人員增長率為負(fù)值，從而其對就業(yè)增長的貢獻(xiàn)率也為負(fù)值；福建固定資產(chǎn)投資額占總投資額的比重最高，金融相關(guān)比率排第6位，所以福建的金融深化程度比較低，其金融業(yè)增加值占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重和占第三產(chǎn)業(yè)增加值的比重均最低，其金融業(yè)發(fā)展效益指標(biāo)中的對第三產(chǎn)業(yè)增加值增長的貢獻(xiàn)率和對國內(nèi)生產(chǎn)總值增長的貢獻(xiàn)率也比較低，所以福建金融業(yè)的地位排第6位。

山東金融業(yè)的地位在選取省市中排名最低，主要是由于其發(fā)展速度和發(fā)展效益均最低。具體來說，金融業(yè)增加值的增長率最低，金融資產(chǎn)的增長率排第6位，說明雖然山東的經(jīng)濟(jì)增長較快，但其金融業(yè)的增長相對較慢；金融相關(guān)比率最低，故山東金融深化程度不高；金融業(yè)對第三產(chǎn)業(yè)增加值增長的貢獻(xiàn)率和對國內(nèi)生產(chǎn)總值增長的貢獻(xiàn)率均最低。因此，山東金融業(yè)必須在加快發(fā)展速度的同時(shí)提高發(fā)展效益，從而逐步提高金融業(yè)的地位。

金融業(yè)研究范文第4篇

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)；金融業(yè)；P2P平臺

中圖分類號：F2

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

doi：10.19311/ki.16723198.2016.32.001

1 引言

伴隨著維克托?邁爾-舍恩伯格及肯尼斯?庫克耶編寫的《大數(shù)據(jù)時(shí)代》的熱賣，社會(huì)進(jìn)入了一個(gè)充斥著數(shù)據(jù)的時(shí)代。金融業(yè)是國家的命脈之一，不斷給社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)等提供供給，是社會(huì)得以正常進(jìn)行的依靠。在這個(gè)充斥著大數(shù)據(jù)的云時(shí)代，金融業(yè)也迎來了機(jī)遇和挑戰(zhàn)。支付寶問世之后，改變了大眾的支付方式，電子支付興起，人們開始減少現(xiàn)金攜帶量。隨后，余額寶從一定程度改變了大眾的存儲方式。它利率上的優(yōu)越性和易存取性一度把大眾從銀行的短期存款吸引了過來，大幅降低了銀行存儲量。從支付寶的問世到P2P業(yè)務(wù)的興起，在受到新型金融的沖擊之后，越來越多的傳統(tǒng)金融業(yè)不滿足于單純的線下業(yè)務(wù)，積極開展線上業(yè)務(wù)。現(xiàn)在傳統(tǒng)的金融業(yè)正在發(fā)生改變，加入科技的力量，加入互聯(lián)網(wǎng)的力量，加入大數(shù)據(jù)的力量。它的變革中融入了大數(shù)據(jù)的影響，金融業(yè)不斷地在發(fā)展。

2 大數(shù)據(jù)背景下金融業(yè)發(fā)展的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

2.1 機(jī)遇

傳統(tǒng)的金融業(yè)業(yè)務(wù)多以線下營銷為主，業(yè)務(wù)內(nèi)容有限，對大眾的吸引力也有限，用戶較固定沒有太大突破。金融業(yè)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新大多十分有限，沒有思考用戶真正的需求，從而不能為大眾提供更加有價(jià)值的業(yè)務(wù)。大數(shù)據(jù)的加入，使金融業(yè)對用戶需求有了更多的挖掘，為客戶提供了更多行之有效的舉措。例如，我國最近幾年創(chuàng)業(yè)潮興起，但是眾多的中小企業(yè)無法相對便利的獲得貸款。隨著金融業(yè)的新發(fā)展，眾多P2P平臺為這一現(xiàn)象提供了解決措施。

眾所周知，金融業(yè)具有風(fēng)險(xiǎn)高的特點(diǎn)，是由金融業(yè)本身的業(yè)務(wù)性質(zhì)所決定的。在中國，銀行占了金融業(yè)的絕大部分，所以銀行具有較強(qiáng)的代表性。對銀行來說，存在貸款是否能按時(shí)回收的風(fēng)險(xiǎn)。對個(gè)人貸款而言，主要依靠于他的信用程度、職業(yè)等能表明其償款能力的指標(biāo)。對企業(yè)貸款而言，主要從企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表來獲得相關(guān)信息?，F(xiàn)在，運(yùn)用了大數(shù)據(jù)之后，銀行可了解到的信息更加豐富，數(shù)據(jù)挖掘能力更加強(qiáng)大，可整合客戶的不同數(shù)據(jù)進(jìn)行整合分析。在對用戶進(jìn)行了全方位的考察之后，依據(jù)全方位考察可以有效降低決策的風(fēng)險(xiǎn)性。目前，花旗等銀行已經(jīng)采用新型風(fēng)險(xiǎn)評估指標(biāo)。

2.2 挑戰(zhàn)

2.2.1 金融業(yè)版圖的重構(gòu)

隨著進(jìn)入充斥著大數(shù)據(jù)的云時(shí)代，越來越多的公司想?yún)⑴c到金融業(yè)的業(yè)務(wù)中。從支付寶、余額寶到京東白條，借貸寶，眾多公司都想要在其中占領(lǐng)一席之地，這導(dǎo)致了金融業(yè)版圖的變動(dòng)。

從準(zhǔn)貨幣供應(yīng)量其他存款2009到2013年的變化量可以看出，2010有一個(gè)明顯的減少的過程，這就是被大數(shù)據(jù)所帶起的新型金融所影響的結(jié)果。

從金融業(yè)上市公司數(shù)量在2008到2014年的數(shù)據(jù)可以看出，金融業(yè)上市公司數(shù)量在持續(xù)增長。其中在2010年和2013年增長率較大，由此可見，在大數(shù)據(jù)來臨之后，金融公司的入市標(biāo)準(zhǔn)有一定的降低，公司數(shù)量得以較大幅增加。但是，相對于傳統(tǒng)金融公司來說，新型金融業(yè)在技術(shù)方面存在優(yōu)勢，可能會(huì)對傳統(tǒng)金融公司造成遏制。由此以往，為了保持金融業(yè)特有的文化，需要對挑戰(zhàn)進(jìn)行迎擊，保持金融業(yè)文化內(nèi)涵，并讓它取得更好的發(fā)展。

2.2.2 金融業(yè)安全性問題

由于信息網(wǎng)絡(luò)的影響，在大數(shù)據(jù)時(shí)代，大眾的各項(xiàng)信息資料都有可能傳到網(wǎng)上，可能會(huì)導(dǎo)致泄漏危機(jī)。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，由于信息傳播更加便捷，獲取信息的渠道更加豐富，所以數(shù)據(jù)信息的安全遭到了更嚴(yán)重的威脅。在現(xiàn)代，數(shù)據(jù)不能按照以往的傳統(tǒng)方式進(jìn)行保管，要在硬件和軟件上同時(shí)加強(qiáng)防護(hù)。數(shù)據(jù)的儲存出了問題，可能會(huì)泄露客戶信息，進(jìn)而造成對企業(yè)的一系列打擊。與此同時(shí)，由于云時(shí)代的普及，數(shù)據(jù)的繁雜，技術(shù)的加強(qiáng)，這些事情往往更容易發(fā)生。

2.2.3 金融業(yè)技術(shù)問題

傳統(tǒng)的金融業(yè)從事人員往往對數(shù)據(jù)進(jìn)行的是經(jīng)濟(jì)上的分析，技術(shù)較不深入，也不需具備很強(qiáng)大的技術(shù)能力。進(jìn)入大數(shù)據(jù)時(shí)代之后，除了需要對數(shù)據(jù)進(jìn)行比較基礎(chǔ)的分析，還需要深入構(gòu)建數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)。因此需要掌握更加全面、更加高深的數(shù)據(jù)處理能力。除了excel、spss的軟件的應(yīng)用，還需要具有一定的編程能力。只有不斷學(xué)習(xí)Hadoop，運(yùn)用云計(jì)算等新技術(shù)，才能對大數(shù)據(jù)時(shí)代繁密復(fù)雜、快速易取的數(shù)據(jù)進(jìn)行有效的處理。因此，從這個(gè)角度而言，金融業(yè)要加強(qiáng)對技術(shù)型人才的挖掘和培養(yǎng)，才能不斷增強(qiáng)自己的實(shí)力。

3 大數(shù)據(jù)背景下金融業(yè)發(fā)展模式

根據(jù)第三章對金融業(yè)所面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)的分析，大數(shù)據(jù)背景下金融業(yè)的發(fā)展會(huì)有以下趨勢，形成若干新型發(fā)展模式。

3.1 P2P金融

隨著信息技術(shù)的加入，互聯(lián)網(wǎng)金融有了極大的發(fā)展。當(dāng)今社會(huì)，許多亟需貸款的中小型企業(yè)無法高效率便捷地得到貸款，P2P業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。P2P金融指不同的網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)之間的小額借貸交易（一般指個(gè)人），需要借助電子商務(wù)專業(yè)網(wǎng)絡(luò)平臺幫助借貸雙方確立借貸關(guān)系并完成相關(guān)交易手續(xù)。借款者可自行借款信息，包括金額、利息、還款方式和時(shí)間，自行決定借出金額實(shí)現(xiàn)自助式借款。

隨著P2P技術(shù)的普及，不僅帶來了便利，也帶來了危機(jī)。眾多的P2P平臺利用互網(wǎng)給人們提供了小額貸款，為微小型企業(yè)提供貸款來協(xié)助他們度過燃眉之急。然而，隨著平臺的增多，相關(guān)公司數(shù)量的增加，卻在市場中加入了犯罪的力量。目前，該業(yè)務(wù)中存在以謀取大眾資金為目的的不良企業(yè)，在收到了用戶提供的資金之后，他們往往并不像承諾的那樣進(jìn)行投資并回報(bào)給顧客。他們會(huì)利用收到的這筆錢完成他們自身的目的，實(shí)現(xiàn)自己的利益，攜款潛逃，最終留下眾多用戶悲憤不已。在2016年三月累計(jì)停業(yè)及問題平臺數(shù)達(dá)到了1523。

3.2 第三方支付

第三方支付（Third-Party Payment）狹義上是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的非銀行機(jī)構(gòu)，借助通信、計(jì)算機(jī)和信息安全技術(shù)，采用與各大銀行簽約的方式，在用戶與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)間建立連接的電子支付模式。央行2010年在《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中給出了非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)的確切定義。從廣義上講第三方支付是指非金融機(jī)構(gòu)為收、付款人提供中介服務(wù)，包括網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付服務(wù)。

3.3 信息化金融機(jī)構(gòu)

現(xiàn)在，人們辦理業(yè)務(wù)，除了傳統(tǒng)的去銀行、證券和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)面對面辦理，還可以進(jìn)行選擇移動(dòng)支付等形式?，F(xiàn)在越來越多的辦理方式就是信息化金融機(jī)構(gòu)帶來的。所謂信息化金融機(jī)構(gòu)，是指通過采用信息技術(shù)，對傳統(tǒng)運(yùn)營流程進(jìn)行改造或重構(gòu)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營、管理全面電子化的銀行、證券和保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)。在整個(gè)金融業(yè)來看，目前銀行的信息化水平較為領(lǐng)先，具有較先進(jìn)的金融信息技術(shù)平臺。目前，銀行的電子銀行立體服務(wù)體系具有電話銀行、手機(jī)銀行、自助銀行和網(wǎng)上銀行。

未來，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，更多的是，如何更快、更好的充分利用互聯(lián)網(wǎng)等信息化技術(shù)。并依托自身資金實(shí)力雄厚、品牌信任度高、人才聚焦、風(fēng)控體系完善等優(yōu)勢，作為互聯(lián)網(wǎng)金融模式的一類來應(yīng)對非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)帶來的沖擊，尤其是思維上、速度上的沖擊。

4 大數(shù)據(jù)背景下金融業(yè)發(fā)展的策略

從余額寶的問世到現(xiàn)在，不過寥寥數(shù)年。大數(shù)據(jù)對金融業(yè)的影響目前還沒有完全發(fā)揮出來，但從發(fā)展趨勢看，應(yīng)充分認(rèn)識大數(shù)據(jù)帶來的深遠(yuǎn)影響。實(shí)際上，大數(shù)據(jù)還代表著一種嶄新的思維方式，一種可以獲得明媚未來的鑰匙。而金融業(yè)為了能夠在云時(shí)代獲得更長遠(yuǎn)的發(fā)展，需要有以下四種發(fā)展策略。

4.1 人才培養(yǎng)方面

對員工來說，除了培養(yǎng)他們傳統(tǒng)金融業(yè)所需的經(jīng)濟(jì)相關(guān)的能力，還要培養(yǎng)他們對繁雜數(shù)據(jù)的挖掘分析能力。使他們養(yǎng)成大數(shù)據(jù)時(shí)代對數(shù)據(jù)的敏感度，培養(yǎng)他們對數(shù)據(jù)的運(yùn)用能力。而對于管理層而言，在制定決策時(shí)，不僅要考慮規(guī)模、資本、網(wǎng)點(diǎn)、人員、客戶等傳統(tǒng)要素，還要更加重視對大數(shù)據(jù)的占有和使用能力，以及互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通訊、電子渠道等方面的研發(fā)能力。管理層也應(yīng)該重點(diǎn)培養(yǎng)自己的互聯(lián)網(wǎng)思維，不斷創(chuàng)新。

4.2 數(shù)據(jù)來源方面

大數(shù)據(jù)時(shí)代是數(shù)據(jù)的時(shí)代，數(shù)據(jù)在其中的重要性不言而喻。金融業(yè)需要加強(qiáng)自身的數(shù)據(jù)收集能力。數(shù)據(jù)的來源有兩方面，一方面來自本身的收集，另一方面磣雜諂淥數(shù)據(jù)擁有商。在自身收集方面，首先應(yīng)該利用網(wǎng)絡(luò)的便利性，打造良好的品牌效應(yīng)，吸引大量客戶。之后，在與客戶的溝通中，要做到全心全意為客戶服務(wù)，收集完善客戶自身的數(shù)據(jù)。最后，在實(shí)行中，要完善反饋機(jī)制。在其他來源方面，目前市場上數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)或者互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)層出不窮。要妥善處理和他們的關(guān)系，達(dá)到一種競爭與合作并重的關(guān)系。但是，由于金融業(yè)本身有壟斷性的特點(diǎn)，所以一定要把握住自身的根本利益和文化。在金融企業(yè)本身權(quán)威不被威脅的情況下，可與那些機(jī)構(gòu)進(jìn)行數(shù)據(jù)上的交流。根據(jù)不同企業(yè)的優(yōu)勢合理分工合作，謀取最大的利益。

4.3 金融創(chuàng)新方面

在2016年的兩會(huì)上，政府提出了“金融創(chuàng)新”?，F(xiàn)階段進(jìn)行金融創(chuàng)新不僅是響應(yīng)國家號召，更是在大數(shù)據(jù)時(shí)代順勢而為。金融業(yè)目前應(yīng)更多地專注于數(shù)據(jù)創(chuàng)新方面?？墒紫仍谑袌錾狭私庥脩舻男枨螅绕涫侵攸c(diǎn)研究之前由于自身技術(shù)原因無法做到的部分，如現(xiàn)在興起的微小型企業(yè)借貸業(yè)務(wù)。與此同時(shí)，可把之前傳統(tǒng)金融業(yè)的業(yè)務(wù)借助手機(jī)APP軟件等移植到手機(jī)上。這樣，既方面了用戶使用，而且也降低了現(xiàn)場業(yè)務(wù)的繁瑣性，提高了工作效率。但是，在創(chuàng)新方面，要把持住底線。不可以只顧眼前利益就對客戶的利益造成威脅。同時(shí)，為了激勵(lì)創(chuàng)新，可提出一定的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，如創(chuàng)新出受歡迎的業(yè)務(wù)可以得到債券的獎(jiǎng)勵(lì)等。在進(jìn)行創(chuàng)新的同時(shí)，加入大量數(shù)據(jù)化技術(shù)和數(shù)據(jù)化思維，才能實(shí)現(xiàn)思維向資金的轉(zhuǎn)變。

4.4 數(shù)據(jù)安全方面

金融企業(yè)應(yīng)該在下列三個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行調(diào)整。在第一方面，聯(lián)合行業(yè)中的所以企業(yè)，認(rèn)可數(shù)據(jù)安全的重要性。在第二方面，加強(qiáng)自身在業(yè)務(wù)處理中對數(shù)據(jù)的高標(biāo)準(zhǔn)和嚴(yán)要求。在第三方面，政府要加強(qiáng)對數(shù)據(jù)安全的監(jiān)管力度，確保個(gè)人數(shù)據(jù)的安全。

參考文獻(xiàn)

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金融業(yè)研究范文第5篇

關(guān)鍵詞:邊緣金融業(yè)務(wù);金融機(jī)構(gòu);企業(yè)

相對正規(guī)金融而言,那些自發(fā)于民眾之間,游離于金融機(jī)構(gòu)之外、游走于政策法規(guī)邊緣,具有資金借貸性質(zhì)的資金融通行為,稱為邊緣金融業(yè)務(wù)。

目前,邊緣金融業(yè)務(wù)融資行為已經(jīng)從當(dāng)初的以其本人合法收入出借給另一特定方,目的是解決借款人一時(shí)的生產(chǎn)生活需要,演變成為以獲利為目的的信用借款、擔(dān)保及有價(jià)證券抵(質(zhì))押融資、動(dòng)產(chǎn)或不動(dòng)產(chǎn)抵押借款、企業(yè)集資、社會(huì)公眾集資、高利貸等隱性借貸業(yè)務(wù)。可以肯定,邊緣金融業(yè)務(wù)作為民間資金調(diào)劑的方式,對解決部分企業(yè)和居民生產(chǎn)生活中的資金需求起到了一定的積極作用,特別是其急、頻、短的特征,彌補(bǔ)了金融服務(wù)的不足,一定程度上緩解了小企業(yè)融資難的壓力。但邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展中存在著突出的問題,必須加以規(guī)范管理。

一、邊緣金融業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的原因

從企業(yè)融資角度看,邊緣金融業(yè)務(wù)的存在有其客觀性和體制性原因。從個(gè)人投資角度看,金融市場目前缺少有吸引力的投資品種和投資渠道,從而為邊緣金融業(yè)務(wù)提供了大量資金來源。此外,國家對存款利率的管制,以及國有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)特別是縣域網(wǎng)點(diǎn)的收縮撤并也推動(dòng)了邊緣金融業(yè)務(wù)的較快發(fā)展。

(一)縣域個(gè)體、民營等小企業(yè)發(fā)展迅速,融資缺口較大

改革開放以來,我國小企業(yè)發(fā)展十分迅速,尤其是在縣域和基層地區(qū),小企業(yè)數(shù)量占全社會(huì)企業(yè)總數(shù)90%以上,產(chǎn)值占GDP的比重已由過去不到1%提高到目前的1/3。但是,目前小企業(yè)貸款在全國主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款中占比不高,距離小企業(yè)貸款的實(shí)際需求還有很大差距。雖說經(jīng)過幾年的發(fā)展,小企業(yè)已經(jīng)擺脫了發(fā)展初期財(cái)務(wù)管理不正規(guī)、信息管理不透明狀況,走上了規(guī)范化軌道,自我約束力不斷增強(qiáng),但這并沒有改變有關(guān)商業(yè)銀行經(jīng)營管理者的印象,銀行、尤其是國有商業(yè)銀行貸款大客戶集中的取向,使銀行越來越脫離了廣大小企業(yè)特別是微小企業(yè),成為大企業(yè)的私人銀行,致使小企業(yè)融資缺口起來越大,給邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展帶來了生存空間。

(二)金融機(jī)構(gòu)對企業(yè)和個(gè)人的融資渠道并不十分通暢

目前,國有商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略在逐步面向“重點(diǎn)客戶、重點(diǎn)項(xiàng)目、重點(diǎn)地區(qū)、重點(diǎn)產(chǎn)品”,并出于安全性的考慮,不但大大上收了貸款權(quán)限,還在信貸管理上實(shí)行了嚴(yán)格準(zhǔn)入管理制度,股份制商業(yè)銀行和地方性商業(yè)銀行也存在“抓大放小”的傾向,這使得小企業(yè)、小客戶貸款難度加大,而且由于大部分縣域中小企業(yè)難以具備目前銀行規(guī)定的貸款條件,很難提供銀行貸款所需要的擔(dān)?；虻仲|(zhì)押,盡而很難得到銀行、信用社的信貸支持,不得不支付高于銀行利息從邊緣金融業(yè)務(wù)進(jìn)行融資。

(三)銀行業(yè)信息收集過分注重硬件信息,忽視“軟信息”在信貸管理中的作用,使不少具有能力和意愿的中小企業(yè)被拒之門外

邊緣金融業(yè)務(wù)經(jīng)營者非常重視借方“軟信息”的收集,他們依靠人緣、地緣等關(guān)系獲取相關(guān)信息,從而有效解決了借貸雙方信息不對稱的問題。這些“軟信息”較之標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)“硬信息”(財(cái)務(wù)報(bào)表、抵押擔(dān)保及信用紀(jì)錄等),對正確決策的作用更大。而目前我國銀行往往只注重收集企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表、抵質(zhì)押情況等“硬信息”,忽視對借款人的人品、還款意愿等“軟信息”的考查,導(dǎo)致不少有還款能力和意愿的借款人被拒之門外。同時(shí),正在發(fā)展的中小企業(yè)由于缺乏可抵押的財(cái)產(chǎn),且嫌辦理有效抵押或擔(dān)保的手續(xù)繁瑣,收費(fèi)偏高,貸款審批時(shí)間長、環(huán)節(jié)多,因而不得不考慮邊緣金融業(yè)務(wù)融資。

(四)銀行業(yè)激勵(lì)與約束制度的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)過高、過嚴(yán)

近幾年,各銀行紛紛上收貸款權(quán)限,實(shí)行嚴(yán)格的信貸審批和考核制度,部分商業(yè)銀行甚至不切實(shí)際地追求新增貸款“零風(fēng)險(xiǎn)”和“100%的收貸收息率”,片面實(shí)行“貸款責(zé)任終身追究制”。由于信貸權(quán)限上收,了解中小企業(yè)“軟信息”的基層信貸員沒有貸款權(quán)力,卻要承擔(dān)100%的收貸收息責(zé)任;而遠(yuǎn)離企業(yè)“軟信息”的上級行憑企業(yè)“硬信息”決定是否貸款。其后果是信貸人員貸款越多,收回的風(fēng)險(xiǎn)就越大,導(dǎo)致基層銀行機(jī)構(gòu)慎貸、惜貸、懼貸,使得一些發(fā)展前景良好的中小企業(yè)無法獲取銀行貸款,不得不轉(zhuǎn)向邊緣金融業(yè)務(wù)市場融資。由于商業(yè)銀行上收貸款權(quán),貸款審批主體遠(yuǎn)離申請主體,從而加劇了借貸雙方的信息不對稱,延長了貸款審批時(shí)間。而縣域中小企業(yè)貸款一般都具有時(shí)間急、頻率高、數(shù)額小的特點(diǎn),許多企業(yè)和個(gè)體工商戶不得不求助邊緣金融業(yè)務(wù)。

二、邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

(一)邊緣金融業(yè)務(wù)游離于監(jiān)管之外,容易誘發(fā)非法辦理金融業(yè)務(wù)行為,干擾正常的金融秩序年終歲尾,企業(yè)和個(gè)人用錢的地方增多,在企業(yè)貸款難、無恰當(dāng)?shù)幕I資渠道,而銀行等主要資金融部門貸款權(quán)收緊的情況下,邊緣金融業(yè)務(wù)就有了掙錢的對象和時(shí)機(jī),一些部門或個(gè)人便私下抬錢或變相吸收存款發(fā)放貸款。雖然這種做法是被嚴(yán)令禁止的,但由于管理不利,且非法放貸有當(dāng)物作質(zhì)押或抵押,當(dāng)物的價(jià)值遠(yuǎn)高于貸款額,當(dāng)不能按期收回貸款時(shí),可以通過處理絕當(dāng)物品而收回貸款,一般不會(huì)受到損失,從而使其業(yè)務(wù)違規(guī)難以有效根治。

(二)容易引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛

邊緣金融業(yè)務(wù)行為沒有明確的管理部門,特別是在當(dāng)前貸款利率相對較低的情況下,邊緣金融業(yè)務(wù)大多與高利貸聯(lián)系在一起,而高利貸是不受法律保護(hù)的,一旦出現(xiàn)糾紛,就會(huì)影響社會(huì)穩(wěn)定。

(三)從業(yè)人員專業(yè)知識不足,行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)過高

大多數(shù)從事邊緣金融業(yè)務(wù)的企業(yè)是以個(gè)人和中小企業(yè)為對象,主要經(jīng)營房地產(chǎn)、黃金首飾、股票證券、古玩字畫、交通工具、二手房按揭等業(yè)務(wù),發(fā)展晚、規(guī)模小、資金實(shí)力不足。同時(shí),由于大多數(shù)的業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員沒有金融工作經(jīng)驗(yàn),對金融業(yè)務(wù)知識不了解、了解不足或?qū)鹑跇I(yè)務(wù)及金融法律知識知之甚少,不能有效判定哪些業(yè)務(wù)違法,哪些業(yè)務(wù)不違法,從而造成行業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)增加。

(四)影響金融業(yè)的正常發(fā)展,加大借款人的經(jīng)營成本

因違規(guī)辦理融資業(yè)務(wù),邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展不僅造成存款分流,影響銀行信貸的擴(kuò)張能力,加大銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)因利率過高,造成行業(yè)利潤失衡,也加大了以經(jīng)營為目的的借款人本身負(fù)擔(dān),增加了經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

三、規(guī)范邊緣金融業(yè)務(wù)管理的幾點(diǎn)建議

不難發(fā)現(xiàn),在目前社會(huì)意識形態(tài)下的邊緣金融業(yè)務(wù)負(fù)面影響,在一定的條件下是可以轉(zhuǎn)化的。只要正確引導(dǎo),以市場為導(dǎo)向,對邊緣金融業(yè)務(wù)加以規(guī)范,對非法融資加以遏制和制止,我們便可以完全掌握邊緣金融業(yè)務(wù)的相關(guān)情況,使其成為金融運(yùn)行的重要組成部分,有效支持社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

(一)以形成多元化金融體系,建立充分競爭的金融秩序?yàn)槟繕?biāo),促使正常邊緣金融業(yè)務(wù)在合法化環(huán)境下得到充分發(fā)展

實(shí)踐證明,邊緣金融業(yè)務(wù)正逐步擴(kuò)大其體外運(yùn)行的體系,并發(fā)揮著銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)無法替代的作用。筆者建議:一是在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)過少,邊緣金融業(yè)務(wù)較為活躍地區(qū),鼓勵(lì)成立社區(qū)(農(nóng)村)合作組織內(nèi)部的、不以盈利為唯一目的的非銀行金融機(jī)構(gòu),并以法律形式明確,對符合一定條件的互助合作機(jī)構(gòu)允許其承接政府支農(nóng)資金,或作為國家政策性銀行政策資金在鄉(xiāng)村基層的承接載體或二次轉(zhuǎn)貸單位,在保證國家農(nóng)業(yè)資金直接投入到基層村社同時(shí),加快對民間金融向社區(qū)(農(nóng)村)資金互助合作機(jī)構(gòu)的改制。二是適當(dāng)發(fā)展典當(dāng)機(jī)構(gòu),充分發(fā)揮其對民營經(jīng)濟(jì)資金需求方便、靈活、快捷的融資作用。并對目前存在超業(yè)務(wù)范圍經(jīng)營典當(dāng)業(yè)務(wù)的寄售行、舊物行等不合法邊緣金融業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行積極引導(dǎo),創(chuàng)造多種條件將之“改良”為典當(dāng)行或其他正當(dāng)?shù)倪吘壗鹑跇I(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)。三是根據(jù)民間信用機(jī)構(gòu)發(fā)育程度和邊緣金融業(yè)務(wù)法律法規(guī),適時(shí)成立專門的民間信用管理組織,對機(jī)構(gòu)化的邊緣金融業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行有效的管理和服務(wù),促進(jìn)邊緣金融業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)在規(guī)范中發(fā)展,在發(fā)展中成熟,并逐步建立起市場經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上的充分競爭的現(xiàn)代金融秩序。

(二)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要從穩(wěn)定和發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)的大局出發(fā),共同強(qiáng)化邊緣金融業(yè)務(wù)的行業(yè)管理,努力建設(shè)良好的金融生態(tài)環(huán)境

一是要明確界定正常邊緣金融業(yè)務(wù)與非法邊緣金融業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn),筆者認(rèn)為,是否影響社會(huì)穩(wěn)定、是否影響金融秩序是判別正常與非法邊緣金融業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)。如果業(yè)務(wù)發(fā)展不會(huì)帶來不良影響,則要將其追加為正常融資;如果有影響,通過跟蹤監(jiān)管,無轉(zhuǎn)化可能的邊緣金融業(yè)務(wù),則要堅(jiān)決取締。二是要加強(qiáng)政策引導(dǎo)和窗口指導(dǎo)工作,引導(dǎo)轄內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)爭取政策、簡化手續(xù)、下放權(quán)限,加大對中小企業(yè)和中小客戶的信貸支持力度,著力緩解中小企業(yè)貸款難局面。三是要強(qiáng)化金融市場秩序整頓,引導(dǎo)民間資金合理流動(dòng)。四是要嚴(yán)厲打擊擾亂金融秩序的非法融資活動(dòng),嚴(yán)防邊緣金融業(yè)務(wù)成為詐騙、洗錢、炒賣外匯等非法活動(dòng)的溫床。五是要加強(qiáng)金融輿論宣傳,倡導(dǎo)民眾向正規(guī)、合法的金融機(jī)構(gòu)融資。利用典型案例,充分揭示地下錢莊、亂集資等危害性,提高民眾金融風(fēng)險(xiǎn)意識。

(三)按照市場要求對我國現(xiàn)行銀行業(yè)制度進(jìn)行重新安排

一是各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步改善金融服務(wù),盡最大努力滿足正常的、有效的金融需求,最大可能地壓縮非法融資的市場空間。邊緣金融業(yè)務(wù)與銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展存在著此消彼長的關(guān)系,銀行信貸權(quán)限放松,則邊緣金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)萎縮態(tài)勢,銀行信貸收緊,則邊緣金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)增長態(tài)勢。所以,國有商業(yè)銀行各基層行要積極向上級部門匯報(bào)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)情況,爭取理解和政策支持,簡化貸款手續(xù)和審貸程序,方便和保證那些有市場、有效益、有產(chǎn)品、有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)的資金需求,以求銀企共贏。農(nóng)村信用社、城市信用社和城市商業(yè)銀行等地方性中小金融機(jī)構(gòu)則要立足地方,擺正市場發(fā)展定位,轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念,避免盲目追求“大而全、小而全”的經(jīng)營模式,大力拓展中小企業(yè)市場業(yè)務(wù)范圍,在認(rèn)真落實(shí)小企業(yè)信貸指導(dǎo)意見,支持中小企業(yè)發(fā)展的同時(shí),尋求自身發(fā)展的良機(jī),壓縮非法邊緣金融業(yè)務(wù)空間。二是各商業(yè)銀行應(yīng)按《中小企業(yè)貸款指導(dǎo)意見》的要求,設(shè)立負(fù)責(zé)中小企業(yè)貸款的專門機(jī)構(gòu),采取工資獎(jiǎng)金與貸款回收掛鉤、制定免責(zé)條款、廢除貸款責(zé)任追究終身制等辦法,充分調(diào)動(dòng)信貸人員營銷中小企業(yè)貸款的積極性,擴(kuò)大小企業(yè)信貸服務(wù)范圍。同時(shí)還要借鑒邊緣金融業(yè)務(wù)的做法,貸前調(diào)查不僅要注意收集財(cái)務(wù)報(bào)表、抵押擔(dān)保等“硬信息”,還應(yīng)關(guān)注企業(yè)負(fù)責(zé)人的人品、管理能力、還款意愿等“軟信息”,以與企業(yè)建立長期關(guān)系,發(fā)展關(guān)系型融資,開展循環(huán)信貸,提高服務(wù)質(zhì)量。三是建議擴(kuò)大銀行貸款利率浮動(dòng)區(qū)間和自主定價(jià)權(quán),根據(jù)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況確定貸款利率,實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與收益的對稱,切實(shí)解決貸款操作中的“道德風(fēng)險(xiǎn)”問題。四是公布信貸資金流向、地區(qū)資金緊缺度等相關(guān)信息,合理引導(dǎo)邊緣金融業(yè)務(wù)的流向和流量,增加民間資本融資渠道,整合民間資本的運(yùn)作,提高閑置資金的使用效率。

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