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平臺經(jīng)濟研究報告范文第1篇

【關(guān)鍵詞】電子政務(wù) 績效評估 比較 中圖分類號：C915 文獻標(biāo)識碼：A

本文受陜西（高校）哲學(xué)社會科學(xué)重點研究基地：信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展研究中心資助。

引 言

因電子政務(wù)的高風(fēng)險和高失敗率，西方大量研究機構(gòu)如Accenture、Gartner、哈佛大學(xué)國際發(fā)展中心等都開展了對電子政務(wù)績效評估的研究。電子政務(wù)績效評估一方面能夠引導(dǎo)電子政務(wù)建設(shè)的方向，改善政府治理水平；另一方面也將提高政務(wù)質(zhì)量，提高公民的支持度和信任度。

建立科學(xué)的電子政務(wù)績效評估體系，保證以最有效的方式促進我國電子政務(wù)的發(fā)展。電子政務(wù)實施的每個階段都有必要引入高效的績效評價體系。①規(guī)劃階段：可以為電子政務(wù)建設(shè)確定一個合理的發(fā)展框架，做到重點突出，目標(biāo)明確，從而提高成功率；②實施階段：為電子政務(wù)項目設(shè)定基本的建設(shè)方向，保持持續(xù)的改進，提高效率；③完成階段：可以正確評估現(xiàn)狀并為電子政務(wù)建設(shè)制定下一輪規(guī)劃奠定基礎(chǔ)[1]。

國內(nèi)典型電子政務(wù)績效評估方式

1.中國互聯(lián)網(wǎng)實驗室

中國互聯(lián)網(wǎng)實驗室（ChLabs）的《中國電子政務(wù)效果評測研究報告》中針對我國基本國情，提出了一整套電子政務(wù)績效評價體系。該體系包括了四個維度，其中每個維度又各包含五個要素。該評價體系涵蓋面全、便于量化描述和操作，在電子政務(wù)的績效評估中具有十分重要的參考價值。

表1 中國互聯(lián)網(wǎng)實驗室的電子政務(wù)效果測評體系[2]

2.電子政府思想庫

電子政府思想庫（1stEG）指出，目前國際上電子政府網(wǎng)站的發(fā)展方向包括兩種類型：管理性政府網(wǎng)站和服務(wù)性政府網(wǎng)站，而服務(wù)性政府網(wǎng)站分為面向政府職能以及面向客戶需求的兩種類型。根據(jù)對當(dāng)前中國電子政務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的分析，電子政府思想庫面向政府職能提出了服務(wù)性政府電子政務(wù)評價體系。上述體系首先認(rèn)為建立政府網(wǎng)站是實現(xiàn)電子政務(wù)的前提，因此政府網(wǎng)站建設(shè)的成果直接決定了電子政務(wù)的成敗?；谶@一思想，該評價體系主要建立在網(wǎng)站評價指標(biāo)上，如內(nèi)容服務(wù)指標(biāo)、客戶關(guān)系指標(biāo)和網(wǎng)站質(zhì)量指標(biāo)等。其中每個指標(biāo)下又設(shè)置了不同權(quán)重的若干子指標(biāo)，如根據(jù)服務(wù)的廣度、深度及速度來設(shè)置內(nèi)容服務(wù)指標(biāo)中的子指標(biāo)，客戶關(guān)系指標(biāo)中設(shè)置交互對象、交互手段等多個子指標(biāo)，網(wǎng)站質(zhì)量指標(biāo)中設(shè)置設(shè)計和內(nèi)容等子指標(biāo)。

3.北京大學(xué)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟研究中心

北京大學(xué)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟研究中心曾對我國電子政務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀進行了調(diào)查，提出了對于地級市電子政務(wù)情況的研究報告[3]，報告中有10個觀測指標(biāo)，各指標(biāo)的詳細構(gòu)成情況見下表。

表2 北京大學(xué)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟研究中心電子政務(wù)效果測評體系

國外典型電子政務(wù)績效評估方式

1.聯(lián)合國公共經(jīng)濟與公共管理局的評估方法

聯(lián)合國有174個成員國擁有政府網(wǎng)站，公共經(jīng)濟與公共管理局對這些成員國電子政務(wù)運用的一系列綜合指標(biāo)進行測評，測評方法和指標(biāo)主要集中在電子政務(wù)的數(shù)量和質(zhì)量兩個方面，通過考查各成員國的準(zhǔn)備指數(shù)和參與指數(shù)來評估其電子政務(wù)的績效情況。

表3 聯(lián)合國公共經(jīng)濟與公共管理局電子政務(wù)評價指標(biāo)[4]

（1）電子政務(wù)準(zhǔn)備指數(shù)。包括政府網(wǎng)站建設(shè)現(xiàn)狀、信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及人力資源素質(zhì)三方面指標(biāo)，三個指標(biāo)的權(quán)數(shù)相同。

政府網(wǎng)站建設(shè)現(xiàn)狀：通過對288項服務(wù)和設(shè)備的評估，對各成員國政府網(wǎng)站的建設(shè)現(xiàn)狀進行評估，使用起步階段、提高階段、交互階段、在線事務(wù)處理階段以及無縫鏈接階段的五階段劃分方法來量化各成員國的政府網(wǎng)站建設(shè)現(xiàn)狀。

信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)：有6個主要指標(biāo)，即每千人主機擁有量、網(wǎng)民的數(shù)量、電話線數(shù)量、在線網(wǎng)民人數(shù)、擁有移動電話數(shù)量及擁有電視機數(shù)量。

人力資源素質(zhì)：包括聯(lián)合國開發(fā)計劃署的人文發(fā)展指數(shù)、信息提供指數(shù)、城鎮(zhèn)與農(nóng)村人口比例等指標(biāo)。

（2）電子政務(wù)參與指數(shù)。按照電子政務(wù)提供服務(wù)層面由低到高的順序，可以分為信息服務(wù)指數(shù)、咨詢服務(wù)指數(shù)和決策服務(wù)指數(shù)三個層面。參與指數(shù)通過對政策、教育、金融、醫(yī)療健康、勞動就業(yè)、社會福利等方面的21項參與指標(biāo)在以上三個層面進行評估，根據(jù)電子政務(wù)所提供的咨詢和決策水平來評估其信息和服務(wù)的質(zhì)量。

2.Accenture咨詢公司的評估方法[5]

Accenture的評估體系著重于測量被調(diào)查者的電子政務(wù)總體成熟度。因為Accenture公司認(rèn)為信息公開與通信發(fā)達程度是一種公共服務(wù)水平的體現(xiàn)，一個國家的信息公開化程度越高，通信發(fā)展水平越發(fā)達，則表明其公共服務(wù)成熟度越高。因此該公司提出的評估電子政務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)，將被調(diào)查者的電子政務(wù)總體成熟度分為公共服務(wù)成熟度和客戶關(guān)系管理兩個指標(biāo)。在2002年的研究報告中，上述兩個指標(biāo)分別被給予了0.7和0.3的權(quán)重，通過這兩個基本指標(biāo)綜合考查政府電子政務(wù)實施戰(zhàn)略和國民利用電子政務(wù)的具體狀況。Accenture公司的調(diào)查結(jié)果將被調(diào)查的國家和地區(qū)按照電子政務(wù)服務(wù)的總成熟程度分為四種類型?！皠?chuàng)新領(lǐng)導(dǎo)者”居于最領(lǐng)先的地位，總體成熟度超過50%；“有發(fā)展前景的競爭者”次之，總體成熟度介于40%-50%；三是“持續(xù)的完成者”，總體成熟度處于30%-40%；最后是“平臺的構(gòu)建者”，其總體成熟度均低于30%。

國內(nèi)外電子政務(wù)績效評估方式的對比分析及建議

國內(nèi)外評估方式的不同主要體現(xiàn)在以下兩個方面：

1.評估的層次不同：國內(nèi)側(cè)重于電子政務(wù)產(chǎn)出的評估，而國外如Accenture、Gartner公司不僅注重電子政務(wù)產(chǎn)出的評估，也注重電子政務(wù)影響的評估。

2.評估的方法不同：國內(nèi)以定性評估為主，關(guān)于定量的經(jīng)濟性評價指標(biāo)的研究較少，而國外采用定性與定量的結(jié)合。與西方發(fā)達國家的評估方式對比總的來看，我國電子政務(wù)績效評估體系還不完善，與其有關(guān)的法制還不健全，較注重形式，公民參與度低等。

對于我國電子政務(wù)績效的評估，根據(jù)國情，可以結(jié)合電子政務(wù)應(yīng)具有的幾個特點加以考慮：安全性、易用性、經(jīng)濟性、先進性、標(biāo)準(zhǔn)化、民主化。IT治理研究專家認(rèn)為，電子政務(wù)系統(tǒng)績效評估是一項全面而復(fù)雜的工作，應(yīng)從包括電子政務(wù)項目績效、系統(tǒng)績效、綜合績效、發(fā)展水平等四個主要組成模塊進行。

綜上所述，對于電子政務(wù)進行全面有效的評估是保證一個國家或地區(qū)電子政務(wù)全面、協(xié)調(diào)和可持續(xù)發(fā)展的必然要求。因此，必須加強電子政務(wù)績效評估的理論研究，認(rèn)真分析我國在電子政務(wù)績效評估中存在問題和面臨的挑戰(zhàn)，結(jié)合國內(nèi)外的經(jīng)驗和教訓(xùn)，形成一整套科學(xué)的績效評估體系，在實踐的基礎(chǔ)上完善我國電子政務(wù)的績效評估體制。從國際環(huán)境和發(fā)展經(jīng)驗可以看出，電子政務(wù)的發(fā)展是大勢所趨，這要求相關(guān)職能部門和研究機構(gòu)必須能夠及時發(fā)現(xiàn)并解決電子政務(wù)建設(shè)和運作過程中出現(xiàn)的各種問題，必須能夠正確評價和估測電子政務(wù)建設(shè)所取得績效，幫助政府為進一步拓展電子政務(wù)提供科學(xué)的決策依據(jù)。

參考文獻：

[1]徐曉林，楊銳.電子政務(wù)[M].華中科技大學(xué)出版社，2009，11.

[2]互聯(lián)網(wǎng)實驗室.中國電子政務(wù)效果評測研究報告[R].2007.

[3]張維迎，.中國地級市電子政務(wù)研究報告[R].北京：經(jīng)濟科學(xué)出版社，2003.

[4]電子政務(wù)績效評估的研究綜述[Z].http：//.cn，2008，12.

平臺經(jīng)濟研究報告范文第2篇

世界知名的會計事務(wù)所―畢馬威公司和“德國汽車經(jīng)濟研究所”近期聯(lián)合進行的一項研究顯示，從目前到2015年的未來10年間，世界商用車市場將呈現(xiàn)快速增長態(tài)勢，市場容量從2005年的950萬輛增長到1200萬輛，增幅高達27%。市場需求增長最快的是中國、印度和俄羅斯。

全球最大期貨交易所在美誕生

美國芝加哥商品交易所10月17日宣布，將以80億美元價格購買同城競爭對手芝加哥期貨交易所，從而組建世界上最大的期貨交易所。合并交易有望于2007年年中完成，合并后的日交易量可望達到900萬筆。同時，新成立的交易所將有助于減少交易成本、吸引海外資金和更好地運用電子交易技術(shù)，打造一個全球最大的衍生品交易平臺。

歐盟新的對華貿(mào)易政策

歐盟委員會推出一個涉及面比較廣的計劃，旨在說服北京進一步開放市場、打擊竊取歐洲公司技術(shù)的行為以及對世界貿(mào)易組織的規(guī)定給以更多重視等。歐盟委員會希望推出的新策略最終能夠使雙方建立“互惠的”貿(mào)易關(guān)系，縮小貿(mào)易差額并且為歐洲公司創(chuàng)造更多的機會。

全球服務(wù)外包熱降溫

據(jù)國際科技伙伴的最新研究報告稱，過去數(shù)年間席卷全球經(jīng)濟的外包熱潮正顯現(xiàn)出減弱的跡象，原因是跨國公司趨向于選擇期限更短、額度更小的交易。

外包行業(yè)剛剛經(jīng)歷了過去四年中最糟糕的一個季度，到今年年底，該行業(yè)不太可能獲得與2005年持平的819億美元合同額，這將是該行業(yè)自2004年以來連續(xù)第二年下滑。2004年，外包合同額達到847億美元的峰值水平。

跨國公司此前通過外包非核心職能來削減成本和簡化運營，但它們更傾向于進行期限更短的交易，這加劇了外包集團之間的競爭。外包合同的平均期限從不久前的10年左右，降至目前的4年。

越南：國產(chǎn)紙漿求大于供

近20年來，越南造紙業(yè)年均增長15%至16%，產(chǎn)量從1986年的8萬噸發(fā)展到2005年的82萬噸。但紙產(chǎn)品種類單一，主要為新聞紙、復(fù)印紙、書寫紙和包裝紙。現(xiàn)在越南國內(nèi)紙漿產(chǎn)量只能滿足37%的需求，其余全靠進口，產(chǎn)量最高的生產(chǎn)線年產(chǎn)量僅為6.1萬噸。對于各國有實力的造紙商來說是不錯的商機。

歐佩克減產(chǎn)保價

平臺經(jīng)濟研究報告范文第3篇

2011年中國實體經(jīng)濟情況回顧

從專業(yè)的角度講，“實體經(jīng)濟”并不是一個專用術(shù)語。一直到今天，國內(nèi)外學(xué)術(shù)界也沒有給出一個準(zhǔn)確的、為大家所廣泛認(rèn)同的關(guān)于實體經(jīng)濟的概念。一般來講，“實體經(jīng)濟”是用于描述物質(zhì)資料生產(chǎn)、銷售以及直接為此提供勞務(wù)所形成的經(jīng)濟活動的概念。它主要包括農(nóng)業(yè)、工業(yè)、交通運輸業(yè)、商業(yè)、建筑業(yè)、郵電業(yè)等產(chǎn)業(yè)部門。而與實體經(jīng)濟相對的是虛擬經(jīng)濟，是用于描述以票券方式持有權(quán)益并交易權(quán)益所形成的經(jīng)濟活動的概念。

近幾年來，關(guān)于中國實體經(jīng)濟發(fā)展的相關(guān)專家評論和政府表態(tài)可以說非常之多。而2011年底中央經(jīng)濟工作會議專門關(guān)于實體經(jīng)濟的關(guān)注，將實體經(jīng)濟的地位提到了前所未有的高度。為什么2011年從民間到官方均對實體經(jīng)濟表達了如此高度的關(guān)注？中國在實體經(jīng)濟和虛擬經(jīng)濟之間到底出現(xiàn)了哪些問題？中國人民大學(xué)在其的《中國宏觀經(jīng)濟分析與預(yù)測（2011~2012）》中指出，在國際金融危機后，國內(nèi)經(jīng)濟泡沫化和資金對實體經(jīng)濟投資意愿下降的三大表現(xiàn)：

1．金融資源大量流向房地產(chǎn)、期貨市場以及其他類投資品市場，導(dǎo)致資產(chǎn)價格大幅上升，泡沫化現(xiàn)象嚴(yán)重

2009年和2010年我國分別新增信貸9.62萬億和7.95萬億，直接導(dǎo)致流動性出現(xiàn)大幅度上漲，其中2009年底M2增速創(chuàng)10年的新高，達到29.74%。而這些流動性并不是在各個領(lǐng)域進行平均增長，而是向房地產(chǎn)市場、期貨市場以及其他類投資品市場大幅度偏向性流動，這種偏向流動直接導(dǎo)致2009和2010年全國平均房地產(chǎn)價格飆升50%左右，期貨交易額增加3倍多，而價格的飆升又進一步引發(fā)資金從實體領(lǐng)域向虛擬領(lǐng)域轉(zhuǎn)移。其中最為明顯的標(biāo)志就是2009年房地產(chǎn)資金來源增長了69.5%，比同期固定資產(chǎn)投資資金來源和M2增速高30.3個百分點和39.7個百分點。資金泡沫化和資金虛擬化是目前固定資產(chǎn)投資和實體經(jīng)濟領(lǐng)域資金缺乏的一個十分重要的核心原因。

圖表53：流動性增長與資金偏向性投放

數(shù)據(jù)來源：中國人民大學(xué)經(jīng)濟研究所。

圖表54：商品期貨交易額2009~2010年大幅度增長

數(shù)據(jù)來源：中國人民大學(xué)經(jīng)濟研究所。

2．貴金屬和珠寶價格上揚，保值增值需求和投機需求擠占居民的正常消費，居民消費支出結(jié)構(gòu)發(fā)生變換

2009年底金銀珠寶的價格指數(shù)快速上揚，從89.8快速上升到114.9，國內(nèi)批發(fā)零售總額增速從年初的0上升到2009年年底的11.6%，然后直線上升到2010年初期的58.8%。這種購買加速與價格上揚是投資性需求與投機需求共同推動的產(chǎn)物。這種泡沫現(xiàn)象向消費領(lǐng)域的蔓延，直接導(dǎo)致的結(jié)果就是居民進行消費結(jié)構(gòu)的調(diào)整，擠占其他消費開支。在2007年時，金銀珠寶開支僅占總體消費開支的1.7%左右；但到2010~2011年，平均達到2.3%，最高達到3.3%。這種消費擠占是目前消費實際增速回落的原因之一。

圖表55：金銀珠寶類的銷售和價格飆升

數(shù)據(jù)來源：中國人民大學(xué)經(jīng)濟研究所。

圖表56：金銀珠寶類支出占比在消費泡沫的推動下快速上升

數(shù)據(jù)來源：中國人民大學(xué)經(jīng)濟研究所。

3．2011的負(fù)利率現(xiàn)象出現(xiàn)，導(dǎo)致大量的居民儲蓄存款進入其他套利領(lǐng)域，進一步削弱了對實體經(jīng)濟的投資意愿

自2010年1月開始，中國開始步入“負(fù)利率時代”，負(fù)利率水平隨著通貨膨脹的提高而加大。到2011年11月為止，一年期實際存款利率為-2.6%。該水平直接導(dǎo)致居民存款意愿下降，開始尋找其他融資渠道。2011年9月，居民儲蓄存款同比增加7259億元，儲蓄存款占所有存款的比重從2010年同期的43.4%下降到目前的41.6%，下降幅度達到1.8個百分點。這些儲蓄存款搬家并不是用于投資，而是大規(guī)模進入到其他套利領(lǐng)域。

圖表57：2009年以來我國的名義利率和實際利率情況

數(shù)據(jù)來源：中國人民銀行；國家統(tǒng)計局。

首先，銀行理財產(chǎn)品需求量大幅增長。數(shù)據(jù)顯示，2011年1月到11月份理財產(chǎn)品總數(shù)已達18777款，余額達3.3萬億元，而2010年全年為10779款，余額為1.9萬億元。無論從數(shù)量還是規(guī)模，都超出了近1倍。

其次，大量銀行表內(nèi)業(yè)務(wù)被轉(zhuǎn)移至表外，表外資產(chǎn)增長迅猛，以逃離于金融監(jiān)管之外，獲得相對多的收益。統(tǒng)計顯示，2011年1~9月中國委托貸款增長10700億，比2010年同期多增長5625億，同比增長90.2%，銀行表外貸款占總貸款的比重從2010年26.9%上升到2011年的27.4%。信托業(yè)協(xié)會的數(shù)據(jù)顯示，到2011年11月，信托公司銀信合作業(yè)務(wù)余額達到了1.67萬億元，大量銀信合作業(yè)務(wù)的存在提供了大量的游離于銀行傳統(tǒng)表內(nèi)業(yè)務(wù)和監(jiān)管之外的變相貸款。

圖表58：銀行表內(nèi)與表外貸款結(jié)構(gòu)發(fā)生巨大變化

數(shù)據(jù)來源：中國人民大學(xué)經(jīng)濟研究所。

再次，信托產(chǎn)品、小額貸款、擔(dān)保公司、典當(dāng)行和其他非正規(guī)金融公司業(yè)務(wù)大增，高利貸等民間融資泛濫，“銀子銀行”大行其道。野村證券的一份研究報告稱，2010年中國“影子銀行”放款規(guī)模達到8.5萬億元，為銀行貸款總量的18%。央行公布的數(shù)據(jù)顯示，2011年上半年人民幣貸款以外的融資規(guī)模占到整個社會融資規(guī)模的46.3%，地下錢莊、小額貸款公司、典當(dāng)行等其他非銀金融機構(gòu)的貸款規(guī)模已是三分天下有其一。中金公司的研究顯示，2011年，各類影子銀行貸款總額可達到11.5萬億，其中委托貸款占到34%，民間融資占到33%，貸款信托占到15%，信貸擔(dān)保公司占11%，融資租賃公司占到4%，小額貸款公司占到3%。這些貸款占全部貸款的20%左右。

圖表59：各類影子銀行貸款占比

數(shù)據(jù)來源：中金公司《中國民間借貸分析》。

再次，金融體系的資金套利模式大幅度擴散，致使大量上市公司、大型國有企業(yè)和私募股權(quán)投資基金參與其中，成為“新型影子銀行”。據(jù)統(tǒng)計，截至2011年10月中旬，深市、滬市已有139份關(guān)于“委托貸款”的公告，涉及79家上市公司和國有企業(yè)，累計資金量達到200億元。這直接使上市公司和資金雄厚的大型國有企業(yè)轉(zhuǎn)變?yōu)槿谫Y平臺，實施與銀行一樣的融資功能。這種“新型影子銀行”進一步弱化了流動性對實體經(jīng)濟的滲透力。

最后，通過各種非傳統(tǒng)、非規(guī)范渠道獲得的資金大量用于“經(jīng)濟泡沫”領(lǐng)域，以維持這些投機領(lǐng)域資金正常運轉(zhuǎn)。例如相當(dāng)比重的委托貸款都是由房地產(chǎn)企業(yè)發(fā)起的，2010年全年新增房地產(chǎn)信托貸款2864億元，截至目前，房地產(chǎn)信托融資總額在7000多億，占全部信托貸款的40.5%左右。又例如，按照中國人民銀行溫州中心支行調(diào)查組的調(diào)研，溫州1100億的民間資金有20%用于炒房地產(chǎn)，40%用于中間進一步介入借出，5%用于其他投資。

在上述資金大量流向投機領(lǐng)域的影響下，國內(nèi)資金對于實體經(jīng)濟的支持力大幅度下降，民間對于實業(yè)經(jīng)濟投資意愿低落，更加嚴(yán)重的是，在政府對房地產(chǎn)調(diào)控不放松和國外經(jīng)濟不景氣的情況下，國內(nèi)投資領(lǐng)域出現(xiàn)泡沫破裂的現(xiàn)象，金融風(fēng)險上升。

2011年5月的《中國企業(yè)家生存環(huán)境調(diào)查（2010年）》顯示，五成（50%）的企業(yè)家表示想投資房地產(chǎn)，三成（31%）企業(yè)家想投入股票市場，炒樓炒股成為企業(yè)家投資的最愛。此外，有兩成（19.5）企業(yè)家想投資基金，而像藝術(shù)品（14.3%）、理財產(chǎn)品（11.9%）、黃金珠寶（9.5%）等投資領(lǐng)域也受到部分企業(yè)家的青睞。

無獨有偶，零點研究咨詢集團對參加2010年《頭腦風(fēng)暴》節(jié)目的約100名企業(yè)家的訪問調(diào)查顯示：未來一年，企業(yè)家們將主要在房地產(chǎn)、股票和基金領(lǐng)域進行投資。具體數(shù)據(jù)表明，超過三成（32.8%）的企業(yè)家表示會增加個人投資，房地產(chǎn)（27.8%）成為企業(yè)家們的首選投資渠道。其次，股票（23.6%）與基金（20.8%）等高風(fēng)險、高收益的投資渠道同樣受企業(yè)家們歡迎。

另一方面，數(shù)據(jù)顯示，截至2011年9月末，小企業(yè)貸款余額較2010年同期增長24.3%，比全部貸款平均增速高8.4個百分點，連續(xù)3年實現(xiàn)“兩個不低于”目標(biāo)，小企業(yè)貸款余額10.1萬億元，占企業(yè)貸款余額的29.5%，占全部貸款余額的19.1%。

從以上數(shù)據(jù)可以看出，事實上，中小企業(yè)并不是融資難，而是將大量的資金投入到虛擬經(jīng)濟領(lǐng)域，借助貨幣政策大環(huán)境和利息差來套取更多的利益。這種現(xiàn)象在2011年溫州的民間借貸危機和鄂爾多斯的房地產(chǎn)崩盤中得到了很好的體現(xiàn)。

央行溫州中心支行2011年上半年進行的一次調(diào)查顯示，溫州民間借貸市場規(guī)模達到1100億元，有89%的家庭或個人、59.67%的企業(yè)參與。當(dāng)?shù)孛耖g借貸規(guī)模占民間資本總量1/6左右，且相當(dāng)于溫州全市銀行貸款的1/5。其資金來源主要是民營企業(yè)和普通家庭的閑置資金。這些錢當(dāng)中，用于一般生產(chǎn)經(jīng)營的僅占35%，用于房地產(chǎn)的占20%，停留在民間借貸市場上的資金規(guī)模高達40%（440億元）。

《民間資本與房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展研究報告》顯示，在溫州、鄂爾多斯、陜北等地，借貸市場異常發(fā)達，鄂爾多斯已經(jīng)達到全民放貸的地步，月利率高達2%~5%。通過借貸將零散的民間資金聚攏，再投入房地產(chǎn)等高利潤行業(yè)，民間資本被不斷放大。

2011年年初，溫州一些企業(yè)主開始“消失”，9月，“跳樓”、“跑路”已成為溫州的流行名詞，因高利貸引發(fā)的暴力討債、非法拘禁、惡意逃債和哄搶企業(yè)財物等和民事糾紛日益增多。企業(yè)家“跑路”以及擔(dān)保公司的倒閉，使得各種案件集聚發(fā)生。據(jù)溫州中級人民法院統(tǒng)計，截至2011年8月底，全市累計民間借貸糾紛案件數(shù)同比增長25.73%，比一季度高出8.7百分點；涉案金額50多億元，同比增長71%，其中8月份涉案金額達10.7億，是1月份的2.69倍。截至2011年9月20日，溫州“跑路”的32家企業(yè)所涉金額達11.7億元；當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)也因民間借貸受到影響，如溫州龍灣農(nóng)村合作銀行涉農(nóng)貸款占比60%左右，其中30%左右的貸款都參與了民間借貸。各類有問題企業(yè)信貸資金貸款余額15.86億元，票據(jù)（敞口）9.06億元。

根據(jù)住建部政策研究中心參與完成的鄂爾多斯《中國民間資本投資研究報告》，截至2011年2月底，鄂爾多斯銀行系統(tǒng)房地產(chǎn)開發(fā)貸款余額為59.7億元。在360.7億元的投資規(guī)模中，僅占到不到16.55%。在鄂爾多斯，房地產(chǎn)開發(fā)資金主要來自于民間借貸。據(jù)報道，鄂爾多斯民間融資成本大約在月息2.5%左右，而借貸成本一般則在月息3%，最高甚至可達月息5%。2011年下半年以來，鄂爾多斯市發(fā)生多起高利貸崩盤事件，多名涉足高利貸者因資金鏈斷裂而逃跑甚至自殺。

4．實體企業(yè)經(jīng)營成本上漲，繁重的稅費負(fù)擔(dān)又進一步攤薄了企業(yè)的利潤

整理部分地區(qū)2010年國稅地稅系統(tǒng)全年總收入，計算其與地方生產(chǎn)總值之間的比重，可以看到，比重最高的上海、北京都超過了40%；而2010年GDP最大的四個地區(qū)――廣東、江蘇、山東和浙江，各項稅收占GDP的比重也均在13%~25%之間。不僅如此，企業(yè)的稅外負(fù)擔(dān)也比較重。根據(jù)《2011廣東省中小企業(yè)融資調(diào)研報告》，目前向中小企業(yè)征收行政事業(yè)性收費的部門共有18個，收費項目有69個大類，子項目則有上千個。

我國稅費收入2011年突破10萬億元，增速在20%左右；央企在2011年1~11月實現(xiàn)利潤8317.9億元，加上商業(yè)銀行將近1萬億元以上利潤，稅費、央企、商業(yè)銀行3項拿走將近12億元蛋糕，占GDP總量的29%。留給民營企業(yè)、中小微型企業(yè)的蛋糕小得不能再小了。

2011年11月的《2011?中國企業(yè)經(jīng)營者問卷跟蹤調(diào)查報告》顯示，關(guān)于當(dāng)前企業(yè)經(jīng)營發(fā)展中遇到的最主要困難，調(diào)查結(jié)果顯示，選擇“人工成本上升”和“能源、原材料成本上升”的企業(yè)經(jīng)營者分別占79%和57.7%，排在所有20個選項的前兩位。在成本上升的同時，企業(yè)經(jīng)營者普遍反映當(dāng)前稅費負(fù)擔(dān)也較重。調(diào)查結(jié)果顯示，關(guān)于對“企業(yè)的稅收負(fù)擔(dān)情況”的評價，認(rèn)為“很重”或“較重”的企業(yè)經(jīng)營者占80.6%。關(guān)于企業(yè)一年來向各級政府交納國家規(guī)定以外的收費、集資、攤派占企業(yè)銷售收入的比重，調(diào)查結(jié)果顯示，選擇“5%以上”的企業(yè)經(jīng)營占3.7%，選擇“1%~5%”的占17.2%，兩者合計比重比2010年提高了4.6個百分點，比2009年提高了9.4個百分點；選擇“0.1%~1%”的占37.6%；選擇“0%~0.1%”的占30.3%，選擇“0%”的占11.2%，均低于2009年和2010年。

圖表61：部分地區(qū)2011年稅收總收入占GDP比重

數(shù)據(jù)來源：IUD數(shù)據(jù)中心。

2012年實體經(jīng)濟發(fā)展形勢展望

中央經(jīng)濟工作會議指出，要牢牢把握發(fā)展實體經(jīng)濟這一堅實基礎(chǔ)，努力營造鼓勵腳踏實地、勤勞創(chuàng)業(yè)、實業(yè)致富的社會氛圍。顯然，近幾年來中國經(jīng)濟泡沫化的趨勢和民間對于實業(yè)投資意愿下降的現(xiàn)象已經(jīng)引起了中央的高度關(guān)注。展望2012年，我們對中國實體經(jīng)濟的發(fā)展做以下預(yù)測：

1．負(fù)利率的逐漸回歸將促使居民儲蓄意愿得到一定的回升，一部分股市及理財投資資金將逐漸回流銀行系統(tǒng)

一方面，隨著2012年由于中國宏觀經(jīng)濟的持續(xù)放緩、全球經(jīng)濟復(fù)蘇的持續(xù)回冷，物價水平將出現(xiàn)回落，“通貨膨脹”也將全面回落。而中央作出的“積極財政政策和穩(wěn)健貨幣政策”的安排，也不會對2012年的整體貨幣市場流動性造成大的沖擊。在貨幣政策微調(diào)的基調(diào)下，預(yù)計央行不會對金融機構(gòu)利率作出大的下調(diào)安排。因此，通脹的回落將促使國內(nèi)負(fù)利率現(xiàn)象得到一定的緩解。

另一方面，鑒于2011年國內(nèi)股市的“悲慘”表現(xiàn)，在股市中虧損的部分股民會選擇謹(jǐn)慎投資策略，讓資金回歸銀行賺取穩(wěn)定的利息收益。數(shù)據(jù)顯示，2011年中國股市成為A股4年來的第二個熊市年，也成為“A股史上第三大熊市”。這一年，1.25億股民的財富平均每天蒸發(fā)286億元左右，全年市值縮水7萬億元，超過14個省市GDP總量?！敦斏獭氛{(diào)查顯示：2011年有90.68%的投資者虧損；73.34%的投資者2011年的虧損超過30%；12.12%的投資者虧損在20%左右；5.22%的投資者虧損在10%左右；3.91%的投資者基本持平。

最后，2011年打著抗通脹旗號的銀行理財產(chǎn)品也并不能令所有投資者滿意。數(shù)據(jù)顯示，在5254只今年內(nèi)到期的人民幣理財產(chǎn)品中，只有4只產(chǎn)品的實際收益率超過10%。而全部到期產(chǎn)品中實際收益率在4.2%（含）以上的有2288只，占比只有43.5%，不足半數(shù)。若與全年CPI維持在5%以上運行的水平相比，只有821只產(chǎn)品實際收益率能達到5%（含）以上，占比更降至15.6%。據(jù)分析師預(yù)測，2012年很大的可能性是央行不會降息，但將繼續(xù)降低存款準(zhǔn)備金率，對銀行理財產(chǎn)品的直接影響將是規(guī)模和收益雙降。

2．對中小企業(yè)的財政和金融支持政策陸續(xù)出臺，將有利于改善中小企業(yè)發(fā)展環(huán)境

繼2011年5月中國銀監(jiān)會《關(guān)于支持商業(yè)銀行進一步改進小企業(yè)金融服務(wù)的通知》后，10月，銀監(jiān)會又了《關(guān)于支持商業(yè)銀行進一步改進小型微型企業(yè)金融服務(wù)的補充通知》，該通知公布了涉及對發(fā)行金融債所對應(yīng)的單戶500萬元以下的小企業(yè)貸款，存貸比要求將適度放寬，不良貸款容忍度也將提高等內(nèi)容。

2011年10月，國務(wù)院召開常務(wù)會議，研究確定支持小型和微型企業(yè)發(fā)展的金融、財稅政策措施。會議研究確定了一系列金融、財稅支持小型微型企業(yè)發(fā)展的政策措施。其中，包括了對加大金融機構(gòu)對小型微型企業(yè)的信貸支持以及提高小型微型企業(yè)增值稅和營業(yè)稅起征點的一系列支持政策。

2011年11月，財政部發(fā)通知稱，為減輕小型微型企業(yè)負(fù)擔(dān)，從2012年1月1日起，決定對小型微型企業(yè)暫免征收22項行政事業(yè)性收費。12月，財政部、工業(yè)和信息化部印發(fā)《政府采購促進中小企業(yè)發(fā)展暫行辦法》通知，要求任何單位和個人不得阻撓和限制中小企業(yè)自由進入本地區(qū)和本行業(yè)的政府采購市場，同時強調(diào)30%以上政府采購項目預(yù)算專門面向中小企業(yè)。

在2012年1月6日召開的全國金融工作會議上，總理提出做好新時期的金融工作，必須把握好五項原則。其中，“堅持金融服務(wù)實體經(jīng)濟的本質(zhì)要求”被放在了第一位。溫總理指出，金融發(fā)展的根基是實體經(jīng)濟，離開了實體經(jīng)濟，金融就會成為無源之水、無本之木。我們要牢牢把握發(fā)展實體經(jīng)濟這一堅實基礎(chǔ)，從多方面采取措施，確保資金投向?qū)嶓w經(jīng)濟，有效解決實體經(jīng)濟融資難、融資貴問題，堅決抑制社會資本脫實向虛、以錢炒錢，防止虛擬經(jīng)濟過度自我循環(huán)和膨脹，防止出現(xiàn)產(chǎn)業(yè)空心化現(xiàn)象。各類金融機構(gòu)都必須牢固樹立服務(wù)實體經(jīng)濟的指導(dǎo)思想，全面提高服務(wù)實體經(jīng)濟的質(zhì)量和水平，實現(xiàn)金融與實體經(jīng)濟的共生共榮。此外，總理在講話中明確指出，要重點支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整、節(jié)能減排、環(huán)境保護和自主創(chuàng)新，特別要加快解決農(nóng)村金融服務(wù)不足、小型微型企業(yè)融資難問題。

顯然，總理的上述表態(tài)是對中央經(jīng)濟工作會議中對實體經(jīng)濟重視程度的很好注解，服務(wù)實體經(jīng)濟也將作為未來中國金融改革和發(fā)展的最基本原則推行。同時，銀監(jiān)會主席尚福林表示，在小微企業(yè)金融支持方面，銀監(jiān)會將積極推進機構(gòu)準(zhǔn)入、存貸比考核、資本計量以及不良貸款容忍度等方面的差異化監(jiān)管政策“落地”；在“三農(nóng)”金融服務(wù)方面，將強化涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)的差別化監(jiān)管政策，鼓勵完善涉農(nóng)金融服務(wù)體制機制，引導(dǎo)更多信貸資金投向“三農(nóng)”。我們認(rèn)為，作為中國金融改革和中國經(jīng)濟“穩(wěn)中求進”的2012年，相關(guān)金融扶持實體經(jīng)濟及中小企業(yè)及“三農(nóng)”政策會陸續(xù)出臺。

2012年2月7日，工業(yè)與信息化部總工程師朱宏任在接受媒體采訪時表示，2012年中央預(yù)算內(nèi)投資繼續(xù)安排150億元重點產(chǎn)業(yè)振興和技術(shù)改造專項資金，30億元將集中使用于中小企業(yè)。朱宏任指出，由于小微企業(yè)沒有一個確切的分類，其他資金中也有相當(dāng)一部分可以劃入到中小企業(yè)的范圍之內(nèi)。在支持的方向上，工信部更多的是通過公共服務(wù)這樣一種形式來實施對小微企業(yè)的支持。朱宏任表示，在對小微企業(yè)的支持中，工信部將對創(chuàng)新型、創(chuàng)業(yè)型、勞動密集型的小微企業(yè)給予更多的關(guān)注。

綜上，這些措施的出臺，將進一步改善中國中小企業(yè)在財稅負(fù)擔(dān)和資金需求方面遇到的困難。另外，我們注意到各地也在積極出臺各種政策支持中小企業(yè)的發(fā)展。相信這些政策的出臺對于改善中小企業(yè)發(fā)展環(huán)境，緩解企業(yè)目前面臨的諸多發(fā)展困難具有重要的作用。

平臺經(jīng)濟研究報告范文第4篇

作為總部在廣州地區(qū)的全國性股份制商業(yè)銀行，廣發(fā)銀行近年來，通過明確“建設(shè)中國最高效中小企業(yè)銀行和最佳零售銀行”的發(fā)展戰(zhàn)略，在中小企業(yè)業(yè)務(wù)和電子銀行、個人銀行、信用卡等零售業(yè)務(wù)上大舉發(fā)力，取得了顯著成效。

“用心小微企 服務(wù)大市場”—道出了廣發(fā)銀行在小微企業(yè)融資服務(wù)領(lǐng)域的誠意。廣發(fā)銀行中小企業(yè)金融部總經(jīng)理陶建全在接受時代周報記者專訪時說，目前，在創(chuàng)新的小企業(yè)服務(wù)模式下，廣發(fā)銀行已經(jīng)在全國設(shè)立了67家“小企業(yè)金融中心”，2012年“小企業(yè)金融中心”總數(shù)將達100家。

2011年，廣發(fā)銀行確立了新的五年發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃（2011-2015）和建設(shè)“中國最高效中小企業(yè)銀行”的總體目標(biāo)；在公司業(yè)務(wù)的發(fā)展愿景上，致力成為“優(yōu)質(zhì)行業(yè)、優(yōu)質(zhì)客戶的主辦銀行，中小企業(yè)的戰(zhàn)略伙伴”。

截至2012年6月末，廣發(fā)銀行全行小微企業(yè)人民幣一般貸款余額超過850億元，占全行對公人民幣一般貸款余額的21%。陶建全對此不無自豪，他告訴時代周報記者，在中小企業(yè)業(yè)務(wù)區(qū)域發(fā)展策略上，將根據(jù)自身的機構(gòu)布局、網(wǎng)點優(yōu)勢和客戶基礎(chǔ)，確立了突破珠三角，并逐步向長三角、環(huán)渤海及成渝拓展的思路。

小微企業(yè)貸款余額超850億

時代周報：創(chuàng)新貸款服務(wù)方式、創(chuàng)新貸款產(chǎn)品、增加服務(wù)渠道，一系列措施促使廣發(fā)銀行小額貸款業(yè)務(wù)特色鮮明。截至目前，廣發(fā)銀行的小額貸款概況如何？

陶建全：我行積極響應(yīng)國家關(guān)于支持小微企業(yè)發(fā)展的號召，通過明確中小企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略、創(chuàng)新小企業(yè)金融服務(wù)產(chǎn)品、設(shè)立小企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu)、設(shè)立小企業(yè)信貸專項額度等各項措施，確保全行新增60%對公信貸資源投放至中小微企業(yè)。截至2012年6月末，全行小微企業(yè)人民幣一般貸款余額超過850億元，占全行對公人民幣一般貸款余額的21%。

時代周報：小微企業(yè)貸款存在風(fēng)險大貸款前調(diào)查成本高的問題。廣發(fā)銀行小微企業(yè)貸款如何有利可圖，從而持續(xù)發(fā)展？

陶建全：發(fā)展小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)，有利于商業(yè)銀行優(yōu)化客戶和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提升經(jīng)營效率，實現(xiàn)低資本消耗下的高效益增長。但是小微企業(yè)自身的特點導(dǎo)致小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險相對較高，所以商業(yè)銀行要發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)，并能有效控制風(fēng)險，必須要進行業(yè)務(wù)模式的改革。

廣發(fā)銀行正是基于這種思考，在借鑒國內(nèi)外金融機構(gòu)的先進經(jīng)驗上，采取了一系列的改革措施。首先我行實施了專業(yè)化的營銷模式：一是，確立目標(biāo)市場和客群定位，通過對分支行所在地各個市場及相關(guān)行業(yè)進行分析，找準(zhǔn)分目標(biāo)市場和客戶群體，實現(xiàn)精準(zhǔn)定位；二是，批量化的客戶開發(fā)模式，通過渠道營銷和風(fēng)險控制方案先行的方式，實現(xiàn)對目標(biāo)市場內(nèi)客戶的批量營銷和開發(fā)，有效降低小微企業(yè)的營銷成本；三是，建設(shè)專業(yè)化客戶經(jīng)理團隊以及風(fēng)險管理團隊，通過專業(yè)化經(jīng)營管理，提高小企業(yè)客戶經(jīng)理的管戶能力，既有效控制小微企業(yè)貸款風(fēng)險，又大幅提升單產(chǎn)效能。四是借助渠道優(yōu)勢，深入了解目標(biāo)客戶的運營情況，提高客戶認(rèn)知度、信息對稱性和風(fēng)險識別力，提升貸前調(diào)查的質(zhì)量和效率。

其次，我行進行了一系列的小企業(yè)授信風(fēng)險審批流程改革：一是，降低審批層級，為小企業(yè)業(yè)務(wù)專門配備合格的專職審批人，縮短審批半徑；二是，采取小企業(yè)客戶經(jīng)理和專職審批人聯(lián)合進行貸前調(diào)查的平行作業(yè)模式，縮短信息傳遞路徑，提高業(yè)務(wù)辦理效率。

多渠道控制小微貸款風(fēng)險

時代周報：小貸小而多才是利潤，廣發(fā)銀行如何衡量眾多小微企業(yè)的貸款風(fēng)險？風(fēng)控管理體系如何？如何建立微觀風(fēng)險預(yù)警與宏觀風(fēng)險預(yù)警一致的預(yù)警體系？

陶建全：客觀地來說，小微企業(yè)財務(wù)制度不規(guī)范、抗風(fēng)險能力弱、運營的穩(wěn)定性較差、資金監(jiān)控難等原因造成了這個群體的貸款風(fēng)險相對較高，我行經(jīng)過多年的小微企業(yè)金融服務(wù)實踐積累和經(jīng)驗總結(jié)，摸索出一條從多個方面著手有效控制貸款風(fēng)險的方法。

一、積極搭建與政府部門、擔(dān)保公司、行業(yè)協(xié)會、商會和產(chǎn)業(yè)園區(qū)等渠道平臺，通過加強與渠道客戶的合作，建立信息互通機制和聯(lián)席會議機制。一方面，能較好地掌握小微企業(yè)的經(jīng)營情況，提供信息對稱程度；另一方面，借助上述渠道的行政輔導(dǎo)、政策資源、行業(yè)資訊等優(yōu)勢，充分服務(wù)我行優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)，幫助其經(jīng)營發(fā)展更加穩(wěn)健。

二、建立專門的小企業(yè)風(fēng)險控制體系。制定專門的小企業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險管理方案，從業(yè)務(wù)審批、出賬審核、貸后管理、資產(chǎn)清收等方面規(guī)范小企業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險管理，推進小企業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險管理專業(yè)化水平的不斷提升。

三、設(shè)立專門的小企業(yè)風(fēng)險管理團隊。在總行設(shè)立“中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險管理團隊”，在分行設(shè)置專職小企業(yè)授信審批崗、出賬審核崗、貸后管理崗等崗位，加強中小企業(yè)業(yè)務(wù)的專業(yè)化程度，提高中小企業(yè)的風(fēng)險管理效率。

四、建立風(fēng)險預(yù)警機制。首先，強化IT系統(tǒng)建設(shè)，逐步建立適用于小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的信貸評審、貸后預(yù)警和客戶關(guān)系管理等模塊的小企業(yè)業(yè)務(wù)IT系統(tǒng)，借助IT平臺實現(xiàn)對小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的實時監(jiān)控。其次，推動、完善中小企業(yè)業(yè)務(wù)的風(fēng)險預(yù)警和資產(chǎn)組合管理機制。通過做好對重點區(qū)域、重點行業(yè)的市場、業(yè)務(wù)風(fēng)險調(diào)研與監(jiān)測，著力建立和完善風(fēng)險預(yù)警與防范的長效機制。再次，通過對國家宏觀經(jīng)濟走勢與相關(guān)政策的研究，定期國家宏觀經(jīng)濟研究報告與行業(yè)研究報告，積極建立起微觀風(fēng)險預(yù)警與宏觀風(fēng)險預(yù)警相銜接的預(yù)警體系。

小企業(yè)金融中心年底擴至百家

平臺經(jīng)濟研究報告范文第5篇

【關(guān)鍵詞】保險 互聯(lián)網(wǎng)保險 創(chuàng)新商業(yè)模式

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)保險作為普惠保險的新興業(yè)態(tài)，從傳統(tǒng)保險公司的電商化，到借助第三方平臺拓展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，再到專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險公司成立，正在掀起新的行業(yè)浪潮。2015年，互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入高達2234億元，比2011年增長近69倍，在總保費收入中的占比已經(jīng)上升到2015年的9.2%，增速十分迅猛。？q？因此，為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險市場、防范風(fēng)險、保護保險消費者合法權(quán)益，互聯(lián)網(wǎng)保險應(yīng)注重產(chǎn)品創(chuàng)新、注重線上和線下的結(jié)合、開展大數(shù)據(jù)分析，以及注重創(chuàng)新商業(yè)模式。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展現(xiàn)狀

2015年，互聯(lián)網(wǎng)保險保費規(guī)模實現(xiàn)跨越式發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)人身險累計保費1465.60億元，同比增長3.15倍；互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險累計保費收入768.36億元，同比增長51.94%。截止到2016年3月底，互聯(lián)網(wǎng)保險服務(wù)的用戶超過了3.3億，互聯(lián)網(wǎng)保民人數(shù)已是股民人數(shù)的三倍，互聯(lián)網(wǎng)保險促進了保險的普及。在互聯(lián)網(wǎng)保民中，80后人群占47%、90后人群占33%，成為互聯(lián)網(wǎng)保險的主力，新生代積極參與互聯(lián)網(wǎng)保險，是互聯(lián)網(wǎng)保險能夠持續(xù)發(fā)展的動力。？r？

三、互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展中存在的問題

（一）創(chuàng)新保險產(chǎn)品不多

互聯(lián)網(wǎng)保險銷售仍以傳統(tǒng)保險產(chǎn)品為主，創(chuàng)新的保險產(chǎn)品仍然不多。[1]-[2]同時，互聯(lián)網(wǎng)保險銷售仍然受到地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平的影響，地區(qū)經(jīng)濟發(fā)達與否，直接影響保險從業(yè)人員能否深度發(fā)掘消費者所面臨的風(fēng)險并設(shè)計相應(yīng)的保險產(chǎn)品，進而影響從傳統(tǒng)推銷保險到精準(zhǔn)識別客戶到服務(wù)客戶。

（二）線上線下結(jié)合較弱

目前，互聯(lián)網(wǎng)保險僅限于簡單的保險品種，例如退貨運費保險、航班延誤險等。多數(shù)復(fù)雜的長期產(chǎn)品例如人壽保險、護理保險等還需銷售人員推銷、講解和說明，金額較大、原因復(fù)雜的理賠案還需現(xiàn)場查勘定損。因此，互聯(lián)網(wǎng)不能完全代替人工服務(wù)。而國內(nèi)保險行業(yè)產(chǎn)品、組織架構(gòu)都圍繞渠道而建立，導(dǎo)致傳統(tǒng)的保險公司很難從組織架構(gòu)層面真正做好互聯(lián)網(wǎng)保險。

（三）大數(shù)據(jù)分析較滯后

“大數(shù)據(jù)”是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟或“互聯(lián)網(wǎng)+”經(jīng)濟的本質(zhì)特征。[3]但從“渠道觀”來看，僅將互聯(lián)網(wǎng)保險看作業(yè)務(wù)渠道；從“流程觀”來看，仍停留在技術(shù)和成本范疇來理解互聯(lián)網(wǎng)保險；從“定價觀”來看，仍未深入分析標(biāo)的物風(fēng)險，實現(xiàn)精準(zhǔn)定價。這樣僅僅局限在保險的框架中，并沒有打造“保險+數(shù)據(jù)”共享生態(tài)圈。同時，保險行業(yè)也未實現(xiàn)真正意義的信息共享。

（四）創(chuàng)新商業(yè)模式缺乏

目前保險業(yè)主要將互聯(lián)網(wǎng)作為一種銷售渠道，沒有充分利用互聯(lián)網(wǎng)模式改變保險業(yè)的運作模式，從而改變整個行業(yè)所遵從的價值體系；[4]保險參與者沒有實現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)平臺上進行交流、溝通、互動的保險活動；各家保險公司沒有深挖互聯(lián)網(wǎng)碎片化和場景化的優(yōu)勢，通過經(jīng)營化、服務(wù)化、客戶化來進行互聯(lián)網(wǎng)+保險的融合。

四、互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新商業(yè)模式發(fā)展策略

（一）創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品

運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行更多產(chǎn)品創(chuàng)新，開發(fā)嵌入互聯(lián)網(wǎng)保險技術(shù)產(chǎn)品，如UBI汽車保險、移動健康管理保險產(chǎn)品等；采用場景化、碎片化、細分策略、服務(wù)整合的技術(shù)路徑，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品輕內(nèi)核、強滲透、快響應(yīng)、廣傳播的特點。因此，做“人人能看懂”的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，做“玩著買保險”的互動產(chǎn)品，做“與服務(wù)一起銷售”的服務(wù)保險。

（二）注重線上線下相結(jié)合

互聯(lián)網(wǎng)保險要注重線上和線下的結(jié)合。以壽險為核心，整合保險服務(wù)、養(yǎng)老服務(wù)、健康服務(wù)，以增值服務(wù)，附加服務(wù)和大服務(wù)贏得客戶，讓傳統(tǒng)服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新互為補充，線上服務(wù)及時便捷，線下服務(wù)真實周到，實現(xiàn)成本低，效率高，途徑廣，內(nèi)容多，體驗好的轉(zhuǎn)變。同時，有助于改善保險服務(wù)品質(zhì)，塑造良好的行業(yè)形象。

（三）加強大數(shù)據(jù)分析

通過大數(shù)據(jù)分析，保險公司可發(fā)現(xiàn)不同群體的保險需求，有針對性地開發(fā)保險產(chǎn)品，并進行精準(zhǔn)推銷、精準(zhǔn)定價。同時，建立行業(yè)信息共享平臺，不僅契合行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展需要，而且為行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級提供數(shù)據(jù)服務(wù)和信息技術(shù)支持，如：平善的信息安全策略和措施，能解決保險發(fā)展中面臨的信息化和安全問題；可以推動保險監(jiān)管信息化的水平提升，有助于快速精準(zhǔn)地識別互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)所帶來的風(fēng)險，防止風(fēng)險的大量集聚和跨界蔓延。

（四）創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式

一是實現(xiàn)“傳統(tǒng)渠道+互聯(lián)網(wǎng)”模式，將互聯(lián)網(wǎng)保險與門店、坐席、人、業(yè)務(wù)員等傳統(tǒng)的渠道進行結(jié)合；二是實現(xiàn)一站式客戶體驗的平臺運營模式，如中國人壽搭建了類淘寶官網(wǎng)平臺，成員單位均可在平臺上進行銷售和綜合經(jīng)營服務(wù)；三是采用互助保險組織，通過互聯(lián)網(wǎng)快速匯集客戶需求，實現(xiàn)風(fēng)險共擔(dān)；四是選擇“互聯(lián)網(wǎng)+”自身營銷特點，將非核心業(yè)務(wù)外部化，實現(xiàn)差異化的風(fēng)險管理，并向醫(yī)療、健康、養(yǎng)老、投資等延伸。

注釋

？q？2016螞蟻金服研究報告。

？r？互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展要注重創(chuàng)新商業(yè)模式.魏迎寧.中國保險報.2016。

參考文獻

[1]王燕，楊曉明，徐興泰.我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展現(xiàn)狀和前景研究[J].經(jīng)濟研究導(dǎo)刊2015.

[2]陳碧豪，趙志明，付澤華.互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品營銷模式及創(chuàng)新探析[J].商.2014.

[3]曹云波，姜家祥.大數(shù)據(jù)時代專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司的機遇與挑戰(zhàn)[J].財會月刊.2015.