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養(yǎng)老規(guī)劃理財(cái)方案范文第1篇

【關(guān)鍵詞】金融理財(cái)師；理財(cái)服務(wù)；職業(yè)定位

今年以來，我國政府一直把調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、防止通貨膨脹作為宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的主要目標(biāo)，國民經(jīng)濟(jì)仍然保持良好的發(fā)展勢(shì)頭，但發(fā)展中受到全球金融危機(jī)及歐美債權(quán)危機(jī)的影響還在加深，我們面臨國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不確定性和復(fù)雜性的影響因素在增加，盡管2011年10月CPI回落至5.5%，但過去的大半年都處在負(fù)利率的時(shí)期，每個(gè)家庭財(cái)富都面臨保值增值的壓力，借助金融理財(cái)師專業(yè)化服務(wù)以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)具有現(xiàn)實(shí)意義。但是，我國金融理財(cái)服務(wù)尚在起步階段，理財(cái)服務(wù)內(nèi)容主要是銀行、保險(xiǎn)、證等各領(lǐng)域的理財(cái)產(chǎn)品營銷，而不是依據(jù)客戶的需求提供個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)，無法滿足客戶既可以規(guī)避人身、財(cái)產(chǎn)等風(fēng)險(xiǎn)保障，又可以包含子女高等教育、稅收籌劃與遺產(chǎn)安排、養(yǎng)老金規(guī)劃和投資等內(nèi)容的理財(cái)需求。因此，家庭理財(cái)師服務(wù)從產(chǎn)品營銷趨向綜合理財(cái)，是家庭財(cái)富管理的需求，也是金融理財(cái)服務(wù)發(fā)展的必然方向。

一、金融理財(cái)師服務(wù)對(duì)家庭財(cái)富的重要性

（一）理財(cái)服務(wù)是實(shí)現(xiàn)家庭規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的需求

俗話講“天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍?！?，世界每時(shí)每刻都發(fā)生種種意外事故，2010年4月波蘭總統(tǒng)的專機(jī)在俄羅斯墜毀、日本今年“3.11”地震海嘯、中國溫州“7.23”動(dòng)車事故……家庭財(cái)富的“水庫”可能因?yàn)橐淮我馔鈧?、疾病、失業(yè)等風(fēng)險(xiǎn)的不期而至?xí)傲魇ТM”。因此，在人們保險(xiǎn)保障意識(shí)尚且低下，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事故普遍存在僥幸心理的當(dāng)前，需要金融理財(cái)師積極倡導(dǎo)“保障在先，投資在后”的理念，把人身、財(cái)產(chǎn)以及責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)通過投保的方式轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，這是實(shí)現(xiàn)財(cái)富管理的首要之舉。

（二）實(shí)現(xiàn)理性消費(fèi)的需要

現(xiàn)在社會(huì)上出現(xiàn)“房奴”、“車奴”、“卡奴”、“網(wǎng)購奴”，這些非理性的消費(fèi)行為導(dǎo)致很多“月光族”，他們沒有控制自己的消費(fèi)欲望，缺乏對(duì)自身資產(chǎn)與負(fù)債能力清醒認(rèn)識(shí)，尤其是年輕一代追求時(shí)尚和超前消費(fèi)，盲目攀比，要求結(jié)婚住房百平米以上一步到位，汽車高檔名牌，信用卡透支刷卡消費(fèi)成癮，成了名副其實(shí)的“大負(fù)翁”，要糾正這些非理性消費(fèi)方式，必須依靠專業(yè)理財(cái)師的服務(wù)，在與客戶進(jìn)行充分溝通后，根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)能力、風(fēng)險(xiǎn)偏好，為其量身定制適宜的購房、購車信貸消費(fèi)計(jì)劃，制定適宜的消費(fèi)信貸方案、合理使用信用卡借貸，提醒客戶警惕網(wǎng)絡(luò)購物陷阱，進(jìn)行理性消費(fèi)。

（三）實(shí)現(xiàn)子女教育金儲(chǔ)備的需要

子女教育是家庭永恒的課題，隨著我國教育體制的改革，接受教育的方式多樣化，子女高等教育費(fèi)用已經(jīng)成為家庭的一筆不小支出，有的家庭子女教育費(fèi)成為沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，高等教育支出具有一定的時(shí)限性和剛性需求特點(diǎn)，必須提早儲(chǔ)備，理財(cái)師建議客戶在子女出生伊始就開設(shè)?？顚Ｙ~戶為其子女準(zhǔn)備高等教育費(fèi)用（見表1）。

從表中數(shù)據(jù)可以看到，假設(shè)客戶年化收益9%，學(xué)費(fèi)生活費(fèi)用增長6%，子女高等教育費(fèi)用的儲(chǔ)備，越早準(zhǔn)備就越輕松，如果小孩1歲開始儲(chǔ)備，每月只需投入223元，如果小孩15歲才開始儲(chǔ)備，每月需準(zhǔn)備1147元，需要理財(cái)師給客戶提供專業(yè)的咨詢和專項(xiàng)規(guī)劃，一方面早期儲(chǔ)備，越早越輕松；另一方面要選擇適宜的投資渠道，在穩(wěn)健安全的原則下不被通貨膨脹和學(xué)費(fèi)增長幅度所腐蝕，達(dá)到提早儲(chǔ)備子女高等教育金的理財(cái)規(guī)劃。

（四）滿足實(shí)現(xiàn)“老有所養(yǎng)”的老年退休生活需求

第六次人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國60歲及以上的老年人占比達(dá)到13.26%，每年增長3.2%①，是人口自然增長率的6倍左右，家庭規(guī)模小型化并呈現(xiàn)為“4-2-1”或“4-2-2”的倒金字塔形狀，獨(dú)生子女對(duì)老年人的照顧無論從經(jīng)濟(jì)上還是從精力上都力不從心；另外，退休期對(duì)每個(gè)來說是都要經(jīng)歷的時(shí)期，時(shí)間跨度長，不確定性因素多，是家庭理財(cái)規(guī)劃內(nèi)容中“權(quán)重”最高的部分，人生一世，老年幸福才是人生真正的幸福，要規(guī)避老年期無能力生存、無能力看病、無能力雇人照護(hù)的風(fēng)險(xiǎn)，就必須提早規(guī)劃，未雨綢繆，在專業(yè)理財(cái)師的指導(dǎo)下制定退休規(guī)劃方案并根據(jù)市場(chǎng)的變化及時(shí)調(diào)整投資策略，確保在退休時(shí)達(dá)到預(yù)期的養(yǎng)老金儲(chǔ)備金額。

此外，理財(cái)師根據(jù)客戶的需要及時(shí)提供家庭稅收籌劃和遺產(chǎn)安排等方面的咨詢和服務(wù)，對(duì)家庭財(cái)務(wù)來說都是至關(guān)重要的環(huán)節(jié)。

二、我國金融理財(cái)服務(wù)現(xiàn)狀：產(chǎn)品營銷型為主體

筆者走訪調(diào)查了北京多家商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、證公司單位，了解各公司提供家庭（個(gè)人）理財(cái)服務(wù)的情況，總體上以營銷各自產(chǎn)品為主體，兼有家庭財(cái)富管理綜合方案的制定和跟蹤理財(cái)服務(wù)的項(xiàng)目，綜合理財(cái)服務(wù)業(yè)務(wù)量占也比較少。

（一）商業(yè)銀行的金融理財(cái)服務(wù)

商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)都成立了“VIP專柜”、“理財(cái)工作室”等不同名目的理財(cái)專門機(jī)構(gòu)，為中高端客戶提供理財(cái)服務(wù)，許多銀行理財(cái)工作室從事咨詢服務(wù)的人員都參加過專業(yè)理財(cái)培訓(xùn)，取得國家理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)資格證或金融理財(cái)師（AFP\CFP）執(zhí)業(yè)資格證，理財(cái)服務(wù)內(nèi)容主要以推薦客戶購買本銀行的理財(cái)產(chǎn)品或代銷的基金、保險(xiǎn)等產(chǎn)品，為客戶制定綜合理財(cái)方案的服務(wù)較少。

（二）保險(xiǎn)公司的理財(cái)服務(wù)

保險(xiǎn)公司的理財(cái)師一般稱為“壽險(xiǎn)顧問”，其工作的主要內(nèi)容是向客戶推銷各類保險(xiǎn)產(chǎn)品，目前人專業(yè)化培訓(xùn)和精細(xì)化管理還不夠，人薪酬主要靠考核期完成的業(yè)績，這種薪酬考核使得保險(xiǎn)人并不從客戶的實(shí)際保險(xiǎn)需求為出發(fā)點(diǎn)，而是以業(yè)績最大化為導(dǎo)向，以“分紅型”、“投資連結(jié)型”保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)期收益來吸引客戶投保，這些兼具保障型和投資收益型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，受金融市場(chǎng)的影響較大，尤其是在金融危機(jī)爆發(fā)后，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不確定性增加，股票市場(chǎng)低迷，“投資類”保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益受到影響，當(dāng)然也沒有純消費(fèi)類保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障程度高。

（三）證券公司的理財(cái)服務(wù)

股市是經(jīng)濟(jì)的晴雨表，目前，證公司的客戶理財(cái)服務(wù)主要是提供投資咨詢，為開戶客戶提供投資分析報(bào)告，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行善意預(yù)警提示。投資是家庭財(cái)富增值的有效手段，但投資風(fēng)險(xiǎn)與收益是反向的，追求高收益必然要承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)，證理財(cái)師對(duì)客戶投資產(chǎn)品的選擇和操作并不提供具體建議，也較少從家庭財(cái)富的整體規(guī)劃角度提供短期、中期、長期的投資策略或子女教育、退休養(yǎng)老規(guī)劃等專項(xiàng)服務(wù)，非理性的投資行為常常帶來較大風(fēng)險(xiǎn)，比如：有的股民盲目跟風(fēng)，把自己居住的房子典當(dāng)去炒股，結(jié)果血本無歸；有的老年人用多年儲(chǔ)蓄的“養(yǎng)命錢”炒股，投資被套牢，老年失去經(jīng)濟(jì)來源，等等。非理性的投資行為原因之一是缺少專業(yè)理財(cái)服務(wù)，投資首先是在控制好風(fēng)險(xiǎn)的前提下，根據(jù)自己風(fēng)險(xiǎn)偏好理性謹(jǐn)慎選擇。

三、從營銷型向綜合服務(wù)轉(zhuǎn)變：理財(cái)師職業(yè)定位思考

歐美發(fā)達(dá)國家理財(cái)服務(wù)發(fā)展的歷程表明，從初級(jí)的產(chǎn)品營銷向?qū)I(yè)化綜合理財(cái)服務(wù)轉(zhuǎn)變，是理財(cái)師職業(yè)發(fā)展的必然選擇，產(chǎn)品營銷是解決客戶“要什么”問題，而理財(cái)服務(wù)則是解決客戶為何“因需而要”的問題，以客戶的需求為出發(fā)點(diǎn)，提供滿足不同群體個(gè)性化需求的服務(wù)。

（一）綜合理財(cái)服務(wù)從家庭財(cái)務(wù)健康診斷入手

每個(gè)家庭都面對(duì)日益復(fù)雜，撲朔迷離的金融投資市場(chǎng)，尤其是在目前通貨膨脹較高的負(fù)利率情況下，實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的有效管理首先得從診斷家庭財(cái)務(wù)健康開始。通過理財(cái)師專業(yè)的服務(wù)，讓客戶明確其資產(chǎn)負(fù)債和現(xiàn)金流量的情況，計(jì)算其家庭財(cái)務(wù)健康診斷的指標(biāo)，分析家庭理財(cái)現(xiàn)狀與理想指標(biāo)之間的差距，并建議修正資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)或者調(diào)整消費(fèi)支出額度使得家庭財(cái)務(wù)指標(biāo)達(dá)到正常狀態(tài)（見表2）。家庭財(cái)務(wù)診斷是理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ)，能借助財(cái)務(wù)健康診斷判定客戶理財(cái)目標(biāo)的可行性。

（二）以生命周期理論為基礎(chǔ)給客戶量身定制個(gè)性化的綜合理財(cái)方案

美國諾貝爾經(jīng)濟(jì)獎(jiǎng)獲得者莫迪利亞尼提出生命周期理論，被認(rèn)為是家庭理財(cái)?shù)睦碚摐Y源，他把家庭依據(jù)年齡分為不同階段，即單身期、家庭形成期、家庭成長期、退休前期和退休期，其內(nèi)涵（見圖1）在于家庭收入曲線和支出曲線頂峰出現(xiàn)在不同時(shí)間段，客戶要在年輕時(shí)較多的結(jié)余彌補(bǔ)年老時(shí)的收入不足，維持一生的平均消費(fèi)水平，不同年齡階段理財(cái)?shù)男枨蠛蛡?cè)重點(diǎn)不同，單身期儲(chǔ)蓄最重要，養(yǎng)成消費(fèi)記賬的習(xí)慣，做到“開源節(jié)流”，把每月工資的10%存下來，就走出了理財(cái)?shù)年P(guān)鍵第一步，為將來參與投資和成家立業(yè)奠定基礎(chǔ)，新婚是人生最浪漫幸福的時(shí)刻，但也是消費(fèi)最高的階段，要滿足婚禮開支，安置家業(yè)，購置家庭用具，合理規(guī)劃房貸額，量力而行，理性控制婚嫁費(fèi)用，同時(shí)開始為孩子出生準(zhǔn)備專項(xiàng)費(fèi)用；家庭成長期大約從30歲到50歲，是人生最重要卻也是處在“夾心層”較大壓力之中，理財(cái)?shù)淖钕软?xiàng)目是為子女高等教育準(zhǔn)備專項(xiàng)資金儲(chǔ)備，要考慮物價(jià)漲幅和學(xué)校費(fèi)用增長因素，確保足額，其次是積極參與投資市場(chǎng)，積累經(jīng)驗(yàn)，至少不讓財(cái)富被通貨膨脹腐蝕；家庭的成長期必須開始儲(chǔ)備退休金，以基金定期定額投資方式，長期攤薄投資成本，直接從銀行賬戶定期劃撥，起到強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄的作用；家庭的成熟期是投資理財(cái)?shù)淖罴褧r(shí)期，無外債，無負(fù)擔(dān)，子女大多已成家就業(yè)，個(gè)人在工作閱歷和職業(yè)成就也到了最頂點(diǎn)，家庭收入也達(dá)到頂峰，利用自己豐富的投資經(jīng)驗(yàn)實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的增值；退休期是人生收獲和享受的時(shí)期，要穩(wěn)健謹(jǐn)慎，確保“養(yǎng)命錢”安全，退休后積極參與休閑旅游，調(diào)整身心，確保健康，安享晚年幸福時(shí)光（見表3）。

（三）做好短期、中期、長期相結(jié)合的綜合消費(fèi)目標(biāo)

每個(gè)家庭都會(huì)面臨不同期限的消費(fèi)支出，節(jié)假日或年末出國旅游，是短期消費(fèi)，“5年后購置一輛價(jià)值30萬的愛車”是中期理財(cái)目標(biāo)，“為現(xiàn)在1歲的寶寶儲(chǔ)備20歲時(shí)出國留學(xué)費(fèi)用60萬”或者“35歲的張先生每月基金定投500元為自己儲(chǔ)備養(yǎng)老金總計(jì)60萬”等都是長期規(guī)劃，要實(shí)現(xiàn)家庭實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)的自主自由，依據(jù)家庭的資產(chǎn)和負(fù)債情況，結(jié)合職業(yè)特點(diǎn)、消費(fèi)偏好等因素，制定適宜的消費(fèi)目標(biāo)，評(píng)估目標(biāo)的可行性，并根據(jù)市場(chǎng)變化時(shí)時(shí)調(diào)整目標(biāo)。

（四）控制投資風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值

投資理財(cái)是家庭理財(cái)最核心的內(nèi)容，因?yàn)楹芏嗬碡?cái)目標(biāo)要借助投資工具來實(shí)現(xiàn)，比如子女高等教育金儲(chǔ)備、退休養(yǎng)老金儲(chǔ)備等，同時(shí)，家庭財(cái)富增值不僅是靠工薪收入，還得將除去消費(fèi)后剩余的資金去實(shí)現(xiàn)更多的收益而不是在負(fù)利率時(shí)期貶值，任何投資都是有風(fēng)險(xiǎn)的，隨著金融衍生投資品的增多，對(duì)投資產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的掌控比參與投資本身更加重要。因此，在家庭理財(cái)方案設(shè)計(jì)或理財(cái)咨詢中，理財(cái)專業(yè)服務(wù)首先要提示客戶防范投資風(fēng)險(xiǎn)，用事前制定“止損點(diǎn)”紀(jì)律來約束投機(jī)和貪婪行為。

（五）借助理財(cái)服務(wù)，做好合理避稅和遺產(chǎn)規(guī)劃

我國個(gè)人所得稅起征點(diǎn)在2011年9月1日調(diào)整到3500元，納稅是每個(gè)公民的應(yīng)盡義務(wù)，但是稅收籌劃是在合理合法的前提下延期繳稅或分期繳稅，以達(dá)到減輕稅務(wù)負(fù)擔(dān)的目的，使得家庭獲得較多的現(xiàn)金收入，由于我國稅收法律制度變化較快，條款復(fù)雜，普通家庭難以完全明白涉及家庭稅收的相關(guān)問題，借助理財(cái)師的專業(yè)服務(wù)來籌劃稅收很有必要。

遺產(chǎn)對(duì)國人來說似乎比較遙遠(yuǎn)，但侯耀文等名人的遺產(chǎn)爭端案例一再說明，遺產(chǎn)的提早安排對(duì)逝者還是生者都有益，可以讓逝者安心，生者安寧，我國尚未開征遺產(chǎn)稅，但通過理財(cái)師專業(yè)的服務(wù)，合理規(guī)劃遺產(chǎn)，為人生畫上圓滿的句號(hào)是必須的。

總之，鑒于目前負(fù)利率時(shí)期和投資風(fēng)險(xiǎn)增大的市場(chǎng)環(huán)境，通過金額理財(cái)師的專業(yè)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的保值增值顯得十分重要，但我國理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)尚在起步階段，沒有結(jié)合客戶生命周期階段的特征提供個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)，從營銷產(chǎn)品到綜合理財(cái)服務(wù)，是金融理財(cái)師職業(yè)發(fā)展的方向，理財(cái)師結(jié)合家庭所處的生命周期階段，在充分診斷家庭財(cái)務(wù)健康的基礎(chǔ)上，判斷客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好和消費(fèi)偏好，制定包括家庭保險(xiǎn)規(guī)劃、消費(fèi)信貸、子女高等金儲(chǔ)備、養(yǎng)老金儲(chǔ)備、投資產(chǎn)品選擇策略，以及合理避稅和遺產(chǎn)規(guī)劃等諸多方面理財(cái)規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)客戶家庭財(cái)務(wù)的自主、自主與自由。

注釋：

①數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站。

參考文獻(xiàn)：

[1]李善民,毛丹平著.個(gè)人理財(cái)規(guī)劃理論與實(shí)踐[M].中國財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社,2003.20-24.

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[3]陳工孟,鄭子云主編.個(gè)人財(cái)務(wù)策略[M].北京大學(xué)出版社,2003.102-105.

[4]計(jì)金標(biāo)著.稅收籌劃[M].中國人民大學(xué)出版社,2004.88-90.

[5]金融界網(wǎng)站,省略/.

[6]東方財(cái)富網(wǎng)站,省略/.

作者簡介：

養(yǎng)老規(guī)劃理財(cái)方案范文第2篇

像小王這樣的年輕人不在少數(shù)，屬于當(dāng)下較流行的漂一族。漂一族當(dāng)中有各大高校的畢業(yè)生，也有初高中畢業(yè)就來到大城市拼搏的年輕人，其普遍特點(diǎn)是工作的城市一般離家比較遠(yuǎn)，而且工作也都經(jīng)常換。漂一族通過努力逐漸在大城市立足，很多人有7較好的收入和社會(huì)地位。由于工作原因，他們很難照顧自己的父母，但要把父母接到工作的城市生活又不太現(xiàn)實(shí)。

理財(cái)師建議小王，春節(jié)回家，除了和父母分享勞動(dòng)成果，陪他們走親戚、吃團(tuán)圓飯，也別忘記給他們理理財(cái)，提提理財(cái)建議，為二老設(shè)計(jì)一套養(yǎng)老方案，使他們能有一個(gè)幸福的晚年生活。

財(cái)務(wù)狀況分析

先對(duì)小王父母的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行具體分析。

資產(chǎn)狀況存款4.5萬元，無負(fù)債。資產(chǎn)負(fù)債表詳見表1。

收支狀況二老收入1500元／月，生活開支1200元／月，結(jié)余300元／月；每年年底一次性收到兒子的贍養(yǎng)費(fèi)1萬元，小王妹妹每年的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)由小王負(fù)責(zé)，也沒打算要升大學(xué)，在農(nóng)村差不多到了出嫁的年齡，所以不算在小王父母的收支狀況內(nèi)。這樣一來，小王父母收入結(jié)余為1.36萬元／年。收入支出表見表2。

保障狀況二老無醫(yī)療、養(yǎng)老等保險(xiǎn)。

存在問題：可以看出，小王父母受教育程度較低，沒有太多的理財(cái)和制定養(yǎng)老計(jì)劃的意識(shí)，他們的資產(chǎn)都放在活期存款中；無投資；父親務(wù)工的收入不穩(wěn)定，時(shí)有時(shí)無，容易造成吃老本的局面；基本沒有保障計(jì)劃，在遇到重大疾病或者意外的時(shí)候容易陷入財(cái)務(wù)危機(jī)，也會(huì)給兒子小王帶來較大的負(fù)擔(dān)。

理財(cái)需求：“夕陽無限好，只是近黃昏”，小王意識(shí)到只有通過幫助父母理財(cái)或者給父母提出理財(cái)建議才能讓父母幸福養(yǎng)老。小王的父母雖然不懂得理財(cái)?shù)闹R(shí)，但心里還是有個(gè)算盤，希望自己能夠有更好的生活，同時(shí)也能有相應(yīng)的存款和收入以備不時(shí)之需，盡量不給遠(yuǎn)在外地工作的兒子增添負(fù)擔(dān)。

具體理財(cái)方案

建議小王代替父母制定養(yǎng)老計(jì)劃。目標(biāo)是能夠使得二老保持原來的生活水平，并使得他們得到適當(dāng)?shù)尼t(yī)療保障。

儲(chǔ)備養(yǎng)老金

按照原來月支出1200元，假設(shè)未來的投資收益率與通脹率相同，則從65～85歲共需花費(fèi)1200×12×(85-65)=28.8萬元。為了籌備這筆養(yǎng)老費(fèi)用，二老可采用定投基金的方式來準(zhǔn)備。假設(shè)基金的年均收益是8％，從53歲定投至65歲，需每月定投1197元。根據(jù)二老的月節(jié)余資金來看，每月有1197-1133=64元的缺口。這筆缺口可以通過現(xiàn)有的活期存款來補(bǔ)充。

改變資產(chǎn)結(jié)構(gòu)小王可以建議二老改變資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，留5000元作為活期存款或者現(xiàn)金以備不時(shí)之需，其他的資金交給小王打理。由于這些錢是父母養(yǎng)老的資金，小王在管理時(shí)要以安全穩(wěn)定為首要原則。小王可考慮將另外4萬元資金中的80％作為固定收益的投資，比如收益穩(wěn)定、流動(dòng)性也較好的國債，剩下的8000元資金用于補(bǔ)充上述規(guī)劃中的缺口，800元以活期存款形式補(bǔ)充當(dāng)年缺口，7200元以貨幣基金形式存放，每年將800元轉(zhuǎn)為活期存款應(yīng)付當(dāng)年基金定投缺口。

制定保障計(jì)劃小王父母的年齡已超過50歲，購買商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用非常高，而且還要先體檢，保費(fèi)保額甚至出現(xiàn)倒掛的現(xiàn)象，不建議為父母購買商業(yè)保險(xiǎn)。小王可以首先讓父母參加農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)，一年才幾十塊錢，平時(shí)有什么小病都可滿足需求。但兒子才是老人最好的保險(xiǎn)，小王可為自己購買20年的壽險(xiǎn)，把未來20年的保額設(shè)定在可以滿足父母的生活和醫(yī)療所需，一旦自己發(fā)生什么風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司將直接支付給小王父母相應(yīng)的現(xiàn)金。

養(yǎng)老不只是管理錢，而是一個(gè)包括老人身心在內(nèi)的綜合系統(tǒng)。建議小王的母親在家能夠做些副業(yè)，比如小規(guī)模家禽養(yǎng)殖等，在增加收入的同時(shí)，也能夠通過適當(dāng)?shù)膭趧?dòng)保持身心的健康，這也能減輕由于小王父親收入不穩(wěn)定帶來的問題。

漂一族父母理財(cái)須知

小王的例子反映了部分漂一族父母的狀況，而其他漂一族的情況可能又不盡相同，比如有的父母生活在城市，有的有退休工資，有的也有些理財(cái)意識(shí)，自己炒股做投資等。理財(cái)師總結(jié)了3條對(duì)各類老人理財(cái)都較為適用的建議。

老人理財(cái)是個(gè)系統(tǒng)工程老人要及早建立養(yǎng)老和理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，在外工作的兒女也要幫他們理財(cái)或多提建議。老人理財(cái)不只是管理資產(chǎn)，還是一個(gè)包括老人身心健康、財(cái)務(wù)安全、生活規(guī)劃和保障體系等多方面的系統(tǒng)工程。只有在規(guī)劃時(shí)要綜合考慮多種因素，才能更容易達(dá)到養(yǎng)老與理財(cái)?shù)哪繕?biāo)。

養(yǎng)老規(guī)劃理財(cái)方案范文第3篇

在華夏銀行北京分行任職高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師的于海濤，善于為客戶提供綜合理財(cái)規(guī)劃，他擁有近十年銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，致力于養(yǎng)老金融模式開發(fā)與實(shí)踐。

2014年12月21日，于海濤在由北京東方華爾金融咨詢有限責(zé)任公司獨(dú)家承辦的第九屆全國十佳理財(cái)師大賽中榮獲個(gè)人組冠軍，此次是于海濤連續(xù)第三屆入圍大賽。連續(xù)三年參賽，三次入圍十佳，并在第三年獲得冠軍頭銜，于海濤憑借的不僅是專業(yè)水平和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的提升，更是他對(duì)于理財(cái)師這個(gè)職業(yè)理想的堅(jiān)持和對(duì)全國十佳理財(cái)師大賽這個(gè)平臺(tái)的重視。

雖然對(duì)大眾投資者來說，理財(cái)師已經(jīng)不再是一個(gè)陌生的職業(yè)，但在于海濤看來，目前國內(nèi)理財(cái)師為客戶財(cái)富管理提供的服務(wù)還比較初級(jí)，內(nèi)容也比較單一。那么，如何才能深入到客戶家庭，解決客戶最核心的財(cái)富管理問題？于海濤接受了本刊記者專訪。

樂活金融

于海濤所服務(wù)的客戶群體定位精準(zhǔn)，目前他的客戶中有2000位老年人，他們主要來自于北京各大老年合唱藝術(shù)團(tuán)體?；谶@個(gè)龐大的客戶群體，于海濤采取了一個(gè)非常獨(dú)特的日常維護(hù)方式。他將這些老年客戶分組成為三十多個(gè)合唱團(tuán)，并以合唱排練、比賽的方式，將大家聯(lián)系在一起。為了方便進(jìn)行管理和溝通，他還在每個(gè)組中設(shè)定了一位組長，專門負(fù)責(zé)這一組的聯(lián)絡(luò)工作。這樣，當(dāng)于海濤需要和客戶們溝通時(shí)，只要聯(lián)絡(luò)到每組的組長即可，大大提升了管理的效率。

于海濤抓住了目前自己所服務(wù)的客戶群體的特點(diǎn)，為這些愛好合唱的老人組織各種合唱表演、交流、比賽等活動(dòng)。幾年下來，于海濤的客戶量一直保持穩(wěn)定增長，客戶質(zhì)量也逐年提升。

2011年，通過以銀行中老年貴賓客戶為基礎(chǔ)，組織全國首支銀行系的客戶合唱團(tuán)――“華夏之聲合唱團(tuán)”，倡導(dǎo)“輕松理財(cái)，樂享人生”的理念，每周定期開辦理財(cái)課堂，為合唱團(tuán)員提供全方位金融理財(cái)服務(wù)，取得客戶一致好評(píng)。據(jù)了解，截至2014年12月1日，于海濤管理客戶財(cái)富資產(chǎn)規(guī)日均規(guī)模3億元，累計(jì)銷售銀行、理財(cái)、保險(xiǎn)業(yè)績超過10億元。

于海濤介紹說，未來，他要推廣樂活金融，將消費(fèi)和金融相結(jié)合，讓金融產(chǎn)品服務(wù)于消費(fèi)過程的一種理財(cái)行為。目前，于海濤已與95081家庭服務(wù)中心合作開發(fā)了新的以房養(yǎng)老樂活模式：以社區(qū)、居家、養(yǎng)老互助為基礎(chǔ)，提升機(jī)構(gòu)養(yǎng)老專業(yè)化服務(wù)，加強(qiáng)了家庭養(yǎng)老功能，又以社區(qū)為依托，補(bǔ)充家庭養(yǎng)老不足。此外，于海濤還組織成立了樂活學(xué)院，開設(shè)老年大學(xué)，內(nèi)容貼合老年人需求，包括琴棋書畫、金融知識(shí)等。

理財(cái)服務(wù)應(yīng)深入家庭

身處理財(cái)規(guī)劃一線的于海濤深深知道，目前不少理財(cái)者對(duì)于自身的財(cái)務(wù)狀況并沒有一個(gè)全面、客觀的認(rèn)識(shí)?！艾F(xiàn)在很多人對(duì)理財(cái)?shù)姆懂犎杂姓`解，認(rèn)為購買幾款銀行理財(cái)產(chǎn)品，買買基金就是理財(cái)了。實(shí)際上并不是如此，理財(cái)師未來需要做的不只是銷售理財(cái)產(chǎn)品，更要幫助客戶規(guī)劃其家庭財(cái)富，讓客戶有一個(gè)合理健康的財(cái)務(wù)發(fā)展?！庇诤f。

于海濤認(rèn)為，理財(cái)師的工作就是幫助客戶合理規(guī)劃財(cái)務(wù)、平衡風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)現(xiàn)客戶財(cái)務(wù)中的問題，及時(shí)調(diào)整、改正，還要定期的收集客戶財(cái)務(wù)方面的信息，對(duì)做出的規(guī)劃進(jìn)行調(diào)整，而非單單向客戶推薦高收益的產(chǎn)品。在和客戶經(jīng)常性的接觸中，有些客戶將慢慢轉(zhuǎn)變成朋友，越來越信任自己的理財(cái)師，越來越無話不說。他坦言，能得到客戶的信任是理財(cái)師最大的收獲。

學(xué)習(xí)積累要像永動(dòng)機(jī)

于海濤也看到，對(duì)于理財(cái)師來說，這是一個(gè)快速發(fā)展的時(shí)代，客戶的需求每時(shí)每刻都在發(fā)生著變化，客戶的需求也會(huì)只增不減。這樣一來，就要求理財(cái)師對(duì)各行各業(yè)都有一個(gè)整體的了解，對(duì)各個(gè)領(lǐng)域的知識(shí)都需要有所涉獵?？蛻粜枨蟮牟粩喽嘣屠碡?cái)師掌握知識(shí)面的局限性，已經(jīng)成為理財(cái)師面臨的最大挑戰(zhàn)。理財(cái)師是一個(gè)實(shí)踐性很強(qiáng)的職業(yè)，知識(shí)、技能、經(jīng)驗(yàn)和經(jīng)歷通過后天的努力才能得到發(fā)展，要不斷地開拓新的模式才能給客戶更全面的服務(wù)。

養(yǎng)老規(guī)劃理財(cái)方案范文第4篇

走出迷思，科學(xué)規(guī)劃養(yǎng)老

養(yǎng)老計(jì)劃的重要性不言而喻，可是大部分人對(duì)此的重視程度并不足夠。以下就是理財(cái)師們總結(jié)出人們最常走入的四條退休迷思，對(duì)照一下，看看你中了幾招？

第一條：

我還年輕，退休離我還早呢，到時(shí)再想也不遲。

什么時(shí)候開始為退休規(guī)劃做準(zhǔn)備？并沒有某一個(gè)確定的答案，但有一點(diǎn)是毋庸置疑的，那就是越早越好。舉例說明，“早先生”和“晚先生”的故事我們聽過很多次，假如“早先生”從30歲開始就為退休做準(zhǔn)備，“晚先生”卻拖到45歲才來考慮這件事情。他們都想在60歲退休時(shí)準(zhǔn)備200萬元的退休基金。差別就是，早先生每年只需要準(zhǔn)備2.5萬元就能夠?qū)崿F(xiàn)目標(biāo)，這是個(gè)輕松的計(jì)劃；晚先生就沒有這么幸運(yùn)了，每年需要投入8.6萬元到他的退休計(jì)劃中才有希望實(shí)現(xiàn)目標(biāo)（在不考慮通貨膨脹的前提下，均使用6%的年收益率進(jìn)行試算）。

所以說，越早準(zhǔn)備越輕松，因?yàn)椤皶r(shí)間”這個(gè)元素不斷為投資基金創(chuàng)造價(jià)值，15年的差距將非常明顯。

第二條：

家里上有老、下有小，負(fù)擔(dān)重，根本沒法顧及自己的退休規(guī)劃！

這是個(gè)很現(xiàn)實(shí)的問題哦，在資金預(yù)算有限的情況下，要負(fù)擔(dān)上一輩的養(yǎng)老生活，要給子女創(chuàng)造更好的未來，而自己的退休計(jì)劃，只能一拖再拖。

可是，你想到過嗎，退休的那道閘門和孩子們的錄取通知書一樣，都是有時(shí)限的。如果因?yàn)檫@個(gè)、那個(gè)忽視自己的退休計(jì)劃，那么你不得不面臨這樣兩種情況：一、你的子女很孝順，為你的退休生活提供經(jīng)濟(jì)上的支持，但他們不得不重復(fù)你上有老、下有小的“三明治”生活，繼續(xù)向下一代透支養(yǎng)老；二、你的子女自顧不暇，不啃老就已經(jīng)非常不錯(cuò)了，為你養(yǎng)老？對(duì)不起，實(shí)在無能為力。

答案你看得到，想要在退休后過上幸福的生活，經(jīng)濟(jì)主動(dòng)權(quán)一定要掌握在自己手中，一份充分的養(yǎng)老基金是剛需，而不是奢侈品。

第三條：

有退休金、企業(yè)年金等，等老了應(yīng)該夠用了吧？

是的，對(duì)于我們父母那一輩來說，有了退休金、年金，養(yǎng)老就能樂陶陶了?？墒?，父輩們比較節(jié)省、開支也小，這一點(diǎn)在年輕一輩人身上卻實(shí)現(xiàn)不了。想想你對(duì)退休生活的憧憬吧：是不是要環(huán)球旅行，到自己沒踏足的地方去？是不是想要講求物質(zhì)和精神生活的共同豐裕？這些都離不開足夠的退休收入。

有個(gè)詞叫做養(yǎng)老金替代率，它等于退休金收入/退休前收入，舉個(gè)例子來說，你工作時(shí)的月薪是1萬元，退休金為每月4000元，養(yǎng)老金替代率就為40%。通常來說，養(yǎng)老金替代率高于70%～80%時(shí)，退休金的收入基本能夠保持退休前的生活水準(zhǔn)。但是，對(duì)很多企業(yè)員工（有別于事業(yè)單位員工）來說，由于社保的力度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，養(yǎng)老金替代率非常低，特別是高收入群體，養(yǎng)老金有上限的限制，這個(gè)比率水平更低，養(yǎng)老金很難滿足退休生活的需要?，F(xiàn)在一些單位提供了企業(yè)年金，增加了退休金的供給，但這部分比例也不高，老了也未必夠用。

不可忽略的因素還有通貨膨脹，同樣1元錢，現(xiàn)在和30年前的購買力完全不同，退休規(guī)劃越充分，養(yǎng)老生活的質(zhì)量才越有保障。

總結(jié)一下：通過積極準(zhǔn)備，建立完善的退休養(yǎng)老計(jì)劃，可以彌補(bǔ)上退休金的不足，保證安虞的養(yǎng)老生活。

第四條：

股票、基金、債券、保險(xiǎn)，我已經(jīng)有很多投資了，肯定能滿足退休所需！

和毫無積累的人相比，能擁有這么多投資，至少說明了：你具有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)以及你對(duì)投資有很大的熱情。但是，我們還是需要厘清，退休基金必須?？顚Ｓ?、專項(xiàng)投資。

畢竟投資都有風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于退休養(yǎng)老這樣的剛性需求來說，投資的方向和方式都必須是謹(jǐn)慎的，有時(shí)候?yàn)榱吮ＷC投資的可靠性，我們甚至有必要犧牲一部分盈利空間。因此，比較可靠的做法是把這部分投資獨(dú)立出來，單獨(dú)進(jìn)行規(guī)劃部署。

事實(shí)上，不僅是退休規(guī)劃，每一項(xiàng)財(cái)務(wù)目標(biāo)我們都建議投資者們參照這樣的做法，保證目標(biāo)有序地實(shí)現(xiàn)。

科學(xué)規(guī)劃，3D平臺(tái)財(cái)智養(yǎng)老

走出迷思，最亟需的是科學(xué)、系統(tǒng)地進(jìn)行退休規(guī)劃，并不斷對(duì)規(guī)劃中的執(zhí)行狀況進(jìn)行跟蹤和調(diào)整。

在過去的幾年里，匯豐敏銳地發(fā)現(xiàn)，隨著客戶日益開拓的國際化視野和日漸成熟的理財(cái)觀念，他們對(duì)財(cái)富的觀念也隨之改變，財(cái)富不僅僅是存款和收入的增長，它包含更多意義―家庭的保障、下一代教育的規(guī)劃、養(yǎng)老計(jì)劃、財(cái)富的增長、家業(yè)的傳承等等。

近期匯豐就對(duì)財(cái)富管理系統(tǒng)進(jìn)行了再升級(jí)，新上線的3D財(cái)智平臺(tái)上，使用三大系統(tǒng)：財(cái)務(wù)規(guī)劃平臺(tái)（SFP）、客戶理財(cái)產(chǎn)品管理平臺(tái)（WD）、客戶經(jīng)理平臺(tái)（RMP），多緯度、立體地滿足客戶理財(cái)規(guī)劃的需求。其中，財(cái)務(wù)規(guī)劃平臺(tái)幫助客戶認(rèn)知自己的財(cái)務(wù)目標(biāo)、財(cái)務(wù)狀況，為根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好篩選出適合的投資工具；客戶理財(cái)產(chǎn)品管理平臺(tái)分別為客戶和客戶經(jīng)理提供入口，隨時(shí)了解到財(cái)務(wù)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的進(jìn)度，對(duì)投資進(jìn)行追蹤和調(diào)整；客戶經(jīng)理平臺(tái)則能夠使客戶經(jīng)理的工作更加高效，持續(xù)為客戶提供優(yōu)質(zhì)的理財(cái)服務(wù)。

3D財(cái)智平臺(tái)究竟有多大的魔力？我們不妨結(jié)合實(shí)際的案例來看看它將如何在財(cái)務(wù)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)中發(fā)揮作用。

Lisa 30歲，丈夫Ben是一位私營企業(yè)主，今年35歲。為了把自己的收入和家庭的收入分開，Ben每個(gè)月從公司領(lǐng)取3萬元作為工資，基本上可以滿足日常生活的需要。此外Ben在年末還有一筆30萬元的分紅。Lisa在圖書館工作，收入不高，每月5000元左右，但是她很喜歡自己的這份工作。

企業(yè)的經(jīng)營總是會(huì)遇到這樣那樣的風(fēng)雨，Lisa雖然對(duì)現(xiàn)在的生活還比較滿意，但她覺得及早做一份退休規(guī)劃非常重要，她的目標(biāo)是在25年后準(zhǔn)備1000萬元的退休養(yǎng)老資金，現(xiàn)在她準(zhǔn)備拿出100萬元作為啟動(dòng)資金。Lisa該如何安排她和先生的退休計(jì)劃？

方案

第一步，通過財(cái)務(wù)規(guī)劃平臺(tái)（SFP Strategic Financial Planning）設(shè)定財(cái)務(wù)目標(biāo)，建立初步規(guī)劃。我們可以把這個(gè)過程理解為“搭框架”。

―首先，Lisa根據(jù)自己的需求，在系統(tǒng)中選擇“退休計(jì)劃”這一理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)。

―其次， Lisa在平臺(tái)上進(jìn)行了風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)，在經(jīng)過一系列問卷回答后，得出Lisa的風(fēng)險(xiǎn)水平為“成長型”，意味著她可以承受較高程度的損失，以換取較高的潛在投資回報(bào)。

―隨后，系統(tǒng)將根據(jù)Lisa的退休金目標(biāo)、規(guī)劃年限、初始投入資金，以及每年可投入資金等數(shù)據(jù)，如1000萬元退休金，25年，啟動(dòng)資金100萬元，每年可投資金36萬元等，計(jì)算出Lisa是否可以順利地達(dá)成理財(cái)目標(biāo)，或者有多大的財(cái)務(wù)缺口。

―Lisa在了解了目前自身的財(cái)務(wù)狀況后。系統(tǒng)會(huì)根據(jù)其風(fēng)險(xiǎn)承受水平、財(cái)務(wù)狀況和投資偏好等信息，為Lisa展示出一系列可行的理財(cái)產(chǎn)品方案供Lisa選擇，如開放式基金產(chǎn)品，分紅型養(yǎng)老年金保險(xiǎn)產(chǎn)品等。

―當(dāng)然，除了財(cái)務(wù)規(guī)劃平臺(tái)為Lisa篩選的理財(cái)產(chǎn)品外， Lisa也可以選擇自己偏好的投資產(chǎn)品加入到理財(cái)計(jì)劃中。而且，在產(chǎn)品的篩選過程中，客戶經(jīng)理也會(huì)與Lisa進(jìn)行深入探討，幫助Lisa理解與決策。

財(cái)務(wù)規(guī)劃平臺(tái)可以幫助Lisa明確自身理財(cái)需求，進(jìn)行科學(xué)的財(cái)務(wù)分析和嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并篩選出合適的理財(cái)產(chǎn)品和財(cái)務(wù)規(guī)劃方案以供參考和選擇。該平臺(tái)不但可以有效減少個(gè)人主觀選擇的偏差，還可以讓Lisa的財(cái)富規(guī)劃旅程更為順暢和愜意。

第二步：在客戶理財(cái)產(chǎn)品管理平臺(tái)（WD-Wealth Dashboard）了解到退休計(jì)劃的投資信息

當(dāng)然，建立初步規(guī)劃只是起點(diǎn)的一小步，Lisa還需隨時(shí)掌握理財(cái)賬戶的狀態(tài)，并根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行調(diào)整?？蛻衾碡?cái)產(chǎn)品管理平臺(tái)（WD）可以幫助Lisa實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)。

―如通過平臺(tái)上“我的理財(cái)組合”，Lisa可以對(duì)投資賬戶進(jìn)行概覽，并了解當(dāng)前持有投資產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)損益的狀況，比如在目前的市況下，哪一類型投資的表現(xiàn)較好、哪一類產(chǎn)品出現(xiàn)虧損等。

―客戶經(jīng)理也可以通過WD平臺(tái)快速了解Lisa投資組合的狀況，與Lisa保持及時(shí)溝通和定期回顧，必要時(shí)協(xié)助Lisa對(duì)當(dāng)前的投資組合進(jìn)行調(diào)整。

―Lisa還可以將平時(shí)關(guān)心的產(chǎn)品，放入“關(guān)注產(chǎn)品”中，WD平臺(tái)也會(huì)對(duì)這些產(chǎn)品的表現(xiàn)進(jìn)行追蹤，便于Lisa進(jìn)行比較和篩選。

養(yǎng)老規(guī)劃理財(cái)方案范文第5篇

李先生是一位銷售經(jīng)理,年收入12萬元,有社保;妻子是臨床醫(yī)師,年收入4萬元,有公費(fèi)醫(yī)療。他們家有自住房一套,市值60萬元,用公積金貸款30萬元,貸款年供2.8萬元。家庭有5萬元的活期儲(chǔ)蓄和8萬元的基金。年開支3萬元,計(jì)劃明年要寶寶。有寶寶之后生活費(fèi)用會(huì)增加1.8萬元,未來的教育費(fèi)用為30萬元。其他年度彈性支出在1萬元左右;自用車的1.5萬元費(fèi)用,公司會(huì)全部報(bào)銷。雙方父母均已退休且都有社保或公費(fèi)醫(yī)療。

李先生一家將由“2+4”型家庭(即夫婦二人+雙方父母),轉(zhuǎn)變?yōu)椤?+1+4”型家庭(即夫婦二人+孩子+雙方父母),這個(gè)轉(zhuǎn)型的過程,如何規(guī)劃才能平穩(wěn)過度呢?

方案一

中意人壽北京分公司業(yè)務(wù)經(jīng)理李金梅

李先生收入不是很穩(wěn)定,有社保,但社保的養(yǎng)老替代率低,未來會(huì)面臨養(yǎng)老問題,因?yàn)樯绫Ｖ荒軡M足基本的生活保障需求。如果李先生希望退休后的生活質(zhì)量保持較高水平,則還需做進(jìn)一步的規(guī)劃。

李先生的收入是家庭總收入的主要來源,可以說,李先生是家庭的頂梁柱。因此,李先生需防范由意外、疾病導(dǎo)致家庭成員失能的風(fēng)險(xiǎn)。而對(duì)于家庭負(fù)債,保險(xiǎn)是最好的理財(cái)工具。

李先生的妻子是公費(fèi)醫(yī)療,所有的醫(yī)療費(fèi)用單位都會(huì)報(bào)銷?？墒且坏┌l(fā)生重大疾病,必須要自己先墊付巨額的醫(yī)療費(fèi)用,所以提前給付型的女性母愛重大疾病保險(xiǎn)是李太太的首選。

因計(jì)劃在兩年內(nèi)要寶寶,李先生的家庭即將轉(zhuǎn)入“2+1+4” 的典型結(jié)構(gòu),所以建議子女的教育費(fèi)用通過投資理財(cái)類保險(xiǎn)產(chǎn)品來獲得保障,長期持有以積累資金,如選擇“中意年年創(chuàng)意理財(cái)投資連結(jié)保險(xiǎn)(B款)”。

點(diǎn)評(píng):這款保險(xiǎn)計(jì)劃兼顧了健康保障和投資收益兩方面,尤其為李太太制定了女性保險(xiǎn)計(jì)劃,很適合這個(gè)轉(zhuǎn)型家庭的保險(xiǎn)需求特點(diǎn)。如果能再為雙方老人制定相應(yīng)的健康保障計(jì)劃,就更是錦上添花了。

方案二

新華人壽保險(xiǎn)規(guī)劃師

李先生家庭收入屬于中等較高,目前夫妻二人主要面臨寶寶誕生后的費(fèi)用增加,以及雙方的養(yǎng)老規(guī)劃問題。雙方父母收入水平也屬較高水平,男方父母則在重大疾病保障方面有所欠缺。針對(duì)以上問題,結(jié)合其收入,李先生可為自己投?！白鹣砣松?#8226;至尊全能”理財(cái)計(jì)劃,為妻子投保吉星高照健康理財(cái)A組合計(jì)劃。