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住房公積金貸款的政策范文第1篇

【關(guān)鍵詞】公積金貸款；財(cái)務(wù)管理；風(fēng)險(xiǎn)

公積金繳存的金額隨著公積金制度的不斷完善越來越大。公積金貸款中目前存在著較大的財(cái)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)。本文結(jié)合多年的工作經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)住房公積金貸款中存在的財(cái)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)提出自己的看法和意見。首先介紹一下住房公積金貸款的概念和財(cái)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)的幾種類型。

一、住房公積金貸款的概念

住房公積金貸款是指由各地住房公積金管理中心運(yùn)用職工以其所在單位所繳納的住房公積金，并委托商業(yè)銀行向繳存住房公積金的在職人員和在職期間存的住房公積金的離退休職工發(fā)放的房屋抵押貸款。目前住房公積金貸款的類別可以劃分為購(gòu)買新房的貸款、二手房貸款、自建住房貸款、房屋裝修貸款、商業(yè)性住房貸款轉(zhuǎn)公積金貸款等這些類別。

二、關(guān)于財(cái)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)幾種類型分析

財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)形成的原因主要分為政治風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

政治風(fēng)險(xiǎn)是指影響企業(yè)的所有與政治因素有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致企業(yè)財(cái)務(wù)損失的風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)是指由于法律因素給企業(yè)財(cái)務(wù)帶來?yè)p失的風(fēng)險(xiǎn)，法律的變更，導(dǎo)致企業(yè)的經(jīng)營(yíng)決策及財(cái)務(wù)目標(biāo)也會(huì)出現(xiàn)不確定性，從而風(fēng)險(xiǎn)會(huì)越來越大。利率風(fēng)險(xiǎn)是指由于利率的變化引起的資產(chǎn)價(jià)格變動(dòng)所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)是指外部市場(chǎng)環(huán)境變化給企業(yè)財(cái)務(wù)帶來?yè)p失的風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是由于企業(yè)內(nèi)部的一些因素導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，比如說重大的投資失敗等等。

三、住房公積金貸款存在的幾種財(cái)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)

（一）政策上的風(fēng)險(xiǎn)

1.住房公積金貸款受到國(guó)民經(jīng)濟(jì)的影響

住房公積金貸款相比其他的貸款來說，最突出的一個(gè)特點(diǎn)就是可以選擇的貸款期限比較長(zhǎng)。在這么長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)，國(guó)民經(jīng)濟(jì)一旦發(fā)生任何的問題或者發(fā)生通貨膨脹等金融問題，會(huì)直接影響住房公積金貸款的利率問題。另外，住房公積金貸款是一種單一的銀行業(yè)務(wù)，沒有其他的業(yè)務(wù)來分散風(fēng)險(xiǎn)，這樣的情況更加劇了風(fēng)險(xiǎn)性。

2.住房公積金貸款受到個(gè)人還款能力的影響

住房公積金貸款主要是城鎮(zhèn)人民進(jìn)行的貸款。城鎮(zhèn)人民收入在一定情況不算穩(wěn)定，而且收入也不是很高，這樣的收入現(xiàn)狀決定了有一些貸款的城鎮(zhèn)居民有可能在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)無法償還貸款，導(dǎo)致了住房公積金無法在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)足額的收回。

3.住房公積金貸款受到政府行政行為的影響

首先政府有權(quán)調(diào)整住房公積金貸款的額度，根據(jù)繳存的時(shí)間和繳存的金額來調(diào)整貸款的額度。這個(gè)是受到政府行政行為影響的。另外政府還通過行政行為對(duì)住房公積金中心設(shè)定一定的任務(wù)量，而且任務(wù)量是和個(gè)人的績(jī)效考核掛鉤的，所以很多住房公積金中心為了完成硬性的指標(biāo)，通常對(duì)一些不符合貸款條件的人員也予以放行，政府這樣的行政干預(yù)行為最終會(huì)導(dǎo)致很多不良的住房公積金貸款出現(xiàn)的可能性。

（二）制度上的風(fēng)險(xiǎn)

1.住房公積金貸款辦理的時(shí)間比其他貸款要長(zhǎng)

住房公積金貸款是由住房公積金中心委托第三方商業(yè)銀行來執(zhí)行的，辦理的流程不但要經(jīng)過住房公積金中心的審批，而且還需要經(jīng)過商業(yè)銀行的審批，所以辦理住房公積金貸款的時(shí)間要比其他的商業(yè)銀行直接貸款會(huì)長(zhǎng)。在商業(yè)銀行審批的過程中，由于受到利益的牽涉問題，往往會(huì)導(dǎo)致住房公積金審批程序更加緩慢甚至不予審批。

2.住房公積金管理中心在貸款回收上缺少權(quán)力

由于住房公積金中心委托第三方商業(yè)銀行來實(shí)行貸款的具體的事宜，所以住房公積金中心沒有辦法直接面對(duì)貸款的人員，由于銀行是受委托的關(guān)系，所以銀行并不負(fù)責(zé)催繳還款。這樣的情況導(dǎo)致了很多住房公積金貸款不能按期還上。而且銀行和住房公積金中心在很多情況下信息是不流暢的。

四、應(yīng)對(duì)住房公積金貸款存在的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)措施

目前應(yīng)對(duì)住房公積金貸款的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)措施首先是需要確定住房公積金中心的主導(dǎo)地位，其實(shí)是要建立個(gè)人住房貸款的抵押管理，最后住房公積金中心需要建立貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度。

（一）確定住房公積金的地位

在應(yīng)對(duì)住房公積金貸款存在的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)措施中，首要的一點(diǎn)就是要確定住房公積金中心的地位。確定了地位之后，消除住房公積金中心與委托的商業(yè)銀行之間的利益上的沖突，保證以住房公積金中心為主導(dǎo)，商業(yè)銀行為輔的綜合的方式。住房公積金中心自行選擇好第三方委托的銀行，并且對(duì)銀行具有監(jiān)督的作用，保證各個(gè)流程的正常順利進(jìn)行。

（二）建立個(gè)人住房貸款的抵押管理

當(dāng)前住房公積金貸款運(yùn)營(yíng)管理中，抵押貸款是一個(gè)重要環(huán)節(jié)因此對(duì)于抵押貸款需要嚴(yán)格進(jìn)行審查，降低貸款的風(fēng)險(xiǎn)，保證資金的安全。對(duì)于開發(fā)商，需要嚴(yán)格審核深灰資信狀態(tài)和之前已經(jīng)銷售完成的房屋的實(shí)際情況。并且需要對(duì)開發(fā)的項(xiàng)目進(jìn)行跟蹤檢查，確保項(xiàng)目工程能在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)交工。抵押率需要嚴(yán)格按照規(guī)定控制在百分之七十以內(nèi)，避免出現(xiàn)抵押物的變現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）建立貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度

住房公積金中心是一個(gè)事業(yè)單位，但是由于行使的是金融機(jī)構(gòu)的職能，所以在貸款問題上，住房公積金中心與銀行的貸款幾乎是沒有任何的不同的。目前隨著住房公積金貸款的數(shù)量越來越多，時(shí)間越來越長(zhǎng)，所以住房公積金中心必須建立貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度，有效防止貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。首先需要制定相關(guān)的規(guī)定和制度，來約束整個(gè)流程和環(huán)節(jié)，其次需要加強(qiáng)辦理人員的責(zé)任意識(shí)，使住房公積金貸款不斷的規(guī)范化和制度化。最后，要實(shí)行貸款責(zé)任制，誰放的貸款誰最后實(shí)行清收，按照這樣的落實(shí)到人原則，將每一項(xiàng)貸款落實(shí)到每一個(gè)人的責(zé)任范圍之內(nèi)，防止貸款風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。

五、結(jié)語

住房公積金貸款是為了解決和改善職工住房的問題的一種政策性的途徑，所以在實(shí)行住房公積金貸款的過程中首先要簡(jiǎn)化各種流程，讓居民和職工在辦理的時(shí)候能夠順暢進(jìn)行，另外要加大控制住房公積金貸款財(cái)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)的問題，不斷完善貸款流程，讓住房公積金貸款管理不斷規(guī)范化和制度化。

參考文獻(xiàn)：

[1]孫曦.淺議住房公積金貸款存在的財(cái)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)[J]. 四川省干部函授學(xué)院學(xué)報(bào)，2012（09）

住房公積金貸款的政策范文第2篇

【關(guān)鍵詞】住房公積金；個(gè)人貸款；風(fēng)險(xiǎn)；防控

自上世紀(jì)90年代以來，我國(guó)建立了政府為主導(dǎo)、以強(qiáng)制的住房公積金制度為基礎(chǔ)的政策性住房金融。近年來，隨著我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)的繁榮發(fā)展，住房公積金貸款放貸期限和放貸規(guī)模也隨之不斷延伸。由于各種因素的影響，公積金貸款中的風(fēng)險(xiǎn)日益凸顯。從有關(guān)部門的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看，不良貸款的絕對(duì)額與比重等指標(biāo)均已呈現(xiàn)上升趨勢(shì)。理性認(rèn)識(shí)住房公積金貸款可能存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患，并采取積極有效的措施予以防控，確保住房公積金的安全運(yùn)營(yíng)，成為當(dāng)前和今后住房公積金貸款管理工作一項(xiàng)十分重要的任務(wù)。

一、住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)分析

貸款風(fēng)險(xiǎn)通常是對(duì)貸款人而言的，從貸款人角度來考察，貸款風(fēng)險(xiǎn)是指貸款人在經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)過程中面臨的各種損失發(fā)生的可能性。住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在：其一，政策與法律風(fēng)險(xiǎn)。住房公積金貸款是一項(xiàng)政策性較強(qiáng)的業(yè)務(wù)，相關(guān)的行業(yè)管理與金融信貸政策對(duì)其影響較大，政策的不利變化必然會(huì)給公積金貸款帶來風(fēng)險(xiǎn)。另外，我國(guó)的公積金貸款法律制度并不完善，更放大了一些潛在風(fēng)險(xiǎn)。其二，經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展因素帶來的風(fēng)險(xiǎn)。住房公積金貸款的一個(gè)突出特征就是貸款期限長(zhǎng)，在長(zhǎng)達(dá)數(shù)十年的貸款期限內(nèi)，社會(huì)經(jīng)濟(jì)狀況、房地產(chǎn)市場(chǎng)和金融市場(chǎng)必然處于不斷變動(dòng)之中。如發(fā)生通貨膨脹，住房公積金就有蒙受貶值的風(fēng)險(xiǎn)。如房地產(chǎn)市場(chǎng)低迷，作為抵押物的房屋價(jià)值就會(huì)嚴(yán)重縮水，導(dǎo)致不足以償還貸款本息。其三，借款人信用風(fēng)險(xiǎn)。住房公積金貸款信用風(fēng)險(xiǎn)來源對(duì)象一般指借款人個(gè)人，產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)的原因或是借款人的履約能力出現(xiàn)了問題，一般為借款人個(gè)人收入狀況惡化，無法償還借款；或是借款人的履約意愿出現(xiàn)了問題，這主要與借款人的價(jià)值趨向以及借款動(dòng)機(jī)有關(guān)。其四，內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn)。公積金管理中心內(nèi)部管理制度不完善，有效的監(jiān)督機(jī)制未建立，公積金貸款缺乏應(yīng)有的透明度，使違規(guī)貸款有了可乘之機(jī)，形成了潛在的貸款風(fēng)險(xiǎn)。其五，貸款業(yè)務(wù)人員的素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)。貸款業(yè)務(wù)人員作為貸款業(yè)務(wù)的直接操作者，如果其對(duì)住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，業(yè)務(wù)不精，責(zé)任心不強(qiáng)，甚至職業(yè)道德缺失，必然導(dǎo)致住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)隱患叢生。

住房公積金貸款的政策范文第3篇

關(guān)鍵詞：公積金貸款 貸款風(fēng)險(xiǎn) 防范措施

為保障中低收入階層住房需求，我國(guó)于1991年建立了住房公積金制度。住房公積金制度歷經(jīng)20年發(fā)展，其制度逐步完善，程序日益規(guī)范，為解決城鎮(zhèn)居民住房問題起到了非常重要的作用。但隨著我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)的不斷發(fā)展，住房公積金規(guī)模的不斷擴(kuò)大，其貸款風(fēng)險(xiǎn)日益凸顯。因此，有必要通過建立住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，保障住房公積金制度長(zhǎng)期健康穩(wěn)定發(fā)展，充分發(fā)揮住房公積金制度在保障中低收入階層住房需求中的積極作用。

一、住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)的類型

住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)指與住房公積金專項(xiàng)儲(chǔ)蓄資金相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)總和，主要是其借貸過程中發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。與商業(yè)貸款相比，住房公積金貸款主要采取抵押貸款方式，因而具有安全性高、利率低等優(yōu)點(diǎn)。因此，住房公積金貸款成為購(gòu)房貸款的優(yōu)先選擇。但由于我國(guó)現(xiàn)行住房公積金體制不健全，相關(guān)法律法規(guī)不完善，貸款程序不規(guī)范，導(dǎo)致其貸款風(fēng)險(xiǎn)日益凸顯。

（一）制度風(fēng)險(xiǎn)

制度風(fēng)險(xiǎn)指由制度因素所引起住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)，這一風(fēng)險(xiǎn)主要源于住房公積金委托運(yùn)作模式及其風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)機(jī)制?！蹲》抗e金管理?xiàng)l例》明確要求住房公積金管理中心只能委托商業(yè)銀行辦理住房公積金業(yè)務(wù)。由于住房公積金管理中心與商業(yè)銀行本身存在不同的利益目標(biāo)，由此導(dǎo)致的利益沖突會(huì)加大住房公積金的貸款風(fēng)險(xiǎn)。以利潤(rùn)最大化為導(dǎo)向的商業(yè)銀行在辦理住房貸款業(yè)務(wù)時(shí)，會(huì)在自營(yíng)業(yè)務(wù)和委托業(yè)務(wù)之間進(jìn)行衡量，自身保留違約風(fēng)險(xiǎn)小、收益率高的業(yè)務(wù)，而將違約風(fēng)險(xiǎn)較大的業(yè)務(wù)通過住房公積金委托業(yè)務(wù)進(jìn)行發(fā)放。其次，貸款風(fēng)險(xiǎn)有住房公積金管理中心承擔(dān)，商業(yè)銀行不承擔(dān)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致商業(yè)銀行在回收貸款時(shí)可能會(huì)不夠盡職。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)

住房公積金信用風(fēng)險(xiǎn)是指借款人因主客觀原因無法按合同規(guī)定按期還本付息所引起的風(fēng)險(xiǎn)。這部分風(fēng)險(xiǎn)主要源于借款人的履約能力及借款人與住房公積金管理中心之間的信息不對(duì)稱。我國(guó)尚未建立個(gè)人信用制度，現(xiàn)行住房公積金貸款制度對(duì)借款人的信用評(píng)估依賴于借款人所在單位，導(dǎo)致住房公積金管理中心或商業(yè)銀行難以評(píng)估和控制其違約風(fēng)險(xiǎn)。其次，住房公積金貸款主要用于保障中低收入階層住房需求，因而其服務(wù)對(duì)象主要為中低收入階層。相較于高收入人群，中低收入階層的工作穩(wěn)定性低及抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，會(huì)加大違約風(fēng)險(xiǎn)。最后，住房公積金管理中心與借款人之間存在信用信息不對(duì)稱，使得住房公積金管理中心沒法準(zhǔn)確評(píng)估借款人所提供的資料和擔(dān)保物。

（三）抵押風(fēng)險(xiǎn)

抵押風(fēng)險(xiǎn)是指在財(cái)產(chǎn)抵押擔(dān)保操作過程中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。這部分風(fēng)險(xiǎn)主要源于重復(fù)抵押及抵押變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。重復(fù)抵押涉及房屋、開發(fā)項(xiàng)目重復(fù)抵押兩個(gè)方面。由于目前住房公積金管理中心與商業(yè)銀行之間沒有實(shí)現(xiàn)房屋、開發(fā)項(xiàng)目等信息資源共享機(jī)制，并且抵押管理部門工作程序不規(guī)范，導(dǎo)致住房公積金管理中心和商業(yè)銀行在發(fā)放住房公積金貸款時(shí)，可能會(huì)存在房屋重復(fù)抵押或開發(fā)項(xiàng)目重復(fù)抵押的情況，造成住房公積金貸款抵押權(quán)益的虛化，進(jìn)而增大住房公積金貸款的抵押風(fēng)險(xiǎn)。其次，房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格受宏觀政策、市場(chǎng)需求等多種因素影響，在房產(chǎn)抵押期間，房產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格會(huì)大幅波動(dòng)，并且自然災(zāi)害、人為損害等原因同樣也會(huì)造成房產(chǎn)的毀壞和貶值，使得房產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)值低于未償還貸款余額，造成資不抵債，從而導(dǎo)致違約風(fēng)險(xiǎn)。

二、住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)防范措施

為充分發(fā)揮住房公積金貸款在解決中低收入階層住房需求中的積極作用，推動(dòng)房地產(chǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展，有必要建立住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)防范體制，保障住房公積金長(zhǎng)期健康、順利發(fā)展?；诖耍疚慕Y(jié)合我國(guó)住房公積金貸款機(jī)制存在的問題，以及由此引發(fā)的貸款風(fēng)險(xiǎn)，并借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)提出以下幾點(diǎn)建議。

（一）完善貸款管理機(jī)制

由于住房公積金管理中心與商業(yè)銀行本身存在不同的利益目標(biāo)，由此導(dǎo)致的利益沖突會(huì)加大住房公積金的貸款風(fēng)險(xiǎn)。因而，如何消除住房公積金管理中心與商業(yè)銀行之間的利益沖突，是降低住房公積金貸款的制度風(fēng)險(xiǎn)的根本途徑。因此，在委托運(yùn)營(yíng)方式下，尋求解決住房公積金管理中心與商業(yè)銀行的利益沖突可以有效降低其貸款風(fēng)險(xiǎn)。由于我國(guó)住房公積金貸款制度發(fā)展較晚，法律法規(guī)及相關(guān)程序不規(guī)范，因而，可以借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)用于完善我國(guó)住房公積金貸款的運(yùn)作機(jī)制。國(guó)外住房公積金貸款運(yùn)作機(jī)制重在強(qiáng)化住房公積金管理中心，即委托方的主體地位，其規(guī)定住房公積金管理中心可以自主選擇商業(yè)銀行。在這種體制下，商業(yè)銀行為爭(zhēng)奪客戶資源，必將提高服務(wù)質(zhì)量，從而可以有效避免由于委托問題導(dǎo)致的貸款風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)現(xiàn)行住房公積金貸款制度規(guī)定，有資格從事住房公積金貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行由住房公積金管理委員會(huì)指定，而住房公積金管理中心沒有能力選擇與商業(yè)銀行合作的權(quán)力，使得住房公積金管理中心無法通過取消商業(yè)銀行貸款發(fā)放資格的方式來對(duì)其實(shí)行制約。因此，現(xiàn)行住房公積金貸款制度應(yīng)當(dāng)賦予住房公積金管理中心更大的自，讓其有權(quán)選擇承辦住房公積金貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，并加強(qiáng)對(duì)其的監(jiān)督，真正實(shí)現(xiàn)權(quán)責(zé)利的統(tǒng)一，進(jìn)而降低由于委托問題引發(fā)的貸款風(fēng)險(xiǎn)。其次，待條件成熟，可設(shè)立承辦住房公積金貸款業(yè)務(wù)的專業(yè)銀行，由其對(duì)住房公積金存、貸款進(jìn)行統(tǒng)一管理，進(jìn)而從根本上消除住房公積金管理中心與商業(yè)銀行之間的利益沖突。

（二）建立個(gè)人信用制度

建立個(gè)人信用制度，有利于降低住房公積金貸款的違約風(fēng)險(xiǎn)。住房公積金貸款的發(fā)放以及后期的償還，關(guān)鍵取決于貸款人的個(gè)人信用。由于住房公積金貸款期限長(zhǎng)，不確定性因素較多，因而無法對(duì)借款人未來的收入及履約能力進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)估和控制。在這種情況下，通過建立個(gè)人信用制度，有助于住房公積金管理中心對(duì)借款人個(gè)人信用情況進(jìn)行判別，進(jìn)而決定是否對(duì)其發(fā)放貸款，及加強(qiáng)貸款管理，有利于降低住房公積金貸款的違約風(fēng)險(xiǎn)。其次，根據(jù)住房公積金貸款的特點(diǎn)，設(shè)計(jì)包含個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)、職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、家庭經(jīng)濟(jì)環(huán)境、抵押房產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和保證人風(fēng)險(xiǎn)等因素的個(gè)人信用指標(biāo)體系，并將個(gè)人信用作為審批住房公積金貸款申請(qǐng)的重要依據(jù)。在此基礎(chǔ)上，可通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)建立個(gè)人信用信息系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用信息資源共享，提高住房公積金審批效率。再次，在住房公積金貸款發(fā)放后，可根據(jù)指標(biāo)體系對(duì)借款人個(gè)人信用情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理，依據(jù)借款人個(gè)人信用情況，對(duì)其貸款進(jìn)行分類管理，并分別采取有針對(duì)性的收款措施，提高收款效率。

（三）加強(qiáng)住房抵押管理

住房公積金貸款抵押風(fēng)險(xiǎn)主要源于重復(fù)抵押及抵押變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。在審批住房公積金貸款前，貸款審查部門應(yīng)當(dāng)對(duì)抵押物進(jìn)行嚴(yán)格審查，并結(jié)合市場(chǎng)價(jià)格及評(píng)估公司的意見對(duì)抵押物進(jìn)行準(zhǔn)確估值，以防止抵押物估值風(fēng)險(xiǎn)。其次，針對(duì)可能出現(xiàn)的房屋重復(fù)抵押情況，貸款審查部門可與當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)管理部門合作，利用相關(guān)部門提供的信息及數(shù)據(jù)，認(rèn)真審查抵押房屋的合法性，及時(shí)掌握抵押房產(chǎn)是否符合銷售條件，以及是否存在重復(fù)抵押的情況，對(duì)產(chǎn)權(quán)不清晰或重復(fù)抵押的房屋不予以貸款。在必要時(shí)對(duì)抵押物情況進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，避免住房公積金貸款抵押權(quán)益的虛化，降低抵押權(quán)不能實(shí)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）建立貸款擔(dān)保制度

由于房地產(chǎn)市場(chǎng)市價(jià)受宏觀經(jīng)濟(jì)政策、微觀市場(chǎng)需求等多方面因素影響，其市場(chǎng)價(jià)格存在較大的不確定性。在房地產(chǎn)市場(chǎng)繁榮時(shí)期，住房?jī)r(jià)格持續(xù)上漲，由此帶來的溢價(jià)收益不會(huì)對(duì)住房公積金貸款產(chǎn)生沖擊。而當(dāng)房地產(chǎn)市場(chǎng)不景氣，房產(chǎn)價(jià)格持續(xù)下跌，由于房?jī)r(jià)下跌可能會(huì)造成大面積的違約風(fēng)險(xiǎn)。為房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)對(duì)住房公積金貸款的沖擊，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)貸款擔(dān)保制度建設(shè)。通過建立貸款擔(dān)保制度，分散系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的住房公積金貸款違約風(fēng)險(xiǎn)?？梢圆扇鹘y(tǒng)抵押和購(gòu)房保險(xiǎn)擔(dān)保相結(jié)合的方式，在貸款期限內(nèi)將抵押房產(chǎn)可能遭受的各種風(fēng)險(xiǎn)造成的毀壞或貶值損失轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。其次，待條件成熟，由政府出資設(shè)立住房公積金貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)化分工，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

參考文獻(xiàn)：

[1]蘇秋，梁浩然.淺談住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范[J].中國(guó)高新技術(shù)企業(yè)，2008（17）

住房公積金貸款的政策范文第4篇

關(guān)鍵詞：公積金貸款；管理風(fēng)險(xiǎn)；規(guī)避方式

住房公積金貸款作為政策性住房金融的主體，已成為職工個(gè)人購(gòu)房貸款首選的貸款方式。很多城鎮(zhèn)居民通過使用住房公積金貸款購(gòu)買了自住住房，改善了長(zhǎng)期困擾人們的居住條件。但是，近年來，隨著我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)的不斷繁榮，住房公積金貸款信用規(guī)模不斷擴(kuò)大，貸款時(shí)間的推移，貸款逾期率也不斷上升，貸款風(fēng)險(xiǎn)不斷增強(qiáng)。對(duì)此住房公積金管理中心應(yīng)不斷地加強(qiáng)，管理風(fēng)險(xiǎn)與規(guī)避方式顯得格外重要。

一、住房公積金貸款管理風(fēng)險(xiǎn)的形成

住房公積金貸款與商業(yè)住房貸款既擁有共性的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和管理風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)又有其自身獨(dú)特的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和管理風(fēng)險(xiǎn)，而管理風(fēng)險(xiǎn)是目前各房改資金管理中心較為突出的風(fēng)險(xiǎn)。

（一）運(yùn)行體制帶來的管理風(fēng)險(xiǎn)

國(guó)務(wù)院頒布的《住房公積金管理?xiàng)l例》，條例明確規(guī)定房改資金中心不能直接辦理金融業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)委托住房委員會(huì)指定的商業(yè)銀行辦理住房公積金的金融業(yè)務(wù)，個(gè)人住房貸款只能以委托方式委托商業(yè)銀行辦理，并由房改資金中心承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。也就是同一貸款業(yè)務(wù)的委托方與受托方是兩個(gè)不同的利益主體，受委托銀行是以獲取最大利潤(rùn)為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，雖有手續(xù)齊備的合同要求和約定，但仍無法回避自身利益的驅(qū)動(dòng)，和在運(yùn)作過程中產(chǎn)生的問題及利害沖突之間的矛盾。

1、受委托銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)及利益。在受委托銀行在自營(yíng)業(yè)務(wù)與委托業(yè)務(wù)之間，存在將風(fēng)險(xiǎn)較小、利潤(rùn)較高的貸款項(xiàng)目留下，而將風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大的項(xiàng)目以委托貸款方式留給房改資金中心，大力推薦商業(yè)貸款，甚至出現(xiàn)對(duì)只做住房公積金貸款的開發(fā)商不給予按揭簽約的現(xiàn)象，這樣，房改資金中心一方面失去了資質(zhì)較好的開發(fā)商，另一方面又失去了資信較好的客戶，無形加大了住房公積金的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

2、住房公積金貸款辦理程序繁瑣。面對(duì)住房公積金貸款的低利率的沖擊，加之住房公積金貸款與商業(yè)銀行住房按揭貸款相比為業(yè)務(wù)受委托銀行所帶來的利益不均衡，購(gòu)房者選擇商業(yè)銀行按揭貸款其利息全歸受委托銀行所有，若購(gòu)房者選擇公積金貸款，受委托銀行只能收取5%作為手續(xù)費(fèi)，且失去了許多貸款客戶。正是由于受委托銀行自身利益的驅(qū)使，往往對(duì)住房公積金貸款的客戶采取一些消極拖辦和誤導(dǎo)的手段，抵制或影響住房公積金貸款業(yè)務(wù)高效、快速發(fā)展。而其自運(yùn)營(yíng)的商業(yè)貸款比住房公積金貸款辦理要快的多，并且程序簡(jiǎn)捷。當(dāng)然無論是對(duì)開發(fā)商還是借款戶來說，都希望資金快速及時(shí)到位，懼怕住房公積金貸款的遙遙無期。有些開發(fā)商甚至還打出實(shí)行商業(yè)貸款給予優(yōu)惠，或用先貸商業(yè)貸款以后再轉(zhuǎn)公積金貸款等等方式。使許多客戶由公積金貸款轉(zhuǎn)為商業(yè)住房貸款，繼而使房改資金中心失去了許多優(yōu)質(zhì)客戶，無形加大了住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)。

3、房改資金管理中心貸款數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)信息化建設(shè)滯后。由于我國(guó)許多地方房改資金中心的信息化建設(shè)嚴(yán)重滯后，沒有建立健全和更新，致使許多職工根本不知道自己的個(gè)人信息。而受委托銀行力爭(zhēng)主導(dǎo)地位和強(qiáng)調(diào)自己的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，往往會(huì)采用其通暢、便捷的程序，進(jìn)行貸款人員信息登陸和計(jì)息扣款，而房改資金管理中心統(tǒng)計(jì)信息滯后，貸款程序無法正常運(yùn)行，雙方數(shù)據(jù)無法統(tǒng)一。而且房改資金中心的住房公積金貸款客戶群體，業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)以及經(jīng)營(yíng)狀況等重要商業(yè)秘密都無法對(duì)外保密，既不利于市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，還加大了住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)。

4、房改資金管理中心在貸款資金的回收方面處于被動(dòng)地位。由于《住房公積金管理?xiàng)l例》第6條規(guī)定：“受委托銀行不承擔(dān)住房公積金貸款的風(fēng)險(xiǎn)”，受委托銀行基于節(jié)約成本考慮，對(duì)貸款的回收力度不夠，貸款發(fā)放到位后，銀行既不能及時(shí)通知客戶還款，也不實(shí)行跟蹤服務(wù)，導(dǎo)致客戶逾期還款比比皆是，甚至對(duì)逾期戶不及時(shí)還款視而不見。而房改資金管理中心因貸款業(yè)務(wù)審核后就不再直接面對(duì)借款人，受委托銀行又與房改資金管理中心信息交流不夠，致使有些貸款逾期戶根本不知貸款已逾期，還有原準(zhǔn)備一次性預(yù)還多月貸款本息的客戶，因受委托銀行以計(jì)算機(jī)程序不便、不暢等多種推托為由拒絕，由此也形成了逾期還款。由于住房公積金業(yè)務(wù)承辦銀行是由政府或住房委員會(huì)指定的，即使受委托銀行不按合同約定履行收貸職責(zé)，房改資金管理中心也無力對(duì)銀行進(jìn)行制約和追究，處于承辦銀行和住房公積金貸款職工之間的被動(dòng)局面，沒有保護(hù)廣大職工的利益。

（二）政策取向和金融市場(chǎng)形成的管理風(fēng)險(xiǎn)

由于政策取向的特殊性決定了個(gè)人住房貸款的服務(wù)對(duì)象主要是廣大的中低收入城鎮(zhèn)職工、居民，同時(shí)也決定金融管理風(fēng)險(xiǎn)。

1、借款人的還款能力下降的風(fēng)險(xiǎn)。由于住房公積金貸款作為政策性住房金融，借款人中相當(dāng)一部分職工收入不穩(wěn)定，償債能力有限，甚至有的單位瀕臨破產(chǎn)，職工隨時(shí)會(huì)面臨著下崗或買斷工齡，嚴(yán)重影響貸款償還能力。直接關(guān)系到住房公積金貸款的安全性、風(fēng)險(xiǎn)性，如遇央行利率上調(diào)，職工的還款負(fù)擔(dān)還會(huì)加重，逾期率就會(huì)上升。

2、存貸不掛鉤導(dǎo)致資金缺口的風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)許多城市在住房公積金配貸時(shí)，只注重借款人的還款經(jīng)濟(jì)能力以及是否滿足貸款的其他條件，卻很少評(píng)估借款人對(duì)住房公積金的貢獻(xiàn)率，住房公積金配貸既無最低儲(chǔ)蓄年限（僅一年）要求，也無最低存款額限制。從現(xiàn)在現(xiàn)階段看，這種信貸方法似乎有利于解決和改善居民的住房，刺激居民的有效消費(fèi)需求，擴(kuò)大住房公積金信貸規(guī)模。但從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，今后可能會(huì)導(dǎo)致資金缺口，而且加大住房公積金儲(chǔ)蓄長(zhǎng)期融資的風(fēng)險(xiǎn)。

3、國(guó)民經(jīng)濟(jì)狀況和金融市場(chǎng)變化而帶來的風(fēng)險(xiǎn)。城鎮(zhèn)職工、居民個(gè)人住房公積金貸款的一個(gè)突出特征就是貸款期限長(zhǎng)，在長(zhǎng)期的貸款期限內(nèi)，社會(huì)經(jīng)濟(jì)狀況和金融市場(chǎng)必然會(huì)不斷發(fā)生變化。如發(fā)生通貨膨脹等，由于個(gè)人住房公積金貸款實(shí)行相對(duì)固定利率，這就會(huì)使住房公積金蒙受貶值的風(fēng)險(xiǎn)。同樣數(shù)額的個(gè)人住房貸款，如果貸款期限延長(zhǎng)一倍，住房公積金貸款的期限最長(zhǎng)可達(dá)20年，從機(jī)會(huì)成本的角度來看，容易產(chǎn)生市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，并其風(fēng)險(xiǎn)將增加一倍以上。同時(shí)，住房公積金貸款業(yè)務(wù)的單一性使它缺乏銀行通過多項(xiàng)業(yè)務(wù)組合分散風(fēng)險(xiǎn)和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，更加劇了其風(fēng)險(xiǎn)性。

4、地方政府行政干預(yù)行為帶來的風(fēng)險(xiǎn)。地方政府為拉動(dòng)住房消費(fèi)，許多地方對(duì)房改資金管理中心下達(dá)個(gè)人住房公積金貸款任務(wù)目標(biāo)，過分強(qiáng)調(diào)住房公積金貸款數(shù)量增長(zhǎng)，往往忽視住房公積金貸款質(zhì)量，加大了產(chǎn)生不良住房公積金貸款的可能性。

二、住房公積金貸款管理風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避措施

住房公積金貸款管理風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，理應(yīng)正視和竭力規(guī)避，避免出現(xiàn)大的風(fēng)險(xiǎn)損失，根據(jù)上述風(fēng)險(xiǎn)的分析，規(guī)避住房公積金貸款管理風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)積極采取應(yīng)對(duì)措施。

（一）確立房改資金管理中心主導(dǎo)地位

解決住房公積金貸款的制度性風(fēng)險(xiǎn)的根本途徑在于消除委托與受托兩個(gè)利益主體的利益沖突。首先必須強(qiáng)化房改資金管理中心主體地位，采用房改資金管理中心自營(yíng)模式，可以實(shí)現(xiàn)責(zé)、權(quán)、利的統(tǒng)一，既能有效地消除委托方式中的利益沖突，又能做到了職責(zé)分明。運(yùn)作高效，徹底改革和完善我國(guó)個(gè)人住房公積金貸款的委托運(yùn)作機(jī)制。使委托方始終居于主體地位，可以自主選擇受托人，同時(shí)也應(yīng)該將選擇住房公積金業(yè)務(wù)承辦銀行的自交給房改資金管理中心，對(duì)受委托銀行敷衍應(yīng)付辦事不力和操作失誤，而導(dǎo)致住房公積金住房貸款出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)由受委托銀行承擔(dān)，或由房改資金管理中心實(shí)行優(yōu)勝劣汰，充分保證住房公積金貸款管理風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，體現(xiàn)房改資金管理中心的主導(dǎo)地位。

（二）建立貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系

建立貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系，將風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)納入個(gè)人住房貸款全過程中，并授予該體系應(yīng)履行的功能：一是對(duì)個(gè)人信用情況進(jìn)行相應(yīng)的時(shí)實(shí)評(píng)估，特別應(yīng)能防范惡意超貸的情況；二是實(shí)現(xiàn)對(duì)個(gè)人住房貸款貸前審核與貸后監(jiān)察結(jié)合的功能，實(shí)現(xiàn)全過程的監(jiān)督管理，三是實(shí)現(xiàn)個(gè)人住房貸款高風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警功能，并給出響應(yīng)的規(guī)避建議；四是實(shí)現(xiàn)會(huì)商制度的建立，房改資金管理中心與受托銀行定時(shí)對(duì)預(yù)警高風(fēng)險(xiǎn)的情況進(jìn)行會(huì)商，特別是對(duì)金融、房地產(chǎn)市場(chǎng)、社會(huì)就業(yè)與家庭收入變動(dòng)信息的應(yīng)急響應(yīng)，以期協(xié)同規(guī)避，對(duì)已發(fā)生逾期的應(yīng)協(xié)助盡快催收；五是建立個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)基金，實(shí)現(xiàn)個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)化解損失的規(guī)避功能。

（三）采取相關(guān)配套政策措施

1、建立以政府為主體減輕中低收入職工住房貸款負(fù)擔(dān)的貼息和擔(dān)保制度，可采取政府扶持（實(shí)行貸款貼息政策）、社會(huì)參與的辦法，組建住房置業(yè)擔(dān)保公司，為借款人提供信用擔(dān)保，既減輕了這部分低收入職工的債務(wù)負(fù)擔(dān)，又化解了金融風(fēng)險(xiǎn)。

2、房改資金管理中心按《住房公積金管理?xiàng)l例》規(guī)定和相關(guān)財(cái)務(wù)管理辦法的規(guī)定，在增值收益中按比例提足貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，并制定嚴(yán)格核銷壞賬制度和程序，認(rèn)定后及時(shí)核銷壞賬、呆賬。

3、進(jìn)一步完善住房保險(xiǎn)，在個(gè)人住房擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)尚未發(fā)育成長(zhǎng)起來的情況下，應(yīng)由保險(xiǎn)公司把財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)結(jié)合起來，開拓住房保險(xiǎn)新業(yè)務(wù)，既降低保險(xiǎn)費(fèi)用，減輕借款人的負(fù)擔(dān)，又提高借款人的還款能力。

（四）采取相關(guān)配套還貸措施

房改資金管理中心和受委托銀行應(yīng)跟蹤服務(wù)和提高服務(wù)質(zhì)量，減少因服務(wù)質(zhì)量帶來還貸風(fēng)險(xiǎn)。

1、建立便捷的還款方式，利用銀行網(wǎng)點(diǎn)和資源，辦理還款儲(chǔ)蓄卡或一卡通，實(shí)行通存通還，自動(dòng)劃款等便捷的方式，在時(shí)間和地點(diǎn)上方便借款人還款。

2、受委托銀行貸款放款后，及時(shí)通知借款戶月還款額和其帳戶余額情況，使借款人知道每月實(shí)際應(yīng)還多少錢，什么時(shí)候還，做到心中有數(shù)，經(jīng)濟(jì)上有準(zhǔn)備，敦促貸款人養(yǎng)成良好的還款習(xí)慣，減少不必要還款糾紛。

（五）加強(qiáng)貸款抵押審查力度

住房抵押貸款是當(dāng)前住房公積金貸款運(yùn)營(yíng)管理的重要環(huán)節(jié)，嚴(yán)格抵押審查，對(duì)降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，資金的安全運(yùn)營(yíng)提供了重要保證。具體審查程序應(yīng)做到：

1、認(rèn)真審查抵押房屋的合法性及被抵押的合法性。

2、要求售房單位到期及時(shí)辦理產(chǎn)權(quán)過戶手續(xù)，并做出連帶責(zé)任承諾，與產(chǎn)權(quán)抵押登記部門協(xié)議確保抵押手續(xù)完整到位。

3、控制抵押率，規(guī)避抵押物市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)的變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。

4、切實(shí)執(zhí)行擔(dān)保法，對(duì)不按照合同清償債務(wù)堅(jiān)決依法拍賣抵押房產(chǎn)。

住房公積金作為一種政策性住房資金，取之于民，用之于民，在發(fā)放個(gè)人住房貸款時(shí)實(shí)行低存低貸的政策，符合我國(guó)的基本國(guó)情，也有力地推進(jìn)了城市住房制度改革和發(fā)展，是解決和改善職工住房的政策性融資途徑。住房公積金貸款的風(fēng)險(xiǎn)貫穿于貸款審核、發(fā)放和回收整個(gè)的管理過程之中。因此，必須建立包括個(gè)人住房貸款全過程的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，進(jìn)一步加強(qiáng)房改資金管理中心貸款程序性方面的制度建設(shè)，使貸款的調(diào)查、審查、審批、催收、內(nèi)部稽核、違規(guī)操作責(zé)任追究等全部管理流程化、規(guī)范化、制度化。積極汲取商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理方面的經(jīng)驗(yàn)，用法律和制度等管理手段，有效規(guī)避住房公積金個(gè)人貸款的管理風(fēng)險(xiǎn)，以保障住房公積金貸款的管理風(fēng)險(xiǎn)降到最低的限度。

參考文獻(xiàn)：

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住房公積金貸款的政策范文第5篇

關(guān)鍵詞：住房公積金貸款；現(xiàn)狀；風(fēng)險(xiǎn)管理

一、住房公積金貸款概述

住房公積金貸款指的是住房公積金管理機(jī)構(gòu)采用住房公積金，委托商業(yè)銀行向正常繳存住房公積金的職工所發(fā)放的，定期用來對(duì)住房進(jìn)行購(gòu)買，建造，翻建和大規(guī)模修理的政策性住房貸款。

為了使得貸款的調(diào)查，審核，審批，逾期貸款的催收，違規(guī)操作責(zé)任的追究等都在管理中能夠得到規(guī)范，就需要建立卓有成效的內(nèi)部控制制度，對(duì)貸款的發(fā)放，管理，控制和回收等環(huán)節(jié)進(jìn)行規(guī)范，對(duì)商業(yè)銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行借鑒，對(duì)住房公積金個(gè)人貸款的管理風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的防范，這樣就能將住房公積金貸款管理的風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

二、住房公積金貸款的現(xiàn)狀

（一） 住房公積金貸款規(guī)模增大

建設(shè)部的統(tǒng)計(jì)數(shù)字顯示，全國(guó)城鎮(zhèn)參加住房公積金制度的職工累計(jì)超過1億人，歸集公積金累計(jì)超過14000億元。全國(guó)有4200萬職工從公積金制度中受益，通過提取住房公積金和公積金住房貸款改善了居住條件。四川從2002年至2013年歸集公積金貸款達(dá)288.67億元，其中個(gè)人住房公積金貸款有200.52億元。2007年以前個(gè)人住房公積金貸款額僅為0.31億元，2013年的則達(dá)到30.47億元，是十年前的100倍。

（二） 二手房市場(chǎng)住房公積金的份額越來越大

房屋貸款從剛開始的時(shí)候只能采取組合貸款的形式，05年逐漸展開純公積金業(yè)務(wù)，07年批準(zhǔn)了二手房公積金住房貸款的資格，巨大的二手房市場(chǎng)為限額較低的公積金住房貸款的擴(kuò)展提供發(fā)展空間。

（三） 很多樓盤對(duì)住房公積金住房貸款不愿接受

由于公積金住房貸款會(huì)使得開發(fā)商的利潤(rùn)有所降低，法律又沒有規(guī)定開發(fā)商一定要接受購(gòu)房者公積金住房貸款的要求。在據(jù)調(diào)查10多個(gè)樓盤中，有20%的樓盤不接受公積金住房貸款，在地段好的老城區(qū)樓盤內(nèi)，約有半數(shù)不接受公積金住房貸款。這方面，政府應(yīng)繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)公積金貸款的鼓勵(lì)政策，在適當(dāng)?shù)臈l件下對(duì)開發(fā)商實(shí)施一定的優(yōu)惠政策。

（四） 手續(xù)繁瑣、費(fèi)時(shí)費(fèi)力

住房公積金住房貸款個(gè)人不能直接辦理，各項(xiàng)手續(xù)涉及到個(gè)人、單位、銀行、開發(fā)商，需要過五關(guān)斬六將的層層審批。由于所需資料太多，難以準(zhǔn)備齊全。公積金住房貸款經(jīng)過購(gòu)房者提交資料、代辦銀行初審、公積金中心復(fù)審、房產(chǎn)局辦抵押、貸款上賬這些流程約需兩個(gè)月，而商業(yè)貸款大約10來天便可辦完。建議銀行及政府相關(guān)部門加強(qiáng)效率管理，進(jìn)行效率服務(wù)，對(duì)于銀行和單位間的手續(xù)轉(zhuǎn)交工作，可以進(jìn)行電子化操作，通過網(wǎng)絡(luò)集中管理，省時(shí)省力。

（五） 開發(fā)商引發(fā)的問題

對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)一直升溫又走向回落的情況，很多地方報(bào)到開發(fā)商因資金短缺、借款難、民間非法借資債務(wù)重重等逃逸。有些企業(yè)在修建的時(shí)候會(huì)半途而廢，這樣就會(huì)出現(xiàn)爛尾樓。在對(duì)建樓盤項(xiàng)目進(jìn)行跟蹤的過程里，需要發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)采取暫停對(duì)該項(xiàng)目的貸款，或提高開發(fā)商階段性保證金比例。

三、住房公積金貸款管理規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的有效措施

（一） 健全、完善住房公積金貸款管理制度

首先，需要對(duì)貸款審核的工作環(huán)節(jié)進(jìn)行嚴(yán)格的執(zhí)行。在對(duì)貸款進(jìn)行辦理的過程里，住房公積金管理中心要對(duì)借款人，擔(dān)保人和抵押人的相關(guān)情況進(jìn)行嚴(yán)格的審查，這樣就將貸款之前的準(zhǔn)備工作都做好了。其次，要實(shí)行三級(jí)審計(jì)制度，將不同級(jí)別的審計(jì)都嚴(yán)格把關(guān)，對(duì)審批的過程進(jìn)行細(xì)化，使得審計(jì)的效率得以提高。除此之外，能夠讓審批工作人員對(duì)責(zé)任意識(shí)進(jìn)行明確，大家相互監(jiān)督，最后達(dá)到相應(yīng)的管理效果。

（二） 構(gòu)建有利于化解貸款風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)政策

從這一個(gè)層面出發(fā)，我國(guó)政府能夠?qū)Πl(fā)達(dá)國(guó)家在住房政策方面的成功經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行借鑒，這樣就能夠建立將政府當(dāng)作中心，給低收入職工的住房貸款進(jìn)行利息貼補(bǔ)和擔(dān)保的制度。除此之外，政府的相關(guān)部門需要對(duì)住房公積金管理機(jī)構(gòu)在增值收入工作環(huán)節(jié)里按照《住房公積金管理?xiàng)l例》以及相關(guān)財(cái)務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)，然后按照一定的比例籌備貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。

（三） 增加住房公積金貸款類型，保證其豐富性

住房公積金貸款能夠?qū)︺y行的做法進(jìn)行借鑒，根據(jù)金融市場(chǎng)的相關(guān)變化，對(duì)貸款的種類和類型進(jìn)行不斷地豐富，采用不同的還款方式，對(duì)貸款的服務(wù)水平和質(zhì)量進(jìn)行提高。特別是那些家庭收入比較低的，在人民銀行設(shè)定的貸款利率基礎(chǔ)上，可以將住房公積金貼息貸款進(jìn)行推出，這樣就能夠獲得住房公積金增值的部分，拿出一部分的資金對(duì)本企業(yè)的員工進(jìn)行補(bǔ)貼。除此之外，能夠在住房抵押貸款里對(duì)按揭還款方式進(jìn)行開拓，這樣住房抵押貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)就可以降低。

（四） 制定公積金借款人的信用評(píng)定等級(jí)

在中國(guó)，個(gè)人住房抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)在開放和運(yùn)用方面都是最開始的階段，中國(guó)人民銀行在2006年的時(shí)候?qū)€(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行運(yùn)行之后，商業(yè)銀行得到了非常普遍的應(yīng)用，而且取得了比較好的效果。將公積金進(jìn)行繳納，使用和貸款等信息進(jìn)入人民銀行的信息系統(tǒng)里，對(duì)信息資源的共享是未來金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的趨勢(shì)。借助于這個(gè)系統(tǒng)，住房公積金管理中心能夠?qū)J款者的信用情況進(jìn)行及時(shí)有效的了解，對(duì)于不守信用或者惡意貸款的人，需要采取相應(yīng)的措施進(jìn)行制止，這樣就能夠讓住房公積金的貸款風(fēng)險(xiǎn)得到降低。除此之外，那些沒有在規(guī)定的期限內(nèi)對(duì)貸款償還的借款人，也不應(yīng)該進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)。信用管理制度的建立能夠促使借款人按照時(shí)間來償還貸款。

（五） 對(duì)開發(fā)商的行為進(jìn)行法律的規(guī)范

針對(duì)資金短缺，借款比較困難，非法債務(wù)很多的情況，國(guó)家在企業(yè)進(jìn)行修建之前就需要對(duì)資金情況，借貸情況以及非法債務(wù)情況進(jìn)行明確的了解，將這些問題解決。在資金保證的情況下給予審批，讓企業(yè)開始建樓，從頭至尾要把關(guān)，這樣就不會(huì)出現(xiàn)爛尾樓的現(xiàn)象，也節(jié)省了不必要的開支。

四、結(jié)論

公積金貸款的風(fēng)險(xiǎn)有著社會(huì)性，隱蔽性和長(zhǎng)期性的特點(diǎn)，公積金的政策性特點(diǎn)決定了其主要的目的是給中低收入的職工進(jìn)行服務(wù)，而且對(duì)資金的安全回收要考慮在內(nèi)。

對(duì)公積金貸款的政策性特點(diǎn)以及城市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程進(jìn)行有效的結(jié)合，能夠采取相應(yīng)的防范措施，對(duì)貸款的規(guī)模進(jìn)行合理地確定，對(duì)借款人的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)價(jià)和協(xié)定，對(duì)貸款審查的控制要點(diǎn)進(jìn)行一定程度的明確，對(duì)重點(diǎn)的政策傾斜進(jìn)行實(shí)施，使得貸款的品種多樣化，提供各種各樣的服務(wù)，對(duì)職工的購(gòu)房需求進(jìn)行滿足，建立相應(yīng)的機(jī)制，使得從業(yè)人員的整體業(yè)務(wù)水平得到提高。

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