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住房公積金相關(guān)法規(guī)范文第1篇

關(guān)鍵詞：房地產(chǎn)；住房公積金；應(yīng)對方案

中圖分類號：F2文獻標識碼：A文章編號：16723198（2013）22004001

1引言

住房公積金制度的制定、實施，是為了促進住房分配機制轉(zhuǎn)變，逐步將實物福利住房分配轉(zhuǎn)變?yōu)樽》抠Y金分配，以利于住房資金的周轉(zhuǎn)、積累，最終形成個人、單位、國家共同解決住房籌資的合理機制。就目前而言，我國的住房公積金制度已經(jīng)日趨規(guī)范化，同時也獲得了較好的社會效益、經(jīng)濟效益，其基本保障了公積金的增值性、保值性、安全性。然而，從近年來的審計結(jié)果來看，住房公積金歸集規(guī)模呈現(xiàn)出急劇膨脹趨勢，與此同時也產(chǎn)生了諸多不容忽視的問題。

2當前住房公積金存在的問題分析

2.1住房公積金的監(jiān)督管理乏力

在住房公積金管理方面，由住房公積金管委會決策，管理中心進行操作，銀行負責儲存，財政日常監(jiān)督。然而實際上，住房公積金管委會并未認真履行其職責，履職多流于形式，一些地方的住房公積金管委會甚至都未能保證每年一次管委會會議的正常召開。管委會的所有職責幾乎全部由公積金管理中心代勞，從資金的歸集、提取到發(fā)放貸款，再到購買國債、利益分配都由公積金管理中心一手操辦，這無疑會給公積金管理埋下隱患，加大管理風險。在住房公積金相關(guān)條例中，明確規(guī)定住房公積金的管理、運作必須接受社會公眾、審計部門、財政部門的監(jiān)督，然而這些監(jiān)督幾乎都為事后監(jiān)督，在監(jiān)督方式上也僅限于現(xiàn)場檢查，未能對公積金運作全過程進行實時的監(jiān)控，其監(jiān)督作用十分有限，難以從根本上消除公積金管理隱患與風險，保障公積金安全。

2.2住房公積金欠繳、停繳、不繳現(xiàn)象普遍

住房公積金作為一項具有社會性、強制性、工資性的住房基金政策，所有單位（包括國有企業(yè)、國家機關(guān)、外資企業(yè)、私營企業(yè)、事業(yè)單位、社會團體、民辦單位、集體企業(yè)及其他企業(yè)）都應(yīng)當為員工繳納住房公積金，這是企業(yè)應(yīng)當履行的義務(wù)。然而實際上繳存住房公積金的單位基本上以國有企業(yè)、事業(yè)單位為主，少有非公有制單位（如私營企業(yè)、民營企業(yè)、三資企業(yè)等）為員工繳存公積金。雖然在住房公積金相關(guān)條例中明確規(guī)定，對于未按規(guī)定繳納公積金的企業(yè)，公積金管理中心可予以經(jīng)濟處罰，然而申請強制執(zhí)行，不但效率低、周期長，還會花費高額成本，所以這些都難以保證經(jīng)濟處罰的落實。

2.3住房公積金的繳納比例、基數(shù)差異較大

住房公積金管理條例中，規(guī)定了公積金繳存比例最低不得低于5%，但是并未對最高繳存比例進行規(guī)定。在20世紀末期，剛建立住房公積金制度時，社會各企業(yè)、各階層收入差距相對較小，在公積金繳存金額方面，沒有太大差異。但是隨著經(jīng)濟的發(fā)展，各行各業(yè)、社會各階層人民的收入差距被逐漸拉大，出現(xiàn)了明顯的兩極分化，但是公積金制度并未及時作出調(diào)整，在同一地區(qū)，不同企業(yè)所執(zhí)行的繳存比例、繳存基數(shù)差異較大，一些繳存基數(shù)高的企業(yè)，繳存比例也較高，公積金月繳存額差距在三四十倍的也很多見，這種現(xiàn)象會使不同單位職員的收入差距進一步拉大。

2.4公積金政策未能惠及低收入人群

住房公積金的基本出發(fā)點是解決居民建房、買房的資金問題，實現(xiàn)普通員工尤其是中低收入人群“買得起房”的愿望。根據(jù)公積金政策規(guī)定，職工在使用公積金時，不僅可使用公積金賬戶資金購買住房，還可以在貸款方面享受優(yōu)惠利率。但是從實際情況來看，大多數(shù)的貸款者都是高收入人群，其貸款目的不是為了解決住房問題而是改善住房條件。對于有真正住房困難問題的人群，在房價的飛速增長下，其難以承擔購房款、還款的經(jīng)濟壓力而買不起房，在公積金貸款方面，由于其擔保條件嚴格，對資金的安全性要求較高，所以一些公積金繳存基數(shù)較低的人群無法利用公積金獲取貸款，更談不上享受優(yōu)惠政策了?？傮w來看，住房公積金的保障、扶貧功能正在逐漸弱化，其難以實現(xiàn)低收入人群的購房愿望。

3關(guān)于做好住房公積金管理的應(yīng)對之策

3.1完善管理體制，強化外部監(jiān)督、管理

第一，對住房公積金管理相關(guān)政策、制度加以調(diào)整、完善，使公積金管委會的監(jiān)督、決策作用得以全面發(fā)揮。目前，公積金管委會屬于臨時的、松散的組織，其決策能力弱，不具有實際掌控權(quán)，所作決策難以在公積金管理中心被切實執(zhí)行。基于此，有必要把公積金管理委員會建為常設(shè)機構(gòu)，負責行業(yè)的行政管理與監(jiān)督，公積金管理中心負責公積金運作，并服從管委會管理、監(jiān)督，以解決管委會監(jiān)管困難的問題。第二，完善外部監(jiān)督、管理體制，將財經(jīng)監(jiān)督落到實處。財政部門在公積金管理工作中，其工作基本上僅限于審核管理中心管理費用預(yù)決算，并未對公積金提取、歸集、使用等情況實施監(jiān)督。銀行考核機制都以吸收、儲存為中心，對公積金管理中心這一大客戶，銀行職員都是唯恐怠慢，對于監(jiān)管職責，基本上都是睜一只眼閉一只眼，對于這種情況，相關(guān)部門應(yīng)當引起高度重視，完善相關(guān)制度，切實整頓。

3.2擴大公積金覆蓋面

首先，要對住房公積金管理條例進行細化和改進，增強

其可操作性，可在條例中增加勞動合同相關(guān)法律依據(jù)。其次，要增強公積金管理機構(gòu)的行政執(zhí)法權(quán)。在公積金歸集方面，可借鑒其他社會保障、社會福利的歸集手段，利用有效手段來落實行政執(zhí)法職責。再次，公積金管理機構(gòu)應(yīng)加強與勞動部門、財政部門、工商部門間的聯(lián)系，實現(xiàn)資源共享，以便公積金管理機構(gòu)及時掌握哪些單位沒有繳納公積金。最后，做好公積金政策的宣傳工作，增強人民的權(quán)利意識、法律意識，促進公積金制度的落實，從而擴大住房公積金政策的覆蓋面。

3.3健全公積金相關(guān)政策法規(guī)、規(guī)章制度

對于公積金繳存基數(shù)的確定，要科學核定，制定公積金年繳存額上限，限定繳存金額，從而提高分配的公平性，縮小公積金繳存金額差距，矯正畸形、無序的分配制度。借鑒社保基金的征收辦法，實現(xiàn)管理使用、征繳工作的分離開展，強化部門間的溝通、聯(lián)系，對地方配套辦法、制度加以完善，健全公積金繳納辦法，以免出現(xiàn)監(jiān)管漏洞、稅源流失。此外，公積金制度還應(yīng)當適當向低收入人群傾斜。對于低收入人群、困難企業(yè)，可制定合理的傾斜政策，比如繳存最低額度。低收入人群購買經(jīng)濟適用房，可享受公積金貸款貼息優(yōu)惠。對于從未使用、提取過住房公積金的人群，可在退休時給予一定的利息補助。

4結(jié)束語

住房公積金政策在我國實施十多年以來，雖然仍存在著不少問題，但其也切實為部分城鎮(zhèn)居民解決了住房資金問題，總體來說應(yīng)當是功大于過的。住房公積金管理相關(guān)問題的凸顯，說明了相關(guān)政策的滯后性、不完善性，因此，我們必須強化監(jiān)管體系、擴大政策覆蓋面、健全相關(guān)政策法規(guī)，從而真正解決城市居民的住房問題。

參考文獻

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住房公積金相關(guān)法規(guī)范文第2篇

該做法引起了全社會的廣泛關(guān)注，有贊成的，也有反對的，反對者主要依據(jù)《住房公積金管理條例》的第五條規(guī)定“住房公積金應(yīng)當用于職工購買、建造、翻建、大修自住住房，任何單位和個人不得挪作他用”，認為用住房公積金建設(shè)保障性住房有違規(guī)之嫌。

筆者也認為，用住房公積金來建設(shè)保障性住房不符合《公積金管理條例》規(guī)定，但這不是主要問題，如果此舉符合公積金的定位和發(fā)展方向，只要將《住房公積金管理條例》的有關(guān)條款作相應(yīng)的修改即可。我們關(guān)注的是此舉隱含的風險。

用住房公積金建設(shè)保障性住房的合理性

要分析用公積金建保障性住房是否合理，首先應(yīng)該看看公積金的由來及其定位。

1991年，在借鑒新加坡中央公積金制度的基礎(chǔ)上，我國率先在上海推出了住房公積金制度。之后伴隨著住房公積金相關(guān)法律法規(guī)的完善，該制度逐漸推向了全國各地。該制度是解決中國城市住房問題的重要政策工具。時至今日，我國的住房公積金制度已經(jīng)實行了將近二十年的時間。該制度在我國住房市場化、貨幣化的進程中發(fā)揮了重要作用。

從住房公積金的定位看，它實際已經(jīng)成為中國的政策性住房金融體系，是我國住房制度體系的一個重要組成部分，是政府解決城鎮(zhèn)居民住房問題的重要政策工具。正因為如此，住房公積金實行的政府強制原則，符合條件的用工單位必須給職工繳納住房公積金。同樣如此，將住房公積金的收益的一部分用于廉租房建設(shè)支出也就順理成章了。由此進一步推理可知，將公積金用于保障性住房建設(shè)應(yīng)該是符合公積金的定位的。

當前我國的住房公積金在覆蓋率和總體規(guī)模上已經(jīng)達到了比較高的水平。截至2008年末，全國應(yīng)繳公積金職工人數(shù)11184.05萬人，實際繳存職工人數(shù)為7745.09萬人，覆蓋率達到69.25％。全國住房公積金繳存總額為20699.78億元，繳存余額為12116.24億元。這些繳存的資金中個人提取總額、個人貸款余額與購買國債余額分別占繳存余額的比例約為19.27％、50.3％和3.24％。2008年末，扣除必要的備付資金后的沉淀資金為3193.02億元，沉淀資金占繳存余額的比例為26.35％。對于這些沉淀的資金，基本上以活期存款的方式存在商業(yè)銀行(2004年之前有些公積金管理中心將這些資金購買國債，因為出現(xiàn)了一些風險，后來被叫停)，收益率很低，造成了資金的浪費。因此，將這些資金用于政府的保障性住房項目融資應(yīng)該是合理的。

既然是合理的，有關(guān)部門應(yīng)該盡快將《住房公積金管理條例》中有關(guān)住房公積金的使用范圍作適當?shù)男薷模巩斍暗淖龇群侠碛趾戏ā?/p>

潛在的風險不可忽視

發(fā)放保障性住房貸款將使住房公積金面臨較高的流動性風險目前我國的住房公積金在管理和使用上存在著條塊、地域分割的現(xiàn)狀，各地區(qū)間差異較大。在一些經(jīng)濟比較發(fā)達、房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速的城市，住房公積金使用率最高的已超過90％，例如北京市到2004年底使用率已達到96％。但在一些中小城市，最低的還不到30％。這種分割化的管理和使用狀況不利于資金富裕地區(qū)向資金緊缺地區(qū)進行資金的拆解和調(diào)度，彼此分隔的管理體制使每個住房公積金的規(guī)模都很小，而且彼此之間的資金余缺難以調(diào)劑，容易出現(xiàn)資金的流動性問題。

如果將部分資金用于保障性住房建設(shè)，則會進一步加劇流動性風險，因為保障性住房的建設(shè)一般需要二三年的時間，單個工程項目所需資金占用較大。如果在其建成后由于房屋質(zhì)量或者房地產(chǎn)市場處于下行周期而無法出售，資金占用的時間將更長。

新的做法容易放大住房公積金的治理結(jié)構(gòu)風險住房公積金在治理結(jié)構(gòu)上與商業(yè)銀行有很大不同，住房公積金實行“管委會決策、中心運作、銀行專戶、財政監(jiān)督”管理體制，受托銀行承擔貸款發(fā)放工作，但不承擔公積金貸款的風險。一方面，受托銀行建立有內(nèi)部監(jiān)督機制，但由于缺乏有效外部制約，難以建立行之有效的風險監(jiān)控和管理機制；另一方面，住房公積金管理中心行政化的管理模式與資金運作與遵循市場機制之間存在本質(zhì)沖突，在沒有獨立的經(jīng)濟利益約束下，管理中心很難建立起規(guī)范的會計審計、信息披露制度和風險防范機制，二元比的設(shè)置(管委會和管理中心)意在建立某種制衡機制，但由于破壞了治理機構(gòu)的有機統(tǒng)一，反而造成了管理中心的治理真空。隨著住房公積金貸款規(guī)模的擴大，監(jiān)管缺位而產(chǎn)生的風險將會逐步暴露出來。放松對金融機構(gòu)監(jiān)管是美國這場金融危機的重要原因之一，沒有外部的嚴格監(jiān)管，依賴組織機構(gòu)“自利性”將無法保證金融資產(chǎn)的安全。

住房公積金在管理體制上、信貸政策設(shè)計上的種種缺陷容易成為地方政府的“小金庫”?！蹲》抗e金管理條例》之所以對住房公積金的使用作了嚴格的規(guī)定，其用意主要在于防范地方政府挪用公積金，如今，有關(guān)部門將住房公積金的使用范圍擴大，無疑會使地方政府挪用住房公積金有了可乘之機。政策建議

從上述分析可知，當前的公積金制度存在重大缺陷，需要作相應(yīng)的改革，具體應(yīng)該把握以下兩點：

應(yīng)該將住房公積金改造成為真正的住房金融機構(gòu)從目前的實際情況看，住房公積金從事的是金融行為，其業(yè)務(wù)是承擔一定風險的，應(yīng)該有相應(yīng)的風險防范機制。從金融管理的經(jīng)驗看。最有效的風險防范機制至少應(yīng)該包括兩個方面：一是資本充足率管理，用資本去覆蓋風險，這是防范系統(tǒng)風險的最有效方法；二是責任追究制度，這是防范人為道德風險的最有效方法。但住房公積金的管理體制卻是按照事業(yè)單位來套用的，缺少應(yīng)有的風險防范機制。

需要說明的是，自公積金制度建立以來，中國房地產(chǎn)市場一直處在上升周期，按揭貸款的風險并沒有出現(xiàn)，如果房地產(chǎn)進入下行周期，公積金貸款的風險將逐漸顯現(xiàn)，當前的公積金制度的缺陷將被暴露出來。應(yīng)該將之改造成為真正的金融機構(gòu)，建立起風險防范機制。

建立“統(tǒng)分結(jié)合”的公積金管理體制當前的住房公積金是塊塊管理，存在區(qū)域性風險。研究表明，各個地區(qū)在不同時間內(nèi)的違約率是不同的，由于目前住房公積金的管理機構(gòu)是按城市設(shè)立的，所發(fā)放貸款都集中在一個城市，地區(qū)性經(jīng)濟波動或房價波動會導致借款人大面積違約的情況出現(xiàn)。現(xiàn)有住房置業(yè)擔保體系也不能分散住房公積金貸款的區(qū)域性風險，因為提供擔保的各地擔保公司也是按單個城市設(shè)立，資本規(guī)模較小，擔保公司因超出賠償能力甚至可能破產(chǎn)，最終還得住房公積金中心承擔風險。

住房公積金相關(guān)法規(guī)范文第3篇

個人借款合同模板閱讀

甲方(借款人)：

身份證號碼：

乙方(貸款人)：

身份證號碼：

甲乙雙方就借款事宜，在平等自愿、協(xié)商一致的基礎(chǔ)上達成如下協(xié)議，以資雙方共同遵守。

一、乙方貸給甲方人民幣(大寫) ，于 年 月 日交付甲方。

二、借款利息_____________________________

三、借款期限： 一年

四、還款日期：

五、還款方式：

六、爭議解決方式：

1，雙方協(xié)商解決，解決不成，甲方或者乙方可向所在地人民法院進行起訴;

2、提交仲裁委員會仲裁;

3、由第三方進行調(diào)解;

七、本合同自 年 月 日生效。本合同一式兩份，雙方各執(zhí)一份，合同文本具有同等法律效力。

甲方(公章)：_________ 乙方(公章)：_________

法定代表人(簽字)：_________ 法定代表人(簽字)：_________

_________年____月____日 _________年____月____日

私人借款合同范文參考

個人借款協(xié)議

借款人(以下簡稱甲方)：

住所地：

身份證號碼：

出借人(以下簡稱乙方)：

住所地：

身份證號碼：

擔保方(以下簡稱丙方)：

住所地：

身份證號碼：

依據(jù)《中華人民共和國合同法》及相關(guān)法律、法規(guī)，經(jīng)甲、乙、丙三方友好協(xié)商，就乙方向甲方借款事宜達成一致意見。乙方同意向甲方提供資金借款，并由丙方提供擔保，為明確幾方權(quán)利義務(wù)，保障相關(guān)當事人的合法權(quán)益，特訂立如下借款協(xié)議：

一、借款金額以及用途

1、乙方同意向甲方借款人民幣20萬元。該款項用于甲方合法的投資項目。

2、乙方借予甲方的資金，將在本合同訂立后不超過1個月的時間內(nèi)支付給乙方。

3、乙方對于甲方的資金用途以及使用情況不作監(jiān)督和約定，但甲方如有轉(zhuǎn)移資金、資產(chǎn)或者資金情況嚴重惡化的情況，乙方有權(quán)提前收回上述借款。

二、借款期限以及利息約定

1、乙方借予甲方的資金使用期限為2年，從該資金全部支付到甲方賬戶時起算。

2、乙方向甲方借予的資金利率為：年利率5%。

3、甲方在收到乙方的全部借款之日起開始計算資金的使用利息。

三、借款的償還

1、借款到期前60日，甲方應(yīng)向乙方提出還款的籌備計劃，并向甲方書面通報還款抵押物的法律狀態(tài)。

2、借款到期前30日，甲方應(yīng)向乙方償還全部借款的40%，到期時，應(yīng)全部償還乙方的借款。

四、借款償還的擔保條款

丙方同意以其個人在杭州市XXX的房屋所有權(quán)(自己改一下)為甲方向乙方借款提供擔保，擔保的范圍為本項借款的本金、違約利息以及乙方為追索該款項而支付的訴訟費用、律師費用等全部支出。

五、違約責任

1.甲方如未按期提供借款，應(yīng)按違約數(shù)額和延期天數(shù)，付給借款方違約金。違約金數(shù)額的計算應(yīng)與加收借款方的罰息計算相同。

2、乙方如不按合法用途使用借款，甲方有權(quán)收回借款。

3、乙方如未能按照合同約定按期歸還借款，應(yīng)當以所借款項年利率的兩倍為標準加收罰息。同時，甲方可隨時向浙江省杭州市人民法院提起訴訟，乙方應(yīng)承擔甲方追討該款項的差旅費、律師費、訴訟費等全部支出。

六、其它

1、合同如有未盡事宜，須經(jīng)合同甲、乙、丙方當事人共同協(xié)商，作出補充規(guī)定。補充規(guī)定與本合同具有同等效力。

2、本協(xié)議自甲、乙、丙三方簽字之日起生效，協(xié)議一式三份，由甲、乙、丙方各持一份。

簽署：

甲方(簽字)： 乙方(簽字)：

丙方(簽字)：

簽署時間： 年 月 日

關(guān)于民間借款合同格式

貨款種類：__________________________合同編號：_________

借 款 人：__________________________電話：_________

住址：__________________________郵政編碼：_________

貨款銀行：__________________________電話：_________

法定代表人： _______________________傳真：_________

地址：__________________________郵政編碼：_________

借款人即抵押人(以下簡稱甲方)： ________________________________________

貸款人即抵押權(quán)人(以下簡稱乙方)： ______________________________________

保證人即售房單位(以下簡稱丙方)： ______________________________________

甲方因購買或建造或翻建或大修自有自住住房，根據(jù)XX市公積金管理中心和《職工住房抵押貸款辦法》規(guī)定，向乙方申請借款，愿意以所購買或建修的住房作為抵押。乙方經(jīng)審查同意發(fā)放貸款。在抵押住房的房地產(chǎn)權(quán)證交乙方收押之前，丙方愿意為甲方提供保證。為明確各自的權(quán)利和義務(wù)，甲，乙，丙三方遵照有關(guān)法律規(guī)定，經(jīng)協(xié)商一致，訂立本合同，共同遵守執(zhí)行。

第一條　借款金額

甲方向乙方借款人民幣(大寫)_________________________元。

第二條　借款用途

甲方借款用于購買，建造，翻建，大修座落于_____區(qū)(縣)____街道(鎮(zhèn))_____路(村)_____弄_____號_____室的住房。

第三條　借款期限

借款合同期限從_____年____月____日至____年____月___日止。

第四條　貸款利率

貸款利率按簽訂本合同時公布的利率確定年利率為___%(月利率___%)。在借款期限內(nèi)利率變更，按中國人民銀行規(guī)定辦理。

第五條　存入自籌資金

甲方應(yīng)在本合同簽訂后，在乙方開立活期儲蓄存款戶(儲蓄卡帳戶)，將自酬資金存入備用。如需動用甲方本人，同戶成員，非同戶配偶和非同戶血親公積金抵充自酬資金的，需提供當事人書面同意的證明，交乙方辦理劃款手續(xù)。甲方已將自籌資金支付給售房單位作首期房貸并有收據(jù)的可免存。

第六條　貸款撥付

向售房單位購買住房或通過房地產(chǎn)交易市場購買私房的甲方在此不可撤銷地授權(quán)乙方，在辦理住房抵押登記獲得認同(乙方確定)之日起的五個營業(yè)日內(nèi)將貸款金額連同存入的自籌資金全數(shù)以甲方購房款的名義轉(zhuǎn)入售房單位或房地產(chǎn)交易市場在銀行開立的帳戶。

甲方建造，翻建，大修自住住房的，在本合同生效后自籌資金用完或?qū)⒁猛陼r，有乙方主動將貸款資金劃入甲方在乙方開立的活期儲蓄存款戶儲蓄卡帳戶)按工程進度支用。

第七條　貸款償還

貸款本金和利息，采用按月等額還款方式。

貸款從發(fā)放的次月起按月還本付息。根據(jù)等額還款的計算公式計算每月等額還貸款本息，去零進元確定每月還本息額，最后一次本息接清。

(1)第一期(合同簽訂時)每月還本息額為：人民幣(大寫)____萬____仟____百____拾____元整。

(2)第二期至以后各期每月還本息額根據(jù)當年銀行公布的個人住房公積金貸款利率計算，以乙方書面通知為準，同時變動分期每月還本息額。

甲方需動同本人，同戶成員，非同住配偶和直系血親公積金用于償還貸款本息的，可在每年的________月份辦理一次，手續(xù)與本合同第五條公積金抵充自籌資金相同。

儲蓄卡，信用卡還款

甲方必須辦理中國建設(shè)銀行上海市分行儲蓄卡，信用卡，委托乙方以自動轉(zhuǎn)帳方式還本付息的足額款項，存入儲蓄卡帳戶或信用卡帳戶，保證乙方能夠?qū)嵤┺D(zhuǎn)帳還款。

當因甲方原因造成用卡還款失敗時，甲方必須持現(xiàn)金到原貸款經(jīng)辦行還款。

甲方提前將未到期貸款本金全部還清，乙方不計收提前還款手費，也不退回按原合同利率收取的貸款利息。

第八條　貸款擔保

本合同項下甲方購買的住房由丙方提供階段性保證。在未將房地產(chǎn)權(quán)證交乙方收押前，如發(fā)生借款人違約連續(xù)三個月拖欠貸款本息，罰息及相關(guān)費用，丙方須在接到乙方發(fā)出《履行保證責任通知書》后的十日內(nèi)負責代為清償。保證期限從貸款發(fā)生之日起，至乙方取得房地產(chǎn)權(quán)證收押之日為止。

保證期間，借款合同的甲，乙方協(xié)議變更借款合同內(nèi)容，應(yīng)事先征得丙方的書面同意。

本合同項下甲方購買，建造，翻建，大修的住房作為借款的抵押擔保，由甲，乙方另行簽訂《住房抵押合同》。甲方購買期房的，應(yīng)將購房預(yù)售合同交乙方保管。

第九條　合同公證

甲，乙，丙三方自本合同簽訂之日起的十日內(nèi)，向公證機關(guān)辦理本合同和甲，乙方簽訂的住房抵押合同公證。

第十條　合同的變更和解除

本合同生效后，任何一方不得擅自變更和解除本合同。

甲方如將本合同項下的權(quán)利，義務(wù)轉(zhuǎn)讓給第三方，應(yīng)符合有關(guān)規(guī)定，并應(yīng)事先經(jīng)一方書面同意(如在保證期間應(yīng)征得丙方同意)，其轉(zhuǎn)讓行為在受讓方和乙方重新簽訂借款合同后生效。

第十一條　甲，乙雙方的權(quán)利和義務(wù)

甲方有權(quán)要求乙方按合同約定發(fā)放貸款;

甲方應(yīng)在合同約定的期限內(nèi)向

乙方歸還全部貸款本息;

甲方必須按約定用途使用乙方貸款，未經(jīng)乙方書面同意，甲方不得將乙方貸款挪作他用。

乙方應(yīng)按合同規(guī)定期限及時發(fā)放貸款。

第十二條　違約責任

甲方在執(zhí)行本合同期間，未按月償還貸款本息為逾期貸款，乙方按規(guī)定對其欠款每____天計收萬分之_____的罰息;并由甲方在活期儲蓄或儲蓄卡帳戶內(nèi)存入一個月的貸款數(shù)，保證按時歸還乙方貸款。

甲方如連續(xù)六個月未償還貸款本息和相關(guān)費用，或被發(fā)現(xiàn)申請貸款時提供資料不實以及未經(jīng)已防書面同意擅自將抵押住房出租，出售，交換，贈與等方式處分抵押住房的，乙方有權(quán)提前收回貸款本息，直至處分抵押住房，如不足以償還欠款的沒有繼續(xù)向甲方追償欠款的權(quán)利。

甲方未將乙方貸款按合同約定使用而挪作他用，對挪用部分按規(guī)定每天計收萬分之十二的罰金。

第十三條　本合同爭議解決方式

在履行本合同過程中發(fā)生爭議時，可以通過協(xié)商解決，協(xié)商不成，可以向乙方所在的人民法院起訴。在協(xié)商或訴訟期間，本合同不涉及爭議部分的條款，仍須履行。

第十四條　其他約定事項(略)

第十五條　本合同自甲，乙，丙三方簽訂后生效，丙方保證責任至甲方所購商品房的《房地產(chǎn)權(quán)證》和《房地產(chǎn)其他權(quán)證證明》交乙方執(zhí)管后終止。甲，乙雙方承擔責任至合同項下貸款本息和相關(guān)費用全部清償完畢后終止。

第十六條　本合同正本一式五份，甲，乙，丙各執(zhí)一份，公證機關(guān)，房地產(chǎn)登記機構(gòu)個執(zhí)一份，副本按需確定，其中：送城市公積金管理中心一份。

甲方：(私章) 　乙方：(私章)

(簽字) 法定代表人(簽章)

____年____月____日 　____年____月____日

丙方：(公章)

法定代表人(簽章)

住房公積金相關(guān)法規(guī)范文第4篇

【關(guān)鍵詞】 保障性住房 項目融資 PPP REITS

一、引言

項目融資是國際上20世紀70年代末、80年代初廣泛興起的一種新的融資方式。由于項目融資方式與傳統(tǒng)的融資方式相比，能更有效地解決大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目的資金問題，因此被世界上越來越多的國家所應(yīng)用。P.K.NEVIT（皮特?內(nèi)維特）所著的《項目融資》1996年第六版中對項目融資的定義是：項目融資就是在向一個經(jīng)濟實體提供貸款時，貸款方查看該經(jīng)濟實體的現(xiàn)金流和收益，將其視為償還債務(wù)的資金來源，并將該經(jīng)濟實體的資產(chǎn)視為這筆貸款的擔保物，若對這兩點感到滿意，則貸款方同意貸款。國際上常用的項目融資的基本模式有：項目直接融資模式、設(shè)施使用協(xié)議融資模式、生產(chǎn)支付協(xié)議融資模式、杠桿租賃融資融資模式、BOT項目融資模式、ABS項目融資模式等。

PPP（Private-Public-Partnership）項目融資模式是近年來出現(xiàn)的一種新的融資模式，即公共部門與私人企業(yè)合作模式，是指政府、營利性企業(yè)基于某個項目而形成的相互合作關(guān)系的形式。這是一種以各參與方的雙贏為合作理念的現(xiàn)代融資模式，通過這種合作形式，合作各方可以獲得比預(yù)期單獨行動更有利的結(jié)果。合作各方參與某個項目時，政府并不把項目的責任全部轉(zhuǎn)移給私人企業(yè)，而是由參與合作的各方共同承擔責任和融資風險。PPP項目融資模式在城市公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中應(yīng)用的顯著特點在于通過引入私人企業(yè)，將市場中的競爭機制引入城市公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中，更有效地提供公共服務(wù)。而且，在PPP項目融資模式下，城市公共基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)可以采用多種形式，主要有八種典型方式：服務(wù)協(xié)議（Service Contract）、經(jīng)營和維護協(xié)議、租賃―建設(shè)―經(jīng)營（LBO）、建設(shè)―移交―經(jīng)營（BTO）、建設(shè)―經(jīng)營―移交（BOT）、擴建后經(jīng)營整體工程并轉(zhuǎn)移（Wraparound Addition）、購買―建設(shè)―經(jīng)營（BBO）、建設(shè)―擁有―經(jīng)營（BOO）。

房地產(chǎn)投資信托基金（Real Estate Investment Trusts, REITs）從國際范圍看，是一種以發(fā)行收益憑證的方式匯集特定多數(shù)投資者的資金，由專門投資機構(gòu)進行房地產(chǎn)投資經(jīng)營管理，并將投資綜合收益按比例分配給投資者的一種信托基金。與我國信托純粹屬于私募性質(zhì)有所不同的是，國際意義上的REITs在性質(zhì)上等同于基金，少數(shù)屬于私募，但絕大多數(shù)屬于公募。REITs既可以封閉運行，也可以上市交易流通，類似于我國的開放式基金與封閉式基金。

二、保障性住房融資模式分析

從目前來看，我國保障性住房的資金主要來自以下渠道：財政、住房公積金、土地出讓凈收益、銀行貸款等。而要擴大融資規(guī)模，可采用“PPP+REITS”模式，過程如圖1所示。

首先，政府城建部與房地產(chǎn)企業(yè)針對保障房建設(shè)組建項目公司問題，政府主要提供土地及部分股本金，房地產(chǎn)企業(yè)通過招標選擇。目前，政府財政投資保障房建設(shè)主要是土地出讓金和住房公積金。國家規(guī)定，經(jīng)濟適用房等保障性住房的利潤率不超過3%，但實際操作中一般項目的利潤率能達到4%～8%，與一般房地產(chǎn)開發(fā)30%甚至以上的利率相比是非常低的。但事實上承建保障房之后，開發(fā)商可以從地方政府那里獲得信貸、土地、稅收等多種優(yōu)惠條件，潛在的附加利潤非?？捎^。所以，組建項目公司可行，房地產(chǎn)商負責公司的運營與管理。此外，項目公司可采用BOT或BOO的融資模式，即先由房地產(chǎn)商組織建設(shè)保障房，然后由其運營一段時間直到收回成本和一定收益后，再轉(zhuǎn)移給政府或者歸房地產(chǎn)商擁有。而在實際運用中，由于保障房主要是針對低收入群體，對于房地產(chǎn)商經(jīng)營，可規(guī)定一定的限制條件，比如設(shè)定最高租金等。

其次，當項目公司組建后，可以通過債務(wù)融資充實資金，資金來源主要是銀團貸款、保險基金和社?；鸬?。2010年9月，華夏銀行重慶分行為該市民心家園授信16億元用于公共租賃住房建設(shè)，并發(fā)放國內(nèi)銀行首筆公共租賃住房貸款6377萬元。2010年9月到11月，該行向重慶公租房公司先后發(fā)放7筆貸款，累計金額超過5億元。但是到了2011年，由于信貸政策緊縮等原因，貸款進度出現(xiàn)停滯，國開行由此加入，繼續(xù)為該項目提供貸款。同時，盡管交行重慶分行也授信19.88億元，但截至2011年2月，實際僅發(fā)放4億元。2011年“兩會”期間，同濟大學副校長鄭惠強指出，保險資金有巨額、長線、穩(wěn)定等特點，可通過完善法律、政策引導、稅收優(yōu)惠等途徑，推進保險資金參與公共租賃房建設(shè)和運營。2011年3月，全國社?；鹜顿Y南京保障房30億元信托貸款項目落戶南京，成為全國社?；鹨孕磐挟a(chǎn)品形式投資保障性住房在國內(nèi)啟動的第一個項目。其實社?；饘κ找嬉蟛⒉惶撸瑢δ暇┱畞碚f，此番融資成本僅為年利率的6.05%，甚至略低于三年期限貸款利率的6.10%，十分符合保障房的低成本融資要求。但社?；鹗菄抑匾拈L期戰(zhàn)略儲備，是普通老百姓的“保命錢”，更在意投資的風險。由于投資公共租賃住房的風險尚不得知，這便成為社?；疬M入保障房的一個難點。

再次，項目公司在利用現(xiàn)有的籌集資金建設(shè)保障房的基礎(chǔ)上，為了持續(xù)建設(shè)足夠的保障房還需向社會公眾融資。項目公司通過把已建設(shè)的保障房及相關(guān)配套設(shè)施打包委托給信托公司，由其公開發(fā)行房地產(chǎn)投資信托基金，基金可采用封閉式管理，并且上市交易，從而吸引更多的機構(gòu)投資者和個人投資者，籌集的資金由專業(yè)機構(gòu)管理和運營，所得資金用于保障房建設(shè)，然后用保障房未來的租金以派息方式分配給基金持有人。此模式借鑒了香港的“領(lǐng)匯模式”，就是政府把名下適宜的商業(yè)地產(chǎn)分拆上市，設(shè)立類似領(lǐng)匯的房地產(chǎn)投資信托基金（REITs），由專業(yè)機構(gòu)管理和運營，所得資金用于建設(shè)公屋（相當于內(nèi)地廉租房）之類的保障房。香港領(lǐng)匯房地產(chǎn)投資信托基金由香港房屋委員會（房委會）分拆出售其名下180個商場和停車場而成立，2005年11月25日在香港聯(lián)交所主板上市，現(xiàn)階段100%由機構(gòu)投資者及私人投資者擁有。

最后，相比商業(yè)地產(chǎn)REITs，公共租賃住房REITs在政策的穩(wěn)定性上更具有優(yōu)勢，如果能夠保證公共租賃住房的出租率和穩(wěn)定的政府補貼，那么公共租賃住房REITs的收益將得到保證，市場的認籌也將更加積極地吸引社?；?、保險資金進入公共租賃住房建設(shè)領(lǐng)域。同時由政府提供擔保，保證基金的最低收益率和紅利分配，按《房地產(chǎn)投資信托基金守則》規(guī)定，香港REITs每年必須將不低于90%的凈利潤以紅利形式分配給信托單位持有人。

三、關(guān)于完善中國保障性住房項目融資模式的建議

信托基金在我國尚處起步階段，鑒于基金主要面向中低收入階層，為降低運營成本，保證信托基金試點項目的成功，政府可給予必要的政策扶持。在信托基金運營中按照國際慣例免繳信托基金層面的企業(yè)所得稅，對租金收入計征的營業(yè)稅和房產(chǎn)稅等統(tǒng)一按綜合稅率的5%收取，對信托基金首次購買住房作為經(jīng)濟租賃房過戶的契稅、印花稅予以免繳等政策優(yōu)惠。

另外，加快相關(guān)政策和法律法規(guī)制定。美國REITs的設(shè)立主要由《證券投資法》和有關(guān)的稅法決定。REITs像其他金融產(chǎn)品一樣，必須符合美國1933年的《證券投資法》和各州的相關(guān)法律，而稅法則規(guī)定了REITs能夠享受稅收優(yōu)惠的一些主要條件。2003年7月,香港證券和期貨事務(wù)監(jiān)察委員會（香港證監(jiān)會）頒布了《房地產(chǎn)投資信托基金守則》，對REITs的設(shè)立條件、組織結(jié)構(gòu)、從業(yè)人員資格、投資范圍、利潤分配等方面作出了明確的規(guī)定。香港在很大程度上借鑒了美國REITs的結(jié)構(gòu)，以信托計劃（或房地產(chǎn)地產(chǎn)公司）為投資實體，由房地產(chǎn)地產(chǎn)管理公司和信托管理人提供專業(yè)服務(wù)。而我國目前相關(guān)的法律法規(guī)只有《公司法》、《信托法》和《投資基金法》，因此應(yīng)進一步完善《公司法》或制定專門針對投資基金發(fā)展的《投資公司法》、《投資顧問法》等。

四、結(jié)語

保障性住房因其具有福利性的特點，所以依托市場化融資困難。目前我國的保障性住房融資渠道相對單一，政府財政壓力較大，住房保障的可持續(xù)發(fā)展存在一定的制約。展望未來，我國保障性住房需要積極探索融資新路，獲得多元化的資金來源。本文把保障房建設(shè)歸于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，利用項目融資模式，通過政府與房地產(chǎn)商共同組建項目公司，利用銀團貸款、保險基金和社保基金等融資手段，再把保障房和相關(guān)配套設(shè)施資產(chǎn)證券化，發(fā)行房地產(chǎn)投資信托基金，公開上市發(fā)行，吸引更多社會資金，以期發(fā)展更多融資渠道為保障房建設(shè)籌集持續(xù)發(fā)展資金。

【參考文獻】

住房公積金相關(guān)法規(guī)范文第5篇

買房的過程，既是一次挑戰(zhàn)，亦是一次機遇；既是一種重壓，亦是一場奮斗?！安唤?jīng)歷風雨，怎么見彩虹?”苦盡即甘來，夢想即成真。

馬韋：等待夢想照進現(xiàn)實

年齡：27歲

月收入：2100元

進校讀書，住的是學生宿舍，房子的問題似乎離我還很遙遠。房子對我的真正沖擊，是從表姐苦心安排的各種相親開始的。

從大二開始，直到研究生畢業(yè)，表姐一直很熱心我的終身大事。每次煞費苦心地安排各種見面，對象都有一個共同點：城里有房。

今天是周末，表姐打來電話：“過來吃飯，都是家里人。”到了之后我才發(fā)現(xiàn)，一個未曾謀面的女孩子端端地坐在沙發(fā)上。眼見場面尷尬，表姐賊精精地把我拉到廚房，“人家女孩子各方面條件都不錯，有房有車……你們要是在一起，起碼少奮斗20年?！北斫阏f這話的時候，眼神里充滿了期待。我明白，她真的想幫我。我是一個不懂拒絕的人，所以，沉默便成了我最好的拒絕。面對我的沉默，表姐一聲冷嘆，然后一陣搖頭：“你不明白，從農(nóng)村出來到城里安個家有多么不容易。”

也是從表姐為我張羅女朋友開始?！胺孔印背闪酥車藗儫嶙h的一個話題。昆明房價一路見漲，宿舍一位有志青年仰頭自嘲：“房子!那就是一牢籠!誰愿奔命往牢籠里鉆呢?”我們跟著附和。畢竟，這似乎還是一個遙遠的話題，或者，是一個我們都不愿意直面的話題。

今年7月初，即將邁出大學校門，我面臨的第一個難題當然不是買房，而是租房。學校已經(jīng)給了期限，7月15號之前必須搬離宿舍，舍友恐嚇我：“不搬的話，宿管中心把你被子扔出去。”期限臨近，相熟的老師打來電話，關(guān)切地詢問我工作的情況，末了，才說到正題：“學校催著畢業(yè)生盡快搬，你要有什么困難的話可以跟我說?！逼鋵?，幾天以來，我一直在四處尋找房源。

為了盡快租到房子，我聯(lián)系了身邊所有的親戚朋友，他們回饋的信息讓我感到了前所未有的壓力?；蚴欠吭淳o張，或是價格高到我根本無力承受。無奈，我約上幾個好朋友，開始走街串巷。一室一廳，月租700―800元，兩室一廳，月租1000―13300元，都不帶家具，而且，這個價格的房子基本在一環(huán)以外?？蓺獾氖牵蠖嘀薪槎紨[出一副愛租不租的樣子。漸漸地，我們連砍價的勇氣也沒有了。

經(jīng)過三天的奔波。在一個名為“明日城市”的小區(qū)里，我們找到一套月租650元的房子。我想，雖然遠在二環(huán)之外，但房價還算相對公道。中介是個扎著馬尾辮的靦腆女孩，她很熱情地接待了我們，相比幾天來受到的各種冷遇，這讓我們有種受寵若驚的感覺。我和朋友都有些迫不及待。女孩帶著我們換乘了三次電梯，過了六座鐵橋，上了無數(shù)級臺階，終于到達山頂。累了一天的我們開始有些體力不支，手拄著膝蓋大口喘氣。此時，女孩報以一個非常職業(yè)的微笑：“很快，馬上就到了?！鄙巾?shù)姆孔右粭澗o挨著一棟，我們就像進了迷宮，朋友湊到我耳邊嘀咕：“活脫脫一個誅仙陣嘛!”

見到房子的那一刻，我差點暈過去。所謂“一室一廳”，就是小區(qū)一樓的一個停車場，中間加了一面墻，在里間圍一個兩平米左右的衛(wèi)生間。整個房間只開一道很小的窗戶，而且，正門直接面對著一堵高約五米的石墻，房間里一天二十四小時需要開燈。五分鐘之后，我忍不住憋出一句：

“我們還是再看看吧?！?/p>

最后，我在幾乎絕望的情況下，和一個剛畢業(yè)的校友合租了一套“兩室一廳”，月租1300元。女朋友很快把自己積攢下來的2000塊私房錢匯了過來。交房租的前一天，女朋友打來電話調(diào)侃：“要不你找一富婆得了?！?/p>

由表姐家回到住處，我早已疲憊不堪。習慣性地打開電腦，順勢斜躺到大床上，真想好好睡一覺。管它“蟻族”也好，“蝸居”也罷，總還算有一個溫馨的小家啊。

電腦里傳來熟悉的旋律，“我想要有個家，一個不需要多大的地方?！蹦巧裢硕笃浯蔚摹⑷跞醯?、祈求的口吻被潘美辰略帶沙啞的聲線演繹得動人心弦。關(guān)鍵在于，這歌該唱給誰聽呢?我一把拉過被子，蓋住整個身體，在被窩里大喊一聲：“房子!”

前幾天，報紙上傳來火爆消息，昆明秋季房交會5天時間賣房4563套。我驚嘆的不是他們太有才了，而是太有錢了。

“臨淵羨魚，不如退而結(jié)網(wǎng)”，我期待著夢想照進現(xiàn)實的一天。

丁友宋：安居才能樂業(yè)

職業(yè)：公務(wù)員

年齡30歲

家庭月收入：3000多元

有這樣一則短信：“2歲時成功的標志是不尿褲子，9歲時成功的標志是每學期都拿個“三好”，19歲時成功的標志是就讀一所名牌大學的熱門專業(yè)。29歲時成功的標志是擁有一個真心相愛的伴侶，35歲時成功的標志是有一輛自己的車和200平方米的住房；45歲時的標志是至少有50個人在你手下供使喚和吆喝……”而今，而立之年的我，似乎什么也沒有。談婚論嫁已過，該考慮安居問題了。

2008年1月，因工作調(diào)動，我從鄉(xiāng)鎮(zhèn)來到了市府所在地工作。一個“鄉(xiāng)巴佬”進城，注定要面臨很多困難，其中住房問題就是一個大難題。因為對于上世紀70年代末期出生的人來說，總是成為被改革的對象。什么福利分房、集資建房的好政策我們趕不上；什么停薪留職、下海經(jīng)商的好機遇我們也遇不到。擺在我面前的就兩條路，不是租房就是買房。程房我是租過的，從讀高中時就開始了，到現(xiàn)在已有14年的租房歷史。租房隨時使我流離失所、擔驚受怕。因為經(jīng)常搬家，家具是買了丟，丟了又買。但買房的話，工資不高，負擔很重，是打鐵全靠本身硬而本身又不硬的那種。

思慮再三，唯有華山一條路――買房，而且唯一的辦法就是借錢。我把能借著錢或可能借著錢的親戚朋友都列出清單來，逐一打電話借錢。最后盤算下來，能向親戚朋友借到近10萬元左右，只是有的借期很短，不急著用錢的倒可以借四五年。我們決定買套小面積的二手房，采取先借后貸再還的方式進行購買，即先用借來的錢把房子買過來，把證辦到我們的戶上，再用房產(chǎn)證作抵押貸住房公積金，用來還借期短的親戚朋友的借款，再用夫妻倆的工資分期償還銀行貸款。沒想到這種思路還能解決窮光蛋的購房問題。

借錢難，選房也難。自打定主意買房后，我每天下班后都去房產(chǎn)中介獲取房屋信息，有時也留意路邊的售房小廣告，有時也從親戚朋友同事處獲取信息。不買房不知道，一買才知道二手房很多，林林總總，各式各樣。有炒房囤積下來的，有想賣舊買新的，有因工作調(diào)動而須處理的等等。為買到地段、結(jié)構(gòu)、樓層、價格、環(huán)境都適合自己的住房，我先后到十家房產(chǎn)中介公司進行了登記；為加深對房屋質(zhì)量的全面了解、以及對相關(guān)法律法規(guī)的掌握，防止上當受騙，減少麻煩，我還買了一本書作為指導。我基本上每天下班后都去看房，都在討價還價。自始至終，我看的二

手房不下30套。在這些房屋中，有的結(jié)構(gòu)不合理，有的是地段較遠，有的價格太高，有的太舊，有的生活不方便……幾個月下來，我筋疲力盡。最終還是選中了一套74平方米三居室精裝修的套房。老板要價13萬(這是在地州，不比你們昆明)，一分不少，并稱有好幾個人也看上了這套房子。經(jīng)過反復討價還價，最后12.6萬元成交。兩個小時后我就交了錢簽了合同，似乎有點病急亂投醫(yī)的味道。至此，我結(jié)束了近兩個月的看房選房奔波。

2008年4月30日，我終于拿到了房產(chǎn)證和土地證，我終于有了自己的一套住房。我有了屬于自己的“恒產(chǎn)”，正如兩千多年前孟子所說“有恒產(chǎn)者有恒心，無恒產(chǎn)者無恒心?！本俚氐莱隽素敭a(chǎn)對人生的重要意義。如今，我已住進該房一年多，總算能安居樂業(yè)了。

搬家時我沒有邀請親朋好友，也沒有舉行喬遷儀式。時間自己定，家具自己買。一套床和被，一套桌和椅。簡單和寒酸。買房奔波，使我早已筋疲力盡；籌集房款，使我早已負債累累。我無力搞什么喬遷儀式，住進去才是最實在的，走那些形式干什么。

張本林：一輩子，一套房

職業(yè)：工程監(jiān)理

年齡：38歲

月收入：不定

我老家在鎮(zhèn)雄縣農(nóng)村，要跳出“農(nóng)門”的辦法唯有讀書，我在大學學的是工民建專業(yè)，就是如何蓋房子。有人說，蓋房子的沒有房子住，這話用在我身上也差不多，至少，我蓋的房子都是別人在住。

1994年畢業(yè)的時候，我住進了一家建筑公司的單身宿舍，位置在新聞路延長線，10多平方，雖然一人一間。但沒有衛(wèi)生間，上廁所要下樓走上100多米。就在這幢樓上。我看到有的一家三口同樣住在這樣的房子里，樓道上堆著蜂窩煤和爐子，吃飯的時間，就在樓道上支著爐子炒菜，很有人間煙火的味道。樓梯間年久失修，燈泡壞了也說不上及時更換，晚上下樓的時候，大家都拿一只腳一步一步地試探著走。

雖然條件有限，但那時無憂無慮，同學來玩，到街上的館子里干完飯后回到宿舍就打雙摳。但周圍的環(huán)境并不好，那時的路況很差，路燈不亮，又有點偏僻，盜竊的事件時有發(fā)生。有幾次，同學的單車就停在樓下，打完雙摳下樓騎車，最破的單車可能還在，好一點的早就被人偷走了。

2001年，我女朋友所在的物資公司在棕樹營分了一套30多平米的房子，為了整臺資源，節(jié)約成本，我們決定結(jié)婚。這套房子是在一樓，光線差點，但麻雀雖小，卻五臟俱全，二室一廳，廚房、衛(wèi)生間一樣不少，看上去有些陳舊。當然這是難不倒我的，我就是干這一行的，我找來小工，簡單的裝修一下，算是成家了。

直到現(xiàn)在，我們一家仍然住在這套房子里，我兒子已經(jīng)6歲了，馬上就要上小學了。我們之所以決定貸款買一套新房子，很大一部分原因就是為他將來讀書著想的。

我4年前就已經(jīng)從建筑公司辭職了，之后換過幾家公司，但做的還是老本行，現(xiàn)在幫一家房產(chǎn)公司做工程監(jiān)理，雖然不親手蓋房子，但要監(jiān)督別人蓋房子，檢查工程質(zhì)量。

10多年來，我親手承擔過不少工程項目，有人總是覺得我可以借機“撈”上一把，發(fā)發(fā)橫財，但我不這么做，我有我的原則，我只拿自己應(yīng)得的部分，其他的，別人說什么都沒用。所以我發(fā)不了財。我的同學有的進政府機關(guān)的，房子都有兩三套了，別人那房子來得多容易啊，這也促使我必須要買一套屬于自己的房子。

我剛才說我每個月的收入是“不定”的，事實真是如此。完全要看公司的效益。也要看公司有一個什么樣的老總。好的時候，四五千，差的時候，一千多的也有。我媳婦也是普通職工。她們單位同樣也是看效益論收入，所以這么多年，有時兩口子是能存點錢的，有時就不一定了。還有，農(nóng)村出來的人。多多少少要寄點錢回家，贍養(yǎng)父母是每個人最基本的義務(wù)，所以，我們買房不可能像城市人一樣指望老爹老媽幫一把，什么都要靠自己，這是最基本的現(xiàn)實。

既然為兒子將來讀書著想，那我首先考慮的是小區(qū)周圍有什么學校，包括中學和高中，為此我差不多考察了一個月，既要上學時方便、安全，又要看學校的教學質(zhì)量怎么樣。至于房子的大小，我的希望是越大越好，問題是要考慮自己的承受能力。最終選擇了世紀城那邊的一套房子，雖然遠一點，但比市中心的便宜，120多個平方的，首付18萬，貸款30萬，15年還清，現(xiàn)在每月還款2000左右。我現(xiàn)在最大的希望是收入穩(wěn)定一點，不要起起伏伏，不然還款會還得膽顫心驚。

按國際公認的標準。房價收入比在4―6倍之間比較合理，也就是說，一個家庭4―6年的可支配收入可買一套房，但目前，大城市的房價收入比都在10倍以上。經(jīng)濟學家謝國忠調(diào)查發(fā)現(xiàn)，中國很多城市房子的平均價格這到個人收入的20倍左右，也就是20年的收入才能買一套房。可見，房子的問題就像三座大山一樣壓在老百姓的頭上。

我們這代人，基礎(chǔ)薄弱，進城安個家不容易?，F(xiàn)在，所有的積蓄都花在了這套房子上，再把15年的貸款還完，我已經(jīng)5。多歲了，該退休了，所以，千一輩子就為一套房子，一點都不夸張。

莊堅：一個昆明人的十年購房夢

職業(yè)：公司經(jīng)理

年齡：35歲

月收入：隨行就市

一個陽光燦爛的下午，莊堅安靜地坐在喧囂都市一隅，啜了幾口咖啡，開始講述他和房子的故事……

普通住宅中“孕育未來”

1995年前后，莊堅決定放棄穩(wěn)定的工作，開始創(chuàng)業(yè)，當時他還與父母住在一起，是單位分的福利房。莊堅工作繁忙，經(jīng)常通宵加班，有時候回家晚了，社區(qū)的大門緊鎖，就不得不“翻墻入內(nèi)”，練就了一身“輕功”。1995年春節(jié)前夕，他在昆明雙橋村租了一套民房，算是獲得了自己的獨立空間。

此地租金相對便宜，更重要的是能離自己的公司近一些。莊堅說：“當時經(jīng)濟狀況不好，就考慮了很多，比如我住在雙橋村，要乘出租車到公司也就付個起步價，不會跳表，這一點很重要!”據(jù)莊堅說，當時的居住環(huán)境非常惡劣，他的鄰居隔三岔五就會換掉一撥兒，“往往是臉面還沒混熟，人就不知什么時候搬得沒影了”。

供水情況也不理想，從自來水管中流出的水竟然能發(fā)現(xiàn)青苔!這樣一來，自來水只有用來沖廁所，不時洗臉刷牙只能買礦泉水。

這套小民房，一室一廳，帶上衛(wèi)生間和廚房，300塊一月的租金，幾乎用掉了莊堅大部分的收入，但莊堅在那里挺過了最辛酸、也是記憶中最有分量的一段日子。

一年多以后，公司搬遷到火車北站附近的天河大廈，莊堅離開了雙橋村。

50塊錢“雇”人收電費

同樣是因為想離公司近一些，1996年，莊堅在昆明北邊的席子營附近租了一套房子，當時正逢舊城改造，政府把許多拆遷戶安置在那里，莊堅便與他們住在一起，租金是400元／月。

與雙橋村不同的是，這次莊堅的鄰居幾乎都是“老昆明”人家，樸實、厚道，茶余飯后大家常常聚到一塊兒，“王家長、李家短”地吹吹牛，倒也挺有人情味兒。大家商量著輪流收水電費，這可不是一個簡單的事兒，特費時間，得隨時打探誰家里啥時候有

人，幫助他們抄電表水表，還要數(shù)錢、找錢等等。莊堅工作太忙，就想到了一個偷懶的招兒：一到輪著他收水電費的時候，他就出50塊錢，雇個鄰居幫他收?！皟赏ā钡健拔逋ā钡娘w躍

1997年，莊堅搬到了勝利花園。這次的租金又上升到800元，月，兩室兩廳，有廚房和衛(wèi)生間，沒有裝修，但是太陽能、水、電、煤氣一應(yīng)俱全，這樣的條件也促使莊堅開始自己在家開伙做飯。小區(qū)的治安狀況明顯得到了改善，進出有門衛(wèi)把守，晝夜有人值班。

此時，莊堅的經(jīng)濟條件已經(jīng)慢慢好轉(zhuǎn)，于是在當時昆明最好的小區(qū)之一“金利園”物色了一套房子并買了下來作為辦公室。莊堅在形容他和妻子拿到鑰匙的喜悅心情時說：“我們當時覺得太不可思議了，我們在想，我們真的擁有了一套屬于自己的商品房了嗎?1995年的時候，我們都以為實現(xiàn)買房的愿望至少還要十年?！?/p>

1998年，莊堅再次搬家，租了一套金星小區(qū)的房子，1000元／月，簡單裝修，水、電、煤氣、有線、太陽能俱全，至此為止，莊堅和他的愛人實現(xiàn)了從1995年雙橋村的水、電“兩通”到水、電、煤氣、有線、太陽能“五通”的飛躍。

十年見證歷史的變遷

2001年，莊堅決定加入“SOHO”一族，他賣掉了原先在“金利園”的房子，一口氣買下了一套大復式房，238平方米，準備作居家、辦公兩用?，F(xiàn)在想來，莊堅對買復式樓十分后悔，因為家里人口少，復式樓使用起來很不方便，空間浪費嚴重。

同年。莊堅的事業(yè)出現(xiàn)轉(zhuǎn)機，他放棄了原先的公司而轉(zhuǎn)做餐飲，復式樓就顯得多余。2003年，莊堅終于購置了名副其實的居家房，買下了“湖畔之夢”的一套房，170多平方米，對小區(qū)的環(huán)境、景觀很滿意。

住上了他夢寐以求的好房子，那么將來還有什么打算?