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中小企業(yè)信貸政策范文第1篇

關(guān)鍵詞:中小企業(yè);信用評(píng)分;信貸政策

中圖分類號(hào):F83文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

一、引言

無論是在發(fā)達(dá)國(guó)家還是在發(fā)展中國(guó)家,中小企業(yè)都是國(guó)民經(jīng)濟(jì)中一支重要的力量。改革開放以來,我國(guó)中小企業(yè)有了較快的發(fā)展,成為經(jīng)濟(jì)建設(shè)中最活躍的力量。中小企業(yè)對(duì)于促進(jìn)科技進(jìn)步、增加就業(yè)、穩(wěn)定社會(huì)治安、提高人民生活水平、擴(kuò)大出口等方面都有非常重要的作用。

國(guó)際上,中小企業(yè)融資一直是理論界和各國(guó)管理當(dāng)局關(guān)注的主要經(jīng)濟(jì)問題。國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)表明,銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的貸款是中小企業(yè)最大和最主要的外部融資渠道。在當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)型和結(jié)構(gòu)調(diào)整的特殊歷史時(shí)期,中小企業(yè)融資問題不僅表現(xiàn)得較為突出,也較為復(fù)雜。由于中小企業(yè)自有資金少、知名度不高,所以依靠?jī)?nèi)部融資以及通過資本市場(chǎng)直接發(fā)行債券、股票融資都比較困難,這就決定了中小企業(yè)比大企業(yè)更加依賴以銀行貸款融資為主的間接融資手段。以銀行為中介的間接融資是目前資金配置的主要形式。因此,中小企業(yè)融資困難的最直接表現(xiàn)就是銀行貸款融資渠道不順暢。

近年來,我國(guó)已經(jīng)開始越來越關(guān)注中小企業(yè)的發(fā)展,為推動(dòng)中小企業(yè)的穩(wěn)定健康發(fā)展,中央政府和地方政府從立法、政策的角度給予了大力支持,《中華人民共和國(guó)中小企業(yè)促進(jìn)法》于2003年1月1日施行,該法對(duì)中小企業(yè)發(fā)展從資金支持、創(chuàng)業(yè)扶持、技術(shù)創(chuàng)新、市場(chǎng)開拓、社會(huì)服務(wù)等方面做了總體規(guī)定。占企業(yè)總數(shù)99%的中小企業(yè),創(chuàng)造了74%的工業(yè)增加值、63%的GDP,占有金融資源卻不足20%。中小企業(yè)融資難的問題已成為中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸,并嚴(yán)重制約了經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展。

同時(shí),由于中小企業(yè)規(guī)模小、財(cái)務(wù)管理不規(guī)范、財(cái)務(wù)報(bào)表不夠真實(shí)、缺乏可抵押資產(chǎn),而且逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)在中小企業(yè)貸款中時(shí)有發(fā)生,這種信息不完全或信息不對(duì)稱導(dǎo)致了商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)放貸是一件費(fèi)時(shí)費(fèi)力非常困難的事情。在不能有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)的條件下,銀行對(duì)中小企業(yè)必然“惜貸”。因此,要切實(shí)改善中小企業(yè)的貸款融資困境,僅僅一味地呼吁商業(yè)銀行加大對(duì)中小企業(yè)的信貸投放力度,或寄希望于政府成立“二板市場(chǎng)”,或單方面地要求中小企業(yè)改善經(jīng)營(yíng)管理、規(guī)范財(cái)務(wù)制度等,都不能從根本上促使銀行更積極地向中小企業(yè)提供貸款。從銀行角度來講,提高貸款管理技術(shù),降低信貸風(fēng)險(xiǎn)才是關(guān)鍵。

中小企業(yè)信用評(píng)分是一項(xiàng)發(fā)展?jié)摿薮蟮慕鹑趧?chuàng)新技術(shù)。Frame,Srinivasan和Woosley對(duì)一組美國(guó)大銀行的研究發(fā)現(xiàn),信用評(píng)分的運(yùn)用使得銀行的小企業(yè)貸款在整個(gè)貸款組合中的比例平均上升了8.4%。在美國(guó)、加拿大和日本等發(fā)達(dá)國(guó)家中,各家銀行已聯(lián)合起來分享各自的中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù),其目的是要制定出一種行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。然而,在許多發(fā)展中國(guó)家,中小企業(yè)信用評(píng)分技術(shù)的應(yīng)用仍十分有限,主要是受到多方面因素的影響,如發(fā)展中國(guó)家貸款實(shí)踐少、信貸市場(chǎng)規(guī)模小、信用體系尚不健全等。我國(guó)工商銀行首先開展了小型企業(yè)客戶分類評(píng)定試點(diǎn)工作,這一具有開創(chuàng)意義的改革不再依賴于中小企業(yè)的報(bào)表數(shù)據(jù)分析,而是根據(jù)一些較為客觀、便利的指標(biāo),如經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)、年銷售額、存貸比、貸款逾期次數(shù)、實(shí)收資本等,通過得分多少來進(jìn)行信貸決策。目前,我國(guó)中小企業(yè)信用評(píng)分研究還處于剛剛起步的狀態(tài),多數(shù)研究都停留在借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)的階段,所以探索適合我國(guó)中小企業(yè)的信用評(píng)分方法就顯得尤為重要。

運(yùn)用信用評(píng)分技術(shù),貸款處理自動(dòng)化和標(biāo)準(zhǔn)化所帶來的成本低、時(shí)間省和效率高的優(yōu)點(diǎn)將增加銀行利潤(rùn);貸款處理過程的客觀性有利于避免人為因素導(dǎo)致的貸款風(fēng)險(xiǎn);而貸款處理的集中化也符合國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)集約化的改革方向,這將激發(fā)商業(yè)銀行的貸款積極性。

二、信用評(píng)分模型在我國(guó)中小企業(yè)信貸中的應(yīng)用障礙

信用評(píng)分方法在中小企業(yè)貸款管理中具有廣闊的應(yīng)用前景,對(duì)改善我國(guó)中小企業(yè)信貸融資也具有很大的現(xiàn)實(shí)意義。但這種方法本身具有一定的局限性,而且目前我國(guó)信用體系不夠完善,應(yīng)用信用評(píng)分模型也有一定的困難。

(一)信用評(píng)分模型對(duì)數(shù)據(jù)有嚴(yán)格的要求。信用評(píng)分模型使用的樣本數(shù)據(jù)必須充分多,而且要包含正常和拖欠貸款的樣本。經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張和蕭條時(shí)的貸款違約率是不一樣的,所以數(shù)據(jù)必須涵蓋經(jīng)濟(jì)周期的不同階段,否則模型的效果不理想,影響預(yù)測(cè)的準(zhǔn)確性。指標(biāo)和信用風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系是不斷變化的,樣本數(shù)據(jù)必須不斷更新。模型要經(jīng)常進(jìn)行測(cè)試,測(cè)試時(shí)必須避免使用構(gòu)建時(shí)的原始數(shù)據(jù),誤差達(dá)到一定限度要對(duì)模型進(jìn)行調(diào)整。若銀行引入信用評(píng)分系統(tǒng)后將中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)拓展到其他地區(qū),必須確保新的申請(qǐng)者的貸款表現(xiàn)與其構(gòu)造模型使用的數(shù)據(jù)有一致性,否則就不能做出正確的預(yù)測(cè)。然而,目前我國(guó)信用體系還不完善,數(shù)據(jù)存在不真實(shí)、不完善等問題,全國(guó)性的信用數(shù)據(jù)庫(kù)的建立尚待時(shí)日,這將給信用評(píng)分模型的建立和應(yīng)用帶來很大的困難。

(二)我國(guó)目前尚缺乏獨(dú)立的社會(huì)信用管理機(jī)構(gòu)。獨(dú)立的信息獲取機(jī)構(gòu)的存在更有利于信用評(píng)分的運(yùn)用,如獨(dú)立的社會(huì)征信機(jī)構(gòu)。信息管理的專業(yè)化可以提高信息生產(chǎn)的效率,給銀行提供較為廉價(jià)的“信息產(chǎn)品”,作為銀行進(jìn)一步處理的“信息中間品”。這一方面降低了銀行的信息成本;另一方面可以使多方獲取的信息相互參照,減少信息的片面性對(duì)中小企業(yè)信貸決策的誤導(dǎo)。我國(guó)目前尚缺乏社會(huì)信用管理機(jī)構(gòu),信息的采集和加工只能由貸款銀行來獨(dú)立完成,這在很大程度上降低了信用評(píng)分方法的效率。

(三)國(guó)內(nèi)監(jiān)管層尚缺乏專門針對(duì)中小企業(yè)信貸的監(jiān)管方法和實(shí)踐。如果銀行采用了信用評(píng)分技術(shù),則監(jiān)管部門也要做出相應(yīng)的調(diào)整。因?yàn)閺膰?guó)外經(jīng)驗(yàn)來看,部分銀行存在過度依賴中小企業(yè)信用評(píng)分方法的做法,直接根據(jù)信用評(píng)分給企業(yè)發(fā)放信用貸款,這樣必將導(dǎo)致一定的信貸風(fēng)險(xiǎn),如果成本節(jié)約不能補(bǔ)償由此導(dǎo)致的損失,銀行經(jīng)營(yíng)也會(huì)面臨問題。

三、我國(guó)銀行應(yīng)用信用評(píng)分模型對(duì)策建議

(一)進(jìn)一步完善基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù),提高信息質(zhì)量,并實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享?；A(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的完善是建立信用評(píng)分模型的根本,在我國(guó)銀行業(yè)引入和應(yīng)用信用評(píng)分模型,信用數(shù)據(jù)的缺乏將是遇到的第一個(gè)問題。中小企業(yè)貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)是與其業(yè)主的信用緊密相連的,信用評(píng)分模型的構(gòu)造需要使用個(gè)人信用數(shù)據(jù),而在我國(guó),個(gè)人信用體系的建立尚處于起步階段,目前僅有北京、上海、深圳三地開始嘗試建立當(dāng)?shù)氐膫€(gè)人征信體系。包括個(gè)人信用、企業(yè)信用在內(nèi)的整個(gè)征信體系的建設(shè)勢(shì)在必行,它將直接影響信用評(píng)分技術(shù)在國(guó)內(nèi)的使用,影響到能否順利解決中小企業(yè)的融資問題。要解決這個(gè)問題必須依靠政府大力推動(dòng)信用體系的建立。銀行本身也必須切實(shí)做好收集整理企業(yè)財(cái)務(wù)信息,完善基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)等一系列的實(shí)際工作數(shù)據(jù)的收集工作,不同銀行的客戶群特性是不一樣的,只有做好自身銀行基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的收集整理工作,才能選擇或開發(fā)適當(dāng)?shù)男庞迷u(píng)分方法。

我國(guó)銀行普遍存在缺乏數(shù)據(jù)等問題,當(dāng)然,即使國(guó)外大型商業(yè)銀行也很少擁有完備的歷史經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)庫(kù),但它們可以將內(nèi)部評(píng)分模型與外部評(píng)分模型進(jìn)行有效匹配,利用外部專業(yè)信用評(píng)分公司的歷史數(shù)據(jù)庫(kù)。而在我國(guó),這種權(quán)威的專業(yè)信用評(píng)分公司不存在,因此可以借助數(shù)據(jù)共享來提高數(shù)據(jù)使用的效率,逐步完善基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù);要統(tǒng)一規(guī)劃、分步實(shí)施,加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有數(shù)據(jù)資源的整合。

信用評(píng)分主要根據(jù)的是公開披露的信息資料,而在我國(guó)還存在偽造、編造會(huì)計(jì)憑證、會(huì)計(jì)賬簿和編制虛假財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表的現(xiàn)象,必然會(huì)影響信用評(píng)分模型的準(zhǔn)確性。因而必須提高信息披露的質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn),在制度上保證企業(yè)必須將真實(shí)的數(shù)字告知銀行,并由此獲得一個(gè)沒有水分的信用評(píng)分。此外,銀行信貸分析人員也要鍛煉提高識(shí)別真假數(shù)據(jù)的基本功,要培養(yǎng)自己“去粗取精”、“去偽存真”的能力。

(二)定性與定量方法相結(jié)合。我國(guó)銀行面臨授信企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確、不充分,銀行從企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表中很難了解企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況。因此,設(shè)計(jì)我國(guó)的信用評(píng)分方法時(shí)也要考慮定性的因素,但是應(yīng)注意依賴定性因素和專家判斷會(huì)導(dǎo)致評(píng)分的主觀性太強(qiáng)和不一致性,難以由評(píng)分對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化。業(yè)務(wù)人員的判斷和軟性信息的獲取,在中小企業(yè)貸款過程中具有不可替代的作用。銀行在使用信息評(píng)分方法的同時(shí),還要輔之以貸款處理的個(gè)人判斷。要實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化方法和一線人員的主觀判斷,才能減少信用評(píng)分方法因依賴歷史信息可能導(dǎo)致的滯后性。銀行建立信用評(píng)分模型時(shí),應(yīng)采用以統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ),并結(jié)合專家判斷,以定量因素為基礎(chǔ),定性因素定量化處理的方式。模型不可能包含過多的影響因素,事實(shí)上也不存在對(duì)所有業(yè)務(wù)都適用的信用評(píng)分模型。針對(duì)具體業(yè)務(wù)類型加入適當(dāng)?shù)亩ㄐ苑治?既可體現(xiàn)其特殊性,又可消除因依賴歷史信息而可能導(dǎo)致的滯后性,有助于準(zhǔn)確地評(píng)價(jià)信用風(fēng)險(xiǎn)。此外,不存在對(duì)所有業(yè)務(wù)都適用的信用評(píng)分方法,需要針對(duì)業(yè)務(wù)大小和行業(yè)因素等開發(fā)不同類型的打分卡,但必須注意評(píng)分結(jié)果的可比性。

(三)模型需要進(jìn)行動(dòng)態(tài)的調(diào)整。信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是一個(gè)系統(tǒng)工程,主要包括貸前、貸中和貸后三個(gè)階段。貸前、貸中、貸后的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理是一個(gè)連續(xù)的過程,缺一不可,必須將它們結(jié)合起來才能有效防范風(fēng)險(xiǎn)、提高效益、增強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的金融支持。要注重收集用戶的反饋信息,進(jìn)行返回測(cè)試,修改模型參數(shù),確保應(yīng)用的一致性。測(cè)試時(shí)要避免使用原始數(shù)據(jù),誤差達(dá)到一定程度時(shí)要對(duì)模型進(jìn)行調(diào)整。我國(guó)目前還處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期,企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況變化很大,對(duì)企業(yè)信用評(píng)分應(yīng)根據(jù)情況及時(shí)調(diào)整。信用評(píng)分結(jié)果的檢驗(yàn)是保證評(píng)分模型有效性的重要手段。對(duì)信用評(píng)分模型,需要持續(xù)不斷的檢驗(yàn),以考察其能否很好地反映銀行客戶的信用狀況。一個(gè)好的檢驗(yàn)指標(biāo)體系及其切實(shí)執(zhí)行,是完善信用評(píng)分模型的關(guān)鍵?，F(xiàn)在迫切需要的是加強(qiáng)檢驗(yàn)意識(shí),通過檢驗(yàn)發(fā)現(xiàn)問題,改善信用評(píng)分模型。

(四)信用評(píng)分系統(tǒng)需要獨(dú)立的管理部門。管理部門要由獨(dú)立于業(yè)務(wù)部門的風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行集中管理。信用評(píng)分模型應(yīng)用廣泛,其使用必須處于強(qiáng)有力的政策和過程控制之中,必須明確信用評(píng)分系統(tǒng)的維護(hù)和管理的中心部門,用于收集用戶的反饋,進(jìn)行返回測(cè)試,修改模型參數(shù),確保應(yīng)用的一致性。同時(shí),這個(gè)部門應(yīng)獨(dú)立于業(yè)務(wù)部門,具有相當(dāng)?shù)恼邫?quán)威,以保證風(fēng)險(xiǎn)之間的可比性。

(作者單位:合肥師范學(xué)院)

主要參考文獻(xiàn):

[1]吳鎧.我國(guó)中小企業(yè)融資問題的研究[D].對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)碩士學(xué)位論文,2006.4.

中小企業(yè)信貸政策范文第2篇

論文關(guān)鍵詞：貨幣政策轉(zhuǎn)變,有效性,銀行經(jīng)營(yíng)特點(diǎn),策略

一、對(duì)實(shí)施穩(wěn)健貨幣政策有效性的幾點(diǎn)認(rèn)識(shí)

2011年我國(guó)實(shí)行穩(wěn)健的貨幣政策和積極的財(cái)政政策，這對(duì)于保持我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)平穩(wěn)較快增長(zhǎng)是非常及時(shí)和十分必要的。實(shí)施穩(wěn)健的貨幣政策要從過去較為寬松的貨幣信貸條件向常態(tài)回規(guī)。因此，穩(wěn)健貨幣政策要取得預(yù)期效果，必須與其他宏觀政策相互協(xié)調(diào)，把握好力度。迫切需要加深對(duì)貨幣及其相關(guān)配套政策的再認(rèn)識(shí)，以適應(yīng)當(dāng)前不斷變化的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)。

（一）實(shí)施穩(wěn)健貨幣政策，必須發(fā)揮信貸政策的特殊作用。穩(wěn)健貨幣政策是通過中央銀行運(yùn)用各種政策工具調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量，影響利率及經(jīng)濟(jì)中的信貸供應(yīng)程度來間接影響總需求，以達(dá)到總需求與總供給平衡，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定幣值、物價(jià)和控制通貨膨脹的最終目標(biāo)。信貸政策則是按照扶優(yōu)限劣的原則，以實(shí)現(xiàn)信貸投放結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、科技進(jìn)步、社會(huì)資源優(yōu)化配置為主要目標(biāo)。然而，兩個(gè)政策既有聯(lián)系又有區(qū)別，它們是相輔相成，相互促進(jìn)的關(guān)系。從調(diào)控內(nèi)容和目標(biāo)看，貨幣政策主要著眼于調(diào)控總量，通過運(yùn)用利率、匯率、公開市場(chǎng)操作等政策性工具借助市場(chǎng)平臺(tái)調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量和信貸總規(guī)模，促進(jìn)社會(huì)總供求大體平衡，從而保證幣值、物價(jià)穩(wěn)定、抑制通脹。信貸政策主要著眼于解決結(jié)構(gòu)問題，通過引導(dǎo)信貸投向，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。從調(diào)節(jié)手段看，貨幣政策調(diào)節(jié)工具更市場(chǎng)化一些。而信貸政策的有效實(shí)施，不僅要依靠經(jīng)濟(jì)手段和法律手段，必要時(shí)還須借助行政手段的調(diào)控措施。貨幣與信貸政策的緊密關(guān)系，決定了當(dāng)前我國(guó)在間接融資占絕對(duì)比例的融資格局下，信貸資金的結(jié)構(gòu)配置和使用效率很大程度上決定著社會(huì)資金配置結(jié)構(gòu)和運(yùn)行效率。因此，信貸政策的實(shí)施效果，極大影響著貨幣政策的有效性，對(duì)于疏通貨幣政策傳導(dǎo)渠道，提高穩(wěn)健貨幣政策效果發(fā)揮著積極促進(jìn)作用。所以，在實(shí)施穩(wěn)健貨幣政策背景下，要正確處理好穩(wěn)健貨幣政策與信貸政策的辯證關(guān)系，不僅要運(yùn)用穩(wěn)健貨幣政策去管理通貨膨脹，更要擅于運(yùn)用信貸政策來調(diào)解產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，積極主動(dòng)發(fā)揮信貸政策的特殊作用，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健貨幣政策目標(biāo)。

（二）實(shí)施穩(wěn)健貨幣政策，必須以優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)為核心。2011年穩(wěn)健貨幣政策內(nèi)涵為，“增強(qiáng)金融調(diào)控的針對(duì)性、靈活性、有效性，把穩(wěn)定價(jià)格總水平放在更加突出的位置。要按照總體穩(wěn)健、調(diào)節(jié)有度、結(jié)構(gòu)優(yōu)化的要求，綜合運(yùn)用多種貨幣政策工具，把好流動(dòng)性這個(gè)總閘門，引導(dǎo)貨幣信貸向常態(tài)回歸，實(shí)現(xiàn)合理適度增長(zhǎng)。要把信貸資金更多投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)特別是“三農(nóng)”和中小企業(yè)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整。要健全多層次資本市場(chǎng)體系，提高直接融資比重，保持社會(huì)融資總量的合理規(guī)模。要進(jìn)一步完善人民幣匯率形成機(jī)制，保持人民幣匯率在合理均衡水平上的基本穩(wěn)定”。其中信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化是核心要件。只有切實(shí)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，嚴(yán)格控制高污染、高能耗以及產(chǎn)能過剩行業(yè)等國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策限制領(lǐng)域的信貸，大力增加國(guó)家產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)的信貸支持，才能在控制信貸規(guī)模的同時(shí)，確保經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的合理信貸需要，才能真正確保信貸總量適度，也才能真正有效地防控金融風(fēng)險(xiǎn)。只有對(duì)不同的部門實(shí)施差別化的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，才能避免穩(wěn)健貨幣政策在傳導(dǎo)過程中偏離目標(biāo)，從而保證穩(wěn)健貨幣政策的執(zhí)行效果。在落實(shí)穩(wěn)健貨幣政策時(shí)，對(duì)于過度投資、投資低效、風(fēng)險(xiǎn)較大的部門，比如高耗能行業(yè)、投機(jī)性房地產(chǎn)需求等，人民銀行和銀行監(jiān)管部門要通過各種工具和手段，抑制商業(yè)銀行貸款投放。對(duì)于戰(zhàn)略性產(chǎn)業(yè)、經(jīng)濟(jì)中薄弱環(huán)節(jié)，比如低碳經(jīng)濟(jì)、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)，則要引導(dǎo)商業(yè)銀行加大信貸支持。

（三）實(shí)施穩(wěn)健貨幣政策，必須保持宏觀政策相對(duì)穩(wěn)定。2008年以來的兩年多時(shí)間內(nèi)，我國(guó)的宏觀經(jīng)濟(jì)政策經(jīng)歷了前所未有的大起大落。2008年上半年為防止過熱實(shí)行了從緊縮貨幣政策，隨著8月份金融危機(jī)全面爆發(fā)，財(cái)政、貨幣政策轉(zhuǎn)為極度寬松，宏觀刺激政策持續(xù)了大約一年之后，2009年保增長(zhǎng)的目標(biāo)得以實(shí)現(xiàn)。到2010年，隨著世界經(jīng)濟(jì)逐步復(fù)蘇和我國(guó)經(jīng)濟(jì)回升向好的勢(shì)頭不斷鞏固，國(guó)內(nèi)出現(xiàn)了通貨預(yù)期強(qiáng)化和通脹壓力上升的苗頭，宏觀政策開始逐步收緊，轉(zhuǎn)以抑制潛在的過熱風(fēng)險(xiǎn)，貨幣政策也由適度寬松調(diào)整為穩(wěn)健貨幣政策。以上宏觀政策的不斷變化，雖然是應(yīng)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不斷變化的需要，同時(shí)卻加重了各方面政策執(zhí)行的難度。在當(dāng)前通貨預(yù)期強(qiáng)化和通脹壓力上升下，宏觀政策當(dāng)然要因時(shí)而動(dòng)，但更應(yīng)該保持相對(duì)穩(wěn)定。要從長(zhǎng)遠(yuǎn)的視角來觀察我國(guó)的問題，摸清我國(guó)的實(shí)際情況，兼顧眼前與長(zhǎng)遠(yuǎn)，才能夠作出比較準(zhǔn)確的判斷，才不會(huì)出現(xiàn)頻繁的、過度化的政策調(diào)控。尤其是對(duì)一些戰(zhàn)略性問題，更要從長(zhǎng)計(jì)議，探索出一套適應(yīng)我國(guó)國(guó)情的、持續(xù)的、相對(duì)穩(wěn)定的穩(wěn)健貨幣政策。

（四）實(shí)施穩(wěn)健貨幣政策，必須有宏觀政策部門主動(dòng)配合。實(shí)施穩(wěn)健貨幣政策特別是優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，需要差別化金融調(diào)控工具和監(jiān)管、財(cái)政、稅務(wù)、產(chǎn)業(yè)多部門的協(xié)調(diào)配合。人民銀行可以通過差別化的法定存款準(zhǔn)備金率、定向票據(jù)、再貼現(xiàn)、公開市場(chǎng)操作等工具，選擇性地放松或收緊商業(yè)銀行貸款的資本約束和流動(dòng)性約束，以此引導(dǎo)商業(yè)銀行的信貸行為。

銀行業(yè)監(jiān)管部門要主動(dòng)協(xié)調(diào)貨幣政策目標(biāo)和監(jiān)管目標(biāo)，靈活使用監(jiān)管工具。在金融結(jié)構(gòu)調(diào)整體系中，銀行監(jiān)管作為商業(yè)銀行貫徹執(zhí)行中央銀行貨幣政策調(diào)整的一個(gè)重要外部環(huán)節(jié)，其職能不僅要在事中和事后發(fā)現(xiàn)紕漏和糾正錯(cuò)誤，還應(yīng)在事前有效配合穩(wěn)健貨幣政策，積極發(fā)揮約束和導(dǎo)向作用。

二、貨幣政策轉(zhuǎn)變后基層銀行經(jīng)營(yíng)的主要特點(diǎn)及中小企業(yè)面臨的新困難

（一）基層銀行經(jīng)營(yíng)的主要特點(diǎn)。從2010年四季度至今，央行已四次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率并三次加息，加快了貨幣政策回歸穩(wěn)健步伐。隨著宏觀調(diào)控力度的逐步加大，主要銀行經(jīng)營(yíng)及風(fēng)險(xiǎn)管理政策出現(xiàn)調(diào)整，引發(fā)基層行經(jīng)營(yíng)呈現(xiàn)出新的特點(diǎn)：一是營(yíng)運(yùn)資金較緊，攬存壓力加大。穩(wěn)健貨幣政策背景下的信貸規(guī)模適度控制、存款準(zhǔn)備金率上調(diào)、加息和通脹預(yù)期，使銀行面臨信貸規(guī)模下降和利潤(rùn)空間收縮的壓力，不得不調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，尋求新的收入和資金來源。2010年10月以來，央行五次提高存款準(zhǔn)備金率，法定存款準(zhǔn)備金率的不斷調(diào)高，主要銀行系統(tǒng)內(nèi)部資金集中的力度也在加大，基層分支機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性收縮來得更快、更猛。目前我國(guó)負(fù)利率的問題依然存在。在負(fù)利率導(dǎo)致的社會(huì)儲(chǔ)蓄意愿低迷的情況下，僅維持現(xiàn)有存貸比，銀行就要付出更多的攬存努力。導(dǎo)致部分銀行不斷推出帶有明顯存款性質(zhì)的各類理財(cái)產(chǎn)品，通過基層行吸引市場(chǎng)資金，緩解銀根抽緊后可能面臨的流動(dòng)性困難。二是信貸規(guī)模壓縮，額度控制加強(qiáng)。2010年12月以來，國(guó)家實(shí)施了積極的財(cái)政政策和穩(wěn)健的貨幣政策，各銀行機(jī)構(gòu)總行普遍對(duì)授信規(guī)模和信貸增速實(shí)施了一定控制，由此導(dǎo)致部分銀行分支機(jī)構(gòu)前期簽訂的一些授信協(xié)議、承諾難以按原有額度、期限、利率等條件兌現(xiàn)。2010年底開始，各大型銀行已普遍開始收緊信貸，進(jìn)入今年年初，規(guī)模從緊趨勢(shì)顯現(xiàn)。信貸規(guī)模收緊，銀企博弈格局發(fā)生變化，根據(jù)借款企業(yè)綜合貢獻(xiàn)狀況采取差別化的信貸政策，原先的非核心客戶、邊緣客戶將面臨“被壓縮”、“被清退”的局面。另一方面，基于銀行發(fā)展戰(zhàn)略、風(fēng)險(xiǎn)防控的角度考慮，將緊缺的信貸資源主要投向于目標(biāo)核心客戶、大規(guī)模集團(tuán)型企業(yè)，并且要求借款企業(yè)落實(shí)足值的不動(dòng)產(chǎn)抵押，提供與貸款規(guī)模相匹配的資產(chǎn)支持，進(jìn)一步推高了信貸政策的準(zhǔn)入門檻，原先游離于信貸準(zhǔn)入政策邊緣的借款企業(yè)將會(huì)面臨“出局”的尷尬境地。信貸規(guī)模的收縮導(dǎo)致借款人甚至部分重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)中、小企業(yè)客戶的信貸需求較難滿足。三是市場(chǎng)轉(zhuǎn)向賣方，信貸門檻抬升。信貸規(guī)?？刂疲剐刨J資金成為市場(chǎng)稀缺資源，銀行在貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)中處于有利地位，在客戶選擇上得以實(shí)行更嚴(yán)格的行業(yè)限制、更高的擔(dān)保條件、更高的利率以及更多附加條件，有的貸款品種利率不斷上浮仍然供不應(yīng)求，貸款定價(jià)中的額度溢價(jià)飆升迅猛。信貸市場(chǎng)轉(zhuǎn)向賣方，一方面給銀行帶來了超額收益，另一方面也為銀行調(diào)整客戶機(jī)構(gòu)，篩選優(yōu)質(zhì)客戶，特別是發(fā)現(xiàn)有增長(zhǎng)潛力的中小企業(yè)客戶創(chuàng)造了條件，對(duì)促進(jìn)轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式，優(yōu)化以有效利用信貸資源配置，彌補(bǔ)因規(guī)模受控可能帶來的收益減少產(chǎn)生重要影響。四是管理面臨壓力，潛在風(fēng)險(xiǎn)滋生。隨著貨幣政策從適度寬松轉(zhuǎn)向穩(wěn)健，銀行信貸規(guī)模收縮，使銀行經(jīng)營(yíng)管理面臨更多不確定性，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理提出了新的挑戰(zhàn)。面對(duì)目前國(guó)際國(guó)內(nèi)形勢(shì)的復(fù)雜多變，各類風(fēng)險(xiǎn)交織的情況下，任一風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)、處置不力，都可能影響銀行形象和聲譽(yù)，引發(fā)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。此外，在難以正常融資的情況下，由于借款人的資金需求難以適時(shí)得到持續(xù)滿足，在信貸寬松條件下長(zhǎng)期依靠借新還舊和滾動(dòng)貸款維持經(jīng)營(yíng)資金鏈正常運(yùn)轉(zhuǎn)的個(gè)人和公司客戶可能面臨資金斷鏈的風(fēng)險(xiǎn)。部分資金鏈緊張的企業(yè)很可能鋌而走險(xiǎn)，利用銀行漏洞獲取資金。而一旦發(fā)生案件極易使公眾對(duì)銀行管理能力產(chǎn)生懷疑，動(dòng)搖市場(chǎng)信心，引發(fā)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）中小企業(yè)面臨的新困難。我國(guó)貨幣政策由適度寬松轉(zhuǎn)為穩(wěn)健后，中小企業(yè)將面臨三方面的困難：一是供求矛盾加劇，中小企業(yè)獲取貸款難度增加?？偭恳?guī)模收緊，信貸資金供求缺口擴(kuò)大已成不爭(zhēng)事實(shí)。值得關(guān)注的是，貸款規(guī)模收縮比例在大、中、小型企業(yè)之間存在明顯的差異性。基于風(fēng)險(xiǎn)、收益、成本等方面考慮，銀行往往采取“保大壓小”的結(jié)構(gòu)調(diào)整策略，使得中小企業(yè)獲取貸款的難度增加。多數(shù)中小企業(yè)面臨貸款難、資金保障壓力大的同時(shí)，還面臨招收員工難、原材料漲價(jià)、匯率波動(dòng)大等困境，“大單、長(zhǎng)單”的接收意愿下降，經(jīng)營(yíng)導(dǎo)向趨于短期化、投機(jī)化，將對(duì)制造、外貿(mào)等實(shí)體產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。二是融資成本上升，中小企業(yè)財(cái)務(wù)壓力明顯加大。信貸供求關(guān)系偏緊導(dǎo)致借貸利率走高，民間借貸利率進(jìn)一步上升。銀行短期貸款基準(zhǔn)利率上升，中小企業(yè)貸款利率上浮已呈常態(tài)化，個(gè)別貸款甚至上浮幅度更大。利率上浮的貸款品種主要集中于與中小企業(yè)高度關(guān)聯(lián)的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款、小企業(yè)貸款等品種，廣大中小企業(yè)成為融資成本上升的“聚焦點(diǎn)”、“重災(zāi)區(qū)”，成為貨幣政策轉(zhuǎn)向、貸款規(guī)模收緊形勢(shì)下的主要“被調(diào)控對(duì)象”，與政策基調(diào)相違背。多數(shù)中小企業(yè)財(cái)務(wù)實(shí)力弱、盈利空間小，難以承受長(zhǎng)期的高息成本，容易出現(xiàn)資金鏈斷裂和案件風(fēng)險(xiǎn)。

三是融資壓力傳導(dǎo)，行業(yè)中游企業(yè)將面臨更大的資金壓力。規(guī)模收緊下，行業(yè)上游企業(yè)基于市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)地位，以延期付款方式，將財(cái)務(wù)成本轉(zhuǎn)嫁至中游企業(yè)。處于行業(yè)下游的中小企業(yè)基于目前的融資困境，也通過原材料、配件等供銷渠道向中游核心企業(yè)傳導(dǎo)融資壓力，致使行業(yè)中游企業(yè)面臨上、下游企業(yè)的雙重資金壓力。

三、貨幣政策轉(zhuǎn)變后基層銀行應(yīng)對(duì)策略

（一）把握實(shí)施穩(wěn)健貨幣政策的宏觀政策取向。2010年中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議指出：“2011年宏觀經(jīng)濟(jì)政策要積極穩(wěn)健、審慎靈活,重點(diǎn)是更加積極穩(wěn)妥地處理好保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展、調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、管理通脹預(yù)期的關(guān)系，加快推進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整，把穩(wěn)定價(jià)格總水平放在更加突出的位置，切實(shí)增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的協(xié)調(diào)性、可持續(xù)性和內(nèi)生動(dòng)力”。宏觀經(jīng)濟(jì)政策是建立在對(duì)我國(guó)基本國(guó)情準(zhǔn)確判斷后提出的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)真貫徹落實(shí)。一是實(shí)施穩(wěn)健貨幣政策的宏觀政策取向是我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的客觀要求。中國(guó)是一個(gè)發(fā)展中的大國(guó)，經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、文化、民生以及快速發(fā)展的工業(yè)化、城鎮(zhèn)化進(jìn)程，都需要大量建設(shè)資金，在間接融資占絕對(duì)比例的融資格局下，實(shí)施穩(wěn)健的貨幣政策就顯得非常重要。面對(duì)地方政府難以抑制的發(fā)展沖動(dòng)，以及全面完成節(jié)能減排、房地產(chǎn)調(diào)控、清理地方融資平臺(tái)貸款和淘汰落后產(chǎn)能等任務(wù)，只有實(shí)施嚴(yán)格的信貸政策，才能規(guī)范信貸投向，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。對(duì)于不符合國(guó)家政策支持方向、產(chǎn)能過剩的行業(yè)盡管其有信貸資金需求，銀行要執(zhí)行嚴(yán)格的信貸政策，在信貸上予以控制，積極主動(dòng)配合國(guó)家宏觀政策，嚴(yán)格控制“兩高”行業(yè)和產(chǎn)能過剩行業(yè)的貸款。二是堅(jiān)持信貸政策和有效監(jiān)管相結(jié)合。實(shí)施穩(wěn)健貨幣政策的宏觀政策取向，是巧妙運(yùn)用“看的見的手”和“看不見的手”進(jìn)行宏觀調(diào)控的具體體現(xiàn)。幾年來，作為一只“看不見的手”的貨幣政策承擔(dān)了太多職能，包括總量調(diào)控和結(jié)構(gòu)調(diào)整的職能。然而，由于貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制不暢通、市場(chǎng)主體不健全、政府管理經(jīng)濟(jì)目標(biāo)考核不科學(xué)，尤其是缺乏像信貸政策這樣一只比較嚴(yán)格的“看的見的手”的積極配合，常常出現(xiàn)一“松”就亂、一“緊”就死的局面。這說明嚴(yán)格的信貸政策和有效監(jiān)管，是實(shí)施穩(wěn)健貨幣政策真正的關(guān)鍵，否則，政策設(shè)想再美好，實(shí)施起來可能只會(huì)是徒勞，一定程度上信貸政策和有效監(jiān)管的成效決定貨幣政策執(zhí)行的成效。所以，要改變過去單向調(diào)控貨幣供求的方式，巧妙運(yùn)用“看的見的手”和“看不見的手”進(jìn)行宏觀調(diào)控，消除由于過緊或過松對(duì)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的消極影響，確保2011年的銀行信貸增長(zhǎng)恢復(fù)到平常水平又不對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)造成負(fù)面影響。

（二）為基層銀行執(zhí)行穩(wěn)健貨幣政策創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。一是政府部門要加大政策扶持力度。完善擔(dān)保機(jī)制，建議各級(jí)政府按照中小企業(yè)上繳稅收的一定比例計(jì)提專項(xiàng)資金，注入政策性擔(dān)保公司，補(bǔ)充“臨時(shí)還貸扶持基金”，形成以“擔(dān)保支持—中小企業(yè)發(fā)展—稅收增加—擔(dān)保增強(qiáng)”主線的循環(huán)互動(dòng)機(jī)制?？刂迫谫Y成本，在推進(jìn)財(cái)政貼息制度基礎(chǔ)上，建議人行對(duì)中小企業(yè)貸款的上浮幅度作適當(dāng)限制，防止宏觀調(diào)控政策“誤傷”中小企業(yè)。加強(qiáng)財(cái)政扶持，加大中小企業(yè)貸款利息收入的稅收減免力度，強(qiáng)化差異化核銷政策，進(jìn)一步調(diào)動(dòng)銀行信貸支持的積極性。深化信用體系建設(shè)，整合中小企業(yè)在人行、工商、稅務(wù)、司法機(jī)關(guān)的各類信息，實(shí)現(xiàn)信息共享，加大違約成本，優(yōu)化區(qū)域金融環(huán)境。二是加大監(jiān)管推進(jìn)力度。加強(qiáng)監(jiān)管引領(lǐng)，促使銀行及時(shí)轉(zhuǎn)變思想理念，提高發(fā)展小企業(yè)貸款的積極性和主動(dòng)性；加大考核力度，將中小企業(yè)貸款發(fā)展要求納入監(jiān)管考核體系，考核結(jié)果與監(jiān)管評(píng)級(jí)、準(zhǔn)入審批、檢查頻率等管理措施相掛鉤，進(jìn)一步增強(qiáng)監(jiān)管激勵(lì)效果；強(qiáng)化集中度風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，進(jìn)一步加強(qiáng)大戶貸款、集團(tuán)授信監(jiān)管，加大違規(guī)貸款、超限額貸款的處罰力度，糾正銀行“壘大戶、傍大款”的不當(dāng)傾向；加強(qiáng)輿論引導(dǎo)，持續(xù)開展“送金融知識(shí)下鄉(xiāng)”活動(dòng)，幫助中小企業(yè)主增強(qiáng)信用意識(shí)，全面了解信貸政策，落實(shí)誠(chéng)實(shí)申貸、用貸原則，為中小企業(yè)貸款發(fā)展創(chuàng)造良好的社會(huì)環(huán)境。三是中小企業(yè)要強(qiáng)化“自主管理”能力，提高經(jīng)營(yíng)管理水平。中小企業(yè)貸款持續(xù)、快速、穩(wěn)定發(fā)展需要銀企雙方共同努力。當(dāng)前環(huán)境下，中小企業(yè)要圍繞“提升自主管理能力”，著重做好兩個(gè)層面的工作。一方面，要擺正經(jīng)營(yíng)發(fā)展理念。堅(jiān)持長(zhǎng)期穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)理念，加強(qiáng)融資風(fēng)險(xiǎn)管理，配合銀行落實(shí)貸款新規(guī)，以實(shí)際行動(dòng)體現(xiàn)企業(yè)方面的合規(guī)意識(shí)、誠(chéng)信意識(shí)、合作意識(shí)，增強(qiáng)銀行支持的信心。另一方面，要提高內(nèi)部管理水平。優(yōu)化產(chǎn)供銷運(yùn)營(yíng)體系，規(guī)范財(cái)務(wù)核算制度，加強(qiáng)賬戶和資金往來管理，完善經(jīng)營(yíng)管理信息的披露機(jī)制，盡快扭轉(zhuǎn)信息不對(duì)稱的現(xiàn)狀。嚴(yán)格做到三個(gè)“不”，即：不提供虛假報(bào)表蒙蔽銀行，不利用關(guān)聯(lián)交易套取貸款、不利用同名劃轉(zhuǎn)挪用資金，增強(qiáng)銀企合作的基礎(chǔ)。

（三）基層銀行要盡快適應(yīng)貨幣政策調(diào)整的要求。針對(duì)貨幣政策轉(zhuǎn)向條件下基層銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的特點(diǎn)，各上級(jí)行和銀行監(jiān)管部門必須保持高度關(guān)注，幫助基層行盡可能平穩(wěn)地適應(yīng)貨幣政策調(diào)整的要求，在新的貨幣政策條件下平穩(wěn)健康運(yùn)行。

一是增加商業(yè)銀行內(nèi)部規(guī)模調(diào)度的彈性。要在統(tǒng)一規(guī)模和資金調(diào)度的框架下，更多地運(yùn)用經(jīng)濟(jì)資本占用考核等更具有彈性和靈活性的考核與調(diào)控手段，根據(jù)不同機(jī)構(gòu)和地區(qū)經(jīng)濟(jì)及銀行業(yè)務(wù)發(fā)展情況，總量從緊下，分層、分區(qū)系統(tǒng)內(nèi)調(diào)控把握信貸投放節(jié)奏和力度，防止銀行系統(tǒng)內(nèi)部規(guī)模管理“一刀切”給基層行資金運(yùn)營(yíng)管理和正常信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)帶來嚴(yán)重不良影響。二是用好賣方市場(chǎng)下銀行信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化的機(jī)遇。各級(jí)銀行要抓住信貸額度階段性趨緊的機(jī)遇，重點(diǎn)支持節(jié)能環(huán)保、新一代信息技術(shù)、生物、高端裝備制造、新能源、新材料和新能源汽車七個(gè)產(chǎn)業(yè)，重點(diǎn)滿足符合產(chǎn)業(yè)和信貸政策導(dǎo)向、綜合收益好、忠誠(chéng)度高的客戶的合理需求，重點(diǎn)支持中小企業(yè)，對(duì)中小企業(yè)貸款規(guī)模實(shí)行專項(xiàng)管理、單獨(dú)控制，以權(quán)限下放、單列考核為重點(diǎn)，大膽嘗試供應(yīng)鏈融資、小額保證保險(xiǎn)貸款等新型融資模式。會(huì)同有關(guān)政府部門打通存貨、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、特許經(jīng)營(yíng)權(quán)抵質(zhì)押業(yè)務(wù)運(yùn)行鏈條，加大擔(dān)保方式創(chuàng)新力度為中小企業(yè)貸款平穩(wěn)、較快發(fā)展提供資源保障。同時(shí)，對(duì)存在潛在風(fēng)險(xiǎn)和重點(diǎn)調(diào)控行業(yè)的存量客戶，認(rèn)真研究制定清收和退出計(jì)劃，以此緩解增量計(jì)劃不足的矛盾，加大平臺(tái)貸款、集團(tuán)客戶和房地產(chǎn)貸款的管控力度，加大不良貸款清退力度，騰出資源支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和用于補(bǔ)充小企業(yè)貸款規(guī)模。三是適時(shí)開拓新的利潤(rùn)增長(zhǎng)渠道。信貸規(guī)模的嚴(yán)格控制對(duì)基層銀行主要依靠利息收入的發(fā)展模式形成了較大的挑戰(zhàn)。要維持近年來利潤(rùn)快速增長(zhǎng)的勢(shì)頭，必須加快基層行的金融創(chuàng)新步伐，根據(jù)當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)的實(shí)際需求推出更多的、新的金融產(chǎn)品，大力發(fā)展涵蓋企業(yè)和個(gè)人的理財(cái)、基金、國(guó)內(nèi)信用證、國(guó)際結(jié)算等資本占用較少，收益水平較高的中間業(yè)務(wù)，提高產(chǎn)品滲透度，用多樣化的金融服務(wù)代替單一的信貸支持，推進(jìn)收入多元化，緩解宏觀調(diào)控對(duì)銀行盈利水平的沖擊。

（四）執(zhí)行穩(wěn)健貨幣政策基層銀行需防控聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。穩(wěn)健貨幣政策下使銀行面臨信貸規(guī)模下降和利潤(rùn)空間收縮的壓力，不得不調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，尋求新的收入和資金來源。這一過程中，若營(yíng)銷宣傳不規(guī)范、信息披露不充分、消費(fèi)者利益保護(hù)不到位，極易引發(fā)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。為此，銀行要適應(yīng)貨幣政策調(diào)整的要求，加強(qiáng)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理。一是完善聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管控體系。銀行要把加強(qiáng)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理提高到戰(zhàn)略高度，納入全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，統(tǒng)籌加以考慮，科學(xué)制定商業(yè)銀行聲譽(yù)的戰(zhàn)略規(guī)劃和行動(dòng)方案。建立健全聲譽(yù)管理機(jī)構(gòu)，完善聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制與流程，適時(shí)、全面監(jiān)測(cè)銀行聲譽(yù)狀況，提升聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理水平。加強(qiáng)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)文化建設(shè)，強(qiáng)化全員聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提升風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力，營(yíng)造聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理的良好氛圍。二是強(qiáng)化市場(chǎng)紀(jì)律的自我約束。堅(jiān)持誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)原則，進(jìn)一步完善服務(wù)程序公示制度，誠(chéng)實(shí)、正確介紹服務(wù)產(chǎn)品，審慎做出授信承諾和實(shí)施授信行為，出現(xiàn)確實(shí)無法實(shí)現(xiàn)服務(wù)承諾情況時(shí)，應(yīng)給予滿意、誠(chéng)懇的答復(fù)，避免因盲目承諾難以兌現(xiàn)而產(chǎn)生的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。注重互利互惠、長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，合理簡(jiǎn)化服務(wù)程序，整合收費(fèi)項(xiàng)目，減少短期行為，并充分履行對(duì)金融消費(fèi)者的告知義務(wù)，充分尊重消費(fèi)者的消費(fèi)意愿。完善客戶關(guān)系管理，完善客戶投訴處理工作機(jī)制，及時(shí)向利益受到損害的消費(fèi)者提供便捷、快速的協(xié)商渠道，防止消費(fèi)者極端行為，避免負(fù)面輿情。三是加強(qiáng)合規(guī)管理。以強(qiáng)化合規(guī)建設(shè)為依托，進(jìn)一步完善合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，有效識(shí)別、監(jiān)測(cè)、評(píng)估、報(bào)告合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，從而提高合規(guī)管理和業(yè)務(wù)規(guī)范化水平，有效避免聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。四是加大輿論引導(dǎo)力度。加強(qiáng)輿情監(jiān)測(cè)，關(guān)注并及時(shí)引導(dǎo)正確的公眾輿論。加強(qiáng)與各類新聞媒體的溝通，積極回應(yīng)媒體，引導(dǎo)媒體客觀公正地報(bào)道事件，避免誤導(dǎo)公眾。

參考文獻(xiàn)

1 胡曉煉,關(guān)于準(zhǔn)確理解和實(shí)施穩(wěn)健貨幣政策的建議[J],當(dāng)代金融家雜志2011.02

2 谷秀軍,實(shí)施穩(wěn)健貨幣政策,著力提高針對(duì)性靈活性有效性[N],金融時(shí)報(bào)2011.02

中小企業(yè)信貸政策范文第3篇

【關(guān)鍵詞】大中小企業(yè) 貸款現(xiàn)狀 調(diào)查 思考

近年來，隨著保山市國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，保山市企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況良好，企業(yè)規(guī)模穩(wěn)步擴(kuò)大、盈利能力不斷增強(qiáng)、生產(chǎn)總值穩(wěn)步提高，為促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展發(fā)揮出了重要的作用。特別是自2011年以來，保山市委、市政府堅(jiān)持以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，積極實(shí)施工業(yè)強(qiáng)市戰(zhàn)略，牢牢把握國(guó)家西部大開發(fā)、“橋頭堡”建設(shè)以及央企入滇等重要機(jī)遇，積極承接沿海發(fā)達(dá)地區(qū)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，以項(xiàng)目建設(shè)為抓手，加大企業(yè)運(yùn)行監(jiān)測(cè)和調(diào)節(jié)力度，強(qiáng)化生產(chǎn)要素調(diào)度保障，確保企業(yè)最大限度的生產(chǎn)。全市企業(yè)生產(chǎn)總值穩(wěn)步增長(zhǎng)，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)保持良好的發(fā)展趨勢(shì)。根據(jù)國(guó)家宏觀調(diào)控的相關(guān)要求，近幾年來，保山市各級(jí)金融機(jī)構(gòu)積極調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，不斷加大對(duì)企業(yè)的信貸支持力度，為企業(yè)的發(fā)展切實(shí)發(fā)揮出了信貸資金保障作用。

一、保山市大中小企業(yè)貸款投放現(xiàn)狀及特點(diǎn)

2011年以來，保山市各級(jí)金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真貫徹落實(shí)穩(wěn)健貨幣政策，緊緊圍繞全市經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展大局和工業(yè)強(qiáng)市的戰(zhàn)略，充分發(fā)揮融資主渠道作用，積極優(yōu)化金融發(fā)展環(huán)境，不斷創(chuàng)新金融服務(wù)，持續(xù)加大對(duì)企業(yè)的信貸支持力度，為幫助企業(yè)解決融資困難、推動(dòng)全市經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展做出了積極努力。全市大中小企業(yè)貸款投放呈現(xiàn)出積極變化。

（一）企業(yè)貸款規(guī)模穩(wěn)步擴(kuò)大，信貸支持效應(yīng)顯著

近幾年來，保山市各級(jí)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，緊緊圍繞地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略，按照轉(zhuǎn)變地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的要求，積極調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，不斷加大對(duì)企業(yè)實(shí)體的信貸支持力度，在對(duì)企業(yè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)和信貸支持上充分發(fā)揮出了骨干和支柱作用。據(jù)統(tǒng)計(jì)：2011年末，保山市大中小企業(yè)貸款余額為113.65億元，比年初增加14.82億元，增長(zhǎng)14.99%。貸款余額較2009年增加了15.93億元，增長(zhǎng)了16.3%。

大中小企業(yè)貸款占全市金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額的比重為42.18%，占比較大。全市大中小企業(yè)貸款延續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)的良好趨勢(shì)，為推動(dòng)地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，加快推進(jìn)新型工業(yè)化進(jìn)程起到了積極作用。據(jù)統(tǒng)計(jì)：2011年末，保山市規(guī)模以上企業(yè)實(shí)現(xiàn)工業(yè)增加值51.79億元，按可比價(jià)格計(jì)算，同比增長(zhǎng)27.5%.。其中：輕工業(yè)實(shí)現(xiàn)增加值21.67億元，同比增長(zhǎng)23.6%；重工業(yè)實(shí)現(xiàn)增加值30.13億元，同比增長(zhǎng)30.4%。

（二）中小企業(yè)貸款增速明顯，為中小企業(yè)的發(fā)展提供了強(qiáng)有力的保障

2011年以來，保山市各級(jí)金融機(jī)構(gòu)在認(rèn)真貫徹落實(shí)穩(wěn)健貨幣政策的基礎(chǔ)上，按照地方經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的相關(guān)要求，合理調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，積極落實(shí)有關(guān)專項(xiàng)信貸政策，進(jìn)一步加強(qiáng)中小企業(yè)金融服務(wù)和融資環(huán)境的改善，不斷加大對(duì)中小企業(yè)的信貸支持力度，有效緩解了中小企業(yè)的融資困難。據(jù)統(tǒng)計(jì)：2011年末，保山市中小企業(yè)貸款余額為81.02億元，比年初增加15.75億元，增長(zhǎng)24.13%。其中：中型企業(yè)貸款余額為41.39億元，比年初增加5.72億元，增長(zhǎng)16.03%；小型企業(yè)貸款余額為39.63億元，比年初增加10.03億元，增長(zhǎng)33.89%。中小企業(yè)貸款余額占所有企業(yè)貸款余額的比重為71.29%，占比較大。同時(shí)，保山市各級(jí)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)各類中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)際，及時(shí)調(diào)整了對(duì)中小企業(yè)的貸款扶持政策，部分規(guī)模以下工業(yè)企業(yè)獲得了銀行貸款。據(jù)對(duì)抽樣調(diào)查的72戶規(guī)模以下企業(yè)融資的情況看：2011年末，72戶規(guī)模以下企業(yè)銀行貸款余額為2.07億元，同比增長(zhǎng)47.96%，民間借款余額為3713萬元，同比增長(zhǎng)37.18%。

（三）貸款投向重點(diǎn)突出，投放結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化

2011年以來，保山市各級(jí)金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真貫徹落實(shí)穩(wěn)健的貨幣政策，緊密結(jié)合地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，按照“有扶有控”的信貸政策要求，不斷加強(qiáng)信貸政策與產(chǎn)業(yè)政策的協(xié)調(diào)配合，持續(xù)強(qiáng)化對(duì)全市重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)和地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)的信貸支持力度，有效滿足了重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)企業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的信貸資金需求。從貸款投向的行業(yè)看，保山市大中小企業(yè)貸款主要投放到電力、建筑業(yè)、制造業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)等地方重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域上。據(jù)統(tǒng)計(jì)：2011年末，保山市大中小企業(yè)貸款投向建筑業(yè)的貸款余額為22.03億元，比年初增加9.26億元，增長(zhǎng)72.51%；制造業(yè)貸款余額為13.78億元，比年初增加1.23億元，增長(zhǎng)9.8%；批發(fā)和零售業(yè)貸款余額為13.86億元，比年初增加7.83億元，增長(zhǎng)1.3倍。貸款余額較大的行業(yè)則為電力業(yè)。據(jù)統(tǒng)計(jì)：2011年末，保山市大中小企業(yè)貸款投向電力行業(yè)的貸款余額為39.15億元，占所有大中小企業(yè)貸款余額的比重為34.45%，占比較高。全市金融機(jī)構(gòu)積極調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，不斷加大對(duì)地方重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)企業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的信貸支持力度，有力促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)：2011年末，保山市實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值319.6億元，比上年增長(zhǎng)13.1%。其中：第一產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)增加值99.1億元，比上年增長(zhǎng)7.5%；第二產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)增加值102.6億元，比上年增長(zhǎng)21.3%；第三產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)增加值117.9億元，比上年增長(zhǎng)11%。從各產(chǎn)業(yè)對(duì)全市經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)來看，第一產(chǎn)業(yè)對(duì)全市經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率為17.3%，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)2.3個(gè)百分點(diǎn)，第二產(chǎn)業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率為50.2%，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)6.6個(gè)百分點(diǎn)，第三產(chǎn)業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率為32.5%，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)4.3個(gè)百分點(diǎn)。

（四）各金融機(jī)構(gòu)采取有效措施，切實(shí)加大對(duì)企業(yè)實(shí)體的信貸支持力度

2011年以來，保山市各級(jí)金融機(jī)構(gòu)按照實(shí)施穩(wěn)健貨幣政策的相關(guān)要求，通過不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務(wù)方式，切實(shí)加大對(duì)地方企業(yè)實(shí)體的信貸支持力度。一是人民銀行過加強(qiáng)和改進(jìn)窗口指導(dǎo)，督促引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)貫徹落實(shí)穩(wěn)健貨幣政策，保持合理適度的信貸增長(zhǎng)，同時(shí)，結(jié)合地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，適時(shí)適度對(duì)貫徹執(zhí)行穩(wěn)健貨幣政策的力度、節(jié)奏和重點(diǎn)進(jìn)行預(yù)調(diào)和微調(diào)，不斷加強(qiáng)信貸政策與產(chǎn)業(yè)政策的協(xié)調(diào)和配合，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)按照“分類指導(dǎo)，有扶有控”原則，繼續(xù)加大對(duì)重大產(chǎn)業(yè)企業(yè)和實(shí)體領(lǐng)域的信貸支持力度。二是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)充分利用自身信貸政策的優(yōu)勢(shì)及信貸產(chǎn)品的多樣性，把中小企業(yè)作為業(yè)務(wù)開拓與發(fā)展的重點(diǎn)對(duì)象，在中小企業(yè)金融支持體系中發(fā)揮了重要作用。據(jù)統(tǒng)計(jì)：2011年末，農(nóng)發(fā)行中小企業(yè)貸款余額為36.27億元，比年初增加9.83億元，增長(zhǎng)37.18%。農(nóng)村信用社中小企業(yè)貸款余額17.3億元，比年初增加3.39億元。增長(zhǎng)24.37%。三是國(guó)有商業(yè)銀行根據(jù)國(guó)家宏觀調(diào)控政策導(dǎo)向，牢牢把握金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求，進(jìn)一步提高信貸經(jīng)營(yíng)管理水平，合理把握信貸投放總量、節(jié)奏和投向，按照“分類指導(dǎo)、有扶有控”的信貸原則，不斷加強(qiáng)信貸政策與產(chǎn)業(yè)政策的協(xié)調(diào)配合，切實(shí)加大對(duì)企業(yè)實(shí)體的支持力度。據(jù)統(tǒng)計(jì)：2011年末，保山市四大國(guó)有商業(yè)銀行大型企業(yè)貸款總計(jì)32.62億元，中小型企業(yè)貸款總計(jì)44.59億元，大中小企業(yè)貸款余額占國(guó)有商業(yè)銀行各項(xiàng)貸款余額的比重為57.2%，占比較大。

二、保山市大中小企業(yè)貸款投放存在的問題

近幾年來，保山市大中小企業(yè)貸款呈現(xiàn)穩(wěn)步增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，有力支持了地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在全市經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和推進(jìn)新型工業(yè)化進(jìn)程中發(fā)揮出了重要的作用。但同時(shí)，保山市大中小企業(yè)貸款的投放上仍然存在著一些值得關(guān)注的問題，制約全市金融機(jī)構(gòu)大中小企業(yè)貸款投放的因素仍然存在。

（一）貸款投向及方式的均衡性和科學(xué)性有待進(jìn)一步加強(qiáng)

目前，保山市各級(jí)金融機(jī)構(gòu)在對(duì)大中小企業(yè)的支持上，充分發(fā)揮了信貸支持和保障作用，在一定程度上緩解了大中小企業(yè)的融資困難。但隨著地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，各級(jí)金融機(jī)構(gòu)在對(duì)大中小企業(yè)貸款的投向和方式上的均衡性和科學(xué)性有待進(jìn)一步加強(qiáng)。一是從貸款投向的結(jié)構(gòu)看，第二產(chǎn)業(yè)貸款占比較大，第一產(chǎn)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)貸款占比較小。目前，保山市大中小企業(yè)貸款主要集中在第二產(chǎn)業(yè)上，而第一產(chǎn)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)貸款所占比重較小，貸款投向的均衡性有待進(jìn)一步加強(qiáng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)：2011年末，保山市大中小企業(yè)貸款中第二產(chǎn)業(yè)貸款總計(jì)78.88億元，占所有企業(yè)貸款余額的比重為69.41%；占比較大。而第三產(chǎn)業(yè)貸款僅為28.57億元，占所有企業(yè)貸款的比重為25.14%；第一產(chǎn)業(yè)貸款僅為2.01億元，占所有企業(yè)貸款的比重為1.77%，占比較低。貸款投放高度集中在第二產(chǎn)業(yè)上，嚴(yán)重影響了第一和第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，不利于地方經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。據(jù)統(tǒng)計(jì)：2011年末，保山市第三產(chǎn)業(yè)增長(zhǎng)11%，比去年同期下降了2.5個(gè)百分點(diǎn)；第三產(chǎn)業(yè)對(duì)全市經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率為32.5%，下降了10.1個(gè)百分點(diǎn)，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)4.3個(gè)百分點(diǎn)，下降1.1個(gè)百分點(diǎn)。二是從貸款的方式上看，抵押貸款占比較大，信用、保證貸款占比較小。目前，保山市各級(jí)金融機(jī)構(gòu)對(duì)大中小企業(yè)的貸款仍然以抵押方式為主，貸款獲取的方式較為單一。據(jù)統(tǒng)計(jì)：2011年末，保山市大中小企業(yè)抵押貸款總計(jì)71.64億元，占所有企業(yè)貸款的比重為63.03%，占比較大。而信用貸款總計(jì)15.64億元，僅占所有企業(yè)貸款的13.76%；保證貸款總計(jì)26.37億元，僅占所有企業(yè)貸款的23.2%。所占比重都較低，貸款方式的科學(xué)性有待加強(qiáng)。

（二）中小企業(yè)自身?xiàng)l件不足，獲得銀行信貸支持難度較大

今年以來，國(guó)際經(jīng)濟(jì)環(huán)境更趨復(fù)雜，國(guó)內(nèi)通脹壓力持續(xù)增加，伴隨著能源、原材料價(jià)格和勞動(dòng)力成本不斷上漲，中小企業(yè)生產(chǎn)成本持續(xù)加大，企業(yè)盈利受到影響，導(dǎo)致企業(yè)流動(dòng)資金緊張。但由于中小企業(yè)自身存在著規(guī)模小，經(jīng)營(yíng)管理水平不高，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力較弱等問題，使中小企業(yè)抵御外部風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，容易使其陷入生產(chǎn)停滯或破產(chǎn)狀態(tài)。這些現(xiàn)實(shí)加劇了貸款風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重制約了中小企業(yè)的貸款增長(zhǎng)。同時(shí)，部分中小企業(yè)信用觀念淡薄，財(cái)務(wù)制度不健全，財(cái)務(wù)失真現(xiàn)象比較突出，對(duì)銀行貸款安全構(gòu)成較大威脅。截止2011年末，保山市中小企業(yè)不良貸款余額為5.34億元，比年初增加5190萬元，增長(zhǎng)10.79%。

（三）企業(yè)融資渠道較為單一，融資成本較大

目前，保山市轄內(nèi)大中小企業(yè)的融資渠道主要依賴于銀行的信貸資金，從融資結(jié)構(gòu)看，銀行信貸資金所占比例較大，隨著銀行貸款利率的上升，企業(yè)的融資成本也明顯加大。此外，由于受到貸款投放節(jié)奏調(diào)節(jié)，企業(yè)貸款審批周期較以往明顯拉長(zhǎng)，并且獲批時(shí)間不可預(yù)測(cè)，增大了企業(yè)調(diào)度安排資金的難度。同時(shí)，企業(yè)直接融資比重偏小，企業(yè)資本市場(chǎng)發(fā)展滯后。目前，保山市尚未有企業(yè)上市融資，也無使用股票、債券等直接融資工具進(jìn)行融資。據(jù)統(tǒng)計(jì)：2011年末，保山市大中小企業(yè)票據(jù)承兌余額僅為7651萬元，比年初減少710萬元，下降8.49%。

（四）國(guó)家宏觀調(diào)控政策的轉(zhuǎn)變加大了企業(yè)信貸資金的供需矛盾

2011年以來，為了進(jìn)一步收縮流動(dòng)性，加強(qiáng)通脹預(yù)期管理，穩(wěn)定物價(jià)總水平，央行先后6次上調(diào)人民幣存款準(zhǔn)備金率，2次上調(diào)存貸款基準(zhǔn)利率，穩(wěn)健貨幣政策的實(shí)施緊縮了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的大量資金，在信貸規(guī)模和節(jié)奏控制下，銀行緊縮了對(duì)企業(yè)的貸款，同時(shí)，由于企業(yè)外源融資渠道單一，資金需求不斷增加，導(dǎo)致企業(yè)信貸供需矛盾加大。據(jù)統(tǒng)計(jì)：2011年末，保山市大型企業(yè)貸款余額為32.62億元，比年初減少9325萬元，下降2.78%；環(huán)比減少3350萬元,下降1.02%。同時(shí)，目前，國(guó)家宏觀調(diào)控政策的著力點(diǎn)仍然在于控通脹，在當(dāng)前通脹壓力不減的情況下，貨幣政策控制總閘門的作用在一定時(shí)期內(nèi)繼續(xù)發(fā)力，國(guó)家將會(huì)適時(shí)適度對(duì)貨幣政策進(jìn)行預(yù)調(diào)和微調(diào)，這必將會(huì)對(duì)企業(yè)的貸款產(chǎn)生影響。

三、對(duì)保山市大中小企業(yè)貸款投放的政策建議

近幾年來，保山市大中小企業(yè)貸款穩(wěn)定快速增長(zhǎng)，企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況總體良好。但隨著國(guó)家宏觀調(diào)控政策的預(yù)調(diào)微調(diào)和地方經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，這必然會(huì)對(duì)企業(yè)的貸款產(chǎn)生影響，為進(jìn)一步加強(qiáng)大中小企業(yè)貸款投放的科學(xué)性和合理性，促進(jìn)企業(yè)健康發(fā)展，特提出以下幾點(diǎn)建議：

（一）不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，建立適合企業(yè)融資特點(diǎn)的銀行信貸支持體系

一是各金融機(jī)構(gòu)要牢固樹立為企業(yè)服務(wù)的觀念，積極調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，重新進(jìn)行市場(chǎng)定位，不斷調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，既要重點(diǎn)關(guān)注產(chǎn)品有市場(chǎng)、技術(shù)含量高、發(fā)展?jié)摿Υ?、綜合效益好的企業(yè)，更要關(guān)注法人代表信譽(yù)良好，產(chǎn)品有潛在市場(chǎng)，經(jīng)營(yíng)前景樂觀，但效益暫時(shí)欠佳的中小企業(yè)。既要對(duì)地方的重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)給矛信貸支持，又要對(duì)有發(fā)展?jié)摿蜕婕懊裆I(lǐng)域的產(chǎn)業(yè)給予合理的信貸支持。二是各金融機(jī)構(gòu)要積極拓展新的信貸支持方式。根據(jù)企業(yè)業(yè)務(wù)需求和控制風(fēng)險(xiǎn)方式的不同，不能只拘泥于貸款這一方式，要積極辦理銀行承兌、銀行和商業(yè)匯票貼現(xiàn)、打包貸款等信貸業(yè)務(wù)。同時(shí)，各金融金融要不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品。要摒棄過去僅限于存單、房產(chǎn)、土地抵押貸款的狹窄選擇，積極推介信用貸款、保證貸款等信貸方式。三是各金融機(jī)構(gòu)要不斷優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)流程，在保障貸款安全的前提下，適當(dāng)簡(jiǎn)化審批環(huán)節(jié)，節(jié)約時(shí)間，以加快貸款發(fā)放的速度。

（二）加強(qiáng)企業(yè)自身建設(shè)，提高企業(yè)的信譽(yù)度和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力

一是各企業(yè)要切實(shí)提高經(jīng)營(yíng)管理水平。經(jīng)濟(jì)管理部門要強(qiáng)化對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理方面的輔導(dǎo)和培訓(xùn)，努力提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)和企業(yè)經(jīng)營(yíng)水平。尤其是一些新起步的民營(yíng)企業(yè)，要盡快建立起適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)需要的經(jīng)營(yíng)管理模式，吸收專業(yè)性的管理和技術(shù)人才，實(shí)現(xiàn)企業(yè)家素質(zhì)由經(jīng)驗(yàn)型向知識(shí)型、開拓型轉(zhuǎn)變；企業(yè)管理由傳統(tǒng)的家族式管理向科學(xué)的現(xiàn)代化管理轉(zhuǎn)變；產(chǎn)權(quán)制度由自然人產(chǎn)權(quán)向現(xiàn)代企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度轉(zhuǎn)變，盡快進(jìn)入銀行的授信范圍。二是各企業(yè)要培育良好的信用意識(shí)。企業(yè)要在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)中立足，并取得金融機(jī)構(gòu)的支持，必須依法開展生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及融資活動(dòng)，自覺接受金融、工商、稅務(wù)等相關(guān)部門的監(jiān)督管理。同時(shí)，要不斷完善財(cái)務(wù)管理制度，按期如數(shù)償還銀行貸款，自覺繳納各項(xiàng)稅費(fèi)，逐步在社會(huì)上樹立起守信用、重履約的良好形象，取得銀行的信任。三是各企業(yè)要加快技術(shù)改造和產(chǎn)品更新步伐，要選擇發(fā)展符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，技術(shù)水平先進(jìn)，產(chǎn)品科技含量高，市場(chǎng)附加值高的項(xiàng)目和產(chǎn)品，積極開展技改擴(kuò)能，提高產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力和市場(chǎng)占有率，努力做到增長(zhǎng)方式由粗放型向集約型轉(zhuǎn)變；從根本上扭轉(zhuǎn)由于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理而導(dǎo)致的融資困難問題，不斷擴(kuò)大企業(yè)規(guī)模和企業(yè)實(shí)力，為銀行授信增額夯實(shí)基礎(chǔ)。

（三）不斷提高政策的靈活性，降低國(guó)家宏觀調(diào)控政策效應(yīng)所產(chǎn)生的不利影響

一是各金融機(jī)構(gòu)要按照“分類指導(dǎo)，有扶有控”的信貸政策要求，不斷加強(qiáng)信貸政策與產(chǎn)業(yè)政策的協(xié)調(diào)配合，對(duì)于符合國(guó)家宏觀調(diào)控政策導(dǎo)向和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整要求的企業(yè)，要給予大力支持。同時(shí)，要不斷加強(qiáng)信貸政策與財(cái)政、產(chǎn)業(yè)、就業(yè)、環(huán)保以及金融監(jiān)管等相關(guān)政策的有效銜接，努力實(shí)現(xiàn)政策合力效應(yīng)的最大化。二是各金融機(jī)構(gòu)要盡力滿足符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)保政策和信貸條件且資金困難的中小企業(yè)的合理信貸需求，持續(xù)強(qiáng)化對(duì)地方重產(chǎn)業(yè)企業(yè)的信貸支持力度，同時(shí)，嚴(yán)格控制對(duì)高耗能、高排放行業(yè)和產(chǎn)能過剩行業(yè)的貸款，為促進(jìn)全市經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展發(fā)揮保障作用。三是不斷調(diào)整和優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)，積極支持和鼓勵(lì)有條件的中小企業(yè)開展股票、債券等方式的直接融資，積極發(fā)展中小企業(yè)股票、債券、信托、租賃等多元化的融資方式。

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中小企業(yè)信貸政策范文第4篇

（二）中小企業(yè)總體資信狀況欠佳

從遼寧省中小企業(yè)來看，相當(dāng)數(shù)量的中小企業(yè)成立時(shí)間短，規(guī)模較小，組織結(jié)構(gòu)變動(dòng)快，財(cái)務(wù)管理制度不規(guī)范，相當(dāng)多的中小企業(yè)信用等級(jí)低，資信相對(duì)較差。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，中小企業(yè)中50%以上的財(cái)務(wù)管理不健全，60%以上信用等級(jí)是BBB（含）以下。同時(shí)，中小企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，一半以上的企業(yè)產(chǎn)品比較單一，70%以上沒有穩(wěn)定的市場(chǎng)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)很大，經(jīng)營(yíng)效益較差，壽命短。中小企業(yè)存在的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)，決定了其信貸償還能力較差。商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款明顯存在跟蹤監(jiān)管難、債權(quán)維護(hù)難的問題。在這種情況下，中小企業(yè)貸款難也就不可避免。

（三）信息不對(duì)稱引致“逆向選擇”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”

金融理論認(rèn)為，信貸市場(chǎng)是一個(gè)存在嚴(yán)重信息不對(duì)稱的市場(chǎng)。這種“信息不對(duì)稱”和相應(yīng)發(fā)生的“信息成本”，以及由此導(dǎo)致的“逆向選擇”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”會(huì)影響到信貸市場(chǎng)機(jī)制的正常運(yùn)行。信貸市場(chǎng)上信息不對(duì)稱的結(jié)果是信貸配給的大量存在，從而影響到信貸市場(chǎng)運(yùn)作的有效性。而中小企業(yè)層次復(fù)雜、良莠不齊，在現(xiàn)階段信用體制不健全的情況下，部分中小企業(yè)的實(shí)用主義傾向明顯，銀行難以獲取它們的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)信息和資金運(yùn)用情況，這增加了商業(yè)銀行貸款審查的難度和監(jiān)督的成本，勢(shì)必造成商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的“惜貸”行為。由于銀行與中小企業(yè)之間存在更嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，信貸配給現(xiàn)象在中小企業(yè)群體中就更為嚴(yán)重。這就是中小企業(yè)資金的供給與需求存在“麥哲倫缺口”在世界范圍內(nèi)都普遍存在的主要原因。

二、商業(yè)銀行拓展中小企業(yè)信貸市場(chǎng)的策略

拓展中小企業(yè)信貸市場(chǎng)，解決中小企業(yè)融資難問題，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)中小企業(yè)不同類型、不同發(fā)展階段的融資需求特點(diǎn)和規(guī)律，探索與之相適應(yīng)的解決路徑，進(jìn)而確保所采取的政策和措施具有較強(qiáng)的針對(duì)性和有效性。應(yīng)在確保信貸資產(chǎn)質(zhì)量和效益的前提下，按照分類指導(dǎo)、擇優(yōu)限劣、開拓和風(fēng)險(xiǎn)控制并重的原則，積極培育和營(yíng)銷中小企業(yè)信貸市場(chǎng)，并明確和遵循以下信貸政策和策略：

轉(zhuǎn)貼于

（一）分類指導(dǎo)政策

中小企業(yè)既有管理和財(cái)務(wù)制度較規(guī)范的企業(yè)，也有管理和經(jīng)營(yíng)不規(guī)范的企業(yè)；企業(yè)法人代表既有誠(chéng)實(shí)守信者，也有惡意騙貸者；既有市場(chǎng)前景不穩(wěn)定、效益較差的企業(yè)，也有發(fā)展前景佳、效益較好的企業(yè)，因此對(duì)中小企業(yè)的信貸政策不能一概而論。

商業(yè)銀行在培育和開拓中小企業(yè)信貸市場(chǎng)時(shí)，首先需要對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境、行業(yè)狀況和市場(chǎng)的變化等進(jìn)行深入調(diào)查與分析，依此對(duì)中小企業(yè)分類排隊(duì)和篩選。在此基礎(chǔ)上結(jié)合信用等級(jí)評(píng)定和綜合授信，甄別和篩選優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)客戶，進(jìn)而確定貸款支持的對(duì)象和額度。優(yōu)先扶持那些信用等級(jí)較高、有市場(chǎng)、有效益、守信用的企業(yè)；積極開拓那些經(jīng)營(yíng)潛質(zhì)好、技術(shù)創(chuàng)新能力強(qiáng)、市場(chǎng)潛力大、信譽(yù)好的強(qiáng)勢(shì)型企業(yè)，選擇有影響力的技術(shù)創(chuàng)新型企業(yè)進(jìn)行重點(diǎn)扶持，而對(duì)那些經(jīng)營(yíng)素質(zhì)一般，特別是處于衰退行業(yè)中的中小企業(yè)，則應(yīng)更多地讓市場(chǎng)機(jī)制對(duì)其進(jìn)行調(diào)節(jié)。

（二）金融產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)政策

實(shí)施產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，拓展融資渠道，努力滿足中小企業(yè)全方位、多層次的金融產(chǎn)品和服務(wù)需求。對(duì)有市場(chǎng)、信譽(yù)好、效益高的中小企業(yè)適當(dāng)放寬貸款條件，擴(kuò)大授信額度，試辦非全額擔(dān)保貸款，對(duì)信用等級(jí)優(yōu)良的小企業(yè)可允許發(fā)放部分信用貸款。選擇資信良好、產(chǎn)供銷狀況穩(wěn)定的企業(yè)，簽發(fā)、使用商業(yè)承兌匯票、銀行承兌匯票等融資工具，辦理貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，加快企業(yè)資金周轉(zhuǎn)。積極引進(jìn)西方商業(yè)銀行成熟的融資方式，為符合條件的中小企業(yè)辦理保付、包買票據(jù)、福費(fèi)廷等業(yè)務(wù)，以適應(yīng)國(guó)內(nèi)外統(tǒng)一市場(chǎng)的發(fā)展和企業(yè)多層次融資要求。對(duì)于那些產(chǎn)品有穩(wěn)定的市場(chǎng)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)范，對(duì)商業(yè)銀行忠誠(chéng)度高的中小客戶，可以在最高綜合授信內(nèi)循環(huán)貸款，一次申請(qǐng)，多次辦理借款，減少雙方頻繁的貸款申報(bào)、審查、審批環(huán)節(jié)，提高辦事效率，方便客戶。

（三）風(fēng)險(xiǎn)控制政策

拓展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)必須在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下進(jìn)行，在對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)的基礎(chǔ)上，動(dòng)態(tài)把握客戶的信用變動(dòng)情況，不斷淘汰原客戶群中的資信欠佳者和信用狀況惡化者，維護(hù)好與原客戶群中資信優(yōu)良者的關(guān)系，不斷發(fā)展新的資信良好的中小客戶。首先，對(duì)于中小企業(yè)貸款要嚴(yán)格審查，堅(jiān)決制止重復(fù)建設(shè)。其次，貸款要落實(shí)擔(dān)保措施，控制信用貸款的發(fā)放。對(duì)抵（質(zhì)）押物的評(píng)估和抵（質(zhì)）押率的確定要客觀、公正、準(zhǔn)確，對(duì)擔(dān)保人的選擇標(biāo)準(zhǔn)要從嚴(yán)掌握。此外，需要強(qiáng)化中小企業(yè)貸后管理工作，建立貸款監(jiān)測(cè)反饋系統(tǒng)，加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的跟蹤調(diào)查和貸款本息的回收、清收和轉(zhuǎn)化不良貸款，切實(shí)防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)

[1]林漢川.中小企業(yè)發(fā)展中面臨的問題.中國(guó)社會(huì)科學(xué).2003(2).

中小企業(yè)信貸政策范文第5篇

一、××市農(nóng)村信用社融資平臺(tái)建設(shè)的有關(guān)概況

為做好金融服務(wù),支持各類中小企業(yè)成長(zhǎng)發(fā)展，湖南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社××辦事處聯(lián)袂轄內(nèi)七家縣級(jí)信用聯(lián)社隆重推出“心連心”創(chuàng)業(yè)循環(huán)貸款平臺(tái)，主要針對(duì)生產(chǎn)型實(shí)體中小企業(yè)、廠商發(fā)展生產(chǎn)而發(fā)放貸款。主要適用企業(yè)固定資產(chǎn)投資數(shù)額較大，用于補(bǔ)充企業(yè)固定資產(chǎn)投資資金不足而發(fā)放的貸款，借款期限最長(zhǎng)五年;最高額度1000萬元。

二、我縣信用社融資平臺(tái)建設(shè)情況

××縣農(nóng)村信用社在上級(jí)聯(lián)社的正確指導(dǎo)下，認(rèn)真執(zhí)行國(guó)家適度寬松的貨幣政策，緊扣縣委“一三二”的工作思路，按照“保增長(zhǎng)、保民生、保穩(wěn)定”的要求，堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)的市場(chǎng)定位，立足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，做實(shí)小額農(nóng)貸、做優(yōu)個(gè)體商貸、做強(qiáng)中小企貸、做大種養(yǎng)殖基地貸款，竭力為新農(nóng)村建設(shè)和新型工業(yè)企業(yè)搭建“資金橋”，唱好“服務(wù)戲”。同時(shí)根據(jù)不同對(duì)象需求，我縣農(nóng)村信用社推出了“助您富”小額農(nóng)貸、“躍農(nóng)門”助學(xué)貸款、“家業(yè)興”商戶貸款、“家和順”公務(wù)員小額貸款、“心連心”創(chuàng)業(yè)循環(huán)貸款等一系列金融產(chǎn)品。至7月底，縣聯(lián)社累放各項(xiàng)貸款39882萬元，凈增20700萬元，余額達(dá)到73927萬元，增幅38.89%。其中農(nóng)業(yè)貸款累放27381萬元，占累放額的68.66%;農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款累放71萬元，占累放額的0.2%;農(nóng)村工商業(yè)貸款累放8991萬元，占累放額的22.54%;其他貸款累放3439萬元，占累放額的8.62%。

三、目前存在的一些困難和問題

㈠民間融資自發(fā)性和盲目性很強(qiáng)。尤其在廣大農(nóng)村地區(qū)，涉及人員相當(dāng)復(fù)雜，一旦發(fā)生債務(wù)糾紛，處理不當(dāng)，極易引發(fā)治安事件。而且，高利率民間融資還容易誘發(fā)各種經(jīng)濟(jì)詐騙行為，將導(dǎo)致諸多不穩(wěn)定因素的存在。

㈡缺乏相應(yīng)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)?？h內(nèi)部分企業(yè)有時(shí)出現(xiàn)流動(dòng)資金短缺，有極大的信貸需求市場(chǎng)，特別是一些初具規(guī)模的中小企業(yè)，但現(xiàn)行信貸政策的前提是風(fēng)險(xiǎn)可控，即須提供抵押擔(dān)保，但企業(yè)無法提供，企業(yè)雖有市場(chǎng)、有經(jīng)濟(jì)效益但缺乏相應(yīng)的抵押物和擔(dān)保機(jī)構(gòu)，從而不能從農(nóng)村信用社獲取貸款支持，影響了企業(yè)的自身發(fā)展。

㈢信貸群體與信貸政策的矛盾突出。主要表現(xiàn)在：一是縣域農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)比較單一，缺乏成規(guī)模經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差;二是土地流轉(zhuǎn)制度、農(nóng)戶宅基地、林權(quán)抵押制度等一些新的辦法目前還處于嘗試階段，沒有相關(guān)的信貸政策支持，縣域相關(guān)職能部門對(duì)辦理抵押登記還未有具體規(guī)定;三是個(gè)別不守誠(chéng)信的社會(huì)風(fēng)氣直接導(dǎo)致一些信貸人員的惜貸、懼貸心理;四是信貸資料的齊備要求與農(nóng)戶能提供的證照資料等還存在較大的差距。

四、有關(guān)建議和請(qǐng)求

㈠盡快組建擔(dān)保公司，切實(shí)為優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)提供融資擔(dān)保服務(wù)。