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金融網(wǎng)絡(luò)安全宣傳總結(jié)

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金融網(wǎng)絡(luò)安全宣傳總結(jié)

金融網(wǎng)絡(luò)安全宣傳總結(jié)范文第1篇

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型金融業(yè)態(tài)。從互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)角度出發(fā),運(yùn)用模糊層次分析法對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)價(jià)?;苏J(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)主要為操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)和法律及聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn),并且各種風(fēng)險(xiǎn)之間具有相對(duì)明顯的疊加性。其中,運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)中的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、法律及聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)中的網(wǎng)絡(luò)洗錢風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)中的支付方式創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)和供應(yīng)商操作風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)中的病毒感染風(fēng)險(xiǎn)為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融總體風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵驅(qū)動(dòng)因素。

關(guān)鍵詞:

互聯(lián)網(wǎng)金融;模糊層次分析法;風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià);風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)金融正在以其獨(dú)特的商業(yè)模式和價(jià)值創(chuàng)造方式影響著傳統(tǒng)金融業(yè),并逐步成為不能忽略的新型金融業(yè)態(tài),其與傳統(tǒng)金融相互競(jìng)爭(zhēng)、滲透,推動(dòng)著金融結(jié)構(gòu)的變革,也促進(jìn)普惠型金融的實(shí)現(xiàn)。我國(guó)是全球互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展最快的國(guó)家之一,2013年,我國(guó)大批互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助電子商務(wù)和信息數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)大舉進(jìn)軍金融領(lǐng)域,如阿里的余額寶、騰訊的基金戰(zhàn)略、京東的供應(yīng)鏈金融等。與此同時(shí),傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也積極采取行動(dòng),如建行的“善融商務(wù)”、工行的“大電商平臺(tái)”、農(nóng)業(yè)銀行的“互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)驗(yàn)室”、平安銀行的線上供應(yīng)鏈金融服務(wù)、招商銀行的小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資服務(wù)等。但是,喜憂參半,由于運(yùn)行平臺(tái)和運(yùn)行結(jié)構(gòu)的根本性變化所帶來的金融風(fēng)險(xiǎn)更難把控,如網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不成熟、相關(guān)法律法規(guī)不充分、相關(guān)監(jiān)管力度不到位等,均成為阻礙我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)健發(fā)展的關(guān)鍵性因素。如何防控互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn),已成為眾多學(xué)者關(guān)注的熱點(diǎn)。

Klafft(2008)指出由于信息不對(duì)稱及貸款人在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下對(duì)匿名網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的貸款經(jīng)驗(yàn)不足等,致使互聯(lián)網(wǎng)金融在資金交易過程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)要比傳統(tǒng)金融業(yè)高[1]。Lin(2009)將電子銀行客戶的感知利益和電子銀行客戶在執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)、時(shí)間風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和安全/隱私風(fēng)險(xiǎn)五個(gè)方面的感知風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了整合,并利用技術(shù)接受模型TAM和TPB模型構(gòu)建了解釋消費(fèi)者使用電子銀行目的和意愿的理論模型,認(rèn)為電子銀行客戶感知到的安全/隱私風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)越高,他們使用電子銀行辦理業(yè)務(wù)的意愿就越薄弱;電子銀行客戶的感知利益越高,他們使用電子銀行辦理業(yè)務(wù)的意愿就越強(qiáng)烈[2]。朱鳳萍(2010)從業(yè)務(wù)層面和技術(shù)層面對(duì)電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)特征進(jìn)行了探討,指出電子銀行須在技術(shù)層面上建立完善的技術(shù)防范措施,包括編寫防病毒爆發(fā)代碼、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的備份存儲(chǔ)等,同時(shí)還須在業(yè)務(wù)層面上不斷梳理和監(jiān)測(cè)其所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)[3]。楊彪等(2012)探索了第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)機(jī)理,提出將第三方支付納入宏觀監(jiān)管體系[4]。彭傳金(2012)指出P2P網(wǎng)絡(luò)信貸存在非法集資風(fēng)險(xiǎn)、信息科技風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)以及法律風(fēng)險(xiǎn)[5]。王漢君(2013)探討了由高技術(shù)性和高聯(lián)動(dòng)性帶給互聯(lián)網(wǎng)金融的操作風(fēng)險(xiǎn)和傳染風(fēng)險(xiǎn),認(rèn)為金融創(chuàng)新必須要與監(jiān)管創(chuàng)新同步進(jìn)行[6]。苗文龍(2015)認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)支付的風(fēng)險(xiǎn)主要有操作風(fēng)險(xiǎn)、洗錢風(fēng)險(xiǎn)、金融風(fēng)險(xiǎn)等[7]。本文從操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)和法律及聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)5個(gè)方面出發(fā),運(yùn)用模糊層次分析法對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)進(jìn)行綜合評(píng)價(jià),并提出優(yōu)化我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)涉及主體包括金融服務(wù)供應(yīng)商、消費(fèi)者和商業(yè)銀行等,各參與主體發(fā)展現(xiàn)狀、業(yè)務(wù)流程以及未來發(fā)展方向的不同都將會(huì)影響到互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的結(jié)果。因此,在構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系之前,應(yīng)先明確各個(gè)主體之間的相互關(guān)系并總結(jié)歸納出各項(xiàng)評(píng)價(jià)指標(biāo)。本文根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融自身業(yè)務(wù)的特點(diǎn),采用風(fēng)險(xiǎn)類別列舉法對(duì)存在于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融中的潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別與總結(jié),進(jìn)而歸納出。

(一)操作風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn),主要包括支付方式創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)、消費(fèi)者操作風(fēng)險(xiǎn)和供應(yīng)商操作風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前,我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融尚未形成統(tǒng)一的、標(biāo)準(zhǔn)的操作流程,使得互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)供應(yīng)商所經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的操作流程存在較大差異,而且許多用戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)不足,這將必然導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)供應(yīng)商和消費(fèi)者均可能存在操作風(fēng)險(xiǎn)。此外,互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)供應(yīng)商為了方便用戶使用,在支付方式上不斷創(chuàng)新,如以紅外和藍(lán)牙為代表的近場(chǎng)支付,以網(wǎng)銀、電話銀行和手機(jī)支付為代表的遠(yuǎn)程支付,無論是近場(chǎng)支付還是遠(yuǎn)程支付,均存在著技術(shù)和業(yè)務(wù)上的操作風(fēng)險(xiǎn)。

(二)信用風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn),包括征信風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)部欺詐風(fēng)險(xiǎn)、外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)、信用信息濫用風(fēng)險(xiǎn)。不同于傳統(tǒng)金融行業(yè),互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)尚未建立公開的信息數(shù)據(jù)庫(kù),各互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)未實(shí)現(xiàn)與央行征信系統(tǒng)的對(duì)接,而且也沒有第三方征信機(jī)構(gòu)為社會(huì)公眾提供其相關(guān)信息,征信風(fēng)險(xiǎn)不容小覷。加之我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融剛剛起步,多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的管理制度、操作流程、風(fēng)險(xiǎn)防控體系并不完善,消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制并不健全,使得當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)相當(dāng)突出,如來自企業(yè)內(nèi)部員工之間的欺詐、外部市場(chǎng)的欺詐以及用戶信用信息濫用等。

(三)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),包括關(guān)聯(lián)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)是一種虛擬的金融服務(wù),其所涉及的金融業(yè)務(wù)依賴于電子信息所構(gòu)成的虛擬世界,與其經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)相關(guān)的各個(gè)用戶的各項(xiàng)信息具有非對(duì)稱性,如合作機(jī)構(gòu)或企業(yè)和消費(fèi)者的交易身份、資金去向、信用評(píng)級(jí)等,而這種信息非對(duì)稱性將會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)面臨關(guān)聯(lián)性風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)。另外,保持適度的流動(dòng)性是保障金融行業(yè)正常運(yùn)轉(zhuǎn)的首要條件,但互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)沒有相應(yīng)的存款準(zhǔn)備金制度、存款保險(xiǎn)制度等,缺乏對(duì)短期負(fù)債和資金預(yù)期外外流的有效應(yīng)對(duì)對(duì)策,流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)極易形成。

(四)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn),包括技術(shù)泄密風(fēng)險(xiǎn)、病毒感染風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)中斷風(fēng)險(xiǎn)和數(shù)據(jù)傳輸安全風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言,網(wǎng)絡(luò)是其運(yùn)行的平臺(tái),隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的日益發(fā)達(dá),網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)與日俱增,成為互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)安全的重大威脅。網(wǎng)絡(luò)及計(jì)算機(jī)自身缺陷或技術(shù)不成熟造成的停機(jī)、堵塞、出錯(cuò)及故障等以及通過病毒、黑客等人為破壞手段構(gòu)成的網(wǎng)絡(luò)軟硬件癱瘓、信息被截獲或篡改等都有可能導(dǎo)致用戶的資金被盜,據(jù)《2015中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)安全報(bào)告》和《中國(guó)網(wǎng)民權(quán)益保護(hù)調(diào)查報(bào)告》顯示,2015年我國(guó)網(wǎng)民人均有8條個(gè)人隱私被盜,我國(guó)網(wǎng)民因個(gè)人信息泄露、垃圾信息、詐騙信息等現(xiàn)象導(dǎo)致的資金損失總額達(dá)805億元。

(五)法律及聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)法律及聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn),包括法律法規(guī)缺位風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管缺位風(fēng)險(xiǎn)、主體資格風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)洗錢風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前,我國(guó)還未頒布與互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)的法律法規(guī),現(xiàn)行的法律法規(guī)及監(jiān)管體制并不能有效適應(yīng)這一新生金融業(yè)態(tài)的需求。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行平臺(tái)已經(jīng)對(duì)用戶采取了實(shí)名認(rèn)證的管理體系,但這并不能有效杜絕網(wǎng)絡(luò)洗錢等違法行為的出現(xiàn)。同時(shí),互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)并未得到證監(jiān)會(huì)的正式認(rèn)同和批準(zhǔn),其經(jīng)營(yíng)主體資格在法律上是否合法仍存在很大的爭(zhēng)議。除此之外,由于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)依賴于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái),一旦出現(xiàn)信用或技術(shù)等風(fēng)險(xiǎn)問題,將會(huì)通過網(wǎng)絡(luò)迅速蔓延與傳播開來,互聯(lián)網(wǎng)會(huì)使聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)以更快、更大范圍的傳播,從而對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)造成根本性的傷害乃至破產(chǎn)。

三、基于模糊層次分析法的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)

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