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金融扶貧論文范文第1篇

關(guān)鍵詞：小額信貸；小額貸款公司；發(fā)展模式；實踐分析

一、國外小額貸款發(fā)展的主要模式

小額貸款起源于20世紀70年代孟加拉國著名經(jīng)濟學家?尤努斯教授的小額貸款試驗。經(jīng)過若干年的探索和完善，形成了兩大主流模式。

1、GB模式為代表的福利主義模式

1976年8月，尤里斯教授基于自己在鄉(xiāng)村研究，在吉大港大學附近村莊做了一個試驗――利用他自己的財產(chǎn)擔保說服當?shù)劂y行向貧困農(nóng)民提供一些貸款。實踐證明，這些貸款受到了這些人的歡迎，促進了貧困農(nóng)民的生產(chǎn)自救，還款率也比較高。

GB模式下，以小組為基礎(chǔ)的農(nóng)民互助組織是其支柱?；ブM織是按照“自愿組合，親屬回避，互相幫助”原則建立起來的，形成了“互助、互督、互保”的組內(nèi)制約機制――即一個組員不還款，整個小組就失去再貸款資格。整個模式兩大塊機構(gòu)中，自身機構(gòu)與一般金融機構(gòu)構(gòu)建無異，貸款人機構(gòu)也是從基層向上疊加構(gòu)建。

2、BRI-UD

它是小額信貸起步階段的兩大類型之一：制度主義模式的小額貸款。1983年，印尼開始金融改革。印尼唯一一家農(nóng)村國有商業(yè)銀行,BRI也引進了新的小額貸款管理辦法。在1984年成立鄉(xiāng)村信貸部（BRI-UD），成為獨立運營中心。通過5年的運營，在保證較高的還款率的基礎(chǔ)上，它不僅成為了印度尼西亞最大的小額貸款機構(gòu)，同時也使BRI實現(xiàn)了真正意義上的商業(yè)化。

BRI-UP模式下，最基本的單位是村鎮(zhèn)銀行。它是進行獨立核算，自定貸款規(guī)模、期限和抵押，具體執(zhí)行貸款發(fā)放與回收的單位。

3、兩種主流模式的特色

二、中國小額信貸公司的發(fā)展模式

1、小額貸款公司在中國的發(fā)展

我國小額信貸的發(fā)展大致可以劃分為四個階段：

其一（1993年底至1996年10月）小額信貸技術(shù)初步傳入，相關(guān)機構(gòu)進行了小規(guī)模試點，NGO小額信貸得到了初步發(fā)展。

在此階段，我國引入了小組聯(lián)保貸款為主的信貸技術(shù)。社科院發(fā)農(nóng)所與商務(wù)部先后進行了小規(guī)模的試點活動，在農(nóng)村引導了建立了聯(lián)保小組，以小組為單位進行了小額的短期貸款。根據(jù)技術(shù)差距理論，由于外援資金的限制和技術(shù)的有限流入性，我國仍然要經(jīng)歷一段模仿滯后期。因此在這一階段，小額信貸的規(guī)模很小，收益不明顯，覆蓋面有限。

其二（1996年10月至1999年）“政策性小額信貸”扶貧項目擴展，我國開始主要采取GB聯(lián)保模式。

更多的相關(guān)機構(gòu)（國務(wù)院扶貧辦系統(tǒng)、民政部門、社會保障部門、殘疾人聯(lián)合會、婦聯(lián)和工會等）參與到小額信貸領(lǐng)域，政策性小額信貸扶貧項目獲得發(fā)展。

此階段，我國主要采用GB模式，但與已經(jīng)發(fā)展成熟的GB不同，此時小額信貸還是以國家財政資金和各界貸款為資金來源，沒能成為真正自負盈虧的商業(yè)機構(gòu)。小額信貸的積極作用在這一階段還未能完全顯現(xiàn)，僅僅是作為扶貧多樣化的一種措施而存在。

其三（1999年至2005年6月）RCC(農(nóng)村信用合作社)小額信用貸款和聯(lián)保貸款逐漸發(fā)展。

此階段，我國度過了掌握滯后期，將小額信貸技術(shù)與國情密切聯(lián)系。在RCC開辟和擴大小額信用貸款和聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，此外還得到了中央銀行支農(nóng)再貸款的支持，擴大了小額信貸的影響力和業(yè)務(wù)深度。這是我國首次將小額貸款技術(shù)運用到正式金融機構(gòu)。順利開創(chuàng)了中國式的正式金融機構(gòu)與農(nóng)民互助組織相結(jié)合的小額貸款模式。但這仍然只是對已有主流模式的進一步吸收和改造。

其四（2005年6月以后）小額信貸多樣化，小額貸款公司出現(xiàn)。這一階段至今，隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展和小額信貸技術(shù)的日臻成熟，我國開始培育多種形式的小額信貸。2005年6月我國開始了第一批試點，小額貸款公司應(yīng)運而生。

而我國小額貸款公司的運營和監(jiān)管則是以2008年的《意見》為藍本的?！兑庖姟分刑岢隽艘恍┓较蛐源胧?/p>

A本省的省級政府有明確成立主管部門（金融辦或相關(guān)機構(gòu)）的方可成立小額貸款公司。

B應(yīng)建立發(fā)起人承諾制度：即公司股東應(yīng)與小額貸款公司簽訂承諾書，承諾自覺遵守公司章程，參與管理并承擔風險。

C按照《公司法》建立健全公司治理結(jié)構(gòu)、貸款管理制度、企業(yè)財務(wù)會計制度，真實記錄和全面反映其經(jīng)營活動。

D建立審慎規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和撥備制度，確保全面覆蓋風險。

E實行信息披露制度并接受社會監(jiān)督，杜絕非法集資。

F中國人民銀行對小額貸款公司的利率、資金流向進行跟蹤監(jiān)測，并將其納入信貸征信系統(tǒng)。

2、小額貸款現(xiàn)行模式存在的及潛在的問題

A發(fā)展呈現(xiàn)違背最初宗旨的傾向，福利性效用未能較好實現(xiàn)。在小額貸款公司的發(fā)展過程中，尋租問題也不可避免地出現(xiàn)。政府的介入和公司背景的控制，使得信息更加不對稱，小額貸款公司悖離了其公益性宗旨，愈發(fā)地商業(yè)化。

B覆蓋的范圍有限，我國的貧窮人口未能獲益。原因有二：其一，市場經(jīng)濟欠完善，許多貧困的地區(qū)的市場機制尚未成形。這從某種程度上制約了小額貸款公司的發(fā)展。它們?nèi)谌胧袌鼋?jīng)濟的程度不夠深，在“三農(nóng)”問題上發(fā)揮的效用也相應(yīng)打了折扣。其二，由于我國小額貸款公司試點仍然在探索階段，貸款發(fā)放的條件相對也較為嚴格，能參與到這個市場中的人群也相對有限。最貧窮的人依然只能依靠國家的援助，而無法從小額信貸上發(fā)家脫貧。

C收益無法較好覆蓋運營成本，長期發(fā)展受限。主要表現(xiàn)有二：其一，資金短缺且資金來源單一。融資形式缺乏多樣性。據(jù)《意見》的規(guī)定，小額貸款公司必須“只貸不存”。具體而言，如基金儲蓄、代扣罰金和吸收入股等方式在中國小額貸款公司中都比較少或者沒有。其二，理論與實際收益率出現(xiàn)偏差，受到稅收及利率等問題的限制，許多小額貸款公司并未達到預(yù)期收益率。從目前的試點結(jié)果來看，現(xiàn)行格局下，農(nóng)村閑置資金無法得到充分吸收，小額貸款公司的信貸規(guī)模不可能快速擴張。

D內(nèi)部機制仍需完善。其一，中小企業(yè)普遍面臨著無力承擔不足的內(nèi)部控制以及不可抗力的事件造成意外損失的瓶頸。相應(yīng)的，小額貸款應(yīng)對此類風險的能力也很弱。其二，內(nèi)部決策和監(jiān)督機制欠完善。其三，小額貸款公司高層并未有明確的計劃和目標，僅僅知道從小項目做起，不利于公司的長遠發(fā)展。

在對小額公司的監(jiān)管中，現(xiàn)行的政策框架也存在很多漏洞和疏失：

A監(jiān)管主體的不明確性。盡管《意見》指出小額公司要有一個明確的主管部門，但在實際操作過程中，往往出現(xiàn)了是人民銀行還是銀監(jiān)局，是金融辦還是縣政府進行管理的懸疑之爭。

B征信系統(tǒng)覆蓋還不夠完善。第一，員工的信息缺乏全面性，信息出現(xiàn)不對稱性，公司在博弈上處于不利地位，道德風險系數(shù)更高。第二，在這種模式下客戶群狹窄，長此以往，并不利于公司業(yè)務(wù)的擴大。

C缺乏具體的規(guī)范文本和制度。相關(guān)主管部門并未對小額貸款公司的財務(wù)匯報材料及監(jiān)管細節(jié)要求給出明確規(guī)范。

三、我國小額貸款公司經(jīng)營模式的完善方向

1、中央進一步推進新農(nóng)村建設(shè)和城市化戰(zhàn)略，給小額貸款公司創(chuàng)造良好的市場載體時，還應(yīng)給予小額貸款公司有力的政策和資金傾斜。國家應(yīng)該充分認識到小額貸款公司是解決“三農(nóng)”問題的重要推手。此外，小額貸款公司的發(fā)展也將為城市中小企業(yè)和薄弱產(chǎn)業(yè)提供更多樣化的融資方式。

2、國家有層次地進行規(guī)劃，再補充相應(yīng)政策支持：首先，給予不同類型的小額貸款公司給與不同的政策優(yōu)惠。公益性的商業(yè)性的小額貸款公司在其發(fā)展初期，我國應(yīng)區(qū)別對待，在政策扶助資金及稅收政策上對公益性的公司有所傾斜。其次，逐步放松其利率及融資方式、規(guī)模限制。與市場化進程同步，小額貸款公司的控制也應(yīng)相應(yīng)改變，促進其長遠發(fā)展。此外，小額貸款公司的正名問題，一直保守爭議。作為非經(jīng)融機構(gòu)，其業(yè)務(wù)相對不易展開。在鼓勵經(jīng)營效益好的小額貸款公司向村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)型的同時，我國應(yīng)該相應(yīng)放寬準入和限制，允許其參加一些簡單的金融活動。再次，為小額貸款公司發(fā)展提供良好的外部環(huán)境。國家及公司自身都應(yīng)加強對就業(yè)人員的培訓及考核。同時，人民銀行應(yīng)盡快將其納入征信體系，部分有障礙的地區(qū)可以與公安部門的征信信息綁定。

3、加大力度完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。在推進完善農(nóng)村金融服務(wù)的同時，也應(yīng)將小額貸款公司納入農(nóng)村金融多層次服務(wù)體系進行規(guī)劃。而現(xiàn)行的銀行類金融服務(wù)，特別是資金融通服務(wù)和資金管理服務(wù)，主要關(guān)注點在大眾城市和大中型企業(yè)，所以中小企業(yè)和中小資金需求的農(nóng)村客戶需要一個龐大的專門服務(wù)體系。今后的農(nóng)村金融的發(fā)展不僅需要繼續(xù)完善補充農(nóng)業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)村信用聯(lián)社等金融機構(gòu)，同樣也不能忽略小額貸款公司及其他的金融服務(wù)機構(gòu)的不斷完善。此外，目前農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀，限制了閑散資金的吸收，小額貸款公司的運營缺乏良好的環(huán)境。具體而言，實現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)的多樣化，需要完善相應(yīng)的基礎(chǔ)設(shè)施，扶植一些輔助金融機構(gòu)的成立，并且實現(xiàn)農(nóng)村的征信體系與相應(yīng)更多金融機構(gòu)的綁定。

4、建立健全內(nèi)部機制，從控制風險推進小額貸款公司良性發(fā)展。其一，從放貸程序到公司的財務(wù)會計制度均要嚴格規(guī)范。其二，設(shè)立風險控制部門，加強對放貸資產(chǎn)的管理，在降低運營成本的基礎(chǔ)上確保一定的收益率。其三，咨詢相關(guān)人才，并聘請法律顧問保證公司日常的文件材料及一些行為的合法性及嚴謹性。再次，公司的決策部門要形成嚴格的責任負責制，權(quán)責明確。

5、避免小額貸款公司的的服務(wù)宗旨和管理目標的偏離。其一，完善小額貸款公司的監(jiān)管體系，防止公司背景及政府官員的操縱。在探索階段，我國尚未形成完善的監(jiān)管體系，各部門的監(jiān)管出現(xiàn)重疊和偏差。結(jié)合社會各界的監(jiān)督，我國應(yīng)出臺具體的條例輔助監(jiān)管，并劃出各監(jiān)管部門的職責范圍，有主有次，層次鮮明。其二，嚴格監(jiān)督小額貸款公司對國家扶助資金的運用，在保證一定收益率的同時，應(yīng)真正惠及廣大貧農(nóng)及城市弱勢產(chǎn)業(yè)。

6、擴大業(yè)務(wù)的覆蓋面。一方面，小額貸款公司應(yīng)該繼續(xù)多樣化，地域上從農(nóng)村向城市繼續(xù)拓展，服務(wù)領(lǐng)域不只局限于農(nóng)業(yè)領(lǐng)域等；另一方面，小額貸款公司在發(fā)展步入正軌后也應(yīng)該參考GB模式下的自動瞄準機制小額貸款，發(fā)揮自己的效用。

7、實現(xiàn)小額貸款與小額保險的結(jié)合，進一步加強風險控制。拓展小額信貸的保險市場，一方面可以拉動內(nèi)需，有利于保險業(yè)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和拓展；此外，也利于小額貸款公司承擔道德風險或意外因素引起的損失。

參考文獻：

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金融扶貧論文范文第2篇

【關(guān)鍵詞】小額貸款 均衡發(fā)展 合理對策

從國際流行觀點定義，小額信貸指向低收入群體和微型企業(yè)提供的額度較小的持續(xù)信貸服務(wù)，以改善低收入人群（特別是農(nóng)村人口）的收入增長，使多數(shù)人擺脫貧困實現(xiàn)永久和平為目的應(yīng)運而生。小額貸款表面上是一種扶貧創(chuàng)新和組織創(chuàng)新，實質(zhì)上是一種金融創(chuàng)新。

小額貸款分為福利派和制度派兩種類型。福利派小額貸款的運行以扶貧或社會發(fā)展為宗旨，讓多數(shù)貧困和低收入人群享受貸款。而制度派小額貸款的目的不是為了扶貧，而是強調(diào)以商業(yè)利潤為業(yè)務(wù)發(fā)展的內(nèi)在驅(qū)動力，與福利派相比更注重營利性。

目前中國地下金融的資金數(shù)量是比較驚人的。據(jù)央行調(diào)查統(tǒng)計司日前對民間融資的調(diào)查推算，中國民間融資規(guī)模為9500億元，占 GDP 的6.96%左右，占本外幣貸款的5.92%左右。在此前后，中央財經(jīng)大學金融學院副教授李建軍的一份課題調(diào)查報告也顯示，全國17個省份的中小企業(yè)有超過三成的融資，是來自于私人錢莊、企業(yè)相互拆借等非正規(guī)金融途徑。

一、小額貸款發(fā)展優(yōu)勢

小額信貸組織和正規(guī)金融部門相比，其優(yōu)勢在于利用地緣、血緣、人緣和親緣的因素建立起來的信貸關(guān)系，這種機構(gòu)可以有效地克服信息不對稱問題，而且擁有靈活的借貸條件，恰好適應(yīng)了農(nóng)村個體經(jīng)濟和小規(guī)模農(nóng)業(yè)經(jīng)營對資金需求小而分散的特點，既能為農(nóng)村、農(nóng)民及農(nóng)村和中小企業(yè)提供良好的金融服務(wù)，又有利于打破農(nóng)村信用社壟斷農(nóng)村金融市場的格局，增強農(nóng)村金融市場的競爭活力，促進農(nóng)村金融體系的良性發(fā)展。

交易成本和風險控制成本較低。正規(guī)金融機構(gòu)如全國性的大銀行直接進入小額信貸領(lǐng)域開展零售業(yè)務(wù)，因為他們對不正規(guī)客戶的風險狀況了解不佳，而這些客戶中大部分不能提供足夠的合規(guī)抵押物或擔保品，從而使銀行在處理信貸業(yè)務(wù)過程中，常常遇到“逆向選擇”和“道德風險”問題，而與這些微小客戶談判，也要付出高昂的交易成本。所以小額貸款機構(gòu)相較于大型正規(guī)金融機構(gòu)有較明顯的技術(shù)優(yōu)勢。

二、均衡福利派與制度派貸款機構(gòu)的地區(qū)服務(wù)水平必要性

（一）中國經(jīng)濟不均衡的發(fā)展格局決定社會經(jīng)濟發(fā)展需要多層次的金融機構(gòu)為之服務(wù)

我國現(xiàn)行服務(wù)型金融機構(gòu)分為國有商業(yè)銀行、政策性銀行、新興的村鎮(zhèn)銀行、商業(yè)性小額貸款公司、公益性小額信貸機構(gòu)和資金互助社等。鑒于我國地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展不平衡狀況，所需金融服務(wù)業(yè)務(wù)也體現(xiàn)出較大差異。杜曉山認為，應(yīng)該盡量實現(xiàn)金融機構(gòu)的規(guī)模與客戶的規(guī)模相匹配，就是大企業(yè)、大項目交給大銀行，中小企業(yè)交給中小銀行，微小企業(yè)、私營戶等交給村鎮(zhèn)銀行和商業(yè)性小額貸款公司，中低收入的貧困農(nóng)戶交給公益性小額信貸機構(gòu)，這樣有助于各類地區(qū)、產(chǎn)業(yè)、人群的金融需求都能得到有效滿足。同時應(yīng)鼓勵各類金融機構(gòu)努力創(chuàng)新為弱勢群體服務(wù)。

（二）機構(gòu)目的不同，雙贏很難實現(xiàn)

福利性貸款機構(gòu)與制度性貸款機構(gòu)提供貸款的服務(wù)目的不同。福利性貸款機構(gòu)追求“為窮人服務(wù)”，達到平衡區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展目的；而制度性貸款機構(gòu)以實現(xiàn)盈利為根本出發(fā)點，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，因此信貸機構(gòu)難免對貧困產(chǎn)生偏差，當他們追求模經(jīng)濟，負擔經(jīng)營成果時，為是貸款機構(gòu)提高業(yè)績，極易放棄為窮人服務(wù)的初衷，因此服務(wù)窮人和可持續(xù)發(fā)展目標很難同時實現(xiàn)。

“只貸不存”是小額貸款公司區(qū)別與其他從事貸款業(yè)務(wù)的金融結(jié)構(gòu)的主要特點之一。福利性貸款機構(gòu)的資金來源基本為政府援助或非政府組織社會基金，因此在欠發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)發(fā)展小額信貸，政府職能應(yīng)發(fā)揮主要作用。因為制度性貸款組織即商業(yè)性信貸公司的利率平均水平在一般在23.73%左右，原本可以以較低的社會成本來運作，即政府援助。若引進商業(yè)性小額貸款公司，必然會帶來較高的社會成本，無法形成帕累托最優(yōu)。

三、促進小額貸款公司發(fā)展的政策性建議

（一）構(gòu)造良好政策環(huán)境，加大扶持力度

受“只貸不存”規(guī)定約束，小額貸款公司的后續(xù)資金問題成為制約其發(fā)展的關(guān)鍵壁壘，對此政府對不同性質(zhì)的貸款公司應(yīng)采取不同的資金供給機制。政府應(yīng)該加大對福利性貸款機構(gòu)的財政預(yù)算比率，對其公益性貸款性質(zhì)做適當宣傳，樹立行業(yè)正面形象，號召社會公益對其進行資金支持，促進持續(xù)性發(fā)展。而對于制度性貸款機構(gòu)，加強其與銀行業(yè)金融機構(gòu)聯(lián)系，銀監(jiān)會在《關(guān)于小額貸款公司試點的指導意見》中就明確規(guī)定，小額貸款公司可從銀行業(yè)金融機構(gòu)中融資，融入資金不超過自身資本凈額的五成。

（二）促進社會信用體系特別是中小微企業(yè)信用體系的建立，預(yù)防信貸風險

社會信用體系的建立與完善，對于小額貸款公司的發(fā)展是非常重要的。目前我國只有一部分在銀行有借款的法人單位或個人才會有征信記錄。小額貸款公司沒有銀行的貨幣結(jié)算功能，所以對于客戶的現(xiàn)金流無法準確了解，更不能加以控制，本息的收回全靠借款人的自覺，而如何知道借款人是一個守信用、能夠按期還本付息，就需要查這個借款人的征信?！罢餍畔到y(tǒng)”的建立對小額貸款公司優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，防范系統(tǒng)風險意義非凡。

參考文獻

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[2]趙梅.小額貸款公司業(yè)務(wù)模式及營業(yè)風險分析[D].長春：吉林大學碩士論文，2012.

金融扶貧論文范文第3篇

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)；供應(yīng)鏈金融；精準扶貧；電商平臺

1引言

“農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融+電商扶貧”是指將金融扶貧和電商的產(chǎn)業(yè)扶貧結(jié)合起來。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融能使扶貧精準定位，借助貧困縣域的特色資源，通過電商平臺、網(wǎng)紅帶貨、美食視頻等方式宣傳和銷售當?shù)靥厣a(chǎn)品，帶動貧困縣城產(chǎn)業(yè)和經(jīng)濟發(fā)展的脫貧。運用電商平臺累積的大數(shù)據(jù)，通過信息技術(shù)分析手段，完善農(nóng)村信用體系，解決傳統(tǒng)金融機構(gòu)在農(nóng)村覆蓋面不廣的問題。憑借金融、物流、交易、大數(shù)據(jù)、云計算等電商基礎(chǔ)設(shè)施，使得農(nóng)村信用體系得以建立。

2農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)模式研究

2.1螞蟻金服的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式

螞蟻金服推出的“旺農(nóng)貸”就是為農(nóng)村和貧困地區(qū)的農(nóng)戶提供信用貸款，其主要的運作方式是“融資+農(nóng)業(yè)+保險”三方聯(lián)動的模式?！巴r(nóng)貸”主要采用的是農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的模式，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺為缺少資金的農(nóng)戶提供金融服務(wù)?！巴r(nóng)貸”與農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈上的核心企業(yè)合作，為其上游和下游的客戶提供資金支持，并通過天貓、淘寶打通農(nóng)產(chǎn)品的銷售渠道，為農(nóng)村和貧困地區(qū)的農(nóng)業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)提供服務(wù)。螞蟻金服的業(yè)務(wù)模式主要分為以下幾個步驟：首先，螞蟻金服與農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈中的核心企業(yè)合作，當核心企業(yè)的上下游農(nóng)戶缺乏資金時依托核心企業(yè)向螞蟻金服申請貸款。螞蟻金服會通過農(nóng)戶以往與核心企業(yè)的交易往來信用情況以及農(nóng)戶在天貓、支付寶中的交易信用進行信息審查，通過審核決定發(fā)放貸款的金額。其次，螞蟻金服的“旺農(nóng)貸”主要形式為“貸錢放物”，通過在天貓平臺上提供信用額度用以購買農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)原料和機械設(shè)備，借款的農(nóng)戶可以憑借螞蟻金服的授信額度在天貓、淘寶上購買農(nóng)資產(chǎn)品，并且對于購買成功的農(nóng)戶提供技術(shù)指導支持，以保證農(nóng)戶能夠最有效、最經(jīng)濟地進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。最后，核心企業(yè)在進行農(nóng)產(chǎn)品收購時，扣除農(nóng)戶的借款還給螞蟻金服，剩下的資金支付給農(nóng)戶。為減少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的生產(chǎn)經(jīng)營風險，螞蟻金服引入了保險公司，為借款者提供農(nóng)資安全險、人身意外險等保障。在整個供應(yīng)鏈條當中，螞蟻金服可以掌握借款人購買農(nóng)資產(chǎn)品、生產(chǎn)、銷售的實時信息，“貸錢放物”的發(fā)放方式可以確保所有的資金應(yīng)用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，同時加入保險公司進行雙重保障，控制了風險并且建立依托核心企業(yè)建立起相關(guān)聯(lián)的信用體系。

2.2京東的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式

京東作為國內(nèi)大型的電商之一，依托其大量的交易數(shù)據(jù)及其自有的物流網(wǎng)絡(luò)，為其供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展打下了堅實的基礎(chǔ)。近幾年京東陸續(xù)推出了“京保貝”“京小貸”“京農(nóng)貸”等一系列供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，下面著重分析一下與農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融相關(guān)的“京農(nóng)貸”。“京農(nóng)貸”是京東金融為農(nóng)村和貧困地區(qū)的農(nóng)業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)提供的生產(chǎn)貸款服務(wù)，采用的是“貸款+保險+擔?！钡哪Ｊ?。其業(yè)務(wù)模式是：篩選優(yōu)質(zhì)的核心企業(yè)，通過核心企業(yè)的擔保，審核其上下游供應(yīng)鏈客戶的信用水平和風險級別，對于篩選合格的企業(yè)給予資金支持。采用受托支付的方式，協(xié)助農(nóng)戶購買機械設(shè)備和農(nóng)資產(chǎn)品。京東與新希望六和集團和中華財險進行合作，為新希望集團的上下游客戶提供資金支持，新希望集團為其上下游的中小農(nóng)戶提供擔保，中華財險為新希望集團和中小農(nóng)戶提供保險支持。農(nóng)戶擁有新希望集團的擔保和中華財險的保險形成雙重保障，這使得京東金融融資業(yè)務(wù)的風險大大降低，同時增加了農(nóng)戶獲得貸款的概率。

2.3農(nóng)金圈的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式

農(nóng)金圈是個互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融平臺，這個平臺是由農(nóng)資大型企業(yè)諾普信組建，主要有面向農(nóng)村的農(nóng)業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)提供金融服務(wù)的“農(nóng)發(fā)貸”和面向大眾的理財平臺。其主推的“農(nóng)發(fā)貸”業(yè)務(wù)主要以農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈為基礎(chǔ)，與大型的農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)銷企業(yè)合作，通過農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)銷企業(yè)的擔保為農(nóng)戶提供信貸支持?！稗r(nóng)發(fā)貸”會圍繞某一地區(qū)的核心農(nóng)作物，與本地區(qū)的核心企業(yè)進行合作，向其上下游企業(yè)提供資金支持，并促進核心企業(yè)之間的交易合作。具體的業(yè)務(wù)模式為：首先，農(nóng)戶通過大型農(nóng)資經(jīng)銷商或核心企業(yè)進行擔保向農(nóng)金圈申請資金支持，申請通過后在農(nóng)金圈指定的農(nóng)資經(jīng)銷商處購買農(nóng)資產(chǎn)品并取得技術(shù)指導，資金由農(nóng)金圈代為支付給農(nóng)資經(jīng)銷商。其次，農(nóng)產(chǎn)品成熟后，核心企業(yè)收購農(nóng)產(chǎn)品并向農(nóng)金圈支付貸款，剩余金額支付給農(nóng)戶。核心企業(yè)和農(nóng)金圈定期檢測農(nóng)戶生產(chǎn)情況，如果預(yù)測到風險及時采取措施補救。最后，農(nóng)金圈與保險公司合作，要求農(nóng)戶購買保險，遇到農(nóng)作物減產(chǎn)或者人身傷害，保險公司會進行賠付，減少貸款可能出現(xiàn)的損失。

3農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式的作用

①基于電商平臺的供應(yīng)鏈金融能夠降低金融行業(yè)經(jīng)營成本。金融行業(yè)追求利潤最大化，發(fā)放涉農(nóng)貸款會面臨農(nóng)業(yè)單筆貸款數(shù)額小、缺乏相應(yīng)的抵押擔保物、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風險較大等情況，這對于金融機構(gòu)來說是不經(jīng)濟的。通過電商平臺來進行貸款發(fā)放，一方面，供應(yīng)鏈上下游的企業(yè)可以為農(nóng)戶提供擔保，保險公司為農(nóng)戶提供保障，可以通過農(nóng)戶過去的交易行為更精確地識別風險，從而降低違約壞賬的概率，減少金融機構(gòu)損失；另一方面，很多貸款程序可以借助計算機完成，節(jié)省了人工支出，使經(jīng)營成本得以降低。②讓城市閑置資金進入農(nóng)村，緩解農(nóng)村缺乏資金的局面。在目前農(nóng)村信用環(huán)境不完善的情況下，金融機構(gòu)不太愿意將發(fā)放貸款的業(yè)務(wù)放在農(nóng)村。農(nóng)村企業(yè)貸款金額小、風險高，對于金融機構(gòu)來說，發(fā)放一筆10萬元的貸款和1000萬元的貸款需要完成的流程相同，因此，出于經(jīng)濟效益來看，金融機構(gòu)更愿意將資金投放于大企業(yè)。這會導致資金大量留在城市，農(nóng)村企業(yè)融資困難，城市資金過剩。通過農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融融資，為這部分難以獲得資金的農(nóng)村優(yōu)質(zhì)企業(yè)提供資金支持，推動城鄉(xiāng)資金的自由流動和平等交換。③利用電商平臺對于交易情況的記錄，組建農(nóng)村農(nóng)戶的信用價值體系，減少放貸的信貸風險。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融通過引導農(nóng)村企業(yè)在線上通過發(fā)放的貸款購買農(nóng)資農(nóng)具，并在電商平臺銷售產(chǎn)品，這種線上交易可以將消費和銷售的信用情況收集起來，一方面可以幫助農(nóng)村企業(yè)完善信用記錄，方便后期進行融資，另一方面促進了農(nóng)村信用體系的建設(shè)。

4農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式面臨的問題

①小農(nóng)戶如何參與進入農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈條當中，實現(xiàn)其融資需求。目前針對小農(nóng)戶發(fā)放貸款資金的平臺不多，主要針對的也都是標準化、規(guī)模化、專業(yè)化生產(chǎn)的農(nóng)業(yè)大戶，對于仍在貧困線上的農(nóng)戶仍然缺乏資金和技術(shù)支持，精準扶貧并未很好地落到實處。②農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈安全管理、信息收集具有較高的復(fù)雜性。農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)過程有著較高的不透明性，在農(nóng)產(chǎn)品的采購和銷售會因為信息不對稱引起道德風險和逆向選擇。為解決此類問題，大型的農(nóng)戶能實現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品的可追溯和透明化，但在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈中涉及的各個環(huán)節(jié)：農(nóng)戶的生產(chǎn)、土地的管理、種植的管理、農(nóng)產(chǎn)品的倉儲物流、分銷管理、對農(nóng)業(yè)種子農(nóng)具的資金需求以及結(jié)算管理。互聯(lián)網(wǎng)如何在這些環(huán)節(jié)發(fā)揮收集信息、建立信用的作用，成為農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈發(fā)展的關(guān)鍵。③電商農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融相關(guān)法律法規(guī)并不完善?；陔娚唐脚_的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的發(fā)展離不開法律法規(guī)作為指引，需要完善法律法規(guī)相關(guān)條例，拓寬農(nóng)業(yè)資產(chǎn)可抵押范圍，對于可以提供惠農(nóng)貸款的企業(yè)或電商平臺給予權(quán)威性的法律指引，對于跨省融資或者大額融資提供較為清晰的規(guī)章制度。對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的供應(yīng)鏈金融用戶的信息安全和隱私權(quán)益提供相應(yīng)的法律保障。

5農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式的未來發(fā)展建議

金融扶貧論文范文第4篇

論文摘要：當前，制約“三農(nóng)”問題解決的主要因素之一是農(nóng)業(yè)資金的短缺，解決這一問題離不開資金的支持，都需要農(nóng)村金融這一經(jīng)脈的暢通。西北地區(qū)是我國“三農(nóng)”問題最嚴重的地區(qū)之一，也是農(nóng)村金融問題的典型地區(qū)。如何針對西北地區(qū)農(nóng)村金融機構(gòu)進行有效改革，具有重大的理論意義和現(xiàn)實意義。

從根本上解決當前西北地區(qū)農(nóng)村金融中的突出問題，不能局限于對當前農(nóng)村金融體系的小修小補，必須從農(nóng)村金融體系的整體著眼，重新對農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行進行功能定位和調(diào)整。推行全面的農(nóng)村金融改革，完善西北地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)體系。

一、農(nóng)村信用社的改革與小額信貸

農(nóng)村信用社是我國農(nóng)村金融組織的主體，是農(nóng)村金融的主力軍。所以，改革和完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，應(yīng)該從農(nóng)村信用社開始，使其成為真正的農(nóng)村金融主力軍。

1．農(nóng)村信用社的職能定位和產(chǎn)權(quán)制度改革

現(xiàn)有農(nóng)村信用社的改革和發(fā)展，原則上應(yīng)根據(jù)不同地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平和農(nóng)村信用社自身的經(jīng)濟實力考慮其可能的發(fā)展方式。為此，中央銀行應(yīng)制定相關(guān)的轉(zhuǎn)制標準，以規(guī)范其改制。一般來說，在經(jīng)濟發(fā)展水平較高的地區(qū)，如：西北各大城市郊區(qū)，農(nóng)村信用社的勢力較強，對這些信用社的重組，取消兩級法人制度，將若干經(jīng)濟、金融發(fā)展水平相近的信用社合并組建、轉(zhuǎn)變?yōu)榈赜蛐赞r(nóng)村商業(yè)銀行，實行股份制改造，與目前西北地區(qū)城市商業(yè)銀行的改造類似，可能是一種可行的和合理的選擇。

對廣大經(jīng)濟發(fā)展水平一般的農(nóng)村地區(qū)而言，如果農(nóng)村信用社實力較強，可參考上述經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)的做法，按照自愿選擇的原則，重組為商業(yè)銀行。貧困地區(qū)信用社的業(yè)務(wù)主要應(yīng)是支持農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營活動和脫貧工作，帶有政策性業(yè)務(wù)的成分。因此，它們的出路可以是：轉(zhuǎn)變成股份合作制信用社或互助式信用社，或轉(zhuǎn)制成國家政策性銀行即農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的基層網(wǎng)點機構(gòu)。當然，后一種做法的前提之一是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)將國家政策性長期融資、短期融資和扶貧等政策業(yè)務(wù)完全擔當起來。此外，可以考慮降低或者取消貧困地區(qū)農(nóng)村信用社農(nóng)戶儲蓄存款利息稅，減征或免征貧困地區(qū)農(nóng)村信用社城建稅、房產(chǎn)稅和土地使用稅。人民銀行西安分行與陜西省政府在陜西省楊凌農(nóng)業(yè)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)示范區(qū)進行了財政貼息政策的有益探索，三年來財政共為農(nóng)戶小額信貸貼息1000萬元，帶動信用社小額信貸、聯(lián)戶擔保貸款、農(nóng)民自身投入和龍頭企業(yè)投入的資金達1.88億元，使示范區(qū)62.8%的農(nóng)民直接受惠。

2．以擴大農(nóng)村信用社浮動利率改革試點為契機,加快農(nóng)村利率市場化進程

鑒于農(nóng)村地區(qū)資金短缺，儲蓄成本、貸款和管理成本都較高的情況，應(yīng)擴大存貸款利率浮動范圍。2004年10月28日，央行取消貸款利率的上限，這是一個令人鼓舞的貨幣政策手段。根據(jù)世界銀行研究表明，要實現(xiàn)農(nóng)村金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，利率就必須能夠覆蓋儲蓄和貸款的管理成本、行政成本、違約成本、機會成本等。如果不推行貸款利率市場化，各正式金融機構(gòu)、非正式金融機構(gòu)，相互之間就不能展開充分的競爭。另外，根據(jù)當前存款利率市場化試點經(jīng)驗，小幅度放開存款利率是無風險的，因為金融機構(gòu)的變相高息吸儲在許多地方已經(jīng)是公開的做法，農(nóng)戶和企業(yè)可以直接從中受益。據(jù)統(tǒng)計，到2004年9月末我國最早進行信用社改革試點的8個省市農(nóng)村信用社的資本充足率為7.38%，比改革前大大提高。

3．大力推行小額農(nóng)業(yè)貸款

小額農(nóng)業(yè)貸款，大有可為，這是很多農(nóng)村信用社用實踐得來的經(jīng)驗。國家在農(nóng)村最主要的兩項金融政策是信用社小額信貸和支農(nóng)再貸款，這正是通過信用社來執(zhí)行的。2002年初召開的中央農(nóng)村工作會議提出必須高度重視農(nóng)民增收問題，并要求農(nóng)村金融部門要改善金融服務(wù)，要求信用社“積極推行農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款方式”。農(nóng)村信用社全面推行農(nóng)戶小額信貸意義重大，它將促進信用社端正經(jīng)營方向，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，豐富信用社的真正內(nèi)涵和完善其體系，而且有利于緩解農(nóng)戶貸款難問題，有利于抑制高利貸，促進農(nóng)村金融發(fā)展和社會穩(wěn)定?！督鹑跁r報》2002年1月22日報道，西北五省區(qū)農(nóng)村信用社到2001年末，共發(fā)放給農(nóng)戶貸款244億元，開辦小額信貸的農(nóng)村信用社占五省區(qū)信用社總數(shù)的68%，開辦聯(lián)保小額信貸的占總數(shù)的39%,這兩種貸款合計余額為39億元，本息收回率平均在85%以上。加大對農(nóng)戶小額信貸的支持和服務(wù)，是一個積極的、可喜的趨勢。

二、加強農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性支農(nóng)的作用

市場經(jīng)濟并不是萬能的，市場機制下的“市場失靈”將使農(nóng)業(yè)這個弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)和基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)處于十分不利的地位。因此，國家必須采取措施加以保護，其中利用政策性金融實施保護是重要舉措，是其它方式和渠道不能替代的。在目前西北農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展面臨極大困難的新形勢下，應(yīng)該加快中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的改革，充分發(fā)揮其作為發(fā)展農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的政策性金融的功能

1．完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金籌措渠道

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)逐步減少對中央銀行的依賴，改變目前資金來源渠道過窄且不穩(wěn)定的現(xiàn)狀，逐步拓寬融資渠道。其一是增發(fā)農(nóng)業(yè)金融債券，從金融市場籌集資金。發(fā)行金融債券是規(guī)定中農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金來源的主要部分。為了保證農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行債券的順利發(fā)行，可以考慮規(guī)定商業(yè)銀行存款增長的一定比例或者強制要求保險公司的一部分資金必須用于購買農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的金融債券，并由中央銀行予以保證。其二是允許農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行公開向社會發(fā)行中長期農(nóng)業(yè)開發(fā)建設(shè)債券，籌集個人、企業(yè)手中的大量社會資金。其三是將郵政儲蓄機構(gòu)從農(nóng)村吸收的存款通過中央銀行劃歸農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行使用。其四是把國際金融機構(gòu)，特別是世界銀行、國際開發(fā)協(xié)會和亞洲開發(fā)銀行對我國的農(nóng)業(yè)貸款項目和扶貧開發(fā)貸款，統(tǒng)一由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行進行轉(zhuǎn)貸。其五是統(tǒng)一國家支農(nóng)資金的管理，特別是國家預(yù)算撥款用于農(nóng)業(yè)的資金和其他用于發(fā)展農(nóng)業(yè)的專項基金，都必須存入農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。

2．擴大農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍

目前，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)在繼續(xù)支持糧食企業(yè)按保護價收購糧棉油等主要農(nóng)副產(chǎn)品的同時，通過農(nóng)業(yè)政策性貸款的信貸投向，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)布局和農(nóng)業(yè)區(qū)域布局上對農(nóng)業(yè)發(fā)展進行重新規(guī)劃與調(diào)整，達到幫助農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的目的。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行尤其要擴大農(nóng)業(yè)開發(fā)貸款，把主要力量放在增強農(nóng)業(yè)發(fā)展后勁上，使農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行真正成為農(nóng)業(yè)“發(fā)展”銀行。

第一，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的支持重點應(yīng)從流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向生產(chǎn)領(lǐng)域，擴大對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)的貸款。一是支持以農(nóng)田水利建設(shè)為中心的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件的改善。特別是西北農(nóng)村干旱地帶的農(nóng)田水利基礎(chǔ)建設(shè)。二是支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和土地適度規(guī)模經(jīng)營。注重支持西北各地有地方特色的農(nóng)產(chǎn)品項目。三是作為信貸扶貧的主力軍，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)對西北貧困地區(qū)的各種扶貧經(jīng)濟實體進行支持，特別是那些既和本地資源相結(jié)合，又能吸納大量勞動力就業(yè)的資源開發(fā)型和勞動密集型的企業(yè)。

第二，強化對農(nóng)業(yè)服務(wù)領(lǐng)域的資金支持，尤其是對農(nóng)業(yè)科技開發(fā)和推廣的資金支持，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展插上科技的翅膀。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行首先應(yīng)為發(fā)展農(nóng)村職業(yè)技術(shù)教育、農(nóng)業(yè)開發(fā)組織等提供資金支持。西北農(nóng)村地區(qū)嚴重缺乏科技人才，通過科技教育投入，為西北地區(qū)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展培養(yǎng)一大批科技帶頭人和合格勞動者。其次，根據(jù)市場需求信息，對具有比較優(yōu)勢和發(fā)展前景的西北地區(qū)新、優(yōu)、名、特產(chǎn)品的生產(chǎn)和銷售給予大力支持，并通過加大對農(nóng)業(yè)科研經(jīng)費與農(nóng)業(yè)科研成果鑒定轉(zhuǎn)化的政策性信貸投入，提高農(nóng)業(yè)科技進步在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長中的貢獻率和農(nóng)產(chǎn)品的科技含量，降低生產(chǎn)成本，提高農(nóng)產(chǎn)品的品質(zhì)和市場競爭力。

第三，支持農(nóng)村生活基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高農(nóng)民生活質(zhì)量。主要是以公路、電網(wǎng)、供水、通信為重點的農(nóng)村生產(chǎn)生活設(shè)施的建設(shè)。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的發(fā)展，可以大大改善農(nóng)民的生活環(huán)境，促進城鄉(xiāng)平衡發(fā)展，提高農(nóng)民的生活質(zhì)量，提高農(nóng)村社會化、現(xiàn)代化建設(shè)水平，而這種環(huán)境的變化又可以吸引更多的人才、資金、項目，使農(nóng)村的農(nóng)業(yè)和非農(nóng)業(yè)都得到迅速發(fā)展，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行可以分享到農(nóng)村發(fā)展帶來的好處。

第四，支持西北地區(qū)農(nóng)村的生態(tài)建設(shè)。加大農(nóng)村能源生態(tài)農(nóng)業(yè)示范工程建設(shè)以及生態(tài)資源保護的投資力度，合理開發(fā)利用自然資源，保護生態(tài)環(huán)境，加快水土整治，退耕還林還草，防風固沙，促進農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

三、中國農(nóng)業(yè)銀行的改革要支持農(nóng)業(yè)發(fā)展

中國農(nóng)業(yè)銀行的改革應(yīng)該著眼于支農(nóng)，為了滿足西北農(nóng)村地區(qū)的金融需要，就應(yīng)該從三個方面加以改進：首先，由于西北地區(qū)農(nóng)業(yè)的明顯弱質(zhì)性和“三農(nóng)”的特殊性，完全商業(yè)化的正式金融機構(gòu)必然不能夠滿足農(nóng)村的金融需求。因此，主要為“三農(nóng)”服務(wù)的中國農(nóng)業(yè)銀行的商業(yè)化改革就不應(yīng)該與其他國有商業(yè)銀行采取相同的模式，必須是“有限度”的商業(yè)化，即中央銀行把中國農(nóng)業(yè)銀行的贏利性指標壓低，以便于補貼其從事“三農(nóng)”業(yè)務(wù)所帶來的必要虧損；另外，中央銀行還可以設(shè)立專項貸款，作為支持中國農(nóng)業(yè)銀行的信貸資金。其次，中國農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)該切實建立恰當?shù)募罴s束機制，加強對農(nóng)村經(jīng)濟主體的信息掌握，增強對農(nóng)村經(jīng)濟主體的貸款力度。第三，要完善和規(guī)范中國農(nóng)業(yè)銀行設(shè)在縣及縣以下農(nóng)村經(jīng)營網(wǎng)點的金融服務(wù)功能，取消單純吸儲的網(wǎng)點。

在農(nóng)村金融與經(jīng)濟的漸近式改革中，只有充分認識到農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的重要地位，抓住我國市場化改革這條主線，才能使農(nóng)村金融和西北農(nóng)村各項改革更加有效。農(nóng)村金融發(fā)展，需要社會方方面面按照統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的要求，采取更直接、更有力的政策措施保護農(nóng)業(yè)，發(fā)展農(nóng)村，增加農(nóng)民收入，才能夠共同建設(shè)一個全面小康的和諧社會。

參考文獻：

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金融扶貧論文范文第5篇

論文關(guān)鍵詞：小額信貸，風險，規(guī)避對策

 

小額信貸最初由孟加拉國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟教授穆罕默德·尤努斯于1976年最先實施，并且取得了很好的效果。借鑒孟加拉國小額信貸制度的成功經(jīng)驗，我國也開展了小額信貸業(yè)務(wù)。在我國，農(nóng)村小額信貸指基于農(nóng)戶信譽，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的一種不需要擔保的額度較小且具有反貧困、促發(fā)展功能的貸款種類。通過幾年的發(fā)展，農(nóng)村小額信貸制度有效的改善了農(nóng)村資金短缺的現(xiàn)狀，增加了農(nóng)民的經(jīng)濟收入。但是，小額信貸在發(fā)揮作用的同時也暴露出了一些問題，影響了小額信貸制度的健康發(fā)展。

一、農(nóng)村小額信貸制度的發(fā)展現(xiàn)狀和特性

（一）小額信貸制度的發(fā)展現(xiàn)狀

到目前為止，小額信貸制度表現(xiàn)出了快速發(fā)展的態(tài)勢，已惠及全世界發(fā)達國家和發(fā)展中國家5500萬到6000萬人，促進了社會發(fā)展與和諧。我國小額信貸制度自實施以來，表現(xiàn)出發(fā)展速度快、涉及面廣、效果好的特點。尤其在2001年以后，小額信貸制度在中央銀行再貸款政策、農(nóng)村信用環(huán)境改善、國家稅收優(yōu)惠政策的等的推動下，得到了迅猛發(fā)展。有關(guān)資料表明，目前農(nóng)村小額信貸覆蓋面已達到32%，在部分經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)小額信貸覆蓋面更高。小額信貸制度對我國農(nóng)村經(jīng)濟起了巨大的推動作用金融論文，解決了農(nóng)村中低收入群體融資難的問題，同時促進了農(nóng)民的脫貧致富，促進了農(nóng)村經(jīng)濟和社會的發(fā)展。但是，由于小額信貸制度自身的局限性以及外在因素的影響，使其在發(fā)展的過程中暴露了一些問題，影響了其健康發(fā)展。

(二)小額信貸制度的特點

由于農(nóng)村小額信貸具有明確的扶貧和促進農(nóng)村發(fā)展的功能，所以其具有了非常明顯的特性。其特性主要表現(xiàn)在以下幾個方面：1、不需要擔保，降低了貸款的難度。農(nóng)村小額信貸信貸是一種自然人貸款，以農(nóng)戶的信譽和還款能力作為貸款信用，無需擔保。2、貸款利率較低。因為要發(fā)揮小額信貸的扶助作用，同時借鑒國際小額信貸的成功經(jīng)驗，我國小額信貸定制了較低的利率水平。3、用途規(guī)范不明確。此類小額信貸，沒有規(guī)定較為嚴格的貸款用途，有較大的利用范圍，可以用來農(nóng)業(yè)或工業(yè)生產(chǎn)，也可以用來日常消費。4、貸款手續(xù)不嚴格。因為此類小額信貸具有涉農(nóng)性質(zhì)，農(nóng)村組織松散，必須依靠當?shù)氐拇逦瘯椭k理信貸手續(xù)，因此具有不可避免的漏洞。

二、農(nóng)村小額信貸制度的風險及成因

小額信貸制度與其他商業(yè)信貸相比，面臨著較特殊和顯著的信貸風險。農(nóng)村小額信貸風險的主要來源包括:1、自然風險，我國種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)受自然因素較大，一旦受災(zāi)，農(nóng)業(yè)減產(chǎn)，直接降低農(nóng)民的還貸能力。并且，我國還沒有普遍實行農(nóng)業(yè)風險保險機制。2、市場風險，廣大的農(nóng)民群體仍是小規(guī)模的經(jīng)營模式，缺少信息渠道，農(nóng)產(chǎn)品銷售適應(yīng)市場變化的能力較弱論文提綱怎么寫。3、道德因素，小額信貸機制不完善，對小額信貸機構(gòu)內(nèi)部人員不能形成有效的制約，加之借款者對還款事宜抱有僥幸心理，導致小額信貸具有較大的道德風險。除此之外，本文認為我國農(nóng)村小額信貸風險的根源還在于：

（一）自身局限性造成的風險

1、貸款利率偏低。國際上成功小額貸款的存貸差要高達8%—15%，而在中國目前農(nóng)村信用社資金成本在3.5%左右的情況下，貸款利率只有8%—10%金融論文，而此時剛剛僅能使其自負盈虧。從實際執(zhí)行結(jié)果看，我國絕大部分小額信貸項目執(zhí)行的都是低利率政策，都沒有從財務(wù)自立和可持續(xù)發(fā)展的角度制定合理的利率水平。要知道，小額信貸主體從本質(zhì)上說是企業(yè)，而企業(yè)是以營利為目的的，利率水平的偏低，使放貸主體經(jīng)濟效益不高，放貸積極性受挫，從而不利于放貸主體的發(fā)展；另一方面，較低的利率使貸款者有可能降低對貸款的使用效率，從而增加了違約的風險；再者，較低的利率容易使各階層爭奪這份資本，往往使貸款落不到真正需要的人群手中，從而失去了小額信貸應(yīng)發(fā)揮的作用。

2、貸款品種的單一、額度小。農(nóng)村小額信貸的品種的單一性決定了小額信貸的規(guī)模，表面上看會降低信貸風險，從長遠來發(fā)展來看，不利于其抗風險能力的發(fā)揮。農(nóng)村小額信貸的額度設(shè)計得較小，能降低信貸主體的受損程度，但另一方面小額度的貸款一般滿足不了貸款者的要求，經(jīng)常出現(xiàn)相互擔保、相約不還得現(xiàn)象擾亂金融秩序，反而增加了信貸風險系數(shù)。

（二）管理疏漏造成的風險

1、外部監(jiān)管不到位。長期以來，我國農(nóng)村小額信貸的監(jiān)管機制處于不完善狀態(tài)。有關(guān)部門未對具體監(jiān)管方式作出統(tǒng)一的規(guī)定，放貸主體和政府部門關(guān)系不明晰或不對稱，造成監(jiān)管困難。

2、貸款機構(gòu)內(nèi)部管理疏漏。小額信貸機構(gòu)內(nèi)部管理機制松散，是造成風險的重要成因。貸款調(diào)查不到位，部分農(nóng)戶資信評估存在形式主義的現(xiàn)象。農(nóng)村小額信貸的審查和信用評級主要靠村委會和農(nóng)戶，而村委會人員難免會在其中摻雜人情關(guān)系，使評估工作帶有一定的隨意性和片面性，信貸人員又缺乏對村委和農(nóng)戶的審查和調(diào)查，從而輕易地將貸款放出。更有甚者，貸款主體將材料交并于村委代辦，這無形于將貸前審查環(huán)節(jié)落空，這些人為因素大大打造成了小額信貸的高危險性。辦理貸款手續(xù)審查不到位，造成責任落空的風險。貸款主體在辦理貸款時往往未按相關(guān)規(guī)定辦理手續(xù)，在辦理貸款時金融論文，貸款者往往僅憑身份證則取得款項，而造成簽字人與身份證登記人本身不統(tǒng)一，造成最后責任承擔落空的風險。更嚴重的，還可能涉及刑事責任。貸后審查的疏忽，貸款用途監(jiān)管趨于形式。貸款用途檢查是降低貸款風險的重要環(huán)節(jié)，貸款用途的審核是貸前的必經(jīng)環(huán)節(jié)。但在現(xiàn)實中，由于貸款主體工作人員的疏忽，加上貸款者多為農(nóng)戶等，法律素質(zhì)較低，對貸款用途問題認識不清，很容易出現(xiàn)轉(zhuǎn)為他用，或代他人貸款等現(xiàn)象。由此還款風險大大提升。

（三）小額信貸的法律體系及相關(guān)機制建設(shè)不完善

1、小額信貸的法律地位不明確。農(nóng)村小額信貸制度自實施以來，其法律地位問題一直困擾其發(fā)展。目前來說，缺少相關(guān)的法律法規(guī)予以明確其法律地位，使其名正言順的發(fā)展。

2、農(nóng)村小額信貸功能定位不明確。農(nóng)村小額信貸作為一項特殊的貸款具有利率低、無需擔保的特點，但他它又區(qū)別于政府補貼，其貸款主體仍為營利性組織，仍需此部分營利作為貸款主體生存的血液，由于小額信貸功能的不明確、利率偏低、無需擔保等的特點，使小額信貸制度發(fā)展尷尬，也由此帶來小額信貸組織創(chuàng)立管理的主體、資金來源、信貸產(chǎn)品設(shè)計，風險監(jiān)管等一系列問題。

3、保障機制、政策服務(wù)體系不完善。一套完善的保障機制和金融服務(wù)體系的建立，是保障小額信貸制度良性發(fā)展的必要條件。目前，我國農(nóng)業(yè)災(zāi)害補償機制、農(nóng)戶征信制度以及金融服務(wù)體系的不完善大大制約了信貸制度的發(fā)展。

三、我國農(nóng)村小額信貸制度風險的規(guī)避對策

在市場經(jīng)濟型社會，法律應(yīng)當發(fā)揮重要的規(guī)范作用。我國小額信貸制度的風險防范在借助各種技術(shù)性手段的同時更應(yīng)該依靠制度規(guī)范，以法律的手段來保障小額信貸市場的正常發(fā)展和運作。

（一）完善小額信貸制度，克服自身局限性

1、建立適當?shù)馁J款抵押制度。建立適當?shù)牡盅簱Ｖ贫仁墙档托☆~信貸風險的重要措施。然而在農(nóng)村，由于法律制度的障礙，幾乎沒有可以抵押的物品，但廣大農(nóng)民又迫切需要這筆款項去脫貧致富。這就需要我們對此作出創(chuàng)新的擔保制度，以促進小額信貸的發(fā)展。一是可以嘗試多種形式的農(nóng)村金融擔保創(chuàng)新；二是嘗試以村為單位的農(nóng)民專業(yè)擔保合作社作為擔保機構(gòu)；三是可以考慮改革現(xiàn)行的法律法規(guī)，允許農(nóng)村房產(chǎn)及土地使用權(quán)進入抵押范圍，以實現(xiàn)與金融業(yè)實務(wù)的配合。

2、建立行之有效的信用等級評定制度。農(nóng)戶信用等級評定是決定小額信用貸款質(zhì)量的關(guān)鍵，是農(nóng)村小額信用貸款工作的核心內(nèi)容之一。信用等級評定制度必須跟上小額信貸制度的發(fā)展。要從以下幾個方面建立和完善信用等級評定制度，1、要設(shè)立專門的機構(gòu)保障資料的真實、可靠。真實、全面、準確的借款客戶在信息是開展信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ),因此金融論文，對相關(guān)信息要逐項認真審查核實,盡可能避免失實資料入檔。2、明確評級責任。農(nóng)戶基本狀況及信用反映等由專門機構(gòu)的人員審查把關(guān),并簽字負責；農(nóng)戶信用貸款及還本付息，信用等級初評由信貸員負責，避免因不負責導致評級失誤。3、探索小額信貸信用評級標準。評定農(nóng)戶信用等級，要對所有農(nóng)戶都采用統(tǒng)一的標準，以確保評級客觀公正。

（二）改革放貸主體的經(jīng)營模式

1、改革只貸不存的信貸模式，建立多元化資金開源渠道論文提綱怎么寫。目前，有些現(xiàn)代企業(yè)只貸不存，從商業(yè)角度看，只貸不存的經(jīng)營模式不能長期存活，具有較高的操作的成本和巨大的投資風險。多元化的資金來源，才能保障充足的資金，這是實現(xiàn)我國農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)條件。因此，可以嘗試改變農(nóng)村小額信貸企業(yè)只貸不存的經(jīng)營模式，在完善金融機構(gòu)法制環(huán)境的基礎(chǔ)上，放寬農(nóng)村小額信貸吸收存款的限制，以確保充足的資金來源。

2、建立農(nóng)業(yè)風險補償機制，推廣農(nóng)業(yè)保險，促進銀保合作。由于農(nóng)業(yè)受自然災(zāi)害的影響較大，尤其是對于我國地理位置較容易遭受自然災(zāi)害，農(nóng)業(yè)保險顯得尤為重要。強有力的農(nóng)業(yè)保險保障機制是促進小額信貸創(chuàng)新的有力保障，使其降低信貸風險，促進其可持續(xù)發(fā)展。因此，為了規(guī)避信貸風險，必須建立風險補償機制，可以從以下幾個方面努力：一是增加中央和地方政府財政補貼的力度；二是加速發(fā)展農(nóng)村政策性保險制度，以減少自然災(zāi)害等造成的損失；三是信貸機構(gòu)與農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)合作形成互動機制，開發(fā)保險和信貸配套的金融產(chǎn)品服務(wù)。

3、完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。在我國新農(nóng)村發(fā)展的新形勢下，農(nóng)村對金融的需求越來越大，這就對金融機構(gòu)提出了更高的要求。農(nóng)村小額信貸服務(wù)需求的增加必然要求建立多層次、多元化的農(nóng)村金融服務(wù)體系。為此,我們在完善金融法制環(huán)境的建設(shè)、政府加強對金融市場監(jiān)管的基礎(chǔ)上，通過各種政策激勵機制來保障金融機構(gòu)在農(nóng)村的廣泛建立。一是政府可以嘗試采取資金補貼，提供免稅營業(yè)網(wǎng)點等措施吸引金融機構(gòu)在空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設(shè)金融網(wǎng)點；二是采用稅收政策鼓勵；三是出于金融機構(gòu)是特殊的企業(yè)的原因，因此金融法機構(gòu)要發(fā)揮其社會責任。

（三）加強農(nóng)村小額信貸放貸主體的管理制度

1、嚴格執(zhí)行內(nèi)部管理規(guī)定，控制內(nèi)部風險。要嚴格控制金融機構(gòu)內(nèi)部管理造成的風險。一是參照國際、國內(nèi)經(jīng)驗，完善內(nèi)控機制和規(guī)章制度的建設(shè)；二是完善內(nèi)部監(jiān)督機制，建立信息監(jiān)控系統(tǒng)金融論文，對風險做出較為細致的評估；三是加強內(nèi)部職工的業(yè)務(wù)素質(zhì)培訓，提高其金融業(yè)務(wù)的處理能力；四是建立職工激勵政策和獎懲措施，挖掘信貸人員潛能和避免人為因素造成的風險。

2、實行外部監(jiān)管制度。目前，我國小額信貸制度并沒有建立起有效、完善的外部監(jiān)管機制。其關(guān)鍵問題在于如何劃分央行與銀行監(jiān)督管理委員會之間對農(nóng)村小額信貸組織的管理職能。因此，須將小額信貸組織納入監(jiān)管范圍，明確其上級管理機關(guān)和責任制度。并對其作出規(guī)避風險的制度設(shè)計，以此來給小額信貸制度必要的制約。

（四）制定相應(yīng)的法律法規(guī)，給予良好的法律環(huán)境

時至今日，小額信貸制度在我國已有較為長足的發(fā)展，但并沒有一部專門的法律來規(guī)范它。為了規(guī)范管理小額信貸制度，我國有必要制定一部規(guī)范小額信貸的單行法，此法應(yīng)當從放貸主體、對象、利率、擔保制度等方面加以全面的規(guī)范，加強小額信貸制度的設(shè)計和完善。

總之,從我國全國范圍看，農(nóng)村小額信貸制度度我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展起到了重要作用,在一定程度上解決了農(nóng)村資金短缺的問題,促進了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，進一步鞏固了農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)性地位。隨著小額信貸制度的發(fā)展而暴露出的問題，我們也不可忽視，只有積極引導小額信貸制度的發(fā)展，完善制度建設(shè)，加強監(jiān)督機制，解決其存在的問題，才能保證其健康發(fā)展，以發(fā)揮其對農(nóng)村經(jīng)濟的推動作用。

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