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不良貸款清收措施范文第1篇

我們把六個(gè)縣看作六個(gè)區(qū)組，農(nóng)村信用社在這五年時(shí)間每年都采取新措施降低不良貸款率，所以我把這五年當(dāng)成五種處理。每個(gè)縣這五年的時(shí)間里都有下降趨勢(shì)。我們運(yùn)用Page檢驗(yàn)，看是否存在下降趨勢(shì)。原假設(shè)為五種處理的位置參數(shù)是相等的，H0：x1=x2=x3=x4=x5;

備擇假設(shè)為H1:x1>=x2>=x3>=x4>=x5。各觀察值的秩如下表:

構(gòu)造P統(tǒng)計(jì)量，P=1*29+2*23+3*15+4*16+5*7=219 因?yàn)槲覀兪菣z驗(yàn)是否單調(diào)遞減。查Page表可得，在a=0.05的時(shí)候。臨界值是291，d=6*5*(5+1)^2/2-291=249,當(dāng)P（P

一、不良貸款率的情況

1.不良貸款比率較低的原因分析

(1)直接收回不良貸款。由于農(nóng)村信用社各級(jí)管理部門(mén)層層下達(dá)清收不良貸款任務(wù)，縣聯(lián)社分解到各基層信用社的不良貸款凈壓縮任務(wù)，信用社再將任務(wù)落實(shí)到每個(gè)信貸員。經(jīng)過(guò)信貸人員的清收直接收回部分歷年發(fā)放不良貸款，是不良貸款的數(shù)量減少，降低了不良貸款比率的一個(gè)原因。但是，從調(diào)查的結(jié)果看，直接收回陳年的不良貸款不多，說(shuō)明通過(guò)直接收回不良貸款來(lái)降低比例的力度是有限的。

(2)借新還舊減少不良貸款。根據(jù)中國(guó)人民銀行《不良貸款認(rèn)定暫行辦法》(銀發(fā)〔2000〕303號(hào))規(guī)定，貸款符合“四個(gè)條件”即：借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，能按時(shí)支付利息;重新辦理借款手續(xù)；貸款擔(dān)保繼續(xù)有效;屬于周轉(zhuǎn)性貸款”可以進(jìn)行盤(pán)活。由于農(nóng)村信用社目前還實(shí)行期限管理的貸款“四級(jí)”分類，導(dǎo)致通過(guò)辦理“借新還舊”減少不良貸款，從而掩蓋的貸款的真實(shí)形態(tài)，這種的現(xiàn)象占一定的比例。

(3)呆賬核銷(xiāo)不良貸款。農(nóng)村信用社通過(guò)以經(jīng)營(yíng)效益，通過(guò)核銷(xiāo)不良貸款，實(shí)行賬銷(xiāo)案存保留追溯權(quán)，也是當(dāng)前降低不良資產(chǎn)比率主渠道之一。

(4)中央銀行票據(jù)置換不良貸款。由于國(guó)務(wù)院提出深化農(nóng)村信用社改革，中央提出扶持政策，因此人民銀行按2002年底實(shí)際資不抵債數(shù)額的50％發(fā)行專項(xiàng)中央銀行票據(jù)，用于置換信用社的不良貸款。這也是近兩年來(lái)，降低不良貸款的主要因素之一。

2.不良貸款率下降原因分析

(1)從客觀上的分析，除了上述四點(diǎn)原因產(chǎn)生不良貸款比率下降的客觀原因外，導(dǎo)致不良貸款率下降的還有一個(gè)是信貸規(guī)模的擴(kuò)大，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，經(jīng)營(yíng)規(guī)模壯大，農(nóng)村信用社也不斷加大信貸規(guī)模，增加新的貸款投入，在總貸款中不良貸款不變的前提下，不良貸款占比也隨之下降。

(2)從主觀上講,由于農(nóng)村信用社行業(yè)管理的力度不斷加大,對(duì)于不良貸款措施不斷加強(qiáng)?；鶎愚r(nóng)村信用社相應(yīng)做出依法清收、責(zé)任清收、崗位清收,以及獎(jiǎng)勵(lì)清收等措施。由于采取了這些措施,全市各個(gè)縣的不良貸款率與上年相比全都下降,而且現(xiàn)在保持在一個(gè)較低的水平上。

二、對(duì)策與措施

1.采取行之有效措施和辦法，盤(pán)活現(xiàn)有不良貸款

（1)依法清收。依法清收指通過(guò)法院對(duì)不良貸款進(jìn)行清收。依法清收的對(duì)象是惡意逃廢農(nóng)村信用社債務(wù)的企業(yè)、單位和個(gè)人，通過(guò)依法清收可以有效改善和優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)村金融健康發(fā)展。

（2)責(zé)任清收。責(zé)任清收是指能夠確定具體責(zé)任人，并負(fù)有終身清收責(zé)任的貸款。不良貸款誰(shuí)發(fā)放的就由誰(shuí)去收回，不能收回貸款要追究放貸員的責(zé)任，做到貸款發(fā)放“包放、包收、包資金安全”。這種規(guī)定可在一定程度上確保信貸資金的安全性。

（3)崗位清收。崗位清收是指信貸人員對(duì)包片轄區(qū)內(nèi)負(fù)有崗位清收責(zé)任的貸款。崗位決定責(zé)任，你在什么崗位上就要承擔(dān)什么責(zé)任，不管不良貸款是不是你發(fā)放的，你都有責(zé)任收回。這也能在一定程度上增強(qiáng)信貸員的責(zé)任心和收回不良貸款的緊迫感。

（4)獎(jiǎng)勵(lì)清收。獎(jiǎng)勵(lì)清收是指信用社拿出專項(xiàng)費(fèi)用設(shè)立清收盤(pán)活不良貸款集體和個(gè)人獎(jiǎng)項(xiàng)，獎(jiǎng)勵(lì)清收盤(pán)活不良貸款成績(jī)突出的單位和員工。獎(jiǎng)勵(lì)清收可以切實(shí)調(diào)動(dòng)所轄單位和員工清收盤(pán)活不良貸款積極性。

此外，農(nóng)村信用社還可進(jìn)行不良資產(chǎn)保全。對(duì)一時(shí)難以收回的貸款逐一落實(shí)債權(quán)，必要時(shí)重新簽訂借款合同，如果不良貸款在兩年內(nèi)不催收，擔(dān)保人就不承擔(dān)責(zé)任，因此必須在兩年之內(nèi)對(duì)其進(jìn)行催收，農(nóng)村信用社可采取半年就催收一次的辦法以保全信貸資產(chǎn)。

2.建立切實(shí)可行責(zé)任追究制，實(shí)行終身責(zé)任追究

（1)明確信貸崗位的責(zé)任制，加大考核力度，實(shí)行責(zé)任追究力度，增強(qiáng)信貸員責(zé)任心，從源頭上控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（2）嚴(yán)格信貸損失的賠償制度，凡是對(duì)貸款造成損失的,對(duì)相關(guān)信貸員應(yīng)有一定的經(jīng)濟(jì)處罰, 并按照貸款審批權(quán)限分級(jí)全額追究審批人員的貸款損失賠償，體現(xiàn)了責(zé)權(quán)利對(duì)應(yīng)的關(guān)系。

（3)實(shí)行信貸責(zé)任的終身追究制度，防范信貸人員發(fā)放人情貸款、關(guān)系貸款及杜絕違反貸款操作規(guī)程，以貸謀私。

不良貸款清收措施范文第2篇

清收活化不良貸款，是提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，徹底解決信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高的關(guān)鍵和難點(diǎn)問(wèn)題所在。今年以來(lái)，新組建的東遼聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)班子在省聯(lián)社和縣委、縣政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下，在縣直相關(guān)部門(mén)的積極配合和支持下，帶領(lǐng)全轄廣大干部員工，采取內(nèi)外結(jié)合的方式，在全縣廣泛開(kāi)展了不良貸款集中清收活動(dòng)。截至10月末，全縣已累計(jì)收回不良貸款3744筆，金額14460萬(wàn)元。

內(nèi)部挖潛，嚴(yán)肅追責(zé)，清收效果明顯

作為不良貸款清收工作的主體，東遼聯(lián)社重點(diǎn)在內(nèi)部清收上下功夫、想辦法、定措施。一是領(lǐng)導(dǎo)包大戶，重點(diǎn)解決基層社處理不了的不良貸款欠債大戶和難點(diǎn)戶；二是聯(lián)社總部部室經(jīng)理包社，督導(dǎo)和指導(dǎo)信用社逐人逐戶落實(shí)清收任務(wù)和清收責(zé)任；三是聯(lián)社總部抽調(diào)清收經(jīng)驗(yàn)豐富人員與包村信貸員組成清收小組，對(duì)欠款戶逐筆逐戶進(jìn)行催收；四是強(qiáng)化內(nèi)部考核，對(duì)責(zé)任人嚴(yán)肅追責(zé)。對(duì)清收不力排名靠后的3名信用社主任、3名副主任予以免職，1人降為副主任；對(duì)清收不力的責(zé)任人，留用察看2人，下崗清收開(kāi)生活費(fèi)6人，在崗清收開(kāi)生活費(fèi)12人，記過(guò)20人，警告11人，下崗學(xué)習(xí)3人，經(jīng)濟(jì)處罰37200元。截至10月末，全轄內(nèi)部已收回不良貸款3467筆，金額10833萬(wàn)元。

政府支持，部門(mén)協(xié)作，震懾作用顯著

聯(lián)社在加大內(nèi)部清收力度的同時(shí)，積極主動(dòng)溝通協(xié)調(diào)配合法院、公安和紀(jì)檢監(jiān)察等部門(mén)做好外部清收工作。一是縣法院抽調(diào)辦案經(jīng)驗(yàn)豐富的法官，對(duì)聯(lián)社訴訟的案件實(shí)行集中立案、快速審理、集中宣判、集中執(zhí)行的“一條龍”式辦案措施，有效促進(jìn)了集中清收工作。截至10月末，已收回不良貸款152筆，金額2784萬(wàn)元。二是縣公安局對(duì)聯(lián)社上交的逃廢債務(wù)、找不到借款人、轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、賴債不還、不認(rèn)賬和認(rèn)賬不認(rèn)還的不良貸款，實(shí)行優(yōu)先受理，優(yōu)先立案，快偵快破。截至10月末，對(duì)涉嫌貸款詐騙的，已移交批捕5人，刑拘1人，取保候?qū)?人，收回不良貸款112筆，金額578萬(wàn)元，其中包括一筆16年前討債換名的100萬(wàn)元已置換不良貸款。三是縣紀(jì)委、監(jiān)察局對(duì)公職人員自身借款或借用他人名義貸款、擔(dān)保和引薦形成的不良貸款逐人進(jìn)行約見(jiàn)談話，督促限期還款，對(duì)拒不償還的實(shí)行扣薪還貸。截至10月末，已約見(jiàn)談話、電話督促還款319人次，收回不良貸款13筆，金額265萬(wàn)元。

不良貸款清收措施范文第3篇

一、業(yè)務(wù)指標(biāo)完成情況

3、不良貸款。3月底，按四級(jí)分類不良貸款余額6883萬(wàn)元，占比8.5%，較年初下降40萬(wàn)元，下降0.13個(gè)百分點(diǎn)；按五級(jí)分類不良貸款余額為31419萬(wàn)元，占比為38.6%，較年初下降649萬(wàn)元，下降1.18個(gè)百分點(diǎn)。

二、金融運(yùn)行情況分析。

（一）存款業(yè)務(wù)分析

一季度我縣信用社各項(xiàng)存款完成較好，主要采取了四項(xiàng)措施：一是領(lǐng)導(dǎo)重視措施得力，一月中旬，及時(shí)召開(kāi)了全縣信用社雙先表彰暨2008年工作會(huì)議，把存款任務(wù)分解到各信用社，做到了早計(jì)劃、早安排，奪得了首季開(kāi)門(mén)紅。二是大力開(kāi)展“三收”競(jìng)賽活動(dòng)。為抓好旺季工作，根據(jù)市辦事處安排部署，我們組織全縣信用社全力開(kāi)展了“三收”競(jìng)賽活動(dòng)，在全轄掀起了一個(gè)“三收”競(jìng)賽活動(dòng)的熱潮。三是在全體職工中開(kāi)展?fàn)I銷(xiāo)存款活動(dòng)，班子成員每人200萬(wàn)元，中層80萬(wàn)元，一般職工40萬(wàn)元，三月底都完成和超額完成了個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)任務(wù)。四是結(jié)合陵川實(shí)際，及時(shí)恢復(fù)了信用營(yíng)銷(xiāo)人員，針對(duì)陵川地域廣闊，人口較少的實(shí)際，為方便農(nóng)民存款，我們及時(shí)將原來(lái)撤并的信用站人員通過(guò)考核，重新聘任一部分高素質(zhì)人員來(lái)幫助農(nóng)村信用社開(kāi)展存貸款營(yíng)銷(xiāo)和收貸收息，有效占領(lǐng)了農(nóng)村陣地，增強(qiáng)了農(nóng)村信用社的競(jìng)爭(zhēng)力，方便了群眾。

(二)清收不良貸款情況

2、不良貸款行業(yè)分布及利息收回情況（按五級(jí)分類口徑）：

（3）、建筑業(yè)不良貸款余額為52萬(wàn)元，不良貸款率10.13％。

以上不良貸款，在一季度經(jīng)過(guò)積極清收，共收回利息521萬(wàn)元。

轄內(nèi)高污染、高耗能行業(yè)占用信貸資金及資產(chǎn)質(zhì)量情況分析：

經(jīng)對(duì)全縣信用社的分析，轄內(nèi)高污染、高耗能行業(yè)占用信貸資金及資產(chǎn)質(zhì)量情況為：鋼鐵行業(yè)5000萬(wàn)元，全部是不良貸款，其大部分是以前的小鐵廠、小高爐貸款，屬于五小企業(yè)，已全部被政府取締關(guān)閉，；電石行業(yè)1200萬(wàn)元，涉及世鑫電化有限公司，目前該廠因?yàn)殡娏o張，壓電導(dǎo)致生產(chǎn)不正常，結(jié)息困難；水泥行業(yè)500萬(wàn)元，全部是不良貸款，所涉企業(yè)主要是以前農(nóng)村信用社支持的小水泥廠，全部關(guān)停倒閉。

3、不良貸款增、減原因：

從上述數(shù)據(jù)分析，和年初相比，我縣農(nóng)村信用社不良貸款呈現(xiàn)下降趨勢(shì)。下降的原因主要是全縣農(nóng)村信用社在在一季度大力開(kāi)展了三收競(jìng)賽，全縣信合員工深入農(nóng)戶企業(yè)，開(kāi)展收貸收息，同時(shí)加大考核力度，有效盤(pán)活了不良貸款。其次，在盤(pán)活存量的同時(shí)用好增量，全縣農(nóng)村信用社嚴(yán)格執(zhí)行信貸政策，加強(qiáng)信貸管理，發(fā)放貸款時(shí)認(rèn)真把關(guān)，嚴(yán)格執(zhí)行貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查的三查信貸制度。各信用社認(rèn)真進(jìn)行貸后檢查，如果貸戶所涉項(xiàng)目屬于國(guó)家嚴(yán)令取締的小高爐、小磚窯等限制性項(xiàng)目,就對(duì)此給予密切關(guān)注,如果向下遷徒，就督促其及時(shí)清收。三是增設(shè)專門(mén)機(jī)構(gòu)管理不良貸款。經(jīng)社務(wù)會(huì)研究，成立了不良資產(chǎn)部，專門(mén)負(fù)責(zé)各信用社不良貸款的管理工作，制定了嚴(yán)格的不良貸款管理制度，各信用社按五級(jí)分類逐筆建立不良貸款管理臺(tái)帳，并按旬、按月、按季向聯(lián)社不良資產(chǎn)部報(bào)表。準(zhǔn)備地掌握了全縣信用社不良貸款的增、減情況。

4、清收不良貸款的經(jīng)驗(yàn)和做法

今年來(lái)，全縣上下采取多種措施清收不良貸款，取得明顯成效，主要做法是：

（1）、自加壓力定目標(biāo)，落實(shí)責(zé)任抓清收。元月初就按全社不良貸款總額的分布實(shí)際，確定了全年清收計(jì)劃為5000萬(wàn)元，并與各基層信用社及時(shí)簽訂責(zé)任狀，落實(shí)了清收目標(biāo)任。各信用社實(shí)行了主任負(fù)總責(zé)，信貸組長(zhǎng)擔(dān)負(fù)清收任務(wù)，清收人員各負(fù)其責(zé)的清收責(zé)任制，社與組、組與人簽訂了清收責(zé)任狀，做到計(jì)劃到組、任務(wù)到人，同時(shí)制定了不良貸款清收獎(jiǎng)罰辦法，嚴(yán)格實(shí)行考核獎(jiǎng)罰，上下封頂，不下保底，有力地激發(fā)了清收人員的信心和決心，掀起了大力清收不良貸款的熱潮。

（2）、講究清收方法，活化沉淀貸款。全縣信用社充分采取“一把鑰匙開(kāi)一把鎖、一人一個(gè)方法、一戶一個(gè)措施”的辦法，大力清收盤(pán)活不良貸款。如：附城信用社王文山89年欠信用社貸款750元,當(dāng)時(shí)用于生活,目前本人經(jīng)濟(jì)條件不錯(cuò),但不愿意歸還信用社的貸款,清收人員經(jīng)過(guò)認(rèn)真分析，認(rèn)為此人的個(gè)性倔強(qiáng)，講義氣，于是，信用社主任和不良資產(chǎn)部人員多次上他家做工作,講道理,功夫不負(fù)有心人,經(jīng)過(guò)多次談心,做通了該人的思想工作，樂(lè)意地還清了信用社貸款本息合計(jì)4075元。

（3）主攻釘子戶，細(xì)致耐心做工作。全縣信用社對(duì)所有貸款按金額大小、清收難易、時(shí)間長(zhǎng)短等進(jìn)行分類篩選，在清收上主攻大戶、重點(diǎn)對(duì)欠息大戶、釘子戶，一戶一筆抓落實(shí)，收到了良好效果。

（4）注重資產(chǎn)保全，確保訴訟時(shí)效。通過(guò)對(duì)各信用社不良貸款的檢查核對(duì)，發(fā)現(xiàn)部分企業(yè)和個(gè)人貸款有超訴訟時(shí)效現(xiàn)象,因此聯(lián)社積極組織相關(guān)信用社,采取對(duì)每個(gè)企業(yè)補(bǔ)訂還款計(jì)劃、簽訂協(xié)議，下發(fā)催收通知書(shū)，完善抵押擔(dān)保，或收回利息倒約換據(jù)等補(bǔ)救保全措施.有效地確保了貸款訴訟時(shí)效.

5、對(duì)1000元以下、50萬(wàn)元以上的不良貸款清收情況

（三）、惠農(nóng)工程開(kāi)展情況

一季度，我們?cè)谫Y金短缺、存貸比例嚴(yán)重超限的情況下，積極采取四項(xiàng)措施深入推進(jìn)了惠農(nóng)工程開(kāi)展。一是領(lǐng)導(dǎo)重視，責(zé)任到人。我縣聯(lián)社及時(shí)成立了領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，確定分管領(lǐng)導(dǎo)和具體承辦科室和責(zé)任人，至上而下形成了有人抓、有人管，層層抓落實(shí)的良好局面。二是確定目標(biāo)，調(diào)查摸底。為把我縣的惠農(nóng)工程做得扎實(shí)有效，信貸業(yè)務(wù)科、客戶部深入基層，進(jìn)行調(diào)查摸底，層層篩選，確定了惠農(nóng)工程目標(biāo)。三是加大宣傳力度，做好溝通協(xié)調(diào)。通過(guò)橫幅、標(biāo)語(yǔ)等廣泛宣傳惠農(nóng)工程的真正涵義，有效地提升了農(nóng)村信用社的形象和地位。四是健全制度，狠抓落實(shí)。我們堅(jiān)持做到扶持資金落實(shí)，支持對(duì)象落實(shí)，支持項(xiàng)目落實(shí)。通過(guò)這些舉措，大大促進(jìn)了全縣“三千三百惠農(nóng)工程”的穩(wěn)步推進(jìn)。

惠農(nóng)工程亮點(diǎn)和特點(diǎn)

三是專業(yè)合作社健康發(fā)展。截止目前，我縣信用社為張氏峰業(yè)合作社等6個(gè)專業(yè)合作社，累計(jì)發(fā)放貸款360萬(wàn)元，其中08年一季度新增貸款10萬(wàn)元，全力支持農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展和壯大，以此帶動(dòng)全縣種養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展，推動(dòng)陵川“農(nóng)業(yè)、畜牧、藥材、旅游”四大產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。

（四）、試點(diǎn)工作情況

根據(jù)市辦事處安排，我縣聯(lián)社的試點(diǎn)任務(wù)是信貸管理建設(shè)。任務(wù)下達(dá)后聯(lián)社班子召開(kāi)專門(mén)會(huì)議進(jìn)行了研究，擬定了實(shí)施方案，具體工作責(zé)成信貸業(yè)務(wù)科落實(shí)，目前進(jìn)度是完善了各種信貸手續(xù)300筆，金額4250萬(wàn)元，完善了信貸管理制度3個(gè)，為信貸管理系統(tǒng)上線奠定了較好的基礎(chǔ)。與此同時(shí)，聯(lián)社責(zé)成不良資產(chǎn)管理部，集中管理全縣信用社不良貸款，建立了不良資產(chǎn)臺(tái)帳，制定了清收不良貸款措施，各項(xiàng)工作均在有序進(jìn)行。

（五）貸款業(yè)務(wù)分析。

1、貸款投向投量分析

今年一季度，全縣農(nóng)村信用社凈投放貸款782萬(wàn)元，貸款投放減少的主要原因是：年初全縣農(nóng)村信用社存貸比例超過(guò)80%，資金嚴(yán)重短缺，面臨支付風(fēng)險(xiǎn)，為壓縮存貸比例，聯(lián)社決定在一季度大力組織資金，減少貸款投放，保穩(wěn)定，保支付，防風(fēng)險(xiǎn)。

針對(duì)貸款萎縮的現(xiàn)狀，我們采取了二條措施進(jìn)行解決，一是針對(duì)資金短缺問(wèn)題，積極開(kāi)展組織存款工作，重點(diǎn)狠抓了全員存款營(yíng)銷(xiāo)。一季度底，營(yíng)銷(xiāo)存款達(dá)到5250萬(wàn)元，3月底轉(zhuǎn)存銀行款余額達(dá)到7300萬(wàn)元，存貸比例為73.9%，解決了資金短缺問(wèn)題。二是針對(duì)存貸比例超限的問(wèn)題，全縣實(shí)行盤(pán)活舊貸款，發(fā)放新貸款，不增加新余額的辦法，對(duì)春耕生產(chǎn)所需資金及時(shí)支持，解決了支持春耕生產(chǎn)資金不足的問(wèn)題。

不良貸款清收措施范文第4篇

一、農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款的形成原因分析

（一）外部原因

1.國(guó)家政策的影響。當(dāng)前我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期，在金融政策方面調(diào)整幅度較大，也較為頻繁，這必然會(huì)給農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款的形成帶來(lái)影響。如當(dāng)前我國(guó)實(shí)行的較為寬松的伙伴政策，貨幣供應(yīng)量的增加會(huì)刺激經(jīng)濟(jì)發(fā)展，此時(shí)農(nóng)村商業(yè)銀行一般會(huì)隨著國(guó)家政策實(shí)施較為寬松的信貸政策，這必然會(huì)提升不良貸款形成的風(fēng)險(xiǎn)。

2.經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的影響。實(shí)體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行是銀行業(yè)信貸質(zhì)量的晴雨表，會(huì)對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)形成產(chǎn)生著重要影響。例如，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡時(shí)，企業(yè)尤其是中小企業(yè)，會(huì)出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益不佳等現(xiàn)象，從而導(dǎo)致其償債能力不足，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款量的提升。

3.法規(guī)制度的影響。目前我國(guó)社會(huì)信用基礎(chǔ)較為薄弱，且信用意識(shí)缺乏國(guó)家法規(guī)制度的約束，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款形成后，借貸人的違約后果對(duì)部分人不起作用。同時(shí)，農(nóng)村商業(yè)銀行清收不良資產(chǎn)的方式主要為法律訴訟，會(huì)缺乏有效的清收不良資產(chǎn)手段，從側(cè)面助長(zhǎng)借貸人逃廢債，影響到農(nóng)村商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量。

（二）外部原因

1.管理體制存在的缺陷。我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行信貸管理體制方法尚未形成完善的管理體現(xiàn)，如管理層與營(yíng)銷(xiāo)層信息溝通問(wèn)題問(wèn)題仍然在一定程度上存在，也是農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款增多的一方面原因。

2.內(nèi)控管理存在的不足。當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的內(nèi)控管理難以做到精細(xì)化，這對(duì)注重貸款前、中、后嚴(yán)格審查的信貸業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，可能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)警覺(jué)性不夠，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題不能妥善處理等現(xiàn)象，這極易造成農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款的產(chǎn)生。

3.信用評(píng)級(jí)存在的問(wèn)題。當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的信用評(píng)價(jià)方式缺乏，一般按照借貸人或借貸企業(yè)的資產(chǎn)情況來(lái)逐條打分，從而確定貸款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)程度[2]。這種信用等級(jí)評(píng)價(jià)制度有利有弊，好處在于操作簡(jiǎn)單，缺點(diǎn)在于容易流于形式，通過(guò)簡(jiǎn)單打分難以真正反應(yīng)借貸人資產(chǎn)情況或借貸企業(yè)的運(yùn)行情況。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款的有效化解對(duì)策

（一）外部層面

1.營(yíng)造穩(wěn)定的金融運(yùn)行環(huán)境。良好穩(wěn)定的外部金融運(yùn)行環(huán)境不僅是企業(yè)持續(xù)發(fā)展的大前提，也是有效降低商業(yè)銀行不良?Y產(chǎn)發(fā)生率的關(guān)鍵。這需要國(guó)家調(diào)配好財(cái)政貨幣政策和建立完善的市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制，也需要銀行業(yè)加強(qiáng)貸款發(fā)放的統(tǒng)籌能力，從而在營(yíng)造穩(wěn)定的外部金融運(yùn)行環(huán)境基礎(chǔ)上，提升銀行信貸資產(chǎn)的質(zhì)量。

2.加強(qiáng)信用體系建設(shè)力度。盡快完善國(guó)家信用體系建設(shè)，出臺(tái)切實(shí)可行的不良貸款管理制度，加大借貸人逃廢債所受的成本，在整體上降低不良貸款的產(chǎn)生。在銀行方面，各大銀行可聯(lián)合起來(lái)，統(tǒng)一制裁制度，對(duì)惡意逃避貸款的借貸人和借貸企業(yè)，應(yīng)出臺(tái)具有細(xì)則明確懲罰制度，如可采取曝光制度等。

3.完善相關(guān)法律法規(guī)制度。首先應(yīng)做好普法工作，在全社會(huì)范圍內(nèi)宣傳金融法律知識(shí)，數(shù)量良好的發(fā)展觀念，引導(dǎo)借貸人遵法守法，從而減少銀行不良貸款的發(fā)生。其次應(yīng)針對(duì)法律實(shí)施存在的效率低下問(wèn)題，有針對(duì)性的明確如何處置不良資產(chǎn)問(wèn)題，從而助力于銀行不良貸款清收工作。

（二）內(nèi)部層面

1.加強(qiáng)管理體系建設(shè)。應(yīng)將不良貸款清收工作放在首要位置，對(duì)即將逾期或者高風(fēng)險(xiǎn)借貸人采取一系列措施，如加大抵押物、提前還貸等措施。另還應(yīng)加大清收力度，應(yīng)按照不良貸款的逾期程度和逾期款額進(jìn)行詳細(xì)分類，并制定不同的清收制度，盡量將銀行損失降到最低。

不良貸款清收措施范文第5篇

關(guān)鍵詞： 農(nóng)村信用社 不良貸款 成因 清收對(duì)策

近年來(lái)，按照國(guó)務(wù)院關(guān)于加快農(nóng)村金融體制改革的決定精神，農(nóng)村信用社在改革和發(fā)展中取得了較快進(jìn)展。法人治理結(jié)構(gòu)得到明顯改善，經(jīng)營(yíng)效益普遍提升，風(fēng)險(xiǎn)防控能力得到增強(qiáng)，內(nèi)控制度建設(shè)極大完善，體制機(jī)制改革步伐逐步加快。在看到這些日益向好的發(fā)展趨勢(shì)的同時(shí)，我們要清楚地看到，農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)質(zhì)量狀況不容樂(lè)觀，令人擔(dān)憂。清收難度大的客觀事實(shí)一直困擾農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)，一定程度上制約著改革和發(fā)展。不良貸款居高難下的事實(shí)就像前進(jìn)道路上的攔路虎，構(gòu)成嚴(yán)重的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，這是農(nóng)村信用社普遍面對(duì)的難題。我結(jié)合工作實(shí)際，對(duì)不良貸款的成因及清收對(duì)策提出建議，希望對(duì)農(nóng)村信用社清收不良貸款，盤(pán)活現(xiàn)有存量，更好地為“三農(nóng)”提供信貸支持有所幫助。

一、農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)現(xiàn)狀

經(jīng)過(guò)六十多年的發(fā)展，可以說(shuō)農(nóng)村信用社已從昔日的小苗長(zhǎng)成了大樹(shù)，無(wú)論是經(jīng)營(yíng)規(guī)模，還是資金實(shí)力、服務(wù)手段、員工隊(duì)伍、業(yè)務(wù)種類及創(chuàng)新功能方面都有了質(zhì)的飛躍。特別是2005年深化改革以后，農(nóng)村信用社整體狀況上了一個(gè)臺(tái)階。盡管如此，因?yàn)檗r(nóng)村信用社的主旨是為“三農(nóng)”服務(wù)，擔(dān)當(dāng)支農(nóng)主力軍作用，是農(nóng)民自己的銀行。充當(dāng)好這一角色，離不開(kāi)強(qiáng)大的資金實(shí)力。農(nóng)業(yè)是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，信貸資產(chǎn)是農(nóng)信社生存發(fā)展經(jīng)營(yíng)的主要工作，隨著支農(nóng)工作力度的加大，農(nóng)村信用社的信貸規(guī)模不斷擴(kuò)大，風(fēng)險(xiǎn)管控能力也在增強(qiáng)。信貸資金來(lái)源一方面得益于人民銀行再貸款支持，另一方面是通過(guò)吸收存款擴(kuò)大自有資金的途徑投放貸款，以某農(nóng)村信用聯(lián)社為例，截止2012年末，全旗信用社各項(xiàng)貸款余額為164446萬(wàn)元，比2007年末增加112619萬(wàn)元，增長(zhǎng)217.30%，按四級(jí)分類，不良貸款余額為29909萬(wàn)元，占18.19%，按五級(jí)分類不良貸款余額為8005萬(wàn)元，占4.87%，從整個(gè)資產(chǎn)形態(tài)我們可以看出，不良貸款占比較高，仔細(xì)分析其結(jié)構(gòu)情況，在164446萬(wàn)元的貸款中，農(nóng)戶貸款余額為59938萬(wàn)元，占36.45 %，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款余額59260萬(wàn)元，占36.04%，涉農(nóng)小企業(yè)貸款余額為19451萬(wàn)元，占11.83%。千萬(wàn)元以上的貸款戶7戶，金額12900萬(wàn)元，占7.8%，500萬(wàn)元以上貸款8戶，金額5726萬(wàn)元，占3.48%，200萬(wàn)元以上貸款47戶，金額11871萬(wàn)元，占7.21%，50萬(wàn)元以上貸款戶105戶，金額8924 萬(wàn)元，占5.43%。通過(guò)以上統(tǒng)計(jì)對(duì)比，“三農(nóng)”貸款占比最高仍為重點(diǎn)，但是集鎮(zhèn)工商涉農(nóng)小企業(yè)貸款和大額貸款的占用情況亦不可忽視。

二、不良貸款形成的原因

農(nóng)村信用社有計(jì)劃擴(kuò)張信貸規(guī)模，一是業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，二是支持“三農(nóng)”及其他產(chǎn)業(yè)發(fā)展的需要。在近十幾年的經(jīng)營(yíng)中，農(nóng)村信用社為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展投放了大量信貸資產(chǎn)。由于政策、客觀因素和自身管理中存在的問(wèn)題，導(dǎo)致不良貸款余額劇增。隨著信貸規(guī)模的擴(kuò)大，不良貸款占比隨之上升的事實(shí)已擺在農(nóng)信社的面前，其產(chǎn)生的原因如下。

（一）鄉(xiāng)村集體貸款居多。二十世紀(jì)九十年代末期，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)尚以計(jì)劃為主，農(nóng)業(yè)設(shè)施農(nóng)田建設(shè)等農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)項(xiàng)目多以鄉(xiāng)村兩級(jí)政府出面負(fù)責(zé)解決，而大量貸款的需求多以集體承貸方式辦理，有些是以村干部的名字承貸，有些是以村集體的名義承貸。重點(diǎn)解決農(nóng)田基本建設(shè)、抗災(zāi)救災(zāi)、黃牛冷配、水稻開(kāi)發(fā)、畜禽養(yǎng)殖等項(xiàng)目資金需求，農(nóng)信社每年都要發(fā)放大量的鄉(xiāng)村集體貸款。除此之外，在開(kāi)辦設(shè)置鄉(xiāng)級(jí)金庫(kù)期間，由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)蘇木稅收來(lái)源不足，無(wú)法全額撥付各項(xiàng)預(yù)算支出，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)蘇木強(qiáng)行給信用社下達(dá)放貸指標(biāo)，指定貸款用途、對(duì)象，使農(nóng)信社對(duì)鄉(xiāng)村兩級(jí)又發(fā)放了職工工資、稅費(fèi)、公益事業(yè)、賒擺物資、落實(shí)債務(wù)等項(xiàng)目貸款，導(dǎo)致現(xiàn)在收回難度大。

（二）農(nóng)業(yè)受災(zāi)嚴(yán)重。連續(xù)十多年的嚴(yán)重旱災(zāi)，造成農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)年景歉收，雖然農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施井澆，噴灌等抗旱設(shè)備投入使用，但由于能控制的面積有限，不能從根本上解決干旱問(wèn)題，因旱返貧現(xiàn)象的確存在。有一些農(nóng)戶、貸戶棄耕外出打工，收入狀況不佳，還有物價(jià)指數(shù)上漲等諸多因素，使許多農(nóng)戶呈現(xiàn)支大于收的狀態(tài)。近幾年農(nóng)村信用社按國(guó)家要求和上級(jí)部門(mén)的指示精神，逐年加大對(duì)“三農(nóng)”的支持力度，投放了大量農(nóng)牧業(yè)信用貸款，因連年遭災(zāi)，農(nóng)戶連年減收，致使貸戶不能按期歸還到期貸款，信用社不良貸款余額大幅上升。

（三）信用觀念淡薄。在現(xiàn)有不良貸款余額中，有一部分因借款人信用觀念淡薄，造成貸款不能到期收回，加之集個(gè)體工商戶在資金使用中，出現(xiàn)虧空和商品積壓周轉(zhuǎn)不靈等因素，也是貸款沉淀的一個(gè)因素。個(gè)別信用社在辦理貸款時(shí)抵押、擔(dān)保手續(xù)不完備或抵押物不能及時(shí)變現(xiàn)等，都使不良貸款無(wú)法按時(shí)清收。

三、清收不良貸款對(duì)策

（一）各級(jí)政府應(yīng)當(dāng)幫助組織落實(shí)集體貸款，一是能以現(xiàn)金歸還的以現(xiàn)金歸還；二是能分解落實(shí)的爭(zhēng)取分解落實(shí)；三是能以資產(chǎn)置換的爭(zhēng)取置換；四是對(duì)暫時(shí)無(wú)法歸還的貸款，重新落實(shí)債權(quán)，制訂還款計(jì)劃，簽訂還款協(xié)議，最大限度地減少我旗信用社信貸資產(chǎn)的損失。

（二）由于農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)質(zhì)量差，不良貸款多，為了減輕信用社經(jīng)營(yíng)壓力，政府應(yīng)給信用社減免營(yíng)業(yè)稅或少繳，以使農(nóng)信社更好地為農(nóng)村牧區(qū)經(jīng)濟(jì)服務(wù)。

（三）加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，確保不良貸款清收計(jì)劃的實(shí)現(xiàn)。信用社從上到下要成立不良貸款清收工作領(lǐng)導(dǎo)小組，做到常年抓，具體負(fù)責(zé)信用社不良貸款的檢查、督導(dǎo)、清收和管理工作。

（四）為了確保不良貸款清收計(jì)劃的實(shí)現(xiàn)，聯(lián)社應(yīng)制定信用社不良貸款清收工作計(jì)劃與目標(biāo)規(guī)劃，本著“先易后難，新老劃段，落實(shí)責(zé)任，動(dòng)態(tài)管理，全面推進(jìn)”的原則全力進(jìn)行清收。

1.對(duì)個(gè)體工商戶及農(nóng)戶貸款由信用社采取崗位清收和責(zé)任清收的辦法進(jìn)行清收。

2.將那些不講信用、還貸積極性差的皮子戶、釘子戶、賴賬戶移交司法機(jī)關(guān)，依法進(jìn)行清收。

（五）健全制度，及時(shí)監(jiān)控。聯(lián)社把不良貸款實(shí)現(xiàn)占比與總額的雙降作為工作重點(diǎn)目標(biāo)之一。建立《不良貸款清收定期跟蹤制度》，對(duì)大額貸款全部由聯(lián)社實(shí)行兩級(jí)管理，同時(shí)制定不良貸款清收進(jìn)度表，隨時(shí)跟蹤監(jiān)控全轄不良貸款的增減支情況，對(duì)不良貸款出現(xiàn)不真實(shí)或反彈現(xiàn)象一律對(duì)有關(guān)人員進(jìn)行問(wèn)責(zé)（人類不可抗拒的因素除外），并追究其責(zé)任。