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民生銀行小額貸款范文第1篇

近來,聯(lián)保聯(lián)貸融資在企業(yè)和銀行之間開展得如火如荼,中小企業(yè)也越來越愿意通過聯(lián)保聯(lián)貸融資。

多家銀行開展聯(lián)貸聯(lián)保

聯(lián)保聯(lián)貸融資是由三個或更多企業(yè)為貸款單體組合的群體信貸方式,聯(lián)合體成員之間互相擔(dān)保,共同向銀行申請融資業(yè)務(wù)。聯(lián)合體成員之間協(xié)商確定授信額度,向銀行聯(lián)合申請貸款,由銀行確定聯(lián)合體授信總額度及各成員額度,每個借款人均對其他借款人因向銀行申請借款而產(chǎn)生的全部債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任。

作為一種創(chuàng)新的貸款方式,聯(lián)保貸款的出現(xiàn)緩解了中小企業(yè)生產(chǎn)發(fā)展過程當(dāng)中對資金的需求而又苦于沒有有效抵押物的問題。

張先生是北京某知名燈具城經(jīng)營了近7年的個體商戶,目前因急于解決季節(jié)性流動資金周轉(zhuǎn)問題而四處借錢,而張先生的兩個朋友也同樣在燈具城內(nèi)做生意,而更巧合的是,他們也在為資金周轉(zhuǎn)問題苦惱。最近他們通過杭州銀行北京分行的聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)獲得了貸款。

杭州銀行北京分行信貸員高先生說,通過訪談得知,這三家商戶在該市場經(jīng)營時間都是3年以上,經(jīng)營信譽良好,并且是三季度資金需求量大,到四季度就大量回籠資金。非常符合分行為中小企業(yè)貸款獨創(chuàng)的聯(lián)保貸的條件。這樣三家商戶之間自愿組成聯(lián)保體,包括張先生在內(nèi)的三家商戶很快順利貸到資金。

高先生說,杭州銀行北京分行日前針對民營小企業(yè)很多是采取老鄉(xiāng)、朋友抱團(tuán)貸款的模式。

另外,記者了解到,一種叫作商戶聯(lián)保的小額貸款模式開始在北京的茶葉經(jīng)營戶當(dāng)中悄然進(jìn)行,不少茶商最近就通過這種方式從中國郵政儲蓄銀行北京分行拿到了貸款。

王小姐是其中一個申請商戶聯(lián)保,并拿到10萬元小額貸款的商戶,她告訴記者申請貸款條件很簡單,無需任何抵押,只要是符合在北京居住滿一年,有經(jīng)核準(zhǔn)的工商執(zhí)照,正常經(jīng)營三個月以上這三個條件,商戶就可以組成聯(lián)保小組向銀行申請貸款。據(jù)了解,僅在北京馬連道茶葉一條街上就有60家商戶簽約申請這種商戶聯(lián)保小額信貸。

針對企業(yè)聯(lián)保貸款的需求,日前許多銀行開展了聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)。建設(shè)銀行北京市分行也推出了中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù),借款人應(yīng)滿足的基本條件:第一,經(jīng)工商行政管理部門登記注冊并年檢合格、符合國家產(chǎn)業(yè)政策的中小型企業(yè)法人。第二,持有中國人民銀行核發(fā)的經(jīng)年檢有效的貸款卡。第三,依法進(jìn)行稅務(wù)登記,照章納稅。第四,成立時間須在2年(含)以上,且有一個及以上會計年度財務(wù)報告。第五,在建行開立基本結(jié)算賬戶或一般結(jié)算賬戶。

聯(lián)合體的組建遵循自愿原則,聯(lián)合體成員可在同行業(yè)優(yōu)勢企業(yè)、上下游企業(yè)、在同一區(qū)域生產(chǎn)或經(jīng)營的企業(yè)等群體中產(chǎn)生。聯(lián)合體成員原則上不得小于3家,最多不超過10家。借款金額是聯(lián)合體中單個企業(yè)的貸款額度最高不超過1000萬元,期限1年,主要滿足流動資金周轉(zhuǎn)需求。

企業(yè)在建行辦理貸款有四個步驟,第一,申請環(huán)節(jié),相關(guān)借款人自愿組建聯(lián)合體,并共同向建行提交貸款申請。第二,信貸審批,建行對聯(lián)合體進(jìn)行認(rèn)定,對企業(yè)個體及聯(lián)合體進(jìn)行準(zhǔn)入,在收集資料和完成貸前調(diào)查后,客戶經(jīng)理根據(jù)建行專門開發(fā)的小企業(yè)客戶評價體系,對聯(lián)合體內(nèi)的單一小企業(yè)進(jìn)行信用等級評定,進(jìn)行信貸審批。第三,審批通過后,根據(jù)審批結(jié)論,與聯(lián)合體成員簽訂《聯(lián)貸聯(lián)保融資額度合同》,需要追加個人連帶保證責(zé)任的,簽訂《個人不可撤銷保證書》。第四,簽訂的相關(guān)合同生效后,建行依約發(fā)放貸款。

中國郵政儲蓄銀行北京分行推出小額商戶聯(lián)保貸款。三名持營業(yè)執(zhí)照的個體工商戶或個人獨資企業(yè)主組成一個聯(lián)保小組,每個商戶的放貸額度為2萬至10萬。企業(yè)貸款條件是:第一,商戶聯(lián)保。由3位個體工商戶組成聯(lián)保小組,經(jīng)調(diào)查審批合格后,每位成員均可申請貸款。聯(lián)保有效期兩年,有效期內(nèi)每位成員貸款余額在批準(zhǔn)額度內(nèi),還可循環(huán)申請貸款。第二,商戶擔(dān)保。貸款金額1萬元以下,需1位公務(wù)員或大中型企業(yè)正式員工工作為擔(dān)保人;貸款金額1萬至10萬之間,需2位擔(dān)保人,一位為公務(wù)員或大中型企業(yè)正式員工,另一位有固定職業(yè)或穩(wěn)定收入。

華夏銀行推出小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)。3至7戶小企業(yè)自愿組成一個聯(lián)合擔(dān)保體,向華夏銀行聯(lián)合申請授信,單戶授信額度不超過2000萬元,融資期限不超過12個月,融資到期日不超過授信有效期后2個月。另外,推出小企業(yè)聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)的還有北京銀行、民生銀行、北京農(nóng)村商業(yè)銀行等銀行。

其他機(jī)構(gòu)助力聯(lián)保聯(lián)貸

除了銀行對企業(yè)開展聯(lián)保聯(lián)貸外,一些商會和其他機(jī)構(gòu)也開始助力企業(yè)開展聯(lián)保聯(lián)貸。

記者了解到,北京的一些中小鋼貿(mào)商聯(lián)臺北京金屬商會與北京銀行、工商銀行、浦發(fā)銀行和民生銀行就聯(lián)保貸款達(dá)成共識。民生銀行和北京金屬商會推出的聯(lián)保貸款最高貸款額度2000萬。另外,記者獲悉,今年上半年,北京福建木業(yè)家具商會與民生銀行電城支行信貸部多次深入研討和座談,已達(dá)成深度合作關(guān)系。民生銀行授信商會2個億的貸款額度,開展聯(lián)保貸款。目前,聯(lián)保貸款1500萬元。北京福建木業(yè)家具商會還與華夏銀行、興業(yè)銀行、中擔(dān)公司等多家金融機(jī)構(gòu)開展了聯(lián)保貸款合作事宜。

除商會外,其他機(jī)構(gòu)也開始助力聯(lián)保聯(lián)貸。記者了解到,中華資本項目網(wǎng)日前致力于打造方便企業(yè)融資的網(wǎng)絡(luò)平臺和資本交易市場,最新推出了“加盟聯(lián)?！睒I(yè)務(wù)。

中華資本項目網(wǎng)CEO賈臥龍說,為緩解北京及環(huán)渤海地區(qū)中小企業(yè)貸款難,中華資本項目網(wǎng)創(chuàng)新金融營銷體系,聯(lián)合環(huán)渤海地區(qū)各大金融機(jī)構(gòu),推出了“加盟聯(lián)保”業(yè)務(wù)。據(jù)記者了解,這項業(yè)務(wù)實際上是中華資本項目網(wǎng)牽頭組織或聚攏企業(yè)實現(xiàn)聯(lián)保貸,聯(lián)保貸成員接受中華資本項目網(wǎng)的風(fēng)險監(jiān)督和控制。

賈臥龍舉例說,在北京做糧油生意的張先生近年來隨著業(yè)務(wù)日益紅火,需要購買設(shè)備、增加貨車、招聘人員、建立更大的庫房來擴(kuò)大生產(chǎn)。但由于他的企業(yè)既不是高新科技企業(yè),也沒有相應(yīng)的物品做抵押質(zhì)押,所以銀行的大門基本是對他們緊閉的。像張先生這樣有自己固定的客戶渠道,通過擴(kuò)大生產(chǎn)就能穩(wěn)賺的企業(yè)在北京有許多家。當(dāng)張先生在網(wǎng)上找到中華資本項目網(wǎng)“加盟聯(lián)保”時,他的資金難題解決了。張先生說:“當(dāng)時只是登陸了中華資本項目網(wǎng),點擊了申請貸款,按要求填寫貸款需求信息。然后就獲得了90萬流動資金的貸款額度。有這90萬,企業(yè)資金周轉(zhuǎn)更快了,利潤也翻了一番。沒想到聯(lián)保貸款這么方便、快捷?！?/p>

民生銀行小額貸款范文第2篇

關(guān)鍵詞： 小額貸款；發(fā)展；問題；對策；新疆

引言

在普惠型金融體系的不斷發(fā)展和金融自由化日趨成熟的大環(huán)境下，陸熙（2009）認(rèn)為應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)金融創(chuàng)新力度，推出適合新疆區(qū)情的中小企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)及信貸產(chǎn)品[1]。邢早忠（2009）提出建立小額貸款風(fēng)險分散機(jī)制提高還款率和降低交易管理成本來提高小額貸款公司的收益率降低風(fēng)險[2]。董曉林，高瑾認(rèn)為小額貸款公司貸款存在規(guī)模效應(yīng)，多元化經(jīng)營有利于其運營效率的提升[3]。Thomas H.Allison（2015）認(rèn)為小額貸款是新生企業(yè)家獲得金融資本的重要來源，特別是對于發(fā)展中國家應(yīng)進(jìn)一步發(fā)展小額信貸，因為它對于激勵企業(yè)發(fā)展有積極作用[4]。本文針對新疆地區(qū)的小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展進(jìn)行分析與研究，結(jié)合新疆區(qū)情提出適合新疆小額貸款公司發(fā)展的對策建議。

一、新疆小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)地形地貌新疆分為北疆、南疆和東疆三個區(qū)域。北疆小額貸款公司最多，共計144家，占比60.50%；南疆小額貸款公司共計74家，占比31.10%。吐魯番市和哈密地區(qū)屬于東疆，東疆小額貸款公司最少，一共僅有20家，占比8.40%。

新疆小額貸款公司注冊資本區(qū)間為500萬至40000萬，其中，在500萬到6000萬之間的小額貸款公司共179家，占總數(shù)的75.21%；注冊資本大于10000萬的有50家，74%集中在北疆，占總數(shù)的21.01%；6000萬到10000萬之間的小額貸款公司僅有9家，僅占總數(shù)的3.78%。2011年C2014年間，小額貸款公司從機(jī)構(gòu)數(shù)量、實收資本、從業(yè)人數(shù)和貸款余額四個方面來看總體增速走勢在波動中趨緩。

二、 新疆與全國的小額貸款公司比較分析

根據(jù)人民銀行2015年4月統(tǒng)計數(shù)據(jù)[5]顯示，全國小額貸款公司機(jī)構(gòu)數(shù)量是8922個，新疆小額貸款公司機(jī)構(gòu)數(shù)量為265家，占全國2.97%。從業(yè)人數(shù)上看，全國的人數(shù)是113118人，新疆是2117人，占全國1.87%。全國的貸款余額和實收資本分別是9453.7億元和8392.05億元，新疆分別在貸款余額和實收資本上是191.21億元和169.7億元，均占全國2.02%。

四年間全國小額貸款公司在快速發(fā)展中增速逐年相對下降，新疆則表現(xiàn)為波動中下降，2013年略有上升，這是因為自治區(qū)政府推出扶持小微企業(yè)拓寬融資渠道的政策促進(jìn)了新疆小額貸款公司的發(fā)展?？v觀這4年，全國和新疆的小額貸款公司均快速發(fā)展。從每年的增長數(shù)量上，新疆是大于全國水平。但是在增長率增速上，新疆增速下降幅度是70%，全國為20%，大于全國水平?？梢钥闯鲂陆☆~貸款公司由高速發(fā)展轉(zhuǎn)向緩速發(fā)展，進(jìn)入穩(wěn)定發(fā)展期。

三、 新疆小額貸款公司發(fā)展中存在的問題與原因

（一）定位及發(fā)展目標(biāo)不明確 。對于小額貸款公司的性質(zhì)，人民銀行、銀監(jiān)會在《指導(dǎo)意見》中沒有明確說明。導(dǎo)致小額貸款公司性質(zhì)缺乏明確的法律規(guī)定，也沒有作為金融機(jī)構(gòu)的合法身份。第一，小額貸款公司是由地方政府允許設(shè)立，在當(dāng)?shù)毓ど叹诌M(jìn)行注冊、沒有人民銀行頒發(fā)的金融經(jīng)營許可證，所以銀監(jiān)局并不對其進(jìn)行監(jiān)管。第二，由于小貸款公司進(jìn)行的是各類小額貸款業(yè)務(wù)，并不屬于一般的工商企業(yè)，所以自治區(qū)金融辦及人民銀行也需要對其業(yè)務(wù)經(jīng)營進(jìn)行監(jiān)管。

（二）多頭管理 。小額貸款公司試點最初，是由地方政府牽頭，最開始，將小額貸款公司定位為工商企業(yè)，但按現(xiàn)實情況看小額貸款公司是一個介于金融機(jī)構(gòu)和一般工商企業(yè)之間的“特殊機(jī)構(gòu)”，地方金融辦對自治區(qū)小額貸款公司進(jìn)行審核和監(jiān)管，自治區(qū)銀監(jiān)局和人民銀行目前并不參與監(jiān)管。一旦問題出現(xiàn)后，要么都管，要么都不管，這一矛盾造成管理混亂，監(jiān)管不到位。

（三）運營資金來源少 。小額貸款公司資金來源多為公司自有資金，因資金來源少，使得小額貸款公司出現(xiàn)運營資金不足的問題，業(yè)務(wù)規(guī)模小，對小微企業(yè)支持力度低。

（四）風(fēng)險管控能力較弱 。中國人民銀行和銀監(jiān)會在《指導(dǎo)意見》中明確提出：小額貸款公司應(yīng)該面向農(nóng)戶和小微企業(yè)發(fā)放貸款，以“小額”、“分散”為原則來發(fā)放貸款，以彌補傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)以及小微企業(yè)貸款的空缺。但因為貸款人多為農(nóng)戶及小微企業(yè)，多以個人或公司信用為擔(dān)保，缺少實物抵押，無法考核貸款人的實際履約能力，這也在一定程度上為小額貸款公司在后期貸款回收上埋下隱患。

四、 對策建議

（一）明確公司定位目標(biāo) 。政府要明確小額貸款公司的定位，需在一般工商企業(yè)定位和金融機(jī)構(gòu)定位之間進(jìn)行選擇。小額貸款公司要明確企業(yè)的發(fā)展定位與目標(biāo)。

政府部門應(yīng)從法律上明確小額貸款公司性質(zhì)，確定其監(jiān)管主體，建議根據(jù)小額貸款公司的經(jīng)營規(guī)模和特征，將其納入金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管體系來進(jìn)行管理。

（二）強(qiáng)化經(jīng)營能力 。對于發(fā)展還未成熟的新疆小額貸款公司來說，應(yīng)該根據(jù)實際情況，不斷提高自身管理水平、降低管理費用、規(guī)范管理模式來規(guī)避風(fēng)險。在此基礎(chǔ)上，根據(jù)自治區(qū)和國家的政策導(dǎo)向，選擇適合小額貸款公司未來發(fā)展方向，合理制定公司發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營策略，保證小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展。

（三）資金來源多元化 。小額貸款公司可以通過加強(qiáng)和商業(yè)銀行合作獲得融資，也可以通過信貸資產(chǎn)證券化和小額貸款公司資產(chǎn)收益權(quán)產(chǎn)品來實現(xiàn)公司資金來源多樣化。監(jiān)管部門可以加強(qiáng)小額貸款公司的信用等級、經(jīng)營能力進(jìn)行評價考核，評價針對發(fā)展較好的小額貸款公司，可以為其向銀行等金融機(jī)構(gòu)搭建自治區(qū)層面的小貸融資平臺來解決小額貸款公司后續(xù)資金來源不足的問題，使小額貸款公司實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

五、 結(jié)論與啟示

通過分析新疆近五年來的小額貸款公司數(shù)據(jù)，可以看出，新疆小額貸款行業(yè)前景較好，針對現(xiàn)階段出現(xiàn)的一系類問題，我們可以借鑒包頭商業(yè)銀行引進(jìn)德國IPC公司微小貸款的先進(jìn)技術(shù)和民生銀行以自然人聯(lián)合擔(dān)保為主的“商貸通”模式，創(chuàng)新新疆的小額貸款模式。也可以借鑒孟加拉國的小額貸款公司、歐洲復(fù)興開發(fā)銀行和美國的富國銀行的成功案例，結(jié)合自治區(qū)區(qū)情特點，根據(jù)企業(yè)實際運營效率，挖掘市場需求，進(jìn)行差異化發(fā)展，創(chuàng)新發(fā)展模式，提升新疆小額貸款公司競爭力。 （作者單位：新疆大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院）

基金項目：國家級大學(xué)生創(chuàng)新訓(xùn)練項目，新疆小額貸款公司轉(zhuǎn)型可行性調(diào)查 項目編號：201410755002

參考文獻(xiàn)：

[1] 陸煦.新疆小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀及對中小企業(yè)融資問題的啟示[J].金融視野，2009，（11）：17-19

[2] 邢早忠.小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展問題研究[J].上海金融，2009，（1）：6-8

民生銀行小額貸款范文第3篇

銀監(jiān)會網(wǎng)站于2013年l2月l3日新聞稱日前發(fā)出了《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項的通知》（以下簡稱" 通知》"）。該通知明確了社區(qū)支行、小微支行的定位。即服務(wù)社區(qū)居民和小微企業(yè)的簡易型銀行網(wǎng)點，其屬于支行的一種特殊類型。

從比較嚴(yán)格的意義上來說， 所謂社區(qū)銀行， 是指以美國為代表的服務(wù)于當(dāng)?shù)鼐用竦男∫?guī)模法人銀行。一般指總資產(chǎn)在10億美元以下的小型銀行。當(dāng)今中國銀行業(yè)正在做的是銀行在社區(qū)里面建立服務(wù)當(dāng)?shù)鼐用竦男⌒途W(wǎng)點。中國民生銀行發(fā)起了小區(qū)金融的戰(zhàn)略，從而在社區(qū)建立了一批"自助設(shè)備+咨詢?nèi)藛T"的網(wǎng)點。據(jù)說，中國民生銀行準(zhǔn)備在三年內(nèi)建成l萬家社區(qū)網(wǎng)點，這是該行實行雙小戰(zhàn)略的一部分。

二、社區(qū)銀行興起

（一）社區(qū)網(wǎng)點的興起，與銀行向零售業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型有關(guān)

激烈的市場競爭使一些銀行越來越追求差異化產(chǎn)品和服務(wù)。如今銀行能放下身段，做小老百姓的業(yè)務(wù)，與周邊的便利店在一起，多數(shù)是出于自身戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的選擇。中小股份制銀行成立時間較短，網(wǎng)點數(shù)量上與大銀行無法相比，因此它們的存款很少，而存款當(dāng)中個人存款占比則更少。在某種程度上大大制約了銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展。在利率市場化進(jìn)程加快的背景下，中小銀行的吸存壓力日漸加大，2013年發(fā)生的流動性危機(jī)更是讓銀行認(rèn)識到了存款特別是居民存款的重要性。另外，個人客戶是存款的重要來源，還是信貸業(yè)務(wù)的相對優(yōu)質(zhì)客戶，也是業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)的重要伙伴。

（二）社區(qū)網(wǎng)點的興起，還與監(jiān)管部門對網(wǎng)點的審批制度有關(guān)

社區(qū)網(wǎng)點的興起，在某種程度上可以視為規(guī)避銀行管制的措施。銀行若想實行向零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略，就必須克服網(wǎng)點不足的劣勢，積極申請網(wǎng)點。然而，申辦營業(yè)網(wǎng)點需要獲得監(jiān)管部門的審批，然而較嚴(yán)的審批監(jiān)管直接影響了網(wǎng)點擴(kuò)張的速度。

三、民生社區(qū)銀行概況

民生銀行提出，在持續(xù)深化小微金融的同時，也在加快推進(jìn)小區(qū)金融戰(zhàn)略。聯(lián)合政府、地產(chǎn)公司和物業(yè)公司推出民生小區(qū)金融服務(wù)店，以"兩小金融"為主體的零售發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)而全面鋪開。

民生銀行小區(qū)金融服務(wù)店主要具有以下特色：

（一）與政府、物業(yè)合作，代辦各種便民業(yè)務(wù)

在民生銀行社區(qū)金融戰(zhàn)略中，為了增強(qiáng)客戶粘性和提高服務(wù)質(zhì)量，多元化的便民服務(wù)成為重要手段。通過與政府、物業(yè)的齊力合作以及移動支付技術(shù)的大幅提升，社區(qū)銀行能夠完成包括水電費、話費、物業(yè)費、停車費的一站式代繳，甚而包括小區(qū)業(yè)主快遞簽收，與傳統(tǒng)網(wǎng)點形成經(jīng)營范圍上的巨大差異，從而真正意義上的服務(wù)小區(qū)業(yè)主。

（二）與1.5公里范圍內(nèi)商家組建營銷聯(lián)盟，提高交叉銷售

在小區(qū)步行15分鐘的生活娛樂圈內(nèi)，民生銀行社區(qū)銀行與各類衣食住行商戶共同組建營銷聯(lián)盟，一起擴(kuò)展客戶。例如在網(wǎng)點中提供客戶特享的各式餐飲美發(fā)娛樂優(yōu)惠券，同時如果商戶成功推薦客戶開戶則予以獎勵等，實現(xiàn)"卡、網(wǎng)、點、圈"相結(jié)合。這樣不僅提高了相互之間的交叉銷售，同樣也能夠挖掘周邊小企業(yè)主的融資需求，進(jìn)而擴(kuò)大小微企業(yè)客戶數(shù)量。

（三）面向小區(qū)居民，推出智家卡、智家貸、智家惠等智家系列產(chǎn)品，為小區(qū)金融搭建核心產(chǎn)品的平臺

（四）通過"關(guān)系型"客戶提升小額貸款的量價齊升

與社區(qū)居民和周邊商戶建立良好的互動關(guān)系，并詳細(xì)地了解這些"關(guān)系型"客戶的資產(chǎn)和信用狀況是民生社區(qū)銀行的一項極其重要的工作。從某種程度上來說，銀行對于小企業(yè)和普通居民的信息是很難獲得的。因為他們通常不具備銀行貸款所需要的相應(yīng)抵押物，同時信息不對稱性使得銀行不愿意放貸給這些客戶。但隨著利率市場化的大背景，小額貸款將會是銀行的一項非常重要的利潤來源，其市場潛力巨大。

四、探索民生社區(qū)網(wǎng)點未來發(fā)展之路

（一）立足服務(wù)中小企業(yè)融資的需求

長期以來，社區(qū)銀行就應(yīng)定位于一種銀行差異化競爭和解決中小企業(yè)融資難的有效手段。目前，各大銀行正在以不同的方式發(fā)展社區(qū)銀行。但是也有行業(yè)內(nèi)人士表示，由于其潛在目的殊途同歸，多數(shù)社區(qū)銀行還是依靠資源爭奪、擴(kuò)存吸儲、發(fā)放貸款。當(dāng)其存款達(dá)到一定水平就會停滯，其盈利模式尚待研究。

社區(qū)銀行源于美國，目前已在美國發(fā)展了100多年，富國銀行的強(qiáng)力發(fā)展是社區(qū)銀行成功的典范。也曾因其強(qiáng)大的生命力而被美國政府稱為"美國經(jīng)濟(jì)的脊梁"。在當(dāng)?shù)兀绹纳鐓^(qū)銀行在發(fā)達(dá)的中小企業(yè)中尋求到了廣闊的市場，同時中小企業(yè)旺盛的融資能力又反過來成為社區(qū)銀行發(fā)展的強(qiáng)大動力。社區(qū)銀行的相對優(yōu)勢在于可以靈活應(yīng)變經(jīng)營機(jī)制和準(zhǔn)確有效的服務(wù)從而解決市場信息不對稱、中小企業(yè)融資難等問題。

（二）應(yīng)據(jù)小企業(yè)和居民個性化特征設(shè)計服務(wù)

社區(qū)銀行受限于周邊一定區(qū)域內(nèi)的小區(qū)，客戶和業(yè)務(wù)極易出現(xiàn)飽和。一般而言，國內(nèi)的社區(qū)銀行大多只是在先前的24小時自助服務(wù)的基礎(chǔ)上增加了一些第三方鋪設(shè)進(jìn)來的便民服務(wù)措施，或者采取在社區(qū)開設(shè)支行，至于運營模式幾乎沒有太多本質(zhì)上的改變。真正的社區(qū)絕對不僅僅是網(wǎng)點進(jìn)入社區(qū)的問題，更應(yīng)該思考如何與社區(qū)的金融相融想通，以及如何真正服務(wù)于小微。同時在產(chǎn)品的設(shè)計上，更應(yīng)該體現(xiàn)其自身的特征化?？傊鐓^(qū)銀行應(yīng)加強(qiáng)自身金融創(chuàng)新的能力，通過自身的地緣優(yōu)勢，有針對性的提出適合社區(qū)居民及社區(qū)企業(yè)的金融產(chǎn)品及服務(wù)。做到細(xì)分市場，推動金融服務(wù)的差異化發(fā)展，從而實現(xiàn)自身的品牌價值。

（三）社區(qū)銀行的自身定位

民生銀行小額貸款范文第4篇

推出不足一年的余額寶讓默默無聞的天弘基金以近2600億的規(guī)模一躍成為年度管理規(guī)模排名第一的基金公司，超越了連續(xù)7年排名第一的華夏基金。在余額寶的沖擊下，各大基金公司也紛紛加大IT投入，加入互聯(lián)網(wǎng)金融大軍，推出了一系列的“寶”們。

銀行被逼得神經(jīng)緊張。雖然千億的貨幣基金無法撼動銀行業(yè)15萬億的活期存款，但不可否認(rèn)的是，一旦這個高出活期存款收益率十幾倍的“水龍頭”打開，就無法阻止活期存款源源不斷地流失。越來越多的理財投資渠道正在蠶食銀行最大的收入來源蛋糕——低成本的活期存款。

馬云曾說過：如果銀行不改變，那就讓我們?nèi)ジ淖冦y行。在互聯(lián)網(wǎng)的沖擊下，2013年傳統(tǒng)銀行如何反擊？

我們看到，平安銀行旗下陸金所、招商銀行的小企業(yè)e家、民生銀行的民生電商都是2013年銀行參戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的亮點。時至2014年初，互聯(lián)網(wǎng)金融之銀行反擊戰(zhàn)的態(tài)勢愈演愈烈，民生銀行直銷銀行已經(jīng)上線，工商銀行也在探索“資金流、物流、信息流”的互聯(lián)網(wǎng)金融道路，其上線的電商平臺“工行融E購”也受到了許多關(guān)注。

2012年年末，《投資者報》對國內(nèi)銀行第一次評選，彼時側(cè)重各項業(yè)務(wù)財務(wù)指標(biāo)。2013年末我們繼續(xù)關(guān)注國內(nèi)銀行，尋找投資者眼中的最佳銀行，希望給銀行業(yè)以正能量。

由于2013年是銀行的變革之年，我們選取的主要指標(biāo)側(cè)重銀行創(chuàng)新能力、發(fā)展戰(zhàn)略、管理能力、服務(wù)質(zhì)量、財務(wù)指標(biāo)等多方面，并對其進(jìn)行綜合評估。

我們最終確立了最佳信用卡銀行、最佳理財產(chǎn)品銀行、最佳私人銀行、最佳資產(chǎn)托管銀行、最佳普惠金融銀行、最具成長性銀行、最佳手機(jī)銀行、最佳網(wǎng)上銀行、最佳微信銀行、最佳互聯(lián)網(wǎng)金融銀行等多達(dá)10余項的獎項。

未來，我們希望看到銀行能在創(chuàng)新中逐漸轉(zhuǎn)型，在2014年打贏“銀行反擊戰(zhàn)”。

20家銀行獲獎理由

最佳信用卡銀行

平安銀行 工商銀行

2013年，對于國內(nèi)信用卡產(chǎn)業(yè)來說，雖然受到多重考驗，但依舊不負(fù)眾望，保持了高速發(fā)展的態(tài)勢，市場主要參與者之間可謂你追我趕。

2013年上半年，在16家全國性上市商業(yè)銀行中，有12家信用卡發(fā)卡量在1000萬張以上。工商銀行的發(fā)卡量仍然牢牢占據(jù)霸主地位，截至2013年中旬，發(fā)卡量高達(dá)8267萬張，比2012年年末增長了554萬張。其他國有行中，建設(shè)銀行發(fā)卡量為4744萬張，2013年上半年增長率高達(dá)17.6%，增幅排名第二，但是離工行還是差很遠(yuǎn)的距離。農(nóng)業(yè)銀行4140萬張，中國銀行為3976萬張，交通銀行為28884萬張。

在11家股份制銀行中，招商銀行的發(fā)卡量達(dá)到4768萬張，超過了4家國有行，但是它的增速在下降，上半年增幅僅有6%，排名倒數(shù)。值得注意的是平安銀行的成績，2012年平安銀行與深發(fā)展合并成功，平安銀行的各項指標(biāo)就突飛猛進(jìn)。僅2013年上半年，平安銀行信用卡累計發(fā)卡量達(dá)到1230萬，新增266萬，比2012年年末增長幅度27.6%，同比增長44%，在16家排名第一，從而奠定了全年領(lǐng)先的格局。平安銀行也因為出色的增長速度獲得2013年《投資者報》“最佳信用卡銀行獎項”。

《投資者報》記者還注意到，由于信用卡風(fēng)險的壓力較大，信用卡市場發(fā)展不再以單純的規(guī)模擴(kuò)張為主線，而是更加注重質(zhì)量、更加注重效益。根據(jù)中報數(shù)據(jù)，多家銀行信用卡收入增長在30%左右。

最佳理財產(chǎn)品銀行

建設(shè)銀行 民生銀行

2013年是理財產(chǎn)品狂飆的一年。社科院陸家嘴研究基地預(yù)測，2013年銀行共發(fā)行了4.9萬只理財產(chǎn)品，資金規(guī)模有望突破25萬億元。

發(fā)行能力最強(qiáng)的是建設(shè)銀行，2013年理財產(chǎn)品的數(shù)量為4946款，雄踞理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量榜首；其次是中國銀行、工商銀行、招商銀行、廣發(fā)銀行、平安銀行，這5家銀行發(fā)行數(shù)量超過2000款。平安銀行和廣發(fā)銀行2013年增幅超過100%；民生銀行也不甘示弱，增量有五成。

如果從收益率來看，預(yù)期收益率最高的是民生銀行，去年12月27日發(fā)行的“2013年民生加銀資管長安財富1號專項資產(chǎn)管理計劃C類FSDA13037C”，存續(xù)期一年，收益率高達(dá)12%，公司其他產(chǎn)品的收益率也排名前列。

最佳私人銀行

中國銀行 招商銀行

為了抓住高端客戶，各銀行紛紛使出渾身解數(shù)。在5家國有銀行中，中國銀行的私人銀行客戶數(shù)量最多，到去年6月末突破5萬人，管理金融資產(chǎn)超過5000億元，榮獲2013年《投資者報》最佳私人銀行獎項。

中國銀行是國內(nèi)首家推出私人銀行服務(wù)的中資銀行。目前，中行在境內(nèi)外分別擁有25家和3家私人銀行分部。依托中行萬余家境內(nèi)網(wǎng)點及全球40個國家和地區(qū)600余家海外機(jī)構(gòu)，中行5萬多私人銀行客戶可享受中行全球一體化的專業(yè)服務(wù)。2013年，中行私人銀行在廣州、北京、上海、深圳和南京五地同步啟動了“家族理財室”服務(wù)。

在11家股份制銀行中，招商銀行的私人銀行客戶數(shù)最多。截至2012年年末，招商私人銀行客戶數(shù)為2.2萬戶，管理的總資產(chǎn)為5098億元，較年初增長17%。目前招行在全國共有30家私人銀行中心。去年，招商銀行還推出了細(xì)分另需的“財富傳承家庭工作室”，并且在“家族信托”業(yè)務(wù)上實現(xiàn)了國內(nèi)私人因換行第一單的突破。由于招行私人銀行出色的品牌，榮獲2013年《投資者報》最佳私人銀行獎項。

最佳資產(chǎn)托管銀行

工商銀行 興業(yè)銀行

作為銀行同基金、證券、保險、信托等行業(yè)合作的有效平臺和鏈接貨幣、資本和實業(yè)三個領(lǐng)域的重要紐帶，托管資產(chǎn)規(guī)模一直都是金融行業(yè)大類資產(chǎn)發(fā)展監(jiān)測的一個重要指標(biāo)。中國銀行業(yè)協(xié)會公布的數(shù)據(jù)顯示，截至二季度末，國內(nèi)托管資產(chǎn)規(guī)模達(dá)27.6萬億元，同比增長61.4%。

工商銀行是毋庸置疑的龍頭。截至2013年6月，工行的托管資產(chǎn)規(guī)模為4.3萬億，排名第一。到2013年年末，托管規(guī)模上升至4.6萬億，連續(xù)15年位居國內(nèi)首位，這一趨勢在2013年下半年得以延續(xù)，自然成為2013年《投資者報》“最佳資產(chǎn)托管銀行”的獲得者。

統(tǒng)計顯示，2013年工行托管的證券投資基金、企業(yè)年金基金和保險資產(chǎn)等各類核心業(yè)務(wù)均保持穩(wěn)定增長，全年新增托管證券投資基金75只，新增托管保險公司客戶9家，新增企業(yè)年金基金客戶88家。在全球托管業(yè)務(wù)領(lǐng)域，2013年工行新增托管QDII產(chǎn)品107個，新增8家境外機(jī)構(gòu)委任其為QFII托管銀行。此外，去年工行還正式獲得21家境外機(jī)構(gòu)RQFII托管委任，RQFII托管業(yè)務(wù)取得重大突破。

在11家股份制商業(yè)銀行中，興業(yè)銀行則位居托管資產(chǎn)規(guī)模首位，僅此于工農(nóng)中建四大銀行，躋身國內(nèi)商業(yè)銀行托管收入的第一梯隊，榮獲2013年《投資者報》“最佳資產(chǎn)托管銀行”。統(tǒng)計顯示，2013年6月末，公司托管資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到2.25萬億，同比翻了一番，與2010年年末的2271億元的規(guī)模相比，增長了10倍。

為了在競爭中走出差異化的道路，興業(yè)銀行將托管的主要目標(biāo)聚集到信托業(yè)務(wù)和證券平臺業(yè)務(wù)上，并將其打造成拳頭產(chǎn)品。興業(yè)銀行至今在業(yè)內(nèi)率先實現(xiàn)了多個創(chuàng)新，涉及券商融資融券、股指期貨類產(chǎn)品、分級基金、分期集合理財?shù)榷鄠€方面。目前興業(yè)銀行已與70多家券商開展了業(yè)務(wù)合作，券商資管產(chǎn)品托管規(guī)模列所有托管行第一。

最佳普惠金融銀行

中國郵儲銀行 興業(yè)銀行

普惠金融，這個概念來源于英文“Inclusive financial system”，是聯(lián)合國系統(tǒng)率先在宣傳2005小額信貸年時廣泛運用的詞匯。其基本含義是：能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。

多年來，小微企業(yè)提供了高達(dá)7成的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會，然而來自全國工商聯(lián)的資料顯示，目前90%以上的小微企業(yè)無法從銀行獲得貸款，融資狀態(tài)更為窘迫。

目前承擔(dān)這一責(zé)任的主要是小額信貸機(jī)構(gòu)。對于銀行來說，不僅僅是關(guān)注那些能帶來利益的大企業(yè)、大客戶，也要承擔(dān)社會責(zé)任，為普通人以及小微企業(yè)提供信貸服務(wù)，這種包容性的金融體系能夠讓包括窮人在內(nèi)的絕大多數(shù)人群受益。

在眾多國有銀行中，中國郵儲銀行利用天然的親民性，在普惠金融方面做出了很大的貢獻(xiàn)。截至2012年底，郵儲銀行累計發(fā)放小額貸款突破1000萬筆、金額6500多億元，服務(wù)客戶600多萬戶，在2013年，這一優(yōu)勢得到發(fā)揚光大，取得了良好的經(jīng)濟(jì)與社會效應(yīng)。

《投資者報》把最佳普惠金融獎授予中國郵儲銀行，在于其不是簡單把普惠金融當(dāng)做一項業(yè)務(wù)，而是一項事業(yè)。在郵儲銀行看來，大行也能做好小貸款，小額貸款也能成就大事業(yè)。郵儲銀行小額貸款的貸款發(fā)放量、客戶量目前均處同業(yè)前列。

國內(nèi)推出普惠金融的銀行不多，除了郵儲銀行的大力實施外，興業(yè)銀行的投入也頗多。目前，興業(yè)銀行已與國內(nèi)20家省級農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)簽署銀銀平臺合作協(xié)議，中小銀行的廣大個人客戶可以通過銀銀平臺柜面互通25600多個聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點，連接全國。

不僅如此，近年來，銀銀平臺創(chuàng)新推出理財門戶，面向廣大合作銀行終端客戶提供綜合財富管理服務(wù)，將興業(yè)銀行的產(chǎn)品優(yōu)勢與廣大合作銀行的渠道和網(wǎng)點優(yōu)勢緊密結(jié)合。通過理財門戶，興業(yè)銀行可以送優(yōu)秀金融產(chǎn)品下鄉(xiāng)，豐富中小銀行產(chǎn)品線，使金融服務(wù)不發(fā)達(dá)地區(qū)的居民也能享受到優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。

最具成長性銀行

包商銀行 哈爾濱銀行

相比國有銀行和股份制銀行近年來側(cè)重存量結(jié)構(gòu)優(yōu)化，城商銀行更注重自身規(guī)模的擴(kuò)張。

銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2012年年底，城商行資產(chǎn)總額突破10萬億元，達(dá)到12.4萬億元，較2011年年底增長23.6%。截至2013年6月末，城商行總資產(chǎn)比2012年同期增長18.1%至13.6萬億，占銀行業(yè)總資產(chǎn)比例為9.6%。

其中包商銀行成為異軍突起的一家城商行，榮獲2013年《投資者報》“最具成長性銀行”。

由于未上市券商2013年年報數(shù)據(jù)未出，故我們只能以2012年數(shù)據(jù)及2013年上半年數(shù)據(jù)和下半年趨勢來綜合評比。截至2012年年末，包商銀行目前資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到2000億，凈利潤22億元，在144家城商行中排名前20。而包商銀行2010年總資產(chǎn)僅有1148億元，短短兩年的時間總資產(chǎn)就飆升了八成。在總資產(chǎn)2000億元的21家城商行中，增幅排名第二。

另一家城商行哈爾濱銀行也獲得2013年《投資者報》最具成長性銀行。2010年哈爾濱銀行總資產(chǎn)不過1271億元，到2012年總資產(chǎn)飆升至2700億元，增長幅度高達(dá)112%，在21家（總資產(chǎn)超過2000億元）的城商行中排名第一。目前，公司正在準(zhǔn)備到香港上市。

最佳網(wǎng)上銀行

民生銀行 華夏銀行

網(wǎng)上銀行是傳統(tǒng)銀行最早涉入互聯(lián)網(wǎng)的一個表現(xiàn)，如今各家銀行都有網(wǎng)上銀行，各家比拼的就是功能性、便捷性、安全性、創(chuàng)新性等指標(biāo)。按照我們的評選，民生銀行和華夏銀行的網(wǎng)上銀行在眾多股份制銀行中脫穎而出。

民生銀行獲獎的理由主要是上線了直銷銀行。直銷銀行不依賴網(wǎng)點，完全依托于電子渠道，未來線上直銷銀行可以開卡、存取款、繳費、買理財?shù)?，不用再去網(wǎng)點辦業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)的網(wǎng)銀可以說是直銷銀行的一部分。

華夏銀行則是在客戶體驗上作文章，他們推出了“智慧網(wǎng)銀”。對于華夏銀行來說，網(wǎng)上銀行最重要的是持續(xù)完善“平臺金融”運營模式。運用B2B電子商務(wù)的跨行交易、資金監(jiān)管、主結(jié)算服務(wù)、在線融資等優(yōu)勢，持續(xù)開發(fā)各類大宗商品交易市場、產(chǎn)權(quán)市場、公共資源交易中心、招投標(biāo)中心等專門交易平臺客戶。運用“華夏E商寶”B2C電子商務(wù)平臺，發(fā)展優(yōu)質(zhì)網(wǎng)上支付商戶，帶動零售客戶批量開發(fā)。通過不斷創(chuàng)新為客戶創(chuàng)造全新的電子銀行體驗，將電子銀行真正打造成為“第二個銀行”。

最佳手機(jī)銀行

渤海銀行 浦發(fā)銀行

如果說2013年僅僅是互聯(lián)網(wǎng)侵入金融的開端，2014年則將是他們?nèi)鏉B透的一年，而移動支付則被視為必須搶占的制高點。

支付業(yè)務(wù)是銀行的基礎(chǔ)和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，銀行要進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)金融時代也要以其作為基礎(chǔ)。在銀行看來，移動支付，是誰都不愿意錯過的大蛋糕。 除了提高銀行客戶的穩(wěn)定性和黏性，移動支付撬動銀行卡、支付結(jié)算等業(yè)務(wù)的再次增長也是銀行更為看重的。

中國支付清算協(xié)會近日的《中國網(wǎng)絡(luò)支付安全白皮書》顯示，2013年移動支付市場規(guī)模預(yù)計超過8000億元，達(dá)到2012年規(guī)模的5倍以上。

據(jù)記者了解，渤海銀行、浦發(fā)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、光大銀行、招商銀行、平安銀行等已經(jīng)開展手機(jī)支付業(yè)務(wù)。

例如，浦發(fā)銀行近期與中國移動聯(lián)合推出NFC手機(jī)支付移動金融2.0版；渤海銀行自2010年4月正式上線手機(jī)銀行，不斷完善產(chǎn)品設(shè)計。截至2013年11月末，手機(jī)銀行用戶數(shù)同比增長達(dá)739%。

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最佳微信銀行

平安銀行 光大銀行

微信，無疑是2013年最火的交流工具。微信官方數(shù)據(jù)顯示，目前其全球用戶總數(shù)已超過6億人，日活躍用戶高達(dá)3億。被龐大的用戶群吸引，嗅覺靈敏的銀行紛紛瞄準(zhǔn)微信，推出微信銀行或者微信營業(yè)廳，銀行間的“微”戰(zhàn)大幕悄然拉開。

平安、光大、民生、浦發(fā)等銀行都相繼推出了微信銀行。其中，平安銀行榮獲2013《投資者報》最佳微信銀行，獲獎原因在于平安推出國內(nèi)首家公司業(yè)務(wù)微信平臺，客戶還可通過微信平臺與平安銀行客戶經(jīng)理或產(chǎn)品經(jīng)理進(jìn)行信息互動。

光大銀行的微信銀行功能也非常強(qiáng)大，目前可提供300余項生活繳費服務(wù)，同時還推出了買理財、信用卡還款、賬戶查詢、網(wǎng)點位置及排隊情況查詢等便民服務(wù)。光大銀行還為微信平臺挑選了具有高收益率的理財產(chǎn)品，包括理財早、夜市明星產(chǎn)品，便于微信用戶在任何時間、任何地點能夠獲悉最新理財產(chǎn)品信息、快速輕松選購理財產(chǎn)品。

最佳互聯(lián)網(wǎng)金融銀行

建設(shè)銀行 廣發(fā)銀行

傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡(luò)金融，最主要表現(xiàn)通過發(fā)力網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、移動支付等，銀行可向客戶提供整體性及個性化的自助方式金融服務(wù)，以及突破服務(wù)限制的、全年無休的服務(wù)渠道。

例如自建電商平臺。目前銀行開設(shè)的網(wǎng)上商城主要還是面向自己的客戶，大致分兩類：一類是信用卡商城，一方面為客戶積分兌換禮品提供方便，另一方面為客戶分期購物提供便利；第二類是綜合商城，即將銀行網(wǎng)站功能與商品銷售功能融為一體，客戶既可辦理黃金、外匯、基金、保險甚至小貸、公共費用繳納等金融業(yè)務(wù)，同時也可選購商品。

民生銀行小額貸款范文第5篇

當(dāng)天下午，國務(wù)院總理主持召開國務(wù)院常務(wù)會議，決定設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗區(qū)，批準(zhǔn)實施《浙江省溫州市金融綜合改革試驗區(qū)總體方案》，方案的十二項金融綜合改革任務(wù)(下稱“十二項任務(wù)”)中，第一項即是“規(guī)范發(fā)展民間融資”。游走于灰色地帶的民間金融，得以踏上陽光化的道路。

而半年前那場引發(fā)舉國關(guān)注的溫州民間借貸風(fēng)波，被人們視為是促成這一改革的直接原因。

國務(wù)院發(fā)展研究中心金融所副所長、中國銀行業(yè)協(xié)會首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家巴曙松表示，金融風(fēng)險規(guī)避有兩種方式，一是事后救火，一是改革，“溫州出事，改革變得容易了，因為在危機(jī)情況下推進(jìn)改革，容易形成共識”。

4月1日至3日，在視察福建和廣西時國務(wù)院總理指出，解決民營資本進(jìn)入金融，根本來講，還是要打破壟斷。中央已經(jīng)統(tǒng)一了這個思想。

此番溫州金融改革的“十二項任務(wù)”中，第二項即是“鼓勵和支持民間資金參與地方金融機(jī)構(gòu)改革，依法發(fā)起設(shè)立或參股村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融組織。符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮(zhèn)銀行”。這表明，決策者在承認(rèn)民間金融存在合理性的基礎(chǔ)上，更為其打開了作為合法金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入大門。

在實際操作層面，無論是鼓勵國有銀行和股份制銀行進(jìn)軍小微企業(yè)信貸領(lǐng)域，還是地方監(jiān)管體系構(gòu)建，均存在爭議與變數(shù)，國有銀行、民間機(jī)構(gòu)、監(jiān)管部門的負(fù)責(zé)人各執(zhí)一詞。

據(jù)了解，決策層面提出，溫州試點措施若半年到一年不成功，可以立刻停止并調(diào)整思路，而試點成功之處亦可在其他地區(qū)快速復(fù)制。

一位熟悉中國金融改革歷程的前央行人士表示，溫州試驗當(dāng)下并不具有太大的標(biāo)桿性意義，它只是下一步改革的開始，比如利率市場化等涉及全局的改革并未試點。但它提供了較大的想象空間，比如是否能讓私營企業(yè)或自然人成為貸款公司的股東，其執(zhí)行的利率是否可以更自由等，均可在下一步改革中嘗試推進(jìn)。而針對中國目前的金融壟斷格局，若能培育出更多有競爭力的非銀行金融機(jī)構(gòu)，那就是最大的成功。

規(guī)范民間融資流通渠道

4月5日下午，溫州民間借貸登記服務(wù)中心(下稱“服務(wù)中心”)二層大廳內(nèi)，技術(shù)人員正在對電子顯示屏進(jìn)行試營業(yè)前的最后調(diào)試。

這是全國第一家具有官方背景的民間借貸登記服務(wù)機(jī)構(gòu)，也是落實溫州市金融綜合改革試驗區(qū)“十二項任務(wù)”的重要舉措。其工商注冊主體是溫州民間借貸登記服務(wù)有限公司。

招商銀行行長馬蔚華稱，此舉為“變民間金融的野蠻生長為理性成長”。

溫州民間借貸登記服務(wù)有限公司注冊資金600萬元，由14家法人、8個自然人投資設(shè)立。

目前，已有六家中介機(jī)構(gòu)與溫州民間借貸登記服務(wù)有限公司簽訂入駐協(xié)議，包括三家融資對接機(jī)構(gòu)人人貸、宜信、速貸邦，律師事務(wù)所、評估機(jī)構(gòu)、公正機(jī)構(gòu)各一家。

溫州市政府希望在正式開業(yè)前，能引入更多融資對接類撮合機(jī)構(gòu)，目前該服務(wù)中心正在全力推進(jìn)第二批中介機(jī)構(gòu)引駐工作。

在金融綜合改革試驗區(qū)的總體框架下，這一重要的制度突破，使得一直以來游走在灰色地帶的借貸撮合機(jī)構(gòu)，如人人貸、宜信的業(yè)務(wù)模式得到了一定程度的官方認(rèn)可。這些機(jī)構(gòu)進(jìn)而在溫州注冊子公司，經(jīng)營范圍也由此前遮遮掩掩的信息咨詢變更為正大光明的融資對接。

但是，一個最大的疑問尚未解決，那就是如何吸引資金借出方有動力前往此平臺登記備案。

幾位溫州當(dāng)?shù)亟鹑诠芾聿块T工作人員也擔(dān)心，民間借貸登記備案制度恐怕很難完全杜絕違規(guī)行為，例如“委托貸款”，此委托貸款，并非真正意義上的委托貸款，而是出借人出于信任，將資金有償?shù)亟唤o第三方(借貸撮合機(jī)構(gòu))自行支配。溫州當(dāng)?shù)厝艘呀?jīng)非常習(xí)慣于這類借貸。

近日，服務(wù)中心籌備組的一位負(fù)責(zé)人，就曾收到來自資金借貸方的詢問，如“錢存在你那里幾分”、“從你那兒貸款幾分”。由此可見，民間借貸登記備案制的推進(jìn)，還需打破長期以來已經(jīng)形成的依賴于地緣、親緣、人緣關(guān)系的傳統(tǒng)民間借貸文化。

但無論如何，組建溫州民間借貸登記服務(wù)中心，推出民間借貸登記備案制，是形成層次分明、風(fēng)險可控的民間資金流通渠道的有益嘗試。

金融準(zhǔn)入有限松綁

近幾年來，以國有銀行為代表的銀行系統(tǒng)快速發(fā)展，占據(jù)了絕大多數(shù)信貸市場份額。溫州試點的未來前景，就是要讓多種形式的貸款公司爭取更多市場份額，從而相對降低銀行信貸的占比，這有利于中國經(jīng)濟(jì)更健康地發(fā)展。一位熟悉中國金融改革歷程的前央行人士表示，若從溫州開始的這些試點，可以培育出更多有競爭力的非銀行金融機(jī)構(gòu)，那就是最大的成功。

目前，溫州市正在起草放寬民間資金金融準(zhǔn)入的實施細(xì)則。其中包含啟動農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)股份制改造，引入民間資本參股，對轄區(qū)內(nèi)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行股本擴(kuò)充，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)。

2011年11月，按照溫州金融綜合改革試驗區(qū)先行先試的思路，溫州市政府出臺了“1+8”金融改革創(chuàng)新行動方案，此方案與試驗區(qū)即將出臺的實施細(xì)則一脈相承。

上述金融改革創(chuàng)新方案明確提出優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)的具體安排，對市區(qū)三家農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，引入省級、市級、縣級國有企業(yè)各占總股本9.9％的股份，其他八家縣域機(jī)構(gòu)實行市、縣兩級國有企業(yè)參股各占總股本9.9％的股份。原本并無引入民間資本入股的制度安排。

近日，張震宇公開表示，上半年必須完成兩家農(nóng)村合作銀行股份制改革，“要把民資引進(jìn)來，進(jìn)行公司化治理，把機(jī)構(gòu)下沉，開到中心鎮(zhèn)去?！庇纱丝梢?，民營資本有望直接參與農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)股份制改造，但具體參股比例、股東資格仍在討論中。

與民間資金有限參與農(nóng)村合作銀行股份改造相比，成立新型金融組織，是近幾年民間資本流入金融領(lǐng)域的主流渠道，例如發(fā)起設(shè)立或參股村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融組織，發(fā)起設(shè)立小額貸款公司。

張震宇稱，“未來將允許優(yōu)質(zhì)民營企業(yè)發(fā)起或者參與組建村鎮(zhèn)銀行?！边@將打破過去由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人的制度，董事長由發(fā)起行任命的形式。此外，張震宇亦透露另一個突破是，在小額貸款公司轉(zhuǎn)型村鎮(zhèn)銀行的規(guī)定中，國有資本、民間資本將享受同等待遇。

據(jù)記者了解，目前溫州市更傾向于先通過小額貸款公司轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行的方式，實現(xiàn)民間資金的金融準(zhǔn)入。2012年，溫州市轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行的小額貸款公司有望達(dá)到三家到五家。

村鎮(zhèn)銀行是由銀監(jiān)會于2006年底推出的新興金融機(jī)構(gòu)，目的在于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融準(zhǔn)入，要求股東至少有一家為持股比例不低于20％的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，且主要發(fā)起人為出資額最多的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

而小額貸款公司是由中國人民銀行推行的非銀行金融機(jī)構(gòu)，由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，是經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。

兩者設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)有較大差異。在制度設(shè)計初期，銀監(jiān)會提出符合條件的小額貸款公司可轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行，但銀監(jiān)會牢牢把握村鎮(zhèn)銀行的審批權(quán)。

“村鎮(zhèn)銀行合法化三年來，還沒有一家小額貸款公司成功轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行。”巴曙松表示，“轉(zhuǎn)機(jī)取決于落實?！本科湓?，以銀行類金融機(jī)構(gòu)為發(fā)起人的苛刻條件，堵死了小額貸款公司轉(zhuǎn)制的大門。

據(jù)了解，溫州金融辦正在跟銀監(jiān)部門溝通協(xié)調(diào)，未來將出臺小額貸款公司轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行的具體細(xì)則，轉(zhuǎn)制門檻有望降低。

溫州市金融辦一直在進(jìn)行小額貸款公司考核，已出臺詳細(xì)的考核細(xì)則，根據(jù)評分高低，將小額貸款公司分為標(biāo)兵、先進(jìn)、合格、不合格四檔。

溫州金融辦的考核指標(biāo)有貸款利率、大小額貸款占比、貸款期限、不良貸款率等。如每筆貸款利率需在法定利率以內(nèi)，即不超過同期一年期銀行貸款利率4倍，其中包括借貸利率、咨詢費、手續(xù)費、承諾費等所有費用；100萬元以下的小額貸款，占所有貸款總額的70％；兩個月期限以上的貸款，占所有貸款總額的70％；貸款不良率低于1％(今年這一指標(biāo)可能略有放松)。

滿足以上指標(biāo)，小額貸款公司經(jīng)，營才能達(dá)到合格，這一考核標(biāo)準(zhǔn)將有望成為轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行的參照指標(biāo)。

隨著溫州試驗區(qū)對民間資金金融準(zhǔn)入的開啟，似乎也意味著中國金融改革方向的明確。

在接受記者專訪時，國務(wù)院參事夏斌表示，國有大企業(yè)、國有資本控股各類金融機(jī)構(gòu)，并不是金融改革的方向。在未來不同時期，國有資本對各類金融機(jī)構(gòu)保持絕對或相對控股比例即可，多余的股份可以向民間資本出售。

主流金融業(yè)務(wù)再下探

為解決中小企業(yè)融資難，試點方案一方面采取措施引導(dǎo)民間資金有序進(jìn)入金融領(lǐng)域；另一方面，鼓勵銀行機(jī)構(gòu)發(fā)展小微企業(yè)信貸。

溫州金融綜合改革“十二項任務(wù)”中稱，創(chuàng)新發(fā)展面向小微企業(yè)和“三農(nóng)”的金融產(chǎn)品與服務(wù)，探索建立多層次金融服務(wù)體系。鼓勵溫州轄區(qū)內(nèi)各銀行機(jī)構(gòu)加大對小微企業(yè)的信貸支持；鼓勵國有銀行和股份制銀行在符合條件的前提下設(shè)立小企業(yè)信貸專營機(jī)構(gòu)。

溫州當(dāng)?shù)氐默F(xiàn)實情況卻是，部分國有大行已經(jīng)在考慮適度收縮小微企業(yè)業(yè)務(wù)，將客戶逐漸轉(zhuǎn)移到相對優(yōu)質(zhì)的中小業(yè)主。雖然銀監(jiān)部門要求中小企業(yè)貸款增速不低于平均貸款增速，但銀行往往只是形式上滿足監(jiān)管要求。

原因在于，作為信貸資金主要提供者的銀行，在經(jīng)歷了去年民間借貸危機(jī)后，資產(chǎn)質(zhì)量有所下滑。溫州當(dāng)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至今年2月，溫州銀行業(yè)不良貸款率達(dá)1.74％，比去年8月末上升1.37％。

與大的銀行類金融機(jī)構(gòu)不良率迅速上升相比，溫州當(dāng)?shù)匦☆~貸款公司的風(fēng)險控制遠(yuǎn)遠(yuǎn)好于銀行。究其原因，上述溫州捷信小額貸款公司高管認(rèn)為，一方面，小額貸款公司帶有很強(qiáng)的區(qū)域性特點，一定程度上是一種基于熟人基礎(chǔ)上的資金交易行為，參與方知根知底。另一方面，小額貸款公司經(jīng)營非常靈活，恰恰能與中小企業(yè)資金需求周轉(zhuǎn)快、頻率高順利對接。

由此可見，以小額貸款公司為代表的新型金融組織，在服務(wù)中小企業(yè)融資方面，有著天然的優(yōu)勢。不過解決中小企業(yè)融資難問題，絕對離不開主流金融的融資渠道支撐。

銀行不愿為中小企業(yè)融資，與銀行自身的商業(yè)模式有關(guān)。絕大多數(shù)商業(yè)銀行，受人力成本約束，不可能依靠“人海戰(zhàn)術(shù)”解決中小企業(yè)的融資問題。中國建設(shè)銀行浙江省分行副行長王葉毅認(rèn)為，商業(yè)銀行在服務(wù)中小企業(yè)過程中，處在控制成本和追求贏利的兩難境地。

民生銀行董事長董文標(biāo)在接受記者采訪時表示，民生銀行早已突破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行只重資產(chǎn)負(fù)債表和抵押品的限制，而輔以熟人社會游戲規(guī)則的多重考核標(biāo)準(zhǔn)。

事實上，間接融資僅僅解決中小企業(yè)融資一種渠道，在成熟的金融市場中，直接融資是解決企業(yè)融資的重要方式，甚至是主流渠道。而長期以來，溫州中小企業(yè)過度依賴于間接融資，“直接融資的腿太短了”，上述溫州金融辦副主任表示。

2011年，溫州市銀行業(yè)各類貸款余額6000多億元，直接融資額僅為100多億元。今年以來，溫州市已經(jīng)上報企業(yè)IPO(首次公開發(fā)行股票)申報材料4家，這相當(dāng)于2011年以前溫州當(dāng)?shù)厣鲜泄究偤汀?/p>

此外，溫州市金融辦已與部分重點中小企業(yè)溝通，希望企業(yè)關(guān)注中國證監(jiān)會即將推出的高收益?zhèn)鶕?jù)企業(yè)實際情況，豐富融資手段。

4月5日，中國證監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人稱，中小企業(yè)私募債的制度框架基本已建立，正在制定相關(guān)管理辦法，制定完畢即有望試點推出，浙江省將成為率先啟動試點的省份之一。

中國銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家曹遠(yuǎn)征表示，多層次融資市場的搭建，在于市場的開放，各顯其能，以滿足不同層次的融資需求。

探路地方金融監(jiān)管

除了市場準(zhǔn)入和向小微企業(yè)傾斜，地方監(jiān)管體系的補缺亦是溫州此番金融改革的題中應(yīng)有之義。

“這一次的改革，主要側(cè)重于地方金融體系、監(jiān)管體系、防范機(jī)制等?！敝袊嗣胥y行溫州市中心支行副行長周松山說?？傆嬍椊鹑诟母锶蝿?wù)中，有四項為強(qiáng)化地方監(jiān)管。除了民間融資備案管理制度、民間融資監(jiān)測體系的建立，還包括社會信用體系建設(shè)、完善地方金融管理體制和建立金融綜合改革風(fēng)險方案機(jī)制。

無論是張震宇還是周松山等地方金融官員，還是包括巴曙松的學(xué)界，均認(rèn)為地方監(jiān)管體系的構(gòu)建是難題。周松山透露，央行一度期許溫州中心支行接過監(jiān)管權(quán)，但考慮到與市政府的協(xié)調(diào)，溫州中心支行認(rèn)為還是由市金融辦接手較為合適。

一直以來，地方金融辦職能是金融服務(wù)、協(xié)調(diào)利益，并無地方金融監(jiān)管職能。在突破現(xiàn)有金融監(jiān)管總體框架后，溫州市政府于2011年11月，成立溫州市地方金融監(jiān)管服務(wù)中心(下稱“監(jiān)管中心”)。

監(jiān)管中心是承擔(dān)行政職能的事業(yè)單位，編制15人，規(guī)格為正縣級，歸口溫州市金融辦管理。監(jiān)管中心計劃設(shè)立監(jiān)管服務(wù)一處、監(jiān)管服務(wù)二處、綜合統(tǒng)計處三個職能處室，來承擔(dān)地方金融組織監(jiān)管和檢查工作。

在此基礎(chǔ)上，溫州市各縣(市、區(qū))均成立了監(jiān)管中心，把銀監(jiān)局、人民銀行、保監(jiān)局、證監(jiān)局這些中央監(jiān)管部門不管的，在溫州進(jìn)行資本運作的公司，統(tǒng)一監(jiān)管，逐步進(jìn)行實時監(jiān)控。

國務(wù)院參事室特約研究員保育鈞認(rèn)為，此舉將“一行三會”的垂直監(jiān)管和地方監(jiān)管結(jié)合起來了，賦予地方政府許多金融管理權(quán)力，也解決了“一行三會”怕風(fēng)險、怕出事的問題。

而巴曙松的擔(dān)心則是：杭州市金融辦只有二十幾條“槍”，溫州市金融辦多一點，也只有40多人，監(jiān)管缺位很難避免。

2003年，中國銀監(jiān)會成立，由此確立“一行三會”為主的垂直的金融監(jiān)管體系，人民銀行和銀監(jiān)會最低延伸到縣級，證監(jiān)部門只到省級(計劃單列市除外)。業(yè)界普遍認(rèn)為，監(jiān)管力量嚴(yán)重不足，極易引發(fā)地方和中央監(jiān)管的利益博弈。

巴曙松建議，考慮到縣一級央行在最近十年問僅以清算業(yè)務(wù)為主，而機(jī)構(gòu)仍然不小，可以考慮將部分民間金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管權(quán)力交由縣一級央行行使。

今后隨著民間資本進(jìn)入金融市場政策的逐步放寬，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)立步伐加快，小微金融機(jī)構(gòu)數(shù)量將呈激增之勢，加之其涉及客戶眾多，業(yè)務(wù)類型多樣，與地方企業(yè)和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展聯(lián)系緊密，僅依靠“一行三會”監(jiān)管體系，顯然難以滿足監(jiān)管需求，而中央將民間金融監(jiān)管權(quán)限下放地方，亦將給溫州金融監(jiān)管部門帶來沉重的壓力。

張震宇表示，自己有兩點擔(dān)心，一是如何防范風(fēng)險，二是推出的制度設(shè)計能否和現(xiàn)實對接，老百姓、民間資本是否買賬。

利率市場化暫緩

盡管半年前的民間借貸風(fēng)波，凸顯了利率管制背景下的金融風(fēng)險，但在溫州金融改革的“十二項任務(wù)”中，眾所矚目的“利率市場化”并未寫入。

3月29日，回到溫州的張震宇公開表示，方案中沒有提及利率市場化，是從全局考慮。若在溫州啟動，全國的錢會不會涌到溫州來?其他地方的人，會不會涌到溫州來投資?

和實體經(jīng)濟(jì)的先行先試不同，金融資本如水般無孔不入的特性，在信息化社會的今日，使資本自由化試點難以單點突破，無論國外還是國內(nèi)，均已有過先例。

利率市場化制度性突破的付之闕如，令業(yè)界對溫州金融綜合試驗的前景心存疑慮，擔(dān)心民間金融被正規(guī)金融“招安”后會因為受到存貸款利率限制，而不再熱衷于小微企業(yè)貸款。

“那不見得?！泵楞y美林董事總經(jīng)理、中國區(qū)行政總裁劉二飛認(rèn)為，中國貸款利率上限已經(jīng)放開，民間資金投資設(shè)立小型金融機(jī)構(gòu)后，基準(zhǔn)貸款利率的4倍依然是合法的。以當(dāng)前貸款基準(zhǔn)利率6％來估算，最高貸款利率可達(dá)24％，那么從銀行拆借資金的利率假設(shè)是8％，借出去的利率是20％或者15％，仍有可觀的收益空間。而以往商業(yè)銀行不愿借錢給小微企業(yè)，是因為缺乏風(fēng)險防控機(jī)制，而這正是民間金融的優(yōu)勢。

國務(wù)院參事夏斌也表示，關(guān)于利率市場化的改革，30年來從未停止，目前僅剩存貸款利率未市場化，即存款利率上限和貸款利率下限仍受管制。由于全國金融市場的組織架構(gòu)體系、法律制度框架已基本形成，加上現(xiàn)代信息技術(shù)，只要在某地就某一重大制度進(jìn)行變革，在全國統(tǒng)一市場下，就是全國性的變革?，F(xiàn)在已不同于上世紀(jì)80年代，很難在某一地就重大的金融制度做試點。

而在本輪宏觀調(diào)控期間，長達(dá)21個月之久的負(fù)利率(直到2012年2月，一年期存款利率方才跑贏CPI)催肥了理財市場。中國銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家曹遠(yuǎn)征表示，理財利率幾乎等同于市場化的存款利率，債券利率幾乎等同于市場化的貸款利率，兩相夾攻，利率管制的空間已大為收窄。

但其中的難題是，中國尚無存款保險制度和銀行業(yè)破產(chǎn)條例，使利率市場化改革難以開花結(jié)果。夏斌說，利率徹底市場化意味著銀行成本提高，利差縮小，競爭加劇，難免會出現(xiàn)銀行倒閉、破產(chǎn)。

最新一期《中國金融》雜志刊登央行行長周小川的文章稱，目前推進(jìn)人民幣利率市場化的條件基本具備。

周小川表示，商業(yè)銀行財務(wù)重組和股份制改革取得階段性成果，在很大程度上消除了財務(wù)軟約束問題、開始在市場競爭中產(chǎn)生產(chǎn)品和服務(wù)的定價，為推進(jìn)下一輪的利率市場化改革奠定了重要基礎(chǔ)。