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消費(fèi)貸款論文范文第1篇

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)公司消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)履約責(zé)任

貨款購(gòu)車消費(fèi)信貸履約保單借款合同

一、汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

近幾年，我國(guó)汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛。截至2003年11月末，汽車消費(fèi)貸款的余額已達(dá)1800多億元。全國(guó)“私車族”中，近20%使用了汽車消費(fèi)貸款。2002年底，全國(guó)各金融機(jī)構(gòu)汽車消費(fèi)貸款余額為1100多億元，而截至2003年7月底，僅四大國(guó)有商業(yè)銀行的車貸余額就高達(dá)1409億元。（1）從2000年起,銀行與保險(xiǎn)公司聯(lián)手打造汽車消費(fèi)信貸的“蛋糕”,使得汽車消費(fèi)信貸不斷升溫,汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)市場(chǎng)越做越大。汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的大力發(fā)展也帶動(dòng)了其它車輛險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)甚至成為一些保險(xiǎn)公司的主要業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，有些保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)的汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)占比有時(shí)達(dá)到50％以上。

但是，去年8月，車貸履約險(xiǎn)，相繼在北京、廣州、上海、深圳、蘇州、杭州等城市被緊急叫停。今年1月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)頒布《關(guān)于規(guī)范汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》，要求各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司現(xiàn)行汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)在3月31日前停止，并對(duì)新汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)采取了“緊縮”政策。

廣州保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)今年第一季度的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,廣州地區(qū)各財(cái)險(xiǎn)公司汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)平均賠付率高達(dá)135.57%,個(gè)別公司的賠付率竟達(dá)到400%。所有開(kāi)辦汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司,無(wú)不在這一業(yè)務(wù)上陷入虧損的泥潭。資料顯示,截至2002年底,廣東省內(nèi)各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)收取汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)保費(fèi)共計(jì)2.039億元,而因借款人未按約定還款由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償?shù)慕痤~高達(dá)1.5843億元(2)。

二、產(chǎn)生問(wèn)題的原因分析

汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)之所以出現(xiàn)上述問(wèn)題，筆者認(rèn)為消費(fèi)者、汽車經(jīng)銷商、貸款銀行和保險(xiǎn)公司均有責(zé)任。

在購(gòu)車人方面。由于我國(guó)尚未成立起完善的個(gè)人信用體系，社會(huì)信用環(huán)境相對(duì)較差。加上保險(xiǎn)公司、貸款銀行管理上的漏洞，作為貸款購(gòu)車者，在發(fā)現(xiàn)違約成本較低時(shí)，往往選擇違約，甚至欺詐。由于近年汽車不斷降價(jià),一款車型一次降三四萬(wàn)元并不鮮見(jiàn)。貸款購(gòu)車人買(mǎi)車時(shí)花去了幾十萬(wàn)元。(3)但幾年后可能連對(duì)折都不值。當(dāng)貸款人發(fā)現(xiàn)為舊車還貸比買(mǎi)輛新車交的錢(qián)還多時(shí),就可能故意不還款。一些經(jīng)營(yíng)者利用汽車消費(fèi)貸款的有利條件，購(gòu)置車輛進(jìn)行商業(yè)運(yùn)營(yíng)，這不僅加快了車輛的折舊，而且，貸款人還面臨著十分嚴(yán)重的車車輛損失風(fēng)險(xiǎn)和商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。最終造成大量購(gòu)車人到期無(wú)法按約還款。更有甚至者則利用貸款銀行和保險(xiǎn)公司管理上的漏洞進(jìn)行詐騙。如將還車貸的錢(qián)挪作它用?；驉阂廛囐J，車一到手就立即轉(zhuǎn)賣(mài)“黑典當(dāng)”或“地下錢(qián)莊”，隨即隱匿行蹤，進(jìn)行貸款詐騙。由于我國(guó)信用體系的滯后，信用風(fēng)險(xiǎn)逐漸暴露出來(lái)，據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)平均違約率高達(dá)30%，使保險(xiǎn)公司無(wú)法承受，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司與銀行之間的理賠訴訟糾紛不斷，青島市6億多元車貸險(xiǎn)理賠訴訟就是一個(gè)典型案例（4）。

在汽車經(jīng)銷商方面。作為經(jīng)銷商，其目的是為了增加汽車銷售量，至于購(gòu)車人是全額購(gòu)車還是貸款購(gòu)無(wú)所謂，如果保險(xiǎn)公司能夠提供保證保險(xiǎn)增加其銷量和手續(xù)費(fèi)收入則一舉兩得。如果按照保險(xiǎn)公司的要求對(duì)購(gòu)車人的資格、風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行認(rèn)真地調(diào)查或評(píng)估，必然會(huì)有相當(dāng)多的有購(gòu)車意向的人不符合購(gòu)車條件，這與經(jīng)銷商的利益相悖。所以，經(jīng)銷商總是盡可能使所有的貸款購(gòu)車人符合保證保險(xiǎn)的條件，增大了保險(xiǎn)公司和貸款銀行的風(fēng)險(xiǎn)。在法律實(shí)踐中，經(jīng)銷商幾乎不承擔(dān)任何責(zé)任。

在貸款銀行方面，貸款銀行最大的責(zé)任就是放松了貸前審查。作為貸款方，商業(yè)銀行認(rèn)為通過(guò)保險(xiǎn)公司的履約保證保險(xiǎn)來(lái)保證貸款的安全是幾乎無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的貸款。根據(jù)一些保險(xiǎn)公司相關(guān)條款的規(guī)定，保險(xiǎn)公司可就銀行貸款的90%提供保證保險(xiǎn)。因此，一些銀行在放款的標(biāo)準(zhǔn)上遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于保險(xiǎn)公司的要求，甚至認(rèn)為：只要有保險(xiǎn)公司提供保證保險(xiǎn)，銀行可以不做貸前的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查或評(píng)估。降低汽車消費(fèi)貸款門(mén)檻了。如:大幅下調(diào)首付比例,有的銀行甚至推出了“零首付”；將規(guī)定的3年還貸年限延長(zhǎng)到5年--8年；大幅下調(diào)貸款利率；將放貸人對(duì)象逐步由高收入者擴(kuò)展到一般的工薪階層；放寬、簡(jiǎn)化信用審核,甚至取消擔(dān)保人制度等。

在保險(xiǎn)公司方面。事實(shí)上，保險(xiǎn)公司在汽車消費(fèi)履約責(zé)任保險(xiǎn)方面大幅虧損的一個(gè)重要原因是對(duì)該險(xiǎn)種的風(fēng)險(xiǎn)管理不善。作為保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)公司承擔(dān)了該消費(fèi)貸款90%的風(fēng)險(xiǎn)，但是保險(xiǎn)公司內(nèi)部沒(méi)有專門(mén)的對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)管理的部門(mén)或?qū)I(yè)人員，缺乏對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估、防范方面的經(jīng)驗(yàn)和能力，導(dǎo)致的結(jié)果就是過(guò)分依賴貸款人。而銀行對(duì)汽車按消費(fèi)貸款的發(fā)放,是根據(jù)保險(xiǎn)公司調(diào)查材料和履約保單、機(jī)動(dòng)車輛保單簽發(fā)的,如此的操作程序不可能不產(chǎn)生巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)是近兩年保險(xiǎn)公司為拓展經(jīng)營(yíng)而推出的一項(xiàng)新業(yè)務(wù)。我國(guó)辦車貸保證保險(xiǎn)時(shí)，該險(xiǎn)種尚未引入精算機(jī)制，對(duì)面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)既沒(méi)有歷史數(shù)據(jù)，又無(wú)法準(zhǔn)確預(yù)測(cè)，只是在對(duì)市場(chǎng)前景的憧憬中推出了產(chǎn)品。在這種情況下倉(cāng)促地設(shè)計(jì)產(chǎn)品很難保證對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效地控制，忽視了保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基本原則，保險(xiǎn)公司承擔(dān)巨大的損失也是再所難免的。另一方面，部分基層保險(xiǎn)公司迫于規(guī)模壓力，為做大業(yè)務(wù)，與銀行簽訂了大量的補(bǔ)充協(xié)議，將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)變相轉(zhuǎn)為擔(dān)保業(yè)務(wù)。這也是保險(xiǎn)公司在該險(xiǎn)種上出現(xiàn)大幅虧損的一個(gè)原因。

三、汽車消費(fèi)貸款履約保證保險(xiǎn)中的法律關(guān)系

在實(shí)踐中，汽車消費(fèi)貸款履約責(zé)任保險(xiǎn)一般是這樣操作的：首先，由保險(xiǎn)公司、貸款銀行和汽車經(jīng)銷商之間訂立合作協(xié)議，作為三方合作的基礎(chǔ)。根據(jù)該協(xié)議，汽車經(jīng)銷商協(xié)助購(gòu)車人與貸款銀行簽訂汽車消費(fèi)貸款的借款合同、與保險(xiǎn)公司簽訂汽車消費(fèi)貸款履約責(zé)任保險(xiǎn)合同等。有時(shí)，經(jīng)銷商也可以為購(gòu)車人提供借款保證。所以，在消費(fèi)貸款履約保證保險(xiǎn)中經(jīng)常涉及四方當(dāng)事人：銀行、借款人、銷售商和保險(xiǎn)公司。其中的法律關(guān)系包括銀行與借款人之間的借款合同關(guān)系、銀行與銷售商之間的保證合同關(guān)系、借款人與銀行（有時(shí)是保險(xiǎn)公司）之間的消費(fèi)品抵押合同關(guān)系、和保險(xiǎn)公司與借款人、銀行之間的保險(xiǎn)合同關(guān)系。其中，產(chǎn)生糾紛最多的是擔(dān)保合同與保險(xiǎn)合同。所以解決這類糾紛的關(guān)鍵在于區(qū)別是兩類不同性質(zhì)的合同。

履約保證保險(xiǎn)合同是信用保險(xiǎn)合同的一種，信用保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人在信用放款或信用賒銷中因債務(wù)人基于正常的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)未能如約履行合同而遭受損失作為保險(xiǎn)標(biāo)的，由保險(xiǎn)人為其提供風(fēng)險(xiǎn)保障的一種保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)合同與信用借款合同和買(mǎi)賣(mài)合同分屬不同的法律關(guān)系，是獨(dú)立的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。履約保證保險(xiǎn)合同屬于保險(xiǎn)法調(diào)整的對(duì)象，這種保險(xiǎn)合同雖具有保證的性質(zhì)，但其與保證在責(zé)任承擔(dān)，追償權(quán)行使的方式等方面存在本質(zhì)的區(qū)別。保證擔(dān)保合同是當(dāng)事人根據(jù)擔(dān)保法訂立的，受擔(dān)保法的調(diào)整，根據(jù)擔(dān)保法的規(guī)定：保證合同一般是從屬于主合同的從合同，主合同無(wú)效，如果沒(méi)有特別約定，從合同無(wú)效。但是履約保證保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)人根據(jù)大數(shù)法則和保險(xiǎn)原理，根據(jù)保險(xiǎn)法訂立的。是一個(gè)獨(dú)立的合同，它雖然與借款合同或買(mǎi)賣(mài)合同有一定的關(guān)系，但其效力不受借款合同或買(mǎi)賣(mài)合同的影響。雖然民事合同是保險(xiǎn)合同的前提或基礎(chǔ)，保險(xiǎn)合同并不是民事合同的從合同，民事合同的權(quán)利義務(wù)是保險(xiǎn)人確定承保的條件的基礎(chǔ)，但不能改變兩個(gè)合同在實(shí)體上或程序上的法律獨(dú)立性。

四、汽車消費(fèi)履約責(zé)任保險(xiǎn)糾紛的處理

去年以來(lái)有關(guān)汽車的投訴和官司劇增。據(jù)北京市工商局統(tǒng)計(jì)，汽車已成為北京十大消費(fèi)投訴熱點(diǎn)之一，2003年度共受理汽車投訴272件，其中因車貸引發(fā)的糾紛又占了大頭。杭州上城區(qū)法院執(zhí)行局局長(zhǎng)顧震輝透露，去年上半年，他們受理的610件金融案件中，汽車信貸官司占到八成多，與上年同期相比增長(zhǎng)近4倍，涉案標(biāo)的1.71億元，同比增長(zhǎng)7倍。

筆者認(rèn)為：在處理這種復(fù)雜的糾紛時(shí)，在實(shí)體法上要分清各個(gè)合同的性質(zhì)，明確它們之間的主次關(guān)系，從而確定各自應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的法律責(zé)任。然后根據(jù)實(shí)體法上的法律關(guān)系確定訴訟法上的問(wèn)題。

首先，抵押人應(yīng)當(dāng)首先承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。在主次關(guān)系上要明確抵押合同與保證合同和保險(xiǎn)合同的關(guān)系。在消費(fèi)貸款履約保證保險(xiǎn)中，銀行和銷售商為降低風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)常要借款人用所借款項(xiàng)購(gòu)置的消費(fèi)品設(shè)定抵押，抵押權(quán)作為擔(dān)保物權(quán)，是物權(quán)的一種，而保證合同與保險(xiǎn)合同是當(dāng)事人之間的債的關(guān)系。根據(jù)物權(quán)優(yōu)于債權(quán)的原則，當(dāng)借款人不能歸還到期債務(wù)時(shí)，權(quán)利人應(yīng)當(dāng)首先行使抵押物權(quán)，就抵押物優(yōu)先受償。擔(dān)保法第二十八條也規(guī)定“同一債權(quán)既有保證又有物的擔(dān)保的，保證人對(duì)物的擔(dān)保以外的債權(quán)承擔(dān)保證責(zé)任。債權(quán)人放棄物的擔(dān)保的，保證人在債權(quán)人放棄權(quán)利的范圍內(nèi)免除保證責(zé)任?！彼裕盅喝藨?yīng)當(dāng)承擔(dān)第一順序的責(zé)任。

其次，保證人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)第二順序的責(zé)任。在消費(fèi)貸款履約保證保險(xiǎn)中，銀行一般都要求借款人提供連帶責(zé)任保證的保證人，實(shí)踐中多由銷售商作為這種保證人。既然是連帶責(zé)任保證，在債務(wù)人不能清償?shù)狡趥鶆?wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。

第三，保險(xiǎn)人承擔(dān)第三順序的責(zé)任。保險(xiǎn)是根據(jù)大量法則，對(duì)被保險(xiǎn)人或投保人無(wú)法控制的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)提供保障的商業(yè)活動(dòng)。近代以來(lái)，一般規(guī)則及其模式為：通過(guò)立法及其解釋將保險(xiǎn)事故之范圍定性為“偶然事故或意外事故”。消費(fèi)貸款履約保證保險(xiǎn)，顧名思義，是保險(xiǎn)人保證債務(wù)人履約的一種保險(xiǎn)，它是對(duì)債務(wù)人的履約能力或履約信用提供保險(xiǎn)，如果債務(wù)人喪失履約能力，保險(xiǎn)人才承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。根據(jù)擔(dān)保法的規(guī)定，擔(dān)保合同是主合同的從合同。債權(quán)人只有在其債權(quán)無(wú)法實(shí)現(xiàn)的時(shí)候，才能行使其附屬權(quán)利。如果債務(wù)人有履約能力而不履約，債權(quán)人可以通過(guò)司法程序保護(hù)其債權(quán)。既然有抵押權(quán)和和連帶責(zé)任保證，說(shuō)明債務(wù)人還有部分履約能力或履約的信用能力。保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)人是以被保險(xiǎn)人喪失履約能力為保險(xiǎn)事故發(fā)生而承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的，既然被保險(xiǎn)人還有上述履約能力或履約的信用能力，這時(shí)就不能認(rèn)為保險(xiǎn)事故已經(jīng)發(fā)生。保險(xiǎn)人僅應(yīng)當(dāng)承擔(dān)在抵押人、連帶責(zé)任保證人之后的第三順序的責(zé)任。

第四，保險(xiǎn)合同與一般的合同具不同的法律特征《中華人民共和國(guó)合同法》具有普遍的適用性。值得注意的是合同法將原《經(jīng)濟(jì)合同法》中的其他八種有名合同都收進(jìn)了新法，卻單獨(dú)把保險(xiǎn)合同剔除了，這本身就說(shuō)明保險(xiǎn)合同雖然也具有一般合同的特征，但是它作為一種射幸合同具有獨(dú)特的補(bǔ)償，所以，保證保險(xiǎn)只能作為債務(wù)人不能履行義務(wù)、擔(dān)保人也不能履行義務(wù)時(shí)的一種補(bǔ)償。

另外，銀行作為債權(quán)人有義務(wù)采取相應(yīng)的措施來(lái)防范和控制自己的風(fēng)險(xiǎn)。如按照貸款程序嚴(yán)格審查借款人和保證人的履約能力，嚴(yán)格審查抵押手續(xù)，以保證自己債權(quán)的實(shí)現(xiàn)。如果保險(xiǎn)人首先承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的話，容易增加借款人的逆選擇，導(dǎo)致大量的道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

由于汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)上的法律關(guān)系復(fù)雜，導(dǎo)致一些訴訟上的爭(zhēng)議，如訴訟的管轄權(quán)問(wèn)題、訴訟當(dāng)事人的確定問(wèn)題。在汽車消費(fèi)履約責(zé)任保險(xiǎn)糾紛的訴訟管轄方面。它不受民事合同約定的限制，由于保險(xiǎn)合同與借款合同有一定的基礎(chǔ)關(guān)系，所以，在訴訟的管轄權(quán)問(wèn)題上也容易產(chǎn)生爭(zhēng)議。法律實(shí)踐中，這兩類合同均有爭(zhēng)議的處理?xiàng)l款，而條款中均選擇了不同的法院管轄，筆者認(rèn)為，這保險(xiǎn)合同與借款合同是兩獨(dú)立的合同，法院應(yīng)當(dāng)尊重當(dāng)事人在合同中的約定，一般不應(yīng)合并審理。如果合同中沒(méi)有約定，要考慮責(zé)任保險(xiǎn)的性質(zhì)，作為責(zé)任保險(xiǎn)，合同的標(biāo)的不是投保人借款所購(gòu)的汽車，而是投保人的履約責(zé)任。所以，如果合同中沒(méi)有約定，一般應(yīng)由被告人所在地人民法院管轄。在訴訟當(dāng)事人的確定問(wèn)題上，法院在審理借款合同糾紛和擔(dān)保合同糾紛時(shí)一般不應(yīng)當(dāng)追加保險(xiǎn)人為第三人或列為共同被告。

五、防范汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的一些建議

據(jù)估計(jì),到2005年,我國(guó)有購(gòu)車能力的家庭將達(dá)到4200萬(wàn)戶。（4）對(duì)于開(kāi)辦汽車信貸的金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō),這意味著巨大的市場(chǎng)份額；汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù),理應(yīng)也有著巨大的增長(zhǎng)空間，同時(shí)，該險(xiǎn)種還可以給保險(xiǎn)公司帶來(lái)長(zhǎng)期的、較為穩(wěn)定的車險(xiǎn)客戶，從而帶動(dòng)其它車輛保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售?？梢哉f(shuō)汽車消費(fèi)貸款履約責(zé)任保險(xiǎn)有著美好的發(fā)展前景。

首先，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)吸取以前的教訓(xùn)，加強(qiáng)汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的防范和管理。以前，部分保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)過(guò)程中，操作不夠規(guī)范。如放貸管理不規(guī)范，貸前調(diào)查走訪、健全檔案等各項(xiàng)制度沒(méi)有很好落實(shí)，在簽訂協(xié)議時(shí)將保險(xiǎn)責(zé)任無(wú)限擴(kuò)大等。這些都使汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的成本和承保風(fēng)險(xiǎn)不斷加大，賠付率不斷上揚(yáng)。有的保險(xiǎn)公司甚至委托汽車經(jīng)銷商或銀行開(kāi)具保證保險(xiǎn)單，在對(duì)信貸對(duì)象信用情況的調(diào)查審核中很難發(fā)揮作用。所以，保險(xiǎn)公司要建立完善的汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管控制度，規(guī)范操作流程。嚴(yán)格限定貸款人的資格，加強(qiáng)貸前風(fēng)險(xiǎn)審查，將貸款車的用途嚴(yán)格規(guī)定在個(gè)人消費(fèi)方面。

其次，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)更新經(jīng)營(yíng)理念，堅(jiān)定以效益為中心的經(jīng)營(yíng)思想，調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略。

目前，部分保險(xiǎn)公司仍然采取以盲目追求保費(fèi)規(guī)模為中心的粗放型經(jīng)營(yíng)方式，而總公司和分公司經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的差異性更加強(qiáng)化了保費(fèi)收入最大化的經(jīng)營(yíng)模式。分公司不掌握投資權(quán)，其可支配費(fèi)用直接同保費(fèi)收入掛鉤，因此分公司大都將保費(fèi)收入作為首要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，陷入盡可能擴(kuò)大保費(fèi)規(guī)模以獲得經(jīng)營(yíng)費(fèi)用最大化的惡性循環(huán)。這樣，一些保險(xiǎn)公司為擴(kuò)大保費(fèi)規(guī)模，自覺(jué)不自覺(jué)地放松了風(fēng)險(xiǎn)管理控。在汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)中，汽車經(jīng)銷商擴(kuò)大了銷售量，銀行轉(zhuǎn)嫁了信貸風(fēng)險(xiǎn)，所以，對(duì)汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)樂(lè)此不疲，在保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈的情況下，汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)成了保險(xiǎn)公司最容易擴(kuò)大保費(fèi)規(guī)模的險(xiǎn)種?？梢?jiàn)，汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的迅速發(fā)展是這種經(jīng)營(yíng)理念的必然結(jié)果。

消費(fèi)貸款論文范文第2篇

論文摘要：隨著消費(fèi)貸款規(guī)模的不斷擴(kuò)大，該項(xiàng)業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)也逐步暴露出來(lái)，在有些地區(qū)還表現(xiàn)得比較明顯，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的分析與識(shí)別，以便及時(shí)采取措施,防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

面對(duì)消費(fèi)信貸的發(fā)展過(guò)程出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行急需建立一套防范消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，具體應(yīng)從以下幾方面入手。

一、逐步建立全社會(huì)范圍的個(gè)人信用制度

建立科學(xué)有效的個(gè)人征詢體系是銀行控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提保證。

二、建立科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系

在建立全社會(huì)個(gè)人信用制度和信用檔案的基礎(chǔ)上，各銀行還應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系，以此作為放貸的基本標(biāo)準(zhǔn)，使之從源頭上發(fā)揮防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的作用。

信用評(píng)價(jià)體系一般采用積分制，具體分成四個(gè)部分：①基本情況評(píng)分：包括個(gè)人的一系列情況，如出生年月、學(xué)歷、職業(yè)、工作地點(diǎn)、工作經(jīng)歷、工作單位、家庭情況等等，不同情況有不同的積分。②業(yè)務(wù)狀況評(píng)分：在信用記錄號(hào)下，每發(fā)生一筆業(yè)務(wù)，無(wú)論是存款、貸款、購(gòu)買(mǎi)國(guó)債及其他金融債券、信用卡消費(fèi)、透支等等，都有一定的積分。③設(shè)立特殊業(yè)務(wù)獎(jiǎng)罰分，如個(gè)人信用記錄號(hào)下屢次發(fā)生信用卡透支，并在規(guī)定期內(nèi)彌補(bǔ)透支就可以獲得額外獎(jiǎng)分；個(gè)人貸款按期還本付息情況良好可以獲獎(jiǎng)分；若發(fā)生惡意透支，并且不按時(shí)歸還所欠本息，就應(yīng)額外罰分，甚至列入黑名單。④根據(jù)上述累積得分評(píng)定個(gè)人信用等級(jí)。

三、重點(diǎn)開(kāi)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大的客戶群體

選擇風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大、信用好的客戶群是銀行防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要工作。一般而言，可供選擇的客戶對(duì)象包括：（1）在讀大學(xué)生：一般具備較高文化素質(zhì)，很可能成為較富裕的人群，具有較高開(kāi)發(fā)價(jià)值；他們從讀書(shū)、工作到成為“中產(chǎn)階級(jí)”有一過(guò)程，而這一過(guò)程最迫切需要利用個(gè)人信用資源，如果銀行早期與之建立經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，提供金融服務(wù)，可能獲得終身客戶。（2）、事于優(yōu)勢(shì)行業(yè)的文化素質(zhì)較高的年輕人。（3）國(guó)家公務(wù)員、全國(guó)性大公司或外資企業(yè)的管理人員及營(yíng)銷人員：他們不僅工薪水平和福利條件高，而且一般掌握較好的專業(yè)技能，預(yù)期收入高，失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較低。銀行對(duì)重點(diǎn)客戶應(yīng)加大營(yíng)銷和調(diào)研力度，在促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，有效降低貸款的預(yù)期損失比率。

四、建立銀行內(nèi)部消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系

從跟蹤、監(jiān)控入手，建立一套消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)貸款后的定期或不定期的跟蹤監(jiān)控，掌握借款人動(dòng)態(tài)，對(duì)借款人不能按時(shí)償還本息情況，或者有不良信用記錄的，列入“問(wèn)題個(gè)人黑名單”加大追討力度，并拒絕再度借貸。

銀行內(nèi)部要建立專門(mén)機(jī)構(gòu)，具體辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，同時(shí)建立消費(fèi)信貸審批委員會(huì)，作為發(fā)放消費(fèi)信貸的最終決策機(jī)構(gòu)，做到審貸分離，形成平衡制約機(jī)制，以便明確職權(quán)和責(zé)任，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

五、實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款證券化，分散消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)

消費(fèi)信貸一般期限較長(zhǎng)，造成商業(yè)銀行短資長(zhǎng)貸，加大了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。西方國(guó)家的對(duì)策是實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款證券化，賦予其轉(zhuǎn)讓、流通職能，從而達(dá)到分散消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)、縮短放款機(jī)構(gòu)持有時(shí)間的目的。我國(guó)商業(yè)銀行也應(yīng)以此為鑒，加快實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)證券化進(jìn)程。

六、進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款的擔(dān)保制度

消費(fèi)信貸與其他貸款不同，借款人是一個(gè)個(gè)的消費(fèi)者，貸款購(gòu)買(mǎi)的是超過(guò)其即期收入限度并較長(zhǎng)時(shí)間才能歸還貸款的財(cái)產(chǎn)或耐用消費(fèi)品。因此，在發(fā)放消費(fèi)貸款時(shí)，用抵押、擔(dān)保作還款保證顯得十分重要。

七、把個(gè)人消費(fèi)貸款與保險(xiǎn)結(jié)合起來(lái)

由于銀行難以掌握借款者個(gè)人的健康狀況和償還能力的變化，這是個(gè)人消費(fèi)貸款最主要的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。法國(guó)、德國(guó)、加拿大等，在開(kāi)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中，都規(guī)定客戶必須購(gòu)買(mǎi)死亡險(xiǎn)，以減少銀行風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)也可以借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，將個(gè)人消費(fèi)貸款與保險(xiǎn)公司的有關(guān)險(xiǎn)種、產(chǎn)品組合起來(lái)運(yùn)作。如銀行在發(fā)放某些消費(fèi)貸款時(shí)，可以要求借款人必須購(gòu)買(mǎi)某種特定保險(xiǎn)。一旦借款人發(fā)生意外，不能償還貸款時(shí)，保險(xiǎn)公司即要向保險(xiǎn)受益人支付一定金額的保險(xiǎn)賠償金，而這筆賠償金又足以償還銀行貸款本息。這樣，一方面可化解銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的合理有效轉(zhuǎn)換，另一方面也有助于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。當(dāng)然，這種險(xiǎn)種的保費(fèi)應(yīng)當(dāng)較低廉，使消費(fèi)者既可以得到銀行貸款，又可以得到保險(xiǎn)的益處。

八、實(shí)行浮動(dòng)貸款利率和提前償還罰息

（一）人民銀行應(yīng)加快利率市場(chǎng)化進(jìn)程，在利率浮動(dòng)比率、貸款比例和期限安排上，給商業(yè)銀行以更大的余地，以便更好地為客戶服務(wù)，更好地防范風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，應(yīng)允許商業(yè)銀行在辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中收取必要的手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)，以補(bǔ)償商業(yè)銀行信貸零售業(yè)務(wù)付出的成本。在消費(fèi)信貸的利率方式安排上，一般應(yīng)采取浮動(dòng)利率制，按年度調(diào)整一次，從而減少銀行利率風(fēng)險(xiǎn)。

消費(fèi)貸款論文范文第3篇

【論文摘要】文章主要談了幾條商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理對(duì)策，主要談了建立統(tǒng)一的理念、建立組織架構(gòu)以及強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控等對(duì)策。

一、建立統(tǒng)一的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化和理念

由于我國(guó)商業(yè)銀行一般都采取總行、分行和支行的組織架構(gòu)，遍布全國(guó)各地的分支機(jī)構(gòu)較多，各分行的各種不同類型的信貸產(chǎn)品也比較多、差別也較大，各分行的具體組織結(jié)構(gòu)也不盡相同，因此，也就形成了我國(guó)商業(yè)銀行的條塊交錯(cuò)的情況。不同的條塊在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理上就會(huì)形成不同的標(biāo)準(zhǔn)，在對(duì)標(biāo)準(zhǔn)的把握上也會(huì)出現(xiàn)不同的松緊尺度。另外，由于我國(guó)商業(yè)銀行在信貸管理上都實(shí)行前后臺(tái)分開(kāi)的制度，如果前臺(tái)業(yè)務(wù)部門(mén)和后臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)的人員沒(méi)有一致的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化和理念，則部門(mén)之間的摩擦必然會(huì)對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)的健康和穩(wěn)定發(fā)展產(chǎn)生較大的負(fù)面影響。因此，在我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部不同條塊之間、在信貸經(jīng)營(yíng)管理的前、后臺(tái)部門(mén)之間建立統(tǒng)一的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化和理念具有十分重要的意義。建立統(tǒng)一的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化和理念是一個(gè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)健康、穩(wěn)定發(fā)展的首要條件，是保證信貸制度、標(biāo)準(zhǔn)和程序得到嚴(yán)格遵守的關(guān)鍵。因此，所有商業(yè)銀行的員工，都必須自覺(jué)自愿地接受本銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的文化和理念的約束。同時(shí)，按照貼近市場(chǎng)，便于為客戶服務(wù)，有利于控制風(fēng)險(xiǎn)的原則，賦予各分、支行應(yīng)有的管理經(jīng)營(yíng)權(quán)限。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)講，如果文化和理念不統(tǒng)一，或者說(shuō)上下說(shuō)不到一塊，想不到一塊，紀(jì)律不嚴(yán)格，不管有多么高明的機(jī)構(gòu)設(shè)置，多么嚴(yán)密的規(guī)章制度，多么龐大的組織規(guī)模，都起不了多大的防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的作用。

二、設(shè)置合理高效的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)

信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的組織架構(gòu)的設(shè)置關(guān)鍵在于保證工作的獨(dú)立性和合理高效。我國(guó)商業(yè)銀行一般在總行設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)，統(tǒng)管全行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理事務(wù)，但是部門(mén)總經(jīng)理的級(jí)別不夠權(quán)威和獨(dú)立，也就影響工作的高效性，重大風(fēng)險(xiǎn)管理事項(xiàng)還要向主管行領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)后才能向行長(zhǎng)通報(bào)。因此，為了保證信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的獨(dú)立性和合理高效，需要在組織架構(gòu)上加予保證，需要在總行設(shè)置一位總行級(jí)的首席風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，由副行長(zhǎng)或副行長(zhǎng)級(jí)高級(jí)管理人員擔(dān)任，負(fù)責(zé)全行各種風(fēng)險(xiǎn)的控制和管理，監(jiān)控各種可能對(duì)全行業(yè)務(wù)發(fā)展有重大影響的“重大風(fēng)險(xiǎn)”。在首席風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理領(lǐng)導(dǎo)之下，各主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域（如公司業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)等）也都設(shè)有一位首席風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，在其領(lǐng)導(dǎo)之下則有一個(gè)班子為其工作，稱為首席風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理辦公室或風(fēng)險(xiǎn)管理部。在業(yè)務(wù)領(lǐng)域首席風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的領(lǐng)導(dǎo)下，各分行都有自己的高級(jí)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，再往下依此類推，各級(jí)支行都有風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理。風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理和業(yè)務(wù)經(jīng)理平行作業(yè)，各司其職，互相支持，互相尊重。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性是維護(hù)風(fēng)險(xiǎn)管理的客觀正性、控制銀行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的重要條件。

還要逐步建立信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)垂直領(lǐng)導(dǎo)體系。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)要發(fā)揮其客觀真實(shí)地評(píng)價(jià)資產(chǎn)質(zhì)量、有效實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的職能，必須強(qiáng)調(diào)建立一個(gè)獨(dú)立的組織體系。同時(shí)，各分行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)也必須對(duì)上級(jí)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)負(fù)責(zé)，以保證信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作的客觀公正性。

三、建立個(gè)人消費(fèi)信貸的審批權(quán)限動(dòng)態(tài)管理和決策制度

我國(guó)商業(yè)銀行針對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)量大、單筆金額小的特點(diǎn)，一般實(shí)行的都是授權(quán)個(gè)人審批制度，而不是對(duì)部門(mén)、一級(jí)分支機(jī)構(gòu)或其法人代表授權(quán)。授權(quán)的依據(jù)主要是被授權(quán)個(gè)人的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，其過(guò)去所經(jīng)辦過(guò)的個(gè)人消費(fèi)貸款的質(zhì)量，對(duì)個(gè)人消費(fèi)市場(chǎng)的了解以及審批資格考試的結(jié)果等。每一位獲得審批權(quán)限的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理都必須經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的培訓(xùn)和逐個(gè)層次的資格考試，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理一般分為若干個(gè)級(jí)別，各級(jí)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的授權(quán)額度大小依據(jù)個(gè)人的級(jí)別和所審批項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)而定。同一行政級(jí)別的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，其授信額度的審批權(quán)限是不盡相同的。個(gè)人審批權(quán)限的設(shè)置并不是一成不變的，商業(yè)銀行還要建立對(duì)所有風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的審批業(yè)績(jī)進(jìn)行動(dòng)態(tài)的考核，根據(jù)每位風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理審批貸款的質(zhì)量，每年對(duì)其審批權(quán)限進(jìn)行調(diào)整，對(duì)審批貸款質(zhì)量好的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理升高其授權(quán)額度，反之則下調(diào)，對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款的審批權(quán)限進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理。

為提高個(gè)人消費(fèi)貸款的審批效率，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)實(shí)行授信審批“雙簽制”。即每一筆個(gè)人消費(fèi)貸款授信業(yè)務(wù)的批準(zhǔn)，根據(jù)其額度的大小，需要有一定級(jí)別的兩位風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理簽字同意就可以放款。這種“雙簽制”實(shí)際上是授權(quán)個(gè)人審批制，只要超過(guò)權(quán)限就上報(bào)有權(quán)審批人審批，不存在層層審批問(wèn)題，因此這種“雙簽制”可以說(shuō)是一級(jí)審批決策制。但是對(duì)于一些特殊的、比較復(fù)雜的、或數(shù)額較大的個(gè)人消費(fèi)授信項(xiàng)目也可以通過(guò)上會(huì)討論決策。審批決策的重要原則就是審貸分離原則，也就是說(shuō)貸款的拓展發(fā)放部門(mén)跟貸款的審批部門(mén)不能是同一個(gè)部門(mén)，從而形成相互制約的機(jī)制，以便明確責(zé)任，防范風(fēng)險(xiǎn)。

四、強(qiáng)化個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)研究和監(jiān)控

目前，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控水平還比較低，主要表現(xiàn)在不能利用個(gè)人信用征信系統(tǒng)對(duì)貸款申請(qǐng)人進(jìn)行歷史信用評(píng)分，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力較差，行業(yè)分析、數(shù)理模型應(yīng)用和計(jì)算機(jī)應(yīng)用水平較低等。因此，強(qiáng)化我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究，提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控水平，是當(dāng)務(wù)之急。

首先，我國(guó)商業(yè)銀行必須重視對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的收集、整理工作，盡快補(bǔ)充完善數(shù)據(jù)格式，充分利用計(jì)算機(jī)技術(shù)的統(tǒng)計(jì)分析功能，提高本行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警功能。一是計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用程成全行性的數(shù)據(jù)中心；二是對(duì)全行的計(jì)算機(jī)應(yīng)用進(jìn)行統(tǒng)一的規(guī)劃和管理，打破目前各分行各自為政，減少不必要的重復(fù)建設(shè)；三是借助外界的力量加強(qiáng)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的研究和發(fā)展，請(qǐng)商業(yè)銀行外部的計(jì)算機(jī)公司對(duì)程序進(jìn)行優(yōu)化和升級(jí)，但需要行內(nèi)的計(jì)算人員積極參與建設(shè)和提需求。根據(jù)個(gè)人消費(fèi)貸款單筆規(guī)模小但筆數(shù)多，違約率高但單筆違約損失小的特點(diǎn)，因此個(gè)人消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，這與公司業(yè)務(wù)是有本質(zhì)區(qū)別的。所以對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制研究主要是：宏觀層面系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、群體消費(fèi)行為和信用研究，人文結(jié)構(gòu)變化研究等等，提高對(duì)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的控制能力。

其次，盡快研究和建立自己的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)模型，用來(lái)對(duì)客戶或債務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)模型中有定量分析指標(biāo)，也有定性分析指標(biāo)。目前我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人的信用評(píng)級(jí)還顯得相當(dāng)粗糙，主觀、定性指標(biāo)過(guò)多，客觀、定量分析指標(biāo)較少，影響了信用評(píng)級(jí)的準(zhǔn)確性。

再次，要建立風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方法和模型，統(tǒng)一全行的風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)。缺少這種深度數(shù)理分析是我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中的一個(gè)不足之處，隨著個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的擴(kuò)大，在統(tǒng)計(jì)學(xué)基礎(chǔ)上對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo)進(jìn)行控制己變得非常急迫，但目前業(yè)務(wù)管理模式的創(chuàng)新已經(jīng)落后于業(yè)務(wù)本身的發(fā)展。在風(fēng)險(xiǎn)管理上，我們也面臨著經(jīng)驗(yàn)升華高度不夠的問(wèn)題。這種狀況與長(zhǎng)期以來(lái)所形成的體制運(yùn)轉(zhuǎn)慣性有很大關(guān)系。這種科學(xué)抽象程度較高的非常規(guī)事務(wù)性工作往往被視為一種沒(méi)有多少實(shí)際意義的事情來(lái)看待，因此商業(yè)銀行的管理人員幾乎全部要集中在事務(wù)性工作的第一線，管理隊(duì)伍的陣形壓得很扁，后方相對(duì)就變得空虛。而開(kāi)發(fā)新的管理模式，恰恰是要由后方的決策支持性組織來(lái)完成的。所以，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)適當(dāng)?shù)乩L(zhǎng)業(yè)務(wù)部門(mén)的管理陣形，將日常管理事務(wù)和管理模式創(chuàng)新工作從機(jī)制和機(jī)構(gòu)上分開(kāi)，選擇合適的人員，建立各級(jí)業(yè)務(wù)主管人員的參謀支持機(jī)構(gòu)，其職責(zé)之一，就是要對(duì)國(guó)際先進(jìn)管理方法和經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行系統(tǒng)的搜集、研究、消化和借鑒，并要結(jié)合商業(yè)銀行的實(shí)際情況，制定出一定的實(shí)施規(guī)劃，以便切實(shí)有效地推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平的提高。

【參考文獻(xiàn)】

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消費(fèi)貸款論文范文第4篇

［關(guān)鍵詞］農(nóng)村 消費(fèi)信貸 拿出金融體系 社會(huì)保障機(jī)制

根據(jù)發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定程度，啟動(dòng)農(nóng)村消費(fèi)信貸是增加農(nóng)民收入、繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要舉措。目前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)正逐步由投資拉動(dòng)向消費(fèi)推動(dòng)轉(zhuǎn)變，啟動(dòng)農(nóng)村消費(fèi)信貸無(wú)疑對(duì)農(nóng)村發(fā)展具有重要的作用。

一、我國(guó)農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)村消費(fèi)信貸主要分為經(jīng)營(yíng)性消費(fèi)信貸和生活性消費(fèi)信貸，基本由農(nóng)村信用社提供。農(nóng)村消費(fèi)信貸的特點(diǎn)突出表現(xiàn)為消費(fèi)貸款的領(lǐng)域過(guò)于狹窄。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，愿意讓子女接受高等教育的占多數(shù)，對(duì)高收入的家庭來(lái)說(shuō)用不著去貸款，對(duì)多數(shù)人來(lái)說(shuō)愿意住房貸款、汽車貸款，卻不愿意貸款購(gòu)買(mǎi)大件消費(fèi)品，很多收入不高的家庭為了子女的學(xué)業(yè)，省吃儉用，積攢資金。即使要申請(qǐng)純生活消費(fèi)貸款，如購(gòu)買(mǎi)家電、看病就醫(yī)等，一般也會(huì)被拒絕。所以現(xiàn)階段農(nóng)村消費(fèi)信貸領(lǐng)域主要集中在經(jīng)營(yíng)性消費(fèi)信貸。

近年來(lái)，伴隨著農(nóng)民收入水平的提高和農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)的發(fā)展，農(nóng)民對(duì)消費(fèi)信貸的需求也開(kāi)始出現(xiàn)并呈逐漸增多的趨勢(shì)。一些金融機(jī)構(gòu)包括農(nóng)村信用社順應(yīng)這一趨勢(shì)，圍繞國(guó)家開(kāi)拓農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)的政策導(dǎo)向，積極地開(kāi)展了發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)信貸的有益探索，取得了一些進(jìn)展，積累了初步的經(jīng)驗(yàn)。但是，從總體上看，農(nóng)村消費(fèi)信貸的發(fā)展還處于起步階段，不論是重視程度，還是信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新、信貸服務(wù)的適應(yīng)性等都存在許多需要解決的問(wèn)題。

1.農(nóng)村消費(fèi)信貸品市場(chǎng)發(fā)展相對(duì)滯后，消費(fèi)信貸總量不足。近幾年來(lái)，隨著更多地關(guān)注三農(nóng)問(wèn)題、增加農(nóng)民收入等一系列重要措施的落實(shí)到位，農(nóng)村居民消費(fèi)水平和消費(fèi)質(zhì)量得到了快速提升，但是農(nóng)村地區(qū)的消費(fèi)基礎(chǔ)條件和商品流通網(wǎng)絡(luò)建設(shè)仍然滯后，影響了農(nóng)村消費(fèi)品市場(chǎng)的快速增長(zhǎng)，進(jìn)而影響了農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的快速增長(zhǎng)。農(nóng)村消費(fèi)信貸占全部貸款余額的比例較小，且呈遞減趨勢(shì)。

2.農(nóng)村消費(fèi)信貸結(jié)構(gòu)不合理，品種單一，手續(xù)煩瑣。首先，農(nóng)村消費(fèi)貸款對(duì)象狹窄，貸款規(guī)模較小，業(yè)務(wù)品種比較單一，針對(duì)農(nóng)村特點(diǎn)適應(yīng)不同層次農(nóng)民的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)幾乎沒(méi)有，消費(fèi)者沒(méi)有自行選擇產(chǎn)品的余地，只有被動(dòng)地接受，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)主要集中在助學(xué)貸款和其他生產(chǎn)性消費(fèi)貸款上，而住房消費(fèi)貸款和汽車貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展不足。其次，農(nóng)村消費(fèi)貸款方式以最終消費(fèi)品作為抵押的消費(fèi)貸款方式占較大比例，銀行信用卡消費(fèi)所占比例較低。再次，農(nóng)村消費(fèi)信貸手續(xù)煩瑣，利率較高，相關(guān)費(fèi)用較多。

二、農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展緩慢的原因

1.傳統(tǒng)消費(fèi)觀念根深蒂固，消費(fèi)觀念落后。“有多少錢(qián)辦多少事”是中國(guó)人崇尚的治家之道，“勤儉節(jié)約”、“量入為出”的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念已根深蒂固，他們不愿意或不習(xí)慣借錢(qián)消費(fèi)，對(duì)于“用明天的錢(qián)圓今天的夢(mèng)”的超前消費(fèi)方式很難接受，加上農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)宣傳不力，導(dǎo)致農(nóng)民對(duì)消費(fèi)信貸知之甚少。此外，當(dāng)前農(nóng)村居民主動(dòng)消費(fèi)意識(shí)不強(qiáng)，除家庭經(jīng)營(yíng)必需的費(fèi)用支出、各種硬性稅費(fèi)支出、財(cái)產(chǎn)性支出、轉(zhuǎn)移性支出外，其收入主要用于生活消費(fèi)。因此，轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念，加強(qiáng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的宣傳十分迫切。

2.農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施落后，消費(fèi)環(huán)境差。改革開(kāi)放以來(lái)，農(nóng)民的總體收入水平有了很大提高，農(nóng)村的交通、通訊、水利等基礎(chǔ)設(shè)施有了很大的改善，但是農(nóng)村的消費(fèi)環(huán)境與城市相比依然存在明顯的差距，尤其是偏遠(yuǎn)和貧困山區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施更為落后。農(nóng)村的用水、供電、交通、通訊等基礎(chǔ)設(shè)施薄弱。相當(dāng)一部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)（尤其在山區(qū)）不通公路，缺水缺電，有的即使通電通水，但電價(jià)較高，買(mǎi)彩電、冰箱、洗衣機(jī)等如同買(mǎi)個(gè)“電老虎”，供電質(zhì)量差，致使農(nóng)民買(mǎi)得起電器付不起電費(fèi)。從而限制了農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)的擴(kuò)張，使?jié)撛谛枨鬅o(wú)法成為現(xiàn)實(shí)購(gòu)買(mǎi)力。

3.相關(guān)法律制度嚴(yán)重滯后。由于相關(guān)法律法規(guī)和制度建設(shè)工作的嚴(yán)重滯后，迄今為止，我國(guó)在運(yùn)用農(nóng)村消費(fèi)信貸等金融工具，開(kāi)拓發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)方面還存在著許多法律和制度障礙。目前法律、法規(guī)規(guī)定，農(nóng)民的宅基地不能進(jìn)行抵押，農(nóng)民的其他財(cái)產(chǎn)多數(shù)也難以用于抵押，因此，實(shí)際上農(nóng)民基本沒(méi)有有效的抵押擔(dān)保財(cái)產(chǎn)。另外，貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)在農(nóng)村也屬鮮見(jiàn)，所有的潛在風(fēng)險(xiǎn)幾乎都由金融機(jī)構(gòu)全部承擔(dān)。這種法律法規(guī)的滯后造成了農(nóng)民想貸貸不到，金融機(jī)構(gòu)又因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中而不愿意在農(nóng)村信貸市場(chǎng)上大展身手的兩難局面。

4.農(nóng)民收入水平較低，且未來(lái)預(yù)期收入不確定。消費(fèi)信貸實(shí)質(zhì)是將遠(yuǎn)期消費(fèi)轉(zhuǎn)化為即期消費(fèi)，真正意義上用明天的錢(qián)辦今天的事，因此其發(fā)展的重要原因取決于消費(fèi)者對(duì)未來(lái)收入的預(yù)期。但貧困地區(qū)靠天吃飯，農(nóng)民人均收入水平低，且由于糧食作物價(jià)格不穩(wěn)定，糧食生產(chǎn)成本一漲再漲，增產(chǎn)不增收，許多農(nóng)民對(duì)未來(lái)收入預(yù)期不好，信心不足，因而不愿意寅吃卯糧，情愿過(guò)收支平衡、略有結(jié)余的安穩(wěn)生活，也不愿舉債消費(fèi)，使信貸消費(fèi)在廣大農(nóng)村地區(qū)缺乏生根發(fā)芽的土壤。

5.農(nóng)村金融體系自身的缺陷。金融機(jī)構(gòu)由于對(duì)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的巨大潛力缺乏前瞻性認(rèn)識(shí)，認(rèn)為發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)信貸的周期長(zhǎng)、利率低、見(jiàn)效慢。辦理消費(fèi)信貸時(shí)的程序與手續(xù)復(fù)雜，效率低下，附加條款林立，不合理的收費(fèi)種類眾多。適用于農(nóng)村的消費(fèi)信貸的金融產(chǎn)品品種少，信貸供應(yīng)分散，對(duì)農(nóng)民來(lái)講選擇面小，適用性不強(qiáng)，不能有效開(kāi)發(fā)和滿足現(xiàn)有農(nóng)民消費(fèi)信貸需求，消費(fèi)信貸對(duì)農(nóng)民來(lái)說(shuō)只能是“可想不可及”的事情。一個(gè)對(duì)農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展有利的金融外部環(huán)境還沒(méi)有建立起來(lái)。

6.缺乏社會(huì)保障機(jī)制，農(nóng)民不敢超前消費(fèi)。由于我國(guó)大部分農(nóng)村沒(méi)有開(kāi)辦醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)，沒(méi)有實(shí)行最低生活保障制度，在未來(lái)收入存在不確定性，而自身養(yǎng)老、治病、子女就業(yè)和求學(xué)支出難以確定的情況下，農(nóng)民存在明顯的后顧之憂。受“積谷防饑”、“存錢(qián)防老”等傳統(tǒng)觀念的影響，寧愿將即期的消費(fèi)能力轉(zhuǎn)為遠(yuǎn)期的消費(fèi)意愿，不敢超前消費(fèi)。

三、促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展的對(duì)策

1.提高農(nóng)民素質(zhì)，開(kāi)展消費(fèi)教育。根據(jù)農(nóng)民的現(xiàn)實(shí)狀況，政府要引導(dǎo)農(nóng)民破除陳舊的觀念，進(jìn)行現(xiàn)代消費(fèi)觀念的教育，幫助他們的價(jià)值觀、思維方式、行為方式實(shí)現(xiàn)從傳統(tǒng)農(nóng)民到現(xiàn)代農(nóng)民的轉(zhuǎn)變。只有掌握了現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)知識(shí)，接受了現(xiàn)代消費(fèi)理念，農(nóng)民才能真正脫貧致富，也才能適應(yīng)現(xiàn)代生活。

2.加快農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改善消費(fèi)環(huán)境。首先應(yīng)致力于農(nóng)村的“本土現(xiàn)代化”，加快以農(nóng)村道路、電網(wǎng)、電視接受信號(hào)、農(nóng)村沼氣、自來(lái)水建設(shè)為主要內(nèi)容的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的現(xiàn)代化創(chuàng)造良好的外部條件。其次，合理布局商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，拓寬銷售渠道。一方面充分發(fā)揮農(nóng)村供銷社系統(tǒng)的作用，城市企業(yè)可以和供銷社聯(lián)手經(jīng)營(yíng)，成為聯(lián)系企業(yè)與農(nóng)民的橋梁；另一方面國(guó)有企業(yè)可以靈活多樣的形式進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)，舉辦農(nóng)村超市等，深入到農(nóng)村第一線。只有這樣，才能把農(nóng)村的大量需求特別是對(duì)耐用消費(fèi)品的需求潛力釋放出來(lái)。

3.盡快建立與消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)相配套的法律法規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)防范制度和擔(dān)保制度。國(guó)家應(yīng)根據(jù)消費(fèi)信貸的特點(diǎn)和目前消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)運(yùn)行中存在的問(wèn)題，盡快制定出有關(guān)法律法規(guī)來(lái)規(guī)范消費(fèi)信貸各方的操作行為，防止消費(fèi)信貸出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。以行政村或自然村為單位，建立消費(fèi)信貸擔(dān)?；?，廣泛實(shí)行農(nóng)戶聯(lián)保制度，解決消費(fèi)貸款擔(dān)保難問(wèn)題。

4.增加農(nóng)民收入，提高農(nóng)民合理消費(fèi)的預(yù)期。農(nóng)民只有收入增加才有信心和實(shí)力涉足消費(fèi)信貸。一是通過(guò)推進(jìn)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，挖掘農(nóng)業(yè)內(nèi)部增收潛力，同時(shí)鼓勵(lì)農(nóng)民搞多種經(jīng)營(yíng)，發(fā)展農(nóng)村二、三產(chǎn)業(yè)，拓寬農(nóng)民增收渠道；二是進(jìn)一步加大對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的投入力度，為農(nóng)民增收創(chuàng)造良好的物質(zhì)條件；三是進(jìn)一步清理整頓農(nóng)村各種不合理的攤派、提留和收費(fèi)，切實(shí)減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)，保護(hù)農(nóng)民利益免遭損害；四是發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制作用，搞活農(nóng)產(chǎn)品流通，擴(kuò)大農(nóng)產(chǎn)品出口，促進(jìn)農(nóng)民增收。

5.不斷加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)出適用于農(nóng)村的消費(fèi)信貸產(chǎn)品。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)關(guān)注多個(gè)“不同”，對(duì)不同的收入水平，不同的消費(fèi)需求等差異要具體問(wèn)題具體分析，開(kāi)發(fā)出滿足不同層次要求的、具有農(nóng)村特色的消費(fèi)信貸產(chǎn)品。就現(xiàn)階段的情況，金融機(jī)構(gòu)可適時(shí)推出一些可能對(duì)農(nóng)民生活有需求同時(shí)也便于農(nóng)民理解接受的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，在教育及家電等耐用消費(fèi)品上多做文章，既提高農(nóng)民的生活水平又促進(jìn)了消費(fèi)信貸的發(fā)展。

6.金融機(jī)構(gòu)要轉(zhuǎn)變觀念并在信貸管理體制上創(chuàng)新。改變金融機(jī)構(gòu)在貸款時(shí)“重富輕貧”的觀念，改變“窮人信用比富人差”的觀念。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)放開(kāi)手腳，加大農(nóng)村消費(fèi)信貸的開(kāi)發(fā)力度，從宣傳自有的消費(fèi)信貸產(chǎn)品做起，充分增強(qiáng)農(nóng)民對(duì)其產(chǎn)品品種特征的了解，讓農(nóng)民可以選擇適合自己的產(chǎn)品。在農(nóng)民觀念轉(zhuǎn)變的同時(shí)，信貸管理體制的創(chuàng)新也勢(shì)在必行。在保證風(fēng)險(xiǎn)控制的同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)提高信貸人員拓展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的積極性，降低進(jìn)入門(mén)檻，減少貸款手續(xù)，提高工作效率，形成一種約束與激勵(lì)，處罰與獎(jiǎng)勵(lì)，責(zé)任與收益并重的全新機(jī)制。

7.健全社會(huì)保障體系，增強(qiáng)農(nóng)村居民消費(fèi)信貸的信心。建立健全與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)的多層次的社會(huì)保障體系可增強(qiáng)居民的消費(fèi)信貸信心，從而有利于促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展。我國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)等制度雖然已獲得了一定的發(fā)展，但是還很不完善，特別是在農(nóng)村發(fā)展更慢，所以政府要根據(jù)農(nóng)村的具體實(shí)際情況合理確定社會(huì)保障的標(biāo)準(zhǔn)和水平，及時(shí)加強(qiáng)農(nóng)村公共醫(yī)療衛(wèi)生基礎(chǔ)建設(shè)的投入，努力提高農(nóng)民的健康水平，減少農(nóng)民的醫(yī)療成本，增強(qiáng)農(nóng)村居民消費(fèi)信貸的信心。

參考文獻(xiàn)：

[1]李雨嘉.論我國(guó)農(nóng)村消費(fèi)信貸需求與策略[J].理論月刊，2010（8）：180-182

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消費(fèi)貸款論文范文第5篇

2014年以來(lái)，我國(guó)金融改革已步入深水區(qū)，特別是針對(duì)金融領(lǐng)域的監(jiān)管變化非?；钴S，其中利率市場(chǎng)化和存款保險(xiǎn)制度的穩(wěn)步推進(jìn)，成為最具影響力的兩大變革。

一、我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程

1996年至2014年，我國(guó)曾頒布多次的利率市場(chǎng)化改革措施，終于在2014年末迎來(lái)了實(shí)質(zhì)性突破。2014年11月21日，中國(guó)人民銀行將存款利率浮動(dòng)上限由2012年規(guī)定的基準(zhǔn)利率的1、1倍提升至1、2倍，同時(shí)簡(jiǎn)化了存貸款基準(zhǔn)利率的期限檔次;2015年2月28日，央行再次將浮動(dòng)區(qū)間擴(kuò)大至1、3倍;2015年5月11日，又將1、3倍調(diào)整為1、5倍。存款利率浮動(dòng)區(qū)間上限的進(jìn)一步擴(kuò)大，擴(kuò)寬了金融機(jī)構(gòu)的自主定價(jià)空間，有利于進(jìn)一步鍛煉金融機(jī)構(gòu)的自主定價(jià)能力，促進(jìn)其加快經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型并提高金融服務(wù)水平，為最終放開(kāi)存款利率上限打下更為堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ);同時(shí)也有利于資金價(jià)格能更真實(shí)地反映市場(chǎng)供求關(guān)系，推動(dòng)形成符合均衡水平和客戶意愿的儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu)，進(jìn)一步優(yōu)化資源配置，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融健康發(fā)展。

此外，2015年6月2日，中國(guó)人民銀行宣布即日起實(shí)施《大額存單管理暫行辦法》。根據(jù)《辦法》規(guī)定，30萬(wàn)元以上的個(gè)人存款，將擺脫目前的存款基準(zhǔn)利率和上浮區(qū)間的限制，實(shí)行市場(chǎng)化定價(jià)。該《辦法》一方面有利于有序擴(kuò)大負(fù)債產(chǎn)品市場(chǎng)化定價(jià)范圍，健全市場(chǎng)化利率形成機(jī)制;另一方面有利于進(jìn)一步鍛煉金融機(jī)構(gòu)的自主定價(jià)能力，培育企業(yè)、個(gè)人等零售市場(chǎng)參與者的市場(chǎng)化定價(jià)理念，為繼續(xù)推進(jìn)存款利率市場(chǎng)化進(jìn)行有益探索并積累寶貴經(jīng)驗(yàn)。

綜上所述，我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程已接近尾聲，預(yù)計(jì)2015年下半年或2016年初存款利率上限將被徹底取消。

二、利率市場(chǎng)化下零售貸款業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)與機(jī)遇

1、利率市場(chǎng)化下零售貸款業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)

利率市場(chǎng)化使得銀行利差收窄、盈利能力承壓。從已公布年報(bào)的11家上市銀行來(lái)看，各家銀行業(yè)績(jī)均面臨著盈利增速放緩的局面。除平安銀行及浦發(fā)銀行外，其余9家A股上市銀行2014年凈利潤(rùn)同比增幅均跌至個(gè)位數(shù)時(shí)代。金融市場(chǎng)化改革的快速推進(jìn)要求零售銀行改變主要依靠存貸利差的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式，進(jìn)一步提升產(chǎn)品創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力。

2、利率市場(chǎng)化下零售貸款業(yè)務(wù)的機(jī)遇

與此同時(shí)，利率市場(chǎng)化也為零售銀行強(qiáng)化內(nèi)部能力，促進(jìn)差異化競(jìng)爭(zhēng)，提升服務(wù)和創(chuàng)新水平帶來(lái)了前所未有的機(jī)遇。

(1)利率市場(chǎng)化改革，銀行貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型形勢(shì)下，貸款企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)增加;在以利率市場(chǎng)化為代表的金融改革的背景下，大中型企業(yè)直接融資渠道越來(lái)越完善，銀行利潤(rùn)空間也大幅壓縮。

銀行應(yīng)以新一代的資產(chǎn)負(fù)債經(jīng)營(yíng)策略為方法，提高貸款收益，降低資金成本，實(shí)現(xiàn)貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。需要建立對(duì)各個(gè)客群風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的貸款收益和資本消耗，以及不同類型的存款融資成本的洞析，并主動(dòng)選擇最符合自身情況的零售銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，發(fā)展高收益零售貸款業(yè)務(wù)，主要包括小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款業(yè)務(wù)、消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)。

(2)個(gè)人存款增速放緩，制約銀行個(gè)人貸款放貸規(guī)模

利率市場(chǎng)化的推進(jìn)導(dǎo)致存款流失、資金成本上升成為銀行不可回避的問(wèn)題，目前，絕大部分銀行面臨穩(wěn)定、低成本資金來(lái)源的吸儲(chǔ)難題。

2014年以來(lái)，銀行資金緊張局面愈演愈烈，多家國(guó)有銀行、股份制銀行存貸比逼近75%，其中四大行零售存款占比基本高于45%，但股份制銀行平均僅20%。個(gè)人存款增速放緩越來(lái)越限制個(gè)人貸款的放貸規(guī)模。

(3)去銀行化趨勢(shì)加劇，零售信貸業(yè)務(wù)挑戰(zhàn)升級(jí)

隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，銀行資金成本提升，且財(cái)富管理類產(chǎn)品的普及程度和可選范圍不斷擴(kuò)寬，個(gè)人金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的去存款化過(guò)程將延續(xù)至未來(lái)10年。盡管中國(guó)大多數(shù)銀行只有不到30%的資金來(lái)自于零售存款，但毋庸置疑，未來(lái)對(duì)零售存款的爭(zhēng)奪將更加白熱化。市場(chǎng)實(shí)際存款利率已明顯上升，這些代價(jià)高昂的資金來(lái)源帶來(lái)的實(shí)際收益極其有限，零售銀行的利潤(rùn)率將會(huì)受到持續(xù)的沖擊。

(4)新增信貸規(guī)模現(xiàn)結(jié)構(gòu)化差異，粗放循環(huán)模式難以持久