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信用是金融業(yè)的根本，信用的缺失及其累積最終可能引發(fā)金融危機(jī)，因此加快征信體系的建設(shè)，不僅是金融業(yè)健康發(fā)展的前提條件，也是維護(hù)國(guó)家穩(wěn)定，確保整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的有效保證。在我國(guó)征信業(yè)是一個(gè)新興行業(yè)，也是一個(gè)快速成長(zhǎng)的行業(yè)，由于我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制還不夠完善，社會(huì)信用缺失已成為制約我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的一大障礙，因此，應(yīng)當(dāng)加快征信體系建設(shè)，以促進(jìn)我國(guó)征信業(yè)的健康發(fā)展。

一、征信的意義和我國(guó)征信業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

征信是指對(duì)法人或自然人的銀行信用和與此相關(guān)的其他信息進(jìn)行系統(tǒng)調(diào)查和評(píng)估的行為。其過(guò)程是征信機(jī)構(gòu)將分散于各金融機(jī)構(gòu)及社會(huì)有關(guān)部門(mén)的法人和自然人信用信息，進(jìn)行采集、加工、儲(chǔ)存、形成信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，并為相關(guān)法人和自然人提供信用狀況服務(wù)的經(jīng)營(yíng)性活動(dòng)。

現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)是契約經(jīng)濟(jì)，是信用經(jīng)濟(jì)。目前我國(guó)社會(huì)信用水平低下，社會(huì)信用嚴(yán)重缺失，對(duì)我國(guó)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)造成了嚴(yán)重危害。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，我國(guó)每年因?yàn)槠髽I(yè)和個(gè)人逃廢債務(wù)蒙受直接經(jīng)濟(jì)損失約為1800億元，信用經(jīng)濟(jì)成了“賴賬經(jīng)濟(jì)”。因此，建立和發(fā)展征信也就成為當(dāng)務(wù)之急。

我國(guó)的征信業(yè)務(wù)從20世紀(jì)80年代后期開(kāi)始起步，參與者大多為銀行。人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的不斷完善，為全面建立銀行征信體系奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。1993年，原中國(guó)人民銀行深圳分行為防止企業(yè)逃債騙貸、提高銀行貸款質(zhì)量，首創(chuàng)“貸款證”制度，隨后在全國(guó)范圍內(nèi)推廣。1997年，人民銀行在原“貸款證”制度的基礎(chǔ)上著手建設(shè)銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，1998年下半年起，銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)在15個(gè)城市先進(jìn)行了試點(diǎn)，并于1999年在全國(guó)范圍內(nèi)迅速推廣，即把“貸款證”制度有文本式轉(zhuǎn)為電子化管理。目前，該系統(tǒng)主要采集了企（事）業(yè)的基本概況、企業(yè)財(cái)務(wù)指標(biāo)，企業(yè)負(fù)債（在金融系統(tǒng)的借款）、企業(yè)大事記（企業(yè)欠息、被起訴、信用等級(jí)、逃廢債等）等信息。

二、征信體系運(yùn)行過(guò)程中存在的主要問(wèn)題

（一）法律建設(shè)滯后

目前，我國(guó)針對(duì)征信方面的相關(guān)立法則相對(duì)滯后，我國(guó)尚未有一部規(guī)范征信市場(chǎng)行為方面的法律或法規(guī)。從國(guó)際上看，有相當(dāng)一部分國(guó)家在征信體系建設(shè)中，具有比較完備的征信管理法規(guī)，如，美國(guó)有《公平信用報(bào)告法》，為該國(guó)征信業(yè)規(guī)范發(fā)展起到了重要作用。目前，在我國(guó)現(xiàn)行的法律體系中，尚沒(méi)有一項(xiàng)法律或法規(guī)為征信活動(dòng)提供直接的依據(jù)，使征信機(jī)構(gòu)在信息采集、信息披露方面無(wú)法可依，各機(jī)構(gòu)部門(mén)各自為戰(zhàn)，特別是在基層金融機(jī)構(gòu)，經(jīng)常遇到政府部門(mén)、其它金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)等要求提供各種信息咨詢，但由于沒(méi)有適當(dāng)?shù)姆梢罁?jù)，使得對(duì)信息地提供和披露范圍很難操作，總擔(dān)心引起一些法律糾紛，數(shù)據(jù)的過(guò)分保密也影響了公眾對(duì)信貸征信的認(rèn)識(shí)程度。

（二）機(jī)構(gòu)相互獨(dú)立，資源共享難

當(dāng)前，信用數(shù)據(jù)的封鎖已成為征信服務(wù)的瓶頸，這些信息和數(shù)據(jù)的來(lái)源包括政府、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、法律機(jī)構(gòu)以及個(gè)人等。根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行的政府管理體制，符合國(guó)際慣例的完整的企業(yè)資信調(diào)查報(bào)告的信息和數(shù)據(jù)主要來(lái)自于工商、海關(guān)、法院、技術(shù)監(jiān)督、財(cái)政、稅務(wù)、銀行等政府部門(mén)，當(dāng)然還有相當(dāng)一部分信息和數(shù)據(jù)直接來(lái)自于企業(yè)。由于各行業(yè)部門(mén)之間的信息和數(shù)據(jù)都被屏蔽，既不流動(dòng)也不公開(kāi)，大量有價(jià)值的信息被閑置，信息資源浪費(fèi)嚴(yán)重。在現(xiàn)有的征信機(jī)構(gòu)中，只有金融機(jī)構(gòu)之間聯(lián)結(jié)為網(wǎng)絡(luò)，建立了銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，由于和其他征信機(jī)構(gòu)沒(méi)有可聯(lián)網(wǎng)操作的法律、法規(guī)，所以各自自成一體，相互獨(dú)立，難以真正做到信息資源共享。

（三）“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”影響范圍狹小

以人民銀行為中心的銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)由于實(shí)際操作中存在的諸多缺陷，致使該系統(tǒng)訪問(wèn)率仍處于較低水平。該系統(tǒng)收集的借款人企業(yè)的信息中僅有客戶辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)的信息，供金融機(jī)構(gòu)查詢，缺乏諸如工商、稅務(wù)、法院等其他方面的信息，無(wú)法形成企業(yè)完整的資信報(bào)告。這一方面造成了信用信息資源浪費(fèi)，另一方面企事業(yè)單位和各類信用中介機(jī)構(gòu)，因缺乏信用資料，很難開(kāi)展信用管理和相關(guān)服務(wù)。

（四）征信市場(chǎng)管理及監(jiān)管體制不健全

目前，包括資信評(píng)估公司、信用擔(dān)保公司、信用咨詢公司等社會(huì)信用中介機(jī)構(gòu)的屬性不明，也沒(méi)有相應(yīng)的管理辦法和規(guī)定來(lái)明確其“是什么、做什么、怎么做、誰(shuí)來(lái)管、怎么管”的問(wèn)題，造成各類信用中介機(jī)構(gòu)性質(zhì)不清、歸屬不明，進(jìn)而導(dǎo)致多頭監(jiān)管與無(wú)人監(jiān)管的狀況并存。

(五)失信懲戒力度較小

近年來(lái)，每年產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)合同約在40億份左右，只有20億份合同能夠按規(guī)定履行，我國(guó)每年因逃債而造成授信方的直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)1800億元，由于合同欺詐行為造成的直接經(jīng)濟(jì)損失約55億元。由此可見(jiàn)，當(dāng)前社會(huì)失信行為非常普遍，后果已非常嚴(yán)重。現(xiàn)在社會(huì)上之所以有很多失信行為，一個(gè)重要原因是失信者沒(méi)有受到及時(shí)、嚴(yán)厲的懲罰，失信的道德、法律和經(jīng)濟(jì)成本太低。而嚴(yán)格失信懲戒就可以一方面使市場(chǎng)失信行為大大減少，另一方面使社會(huì)征信體系的作用得到充分發(fā)揮，促進(jìn)征信業(yè)的快速發(fā)展。

三、開(kāi)展征信體系建設(shè)的建議

（一）修改法律、法規(guī)，完善征信體系建設(shè)基礎(chǔ)

建議在適當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)再次修改《中國(guó)人民銀行法》，將信貸征信管理職能寫(xiě)入法律，直接以法律的授權(quán)形式授權(quán)中國(guó)人民銀行管理信貸征信業(yè)職能，進(jìn)一步明確中國(guó)人民銀行在履行信貸征信管理職能的法律地位，提高中國(guó)人民銀行履行管理信貸征信管理職能的權(quán)威性。

參照國(guó)際經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合我國(guó)具體國(guó)情，必須盡快建立下述五項(xiàng)信用法規(guī):《政府公共信用信息開(kāi)放條例》主要界定政府和公共部門(mén)開(kāi)放征信數(shù)據(jù)的內(nèi)容和程序;《企業(yè)征信管理辦法》規(guī)范企業(yè)征信信息和企業(yè)征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理辦法;《個(gè)人征信管理辦法》規(guī)范個(gè)人征信信息和個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理辦法;《信行業(yè)發(fā)展促進(jìn)法》扶持、規(guī)范征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展，普及征信服務(wù)。;《公平債務(wù)催收法》規(guī)范商賬追收行為，完善企業(yè)信用管理功能。

（二）依靠政府支持，建立征信管理體系

國(guó)家要加強(qiáng)宣傳協(xié)調(diào)，通過(guò)廣播、電視、報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)等媒體對(duì)征信知識(shí)開(kāi)展廣泛的宣傳，為征信工作的開(kāi)展創(chuàng)造良好的輿論氛圍，不斷向社會(huì)社會(huì)各單位甚至個(gè)人的信用信息，促進(jìn)全社會(huì)信用意識(shí)的建立。

我國(guó)的政府部門(mén)在各方面的制度建設(shè)中都起著核心和樣板的作用，征信制度的建立、征信行業(yè)的發(fā)展也不例外，要轉(zhuǎn)變政府職能，規(guī)范政府行為，提高政府信任度，發(fā)揮政府在治理誠(chéng)信缺失中的主導(dǎo)作用。工商、海關(guān)、財(cái)政、稅務(wù)等部門(mén)中，都不同程度的掌握著企業(yè)的資信狀況，只有依靠政府將各部門(mén)掌握的企業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)通過(guò)一定的形式向社會(huì)公布，才能使企業(yè)的有關(guān)信息來(lái)源比較可靠，資料比較全面。同時(shí)，通過(guò)政府對(duì)征信服務(wù)業(yè)進(jìn)行管理，包括市場(chǎng)準(zhǔn)入管理、從業(yè)人員執(zhí)業(yè)資格認(rèn)定、執(zhí)業(yè)規(guī)則的執(zhí)行等內(nèi)容。

（三）完善信貸登記咨詢系統(tǒng)，充分發(fā)揮系統(tǒng)平臺(tái)優(yōu)勢(shì)

首先，要求各商業(yè)銀行對(duì)發(fā)生的信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)要及時(shí)錄入，保證信貸數(shù)據(jù)的真實(shí)性。其次，在現(xiàn)行系統(tǒng)中，增加企業(yè)法人的資信狀況，對(duì)同一個(gè)法人注冊(cè)的幾個(gè)企業(yè)，在按法人查找時(shí)，就能一目了然。三是借鑒外匯管理局和海關(guān)聯(lián)網(wǎng)查詢的方法，在一個(gè)地區(qū)，可以試行銀行信貸登記系統(tǒng)與工商企業(yè)登記系統(tǒng)、稅務(wù)部門(mén)的納稅系統(tǒng)進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)，得到的企業(yè)信息會(huì)更全面、更準(zhǔn)確。這樣，各個(gè)系統(tǒng)的查詢功能通加完善，可以收到一舉三得的效果。人民銀行可以充分利用信貸征信系統(tǒng)覆蓋全國(guó)、聯(lián)網(wǎng)通用的優(yōu)勢(shì)，深化信貸登記咨詢系統(tǒng)本身的應(yīng)用功能，在信貸登記咨詢系統(tǒng)上建立金融公共網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)，定期公布國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向、國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目資金需求信息和惡意逃廢金融債務(wù)企業(yè)名單，以豐富人民銀行窗口指導(dǎo)工作平臺(tái)，維護(hù)金融債權(quán)安全。

（四）培育權(quán)威性評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)征信監(jiān)管

按照循序漸進(jìn)、賽馬而不選馬、扶而不保護(hù)的思路，推動(dòng)少數(shù)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)通過(guò)有序的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)逐步提高評(píng)級(jí)質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)兼并重組，做大做強(qiáng)，提高市場(chǎng)聲譽(yù)，并實(shí)現(xiàn)全國(guó)運(yùn)營(yíng)，成為具有自己優(yōu)勢(shì)的中國(guó)的“穆迪”或“標(biāo)準(zhǔn)普爾”。與金融業(yè)一樣，征信業(yè)也具有高度的外部性，因此，有必要對(duì)其實(shí)行特許經(jīng)營(yíng)制，建立市場(chǎng)準(zhǔn)入、退出機(jī)制，切實(shí)做到“梳兩頭、活中間”。征信市場(chǎng)的發(fā)展離不開(kāi)有效的監(jiān)管，政府監(jiān)管是實(shí)施征信法規(guī)的重要保障。特別是現(xiàn)階段有關(guān)法律、法規(guī)不健全，社會(huì)誠(chéng)信環(huán)境有待發(fā)展的情況下，為維護(hù)信用交易雙方的合法權(quán)益，規(guī)范征信機(jī)構(gòu)的行為，維護(hù)征信市場(chǎng)的正常秩序，有必要加強(qiáng)政府對(duì)征信市場(chǎng)的監(jiān)管，隨著征信法規(guī)和市場(chǎng)的完善，逐步向政府監(jiān)管和行業(yè)自律相結(jié)合的方向發(fā)展。

（五）建立完善懲戒機(jī)制，嚴(yán)格失信懲戒力度。

懲戒機(jī)制的建立和完善是征信行業(yè)發(fā)展的重要保障。征信體系建設(shè)中重要的一個(gè)環(huán)節(jié)就是建立懲戒機(jī)制，根據(jù)歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，依法設(shè)置的懲戒機(jī)制能夠杜絕大多數(shù)商業(yè)欺詐和不良動(dòng)機(jī)的投機(jī)行為，讓遵紀(jì)守法的企業(yè)能夠得到保護(hù)和發(fā)展，而將不守信用的企業(yè)從市場(chǎng)中摒棄，并根據(jù)其情節(jié)嚴(yán)重程度，在一定的時(shí)段內(nèi)，阻止它們?cè)俣冗M(jìn)入市場(chǎng)。同時(shí)，建立公民和企事業(yè)單位守信用的激勵(lì)和約束機(jī)制，給予信用等級(jí)高的企業(yè)和個(gè)人較高的銀行信用額度、更優(yōu)惠的貸款利率和更為便捷的結(jié)算服務(wù)，給守信企業(yè)和個(gè)人開(kāi)辟一條綠色通道，對(duì)偷逃稅款、惡意違約、拖欠債務(wù)、商業(yè)欺詐和假冒偽劣等行為，各部門(mén)可聯(lián)合制裁，形成“一時(shí)失信、時(shí)時(shí)受制”的制約體系，使誠(chéng)實(shí)守信逐步成為市場(chǎng)規(guī)范和社會(huì)行為規(guī)范。

（六）倡導(dǎo)社會(huì)信用觀念，營(yíng)造良好社會(huì)信用環(huán)境

“無(wú)信不立”，社會(huì)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的主體，加強(qiáng)信用和信用制度的宣傳教育，倡導(dǎo)市場(chǎng)主體的信用觀念和信用意識(shí)，這是發(fā)展征信業(yè)的基礎(chǔ)性條件。因此，必須采取有效的措施，運(yùn)用多種形式，大力宣傳普及信用知識(shí)，在全體公民中牢固樹(shù)立誠(chéng)實(shí)守信的價(jià)值觀念，在各類企事業(yè)單位中創(chuàng)立良好的信用文化，在全社會(huì)中形成崇尚誠(chéng)信的良好氛圍。必須從娃娃抓起，而且全社會(huì)成年人特別是各級(jí)公務(wù)員必須首先“從我做起”，必須把講信用作為每一個(gè)人最起碼的和最低的社會(huì)道德底線，把信用觀念作為一個(gè)道德價(jià)值，作為一個(gè)商品價(jià)值，或者資本階值來(lái)看待，讓我們“珍愛(ài)信用記錄，享受幸福人生”。