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我國金融消費者權(quán)益保護(hù)

(一)我國金融業(yè)現(xiàn)狀

我國金融制度改革走的是由封閉向開放的道路，如發(fā)展多元化金融機(jī)構(gòu)和組織，管理上放權(quán)讓利，由單一的行政調(diào)控向間接調(diào)控轉(zhuǎn)變，全面啟動金融市場，完善分業(yè)監(jiān)管體系，具有擴(kuò)大金融服務(wù)領(lǐng)域，促進(jìn)銀行、證券、保險業(yè)的合作，推動混業(yè)經(jīng)營等趨勢，我國所進(jìn)行的金融制度改革同美國2O世紀(jì)80年代的金融管制制度的改變具有相似性。不同之處在于美國消費者更傾向于冒險承擔(dān)未來的不確定，而中國人具有節(jié)儉以及未雨綢繆的傳統(tǒng)，儲蓄型消費模式占據(jù)著主導(dǎo)地位。隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，個人財富的增加，消費觀念的改變，人們消費行為發(fā)生了巨大的變化，已不僅僅限于傳統(tǒng)的以生存為目的的消費，更產(chǎn)生了發(fā)展型的消費，金融活動已經(jīng)深入到廣大消費者的生活中，人們會將自己財富的一部分投入金融市場。我國金融市場目前仍在不斷的完善中，金融消費者權(quán)益遭受損失的情況時常發(fā)生，特別是在經(jīng)歷了金融危機(jī)之后，我國更需要建立相應(yīng)的金融消費者保護(hù)制度。

(二)我國金融消費者權(quán)益保護(hù)

1．立法保護(hù)

我國消費者權(quán)益保護(hù)法并沒有對金融消費者進(jìn)行特別規(guī)定，相關(guān)的金融法律法規(guī)如《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《商業(yè)銀行法》等均僅以原則性的法條要求保護(hù)和維護(hù)存款人、投資者的合法權(quán)益，在具體的保護(hù)制度、救濟(jì)制度上沒有詳細(xì)和明確的規(guī)定，而更多依靠民商法或消費者權(quán)益保護(hù)法進(jìn)行保護(hù)?！断M者權(quán)益保護(hù)法》將消費者限定在為生活消費需要而購買、使用商品或者接受服務(wù)范圍內(nèi)，欠缺對金融消費者的概念界定，更不用說金融消費權(quán)利保護(hù)范圍，保護(hù)機(jī)構(gòu)或救濟(jì)途徑等。

2．執(zhí)法和組織保護(hù)

我國消費者權(quán)益的保護(hù)執(zhí)法職責(zé)多由國家各級相關(guān)的行政部門履行。在金融消費者權(quán)益的保護(hù)方面，則有國務(wù)院銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會分別對我國銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)進(jìn)行分業(yè)監(jiān)督和管理，通過促進(jìn)各金融行業(yè)的合法、穩(wěn)健運行，防范和化解行業(yè)風(fēng)險，維護(hù)各行業(yè)存款人、投資人和其他客戶的合法權(quán)益，以銀行業(yè)監(jiān)督管理來說，銀監(jiān)會的職責(zé)中較為直接的涉及消費者權(quán)益的就是信息披露制度、對消費品種的備案和批準(zhǔn)、管理評級和風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，均屬于自上而下的行政性質(zhì)的對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，欠缺對金融消費者權(quán)益的直接保護(hù)或救濟(jì)途徑。我國消費者保護(hù)協(xié)會是《消費者權(quán)益保護(hù)法》規(guī)定的維護(hù)消費者合法權(quán)益的社會團(tuán)體，承擔(dān)如受理消費者投訴、支持受損害的消費者的訴訟、通過大眾媒體揭露和批評損害消費者合法權(quán)益等職責(zé)，然而，同爭議解決的其他途徑中的主管主體相比，消協(xié)擁有的權(quán)力相形見絀。我國消費者保護(hù)協(xié)會在現(xiàn)實生活中卻并未發(fā)揮預(yù)期的作用，人們在遇到消費糾紛的時候，很少向消協(xié)尋求幫助。

3．司法保護(hù)

司法救濟(jì)是消費糾紛發(fā)生后，消費者最常使用的救濟(jì)途徑。目前消費者權(quán)益糾紛屬于民事糾紛的范疇，而民事訴訟的舉證責(zé)任的承擔(dān)除了在特殊情況下舉證責(zé)任倒置的情形外，一股采取誰主張誰舉證的模式，這對于原本就處在弱勢地位的消費者難以承擔(dān)，金融業(yè)相關(guān)專業(yè)術(shù)語晦澀難懂、金融產(chǎn)品多樣復(fù)雜，普通金融消費者的維權(quán)主張更易遭受打擊。

啟示

首先，明確金融消費者在消費者權(quán)益保護(hù)法中的概念。由于我國金融業(yè)和金融體制的改革正在進(jìn)行中，對金融消費者權(quán)益的保護(hù)尚屬空白，目前適宜在消費者權(quán)益保護(hù)法的框架下，將消費者的概念擴(kuò)大到金融消費者，使其可以依據(jù)該法規(guī)定的普通消費者權(quán)益受到法律的保護(hù)。其次，明確金融消費者的特殊權(quán)利。消費者權(quán)益保護(hù)法賦予消費者九項權(quán)利，鑒于金融消費者處于更為弱勢的地位，應(yīng)當(dāng)給予其特殊的權(quán)利保護(hù)，如金融隱私權(quán)，金融機(jī)構(gòu)非法故意或過失泄露金融消費者的個人基本信息等隱私或以不合法的方式獲得金融消費者隱私的行為等均屬于損害金融消費者權(quán)利的行為。再次，明確金融消費者保護(hù)機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大消費者保護(hù)協(xié)會的權(quán)利。設(shè)立消費者金融保護(hù)機(jī)構(gòu)，對金融消費產(chǎn)品合同條款公平設(shè)計進(jìn)行監(jiān)督，并且可以模仿美國消費者金融保護(hù)局下設(shè)金融知識辦公室lJJu強對消費者的金融知識教育，并設(shè)立投訴熱線，處理消費者對金融產(chǎn)品和服務(wù)的投訴。加強消費者保護(hù)協(xié)會的權(quán)利和職責(zé)，特別要加強其為金融消費者提供金融信息的溝通和金融知識的教育。最后，保障救濟(jì)途徑。司法救濟(jì)還是適宜依舊采用民事糾紛的訴訟處理方式，但鑒于金融消費者的特殊的弱勢地位，在舉證模式上應(yīng)當(dāng)采用舉證責(zé)任倒置的模式，對金融消費者的權(quán)益保護(hù)有所傾斜。

本文作者：李媛媛作者單位：山西大學(xué)