一、金融創(chuàng)新和金融法律間的關(guān)系

金融創(chuàng)新和金融法律之間存在密切的聯(lián)系，但是受到多種因素的影響，兩者間存在很多問(wèn)題，成為制約其進(jìn)一步發(fā)展的重點(diǎn)內(nèi)容。以下將對(duì)金融創(chuàng)新和金融法律間的關(guān)系進(jìn)行分析。

1.矛盾的統(tǒng)一體

金融創(chuàng)新和金融監(jiān)管制度是矛盾的統(tǒng)一體，相互依存發(fā)展。受到多種因素的制約，持續(xù)金融創(chuàng)新正逐漸推動(dòng)在金融制度的逐漸發(fā)展，在發(fā)展過(guò)程中能有效的提升運(yùn)行效率。但是在金融監(jiān)管體制的制約下，要想取得進(jìn)一步的發(fā)展，必須明確金融產(chǎn)品和服務(wù)過(guò)程中存在的不穩(wěn)定因素，并對(duì)其進(jìn)行詳細(xì)的規(guī)劃，必要時(shí)增加約束機(jī)制，達(dá)到推動(dòng)金融監(jiān)管制度發(fā)展的目的。

2.保證彼此的安全性

金融創(chuàng)新和金融法律監(jiān)管之間存在很多必然的聯(lián)系，提升金融效率，能有效的提升金融安全。在處理效率和安全過(guò)程中，金融法律通常以強(qiáng)制性為主，在任何階段都占據(jù)主導(dǎo)性的地位。由于沒(méi)有安全作為提升效率的基礎(chǔ)，如果持續(xù)受到其他因素的影響，會(huì)直接構(gòu)成安全隱患。

1現(xiàn)階段我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)的情況

（1）就目前我國(guó)所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)情況來(lái)講

信用風(fēng)險(xiǎn)是我國(guó)金融行業(yè)面臨的最大的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于我國(guó)金融機(jī)構(gòu)來(lái)講，其兩大主線業(yè)務(wù)分別為貸款和投資。這兩大主線業(yè)務(wù)都需要對(duì)借款對(duì)象以及投資的項(xiàng)目的信用等級(jí)進(jìn)行準(zhǔn)確的評(píng)定。不過(guò)信息擁有不對(duì)稱的特性，這就造成了金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款對(duì)象以及投資項(xiàng)目所作出的判斷經(jīng)常出現(xiàn)不準(zhǔn)確的情況，這也在一定程度上影響了借款人以及投資對(duì)象的信用等級(jí)。所以，目前我國(guó)金融機(jī)構(gòu)所面臨的一個(gè)主要問(wèn)題就是對(duì)進(jìn)行交易的客戶沒(méi)有能力履行約定的風(fēng)險(xiǎn)，這也就是我們平常所說(shuō)的信用風(fēng)險(xiǎn)。在金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)的過(guò)程中，如果其不能對(duì)有問(wèn)題的金融財(cái)產(chǎn)進(jìn)行及時(shí)準(zhǔn)確的區(qū)分等，都將會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的持續(xù)平穩(wěn)運(yùn)營(yíng)造成一定的影響。

（2）金融的操作風(fēng)險(xiǎn)

也是目前我國(guó)眾多金融風(fēng)險(xiǎn)中的一種較為常見(jiàn)的表現(xiàn)。根據(jù)金融界著名的巴塞爾銀行有效監(jiān)管的核心理論，金融機(jī)構(gòu)所面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)主要有以下幾種來(lái)源：第一種來(lái)源主要是由于金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行所用的信息技術(shù)系統(tǒng)出現(xiàn)失效等情況或者是受到災(zāi)害性實(shí)踐的影響，對(duì)金融機(jī)構(gòu)造成的影響；第二種來(lái)源是金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的管理控制以及公司的管理制度出現(xiàn)問(wèn)題，造成相關(guān)制度的失效，金融機(jī)構(gòu)對(duì)一些不良事件的發(fā)展不能及時(shí)進(jìn)行應(yīng)對(duì)從而造成的損失。通過(guò)對(duì)近年來(lái)我國(guó)金融行業(yè)所出現(xiàn)的一些問(wèn)題來(lái)看，由于金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理機(jī)制起不到作用所引起的操作風(fēng)險(xiǎn)占據(jù)了絕大多數(shù)，這樣的情況也成為我國(guó)金融行業(yè)所面臨的一個(gè)共有性問(wèn)題。通過(guò)對(duì)我國(guó)最近一年到兩年的金融機(jī)構(gòu)發(fā)生的事故進(jìn)行整理分析可以發(fā)現(xiàn)，金融行業(yè)出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)主要是由于以下三種原因所導(dǎo)致的：第一，操作風(fēng)險(xiǎn)主要是由于金融機(jī)構(gòu)管理層的腐敗造成的；第二，造成金融機(jī)構(gòu)存在操作風(fēng)險(xiǎn)是由于金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的工作人員進(jìn)行違規(guī)操作所造成的；第三，金融機(jī)構(gòu)存在操作風(fēng)險(xiǎn)也可能是由于金融詐騙等違法事件的發(fā)生所造成的。特別是近些年來(lái)，在我國(guó)金融行業(yè)中特別是一些商業(yè)銀行經(jīng)常出現(xiàn)一些事故，這與金融機(jī)構(gòu)實(shí)行內(nèi)部的監(jiān)管模式發(fā)展完善、管理模式的改革以及對(duì)金融機(jī)構(gòu)的投資、借貸等業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)規(guī)范化管理，使得在過(guò)去很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)都沒(méi)有被發(fā)現(xiàn)的較為隱蔽的案件集中的被發(fā)現(xiàn)有著密切的關(guān)系。但是總體來(lái)講不管是何種原因引發(fā)的案情，都說(shuō)明了我國(guó)的金融行業(yè)中存在著非常高的操作風(fēng)險(xiǎn)，這在極大程度上違背了我國(guó)構(gòu)建現(xiàn)代金融企業(yè)的戰(zhàn)略規(guī)劃，頻繁出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)，在使金融機(jī)構(gòu)受到較大的資金損失的同時(shí)，更主要的是影響了我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的在海內(nèi)外的聲譽(yù)。

（3）隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展跨行業(yè)

金融法的基本原則作為指導(dǎo)金融活動(dòng)的基本準(zhǔn)則，是確立金融法律制度的基礎(chǔ)，其不僅可以彌補(bǔ)金融立法的不足，而且對(duì)金融執(zhí)法和金融司法活動(dòng)具有重要指導(dǎo)意義。金融法的基本原則必須具有高度的概括性，言簡(jiǎn)意賅，易于記憶，既體現(xiàn)金融法的功能和宗旨，又符合當(dāng)代金融業(yè)的發(fā)展規(guī)律和要求。本文擬從四個(gè)方面概括分析我國(guó)現(xiàn)行金融法的基本精神。

一、維護(hù)貨幣政策原則

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，其對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的總量控制和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化具有靈敏、有效的調(diào)節(jié)作用。運(yùn)用金融手段，借助貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)和外匯市場(chǎng)，國(guó)家可以通過(guò)控制信用貨幣的供應(yīng)量，間接控制社會(huì)總需求，從而實(shí)現(xiàn)國(guó)家宏觀調(diào)控的總體目標(biāo)。因此，建立和完善以中央銀行為中心的金融宏觀調(diào)控體系至關(guān)重要。在整個(gè)金融宏觀調(diào)控體系中，制定和實(shí)施貨幣政策，是中央銀行完成其任務(wù)和實(shí)現(xiàn)其調(diào)控職能的核心所在。貨幣政策不是對(duì)單個(gè)銀行或某一經(jīng)濟(jì)部門采取的具體經(jīng)濟(jì)政策，而是一種總量調(diào)節(jié)和結(jié)構(gòu)調(diào)節(jié)相結(jié)合，并以總量調(diào)節(jié)為主的經(jīng)濟(jì)政策，其涉及國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的貨幣供應(yīng)量、信用量、利率、匯率以及金融市場(chǎng)等諸多宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)，并通過(guò)對(duì)這些指標(biāo)的調(diào)節(jié)和控制進(jìn)而影響社會(huì)總需求與社會(huì)總供給。自20世紀(jì)30年代以來(lái)，貨幣政策成為各國(guó)中央銀行對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)進(jìn)行調(diào)節(jié)的重要手段，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)中開始扮演“制動(dòng)器”的角色，并與其他發(fā)揮驅(qū)動(dòng)作用的宏觀經(jīng)濟(jì)政策相互牽制，從而保證經(jīng)濟(jì)持續(xù)、穩(wěn)定、協(xié)調(diào)發(fā)展，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展創(chuàng)造良好的貨幣金融環(huán)境。貨幣政策的實(shí)質(zhì)，是正確處理經(jīng)濟(jì)發(fā)展和貨幣穩(wěn)定的關(guān)系，使國(guó)民經(jīng)濟(jì)的有關(guān)指標(biāo)通過(guò)貨幣機(jī)制的調(diào)控服從和服務(wù)于國(guó)民經(jīng)濟(jì)政策，并成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)政策的重要組成部分。貨幣政策在國(guó)家金融宏觀調(diào)控體系中居于舉足輕重的地位，其內(nèi)容相當(dāng)豐富，按照其運(yùn)行機(jī)制，一般將其分為貨幣政策目標(biāo)、貨幣政策工具、貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制和貨幣政策效應(yīng)等。為了保證貨幣的合理發(fā)行，保持人民幣的幣值基本穩(wěn)定，就要從貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)和外匯市場(chǎng)等金融市場(chǎng)入手，使各種金融業(yè)務(wù)活動(dòng)和金融監(jiān)管活動(dòng)朝著穩(wěn)定貨幣并以此促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的目標(biāo)發(fā)展。

因此，金融法應(yīng)將維護(hù)貨幣政策確定為自己的基本原則之一，這樣做的目的在于區(qū)別貨幣政策與宏觀調(diào)控兩個(gè)概念，并進(jìn)一步明確二者之間的關(guān)系，確保政府有效轉(zhuǎn)變其管理經(jīng)濟(jì)的職能，建立以間接手段為主的宏觀調(diào)控體系。堅(jiān)持這一原則，就要堅(jiān)持穩(wěn)定貨幣，抑制通脹，優(yōu)化結(jié)構(gòu)，發(fā)展經(jīng)濟(jì)，通過(guò)制定和實(shí)施穩(wěn)健的貨幣政策，使國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與客觀經(jīng)濟(jì)規(guī)律的基本要求一致起來(lái)，使貨幣政策在金融法的保障下在各種金融活動(dòng)中得到積極有效的貫徹和實(shí)施，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)國(guó)家的社會(huì)經(jīng)濟(jì)規(guī)劃目標(biāo)。

二、安全流動(dòng)效益原則

以商業(yè)銀行為例，我國(guó)《商業(yè)銀行法》第四條第一款規(guī)定，“商業(yè)銀行以安全性、流動(dòng)性、效益性為經(jīng)營(yíng)原則，實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我約束?！庇稍摿⒎ㄒ?guī)定和立法精神看，各商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)宗旨就是圍繞維護(hù)銀行資金運(yùn)行的安全性、流動(dòng)性和效益性而展開，銀行資金的安全和效益不僅僅是銀行的立足之本，同時(shí)也是存款人和貸款人的利益重心。應(yīng)該看到，除商業(yè)銀行之外，證券公司、保險(xiǎn)公司、信托投資公司和財(cái)務(wù)公司等其他金融機(jī)構(gòu)，其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)也同樣把資金（或金融資產(chǎn)）的安全、流動(dòng)和效益作為根本宗旨，這在貨幣、有價(jià)證券、金融衍生工具等金融資產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)和金融服務(wù)的市場(chǎng)化中都可以獲得證明。如證券上市制度，其目的就是賦予證券更強(qiáng)的流動(dòng)性。從這一宗旨的含義看，安全性著重強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)旨在追求業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的長(zhǎng)期穩(wěn)定和免遭風(fēng)險(xiǎn)損失；效益性則突出反映了金融機(jī)構(gòu)同樣要追求盈利和經(jīng)濟(jì)效益的企業(yè)性質(zhì)，盈利是所有企業(yè)經(jīng)營(yíng)的首要目的，當(dāng)然也是終極目的；流動(dòng)性關(guān)注的則是資金或金融資產(chǎn)的周轉(zhuǎn)速度和頻率，它和安全性和效益性顯然不無(wú)關(guān)系。實(shí)際上，安全性、流動(dòng)性和效益性三者共同構(gòu)成了一個(gè)矛盾的統(tǒng)一體，其相互之間既會(huì)發(fā)生沖突，又可以協(xié)調(diào)統(tǒng)一并進(jìn)而形成有效的平衡。流動(dòng)性既保障安全性，又以效益性為物質(zhì)基礎(chǔ)，效益性則以安全性和流動(dòng)性為實(shí)現(xiàn)前提。細(xì)言之，流動(dòng)性是金融資產(chǎn)發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)、在市場(chǎng)上尋求最有效利用機(jī)會(huì)的現(xiàn)實(shí)要求?？梢哉f(shuō)，流通是金融市場(chǎng)的使命，流動(dòng)性是金融市場(chǎng)的本質(zhì)。金融資產(chǎn)的流動(dòng)性是連接其安全性和效益性的紐帶，是實(shí)現(xiàn)其安全性和效益性的手段和工具。金融法律制度的設(shè)計(jì)必然以保障市場(chǎng)流動(dòng)性為其前提和目標(biāo)，從而最終實(shí)現(xiàn)金融市場(chǎng)存在的資金融通價(jià)值。金融法通過(guò)規(guī)定具體的資產(chǎn)負(fù)債比例管理制度、利率制度、匯率制度、存貸款制度以及結(jié)算制度、保證金制度等充分保證金融資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性和效益性的平衡和實(shí)現(xiàn)。

摘要：基于新農(nóng)村社區(qū)發(fā)展的合作金融，對(duì)解決城鄉(xiāng)就業(yè)和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展問(wèn)題有著積極作用，需通過(guò)正確認(rèn)識(shí)和理解當(dāng)前存在的主要合作金融法律問(wèn)題，以保證從根本上處理好地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中蘊(yùn)藏的法律風(fēng)險(xiǎn)和安全隱患。即相關(guān)單位應(yīng)進(jìn)一步完善和優(yōu)化法人治理機(jī)制、建立健全新農(nóng)村社區(qū)金融合作法律監(jiān)管體系、主動(dòng)創(chuàng)建符合時(shí)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的合作金融環(huán)境，切實(shí)發(fā)揮合作金融的作用。

關(guān)鍵詞：新農(nóng)村；社區(qū)發(fā)展合作；金融法律；問(wèn)題

作為合作經(jīng)濟(jì)的重要構(gòu)成要素，合作金融在新農(nóng)村社區(qū)發(fā)展中的應(yīng)用已引發(fā)一定的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，可對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展產(chǎn)生十分重要的推動(dòng)作用。因此，我國(guó)應(yīng)加大合作金融的規(guī)模，在新農(nóng)村社區(qū)的發(fā)展上充分發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)和作用。但需對(duì)合作金融法律問(wèn)題進(jìn)行理性和客觀的研究，保證基于新農(nóng)村社區(qū)發(fā)展的合作金融能規(guī)范化和健康化地運(yùn)作和管理。

一、合作金融對(duì)新農(nóng)村社區(qū)發(fā)展的作用

（一）為基層群眾創(chuàng)業(yè)提供新渠道

基于新農(nóng)村社區(qū)發(fā)展的合作金融，主要是以農(nóng)信社為中心，組織地方基層群眾進(jìn)行入股聯(lián)合。以具體的投資項(xiàng)目為連接點(diǎn)，帶領(lǐng)更多在資金上有需求的普通創(chuàng)業(yè)者或就業(yè)者共同開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，最終通過(guò)合理的收益分配，實(shí)現(xiàn)為基層大眾謀福利的目的。從這個(gè)視角來(lái)看，合作金融可為基層群眾創(chuàng)業(yè)提供新的渠道，不僅可解決地方就業(yè)問(wèn)題，還可帶動(dòng)新農(nóng)村社區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

摘要：高級(jí)金融法律人才是復(fù)合金融學(xué)和法學(xué)學(xué)科知識(shí)、具有扎實(shí)的理論功底和熟練的實(shí)戰(zhàn)技能的卓越法律人才，如何提高金融法人才培養(yǎng)質(zhì)量是金融法專業(yè)教育的核心工作。從信息理論來(lái)看，金融法律教學(xué)是一個(gè)信息交流過(guò)程。由于金融法律信息在內(nèi)容、形式、時(shí)間和主體分布結(jié)構(gòu)上頗為復(fù)雜，信息交流成本高，因此在金融法學(xué)教學(xué)改革中可以利用信息邊際效應(yīng)遞增性、擴(kuò)大學(xué)生與教師的金融法律信息集等具體對(duì)策。

關(guān)鍵詞：卓越金融法律人才；信息結(jié)構(gòu)；正式信息交流；非正式信息交流

《教育部中央政法委員會(huì)關(guān)于實(shí)施卓越法律人才教育培養(yǎng)計(jì)劃的若干意見(jiàn)》明確指出：分類培養(yǎng)應(yīng)用型、復(fù)合型法律職業(yè)人才是實(shí)施卓越法律人才教育培養(yǎng)計(jì)劃的重點(diǎn)。高級(jí)金融法律人才是復(fù)合金融學(xué)和法學(xué)學(xué)科知識(shí)、具有扎實(shí)的理論功底和熟練的實(shí)踐技能的卓越法律人才。金融法律專業(yè)性、復(fù)合性強(qiáng)的特點(diǎn)使得學(xué)生學(xué)習(xí)起來(lái)難度很大，理論教學(xué)融會(huì)貫通不夠、教學(xué)實(shí)踐環(huán)節(jié)不足、教學(xué)效果不甚理想成為當(dāng)前金融法律教學(xué)的突出特點(diǎn)。從信息理論來(lái)看，金融法律教學(xué)是一個(gè)信息交流過(guò)程，其目的是使學(xué)生能夠掌握金融法律學(xué)科的核心知識(shí)；能夠熟練運(yùn)用所學(xué)理論解決實(shí)踐中的問(wèn)題。前者是“顯性理論知識(shí)”的講授，后者是“默會(huì)知識(shí)”的傳授。金融法律教學(xué)相較之其他部門法而言，在信息特點(diǎn)、信息結(jié)構(gòu)、信息交流模式等方面的難度更為明顯，金融法律教學(xué)改革應(yīng)當(dāng)在尊重這些規(guī)律和特征的前提下針對(duì)性地得到改善和提高。

一金融法學(xué)專業(yè)畢業(yè)生在金融法律實(shí)踐中的困境

金融法律專業(yè)畢業(yè)生的學(xué)生進(jìn)入金融機(jī)構(gòu)、金融監(jiān)管部門、律師事務(wù)所等工作單位，馬上就面臨紛繁復(fù)雜的金融法律實(shí)務(wù)工作現(xiàn)實(shí)而殘酷地檢驗(yàn)，金融法學(xué)專業(yè)的畢業(yè)生各種不能適應(yīng)、不能勝任的窘態(tài)必顯無(wú)余：（1）民商法、行政法、刑法的基礎(chǔ)知識(shí)不扎實(shí)，對(duì)于基本的金融交易等金融活動(dòng)不能給出準(zhǔn)確的法律判斷；（2）對(duì)于稍復(fù)雜的金融活動(dòng)，不能理解其中的金融運(yùn)作原理，看不懂其中的交易結(jié)構(gòu)，不能辨識(shí)其中的金融風(fēng)險(xiǎn)；（3）對(duì)海量的金融法律信息既不熟悉也沒(méi)有權(quán)威的渠道用于查找，對(duì)許多金融現(xiàn)象憑著不可靠的直覺(jué)而不是法律規(guī)則來(lái)予以評(píng)判，造成對(duì)金融現(xiàn)象的誤解、誤判；（4）由于對(duì)金融交易結(jié)構(gòu)定位不準(zhǔn)確，對(duì)相關(guān)法律不熟悉，將金融交易與一般交易類比，忽視金融的特殊性，難以發(fā)現(xiàn)其中的金融風(fēng)險(xiǎn)；（5）法律語(yǔ)言運(yùn)用能力弱，出具的法律意見(jiàn)書、項(xiàng)目方案、合同等法律文書會(huì)出現(xiàn)法律概念運(yùn)用錯(cuò)誤、事實(shí)語(yǔ)言描述多、法律語(yǔ)言專業(yè)化程度低、語(yǔ)言文字運(yùn)用有失分寸等現(xiàn)象。（6）金融市場(chǎng)瞬息萬(wàn)變，金融法專業(yè)畢業(yè)的學(xué)生往往在觀察金融活動(dòng)時(shí)猶如“水中看花、鏡中看月”，對(duì)金融市場(chǎng)及金融法律的理解難以把握其中邏輯和實(shí)質(zhì)。

二復(fù)雜的金融法律信息結(jié)構(gòu)