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一、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管在我國所面臨的問題

1.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度存在的漏洞

從整體上看，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)大多處于“三無”狀態(tài)，無監(jiān)管、無底線、無參照。為了順應(yīng)網(wǎng)絡(luò)消費與網(wǎng)絡(luò)營銷的大方向下，對于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的制度只能引導(dǎo)，不可強行進(jìn)入。互聯(lián)網(wǎng)金融下生產(chǎn)的產(chǎn)品，在許多方面都與目前所存在的金融監(jiān)管制度相悖。通過與保障監(jiān)管協(xié)會、證明監(jiān)管協(xié)會和銀行監(jiān)管協(xié)會的合作使互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律制度得到進(jìn)一步的完善。通過對互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險與內(nèi)部人員的要求進(jìn)行實時監(jiān)控，進(jìn)一步促進(jìn)完整的、詳細(xì)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度的出臺速度。

2.在互聯(lián)網(wǎng)金融市場中某些金融企業(yè)為得到經(jīng)營許可

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)成為了金融界的“領(lǐng)頭羊”。然而，在各種互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)涌進(jìn)來的同時，出現(xiàn)了一些濫竽充數(shù)的企業(yè)。雖然，為了進(jìn)一步鞏固完善互聯(lián)網(wǎng)金融制度的創(chuàng)新制度，我國鼓勵并且支持互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展；但是，這并不代表我們能夠容忍、放縱這種渾水摸魚的行為。由于監(jiān)管人員較少以及監(jiān)管技術(shù)的缺乏，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中存在著部分沒有得到相關(guān)部門許可、沒有獲得金融許可牌照的企業(yè)。因此，對于互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入行業(yè)來說存在著比較大的風(fēng)險；而傳統(tǒng)的金融行業(yè)則可靠性、安全性較高。雖說，互聯(lián)網(wǎng)金融既方便又快捷；但是，如果一旦出現(xiàn)紕漏，則會造成十分嚴(yán)重的后果；客戶的私密信息、認(rèn)證介質(zhì)、信息系統(tǒng)管理等，一旦信息被泄露，都會危及到個人以至于一個團(tuán)隊的利益；因此，想要尋求便捷必須要建立在安全可靠的基礎(chǔ)上。對落后的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管技術(shù)加以創(chuàng)新和提高，并且增加監(jiān)管人數(shù)，作為技術(shù)密集型行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融，必須要不斷地提高監(jiān)管人員的個人素質(zhì)以及監(jiān)管技術(shù)，才能盡可能的不被互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)的落在后面。

3.國際合作監(jiān)管制度尚不完善

對于剛剛起步的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，大部門監(jiān)管制度才剛剛出臺，不夠完善。由于目前我國還沒有相關(guān)的規(guī)章制度對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)加以約束與管制，交易的對象層次跨度大且所涉及的范圍廣，逐漸走向國際化。雖說，在現(xiàn)有的有關(guān)金融法律中有部分涉及到了互聯(lián)網(wǎng)金融方面的內(nèi)容；但是卻沒有完全針對其制定的法律法規(guī)。因此，在有效地施行有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融方面的制度的同時，也要堅持與國際合作，借鑒其好的部分。

4.對互聯(lián)網(wǎng)金融的各監(jiān)管部門以及監(jiān)管手段的發(fā)展要求

作為傳統(tǒng)金融與信息網(wǎng)絡(luò)相結(jié)合的而形成的互聯(lián)網(wǎng)金融，穿越時空的約束加速企業(yè)的資金流動。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，其中在大部分民間金融企業(yè)中，對于網(wǎng)絡(luò)借款、貸款存在著信用風(fēng)險和操作風(fēng)險。在我國適用于傳統(tǒng)金融行業(yè)的各級監(jiān)管部門以及所施行的監(jiān)管手段較多，所以對于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的各級監(jiān)管部門以及所施行的監(jiān)管手段較缺乏。因為對于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的各級部門分工不夠明確，所以使大部分金融企業(yè)內(nèi)部的監(jiān)管制度不夠完善，產(chǎn)生了許多監(jiān)管空白地帶，一直處于游離狀態(tài)。類似這種盲區(qū)的存在使我國一直未確立統(tǒng)一的、由上至下的監(jiān)管制度。為了使消費者的利益有所保障，必須加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的各級監(jiān)管部門的管理。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題形成的原因

經(jīng)過以上論述，我們可以了解到在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面還存在很多不完善的地方，其主要原因表現(xiàn)在以下兩個方面：

1.互聯(lián)網(wǎng)金融管理制度與分業(yè)管理制度

相排斥隨著我國證券業(yè)、保險業(yè)與商業(yè)銀行之間的合作關(guān)系越來越密切，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的迅速發(fā)展的同時，與當(dāng)前施行的分業(yè)監(jiān)管制度相矛盾。作為金融混合業(yè)的母體，形成一套完整有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度是迫在眉睫的事情，因此只有將互聯(lián)網(wǎng)金融管理制度和分業(yè)管理制度之間的矛盾解決掉，才可以進(jìn)一步創(chuàng)新對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的發(fā)展，從而減小了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所存在的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險。

2.當(dāng)今社會監(jiān)管成本與監(jiān)管效率

不能并存作為金融市場的新鮮血液，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管手段需要進(jìn)一步的變革，為了盡快適應(yīng)并且順利發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融市場，需要對監(jiān)管的形式進(jìn)行進(jìn)一步的規(guī)范與創(chuàng)新。對于造成高額監(jiān)管成本問題的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，我們需要通過先進(jìn)行試點再對其進(jìn)行相關(guān)的處理方案。在新型市場中，對于無效監(jiān)管的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，將會給整個金融市場帶來巨大的損失。由于我國經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)相對西方發(fā)達(dá)國家仍然較為薄弱，存在了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的難度，需要將這一類現(xiàn)象進(jìn)行事前預(yù)防、事后處理。

三、對于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的意見與建議

互聯(lián)網(wǎng)和金融屬于兩個行業(yè)而互聯(lián)網(wǎng)金融則是這兩個行業(yè)的結(jié)合且具有這兩個行業(yè)的特征，故傳統(tǒng)的監(jiān)管制度方法對于這個新興互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)并不適用，為了加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，為了制定更完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度有以下建議：

1.明確互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的重要內(nèi)容

并規(guī)定各部門監(jiān)管范圍對于處在真空狀態(tài)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，為了完善各部門的監(jiān)管任務(wù)，使各監(jiān)管部門履行起它們所需要負(fù)責(zé)的責(zé)任，盡快制定出關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的方案。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)漸漸步入正軌，由于關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的各項制度尚未完善，但其監(jiān)管體制已初步成形。建立非人工監(jiān)管的監(jiān)管模式，建立網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管需要時目前我們所要完成的必要任務(wù)。

2.制定行業(yè)規(guī)定加快立法進(jìn)度

由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正處于“三無”狀態(tài)，無門檻化、無監(jiān)管化、無標(biāo)準(zhǔn)化所以快速發(fā)展立法的進(jìn)度已經(jīng)成為當(dāng)下必須完成的。第一，要完善制度，制定國家標(biāo)準(zhǔn)。第二，對于資金空轉(zhuǎn)進(jìn)行嚴(yán)格的控制。第三，對于投資者的利益需要建立保護(hù)基金。

3.對于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管技術(shù)

人才進(jìn)行專業(yè)化的網(wǎng)絡(luò)培訓(xùn)發(fā)展現(xiàn)代化互聯(lián)網(wǎng)金融市場，不但要了解它的優(yōu)點，更要對他的負(fù)面影響進(jìn)行了解，如果對于負(fù)面影響不能及時的進(jìn)行解決，則會使其不斷擴散造成更大的影響。由此觀之，組建一支專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管技術(shù)人才的團(tuán)隊是至關(guān)重要的。只有堅持不懈學(xué)習(xí)監(jiān)管技術(shù)不斷擴充保護(hù)信息安全的信息庫，才可以對金融投資者的利益進(jìn)行保護(hù)。

四、結(jié)論

綜上所述，目前的互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管方面還是存在很多問題的，面對不斷發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融，也針對現(xiàn)存的一些問題，我們需要在預(yù)防風(fēng)險的同時，尋找到一個臨界點，將服務(wù)經(jīng)濟(jì)作為互聯(lián)網(wǎng)金融的基本準(zhǔn)則，盡可能的保證經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、保護(hù)投資者利益。對于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與發(fā)展，在不改變互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)的前提下，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展創(chuàng)造健康、積極、向上的前進(jìn)方向。

作者：王茜單位：北京大學(xué)馬克思主義學(xué)院