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一、引言

2008年北京奧運會后，美國發(fā)生了次貸危機，結(jié)果導(dǎo)致了世界性的金融危機爆發(fā)，波及到整個世界。由于世界經(jīng)濟全球化趨勢的加快，我國業(yè)沒有幸免于難，特別是銀行業(yè)遭到了前所未有的打擊。由于社會主義市場經(jīng)濟體制尚未完善，盡管具有一定的抗風(fēng)險的能力，但是金融市場中還要許多不足之處，需要我們進一步提高防范金融風(fēng)險的意識和能力。

二、金融危機下我國銀行風(fēng)險防范中存在的問題

1、資本充足率下降

世界性金融危機也給我國的企業(yè)帶來了沉重的打擊，企業(yè)的經(jīng)濟效益下滑，造成資不抵債的現(xiàn)象比比皆是，企業(yè)的舉債和償債能力下降，導(dǎo)致很多常規(guī)的銀行貸款變成了不良資產(chǎn)。資本市場嚴(yán)重受挫，企業(yè)的融資出現(xiàn)了資金鏈斷裂的現(xiàn)象，上述因素都導(dǎo)致了銀行的資本充足率嚴(yán)重下降，銀行資本不足自然會降低銀行抵御金融風(fēng)險的能力。

2、銀行經(jīng)營狀況不佳

事物都是有著因果聯(lián)系的。首先，由于企業(yè)經(jīng)濟效益下滑導(dǎo)致舉債能力下降，銀行發(fā)放貸款的資本量明顯不足。很多企業(yè)被迫縮小生產(chǎn)規(guī)模，減少支出，以此來度過危機，結(jié)果導(dǎo)致了銀行和企業(yè)在貸款問題上出現(xiàn)了供大于求的現(xiàn)象。這些都是信息不對稱所導(dǎo)致的，需要貸款的企業(yè)由于資質(zhì)不夠而無法獲得銀行的貸款，符合貸款的條件由于經(jīng)濟危機的影響，以及生產(chǎn)規(guī)模縮小而不需要貸款；其次，貸款結(jié)構(gòu)不合理，由于國家政策的導(dǎo)向作用，銀行在貸款方面總是傾向于大型企業(yè)，一旦出現(xiàn)經(jīng)濟危機，就會導(dǎo)致那些行業(yè)中的龍頭大型企業(yè)出現(xiàn)虧損，其輻射效應(yīng)也造成了相關(guān)產(chǎn)業(yè)的蕭條。

3、不良貸款急劇增加

不良貸款是和企業(yè)的舉債償債能力密切相關(guān)的。首先，隨著房地產(chǎn)行業(yè)的過熱，銀行發(fā)放的貸款數(shù)額空前增多，導(dǎo)致弱化了稀釋不良貸款的功能。其次，企業(yè)由于嚴(yán)重虧損，周轉(zhuǎn)的資金得不到及時提供，也會加大銀行貸款的風(fēng)險，一些企業(yè)過于穩(wěn)扎穩(wěn)打，只是在企業(yè)的舉債范圍內(nèi)貸款。再次，企業(yè)生產(chǎn)的原材料成本下降和應(yīng)收賬款的增加，使企業(yè)的資產(chǎn)相對減少。銀行考慮到自身利益的因素，提高房貸的門檻，企業(yè)就很可能出現(xiàn)資金鏈斷裂的現(xiàn)象，企業(yè)的經(jīng)濟效益明顯下滑，甚至出現(xiàn)停產(chǎn)的現(xiàn)象，這又反過來導(dǎo)致銀行不良貸款的急劇增加。除此之外，人為違規(guī)操作也是導(dǎo)致風(fēng)險加大的重要原因。部分非法擔(dān)保公司與企業(yè)客戶經(jīng)理暗中勾結(jié)，進行利益平分，這樣的做法將會損害銀行的整體利益。

三、銀行風(fēng)險防范的具體方法

1、提高風(fēng)險防范意識

作為銀行，不能一味的為了追求經(jīng)濟效益而不顧一切，銀行要進一步提高抵御風(fēng)險的意識。在貸款的門檻設(shè)置方面，如果銀行缺乏這種防范風(fēng)險的意識，為了獲利而一味的降低貸款的門檻，就會導(dǎo)致銀行不良貸款的可能性大大增加，這是我國銀行業(yè)必須重視的問題。由于近幾年來我國經(jīng)濟的過熱增長，房地產(chǎn)行業(yè)欣欣向榮，證券市場持續(xù)牛市的出現(xiàn)，住房貸款的量大幅度增長，國家對中小企業(yè)貸款的扶植政策等，造成了銀行為了追求利潤而忽視了貸款的風(fēng)險。

2、加強金融監(jiān)管

在市場中，監(jiān)管自始至終都發(fā)揮著很重要的作用。美國次貸危機中金融體系出現(xiàn)了很多不應(yīng)有的監(jiān)管缺失，這對于我國銀行業(yè)監(jiān)管者也是個很好的教訓(xùn)。隨著國際金融市場的逐漸融合，各國金融聯(lián)系越來越緊密，因此需要大力加強國際金融監(jiān)管合作。不僅要防止出現(xiàn)重復(fù)監(jiān)管的問題，而且還要實現(xiàn)國際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一，防止因監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不同而造成市場中的監(jiān)管套利。

3、防止員工出現(xiàn)道德風(fēng)險

一是進行貸款風(fēng)險排查。每隔一段時間，由客戶經(jīng)理交叉向其他客戶經(jīng)理的每一位借款客戶發(fā)出確認函，要求其進行借款確認，以防止客戶經(jīng)理借貸款之機冒名融資。二是開展崗位風(fēng)險排查。要建立健全崗位輪換、強制休假和強制代班等制度，以切斷固有的利益鏈，從而暴露風(fēng)險。要通過公開競聘，選拔德才兼?zhèn)涞膬?yōu)秀人才充實到銀行管理崗位上來，并在使用中加快崗位輪換的速度，還可嘗試跨地區(qū)、換崗位的崗位輪換制度。三是嚴(yán)肅處理違規(guī)行為。對違反風(fēng)險防范措施的員工，一經(jīng)查實，無論涉及到誰，都要嚴(yán)格按照規(guī)定予以處分，決不姑息遷就，以防影響工作。

4、建設(shè)銀行風(fēng)險預(yù)警機制

及時的風(fēng)險預(yù)警可以有效的防范金融風(fēng)險的發(fā)生，因此，要建立和完善銀行風(fēng)險預(yù)警機制。首先，銀行要完善內(nèi)部控制制度，銀行各部門要按照企業(yè)的內(nèi)部規(guī)定來上報財務(wù)報表，企業(yè)要認真審核報表的真實度，根據(jù)各種報表的數(shù)據(jù)特別是現(xiàn)金流量表來判斷風(fēng)險的大小，從而制定風(fēng)險預(yù)警計劃。同時，企業(yè)要根據(jù)防范風(fēng)險預(yù)測，做出相應(yīng)的調(diào)整，或是停業(yè)整頓，或者是做出內(nèi)部處罰等措施。做到未雨綢繆，降低或規(guī)避風(fēng)險的發(fā)生。

四、結(jié)語

總之，銀行提高防范風(fēng)險的能力是一項系統(tǒng)的工程，并不是一蹴而就的。特別是在金融危機的背景下，防范金融風(fēng)險就顯得更為具有戰(zhàn)略意義了。今后要進一步探索和嘗試，健全和完善防范風(fēng)險的金融機制，促成我國金融業(yè)又好又快發(fā)展。

作者：王曉宇 單位：國家開發(fā)銀行陜西分行