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1安徽省中小企業(yè)發(fā)展概況

改革開放已經(jīng)走過了30多個年頭，我國的中小企業(yè)跟隨中國經(jīng)濟(jì)一同成長，據(jù)《中國中小企業(yè)年鑒2011》統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示:截止到2011年底，我國中小企業(yè)總數(shù)達(dá)到4300多萬家，占到企業(yè)總數(shù)的99%，對GDP的貢獻(xiàn)超過了60%，創(chuàng)造了80%以上的就業(yè)崗位，占對外貿(mào)易總額的60%，對稅收的貢獻(xiàn)比例達(dá)到50%，這些成就足見中小企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)當(dāng)中的特殊地位。與此對應(yīng)，安徽省中小企業(yè)發(fā)展勢頭迅猛，成為工業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一支“生力軍”，在推動地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了重要作用。如表1所示，據(jù)2008－2011年《安徽省統(tǒng)計年鑒》數(shù)據(jù)顯示，截止到2011年底，安徽省規(guī)模以上中小工業(yè)企業(yè)已達(dá)11785家，完成工業(yè)總產(chǎn)值達(dá)到15352．91億元，完成工業(yè)增加值3699．17億元，占全部工業(yè)增加值的55%，實現(xiàn)主營業(yè)務(wù)收入14482．45億元，占比達(dá)到58%。在對外貿(mào)易方面，2011年全年中小企業(yè)完成出貨值540．57億元，占比達(dá)到43%。在取得的成績面前必須看到，受內(nèi)外各種因素的影響，后危機時代安徽省中小企業(yè)的發(fā)展還存在很多突出問題亟待解決，否則會導(dǎo)致很多企業(yè)的衰亡。

1.1創(chuàng)新能力和動力不足

由于創(chuàng)新需要有雄厚的資金實力，同時需要承擔(dān)較高的風(fēng)險，很多中小企業(yè)往往望而卻步，選擇了仿制策略，缺乏自主知識產(chǎn)權(quán)。目前，安徽省中小企業(yè)絕大多數(shù)處于產(chǎn)業(yè)鏈的最低端，產(chǎn)品附加值低，處在過度競爭的領(lǐng)域，隨著生產(chǎn)成本的不斷上升，很多中小企業(yè)出現(xiàn)了生存危機。

1.2企業(yè)經(jīng)營管理水平不高

安徽省中小企業(yè)普遍存在人才缺乏、管理水平低、制度不健全、財務(wù)不規(guī)范等情況，很多都是家族式企業(yè)，在經(jīng)過創(chuàng)業(yè)期之后，弊端開始顯現(xiàn)。大多數(shù)企業(yè)缺乏科學(xué)的長遠(yuǎn)戰(zhàn)略規(guī)劃，都是抱著“走一步，看一步”的思想。

1.3融資難問題沒有得到有效解決

由于歷史和現(xiàn)實等諸多原因，加上中小企業(yè)實力有限、經(jīng)營的失敗率相對較高、財務(wù)不規(guī)范、信用度不高等原因，中小企業(yè)融資的難度遠(yuǎn)高于國有大型企業(yè)，融資成本高，渠道狹窄，這在很大程度上制約了中小企業(yè)的健康發(fā)展。

2安徽省中小企業(yè)融資需求分析

2.1安徽省中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀

中小企業(yè)對促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了生力軍的作用，但融資難的陰影一直沒有散去，嚴(yán)重制約了其進(jìn)一步發(fā)展壯大。盡管近年來從中央到地方各級政府采取了一系列措施來緩解中小企業(yè)融資難的問題，諸如財政稅收、信貸政策等，但融資難依然是中小企業(yè)面臨的首要難題。在國家宏觀調(diào)控的政策環(huán)境下，很多商業(yè)銀行都對信貸規(guī)模進(jìn)行了控制，國有商業(yè)銀行對中小企業(yè)的貸款規(guī)模進(jìn)行了嚴(yán)格控制，地方中小金融機構(gòu)的存貸比已經(jīng)逼近75%的監(jiān)管紅線，實際上無錢可貸。以銅陵市為例，據(jù)2011年人民銀行銅陵中心支行調(diào)查顯示:65．2%的企業(yè)認(rèn)為從銀行融資困難。貸款難度增加就會導(dǎo)致貸款周期的延長，在銅陵，金融機構(gòu)貸款周期普遍從先前的1個月延長到3個月。隨著貸款利率的提高，企業(yè)的融資成本也在不斷增加，在實際操作中情況更加嚴(yán)重，國有大型商業(yè)銀行一般規(guī)定:對企業(yè)貸款利率在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮10%－30%不等，其中對中小企業(yè)上浮30%，銅陵市的地方金融機構(gòu)如銅陵農(nóng)商銀行(原銅都農(nóng)村合作銀行)對中小企業(yè)最高上浮達(dá)到60%，同時貸款的手續(xù)費名目繁多，這導(dǎo)致企業(yè)實際獲取的貸款額的減少［1］。為了縮短貸款周期，很多中小企業(yè)開始向物華、鑫源、威斯達(dá)、海納、上峰等17家小額貸款公司融資，僅2011全年就發(fā)放貸款30．5億元，這些民間借貸年息達(dá)到40%，遠(yuǎn)超銀行貸款基準(zhǔn)利率。融資成本加上原材料和人工成本的水漲船高，中小企業(yè)的利潤空間不斷壓縮，從“微利時代”進(jìn)入“無利時代”，經(jīng)營難度增大。供應(yīng)鏈上下游單位的融資壓力普遍加大導(dǎo)致企業(yè)資金回收期變長，為了保證現(xiàn)金流的通暢而從民間融資，經(jīng)營風(fēng)險增加。

2.2安徽省中小企業(yè)融資需求特點

(1)信貸需求普遍具有“短、小、頻、急”等特點。安徽省中小企業(yè)融資主要是解決資金流動性不足的問題，從而保證企業(yè)資金鏈的通暢。中小企業(yè)的生產(chǎn)周期較短，對1年以上5年以下的中期和5年以上的長期貸款需求并不旺盛，需求主要集中在6－12個月的短期貸款，金額較小，貸款頻率較高［2］。(2)中小企業(yè)要求貸款審批流程簡化高效。安徽省中小企業(yè)貸款主要是解決資金的燃眉之急。中小企業(yè)的規(guī)模較小、經(jīng)營范圍狹窄，受季節(jié)性等因素影響較大，業(yè)務(wù)量不穩(wěn)定，生產(chǎn)經(jīng)營具有很大的不確定性，對市場需求的分析和預(yù)測能力較弱，偶然性的一筆大訂單會在很大程度上影響企業(yè)1年的經(jīng)營業(yè)績，因此它們對融資的及時性和高效性要求較高，希望審批周期在1個月以內(nèi)，個別甚至要求1周內(nèi)資金到位。目前銀行機構(gòu)貸款審批程序復(fù)雜、手續(xù)繁多，從申請到放款最少兩三個月，長則達(dá)半年之久，實際貸到的資金往往不能滿足企業(yè)的實際需求。為了解決短期資金的缺口，企業(yè)被迫通過民間融資，但無異于飲鴆止渴。因此中小企業(yè)迫切期望銀行業(yè)金融機構(gòu)能夠提供簡單高效的融資服務(wù)。(3)中小企業(yè)融資需求行業(yè)性和階段性特征明顯。不同行業(yè)、不同發(fā)展階段的中小企業(yè)具有不同的融資特點，對融資產(chǎn)品的需求具有多樣化的特點，需要不同的融資渠道，這要求金融機構(gòu)做好客戶細(xì)分，不斷進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。從融資角度可以把中小企業(yè)分為加工制造型、服務(wù)業(yè)型和科技型。加工制造型的中小企業(yè)對融資需求具有額度相對較大、周轉(zhuǎn)率低、風(fēng)險高等特點，貸款期限相對較長;服務(wù)業(yè)型企業(yè)對融資產(chǎn)品的額度要求低，主要是解決流動性不足的問題，周期較短，貸款頻率較高，風(fēng)險相對要小;科技型中小企業(yè)的研發(fā)資金投入較多，對流動資金需求較大，具有“輕資產(chǎn)、高發(fā)展、重創(chuàng)意”的特點，缺乏有力的擔(dān)保手段，很難受到傳統(tǒng)融資產(chǎn)品的青睞，這類企業(yè)除了通過傳統(tǒng)融資渠道外還需要通過風(fēng)險投資基金來共同融資。處于不同發(fā)展階段的中小企業(yè)也具有不同的融資需求，在企業(yè)的初創(chuàng)期主要靠自籌資金和風(fēng)險投資，只需要通過商業(yè)銀行進(jìn)行少量的短期融資;進(jìn)入到成長期，企業(yè)的資金需求主要是生產(chǎn)成本和營銷費用，當(dāng)進(jìn)入到規(guī)?；l(fā)展階段，生產(chǎn)設(shè)備、土地和產(chǎn)品研發(fā)的資金需求陡然增加，自有資金很難滿足需求，中長期的銀行貸款需求迫切;進(jìn)入到成熟期，主要以公開上市、大股東參股、員工認(rèn)股和銀行籌集等方式進(jìn)行融資，融資的方式和渠道豐富多樣。(4)中小企業(yè)對信貸產(chǎn)品的需求具有多樣性特征。數(shù)量眾多的中小企業(yè)組成了一個龐大的信貸市場，隨著其深入發(fā)展，對融資產(chǎn)品的需求也呈現(xiàn)出多樣化的特征。90年代起步時期的信貸形式主要為存貸款、商業(yè)匯票等，如今信貸產(chǎn)品的形式豐富多樣，如擔(dān)保、承兌、信用支持、保函和信用證等。面對中小企業(yè)個性化的融資需求，現(xiàn)有的信貸產(chǎn)品已經(jīng)不能滿足它們的需求，有的商業(yè)銀行創(chuàng)新融資模式，陸續(xù)推出了“投聯(lián)貸、供應(yīng)鏈融資、信用貸、商標(biāo)貸、專利貸”等一系列信貸產(chǎn)品迎合中小企業(yè)融資需求。

3安徽省中小企業(yè)融資需求特點的營銷啟示

3.1用細(xì)分策略解決同質(zhì)化競爭現(xiàn)象

企業(yè)的競爭優(yōu)勢主要來自兩個方面:成本優(yōu)勢和差異化優(yōu)勢。從規(guī)模上看中小銀行很難獲得綜合成本優(yōu)勢，所以差異化是中小銀行的戰(zhàn)略性選擇。獨特的發(fā)展歷程和生存環(huán)境造就中小銀行的同質(zhì)化發(fā)展現(xiàn)象，同質(zhì)化的低效競爭使其缺乏核心競爭力，目前我國銀行業(yè)在產(chǎn)品服務(wù)、客戶群、戰(zhàn)略選擇上都存在同質(zhì)化現(xiàn)象，很難滿足顧客的獨特利益。在大金融時代，恰當(dāng)?shù)氖袌龆ㄎ皇侵行∩虡I(yè)銀行獲取差異化競爭優(yōu)勢的關(guān)鍵，目標(biāo)顧客群、競爭區(qū)域和核心業(yè)務(wù)是市場定位的核心要素，只有通過這些要素的傳播才能使銀行樹立別具一格的形象。首先是目標(biāo)顧客的差異化。中小銀行不要盲目和銀行巨頭去搶大客戶，可以為中小、微型企業(yè)提供專業(yè)化的融資服務(wù)，從行業(yè)和發(fā)展階段的特點來進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計，進(jìn)而多層次解決中小企業(yè)融資問題。例如河北銀行為中小企業(yè)推出了“成長階梯金融服務(wù)方案”，從發(fā)展階段分為“創(chuàng)業(yè)亨通、展業(yè)亨通、宏業(yè)亨通”，分別為資產(chǎn)規(guī)模較小的創(chuàng)業(yè)期客戶、資產(chǎn)規(guī)模迅速擴(kuò)張的成長期客戶和金融需求較多的成熟期客戶提供融資產(chǎn)品，取得了很好的經(jīng)濟(jì)和社會效益。其次是服務(wù)區(qū)域的差異化。中小銀行追求的不是在較大市場取得較低的市場占有率，而是在細(xì)分市場擁有較高的市場占有率，作為資源有限的中小企業(yè)應(yīng)該實行經(jīng)營的專業(yè)化。中小銀行多為地方金融機構(gòu)，立足區(qū)域市場，熟悉區(qū)域人文環(huán)境，契合度較高，它們更容易了解客戶信息，能有效避免“信息不對稱”所導(dǎo)致的逆向選擇，便于開展關(guān)系營銷。中小銀行更多的是服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，可以充分利用當(dāng)?shù)氐娜瞬诺雀鞣N資源，在面臨外來強大競爭對手的時候，這種地緣優(yōu)勢能夠使其保持強大的競爭力。國外的中小銀行也都具有這種特定的市場功能，美國的社區(qū)銀行和信用社的服務(wù)對象主要是當(dāng)?shù)鼐用窈推髽I(yè)，為他們提供融資、住房貸款和消費貸款等服務(wù);德國儲蓄銀行和信用合作銀行通過吸納個人存款為當(dāng)?shù)鼐用瘛€體戶和中小企業(yè)提供融資服務(wù);日本的地方銀行如相互銀行主要為當(dāng)?shù)鼐用窈托⌒推髽I(yè)開展銀行的日常業(yè)務(wù)，服務(wù)于大銀行的空白點［3］。再次是金融產(chǎn)品定位的差異化。中小銀行受限于自身的實力不應(yīng)該像大銀行那樣開展“大賣場”般的綜合業(yè)務(wù)，而應(yīng)該有自己突出的特色業(yè)務(wù)。

3.2加大金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，滿足中小企業(yè)多樣化融資需求

利率市場化、金融脫媒已是大勢所趨，銀行業(yè)客戶下沉不可避免，中小企業(yè)客戶將是未來銀行業(yè)市場的藍(lán)海，這一目標(biāo)客戶群的融資需求特點是抵押不足、擔(dān)保缺失、存款少、貸款多、融資急，行業(yè)內(nèi)誰能更好地解決中小企業(yè)融資的“額度、速度、便利度”并為特定融資需求量身設(shè)計產(chǎn)品，誰就能占領(lǐng)這塊細(xì)分市場。由于歷史問題的積累，我國銀行業(yè)存在內(nèi)在的脆弱性，不利于產(chǎn)品創(chuàng)新，加上法律法規(guī)建設(shè)的滯后和現(xiàn)行金融監(jiān)管制度抑制了銀行的創(chuàng)新動力，高存貸利差使銀行利潤豐厚，長此以往，形成創(chuàng)新惰性。隨著銀行業(yè)競爭的日趨激烈，對中小銀行形成了一定的生存壓力，使其意識到需要細(xì)分市場，進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，但是目前市場細(xì)分不到位，產(chǎn)品特色不明顯，普遍存在定位不鮮明、產(chǎn)品設(shè)計粗線條等問題，很難滿足目標(biāo)顧客的個性化需求。對“二八定律”認(rèn)識教條化，認(rèn)為“關(guān)鍵客戶”是“大客戶”而非“最有價值客戶”，于是把眼光緊盯那些壟斷行業(yè)和大型國有企業(yè)，與大型銀行展開直接的競爭，卻忽視了中小企業(yè)的融資需求。在銀行客戶下沉的新環(huán)境下，加快中小企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新將是大勢所趨，需要為客戶特定的融資需求提供定制化的解決方案。除了通過完善行業(yè)法律法規(guī)、放松金融管制、提高社會信用度等措施外，更主要還是需要銀行內(nèi)部建立起完善的產(chǎn)品創(chuàng)新體系。中小商業(yè)銀行可以從以下三個方面來構(gòu)建產(chǎn)品創(chuàng)新體系。首先是要建立現(xiàn)代企業(yè)制度，做到產(chǎn)權(quán)清晰、治理結(jié)構(gòu)合理，重塑創(chuàng)新主體，強化自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧的經(jīng)營機制，當(dāng)然政府部門也要杜絕“越殂代皰”的現(xiàn)象，這樣才能充分調(diào)動創(chuàng)新主體的積極性，加快金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。其次要做好企業(yè)創(chuàng)新戰(zhàn)略規(guī)劃。創(chuàng)新和營銷是現(xiàn)代企業(yè)的兩大核心職能，隨著市場競爭的不斷加劇，金融產(chǎn)品的生命周期日趨縮短，新產(chǎn)品的開發(fā)和推廣將是企業(yè)經(jīng)營的一項重大決策。中小銀行應(yīng)該成立新產(chǎn)品開發(fā)部門，專門負(fù)責(zé)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，根據(jù)企業(yè)的市場競爭地位和發(fā)展定位來制定具體的實施步驟，整合內(nèi)外部資源，提高創(chuàng)新效率。再次就是可以引入模塊化理論來創(chuàng)新管理模式，加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新。為此可以引入產(chǎn)品平臺管理，建立金融產(chǎn)品庫，便于管理者對每一項產(chǎn)品的盈利狀況、市場反饋、營銷服務(wù)、未來發(fā)展態(tài)勢進(jìn)行深入了解、分析和評估，在此基礎(chǔ)上構(gòu)建模塊化產(chǎn)品創(chuàng)新體系，將金融產(chǎn)品按不同類別劃分為多級標(biāo)準(zhǔn)化模塊，在需要時從中抽取適用的模塊進(jìn)行組裝設(shè)計，推動產(chǎn)品快速上市，減少產(chǎn)品的復(fù)雜性，減少開發(fā)層次的相互依賴，提升產(chǎn)品質(zhì)量，節(jié)省開發(fā)資源，最終提高產(chǎn)品創(chuàng)新的效率［4］。例如，民生銀行不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式凸顯差異化，2012年初推出了資源整合型業(yè)務(wù)“投聯(lián)貸”和“撮合投”。“投聯(lián)貸”是以信用、股權(quán)質(zhì)押、VC/PE保證或類保證等方式為中小企業(yè)提供的短期融資業(yè)務(wù);“撮合投”是為中小企業(yè)客戶和股權(quán)投資機構(gòu)之間的股權(quán)投融資交易提供的居間財務(wù)顧問服務(wù)。民生銀行改變傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)思路和貸款條件，深入分析客戶用資需求及關(guān)聯(lián)資源，理解乃至喚起客戶的現(xiàn)實及潛在訴求，取得了良好的市場業(yè)績。

3.3基于企業(yè)價值鏈視角構(gòu)建自身的核心競爭力

中小銀行可以運用波特的價值鏈理論來審視自身的運營體系，構(gòu)建自身的核心競爭力。首先要重構(gòu)內(nèi)部價值鏈以更好地適應(yīng)市場競爭，不斷優(yōu)化產(chǎn)品組合，推陳出新。營銷部門要準(zhǔn)確掌握客戶信息和需求狀況，增強客戶的滿意度，為了建立有效的激勵機制，可以與員工以契約形式明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，調(diào)動他們的積極性。要適時把產(chǎn)品競爭提升到品牌競爭，推行CIS戰(zhàn)略并進(jìn)行整合營銷傳播。其次要重構(gòu)買方價值鏈，增強滿足目標(biāo)客戶需求的能力，通過數(shù)學(xué)模型并利用先進(jìn)信息技術(shù)深入分析客戶信息，挖掘客戶價值，以此找到供需雙方的利益契合點，尤其是客戶索求的價值點，為中小企業(yè)客戶提供完善的金融服務(wù)方案。再次要重構(gòu)上下游價值鏈，尤其是渠道價值鏈，拓展基層網(wǎng)點和業(yè)務(wù)范圍，在網(wǎng)絡(luò)時代尤其要完善電子渠道，渠道是市場擴(kuò)張的基礎(chǔ)，是贏得市場份額的基石。波特的價值鏈理論在銀行業(yè)的典型應(yīng)用就是“供應(yīng)鏈融資”。供應(yīng)鏈理論是價值鏈理論的演變和發(fā)展，是由供應(yīng)商、生產(chǎn)商、分銷商和最終用戶共同構(gòu)成的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)系統(tǒng)，每個成員都是網(wǎng)絡(luò)中的一個節(jié)點，中小企業(yè)往往是作為供應(yīng)鏈核心企業(yè)的配套而存在，由于實力、經(jīng)營的不確定性和信息不對稱造成融資困難。例如，郵儲銀行經(jīng)過對中小企業(yè)客戶調(diào)研發(fā)現(xiàn):“缺乏有效信用紀(jì)錄、自有資金不足、抵押資產(chǎn)缺乏”等是它們?nèi)谫Y時遇到最多的問題。為此于2012年推出“供應(yīng)鏈金融”業(yè)務(wù)，引入核心企業(yè)、倉儲監(jiān)管機構(gòu)等主體，對供應(yīng)鏈不同節(jié)點提供封閉的授信支持及其他結(jié)算等綜合性的金融服務(wù)，創(chuàng)建“1+N”或“M+1+N”的金融服務(wù)模式，具體開設(shè)了“動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)、應(yīng)收賬款質(zhì)押業(yè)務(wù)和保兌倉業(yè)務(wù)”，助力中小企業(yè)成長，取得了良好的經(jīng)濟(jì)和社會效益。2012年華夏銀行也推出了供應(yīng)鏈金融品牌“融資共贏鏈”?？梢?，價值鏈理論能為中小商業(yè)銀行打造核心競爭力提供一個全新的視角。

3.4建立中小商業(yè)銀行戰(zhàn)略聯(lián)盟

為了更好地應(yīng)對中小企業(yè)融資需求特點，中小銀行可以建立戰(zhàn)略聯(lián)盟。首先通過聯(lián)盟可以解決中小企業(yè)資金需求的不規(guī)則性所帶來的暫時資金短缺。小銀行一個貸款不能超過資本金的10%，通過“聯(lián)網(wǎng)”也可以參與到一些大項目當(dāng)中;其次是可以分散經(jīng)營風(fēng)險。通過聯(lián)盟有助于達(dá)到財務(wù)、經(jīng)營和管理的協(xié)同效應(yīng)，提高資金實力，不同機構(gòu)之間資金可以調(diào)劑余缺，資金配置更加合理，同時提高聯(lián)盟整體的管理水平和運作效率，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng);再次可以構(gòu)建新的競爭秩序。組建戰(zhàn)略聯(lián)盟增強資金實力，可以重塑公眾信心，打造自己的品牌，為自己的客戶所認(rèn)知、依賴和喜好，提高市場占有率，從過去相互挖客戶的惡性競爭中走出來，專心培育自己的忠誠客戶，形成一種良性的競爭態(tài)勢;第四可以實現(xiàn)資源互補和交叉銷售。中小企業(yè)融資需求具有階段性和行業(yè)性特征，戰(zhàn)略聯(lián)盟的建立可以實現(xiàn)跨地區(qū)中小商業(yè)銀行之間的地區(qū)性互補和業(yè)務(wù)互補，更好地為原來不熟悉的行業(yè)、地區(qū)和處于不同發(fā)展階段的企業(yè)提供融資服務(wù)，更重要的是可以共享聯(lián)盟內(nèi)的客戶資源和渠道資源，通過交叉銷售擴(kuò)大市場份額［5］。

4結(jié)語

中小商業(yè)銀行的存在提高了金融市場的競爭效率，促進(jìn)了金融行業(yè)的健康發(fā)展。中小商業(yè)銀行在很多國家都在為中小企業(yè)融資中扮演主要角色，為了更好地為中小企業(yè)提供融資服務(wù)，有的國家還成立了中小型政策性金融機構(gòu)。資金需求的差異性要求金融機構(gòu)不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，如今中小商業(yè)銀行已成為金融產(chǎn)品創(chuàng)新的生力軍。中小企業(yè)在我國國民經(jīng)濟(jì)中占有重要地位，大力發(fā)展中小企業(yè)可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，對擴(kuò)大就業(yè)功不可沒，然而長期以來融資難等諸多原因阻礙了其健康發(fā)展，拓寬融資渠道是促進(jìn)其健康發(fā)展的內(nèi)在要求。為中小企業(yè)提供融資服務(wù)大型金融機構(gòu)天生不適合，加上我國現(xiàn)階段中小企業(yè)多為勞動密集型，資本市場無法解決這一問題，唯一的可行方法就是大力發(fā)展中小金融機構(gòu)［6］。中小商業(yè)銀行本身也是中小企業(yè)，對解決其融資難問題具有先天優(yōu)勢，只要政府在政策上加以扶持，消除中小金融機構(gòu)發(fā)展的障礙，中小商業(yè)銀行將會和我國其他中小企業(yè)一起共同成長。

作者：楊賢傳周澤將單位：銅陵職業(yè)技術(shù)學(xué)院安徽大學(xué)