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編者按：本論文主要從國際保險(xiǎn)市場的并購特征；國際保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)發(fā)展模式；國際保險(xiǎn)市場區(qū)域發(fā)展模式；國際保險(xiǎn)市場的經(jīng)營發(fā)展模式等進(jìn)行講述，包括了國際保險(xiǎn)并購規(guī)模巨大、國際保險(xiǎn)并購以橫向并購為主、國際保險(xiǎn)并購以跨國并購為主、國際保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)的種類、國際保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)現(xiàn)行模式、國際保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)發(fā)展模式、從封閉、半封閉的國別市場到統(tǒng)一的國際保險(xiǎn)大市場是一個(gè)漫長的過程等，具體資料請見：

內(nèi)容提要:進(jìn)入20世紀(jì)90年代，國際保險(xiǎn)業(yè)掀起了并購狂潮。并購浪潮反映了世紀(jì)之交國際保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的新動向，是國際保險(xiǎn)業(yè)面對全球經(jīng)濟(jì)一體化、全球經(jīng)濟(jì)增長以及競爭態(tài)勢所做出的戰(zhàn)略調(diào)整。這種并購具有規(guī)模巨大、以橫向并購和跨國并購為主的特征；目前的國際保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)發(fā)展模式是大中小公司并存的壟斷競爭，未來國際保險(xiǎn)市場區(qū)域發(fā)展模式是一個(gè)資源共享、技術(shù)共享的融合性的統(tǒng)一的國際保險(xiǎn)大市場；不同的公司將依照各自的特點(diǎn)、背景，實(shí)施專業(yè)經(jīng)營、兼業(yè)經(jīng)營或者混業(yè)經(jīng)營；未來國際保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展模式是以傳統(tǒng)與非傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品相結(jié)合；在銷售方式上，銀行保險(xiǎn)是未來金融業(yè)發(fā)展趨勢之一，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)代表了未來保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展方向。

一、國際保險(xiǎn)市場的并購特征

進(jìn)入20世紀(jì)90年代，國際保險(xiǎn)業(yè)掀起了并購狂潮。國際保險(xiǎn)業(yè)的并購浪潮反映了世紀(jì)之交國際保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的新動向，是國際保險(xiǎn)業(yè)面對全球經(jīng)濟(jì)一體化、全球經(jīng)濟(jì)增長以及競爭態(tài)勢所做出的相應(yīng)的戰(zhàn)略調(diào)整。國際保險(xiǎn)業(yè)并購涉及的領(lǐng)域廣泛，不僅包括保險(xiǎn)領(lǐng)域內(nèi)部的直接保險(xiǎn)領(lǐng)域、再保險(xiǎn)領(lǐng)域、保險(xiǎn)中介服務(wù)領(lǐng)域，還包括保險(xiǎn)與銀行、證券等其他金融行業(yè)的混業(yè)并購。主要特征可以概括如下：

（一）國際保險(xiǎn)并購規(guī)模巨大

一是國際保險(xiǎn)并購公司的規(guī)模大。國際保險(xiǎn)并購中所反映的不僅是“大魚吃小魚”即資金勢力雄厚的大公司兼并弱小公司，而是主要表現(xiàn)為大公司之間的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，從而形成“超級公司”、“巨無霸”。通過國際保險(xiǎn)并購使得保險(xiǎn)公司數(shù)目減少，壟斷程度不斷提高。例如，英國的商聯(lián)保險(xiǎn)公司和保眾保險(xiǎn)公司的合并而成的CGU，成為全歐洲第九大保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

二是國際保險(xiǎn)并購數(shù)量多。有資料顯示，近十幾年來全球金融業(yè)兼并的總值相當(dāng)于1.4兆億美元，其中主要是國際保險(xiǎn)業(yè)的并購。

三是國際保險(xiǎn)并購金額高。以美國為例，1997年保險(xiǎn)業(yè)的并購占美國市場并購總金額高達(dá)7％。表1描述的是美國保險(xiǎn)業(yè)兼并的情況，可見一斑。

四是國際保險(xiǎn)并購快捷。一般重大并購只在短短幾個(gè)月內(nèi)就告完成。例如，花旗銀行與旅行者集團(tuán)720億美元的合并交易僅用了4個(gè)月的時(shí)間。

（二）國際保險(xiǎn)并購以橫向并購為主

從產(chǎn)業(yè)角度看，并購一般可以分為橫向并購、縱向并購和混合并購三種形式。進(jìn)入20世紀(jì)90年代，國際保險(xiǎn)業(yè)掀起的并購狂潮屬于橫向并購，即同一產(chǎn)業(yè)，或相近行業(yè)企業(yè)之間的并購。這不是20世紀(jì)初國際橫向并購的簡單重復(fù)，而是國際保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步發(fā)展、擴(kuò)大市場的主要手段。國際保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)之間的相互并購、融合已經(jīng)成為國際市場中的一種普遍現(xiàn)象。

（三）國際保險(xiǎn)并購以跨國并購為主

國際保險(xiǎn)業(yè)的跨國并購是指一家保險(xiǎn)公司為了某種目的，通過一定渠道和支付手段，將外國保險(xiǎn)公司或其他金融機(jī)構(gòu)的一定比例甚至全部股份或資產(chǎn)收買下來，從而對其經(jīng)營管理實(shí)施部分或全部控制?？鐕①彴ㄖ苯酉驀饽繕?biāo)企業(yè)投資，通過在外國的子公司、分公司進(jìn)行并購等方式。例如，荷蘭國際集團(tuán)收購美國的一家壽險(xiǎn)公司，就是由其在美國的一家子公司與之合并的方式完成的。

二、國際保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)發(fā)展模式

（一）國際保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)的種類

一般，我們可以將國際保險(xiǎn)市場分為完全競爭市場、競爭壟斷市場、寡頭壟斷市場和完全壟斷市場四種類型。完全競爭的國際保險(xiǎn)市場，是指在國際市場上存在數(shù)量眾多的保險(xiǎn)公司，任何公司都可以自由進(jìn)出市場，市場不受任何阻礙和干擾，同時(shí)存在大量買方和賣方，資源流動自由，每一買賣者均掌握或通過中介人掌握充分信息。投保人與保險(xiǎn)人參加保險(xiǎn)市場的交易活動是自由的，價(jià)值規(guī)律和供求規(guī)律充分發(fā)揮作用，市場自發(fā)地調(diào)節(jié)保險(xiǎn)商品活動的價(jià)格。國外保險(xiǎn)公司可以自由進(jìn)入該市場，保險(xiǎn)公司的數(shù)量基本上由市場供求自行調(diào)節(jié)，保險(xiǎn)行業(yè)公會在保險(xiǎn)市場管理中發(fā)揮重要作用。壟斷競爭的國際保險(xiǎn)市場中，則是大小公司并存，少數(shù)大公司在國際保險(xiǎn)市場上占據(jù)壟斷地位。壟斷公司與壟斷公司之間同時(shí)存在著激烈的競爭。寡頭壟斷的國際保險(xiǎn)市場，是指在國際保險(xiǎn)市場中僅有幾家保險(xiǎn)公司，這幾家保險(xiǎn)寡頭瓜分壟斷絕大部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。完全壟斷的國際保險(xiǎn)市場又稱獨(dú)家壟斷的國際保險(xiǎn)市場，是指國際保險(xiǎn)市場完全由一家保險(xiǎn)公司所控制。

（二）國際保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)現(xiàn)行模式

根據(jù)國際保險(xiǎn)業(yè)的并購現(xiàn)象分析，我們不難看出，目前的國際保險(xiǎn)市場屬于寡占的市場。這主要表現(xiàn)在：國際保險(xiǎn)并購浪潮導(dǎo)致了國際保險(xiǎn)市場中“超級航母”的出現(xiàn)，市場集中度越來越高。國際保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過20世紀(jì)90年代的大并購，實(shí)現(xiàn)了強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合。這不僅反映在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部產(chǎn)壽險(xiǎn)業(yè)的各大公司的兼并重組，而且還反映在保險(xiǎn)業(yè)與其他金融行業(yè)如銀行業(yè)、證券業(yè)的融合。因此，國際保險(xiǎn)市場中出現(xiàn)了“金融超市”，匯集了巨大的資本和龐大的分支機(jī)構(gòu)體系。國際保險(xiǎn)市場中的保險(xiǎn)資本等資源掌握在少數(shù)大公司的手中，形成寡占特征。

（三）國際保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)發(fā)展模式

國際保險(xiǎn)并購的目的，在于實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)。但是，并購之后組成的規(guī)模巨大的保險(xiǎn)集團(tuán)并沒有達(dá)到預(yù)想的效果，也就是說，規(guī)模并不是越大越好。金融融合所帶來的范圍經(jīng)濟(jì)也不是很理想。實(shí)證分析表明，國際保險(xiǎn)企業(yè)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)并不存在于大公司中，而是中小型的公司更容易達(dá)到規(guī)模經(jīng)濟(jì)。因此，我們認(rèn)為，未來國際保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)的發(fā)展模式應(yīng)該是：國際保險(xiǎn)市場中大小公司并存的壟斷競爭模式。這是因?yàn)?，國際保險(xiǎn)市場潛在需求巨大，沒有一個(gè)保險(xiǎn)公司可以提供全部的供給，獨(dú)家壟斷國際保險(xiǎn)市場；隨著風(fēng)險(xiǎn)的變化和巨災(zāi)、巨額風(fēng)險(xiǎn)的存在，也不可能由少數(shù)幾家國際保險(xiǎn)公司來滿足國際保險(xiǎn)市場全部的保險(xiǎn)需求。因此，客觀上國際保險(xiǎn)市場將會由目前的寡占市場格局發(fā)展成為既有大規(guī)模的公司，又有中小型的公司，大公司和小公司并存的壟斷競爭格局。

三、國際保險(xiǎn)市場區(qū)域發(fā)展模式

目前，從區(qū)域概念來看，國際保險(xiǎn)市場由北美市場、歐盟市場、日本市場三足鼎立，形成區(qū)域寡占格局?？梢哉f，無論從保險(xiǎn)資本、保險(xiǎn)資產(chǎn)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入等各方面來看，以美國為中心的北美市場、歐盟市場以及以日本為代表的東亞市場，占據(jù)了國際保險(xiǎn)市場90％的份額，國際保險(xiǎn)市場的主要供給來源于這三個(gè)地區(qū)。目前，這三個(gè)國際或地區(qū)的市場已經(jīng)飽和，源自于此的國際保險(xiǎn)資本正在向發(fā)展中國家市場流動。但是，總的來說，目前三足鼎立的國際保險(xiǎn)市場格局并沒有發(fā)生本質(zhì)的變化。

隨著經(jīng)濟(jì)的全球化，發(fā)展中國家經(jīng)濟(jì)的加快發(fā)展，由保險(xiǎn)需求的收入彈性理論可知，發(fā)展中國家的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展速度將超過其經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度。因此，隨著國際保險(xiǎn)資本和技術(shù)的流動，將刺激保險(xiǎn)落后地區(qū)的潛在保險(xiǎn)需求，促進(jìn)國際保險(xiǎn)市場中保險(xiǎn)落后地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。目前，亞洲地區(qū)、東歐地區(qū)、南美地區(qū)、非洲地區(qū)等發(fā)展中的國家和地區(qū)的保險(xiǎn)業(yè)正在快速發(fā)展。國際保險(xiǎn)資本正在逐步流向這些地區(qū)。

所以，未來國際保險(xiǎn)市場區(qū)域發(fā)展模式將是一個(gè)資源共享、技術(shù)共享的融合性的統(tǒng)一的國際保險(xiǎn)大市場。隨著國際保險(xiǎn)市場的中心將由發(fā)達(dá)國家轉(zhuǎn)向發(fā)展中國家，由歐美向亞太地區(qū)轉(zhuǎn)移，將形成全球范圍內(nèi)的國際保險(xiǎn)大市場。

理論上講，根據(jù)Arrow—Lind定理，隨著所匯集的個(gè)體投保人數(shù)量的不斷擴(kuò)大（n—∞），只要在損失概率即公平精算費(fèi)率p=Π的基礎(chǔ)上籌集保險(xiǎn)費(fèi)，投保人群體之間就可以解決內(nèi)部個(gè)別投保人的損失補(bǔ)償問題。也就是說，如果相互獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)厭惡的投保人匯集起來，對于風(fēng)險(xiǎn)厭惡的個(gè)體投保人而言，是將自身面臨的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了整體投保人群體；對于投保人整體而言，則是將可能的損失在群體之間進(jìn)行分散。而且，只要投保人群體充分大，投保人作為一個(gè)整體僅僅依賴其整體內(nèi)的期望損失，而與個(gè)體投保人的風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度無關(guān)。這就是說，由風(fēng)險(xiǎn)厭惡的投保人匯集起來的整體就變成一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)中性的“保險(xiǎn)供給者”。也就是說，根據(jù)保險(xiǎn)原理，我們應(yīng)該利用國際保險(xiǎn)資源在國際范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn)。如果全球的保險(xiǎn)資源都利用起來提供保險(xiǎn)產(chǎn)品形成國際統(tǒng)一保險(xiǎn)大市場，那么，個(gè)人、地區(qū)、國家乃至國際的風(fēng)險(xiǎn)就可以在全球范圍內(nèi)分散。那么，不僅可以實(shí)現(xiàn)投保人風(fēng)險(xiǎn)的充分分散，而且可以使得保險(xiǎn)成本降到最低，保險(xiǎn)資源得以充分利用。

但是，在現(xiàn)實(shí)的國際保險(xiǎn)市場中，由于諸如政治等原因還存在封閉、半封閉的國別市場。封閉、半封閉的國別市場基本不與外界交流，保險(xiǎn)供給取決于自身保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司的資本勢力或資本總量。由于沒有國際保險(xiǎn)的支持，國內(nèi)保險(xiǎn)供給能力僅僅受到資本的限制，又不能夠通過轉(zhuǎn)移到國外的國際再保險(xiǎn)來解決國內(nèi)的承保能力問題。因此，封閉、半封閉的國別市場的均衡將表現(xiàn)為：有限的保險(xiǎn)供給量與有效需求的均衡，潛在需求無法得到完全滿足，存在帕累托改進(jìn)。隨著貿(mào)易的發(fā)展和全球經(jīng)濟(jì)的融合，封閉、半封閉的國別市場需要外來的保險(xiǎn)供給，才能夠達(dá)到帕累托有效。

不過，從封閉、半封閉的國別市場到統(tǒng)一的國際保險(xiǎn)大市場是一個(gè)漫長的過程。而目前，最初的表現(xiàn)則是區(qū)域統(tǒng)一的保險(xiǎn)市場模式，即在一定的范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)市場的融合和統(tǒng)一。當(dāng)前，圍繞著美國、日本、英國等保險(xiǎn)市場發(fā)達(dá)的國家，已經(jīng)或者正在形成的歐盟統(tǒng)一保險(xiǎn)市場、北美區(qū)域保險(xiǎn)市場和亞太保險(xiǎn)市場，就是向全球統(tǒng)一大市場過渡的區(qū)域統(tǒng)一保險(xiǎn)市場。

然而，即使是歐盟這樣的區(qū)域統(tǒng)一保險(xiǎn)市場，在其成員國與非成員國進(jìn)行保險(xiǎn)交易時(shí)則還是體現(xiàn)出“國別市場”的相對獨(dú)立的特點(diǎn)。所以，根據(jù)保險(xiǎn)原理，區(qū)域統(tǒng)一的保險(xiǎn)市場還需要帕累托改進(jìn)，最終形成全球統(tǒng)一的國際保險(xiǎn)大市場。

四、國際保險(xiǎn)市場的經(jīng)營發(fā)展模式

（一）國際保險(xiǎn)經(jīng)營方式的發(fā)展

國際保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷了產(chǎn)、壽險(xiǎn)兼營——產(chǎn)、壽險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營——保險(xiǎn)、銀行、證券混業(yè)經(jīng)營的過程。目前，國際保險(xiǎn)并購似乎表現(xiàn)出了國際保險(xiǎn)業(yè)的混業(yè)經(jīng)營趨勢，而銀行保險(xiǎn)也方興未艾。但是，保險(xiǎn)與銀行、證券并不是同一的東西。保險(xiǎn)畢竟不同于其他金融產(chǎn)品，有自己特殊的職能和作用。金融融合、“金融超市”所表現(xiàn)的更多體現(xiàn)的是保險(xiǎn)、銀行、證券三者相互利用各自的優(yōu)勢來更好完成自己的使命。作為獨(dú)立的法人組織，國際保險(xiǎn)企業(yè)可以在法律許可的范圍內(nèi)經(jīng)營以保險(xiǎn)產(chǎn)品為主的各種產(chǎn)品，但并不是只經(jīng)營一種“混合”的產(chǎn)品。因此，混業(yè)經(jīng)營只是國際保險(xiǎn)企業(yè)的一種經(jīng)營模式，但不是唯一的一種。

國際保險(xiǎn)并購中還表現(xiàn)出另一種值得注意的現(xiàn)象是：保留自身的優(yōu)勢項(xiàng)目，將自己不擅長的部分轉(zhuǎn)讓或者置換，同時(shí)吸收自身擅長的項(xiàng)目加大專業(yè)經(jīng)營的力度，完善自身經(jīng)營管理。

因此，我們認(rèn)為：未來國際保險(xiǎn)市場中的經(jīng)營方式將依照不同的公司的各自特點(diǎn)、背景，實(shí)施專業(yè)經(jīng)營、兼業(yè)經(jīng)營或者混業(yè)經(jīng)營的經(jīng)營模式。

（二）國際保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展

當(dāng)今，經(jīng)濟(jì)的全球化和一體化，在為各國帶來巨大利益的同時(shí)，也帶來前所未有的新型國際風(fēng)險(xiǎn)。近年來，在世界范圍內(nèi)，許多國家和地區(qū)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)不斷出現(xiàn)和加大。例如，1992年的“安德魯”颶風(fēng)，保險(xiǎn)損失高達(dá)202億美元（以2001年價(jià)格計(jì)）。而在2001年，由于地震、洪水、臺風(fēng)、爆炸，以及恐怖事件等重大事件造成的直接經(jīng)濟(jì)損失預(yù)計(jì)超過1150億美元，并導(dǎo)致2萬人的死亡。2001年9月11日發(fā)生于美國的恐怖事件，造成的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失和營業(yè)中斷損失估計(jì)在190億美元左右（總損失在900億美元），若將責(zé)任險(xiǎn)和壽險(xiǎn)損失計(jì)算在內(nèi)，預(yù)計(jì)損失總額在300億美元至770億美元間。這是保險(xiǎn)史上財(cái)產(chǎn)損失最高的事件之一。

新型風(fēng)險(xiǎn)的不斷出現(xiàn)，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的不斷出現(xiàn)，給保險(xiǎn)人的承保能力和償付能力造成很大的壓力，迫使保險(xiǎn)人尋找新的方法處理風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致了國際保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新。目前，國際保險(xiǎn)市場上已經(jīng)不再滿足過去傳統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)和人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，已經(jīng)開始出現(xiàn)非傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式（AlternativeRiskTransfer，簡稱ART方式）的國際保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新。

非傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式中的重要形式是從20世紀(jì)90年代起出現(xiàn)的包括保險(xiǎn)資產(chǎn)和保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)證券化。保險(xiǎn)證券化的實(shí)質(zhì)是通過借助證券方式和工具從資本市場獲取大量資金，并通過將保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散到資本市場上的方式擴(kuò)大承保能力。如1995年美國投資銀行、再保險(xiǎn)公司及經(jīng)紀(jì)人以負(fù)債證券化（融資證券化）的形式開發(fā)出場外交易的保險(xiǎn)衍生產(chǎn)品。這種證券不在交易所交易，交易方式很像私募基金或者適應(yīng)顧客需要的遠(yuǎn)期合同或期權(quán)；而1990年芝加哥交易所開發(fā)的保險(xiǎn)期權(quán)、期貨的組合，可以使保險(xiǎn)公司對保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行套期保值，可以使投資者從保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率中獲利。目前，保險(xiǎn)證券化的產(chǎn)品和證券化工具作為傳統(tǒng)保險(xiǎn)的替代或補(bǔ)充，能有效解決巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的承保能力的缺口，并逐步受到各國保險(xiǎn)公司的重視。

不過，ART并不能夠完全代替?zhèn)鹘y(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。國際保險(xiǎn)市場中，未來國際保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展模式將是以傳統(tǒng)與非傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品相結(jié)合的模式。國際保險(xiǎn)市場中的經(jīng)營者可以通過不同類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品的組合來解決全球范圍內(nèi)的各種風(fēng)險(xiǎn)。

（三）國際保險(xiǎn)銷售方式的發(fā)展

國際保險(xiǎn)銷售方式的發(fā)展已成為國際保險(xiǎn)業(yè)生存和獲得競爭優(yōu)勢的重要途徑。為了降低銷售成本、提高銷售效率、獲得巨大的發(fā)展空間，特別是在新形勢下更好的實(shí)現(xiàn)客戶資源共享，國際保險(xiǎn)業(yè)不斷開拓各種銷售渠道。

1.銀行保險(xiǎn)的發(fā)展

銀行保險(xiǎn)，即通過銀行或郵局網(wǎng)絡(luò)銷售保單。主要業(yè)務(wù)類型包括：銀行為保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（最原始的方式）；保險(xiǎn)公司的銀行子公司或銀行的保險(xiǎn)子公司；合資公司（保險(xiǎn)公司控股，銀行控股，或五—五合資）；境外保險(xiǎn)公司與本地銀行的合作等。

可以說，在新的分銷方式中，銀行保險(xiǎn)是未來金融業(yè)的發(fā)展趨勢之一。隨著客戶需求的不斷變化，特別是金融服務(wù)一體化的發(fā)展，銀行保險(xiǎn)不僅會在全球范圍內(nèi)廣泛發(fā)展，而且會出現(xiàn)保險(xiǎn)銀行，即通過傳統(tǒng)的保險(xiǎn)銷售渠道（人，銷售網(wǎng)等）銷售銀行產(chǎn)品（流通賬戶，抵押貸款，共同基金等）。

2.網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展

在全球化、網(wǎng)絡(luò)化的沖擊下，目前國際保險(xiǎn)市場已經(jīng)廣泛采用網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)。以美國為例，1998年美國86％的保險(xiǎn)公司在網(wǎng)上產(chǎn)品資料信息，比上一年提高19％；有61％的保險(xiǎn)站點(diǎn)提供商地址咨詢，比上一年增加25％；有43％的保險(xiǎn)公司把發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)作為公司戰(zhàn)略規(guī)劃的重要組成部分，比上一年增加19％。由于互聯(lián)網(wǎng)作為一種媒介手段，可以使保險(xiǎn)公司的從業(yè)人員突破地域限制，為客戶提供“面對面”的個(gè)性化服務(wù)，因此網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)無疑代表了未來保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展方向。