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一、當(dāng)前區(qū)域金融運(yùn)行面臨的主要問題

據(jù)人民銀行某中心支行對轄區(qū)2005年金融運(yùn)行情況的調(diào)查分析發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前區(qū)域金融運(yùn)行中面臨的主要問題突出表現(xiàn)為：

（一）中長期貸款投放過多與銀行負(fù)債期限結(jié)構(gòu)不匹配。2005年末，全市金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額154.43億元，其中中長期貸款余額66.2億元，占全部貸款余額的42.9，比年初上升了7.5。同期，全市金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額268.4億元，其中定期存款余額126.7億元，占全部存款余額的47.2，比年初降低了3.3。這表明，金融機(jī)構(gòu)資金來源短期化而資產(chǎn)運(yùn)用長期化的問題較為明顯，金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)不匹配的問題比較突出，資金的流動性風(fēng)險(xiǎn)較大。從增量看，資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)不匹配的問題更為突出，全年金融機(jī)構(gòu)新增中長期貸款余額18.8億元，占新增貸款的比重的83.8，在全省分別位居第二和第三位；而同期新增定期存款余額僅11.9億元，占新增存款比重5.1；與前二者相比，分別相差10.8和78.7。再進(jìn)一步看，金融機(jī)構(gòu)全年新增中長期貸款和新增定期存款的絕對額分別為18.8和5.9億元，兩者之比為3.2：1。雖然中長期貸款的信貸風(fēng)險(xiǎn)短期內(nèi)無法顯現(xiàn)，但由于新增的中長期貸款主要集中于城市基礎(chǔ)設(shè)施和房地產(chǎn)業(yè)，不僅使銀行的資產(chǎn)流動性降低，同時(shí)也極易導(dǎo)致新的不良貸款。

（二）銀行生產(chǎn)性信貸投入與非生產(chǎn)性信貸投入結(jié)構(gòu)不匹配。2005年，某市新增基本建設(shè)貸款9.4億元，同比多增8.6億元，所占份額比上年提高了5個(gè)百分點(diǎn)。全年全市固定資產(chǎn)投資資金來源中，地方貸款占資金來源的比重達(dá)到了12.5，較上年提高3.4個(gè)百分點(diǎn)。在貸款總量一定的情況下，必然導(dǎo)致工業(yè)、農(nóng)業(yè)等生產(chǎn)領(lǐng)域的信貸投放相對而言減少。2005年，全市工業(yè)流動資金貸款減少2.2億元，技術(shù)改造貸款也減少0.3億元，農(nóng)業(yè)貸款盡管從總量上看新增4.7億元，但在全市新增貸款總額中所占的比重卻由上年的27.9下降到20.9，同比下降7個(gè)百分點(diǎn)。在貸款總量快速增長的同時(shí)，工業(yè)、農(nóng)業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域貸款投放反而相對減少，尤其是工業(yè)貸款增長的減少，不利于全市工業(yè)化進(jìn)程的推進(jìn)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展后勁的增強(qiáng)。

（三）銀行資金流入低水平重復(fù)建設(shè)領(lǐng)域與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化要求不匹配。近年來，某市在推進(jìn)工業(yè)化、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和城鎮(zhèn)化“三化”建設(shè)過程中，大力組織開展招高引資工作，接納了一大批外資和民營企業(yè)來投資辦廠。與此同時(shí)，全市金融部門也配合加大對這些企業(yè)的信貸投入。據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，僅2005年全市銀行部門累計(jì)投入招高引資項(xiàng)目信貸配套資金約10億元。但是由于在地方政府實(shí)施招商引資過程中，過多地注重“引進(jìn)”，而忽視對引進(jìn)項(xiàng)目的整體規(guī)劃和嚴(yán)格篩選，導(dǎo)致低層次重復(fù)建設(shè)現(xiàn)象較為普遍，銀行投入的信貸資金有的已形成不良貸款。這不但影響了銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量，而且極不利于區(qū)域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整。

（四）金融資源配置格局與城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展要求不匹配。

一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)日趨縮減，農(nóng)村金融服務(wù)缺失。2005年，各金融機(jī)構(gòu)共撤并縣域及農(nóng)村地區(qū)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)57個(gè)，其中國有商業(yè)銀行撤并48個(gè)，信用社撤并9個(gè)。而現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)又由于其信貸嬗變，降低了金融支農(nóng)效用。近幾年，隨著農(nóng)發(fā)行農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、扶貧和糧棉加工企業(yè)等農(nóng)業(yè)信貸職能的剝離和農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略的調(diào)整轉(zhuǎn)移，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)貸款呈負(fù)增長趨勢。2005年，某市農(nóng)發(fā)行貸款余額8.3億元，比上年減少1億元，下降11.8；農(nóng)行農(nóng)業(yè)貸款余額0.9億元，比上年減少0.2億元，下降18.2。

二是農(nóng)村金融體供給相對不足，金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)存在缺陷。從供給區(qū)域看，對縣域廣大農(nóng)村地區(qū)信貸投放明顯不足。2005年，全市11個(gè)縣市中有8個(gè)縣市的貸款比上年僅增長14，增幅比全市貸款低2.1個(gè)百分點(diǎn)，其貸款在全市金融機(jī)構(gòu)貸款的比重從上年的38.4下降到37.7，下降了0.7個(gè)百分點(diǎn)；從供給產(chǎn)品看，主要是重短期資金供給，忽視農(nóng)村中長期資金需求；重小額資金供給，忽視大額資金需求，難以滿足多元化、高層次的農(nóng)村金融需求。此外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所提供的金融工具單一，效率低下，覆蓋面窄等，也是一個(gè)不容忽視的問題。

（五）金融業(yè)整體發(fā)展水平與經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度不匹配。2005年，某市全年實(shí)現(xiàn)國內(nèi)生產(chǎn)總值324.22億元，同比增長11.2；實(shí)現(xiàn)財(cái)政總收入29.1億元，同比增長26；二者增幅均居全省第二位。全年城鎮(zhèn)居民人均支配收入7650元，比上年增長10；農(nóng)民人均純收入2720元，比上年增長4.8；二者增幅均高于全省平均水平。經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展為金融業(yè)發(fā)民提供了廣闊的空間。但由于該市地處內(nèi)陸，長期以來國家投入少，國有大中型企業(yè)少，加上受經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整及金融改革滯后等因素的影響，使當(dāng)?shù)亟鹑跇I(yè)發(fā)展受到一定制約，金融發(fā)展速度低于經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度。

一是存貸款總體規(guī)模偏小，增幅偏低。2005年末，全市存貸款總量占全省的比重分別為5.6和3.9，存貸款增長速度分別比全省平均水平低0.4個(gè)百分點(diǎn)和1.8個(gè)百分點(diǎn)，在全省14個(gè)地州市中分別排7位和5位。

二是信貸資產(chǎn)質(zhì)量不佳。近年來，雖然資產(chǎn)質(zhì)量逐年好轉(zhuǎn)，但由于歷史包袱沉重，在全省仍處于落后水平。2005年末，全市不良貸款余額44.65億元，不良貸款率為28.91，比年初下降7.28，比全省平均水平高7.6個(gè)百分點(diǎn)由于資產(chǎn)質(zhì)量不高，使得某市在當(dāng)前金融資源統(tǒng)一配置的格局中處于不利地位，嚴(yán)重制約了貸款增長。

三是金融創(chuàng)新能力不強(qiáng)。當(dāng)前，某市金融產(chǎn)品單一，服務(wù)手段和方式比較落后，創(chuàng)新能力不強(qiáng)的問題較為突出，嚴(yán)重制約了某市銀行業(yè)競爭力的提升。2005年末，全市貸款余額占全部資產(chǎn)運(yùn)用的比例為98.9，比全省平均水平高8.5個(gè)百分點(diǎn)，貸款在整個(gè)銀行資產(chǎn)運(yùn)用中仍占絕對地位，由此足見銀行資產(chǎn)運(yùn)用渠道的狹窄。從中間業(yè)務(wù)的發(fā)展情況看也是如此。2005年，全市四大國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入僅占營業(yè)收入的2.6，比全省平均水平低2.4個(gè)多百分點(diǎn)。

（五）近年來，某市切實(shí)加大了信用環(huán)境建設(shè)力度，但信用缺失、食用環(huán)境差的問題仍然較為突出。

一是企業(yè)逃廢債行為未得到有效制止。2005年末，全市縣域改制企業(yè)695戶，共逃廢銀行債務(wù)14.5億元。

二是法律“白條”問題突出，銀行有不少勝訴案件難以執(zhí)行到位，銀行賠本賺吆喝。

三是政令不暢、亂收費(fèi)現(xiàn)象較嚴(yán)重。重復(fù)收費(fèi)的政策，但事實(shí)上這引起政策還未真正落實(shí)到位。目前，評估計(jì)、登記費(fèi)仍過高，即加重了融資負(fù)擔(dān)，又降低了融資效率。

二、進(jìn)一步推進(jìn)區(qū)域金融與經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的對策和建議

針對上述區(qū)域金融運(yùn)行中存在的問題，為了進(jìn)一步促進(jìn)區(qū)域金融與經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)穩(wěn)健發(fā)展，提出如下對策和建議：

（一）進(jìn)一步加快區(qū)域金融發(fā)展步伐，提高區(qū)域金融整體服務(wù)質(zhì)量和水平。

一是切實(shí)擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)的存貸款規(guī)模。各級金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步堅(jiān)持“存款立行，貸款強(qiáng)行”的指導(dǎo)思想，提高服務(wù)質(zhì)量，增強(qiáng)吸儲效率。要從區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際出發(fā)，切實(shí)找信貸投入，在確保重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)項(xiàng)目和企業(yè)資金需求的同時(shí)，努力擴(kuò)大對有市場、有效益、有信用的中小企業(yè)的信貸投入，支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

二是進(jìn)一步提高金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)質(zhì)量。各級銀行、信用社要繼續(xù)下大力氣抓好降比工作，確保不良貸款余額和比例每年均有較大幅度的下降。各級地方政府要繼續(xù)抓轄區(qū)信用環(huán)境治理工作，深入開展創(chuàng)建金融安全區(qū)活動，依法打擊各種欠貸和逃廢債行為，以確保金融資產(chǎn)和債權(quán)的安全，為金融監(jiān)管抓好降比創(chuàng)造良好外部環(huán)境。

三是進(jìn)一步提高金融創(chuàng)新能力。各級金融機(jī)構(gòu)要在發(fā)展存貸款業(yè)務(wù)的同時(shí)，積極探索發(fā)展適合區(qū)域金融需要的各種中間業(yè)務(wù)，努力擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)的規(guī)模，提高中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營效率，從而有效促進(jìn)整個(gè)區(qū)域金融服務(wù)質(zhì)量和水平的提高。

（二）切實(shí)調(diào)整區(qū)域金融資源配置，促進(jìn)城鄉(xiāng)金融與經(jīng)濟(jì)統(tǒng)籌發(fā)展。當(dāng)前，農(nóng)村信用社要繼續(xù)大力發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款，逐步提高貸款額度，拓寬貸款范圍。同時(shí)，要積極探索發(fā)展大額農(nóng)貸業(yè)務(wù)，進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，支持農(nóng)民增收。

一是要加快農(nóng)村金融體制改革，建立健全多層次的支農(nóng)體系，形成金融運(yùn)河農(nóng)合力。人民銀行要進(jìn)一步將金融政策向農(nóng)村優(yōu)先傾斜，積極發(fā)揮窗口指導(dǎo)作用，充分利用貨幣政策工具，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)把更多的資金投入城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展規(guī)劃中去。

二是完善農(nóng)村信貸體制，大力改進(jìn)金融服務(wù)。積極創(chuàng)新信貸品種，加大對涉農(nóng)貸款的期限、額度和治理方式的創(chuàng)新力度，以適應(yīng)農(nóng)村對金融的多樣性、多層次需求。

（三）著力優(yōu)化區(qū)域信貸投向，防止信貸資金流入低水平重復(fù)建設(shè)領(lǐng)域和過多地集中于非生產(chǎn)性領(lǐng)域。二是進(jìn)一步優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)信貸結(jié)構(gòu)，不斷提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量和效率。要進(jìn)一步加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)信貸規(guī)模與期限治理，有效防止銀行中長期貸款投放過多的現(xiàn)象發(fā)生。