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一、發(fā)展汽車金融行業(yè)的必要性

我國(guó)大力發(fā)展汽車金融行業(yè)，不僅可以推動(dòng)汽車行業(yè)的發(fā)展，也能推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，還能提升我國(guó)民族汽車工業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

1.推動(dòng)汽車行業(yè)發(fā)展如表1所示，根據(jù)2007年的數(shù)據(jù)顯示，全球主要發(fā)達(dá)國(guó)家消費(fèi)貸款比例都超過了50%，其中西班牙比例最高達(dá)到了80%的比例，就連位處發(fā)展中國(guó)家的印度都達(dá)到了65%。隨著時(shí)間的推移，美國(guó)的汽車貸款比例已經(jīng)上漲到了80%左右，而我國(guó)汽車消費(fèi)貸款比例僅為10%左右，遠(yuǎn)比不上日本7年前的水準(zhǔn)?？梢?，現(xiàn)階段國(guó)人購(gòu)買汽車的時(shí)，選擇貸款消費(fèi)的比例仍較低，這就壓制了大量潛在消費(fèi)者的購(gòu)車需求。如果在汽車金融的大力推動(dòng)下，國(guó)內(nèi)汽車消費(fèi)貸款比例可以提升40個(gè)百分點(diǎn)，那么由此帶來的汽車銷量也就無(wú)法估量了。

2.推動(dòng)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展汽車金融行業(yè)的快速增加，還會(huì)帶動(dòng)汽車相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，增加就業(yè)機(jī)會(huì)。如果發(fā)展得當(dāng)，汽車行業(yè)在汽車金融的推動(dòng)下快速提升，還將引發(fā)汽車上、下游產(chǎn)業(yè)（鋼鐵行業(yè)、橡膠行業(yè)、汽車銷售業(yè)等）的持續(xù)增長(zhǎng)，使得整條汽車產(chǎn)業(yè)鏈散發(fā)出勃勃生機(jī)。在產(chǎn)業(yè)環(huán)境不斷優(yōu)化的同時(shí)，行業(yè)的發(fā)展必定會(huì)帶來大量的就業(yè)機(jī)會(huì)，例如：汽車修理行業(yè)、汽車銷售行業(yè)等隸屬于第三產(chǎn)業(yè)，都是勞動(dòng)密集型的行業(yè)，能吸收大量的就業(yè)人口。汽車金融行業(yè)既能帶動(dòng)汽車相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，又能解決部分就業(yè)問題，對(duì)于推動(dòng)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著十分重要的意義。

3.出于產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)需要在國(guó)內(nèi)，積極建設(shè)汽車金

融公司的企業(yè)都是國(guó)外的知名品牌，例如：豐田、大眾等。它們的汽車本身在技術(shù)層面已優(yōu)于國(guó)產(chǎn)汽車，再加上這些外資品牌能夠提供優(yōu)惠的金融服務(wù)，這就增加其品牌的綜合競(jìng)爭(zhēng)能力。不僅如此，汽車金融本身就有其豐厚的利潤(rùn)，增強(qiáng)外資的盈利能力，對(duì)于國(guó)產(chǎn)汽車工業(yè)的生存和發(fā)展是十分不利的。所以，我國(guó)大力推進(jìn)汽車金融行業(yè)的發(fā)展，從某種程度上能夠改變外資在國(guó)內(nèi)汽車金融領(lǐng)域的產(chǎn)業(yè)格局，對(duì)國(guó)產(chǎn)汽車提升產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力有著積極的作用。

二、目前汽車金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

現(xiàn)階段，汽車金融行業(yè)的發(fā)展勢(shì)頭還是不錯(cuò)的，但也遭遇到一些問題，具體分析如下：

1.汽車金融行業(yè)發(fā)展?jié)摿Ψ治銮拔囊咽?，汽車金融行業(yè)具體涉及到汽車經(jīng)銷商融資和汽車消費(fèi)信貸，但目前整個(gè)汽車金融市場(chǎng)以汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)為主，所以本文只對(duì)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)潛力進(jìn)行分析。根據(jù)中國(guó)人民銀行的統(tǒng)計(jì)，2001年我國(guó)汽車的消費(fèi)信貸余額已達(dá)到436億元，截止2008年汽車消費(fèi)信貸余額有1583億元，截止至2013年底汽車消費(fèi)信貸余額已經(jīng)突破3500億元了，現(xiàn)階段汽車金融市場(chǎng)已經(jīng)初具規(guī)模。汽車金融市場(chǎng)的發(fā)展要依附于汽車的最終消費(fèi)，而近幾年我國(guó)的汽車市場(chǎng)規(guī)模逐漸擴(kuò)大，早已越過年銷售1500萬(wàn)輛汽車的大關(guān)。如表3.1所示，2008年至2012年期間，我國(guó)新注冊(cè)民用汽車數(shù)量從每年763.2萬(wàn)輛增加到1772.5萬(wàn)輛，雖然同比增速有所放緩，但是新注冊(cè)汽車的整體規(guī)模還是在不斷擴(kuò)大的，并一直保持汽車銷量“世界第一”的頭銜。隨著汽車銷售規(guī)模的增加，我國(guó)汽車金融市場(chǎng)容量也在不增長(zhǎng)當(dāng)中，除去汽車銷售增加因素，只要提升汽車消費(fèi)信貸比例，就可以使市場(chǎng)規(guī)模成倍的增加。根據(jù)民生銀行和德勤的估算（2013），我國(guó)汽車消費(fèi)信貸余額到了2015年能達(dá)到6000億元的規(guī)模，可見其市場(chǎng)潛力。

2.汽車金融行業(yè)發(fā)展問題分析汽車金融行業(yè)具有較大的市場(chǎng)潛力，但在發(fā)展中也遇到了不少問題，總的來看有以下四點(diǎn)：

（1）征信體系不健全社會(huì)征信體系的不健全，已經(jīng)影響到了汽車金融行業(yè)的發(fā)展，特別是對(duì)個(gè)人汽車消費(fèi)信貸方面造成了重大的影響。由于缺乏健全的信用評(píng)估體系，我國(guó)個(gè)人汽車消費(fèi)信貸的“呆壞賬”已經(jīng)超過了1000億元，這些“呆壞賬”絕大多數(shù)都來自于四大國(guó)有銀行。這就迫使這些商業(yè)銀行在操作個(gè)人汽車消費(fèi)信貸的時(shí)，要求更加嚴(yán)格、條件更加苛刻，使得汽車金融的發(fā)展受到了限制。

（2）經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)單一根據(jù)《汽車金融公司管理辦法》規(guī)定，汽車金融公司可從事“購(gòu)車貸款業(yè)務(wù)”、“經(jīng)銷商采購(gòu)貸款和營(yíng)運(yùn)設(shè)備貸款”等八類業(yè)務(wù)。前文已述，目前汽車金融行業(yè)的業(yè)務(wù)主要集中在汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)上，經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的單一也導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的放大。但客戶本身還擁有汽車置換、租賃等其他的金融服務(wù)需求，對(duì)于汽車金融行業(yè)而言還是有市場(chǎng)前景的。但受到資金規(guī)模、人才數(shù)量和政策制約等限制，現(xiàn)在汽車金融行業(yè)無(wú)法為客戶提供相應(yīng)的業(yè)務(wù)組合，以滿足客戶消費(fèi)訴求，使得這些汽車金融公司經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)單一、盈利渠道單一。

（3）銷售網(wǎng)絡(luò)受限《汽車金融公司管理辦法》還規(guī)定：汽車金融公司如要開設(shè)分支機(jī)構(gòu)，必須得到銀監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)。這就增加了汽車金融公司開設(shè)分支機(jī)構(gòu)的成本，對(duì)于網(wǎng)點(diǎn)的布局和功能設(shè)置需要做更長(zhǎng)時(shí)間的規(guī)劃，極有可能錯(cuò)失發(fā)展的良機(jī)。不僅如此，如果銀監(jiān)會(huì)不允許開設(shè)相應(yīng)的分支機(jī)構(gòu)，這限制了汽車金融公司構(gòu)建、發(fā)展自身的銷售網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展目標(biāo)，使其金融服務(wù)產(chǎn)品不能推廣到目標(biāo)市場(chǎng)中去。最后，在限制汽車金融公司擴(kuò)張的同時(shí)，也遏制了整個(gè)汽車金融行業(yè)的發(fā)展。

（4）缺乏復(fù)合型人才根據(jù)《汽車金融公司管理辦法》的規(guī)定，銀監(jiān)會(huì)對(duì)汽車金融公司中任職的高級(jí)管理人員實(shí)行了嚴(yán)格的核準(zhǔn)制，但對(duì)中下層人員的工作要求并未作嚴(yán)格限制。就目前的國(guó)情來看，汽車金融行業(yè)的綜合性人才還是十分缺乏的，該行業(yè)的從業(yè)人員主要來自于外企、商業(yè)銀行和汽車企業(yè)。汽車金融行業(yè)在我國(guó)還處于初級(jí)階段，缺乏優(yōu)秀的從業(yè)人員勢(shì)必會(huì)影響該行業(yè)的健康發(fā)展。

三、我國(guó)汽車金融行業(yè)發(fā)展對(duì)策

綜上可知，汽車金融行業(yè)擁有良好的發(fā)展前景，只要妥善解決發(fā)展中的相關(guān)問題，就能使汽車金融行業(yè)快速、健康地發(fā)展。

1.建立健全征信體系社會(huì)征信體系的不健全已經(jīng)影響到了汽車金融行業(yè)的健康發(fā)展，所以建議加快建設(shè)個(gè)人征信系統(tǒng)，為汽車金融行業(yè)的發(fā)展?fàn)I造“誠(chéng)信社會(huì)”的氛圍。其中，個(gè)人征信系統(tǒng)應(yīng)包含個(gè)人的各類信用信息，以及相應(yīng)的評(píng)估體系。這樣，汽車金融公司就可以運(yùn)用科學(xué)的評(píng)估方法，對(duì)客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，降低個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)。

2.適當(dāng)減少政策限制隨著國(guó)內(nèi)汽車和金融市場(chǎng)的開放，以及國(guó)內(nèi)外汽車金融環(huán)境的變化，銀監(jiān)會(huì)應(yīng)該逐步放松對(duì)汽車金融行業(yè)的管制，通過修改相關(guān)的法律法規(guī)，增加汽車金融公司的融資渠道，放松對(duì)汽車信貸利率的管制，減少經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的約束，提升我國(guó)汽車金融行業(yè)的專業(yè)性和規(guī)范性。在使汽車金融行業(yè)突破政策制約的同時(shí)，讓汽車金融公司調(diào)整發(fā)展業(yè)務(wù)思路，根據(jù)客戶的需求不斷進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，最終推動(dòng)我國(guó)汽車行業(yè)的健康發(fā)展。

3.加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)渠道建設(shè)現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用，已經(jīng)影響到社會(huì)、人們生活的方方面面。各大汽車金融公司完全可以依托現(xiàn)有的信息技術(shù)，大力推動(dòng)汽車金融的電子商務(wù)化，使得各類汽車金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化、信息化。這樣，汽車金融公司就可以通過網(wǎng)絡(luò)，完成相關(guān)業(yè)務(wù)的審核，突破現(xiàn)有的地域限制，增加銷售渠道和網(wǎng)絡(luò)。

4.培養(yǎng)汽車金融人才要解決人才短缺問題，主要通過兩種方式：引入、培養(yǎng)。短期內(nèi)，為了解決汽車金融行業(yè)的生存問題，可以從國(guó)外或者外企中引入有相關(guān)工作經(jīng)驗(yàn)的人才，以解燃眉之急。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，汽車金融公司還需要與各大高校聯(lián)合，或者與外國(guó)汽車金融公司合作，長(zhǎng)期培養(yǎng)一批既能懂得金融業(yè)務(wù)又了解汽車知識(shí)的高端復(fù)合型人才，為汽車金融行業(yè)發(fā)展提供人才保障。

作者：王斌單位：浙江萬(wàn)銀汽車集團(tuán)有限公司