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摘要入世后盡管中國金融業(yè)有保持金融穩(wěn)定的能力,但銀行業(yè)、保險業(yè)等仍將面臨著嚴(yán)重的金融風(fēng)險。為把金融開放可能帶來的風(fēng)險降至最低,必須做到在發(fā)展中防范和化解金融風(fēng)險，積極提高人力資源管理水平以及加強金融監(jiān)管等。

關(guān)鍵詞WTO金融風(fēng)險對策

1入世后中國可能面臨的金融風(fēng)險

1.1金融機構(gòu)特別是國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)率居高不下

有關(guān)資料表明,我國4家國有商業(yè)銀行到2002年底,不良資產(chǎn)貸款額仍高達15900億元,約為同時期所有權(quán)益的2.48倍,不良貸款率平均為21%。我國公布的中國銀行的不良貸款率不超過20%,而2003年11月26日標(biāo)準(zhǔn)普爾公司的《中國金融服務(wù)業(yè)展望2004年》報告中提出,中國銀行體系的不良資產(chǎn)比率估值為44%~45%,因而標(biāo)準(zhǔn)普爾公司認(rèn)為4大國有商業(yè)銀行不可能在2005年前降到15%不良貸款比例的目標(biāo)。

1.2外資銀行所帶來的沖擊

按照加入世界貿(mào)易組織協(xié)議,自2006年12月11日開始,我國金融市場將向外資銀行全面開放,在機構(gòu)設(shè)立、業(yè)務(wù)選擇、地域擴展等方面,完全放開對外資銀行的限制,實行無差別的國民待遇。而在此以前,外資銀行并不能全方位開展人民幣業(yè)務(wù)。這就是說,我國對金融業(yè)還有三年的保護期,在這三年內(nèi),外資銀行尚不能對我國國有商業(yè)銀行造成很大的影響。然而，一旦全方位的放開后,國內(nèi)外的雙重競爭將對它造成莫大的沖擊。

1.3金融機構(gòu)存在著政策性壞帳

眾所周知,我國長期實行高度集中的計劃經(jīng)濟體制,由于財政與銀行耦合過緊,資金有償與無償?shù)慕缦抟恢焙苣：?政府始終把財政視為“會計”,把銀行視為“出納”,把銀行吸收來的存款視同財政資金來使用。而銀行也把自身視為國家機關(guān),認(rèn)為支持國有經(jīng)濟的發(fā)展是自己應(yīng)盡的義務(wù)和職責(zé)。這在一定程度上導(dǎo)致了金融機構(gòu)的政策性壞帳。據(jù)中國工商銀行根據(jù)最近公布的一項報告,其不良資產(chǎn)占比雖較前幾年有所下降,但目前仍維持在29.8%水平。而美國花旗銀行不良資產(chǎn)占比僅有5%左右。制約我國銀行業(yè)穩(wěn)定性的另一因素是四大國有獨資商業(yè)銀行資本充足率普遍較低。著名的巴塞爾協(xié)議就把資本金與風(fēng)險資產(chǎn)比例達到8%作為衡量商業(yè)銀行資本充足率是否適當(dāng)?shù)囊粋€指標(biāo)。據(jù)統(tǒng)計,1996年4大國有獨資商業(yè)銀行資本充足率平均僅為4.37%,其中工行為4.35%、農(nóng)行為3.4%、中行為4.85%、建行為4.8%。1998年財政部發(fā)行了2700億元特別國債,用于補充4大國有獨資商業(yè)銀行的資本金。這一舉措使得我國國有銀行的資本金與風(fēng)險資產(chǎn)之比達到了巴塞爾協(xié)議的要求,但是核心資本與風(fēng)險資產(chǎn)之比應(yīng)達到4%的巴塞爾協(xié)議的另一項要求仍未達到。

1.4金融機構(gòu)自身原因形成的風(fēng)險

一是市場準(zhǔn)入把關(guān)不嚴(yán)。對于機構(gòu)的高級管理人員和領(lǐng)導(dǎo)的任命、資本金是否真實和充足、機構(gòu)有無設(shè)置的必要等等缺乏嚴(yán)格的審查。二是放款審批不嚴(yán),未按科學(xué)的程序和標(biāo)準(zhǔn)衡量貸款,存在人情款、關(guān)系款、受命放款,甚至繞規(guī)模、造假賬、賬外經(jīng)營。三是違反利率規(guī)定,高息收儲,高息放貸。四是員工整體素質(zhì)欠佳,受社會不良因素影響,貪污受賄、挪用公款、違規(guī)違法、管理不嚴(yán),使風(fēng)險積聚積累,遇有不良?xì)夂驅(qū)㈦S時爆發(fā)。

1.5保險企業(yè)的資本充足率偏低

改革開放以來,中國保險業(yè)發(fā)展迅速,但與發(fā)達國家相比,無論是保險深度、保險密度還是經(jīng)營管理水平仍有相當(dāng)差距。當(dāng)前困擾我國保險業(yè)發(fā)展的因素既有營銷方面的問題,又有保險企業(yè)資本充足率的問題,更有信用疲軟的問題。我國保險業(yè)的營銷模式極為單純,財產(chǎn)保險以直接為主,壽險以為主,營銷中介體系不發(fā)達且保險產(chǎn)品格式化現(xiàn)象嚴(yán)重,缺乏引導(dǎo)保險有效需求的手段。目前我國保險公司的資本總額只有200多億元人民幣,保險企業(yè)的資本充足率明顯偏低。而我國的信用疲軟現(xiàn)象卻十分突出,它在國家信用、公司信用和個人信用方面均有表現(xiàn)?？梢?中國入世對我國保險業(yè)的挑戰(zhàn)是十分明顯的。隨著保險業(yè)開放度的提高,中資保險公司在管理水平、風(fēng)險處理技術(shù)、科技運用水平、資金運用能力和產(chǎn)品創(chuàng)新方面的差距將會進一步顯現(xiàn),人才流失也在所難免,這必然會壓縮中資公司的生存空間。此外,外國保險公司帶來的外資數(shù)額是相當(dāng)有限的,但它卻可以在國內(nèi)市場通過收繳保費積聚資金,如果相應(yīng)的監(jiān)管手段跟不上,則可能出現(xiàn)資金外流的風(fēng)險,影響國內(nèi)貨幣政策的調(diào)控。

2防范和化解金融風(fēng)險的對策

2.1在發(fā)展中防范和化解金融風(fēng)險

金融風(fēng)險和金融發(fā)展是共生并存的,發(fā)展越快風(fēng)險越大,但發(fā)展是防范風(fēng)險的目的。前一階段,我們在防范金融風(fēng)險方面作了很多努力并成立了4家資產(chǎn)管理公司,國有獨資商業(yè)銀行的一部分不良資產(chǎn)已得到不同程度的處理,今后我們的任務(wù)是防范新增不良貸款的出現(xiàn)。前幾年,為防范金融風(fēng)險,人民銀行在政策法規(guī)方面作了一系列嚴(yán)格規(guī)定,如嚴(yán)格跟蹤追查貸款損失的責(zé)任,嚴(yán)格處理違規(guī)行為等。盡管這些都是十分必要的,但是對不積極貸款和開展業(yè)務(wù)造成經(jīng)濟損失的卻缺少應(yīng)有的措施。如果大家都抱著多一事不如少一事的思想,影響業(yè)務(wù)的正常開展,豈不是更大的風(fēng)險嗎?因此,今后我們應(yīng)當(dāng)在法規(guī)制度和機制上都要為提高金融效率做出全面的規(guī)范。資產(chǎn)質(zhì)量是商業(yè)銀行的生命線,控制風(fēng)險是確保業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展的前提。隨著開放程度的加深,銀行經(jīng)營將暴露在更多的國際國內(nèi)不確定因素之中,承受更多的風(fēng)險,所以,我們今后要正確地判斷和評估風(fēng)險,加強動態(tài)、靜態(tài)和國別分析,完善控制和化解風(fēng)險的手段,從而確保資產(chǎn)質(zhì)量,增強參與國際競爭的能力。

2.2加強經(jīng)營管理技術(shù)和金融產(chǎn)品創(chuàng)新

創(chuàng)新是發(fā)展的動力,金融業(yè)也需要創(chuàng)新。一般來講,金融創(chuàng)新應(yīng)包括觀念創(chuàng)新、組織創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新。首先，所謂觀念創(chuàng)新是指要形成效益和質(zhì)量至上、以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心的經(jīng)營理念。其次，組織創(chuàng)新是指要改革經(jīng)營管理體制,構(gòu)造責(zé)權(quán)利明確、管理科學(xué)、運作高效的金融企業(yè)經(jīng)營管理體制和組織體系。再次，所謂產(chǎn)品創(chuàng)新是指要認(rèn)真研究市場客戶需求,發(fā)展高知識含量、高技術(shù)和高附加值的“三高”金融產(chǎn)品,強調(diào)品牌化發(fā)展,突出產(chǎn)品的個性化。此外，服務(wù)創(chuàng)新是指服務(wù)質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)的創(chuàng)新、服務(wù)內(nèi)的創(chuàng)新以及服務(wù)方式和服務(wù)手段的創(chuàng)新。最后，所謂技術(shù)創(chuàng)新是指要積極引進外部技術(shù)力量和應(yīng)用軟件,加大對新技術(shù)的應(yīng)用力度實現(xiàn)業(yè)務(wù)處理的電子化和自動化。

2.3積極提高人力資源管理水平

人才是銀行的重要資產(chǎn),是競爭的關(guān)鍵,因此,我們必須重視加強人才資源的戰(zhàn)略投資,構(gòu)筑本企業(yè)的人才高地,建立起多渠道、多方式的人才開發(fā)途徑,造就一支市場競爭意識強,熟悉金融業(yè)務(wù)和金融政策法規(guī)、國際慣例,并會使用現(xiàn)代管理手段、科技手段,數(shù)量充足、質(zhì)量合格、結(jié)構(gòu)合理的金融人才隊伍。依目前的情況看,外資銀行可能爭取的人才主要有四種類型:其一為銀行的業(yè)務(wù)骨干,他們擁有豐富的業(yè)務(wù)經(jīng)驗、客戶關(guān)系和社會資源;其二是銀行外派的歸國人員,他們易于接受國外的經(jīng)營理念;其三是受過良好教育的大學(xué)生和研究生,他們是可塑之才;其四是學(xué)成歸國的中國留學(xué)生,他們既具有豐富的理論知識,又了解中國的國情。針對這種情況,我們必須要科學(xué)地對現(xiàn)有金融人力資源加以經(jīng)營管理,建立良好的激勵、福利和教育培訓(xùn)機制,并加強企業(yè)文化建設(shè),以增強凝聚力、歸屬感,從而吸引人才、穩(wěn)定人才。

2.4積極拓展金融企業(yè)的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍

與其他國家不同的是,我國長期以來實行的是分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)管理的金融制度,這雖然有利于降低金融風(fēng)險,但卻不利于金融機構(gòu)拓展業(yè)務(wù)。目前世界金融三巨頭美國、歐洲和日本都先后走上了混業(yè)經(jīng)營的道路,因而,從分業(yè)經(jīng)營到混業(yè)經(jīng)營是國際金融業(yè)的發(fā)展趨勢,也是金融企業(yè)實施多元化經(jīng)營、增強國際競爭力的重要變革?；鞓I(yè)經(jīng)營通過多樣化、綜合化的業(yè)務(wù)經(jīng)營,可以分散風(fēng)險,可以充分利用現(xiàn)有的很多銀行機構(gòu)網(wǎng)點為客戶提供全方位的金融服務(wù),降低信息收集成本和金融交易成本。盡管混業(yè)經(jīng)營有如此多的好處,但是由于歷史的原因和現(xiàn)實中的具體情況,我國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的格局短時間內(nèi)還很難打破,這就要求我們在今后的工作實踐中應(yīng)加大銀證、銀保間的合作,以彌補這一缺陷。

2.5強化政府監(jiān)管和支持力度

從世界各國實際情況來看,金融機構(gòu)和銀行的改造、重組,化解金融風(fēng)險,離不開政府的支持。美國國會1980年末撥款1300億美元重組信托公司,解決了800多家債務(wù)資產(chǎn)問題,并用5年時間借助其“休克療法”解決了不良資產(chǎn)問題;日本政府過去數(shù)年間出資4億美元來解決銀行業(yè)的重組,主要用于沖銷壞賬、注銷有問題的銀行;韓國在亞洲金融危機下,采取多種手段,把銀行不良貸款率從1998年的20%,降到2003年底的不到3%的水平;印尼和泰國在解決銀行資產(chǎn)質(zhì)量問題上,也動用了大量的預(yù)算資金來化解金融風(fēng)險,提升金融業(yè)的競爭力。我們欣喜地看到,我國政府在下大力氣,采取多種方式來提高銀行資產(chǎn)質(zhì)量和市場綜合競爭力。正如銀監(jiān)會主席劉明康在國務(wù)院新聞辦舉行的記者招待會上提出的國有商業(yè)銀行改革的“三步走”戰(zhàn)略:首先,要以多種方式處置不良資產(chǎn);其次,要多渠道向國有銀行提供資本金;再次,要進行徹底的內(nèi)部改造和重組。從最近公布的銀行業(yè)“三部法律”和《國務(wù)院關(guān)于推進資本市場改革開放和穩(wěn)定發(fā)展的若干意見》中,都可以清楚地看到這一濃厚的氛圍,包括發(fā)行股票、增發(fā)貨幣、注資、債轉(zhuǎn)股、發(fā)證券基金、動用外匯儲備、引進國外戰(zhàn)略投資者、資產(chǎn)證券化等多種途徑,以提高資本金充足率,降低不良資產(chǎn)。

2.6不斷提升對金融業(yè)的監(jiān)管水平

金融監(jiān)管是防范和化解金融風(fēng)險的有效途徑。盡管改革開放20多年來我國已初步建立了完善的金融監(jiān)管體系,但在金融監(jiān)管中仍存在著諸多問題。首先,監(jiān)管理念落后。目前,金融監(jiān)管部門往往只重合規(guī)性監(jiān)管,而對風(fēng)險性監(jiān)管力度不足。在具體操作中側(cè)重于自身如何工作,重查輕處,只提建議,不重視后續(xù)監(jiān)管,忽略或忽視被監(jiān)管者的內(nèi)控自律。其次,非現(xiàn)場監(jiān)管不力。目前非現(xiàn)場監(jiān)管手段落后,工作效率偏低,非現(xiàn)場分析僅僅是停留在表面上,不能及時的準(zhǔn)確判斷和發(fā)現(xiàn)被監(jiān)管單位的風(fēng)險狀況,監(jiān)管深度和廣度明顯不夠,對各金融機構(gòu)的經(jīng)營管理的全過程不能進行監(jiān)測。再次,金融監(jiān)管責(zé)任制落實不夠。按照金融監(jiān)管責(zé)任制的要求,監(jiān)管對象的第一監(jiān)管責(zé)任人應(yīng)對被監(jiān)管的機構(gòu)的市場準(zhǔn)入、營運、退出全過程進行全方位監(jiān)督。但由于受多方面的影響,一些制度落實不到位。如監(jiān)管人員嚴(yán)重不足,不能真正實行監(jiān)管AB制,有些監(jiān)管工作過于表面化,沒有嚴(yán)格按照金融監(jiān)管責(zé)任制的具體操作規(guī)程辦;監(jiān)管人員的考核不落實,由于缺乏具體的獎懲辦法和考核措施,使監(jiān)管人員覺得干好干壞一個樣,工作熱情不高。最后,再監(jiān)管不夠,缺乏機制的約束和規(guī)范。金融行業(yè)是個特殊的行業(yè),風(fēng)險性,專業(yè)性很強。監(jiān)管人員在工作中具有較強的獨立性和自主權(quán),為此,要給監(jiān)管人員一定的約束力。但是,從目前監(jiān)管來看,一些基層行雖然指定了監(jiān)管責(zé)任人,簽訂了目標(biāo)責(zé)任書,一旦緊急任務(wù)到來,對監(jiān)管人員往往缺乏監(jiān)督和考核的有效辦法。為改變這一狀況,實現(xiàn)對銀行業(yè)、保險業(yè)和證券業(yè)的有效監(jiān)管,我們必須加強金融監(jiān)管法規(guī)建設(shè),建立、健全監(jiān)管報表的報送制度,加強金融業(yè)的自律管理,提高監(jiān)管人員的素質(zhì)及構(gòu)建社會監(jiān)督體系等。

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