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[摘要]城市與鄉(xiāng)村金融體系存在差別，從整體上比較，城市金融業(yè)發(fā)展要比鄉(xiāng)村金融業(yè)發(fā)展占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，按照馬太效應(yīng)，金融資源將流向效益高的城市，鄉(xiāng)村無(wú)法獲得絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。然而，比較優(yōu)勢(shì)理論中的相對(duì)優(yōu)勢(shì)理論卻提供了一種觀察城鄉(xiāng)各自優(yōu)勢(shì)的路徑，按照這一視角可以發(fā)現(xiàn)城市與鄉(xiāng)村在發(fā)展金融方面各有相對(duì)比較優(yōu)勢(shì)，城鄉(xiāng)金融各自比較優(yōu)勢(shì)的發(fā)揮，將比目前二元格局下的金融發(fā)展具有更大效率。

[關(guān)鍵詞]比較優(yōu)勢(shì)理論；城鄉(xiāng)和諧發(fā)展；城鄉(xiāng)金融系統(tǒng)

城市與鄉(xiāng)村猶如兩個(gè)盛了不同容量的水杯，城鄉(xiāng)欲達(dá)到和諧發(fā)展，就必須在城鄉(xiāng)這兩個(gè)水杯中連接上水管，根據(jù)連通器原理，兩個(gè)水杯中的水位因連接了管子的緣故最終將達(dá)到平衡(雖然容量不同，但水位高度一樣)。金融業(yè)作為當(dāng)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心產(chǎn)業(yè)，無(wú)疑是城鄉(xiāng)和諧的最佳連通器，金融具有資源配置和效率導(dǎo)向功能，只要城鄉(xiāng)金融功能得到充分發(fā)揮，城鄉(xiāng)和諧發(fā)展的目標(biāo)就將達(dá)到。

一、城市金融體系比較優(yōu)勢(shì)

城市金融體系由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展歷史緣故，金融運(yùn)行框架較為完善，在金融機(jī)構(gòu)、金融產(chǎn)品和金融創(chuàng)新方面都比鄉(xiāng)村金融體系發(fā)展程度高得多，城市金融系統(tǒng)的特點(diǎn)具體表現(xiàn)在：

1.金融機(jī)構(gòu)林立。金融機(jī)構(gòu)作為城市金融體系的物質(zhì)載體，在城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起到重大作用。城市金融機(jī)構(gòu)林立，主要包括中央銀行、政策性銀行、商業(yè)銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)(如保險(xiǎn)公司、城市信用合作社、證券公司、財(cái)務(wù)公司)和在境內(nèi)開(kāi)辦的外資、合資金融機(jī)構(gòu)等。

2.金融產(chǎn)品豐富。金融產(chǎn)品是金融體系運(yùn)行的基本載體，金融產(chǎn)品豐歉程度直接影響金融體系的繁榮程度。貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)上的金融工具多種多樣，不僅包括傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品(如大額可轉(zhuǎn)讓存單、信托基金)，而且包括金融衍生產(chǎn)品(如遠(yuǎn)期、期貨、期權(quán)和掉期)。

3.金融創(chuàng)新有力。由于城市商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展，克服經(jīng)濟(jì)環(huán)境中各種風(fēng)險(xiǎn)，城市金融領(lǐng)域內(nèi)部通過(guò)各種要素的重新組合和創(chuàng)造性變革不斷引進(jìn)新事物。金融創(chuàng)新的種類包括金融制度創(chuàng)新、金融組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新、金融企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理創(chuàng)新和金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

正因?yàn)槌鞘薪鹑谙到y(tǒng)由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史緣故，已經(jīng)有了比較完善的框架，其比較優(yōu)勢(shì)是明顯的，這主要表現(xiàn)在：(1)較強(qiáng)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)。城市凝聚了高端的信息技術(shù)，信息技術(shù)對(duì)金融業(yè)發(fā)展具有舉足輕重的地位，城市信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)促使城市金融體系涵蓋范圍擴(kuò)大，促使電子金融業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，促使結(jié)算和清算有效運(yùn)行。(2)較大的資金優(yōu)勢(shì)。城市資金優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)為兩方面：首先是擁有巨額資金。由于城市經(jīng)濟(jì)較為繁榮，資金流動(dòng)性高，資金流通總量較大。其次是有較強(qiáng)的籌資能力。城市金融業(yè)發(fā)達(dá)，籌資能力遠(yuǎn)比鄉(xiāng)村強(qiáng)。(3)持續(xù)的人才優(yōu)勢(shì)。城市金融業(yè)發(fā)展離不開(kāi)一大批專業(yè)和富有經(jīng)驗(yàn)的優(yōu)秀管理人才，他們能快速全面獲取市場(chǎng)信息，人才優(yōu)勢(shì)有利于設(shè)計(jì)統(tǒng)一的管理體系和組建具有良好市場(chǎng)反應(yīng)的組織結(jié)構(gòu)。

二、鄉(xiāng)村金融體系的比較優(yōu)勢(shì)

同樣由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史緣故，鄉(xiāng)村金融運(yùn)行還沒(méi)有與其需求相適應(yīng)的完整框架。與城市相比處于絕對(duì)劣勢(shì)，它運(yùn)行的特點(diǎn)是：

1.政策性較強(qiáng)。鄉(xiāng)村金融發(fā)展程度不高，政府往往對(duì)鄉(xiāng)村給予政策性扶持，在金融機(jī)構(gòu)和金融產(chǎn)品配置方面傾向于政策性，如我國(guó)目前的農(nóng)村金融體系是以農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行以及農(nóng)村信用社這些金融機(jī)構(gòu)為主，由于他們一般為國(guó)有企業(yè)，在經(jīng)營(yíng)管理時(shí)往往受政府政策的影響，帶有公益性質(zhì)。

2.效率上偏低。鄉(xiāng)村金融體系運(yùn)行效率偏低，這主要原因在于其性質(zhì)。鄉(xiāng)村金融體系在政府指導(dǎo)下運(yùn)行，指令性計(jì)劃較濃，因壟斷而導(dǎo)致的尋租行為也有所存在，金融體系背離市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)原則，致使金融資產(chǎn)效率達(dá)不到最佳，效率性偏低普遍。

3.規(guī)?；粔颉｀l(xiāng)村金融體系較為單一。由于鄉(xiāng)村本身自然特征，鄉(xiāng)村金融體系主要是以間接融資為主體的金融體系，因信息技術(shù)不夠普及，金融體系運(yùn)行成本偏高，各個(gè)金融主體相對(duì)分散，無(wú)法達(dá)到規(guī)模化經(jīng)營(yíng)的目標(biāo)。

上述特點(diǎn)實(shí)際上說(shuō)明了在與城市金融體系比較時(shí)，鄉(xiāng)村金融體系處于劣勢(shì)。但是，對(duì)比城市，鄉(xiāng)村的下列比較優(yōu)勢(shì)也十分明顯：

1.地緣優(yōu)勢(shì)。地緣是因同屬一地而產(chǎn)生的聯(lián)系，鄉(xiāng)村人煙相對(duì)稀少，內(nèi)部人口流動(dòng)性不強(qiáng)，由于鄰近關(guān)系和社交需求，農(nóng)民擁有良好的熟人關(guān)系，人與人之間關(guān)系較為和諧，一旦某家出現(xiàn)什么問(wèn)題，整個(gè)村落都將傳開(kāi)，因而這一地緣優(yōu)勢(shì)使得鄉(xiāng)村金融體系信息披露機(jī)制容易建立。一方面，由于互相了解，信息相對(duì)透明，有利于金融發(fā)展；另一方面，如果某人違背信用，則此人必將聲敗名裂。鄉(xiāng)村金融體系所處的環(huán)境，在于廣大的地緣意識(shí)濃厚的鄉(xiāng)村市場(chǎng)主體之中，注重地緣意識(shí)，有利于鄉(xiāng)村金融體系的維護(hù)與運(yùn)行，即是信用意識(shí)的作用。利用好鄉(xiāng)村獨(dú)特的比較優(yōu)勢(shì)，有利于發(fā)展鄉(xiāng)村金融體系。

2.人文優(yōu)勢(shì)。鄉(xiāng)村的自然條件促使鄉(xiāng)村重視農(nóng)業(yè)發(fā)展，農(nóng)業(yè)因其親近土地具有天然凝聚人心和加強(qiáng)人們感情的功能，農(nóng)民淳樸實(shí)在的風(fēng)格有利于人與人之間的互助友愛(ài)氛圍形成。歷史上，許多國(guó)家都曾組織過(guò)合作性質(zhì)的農(nóng)莊和互助社，如俄羅斯、中國(guó)等?；ブ献鞯膬?yōu)良傳統(tǒng)悠久，有利于建設(shè)合作型金融體系。

3.后發(fā)優(yōu)勢(shì)。后發(fā)優(yōu)勢(shì)是欠發(fā)達(dá)主體通過(guò)發(fā)達(dá)主體的技術(shù)、制度和結(jié)構(gòu)的低成本移植和模仿而迅速趕上發(fā)達(dá)主體的水平。鄉(xiāng)村金融體系相對(duì)于城市金融體系發(fā)展落后，基于此，鄉(xiāng)村金融體系可以利用后發(fā)優(yōu)勢(shì)有選擇地從城市金融體系中移植和模仿金融信息技術(shù)、運(yùn)行制度和金融業(yè)結(jié)構(gòu)布局。

三、城鄉(xiāng)比較金融系統(tǒng)的構(gòu)建

1.構(gòu)建鄉(xiāng)村金融體系基本框架。鄉(xiāng)村金融體系基本框架要求鄉(xiāng)村金融體系有一定的基礎(chǔ)設(shè)施，它主要包括通信技術(shù)、金融機(jī)構(gòu)和眾多市場(chǎng)主體，沒(méi)有基本框架，就無(wú)法發(fā)揮鄉(xiāng)村金融體系的比較優(yōu)勢(shì)。城鄉(xiāng)比較金融系統(tǒng)構(gòu)建的前提在于鄉(xiāng)村金融體系框架的基本形成，如果鄉(xiāng)村交通運(yùn)輸條件、銀行等中介機(jī)構(gòu)缺乏，市場(chǎng)參與者寥若晨星，則不足以建立強(qiáng)勢(shì)銀行聯(lián)盟，從而無(wú)法實(shí)現(xiàn)平等、公平的體系運(yùn)行目標(biāo)。在建立鄉(xiāng)村金融體系框架時(shí)，可有不同的模式供選擇，比如：建立以銀行為主的金融體系。銀行為主的金融體系的優(yōu)點(diǎn)主要是：可以獲取關(guān)于公司和經(jīng)理人員的信息，進(jìn)而改進(jìn)資本分配和公司治理效率；可以規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而促進(jìn)投資效率和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)；能夠動(dòng)員資本以在更大的范圍內(nèi)進(jìn)行分工和生產(chǎn)。建立銀行聯(lián)盟。鄉(xiāng)村以銀行為主的金融體系關(guān)鍵在于組建大而強(qiáng)的銀行機(jī)構(gòu)，建立大而強(qiáng)的銀行機(jī)構(gòu)的目的在于與城市金融機(jī)構(gòu)平等參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，從而實(shí)現(xiàn)平等、公平的體系運(yùn)行目標(biāo)，防止城市金融體系對(duì)鄉(xiāng)村金融體系資源的掠奪。然而。鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)模化不夠，無(wú)法形成強(qiáng)勢(shì)的市場(chǎng)主體參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，因而，建立貨幣聯(lián)盟勢(shì)在必行。通過(guò)貨幣聯(lián)盟，實(shí)現(xiàn)資源、信息和技術(shù)共享，達(dá)到降低交易成本的目標(biāo)，從而提高金融運(yùn)行效率。信托基金也是能夠在鄉(xiāng)村取得長(zhǎng)足發(fā)展的金融形式。信托基金通常也稱為投資基金，主要通過(guò)契約或公司的形式，借助發(fā)行基金券(如收益憑證、基金單位和基金股份等)方式，將社會(huì)上不確定的多數(shù)投資者不等額的資金集中起來(lái)，形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn)，交由專門的投資機(jī)構(gòu)按資產(chǎn)組合原理進(jìn)行分散投資，獲得的收益由投資者按出資比例分享，并承擔(dān)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)的一種集合投資信托制度。信托基金具有集合投資、專家管理操作、組合投資分散風(fēng)險(xiǎn)、資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)與資產(chǎn)保管相分離、利益共享與風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、以純粹的投資為目的和流動(dòng)性強(qiáng)等優(yōu)點(diǎn)。鄉(xiāng)村金融市場(chǎng)投資主體規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力低，而信托基金能有效分散投資風(fēng)險(xiǎn)，變現(xiàn)性相當(dāng)靈活，小額資金具有安全性高等特點(diǎn)，有利于鄉(xiāng)村金融繁榮。此外，信用互助應(yīng)是建立鄉(xiāng)村金融框架的重要選擇。金融業(yè)本質(zhì)上是信用行業(yè)，信用是金融發(fā)展的基石。鄉(xiāng)村金融體系可利用地緣和人文比較優(yōu)勢(shì)，開(kāi)展信用互助，主要途徑有兩個(gè)：一是組建鄉(xiāng)村信用協(xié)會(huì)。通過(guò)成立信用協(xié)會(huì)，對(duì)會(huì)員信用進(jìn)行擔(dān)保，并對(duì)會(huì)員違約行為進(jìn)行披露，通過(guò)宣傳壓力迫使會(huì)員遵守信用。二是建立信用互助組。根據(jù)各地實(shí)際情況，按不同性質(zhì)劃分(如血緣、地緣和業(yè)緣)，通過(guò)共同擔(dān)保，化解違約風(fēng)險(xiǎn)。2.城市以市場(chǎng)為主的金融體系。與鄉(xiāng)村相比，城市的金融交易和金融活動(dòng)是相對(duì)“高端”的，其活動(dòng)的領(lǐng)域應(yīng)該是著重發(fā)展衍生金融。城市金融體系相對(duì)完善，較為具備處理風(fēng)險(xiǎn)能力，這主要在于衍生金融工具設(shè)計(jì)。所謂衍生金融工具，是以貨幣、債券、股票等基本金融工具為基礎(chǔ)而創(chuàng)新出來(lái)的金融工具，它以另一些金融工具的存在為前提，以這些金融工具為買賣對(duì)象，價(jià)格也由這些金融工具決定。衍生金融工具具有高風(fēng)險(xiǎn)性、高度技術(shù)性、復(fù)雜性等特點(diǎn)。衍生金融工具的主要作用是促進(jìn)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和發(fā)展，有利于加速經(jīng)濟(jì)信息的傳遞，其價(jià)格形成有利于資源的合理配置和資金的有效流動(dòng)，可以增強(qiáng)國(guó)家金融宏觀調(diào)控的能力，有分割與轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、提高金融市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)效率的作用。因此，城市金融體系應(yīng)大力發(fā)展金融遠(yuǎn)期合約、金融期貨、金融期權(quán)、金融互換等衍生金融產(chǎn)品。同時(shí)，要大力發(fā)展資本市場(chǎng)。資本市場(chǎng)是全部中長(zhǎng)期資本交易活動(dòng)的總和，囊括了股票市場(chǎng)、債券市場(chǎng)、基金市場(chǎng)和中長(zhǎng)期信貸市場(chǎng)等，其融通的資金主要作為擴(kuò)大再生產(chǎn)的資本使用。在高度發(fā)達(dá)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，資本市場(chǎng)的功能主要有資金融通、產(chǎn)權(quán)中介和資源配置三個(gè)方面。城市金融發(fā)展的新興領(lǐng)域還包括表外業(yè)務(wù)。表外業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行按照通行的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則可以不列入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，不影響其資產(chǎn)負(fù)債總額，但能影響銀行當(dāng)期損益，改變銀行資產(chǎn)報(bào)酬率的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。表外業(yè)務(wù)產(chǎn)生于承諾或約定事項(xiàng)，其主要業(yè)務(wù)包括貸款承諾、銀行承兌匯票、銀行保函、信用證、備用信用證等，這些業(yè)務(wù)對(duì)技術(shù)能力要求較高，處理不當(dāng)，表外業(yè)務(wù)將轉(zhuǎn)化為表內(nèi)負(fù)債。城市金融體系較為具備處理表外業(yè)務(wù)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，可利用其優(yōu)點(diǎn)大力發(fā)展。

四、生態(tài)循環(huán)的城鄉(xiāng)金融系統(tǒng)

生態(tài)循環(huán)的城鄉(xiāng)金融系統(tǒng)，要求城鄉(xiāng)在分別構(gòu)建各自金融體系時(shí)是要有金融生態(tài)理念，而金融生態(tài)理念又要求金融業(yè)生存發(fā)展應(yīng)處于一個(gè)和諧、統(tǒng)一的社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境之中，通過(guò)打造和建設(shè)良好的金融生態(tài)環(huán)境來(lái)營(yíng)造良好的發(fā)展環(huán)境和降低金融風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而推進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)全面健康持續(xù)發(fā)展。金融生態(tài)環(huán)境是金融支持體系、金融運(yùn)行體系和金融政策體系三者有機(jī)結(jié)合的綜合系統(tǒng)，金融生態(tài)理念的落實(shí)關(guān)鍵在于三者的和諧統(tǒng)一。

根據(jù)生態(tài)循環(huán)的要求，城鄉(xiāng)金融和諧發(fā)展的基本著眼點(diǎn)是要實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)金融體系生態(tài)平衡。城市與鄉(xiāng)村金融體系彼此關(guān)聯(lián)而又相互影響，城市金融體系的發(fā)展受到鄉(xiāng)村金融體系的制約，鄉(xiāng)村金融體系的發(fā)展受到城市金融體系的指導(dǎo)，兩者和諧發(fā)展，必然要求建立和諧的城鄉(xiāng)金融生態(tài)系統(tǒng)。城鄉(xiāng)金融生態(tài)系統(tǒng)依賴于城市與鄉(xiāng)村金融的互動(dòng)平衡，二者之間的主要著眼點(diǎn)在于城市金融體系對(duì)鄉(xiāng)村的指導(dǎo)和支持。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，鄉(xiāng)村以銀行為主的金融體系必然依賴于城市金融體系的支持，原因在于強(qiáng)勢(shì)銀行聯(lián)盟通過(guò)信息壟斷而收取信息租金和保護(hù)關(guān)系企業(yè)會(huì)妨礙創(chuàng)新，另外，管制較少的強(qiáng)勢(shì)銀行聯(lián)盟有可能會(huì)與公司的一些經(jīng)理勾結(jié)以損害其他人的利益，并阻止有效的公司治理。因此，銀行為主的金融體系由于存在自身劣勢(shì)必然依賴于市場(chǎng)的支持。從釋放經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)所累積的風(fēng)險(xiǎn)和避免發(fā)生經(jīng)濟(jì)危機(jī)的角度看，銀行體系非但不能提供一種將風(fēng)險(xiǎn)釋放到系統(tǒng)之外的內(nèi)在機(jī)制，而且其自身內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的最終釋放還得依賴于城市以市場(chǎng)為主的金融體系提供的流動(dòng)性和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)功能。

五、結(jié)論及政策建議

綜上所述，建立有利于實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)金融生態(tài)循環(huán)和兩者和諧發(fā)展的金融體系，有賴于城鄉(xiāng)比較金融系統(tǒng)支持體系作用的發(fā)揮。其中起主導(dǎo)作用的有以下三個(gè)方面：

1.政府職能科學(xué)定位。政府是城鄉(xiāng)金融系統(tǒng)中的主導(dǎo)力量，政府堅(jiān)持科學(xué)的發(fā)展觀，有一整套清廉高效的行政機(jī)構(gòu)。城鄉(xiāng)金融系統(tǒng)作為不可分割的統(tǒng)一整體，政府應(yīng)擔(dān)當(dāng)起組織者的作用，在處理城鄉(xiāng)金融體系聯(lián)系上將有所作為。同時(shí)，區(qū)域政府應(yīng)堅(jiān)持科學(xué)的發(fā)展觀，將鄉(xiāng)村綠色GDP和人均收入水平納入考核指標(biāo)中。在職能行使方面，應(yīng)注重發(fā)揮市場(chǎng)的功能，對(duì)金融業(yè)給予必要的行政服務(wù)支持。

2.信息技術(shù)廣泛普及。在金融發(fā)展領(lǐng)域中，信息技術(shù)對(duì)金融發(fā)展具有先導(dǎo)作用(最新信息快速傳遞功能)、“軟化”作用(實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)管理功能)和優(yōu)化作用(資源整合功能)。城鄉(xiāng)金融系統(tǒng)運(yùn)行，離不開(kāi)金融信息高速公路支持，通過(guò)信息高速公路，實(shí)現(xiàn)結(jié)算電算化，從而降低運(yùn)行成本。信息技術(shù)已在城鄉(xiāng)中廣泛普及，特別是鄉(xiāng)村信息建設(shè)要依賴于政府的政策導(dǎo)向，對(duì)在鄉(xiāng)村信息建設(shè)中涉及到的資金費(fèi)用應(yīng)給予扶持和優(yōu)惠。

3.貨幣政策有效實(shí)施。國(guó)家貨幣政策調(diào)控能力較強(qiáng)，能有效地處理好城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和物價(jià)穩(wěn)定的關(guān)系。城鄉(xiāng)金融發(fā)展具有極強(qiáng)的脆弱性，特別是鄉(xiāng)村金融體系更具有不穩(wěn)定性，當(dāng)發(fā)生通貨膨脹時(shí)，鄉(xiāng)村金融體系因其相對(duì)弱小，無(wú)法應(yīng)對(duì)物價(jià)急劇膨脹的風(fēng)險(xiǎn)，這就要求國(guó)家貨幣政策在實(shí)施時(shí)特別要注重穩(wěn)定物價(jià)，通過(guò)多種貨幣政策中介目標(biāo)，調(diào)控物價(jià)水平。同時(shí)，還需密切關(guān)注貨幣供應(yīng)總量、利率政策的變化和消費(fèi)與儲(chǔ)蓄的比例。

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