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摘要：金融監(jiān)管是中央銀行的重要職責(zé)，金融監(jiān)管的內(nèi)容應(yīng)該涵蓋有關(guān)金融機構(gòu)從市場準(zhǔn)入到市場退出的全部業(yè)務(wù)活動，其中主要是日常經(jīng)營的規(guī)范性和風(fēng)險性監(jiān)管。中央銀行的金融監(jiān)管應(yīng)建立和完善金融監(jiān)管的法律法規(guī)體系；應(yīng)有直接人事處理權(quán)；健全金融機構(gòu)自律管理機制；引入社會監(jiān)督，增強金融監(jiān)管和經(jīng)營透明度，有效抑制金融風(fēng)險，提高金融監(jiān)管的效率和質(zhì)量。

金融監(jiān)管是中央銀行的重要職責(zé)，央行金融監(jiān)管到位程度、效果如何，將直接影響到央行威信和權(quán)威的樹立，關(guān)系到央行貨幣政策的有效實施。

一、建立以風(fēng)險監(jiān)管內(nèi)容為核心的金融監(jiān)管

金融監(jiān)管的內(nèi)容應(yīng)該涵蓋有關(guān)金融機構(gòu)從市場準(zhǔn)入到市場退出的全部業(yè)務(wù)活動，其中大量和主要的是日常經(jīng)營的規(guī)范性和風(fēng)險性監(jiān)管。但我國目前央行的監(jiān)管內(nèi)容主要是機構(gòu)的審批、高級管理人員任職資格審查及經(jīng)營的合規(guī)性，對金融機構(gòu)的日常經(jīng)營的風(fēng)險性監(jiān)管尚不規(guī)范和完善，機構(gòu)審批、高級管理人員任職資格審查以后怎樣對其進行有效的監(jiān)管則注意得不夠，金融檢查或稽核也主要是一種合規(guī)性檢查，而不是現(xiàn)代意義上的金融風(fēng)險監(jiān)管。參照《巴塞爾協(xié)議》的有關(guān)要求，借鑒國際監(jiān)管辦法，結(jié)合我國金融業(yè)的實際，當(dāng)前我國中央銀行金融業(yè)風(fēng)險監(jiān)管重點應(yīng)做好以下幾方面工作：第一，在實行資產(chǎn)負債比例管理的基礎(chǔ)上開展風(fēng)險監(jiān)管，保證金融業(yè)資金的安全性、流動性和盈利性。對上述“三性”根據(jù)不同類型、不同地區(qū)金融機構(gòu)的特點，制訂量化監(jiān)管指標(biāo)進行具體操作。第二，建立大額貸款的報告制度。嚴(yán)格防止風(fēng)險集中在少數(shù)單個貸款大戶，限制貸款過于集中，監(jiān)管單個貸款比率，并形成風(fēng)險報告制和備案制。第三，加強重視對表外業(yè)務(wù)的監(jiān)管。目前我國金融機構(gòu)的表外業(yè)務(wù)有日益增大的趨勢，把其納入金融監(jiān)管的視野已成為一個迫切的任務(wù)，要盡快制定專門的表外業(yè)務(wù)監(jiān)控辦法。第四，制定出能客觀反映我國銀行業(yè)風(fēng)險的各類資產(chǎn)風(fēng)險權(quán)重和核算系數(shù)，定出貸款集中風(fēng)險、貸款沉淀風(fēng)險等風(fēng)險權(quán)重。第五，要建立真正的風(fēng)險準(zhǔn)備金，以增加金融機構(gòu)的抗風(fēng)險能力。尤其對中小地方性金融機構(gòu)加大提取呆賬準(zhǔn)備金和壞賬準(zhǔn)備金的力度，簡化手續(xù)，強制執(zhí)行。第六，推行存款保險制度，設(shè)立由財政部為主注入資金及各商業(yè)性金融機構(gòu)認繳部分資本金，不以盈利為目的，直屬國務(wù)院，由中國人民銀行管理的政策性存款保險機構(gòu)，利用強制方式對在我國境內(nèi)吸收存款的金融機構(gòu)進行存款保險。至于存款保險費用和賠付比例，可依據(jù)金融機構(gòu)的資本充足比例，資產(chǎn)風(fēng)險比例等有關(guān)風(fēng)險監(jiān)管的重要指標(biāo)來制定。

二、完善金融監(jiān)管的法律法規(guī)體系

當(dāng)前，金融法制建設(shè)應(yīng)當(dāng)緊緊圍繞防范和化解金融風(fēng)險的工作重點，做好金融機構(gòu)風(fēng)險防范和市場退出等立法研究和起草工作。一是對已出臺的金融法規(guī)，要抓緊制定出切實可行的實施細則，以增強現(xiàn)行金融法規(guī)的可操作性，真正解決當(dāng)前金融監(jiān)管過程中有法難依的問題。二是完善金融法律法規(guī)體系，重中之重是盡快建立金融機構(gòu)市場退出的法律制度。此外，金融機構(gòu)破產(chǎn)方式的立法也應(yīng)當(dāng)提上工作日程，盡早出臺，以避免引起社會的不安定。

中央銀行金融監(jiān)管應(yīng)有直接人事處理權(quán)。中央銀行金融監(jiān)管對違規(guī)問題處理時對事對人的處理要對稱，做到“兩結(jié)合”：一是對事對人處罰結(jié)合，也就是既要糾正違法違規(guī)問題，又要對責(zé)任人進行處理，使其吸收教訓(xùn)，也教育他人。二是經(jīng)濟處罰和行政處分相結(jié)合，讓違法違規(guī)金融機構(gòu)集中共同承擔(dān)經(jīng)濟損失，達到相互制約的作用。而且要改變中央銀行只有審查金融機構(gòu)高級管理人員任職資格的現(xiàn)狀，對被監(jiān)管金融機構(gòu)享有人事處理權(quán)，通過法律形式確定。

健全金融機構(gòu)自律管理機制。在實施有效的金融監(jiān)管中各金融機構(gòu)既是被監(jiān)管的對象，也是基礎(chǔ)性監(jiān)管的自律主體。各個自律主體應(yīng)按照中央銀行的金融政策，法律法規(guī)為基礎(chǔ)，加強內(nèi)部控制，建立相應(yīng)的規(guī)章制度。中央銀行還應(yīng)定期檢查各金融機構(gòu)內(nèi)控制度的落實情況和有效性，督促金融機構(gòu)內(nèi)控機制真正發(fā)揮作用。同時，中央銀行要牽頭金融機構(gòu)建立行業(yè)自律組織，加強信息溝通，協(xié)調(diào)行業(yè)關(guān)系和業(yè)務(wù)活動，避免和制止行業(yè)之間的不正當(dāng)競爭。

引入社會監(jiān)督，增強金融監(jiān)管和經(jīng)營透明度，有效抑制金融風(fēng)險，提高金融監(jiān)管的效率和質(zhì)量。一是加強公眾金融法律法規(guī)知識和風(fēng)險防范意識的宣傳，二是充分發(fā)揮會計師、審計師事務(wù)所等社會中介機構(gòu)的積極作用。三是建立一套完善的信息披露標(biāo)準(zhǔn)，以更好地反映銀行的風(fēng)險性。主要包括：第一，要全面、詳盡的分析和披露金融機構(gòu)風(fēng)險因素以及可能出現(xiàn)風(fēng)險的主要環(huán)節(jié)；第二，進一步加深對銀行資產(chǎn)狀況、負債項目的披露，既可減少地方行政干預(yù)，也能增強社會公眾的心理承受程度；第三，對不良信用行為披露，促進聯(lián)合制裁逃廢金融債務(wù)，增強社會信用意識。