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自上世紀中葉開始，以計算機信息、處理和電子通訊、網(wǎng)絡為核心的信息技術(shù)在金融各領(lǐng)域逐步獲得了廣泛的應用，金融電子化對金融業(yè)和金融體系產(chǎn)生了極為深遠的影響，金融產(chǎn)品服務模式發(fā)生了根本性變革。信息技術(shù)不僅是金融服務的工具和后臺業(yè)務支持手段，而且直接作為金融創(chuàng)新的組成部分，促使金融業(yè)經(jīng)營管理發(fā)生深刻的變化，極大地促進了金融自由化和全球化進程。

我國金融電子化在經(jīng)歷了后臺電子化、前臺電子化之后，目前已進入以網(wǎng)絡開發(fā)為標志的技術(shù)集成化應用階段。隨著商業(yè)銀行綜合業(yè)務處理、資金匯兌、銀行卡等電子應用系統(tǒng)的建立，使金融業(yè)享受了金融電子化帶來的高效率。而對于我國金融監(jiān)管來說，金融電子化既給我們帶來新的問題，也使我們獲得新的方法。

一、金融電子化給金融監(jiān)管帶來的新問題

（一）金融網(wǎng)絡化帶來的監(jiān)管問題。隨著計算機及通訊技術(shù)的迅速發(fā)展，我國各金融機構(gòu)開始基于因特網(wǎng)或其他電子通訊網(wǎng)絡來提供各種金融服務。這種全新的為客戶服務的方式借助了因特網(wǎng)遍布全球的地理優(yōu)勢及其無間斷運行、信息傳遞快捷方便的時間優(yōu)勢，因而突破了傳統(tǒng)的局限性，建立了全新的運營模式，極大地降低了成本和提高了效率。

1、電子貨幣的出現(xiàn)是我國金融網(wǎng)絡化的必然結(jié)果，是以電子化網(wǎng)絡為基礎(chǔ)，以計算機技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)形式存儲在計算機系統(tǒng)中的貨幣。它具有以計算機技術(shù)為依托，進行儲存、支付、流通等特點。但由于電子貨幣靈活而具有的不可跟蹤性，帶來了一系列問題。（1）從技術(shù)角度講，各銀行，甚至公司，都可以發(fā)行電子貨幣，如果不加以監(jiān)管，可能導致相當嚴重的金融經(jīng)濟問題。但是由于缺乏相關(guān)的界定和標準，使得監(jiān)管者無從下手，造成電子貨幣發(fā)行和使用的混亂。（2）電子貨幣安全使用也是一個重要問題(包括避免重復使用、是否合法使用、用戶信息的安全性等)，使得結(jié)算系統(tǒng)風險增大，易滋生金融風險。為金融監(jiān)管帶來了新難題。

2、金融電子化業(yè)務特別是網(wǎng)絡金融業(yè)務具有“虛擬”的本質(zhì)，地域的概念模糊乃至消失，給監(jiān)管管轄造成困難。目前，我國各地監(jiān)管部門基本上是按區(qū)域分工，而網(wǎng)絡金融本質(zhì)上不受地域的限制，金融機構(gòu)可以為任何地區(qū)的用戶提供虛擬金融服務，國內(nèi)用戶甚至可以通過虛擬金融到國外金融機構(gòu)進行交易，監(jiān)管當局難以控制其行為，金融風險跨地區(qū)、跨國度轉(zhuǎn)移的可能性增加。在一個地區(qū)或一國國內(nèi)，原先可以通過設置市場屏障或特許等方式，將外部金融風險隔離在一個相對獨立的領(lǐng)域內(nèi)，但現(xiàn)在這種“物理”隔離的有效性正在大大減弱。在國際上，各國金融業(yè)務和客戶的相互滲入和交叉，巨額國際投機資本的流動，使國與國之間的風險相關(guān)性正在日益加強，僅靠一國的金融監(jiān)管難以奏效，出現(xiàn)監(jiān)管真空。

（二）對于金融電子化的立法滯后導致依法監(jiān)管困難。依法監(jiān)管是金融監(jiān)管的一個普遍原則，金融電子化的發(fā)展使金融創(chuàng)新的速度和種類不斷增多，一項創(chuàng)新業(yè)務或創(chuàng)新渠道往往突破現(xiàn)有法律法規(guī)的限制，造成法律無法約束的真空。我國金融立法滯后的問題十分突出，金融監(jiān)管失去依據(jù)，易于造成金融市場的混亂和競爭無序，擴大了金融體系的潛在風險。如我國一些金融機構(gòu)從1997年開始從事網(wǎng)上銀行和網(wǎng)上證券服務，但我國遲至2000年才制定《網(wǎng)上證券委托交易暫行規(guī)定》，2001年制定《網(wǎng)上銀行業(yè)務管理辦法》，2005年才制定網(wǎng)上電子簽名申請和管理辦法。在相當長的時間內(nèi)對此類金融活動采取放任的態(tài)度，導致認證技術(shù)的使用和管理各自為政，極為混亂，由于開放性的網(wǎng)絡平臺蘊涵著極大的安全風險，最終要由從事此類活動的金融機構(gòu)承擔，這是我國當前金融立法中最為迫切的問題，并已成為電子化條件下實現(xiàn)有效監(jiān)管的重要前提。

（三）解決這一系列的問題，可采用以下策略：1、加強對電子商務、網(wǎng)上支付結(jié)算等問題的研究，將其正式列入金融監(jiān)管機構(gòu)管理范圍，制定相應規(guī)范與標準，嚴格市場準入。2、加強信息披露制度和安全管理，不斷完善監(jiān)管辦法，特別是加強國際間金融監(jiān)管合作。3、對跨銀行跨地區(qū)結(jié)算，由中央和地方金融監(jiān)管機構(gòu)進行合作，統(tǒng)一管理。4、完善現(xiàn)有金融法規(guī)，補充適用于電子化金融機構(gòu)的相關(guān)法律條文，建立安全認證體系。

二、金融電子化給金融監(jiān)管帶來的新方法：電子化監(jiān)管

（一）電子化監(jiān)管的內(nèi)容。電子化監(jiān)管主要是指監(jiān)管機構(gòu)要求受檢機構(gòu)通過網(wǎng)絡傳送各種報表或主動從金融電子化信息系統(tǒng)中查詢所需的監(jiān)管信息，在采集到所需的信息后，對數(shù)據(jù)進行匯總、分類、分析，迅速、準確地確定金融機構(gòu)所承擔風險的程度，各種業(yè)務的經(jīng)營狀況，并跟蹤觀測風險的變化趨勢，必要時給予預警，從而形成集資料收集、分析和反饋于一體的非現(xiàn)場監(jiān)控體系。與傳統(tǒng)手工操作的監(jiān)管手段相比，實行電子化監(jiān)管后，金融監(jiān)管的模式將由單一的現(xiàn)場檢查向現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場審查并重的模式轉(zhuǎn)變。其中，作為電子化監(jiān)管的主要內(nèi)容，非現(xiàn)場審查被看作是日常監(jiān)督和持續(xù)監(jiān)管的基礎(chǔ)而被廣泛使用。

在技術(shù)上電子化監(jiān)管可選用目前應用較廣且效果顯著的金融數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)。數(shù)據(jù)倉庫是面向分析型數(shù)據(jù)處理，用于支持決策的，它不同于企業(yè)現(xiàn)有的操作型數(shù)據(jù)庫；其次，數(shù)據(jù)倉庫是對多個異構(gòu)的數(shù)據(jù)源有效集成，集成后按照主題進行重組，并包含歷史數(shù)據(jù)，而且存放在數(shù)據(jù)倉庫中的數(shù)據(jù)一般不再修改。利用金融數(shù)據(jù)倉庫以及建立在其上的聯(lián)機分析技術(shù)，數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)及知識發(fā)現(xiàn)技術(shù)，對監(jiān)管數(shù)據(jù)進行抽取、集成、轉(zhuǎn)換和綜合，并調(diào)用相關(guān)模型進行綜合分析，可確保風險監(jiān)控的及時性和準確性。這一技術(shù)無疑將為我國電子化監(jiān)管系統(tǒng)的建立開辟一條新的途徑。

（二）電子化監(jiān)管的意義。實施金融電子化監(jiān)管對于提高金融監(jiān)管效率，降低金融監(jiān)管成本，擴大金融監(jiān)管范圍，提高金融監(jiān)管質(zhì)量，實現(xiàn)金融監(jiān)管的規(guī)范化、系統(tǒng)化和科學化具有重要作用。

1、提高金融監(jiān)管的持續(xù)性、有效性和全面性。利用金融電子化監(jiān)管系統(tǒng)自動、準確、高速的優(yōu)勢進行金融監(jiān)管，可以極大地改變這種低效的監(jiān)管局面，提高監(jiān)管的及時性。利用金融電子化系統(tǒng)監(jiān)管可以隨機、快速、準確地輸出全部或任何一項監(jiān)管指標的分析結(jié)果，能全面、有效地協(xié)助監(jiān)管部門達到所期望的監(jiān)管目的。

2、提高對金融風險的預測能力，實現(xiàn)全過程的動態(tài)監(jiān)管。利用金融電子化監(jiān)管系統(tǒng)，可以充分使用基于復雜數(shù)學方法的監(jiān)管模型對各種監(jiān)管指標進行有效的預測，為及時防范和化解金融風險提供科學的依據(jù)。

3、實現(xiàn)監(jiān)管數(shù)據(jù)的共享。利用金融電子化監(jiān)管系統(tǒng)使監(jiān)管過程的大部分工作實現(xiàn)自動化，從而可以減少人力、物力、財力的投入，提高監(jiān)管的效益，降低成本。

在當今金融電子化時代，監(jiān)管者應把握電子信息技術(shù)的發(fā)展趨勢，強化超前監(jiān)管意識，避免阻礙有用的創(chuàng)新；要與金融機構(gòu)合作，充分依賴金融企業(yè)和市場的自我管理與規(guī)范，建立與國際體系中其他金融體制相適應的新規(guī)則和合乎國際標準的市場基礎(chǔ)設施；使金融監(jiān)管立足于促進金融業(yè)的有序競爭，提高金融體系的運行效率