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隨著我國中央銀行體制的逐步調(diào)整和完善，目前中央銀行金融監(jiān)管工作又一次走到了歷史的關(guān)鍵時期。經(jīng)過各方努力，多年積累的金融風(fēng)險得到有效控制和逐步化解，為加入世貿(mào)組織和經(jīng)濟金融改革的深化創(chuàng)造了寬松的外部環(huán)境，但是各級財政為此付出了巨大的代價。如何進一步改進金融監(jiān)管工作，切實加強金融監(jiān)管工作，有效控制和防范金融風(fēng)險，維護國家金融安全，已成為當(dāng)前我國中央銀行不容回避的重大課題。

多年以來，金融監(jiān)管越提越重要，越提越重視，措施辦法越想越多，可是風(fēng)險仍是屢控難禁，層出不窮，原因是什么？除體制、制度外，還有一個很重要的問題，就是職能定位不準(zhǔn)，不明、不持久，經(jīng)常發(fā)生變化，一項工作沒做完，突然來180度大轉(zhuǎn)彎，轉(zhuǎn)到另外一項工作上去，難以按一個既定的方向走下去。職能定位不明、不準(zhǔn)、不持久的深層次原因是我們的監(jiān)管理念不明確。理念是起引導(dǎo)作用的，理念形成觀念，有了理念才有觀念，有了觀念才有思路，有了思路才有出路。目前的監(jiān)管理念應(yīng)當(dāng)從以下七個方面進行更新和重新定位。

單一目標(biāo)理念

所謂單一目標(biāo)，就是監(jiān)管目標(biāo)只有一個而不是兩個或三個。既想依靠監(jiān)管解決不良貸款問題，又想依靠監(jiān)管解決“小金庫”問題，還想依靠監(jiān)管解決財務(wù)信息真實性的問題，甚至想通過監(jiān)管促進貨幣投放，擴大內(nèi)需，促進經(jīng)濟發(fā)展，通過監(jiān)管消滅非法金融，這些東西裝得太多，一件事都做不成。金融監(jiān)管的目標(biāo)就是一句話“維護存款人的利益”。維護存款人的利益必須維護金融體系的穩(wěn)定，維護金融體系的穩(wěn)定就是維護金融業(yè)的穩(wěn)定和有效運行，而不是單個金融機構(gòu)的穩(wěn)定。各種體育活動并沒有行政領(lǐng)導(dǎo)，只有協(xié)會組織，為什么能管理好，主要是目標(biāo)比較明確。如足球比賽，裁判的目標(biāo)只有一個，懲罰違規(guī)，不管輸贏。所以金融監(jiān)管必須確定單一目標(biāo)，并且義無反顧，持之以恒地推進下去。有利于維護金融體系穩(wěn)定和有效運行的政策措施一出臺，有利于維護公眾利益的工作就安排。目標(biāo)一經(jīng)明確，職能就好確定，體制也好確定。達爾文的“物競天擇、適者生存”自然法規(guī)在金融領(lǐng)域應(yīng)當(dāng)同樣適用。維護金融體系的穩(wěn)定，決不是沒有退出的穩(wěn)定，一定是有退出的穩(wěn)定，市場的效率就在于此。

寬進嚴(yán)管理念

這主要是針對前面“銀批過細、銀管過粗”而言的，要寬進嚴(yán)管，而不是嚴(yán)進寬管，或進去以后就不管。以前電影院都是守門入場，門前擺著鐵欄桿，站著不少檢票人，每人都持票入場，但進門后為找座位，扯皮打架，后來敞門入場，考慮的不是進場，而是座位問題，找不到座位就走人。這里存在一個“是管過程還是管入口”的問題，美國是監(jiān)管最嚴(yán)謹(jǐn)，最精細的國家，同時也是準(zhǔn)入最寬松的國家，由此使它的金融業(yè)最具有活力。金融行業(yè)抬高門檻，不讓進來，增加了尋租，產(chǎn)生了腐敗。因為審批金融機構(gòu)要請客送禮，為的是求得準(zhǔn)入，一準(zhǔn)入了就可以撈取資金，然后積累了風(fēng)險。這種做法既保護了腐敗，又壓抑了創(chuàng)新，與此同時還衍生了大量的非法地下金融。羅伯特·清崎的《窮爸爸，富爸爸》一書中，一幢房子在窮爸爸資產(chǎn)負債表中是資產(chǎn)，在富爸爸資產(chǎn)負債表中是負債，是抵押貸款購買來的，窮爸爸總是說我支付不起，富爸爸說我怎樣支付得起，開啟思維，想辦法支付購房貸款，這兩種財富觀截然不一樣。制度有兩種形式：一種是誘制式的，一種是強制式的。誘制式的是引導(dǎo)你向目標(biāo)走，而強制式的是強迫你向目標(biāo)走。對金融機構(gòu)的監(jiān)管應(yīng)當(dāng)多從“誘制式”入手，實行“寬進嚴(yán)管”。

風(fēng)險評價理念

現(xiàn)在監(jiān)管理念是風(fēng)險查處占了上風(fēng)。為什么人家說人民銀行是消防隊，是警察，主要因為人民銀行在查處風(fēng)險?，F(xiàn)在要轉(zhuǎn)到風(fēng)險監(jiān)管上來，怎么監(jiān)管？首先觀念要變，要向風(fēng)險評價轉(zhuǎn)變，分析評價商業(yè)銀行自身的控險能力、化險能力、排險能力，對商業(yè)銀行內(nèi)控制度的健全性、系統(tǒng)的安全性等作出一個綜合的評價，指出其存在的風(fēng)險隱患和管理漏洞，并責(zé)令其組織實施和改正，就像醫(yī)生，給病人開藥方，讓病人把藥拿回家去吃。風(fēng)險監(jiān)管不是商業(yè)銀行的事后監(jiān)督，也不是事后復(fù)核，而是對內(nèi)控制度進行評估，對系統(tǒng)穩(wěn)定性進行評價，對風(fēng)險程度進行測試。風(fēng)險監(jiān)管的理念決定了金融監(jiān)管的方式。在風(fēng)險查處理念的情況下，就始終走不出防范風(fēng)險、查處風(fēng)險、處置風(fēng)險的怪圈。在風(fēng)險評價的理念下，監(jiān)管者以第三者身份出現(xiàn)，就不會疲于奔命，干些建臺賬，跟蹤檢查等工作。這里說的風(fēng)險是指商業(yè)銀行整體的風(fēng)險，而不專指一筆業(yè)務(wù)有沒有風(fēng)險。如果局限于每一筆業(yè)務(wù)，監(jiān)管肯定是疲于奔命的。從另外一個角度看，如果一筆業(yè)務(wù)沒有風(fēng)險或風(fēng)險不大，銀行機構(gòu)就沒有風(fēng)險，也不是。有時單個銀行、單筆業(yè)務(wù)風(fēng)險不大或沒有，但系統(tǒng)風(fēng)險可能很大。假如一個系統(tǒng)由100個崗位或環(huán)節(jié)串聯(lián)而成，若每個崗的控險率達99％，看起來控險很嚴(yán)，但系統(tǒng)可靠性工程理論認(rèn)為：整個系統(tǒng)的可靠性應(yīng)等于各環(huán)節(jié)可靠性的連乘積。這就告訴我們，風(fēng)險不能只看單筆、單項，而要考慮整個系統(tǒng)，這就是系統(tǒng)風(fēng)險控制。因此，人民銀行的監(jiān)管者要站在宏觀的角度，對銀行運行的整個系統(tǒng)進行評價，看整個系統(tǒng)的風(fēng)險程度有多大。

我國金融監(jiān)管理念的定位與更新

資本約束理念

銀行監(jiān)管要強化資本概念，強化資本約束和資本監(jiān)管。正因為以前沒有強調(diào)資本約束和資本監(jiān)管，很多中小金融機構(gòu)金融風(fēng)險暴露后追溯其資本金問題才發(fā)現(xiàn)是“空手道”。以前談到一家銀行的實力，人們總是習(xí)慣講它的總資產(chǎn)是多少，其實凈資產(chǎn)才是財富。對銀行來講，破產(chǎn)有兩種，一種是技術(shù)破產(chǎn)；一種是擠兌破產(chǎn)。技術(shù)性破產(chǎn)是指已資不抵債了，資產(chǎn)的流動性不足導(dǎo)致債務(wù)清償能力喪失，國外銀行破產(chǎn)基本就屬于這一類。目前我國有些銀行已資不抵債了為什么還能繼續(xù)運行？主要在于還有流動性。第一種破產(chǎn)是支付能力不足，銀行不能支付存款人提取的存款，引起恐慌造成擠兌引致的破產(chǎn)。這兩種破產(chǎn)都是銀行的致命點，擠兌性破產(chǎn)要靠增強信心來解決，技術(shù)性破產(chǎn)要靠增資擴股來解決。各項負債總是要支取的，而銀行資本是用來彌補損失和建設(shè)經(jīng)營基礎(chǔ)設(shè)施，因此，必須要有資本概念，沒有資本不能辦銀行。如果資本充足率低，即使資產(chǎn)質(zhì)量好，創(chuàng)新能力強，也不行，要么增資擴股，要么重組聯(lián)合。為什么巴塞爾銀行監(jiān)管委員會要把統(tǒng)一國際銀行業(yè)資本標(biāo)準(zhǔn)作為重要的銀行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)公布？為什么包括我國在內(nèi)的那么多國家貨幣當(dāng)局要參加這一標(biāo)準(zhǔn)文件的討論和簽署？為什么對8％的資本充足率要規(guī)定得那么細致和嚴(yán)格？原因就在于一定的資本充足率是銀行生存的基礎(chǔ)，是銀行進行資產(chǎn)規(guī)模擴張的安全依據(jù)，是銀行對社會負債規(guī)模的“警戒線”。多年來，我們的國有銀行沒有資本概念，沒有資本約束機制，后來國家依靠發(fā)行2700億元國債來解決國有銀行的資本金問題，資本充足率有了一定的提高。目前新成立的銀行都有資本金了，但必須嚴(yán)格監(jiān)管，決不能讓它抽逃資本。在市場經(jīng)濟條件下，對風(fēng)險起實質(zhì)性作用的只有資本，因為每個人都關(guān)心自己的資本的時候，他才關(guān)心銀行；要求資本不受損失且有增值時，才會管理好銀行。所以金融監(jiān)管，首先要強調(diào)對資本的監(jiān)管，一定要把責(zé)任控制在銀行所有者能負的責(zé)任范圍內(nèi)。

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人本監(jiān)管理念

自從人類社會有規(guī)模發(fā)展以來，就有監(jiān)管，就有管理，只要出現(xiàn)了雇用工人就需要管理。從管理的發(fā)展軌跡看，產(chǎn)品經(jīng)濟時期是物本管理，把固定資產(chǎn)管理好，工人罷工時工廠總是千方百計保護好機器設(shè)備等生產(chǎn)資料，它追求的是產(chǎn)量，有產(chǎn)量就有效益。商業(yè)經(jīng)濟時代是事本管理，強調(diào)的是效率，追求的是質(zhì)量，注重的是工藝流程和專業(yè)協(xié)作，千方百計把事管理好，把各項工作做到位。知識經(jīng)濟時代是人本管理，追求的是人力資源的充分開發(fā)和利用，把人的潛力發(fā)揮到最大。按照麥得理戈的觀點，人的本性是功利的、是自私的。自私的人從事金融活動，即使通過培訓(xùn)、思想教育等，只是增加了理性，但自私的天性是泯滅不了的。為了控制謀取私利的可能性，就要增加對人的管理，管人一要管高管人員，二要管經(jīng)辦人員。古人云“小智者治事，大智者治人”。管好了人，就管住了風(fēng)險。我國目前對人的假設(shè)是理想化的，認(rèn)為人都是大公無私的，不提防你，總是采取精神的力量鼓勵人去工作。西方認(rèn)為人是自私的，功利性很強，處處在制造風(fēng)險，管理者總是想辦法去制約人，使人在為自己勞動同時也為管理者勞動。由于對人性的假設(shè)不同，制度的設(shè)計也就不一樣。諾貝爾獎獲得者道格拉斯·洛斯有句名言：人類社會的一切不成功歸結(jié)為兩條，一是制度設(shè)計不對；二是運用制度的人錯誤。西方經(jīng)濟學(xué)家亞當(dāng)·斯密在所著的《國富論》中提出了一個重要理論，即“看不見的手”?！翱床灰姷氖帧本褪侵敢环N制度、一種機制，它指的是每一個人都想使自己的資本獲取最大的價值，資本所有者不希望增加公共福利，所追求的僅僅是個人利益，是個人的享樂，但是就有一只看不見的手引導(dǎo)他走向一個目標(biāo)，這個目標(biāo)不是他所希望的目標(biāo)，但他在完成自己目標(biāo)同時也促進了這個目標(biāo)的實現(xiàn)。這樣遠遠比硬要他去做公共福利所取得的效果好，只有讓他為自己的利益去做的同時客觀地為企業(yè)干了，為銀行干了，這種效果要遠遠比其它的措施好。

加強人本監(jiān)管，必須首先了解人性，把群體理性與個體理性有機結(jié)合起來，使個體理性不與群體理性相沖突。我國銀行實行的是分支行的管理體制，從總行到基層，點多面廣，戰(zhàn)線很長，信息傳遞容易衰減，不管住人，就容易形成內(nèi)部人控制，制造很多風(fēng)險。管住了人，也就控制了風(fēng)險。監(jiān)管必須與經(jīng)營同步，足球比賽為什么能順利進行，是因為球到哪里，裁判就跟到哪里。日本豐田公司有句廣告詞“車到山前必有路，有路必有豐田車”，這是從經(jīng)營者的角度對產(chǎn)品的宣傳，從監(jiān)管者的角度來看，有路有車必須有警察，這個警察可以是活生生的人，也可以是“電子眼”或GPS全球定位系統(tǒng)。對銀行來講，只要有金融機構(gòu)存在和金融業(yè)務(wù)活動產(chǎn)生，就應(yīng)當(dāng)有金融監(jiān)管的觸角延伸過去，這種延伸的行為就是現(xiàn)場檢查、非現(xiàn)場監(jiān)測和日常行政管理，并且主要是以金融機構(gòu)的活動主體人為主要的監(jiān)管對象。

嚴(yán)格執(zhí)法理念

監(jiān)管者不是單純的普通意義上的金融工作者，而是金融執(zhí)法者。執(zhí)法就要以法律為準(zhǔn)繩，以事實為依據(jù)，嚴(yán)格執(zhí)法。前面講古人說“小智者治事，大智者治人”，實際上后面還有一句“睿智者治法”。對金融業(yè)的監(jiān)管不能沒有法，也不能有法不依，更不能執(zhí)法不嚴(yán)。我們既要當(dāng)金融監(jiān)管的“大智者”，又要當(dāng)金融監(jiān)管的“睿智者”。在金融行業(yè)誘惑力是很大的，違規(guī)就能獲取巨額的利潤，這使一些個人或單位不可避免地存在違規(guī)的動機。馬克思說過，當(dāng)利潤率為100％時，就有人鋌而走險，當(dāng)利潤率達300％時，就有人愿意殺人。如信貸資金進入股市，只要行情好，賺1個點比貸款獲得1個點來得輕松，如果賺取10個點，一筆資金就抵得上10倍于貸款資金的收益。但是一旦行情不好，信貸資金損失就大了。監(jiān)管是單一目標(biāo)，因此監(jiān)管者執(zhí)法時，不僅僅只為金融機構(gòu)利潤著想。如果只考慮金融機構(gòu)的經(jīng)營成果，而不考慮風(fēng)險后果，就是監(jiān)管者的失職。當(dāng)經(jīng)營者難以負責(zé)時就該人民銀行負責(zé)了，因此監(jiān)管者必須嚴(yán)格執(zhí)法，必須把風(fēng)險控制在金融機構(gòu)能負責(zé)的有效范圍內(nèi)。

我國金融監(jiān)管理念的定位與更新

業(yè)務(wù)創(chuàng)新理念

監(jiān)管要促進金融機構(gòu)創(chuàng)新，促進金融業(yè)有活力。有些人認(rèn)為金融監(jiān)管就是要“管死”或“死管”，這是不對的。管死和管活的觀念是不一樣的，效果也是截然不同的。如動物園，原來都是囚籠動物園，現(xiàn)在是野生動物園，囚籠動物園好管，但老虎沒有生氣，野生動物園老虎有較大的活動空間，但不好管理，這需要水平。越是積極的管理越難，越是消極的管理越簡單。創(chuàng)新是活力的源頭，市場經(jīng)濟的本質(zhì)是優(yōu)勝劣汰，破舊立新，不斷制造自己的“掘墓人”。什么是創(chuàng)新？創(chuàng)新是干以前沒有的事。為什么創(chuàng)新？創(chuàng)新的動機一是謀利；二是規(guī)避風(fēng)險，三是逃避管制。合理逃避管制也是允許的，就像避稅和逃稅是兩個不同的概念一樣，合理避稅是財務(wù)管理的重要內(nèi)容，公司能避稅說明公司財務(wù)管理水平高，而逃稅則是違法行為，要受到法律制裁。創(chuàng)新就是規(guī)避管制，監(jiān)管就是在創(chuàng)新——規(guī)避管制——創(chuàng)新——規(guī)避管制的交互博弈中發(fā)展起來的。從事監(jiān)管工作的人不應(yīng)避諱規(guī)避管制，但法律規(guī)定不能干的，金融機構(gòu)必須服從人民銀行的監(jiān)管。目前法律法規(guī)沒有明確禁止的，金融機構(gòu)就可以干，風(fēng)險自己控制。監(jiān)管者發(fā)現(xiàn)了問題和風(fēng)險，就制訂新的法律和規(guī)章進行規(guī)范和調(diào)整。金融機構(gòu)另辟蹊徑創(chuàng)新業(yè)務(wù)，人民銀行建章立制實施監(jiān)管，這樣不斷向前推進，不斷發(fā)展，使得金融業(yè)務(wù)品種在實踐中不斷得以規(guī)范、發(fā)展和豐富。魯迅說過“世上本沒有路，走的人多了便成了路”，開始總要有人第一個吃螃蟹?，F(xiàn)在外國金融機構(gòu)來了，世貿(mào)組織規(guī)則有一條新金融業(yè)務(wù)的使用問題，只要成員國金融機構(gòu)在母國開辦了的業(yè)務(wù)就可以在我國使用。我們現(xiàn)在管住了自己，放活了別人，這樣發(fā)展下去，對民族金融業(yè)的發(fā)展是不利的。