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摘要]信用保證保險可以降低市場交易成本，提高市場經(jīng)濟的運轉(zhuǎn)效率，我國市場經(jīng)濟建設(shè)迫切需要信用保證保險。然而，當前我國信用保證保險發(fā)展滯后，面臨許多因素的制約。如何加快發(fā)展信用保證保險，促進我國市場經(jīng)濟建設(shè)，成為我們亟待研究的課題。發(fā)展我國信用保證保險，應(yīng)加快社會信用體系建設(shè)，營造有利于信用保證保險發(fā)展的環(huán)境，促進政策性、商業(yè)性保險同步發(fā)展，完善風險控制機制。

一、我國市場經(jīng)濟建設(shè)迫切需要信用保證保險

1.促進出口貿(mào)易的需要

在全球經(jīng)濟一體化趨勢下，國際市場競爭日益激烈，國際貿(mào)易買方市場逐漸形成。進口商為了簡化手續(xù)，降低成本，一般都盡量避免使用信用證結(jié)算方式，一些出口商為了贏得進口商的訂單，也將同意賒賬作為競爭條件，因此國際市場賒銷日益盛行。同時，由于近年全球經(jīng)濟衰退，國際上企業(yè)信用降低，出口企業(yè)面臨的風險變數(shù)與日俱增。國內(nèi)一些出口企業(yè)因擔心進口商會出現(xiàn)信用風險或支付風險，不敢采用非信用證結(jié)算方式，白白喪失了不少貿(mào)易機會。有資料顯示，歐美各國的企業(yè)平均80％—90％采用賒銷貿(mào)易，而我國的企業(yè)目前平均賒銷率只有不到20％“。這使我國外貿(mào)出口面臨嚴峻挑戰(zhàn)。出口企業(yè)急需規(guī)避各種貿(mào)易風險，保證安全收匯，出口信用保險無疑是為出口企業(yè)分憂解難的一把利器。

2.刺激國內(nèi)消費需求的需要

一般說來，經(jīng)濟大國發(fā)展只有走內(nèi)需主導(dǎo)型增長道路，才能掌握經(jīng)濟發(fā)展的主動權(quán)?！笆濉庇媱澗V要明確提出，要使我國居民消費率從目前的47％左右提高到50％左右。要達到這一目標，只有迅速擴大消費信貸規(guī)模，使居民消費模式由自我積蓄型滯后消費轉(zhuǎn)變?yōu)樾庞弥С中吞崆跋M，即進入消費信用時代。但是，由于缺乏完善的個人信用體系，借款人的信用度較低，銀行普遍不敢全面推開個人消費信貸，使我國消費信貸的現(xiàn)實規(guī)模與發(fā)展要求相距甚遠。而消費信貸保證保險則是提高個人信用，幫助銀行防范和控制個人信用風險，從而提高消費信貸規(guī)模的有效工具。

3.促進中小企業(yè)發(fā)展的需要

中小企業(yè)是國民經(jīng)濟的重要組成部分，對一個國家或地區(qū)來講，具有社會政治穩(wěn)定器的作用。我國目前中小企業(yè)已超過800萬家，占我國企業(yè)總數(shù)的99％以上，其工業(yè)產(chǎn)值、實現(xiàn)利稅和出口總額分別占全國的60％、40％和60％左右，并提供了75％的城鎮(zhèn)就業(yè)機會。但中小企業(yè)在市場競爭中處于弱勢地位，其發(fā)展面臨許多困難，特別是受融資問題所困擾。它們一般自身實力不足，抵押、質(zhì)押貸款只是杯水車薪，資信等級較低，尋求擔保困難，受規(guī)模限制，上市融資條件不足，融資難已成為制約其進一步發(fā)展的瓶頸。引入信用保證保險機制，以保險信用提高中小企業(yè)的資信等級，可分擔貸款銀行的收貸風險，從而改善中小企業(yè)的融資環(huán)境，促進其健康發(fā)展。

4.保險業(yè)自身發(fā)展的需要

保險業(yè)服務(wù)于經(jīng)濟建設(shè)，市場上風險轉(zhuǎn)移的需求是其不斷發(fā)展的動力和源泉。近年來，隨著保險市場主體的不斷增加，市場競爭日益激烈，只有積極尋求新的需求增長點，才能滿足保險市場規(guī)模持續(xù)擴張的內(nèi)在要求。伴隨著加入WTO之后我國經(jīng)濟的進一步市場化、國際化，信用風險的轉(zhuǎn)移已成為我國保險市場新的需求熱點。

二、我國信用保證保險發(fā)展現(xiàn)狀及其制約因素

目前我國的信用保證保險業(yè)務(wù)主要是出口信用保臉和消費貸款保證保險。出口信用保險在我國雖然已有十多年的發(fā)展歷史，但多年以來承保金額只占出口總額的1％左右，而世界平均水平為12％，日本、法國、德國則分別達到了39％、21％和13％，因此，我國出口信用保險的發(fā)展還處于初始階段。

我國信用保證保險的發(fā)展受到制約，主要原因在于存在增加保險人核保成本、提高保險人代償率的因素，導(dǎo)致信用保證保險的經(jīng)營成本居高不下，讓保險雙方很難獲得“雙贏”的效果，因而難有發(fā)展。這些因素主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

一是社會信用體系缺失。由于缺乏信用制度的約束，受利益驅(qū)動，社會上違約失信一度猖獗不止。而市場上缺乏發(fā)達的信用服務(wù)中介機構(gòu)，保險人難以充分獲得義務(wù)人的信用信息，很難恰當評價其信用狀況，對其決策構(gòu)成了無法逾越的障礙。

二是相關(guān)法律不健全。我國《保險法》對于信用保證保險只在“保險公司的業(yè)務(wù)范圍”中簡單提及，目前沒有關(guān)于信用保證保險的專門立法，更沒有專門關(guān)于各類信用保證保險具體險種的法律法規(guī)；同時，涉及信用的規(guī)定散見于《民法通則》、《民事訴訟法》、《公司法》、《票據(jù)法》、《擔保法》、《合同法》、《反不當競爭法》和《企業(yè)破產(chǎn)法》等法律中，迄今為止尚沒有明確、可操作的與社會信用直接相關(guān)的立法，不能為約束和懲戒失信行為提供完備的法律依據(jù)。

三是部分權(quán)利人不愿共擔風險。如在消費信貸保證保險中，不少貸款銀行只顧眼前利益，要求保險人承擔全部風險，并因此而放松對貸款人的資信審查，使有保險的消費信貸成為風險高發(fā)項目，大大增加了保險人的代償責任。

四是專業(yè)人才缺乏。信用保證保險涉及的領(lǐng)域廣泛，技術(shù)性很強，要求從業(yè)人員具備財務(wù)管理、風險管理等多方面的知識，對相關(guān)行業(yè)的專業(yè)知識也要有一定的了解，我國信用保證保險開辦時間不長，缺乏大量具有從業(yè)經(jīng)驗和相關(guān)知識的專業(yè)人才，在一定程度上制約著我國信用保證保險的進一步發(fā)展。

三、對發(fā)展信用保證保險的建議

1.加快社會信用體系建設(shè)，營造有利于信用保證保險發(fā)展的環(huán)境

第一，要倡導(dǎo)信用文化，強化社會信用意識。通過各種宣傳、教育以及正反面典型的示范，在全社會形成誠實守信的理念，使講信用成為最基本的社會道德規(guī)范。

第二，加快信用法治建設(shè)。充分借鑒發(fā)達國家在立法方面的經(jīng)驗和教訓(xùn)，結(jié)合我國的實際情況，盡快出臺并完善有關(guān)信用管理和信用保證保險的法律法規(guī)，對權(quán)利人的利益提供充分的法律保護，對違約失信者或其高層管理人員要追究責任。同時，更要嚴格執(zhí)法，排除地方保護主義等非正常因素的干擾，嚴厲打擊違約失信行為，大大提高違約失信行為的成本。

第三，發(fā)展信用服務(wù)中介行業(yè)。主要是發(fā)展信用信息征集機構(gòu)和信用等級評估機構(gòu)，解決信用信息的征集、分析和共享問題，使保險人能夠提高獲取信息的速度，降低使用信息的成本，同時也為企業(yè)進行信用風險管理提供便利。

2.政策性、商業(yè)性保險同步發(fā)展

信用保證保險是高風險業(yè)務(wù)，從發(fā)達國家的保險實踐看，一般商業(yè)性保險機構(gòu)只能選擇性地涉足部分領(lǐng)域。鑒于信用保證保險對經(jīng)濟發(fā)展的重要作用，國家應(yīng)對此積極扶持，成立相應(yīng)的政策性保險機構(gòu)，以財政資金作后盾，進行市場化運作管理。政策性保險和商業(yè)性保險可在不同領(lǐng)域內(nèi)分工協(xié)作、同步發(fā)展，政策性保險機構(gòu)負責經(jīng)營出口信用保險、財務(wù)風險保險等高風險業(yè)務(wù)，此外，為一些特定對象提供特殊政策性保險，商業(yè)性保險機構(gòu)則經(jīng)營其他如國內(nèi)貿(mào)易信用保證保險、工程履約保證保險等業(yè)務(wù)。有關(guān)保險機構(gòu)應(yīng)根據(jù)社會需求和特定的信用環(huán)境進行認真研究，強化產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新，不斷改進現(xiàn)有險種，推出新產(chǎn)品，滿足不同層次的社會群體對信用保證保險的需求。

3.完善風險控制機制

信用保證保險經(jīng)營機構(gòu)應(yīng)該完善信用風險的控制機制，保險經(jīng)營的穩(wěn)定和持續(xù)。

首先，建立風險評價機制。要根據(jù)企業(yè)的技術(shù)、人事、財務(wù)、市場等基本情況和個人的年齡、職業(yè)、收入、居住和信用歷史等情況分別建立系統(tǒng)化、標準化的企業(yè)和個人信用風險評價指標體系，在利用信用服務(wù)中介機構(gòu)成果的基礎(chǔ)上，做好企業(yè)和個人的信用評估，并根據(jù)實際情況進行動態(tài)調(diào)整，為是否接受承保或確定、調(diào)整賠償限額提供決策依據(jù)。

其次，完善內(nèi)部管理機制。保險人應(yīng)對信用保證保險的業(yè)務(wù)流程進行認真設(shè)計，完善核保、核賠流程，在堅持分級授權(quán)經(jīng)營的基礎(chǔ)上，嚴格資信審查，規(guī)范操作手續(xù)。同時，要改進內(nèi)部激勵約束機制，對信用保證保險業(yè)務(wù)的考核絕不可“規(guī)模第一”。

再后，強化損失追償機制。信用保證保險區(qū)別于其他保險的一個重要特點，就是保險人對權(quán)利人履行代償責任后，有權(quán)向未盡義務(wù)的義務(wù)人進行追償。如我國出口信用保險每年的賠款追償率大約在30％左右。信用保證保險機構(gòu)可建立追償隊伍或者委托專業(yè)追賬中介機構(gòu)，采取一切可行的有效措施，在權(quán)利人的積極配合下，及時向違約失信的義務(wù)人進行追償，從而彌補代償損失，降低信用保證保險的經(jīng)營成本。

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