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摘要：縣域中小企業(yè)是縣域經(jīng)濟發(fā)展的主體，融資難問題日益明顯。本文繞開政策因素影響，另辟蹊徑，從誠信建設(shè)角度分析、探討化解縣域融資環(huán)境中問題的途徑，解決企業(yè)融資難題，實現(xiàn)銀企雙贏營造有利環(huán)境。

關(guān)鍵詞：誠信建設(shè)金融環(huán)境思考

Abstract:Thecountyterritorysmallandmediumsizedenterpriseisthecountyterritoryeconomydevelopmentmainbody,financesthedifficultquestiontobedaybydayobvious.Thisarticlegoesroundthepolicyfactorinfluence,triesanothermethod,fromgoodfaithconstructionangleanalysis,indiscussionmeltcountyterritoryfinancingenvironmentquestionway,solutionenterprisefinancingdifficultproblem,solidcashbusinesswinwinbuildingadvantageousenvironment.

Keywords:GoodfaithconstructionFinanceenvironmentPonder

當(dāng)前，縣域中小企業(yè)是縣域經(jīng)濟發(fā)展的主體，受多種不確定因素影響，銀行“惜貸”現(xiàn)象愈加突出，中小企業(yè)融資困難。排除政策性因素，誠信意識淡薄、誠信觀念缺失成為中小企業(yè)融資的瓶頸，盡快建立起政府主導(dǎo)、基層央行推進、銀企互動、誠實守信的金融生態(tài)環(huán)境成為解決中小企業(yè)資金緊缺燃眉之急的不二選擇。

1.縣域融資環(huán)境中存在的現(xiàn)實問題分析

1.1低廉的違約成本和地方保護主義客觀上縱容了失信行為。當(dāng)前，縣域企業(yè)特別是中小企業(yè)中和個人意識里輕重不同地存在著某種錯誤認識，片面地認為銀行是國家集體所有，信貸資金是政府給企業(yè)的金融支持，可還也可不還。此外，少數(shù)縣區(qū)政府地方保護主義問題突出，企業(yè)失信即便被訴諸法律，勝訴后銀行債權(quán)也因地方上的袒護而存在執(zhí)行難現(xiàn)象，往往是贏了官司陪了本錢，銀行債權(quán)在根本上得不到真正保護。認識上的偏頗和盲目的地方保護主義，加重了商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險，在嚴(yán)格的信貸責(zé)任追究制度下，為保障信貸資產(chǎn)質(zhì)量，銀行不愿也不敢對非優(yōu)質(zhì)客戶進行授信。

當(dāng)然，也有部分經(jīng)營者具備較強的信用觀念，項目及產(chǎn)品發(fā)展前景也被銀企雙方看好，但有時卻因市場變化或管理上的失誤導(dǎo)致產(chǎn)品暫時失去競爭力，項目實施受阻，經(jīng)營陷入困境，企業(yè)無力履約，被動失信。金融危機沖擊下，這種現(xiàn)象尤為普遍。商業(yè)銀行應(yīng)分清企業(yè)失信性質(zhì)，區(qū)別對待。對那些有市場潛力因經(jīng)濟環(huán)境變化而遇到經(jīng)營困難的中小企業(yè)應(yīng)該給以適當(dāng)?shù)男刨J支持，幫助其化解融資難題，加強管理，調(diào)整策略，走出困境。

1.2商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)管理上存在制度上的缺陷。

1.2.1信貸權(quán)利上收導(dǎo)致授信效率降低。出于對信貸風(fēng)險中道德風(fēng)險的考慮，目前商業(yè)銀行普遍上收縣級的審批權(quán)限，個別行甚至剝奪縣級機構(gòu)貸前調(diào)查權(quán)利。即便是正常的信貸審批業(yè)務(wù)，按照授信額度劃分的權(quán)限，經(jīng)過層層審批，既加大了信貸成本，也降低了工作效率。

1.2.2授信模式固化影響誠信環(huán)境建設(shè)。理論上講，銀企之間的信用關(guān)系應(yīng)建立在企業(yè)經(jīng)營與信用基礎(chǔ)上，應(yīng)區(qū)別情況，采取信用、擔(dān)?；蛸Y產(chǎn)抵押等方式辦理。然而，當(dāng)前情況是只要企業(yè)申請貸款，就必須提供抵押擔(dān)保，人為抬高信貸門檻，某種角度講會由此誤導(dǎo)企業(yè)進入只重視擔(dān)保抵押品的有無而忽視誠信建設(shè)的誤區(qū)。這既不利于構(gòu)建誠信基礎(chǔ)上的銀企關(guān)系，也會影響到誠信金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)大局。

1.2.3權(quán)責(zé)利不對等的信貸制度給銀企互信基礎(chǔ)上的誠信建設(shè)造成負面影響。目前，商業(yè)銀行為提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量推行的貸款損失終身追究制和違章違紀(jì)貸款賠償制，只是加大責(zé)任追究力度，卻缺少無責(zé)條件下對等的獎勵條款。惟罰不獎的硬性政策挫傷了信貸人員工作積極性，即便是遇到優(yōu)質(zhì)客戶，有時也會因心存顧慮而錯失放貸良機。久之，企業(yè)會因此產(chǎn)生銀行有意刁難、惡意失信的錯覺，勢必影響正當(dāng)?shù)你y企關(guān)系，不利于培養(yǎng)企業(yè)誠信意識。

2.優(yōu)化縣域誠信金融環(huán)境的建議

2.1政府主導(dǎo)推動轄區(qū)誠信金融環(huán)境建設(shè)。政府作為主導(dǎo)經(jīng)濟的管理者，應(yīng)積極著力于推動優(yōu)化地方金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，全力培育社會誠信意識，塑立并弘揚誠信品牌，在區(qū)域誠信建設(shè)中發(fā)揮領(lǐng)導(dǎo)和推動作用。

2.1.1提高認識，推動誠信建設(shè)。政府首先要充分認識到，誠信不僅是意識觀念，更是一種資源。在經(jīng)濟全球化的大背景下，區(qū)域合作日益加強，行業(yè)依存度愈加提高，資本市場呈現(xiàn)異地化發(fā)展趨勢，經(jīng)濟體的誠信度已成為考量投資環(huán)境的重要指標(biāo)之一。誠信環(huán)境建設(shè)滯后，商業(yè)銀行在不突破信貸指標(biāo)控制前提下，統(tǒng)一調(diào)度信貸資金，把貸款異地調(diào)配到誠信度更高的地區(qū)，造成資金外流。單純靠地方政府出臺優(yōu)惠政策吸引外資，顯然難以滿足中小企業(yè)日益緊張的資金需求。為增強資金的吸引力，創(chuàng)造有利融資環(huán)境，搭建中小企業(yè)融資平臺，政府應(yīng)率先轉(zhuǎn)變觀念，采取有力措施，硬性規(guī)定約束企業(yè)經(jīng)營行為，優(yōu)化投融資環(huán)境，精心培育企業(yè)誠信意識，推動誠信環(huán)境建設(shè)，盡快使誠信轉(zhuǎn)化為投融資的重要資源。

2.1.2營造氛圍，優(yōu)化誠信環(huán)境。首先，由政府主導(dǎo)，廣泛借助媒體，擴大宣傳深度和廣度，營建誠實守信的社會輿論氛圍。其次，政府要做誠信的表率，自覺克服地方保護主義的狹隘思維，下大力氣推動誠信環(huán)境建設(shè)。再者，制定長遠建設(shè)規(guī)劃，明確目標(biāo)責(zé)任。制定切實可行的工作措施，協(xié)調(diào)金融、司法、工商、稅務(wù)等部門共同加強和改善金融生態(tài)，形成齊抓共管的誠信環(huán)境建設(shè)格局。

sp;2.2中小企業(yè)要承擔(dān)起縣域誠信建設(shè)的主力軍作用。

2.2.1企業(yè)要自覺樹立誠實守信理念。市場經(jīng)濟實質(zhì)是信用經(jīng)濟，失去信用，就無市場。企業(yè)在市場競爭中被淘汰，原因之一就是失去了誠信，經(jīng)營發(fā)展中得不到銀行信貸資金的支持。特別是缺少原始資本積累的中小企業(yè)，失去銀行信貸支持，一旦遇到資金困難，企業(yè)發(fā)展必將難以維繼，走向破產(chǎn)境地，付出沉重代價。而恪守誠信的企業(yè)會及時得到銀行的支持而度過難關(guān)。一定意義講，作為縣域經(jīng)濟主體的中小企業(yè)，必須充分認識到誠信關(guān)乎企業(yè)發(fā)展大計，要從縣域經(jīng)濟發(fā)展的大局出發(fā)，勇當(dāng)誠信金融環(huán)境建設(shè)的主力軍。

2.2.2完善管理，健全制度，實際行動贏得信賴?？h域內(nèi)相當(dāng)數(shù)量的中小企業(yè)經(jīng)營效益不錯、發(fā)展?jié)摿^大，但因財務(wù)制度不健全、信息透明度低、管理不規(guī)范而達不到銀行授信標(biāo)準(zhǔn)，長期被拒之門外。因此，中小企業(yè)要逐步內(nèi)部完善管理，健全內(nèi)控制度，達到銀行授信的標(biāo)準(zhǔn)，贏得銀行信賴和支持，為自身發(fā)展壯大掃除障礙。同時，以實際行動提高誠信度，在地方金融誠信環(huán)境建設(shè)中充當(dāng)排頭兵。

2.3商業(yè)銀行加強和改進金融服務(wù)，促進誠信環(huán)境建設(shè)。

2.3.1解決難貸款問題。在業(yè)務(wù)經(jīng)營方面，要針對基層地區(qū)的實際需求，積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，適當(dāng)下放信貸發(fā)放權(quán)限，努力緩解中小型企業(yè)的融資困難，支持地方經(jīng)濟協(xié)調(diào)和可持續(xù)發(fā)展。

2.3.2提高信貸人員綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)。商業(yè)銀行應(yīng)著重提高信貸人員的業(yè)務(wù)素養(yǎng)，把精通貸款審批評估專業(yè)技能、邏輯推理和分析能力以及敢于負責(zé)的精神作為優(yōu)秀信貸人員的培養(yǎng)方向，不斷提高從業(yè)人員工作能力和水平。

2.3.3改進服務(wù)方式，提高服務(wù)意識。商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變觀念，抓緊制定和落實“鼓勵縣域內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)新吸收的存款主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款”的實施辦法，關(guān)心關(guān)注縣域中小企業(yè)發(fā)展。多深入企業(yè)調(diào)查研究，全面了解中小企業(yè)真實情況，作出客觀的判斷，有效發(fā)揮信貸支持中小企業(yè)發(fā)展的效能，建立起銀企互動、互信、互利的環(huán)境。