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第一篇：人口老齡化背景下長期護理保險制度探析

［摘要］在國際上，長期護理保險制度是解決老年人護理問題的一個重要途徑。而在我國，長期護理保險仍屬于新興保險產品，國人對其缺乏足夠的認識和了解。因此，文章在討論了建立長期護理保險制度必要性的基礎上，結合我國長期護理保險的現(xiàn)狀，分析了實行長期護理保險的現(xiàn)實意義，并對我國實行長期護理保險制度提出了規(guī)劃長護制度、建立相關法律法規(guī)、加強護理人員培養(yǎng)等建議。

［關鍵詞］老齡化;長期護理保險;社會保障

人口老齡化是我國當前和未來很長一段時期面臨的重大社會問題之一。21世紀以來，隨著我國人口老齡化進程不斷加快，人們也更加關注養(yǎng)老引發(fā)的社會問題，而老年人的長期護理問題便是其中重要的一項。長期護理保險對于加快發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)，不斷滿足持續(xù)增長的養(yǎng)老服務需求，妥善有效處理老年人的護理問題具有重要意義。同時，建立長期護理保險也是貫徹落實十三五規(guī)劃，推動健康中國、養(yǎng)老服務事業(yè)改革創(chuàng)新的重要舉措。

一、在我國建立長期護理保險制度的必要性

(一)人口老齡化形勢嚴峻

人口老齡化是指總人口中因年輕人口數(shù)量減少、年長人口數(shù)量增加而導致的老年人口比例相應增長的過程。按照聯(lián)合國傳統(tǒng)標準，當60歲以上的老年人口超過總人口的10%，或65歲以上的老年人口超過總人口的7%就是老齡化社會，超過14%為老齡社會。截止到2014年，我國60歲以上老人已達21242萬人，占總人口的15．5%，其中65歲及以上人口達到13755萬人，占總人口的10．1%;失能半失能老人數(shù)量達3500萬;慢性病、空巢老人，均已突破1億大關。根據(jù)《中國人口老齡化發(fā)展趨勢預測研究報告》的統(tǒng)計資料，21世紀的中國將是一個不可逆轉的人口老齡化社會，并預計到2023年，老年人口數(shù)量將達到24800萬人，老齡化水平將達到17．7%，2051年，中國老年人口規(guī)模將達到峰值43700萬人。由此可見，未來老年人的“護理危機”將會更加嚴重。

(二)“未富先老”現(xiàn)象比較普遍

縱觀世界各國歷史，工業(yè)化發(fā)達國家的老齡化過程通常是“先富后老”。比如日本在進入老齡化社會時，人均GDP為9714－13428美元，美國約為7010－10561美元。而我國在1999年進入老齡化社會時，人均GDP僅僅只有825美元，是一個“未富先老”的過程。從發(fā)達國家的經濟水平和人口結構的關系來看，大部分國家都是在物質財富積累到一定的程度之后才進入人口老齡化社會，只有這樣國家才有足夠的財力來解決老齡化帶來的一系列問題，而我國在未達到這個經濟標準之前就早早地進入了老齡化社會，其結果就是我們將不得不面對經濟發(fā)展水平與老齡化發(fā)展速度不同步帶來的一系列問題，比如“未備先老”，即我國的社會養(yǎng)老保障體系、老年人護理醫(yī)療、資金儲備等方面尚未做好應對人口老齡化的準備。

(三)家庭養(yǎng)老功能弱化

我國70年代開始實施的計劃生育政策有效控制了人口出生率，但隨之帶來的便是家庭規(guī)模的縮小和家庭結構的改變。2003年，中國大陸平均家庭戶規(guī)模有3．38人，而到了2013年則只有2．98人。同時隨著第一代獨生子女目前已經達到了適婚年齡，我國開始出現(xiàn)了大量的“421”倒金字塔型家庭模式，即夫婦二人贍養(yǎng)四位老人和一個孩子，使得傳統(tǒng)觀念中的家庭養(yǎng)老功能弱化。此外，空巢家庭、空巢老人的增多也使得家庭對老年人生活照顧的困難和壓力進一步增大。

(四)人口老齡化使護理需求和護理費用發(fā)生改變

隨著我國老齡人群的進一步擴大，慢性非傳染性疾病開始更多的在老齡人群中發(fā)生。一些常見的慢性疾病如心血管疾病、癌癥、糖尿病、老年癡呆等使老年人群的護理需求發(fā)生不同程度的改變。在過去，一些急性疾病主要是在醫(yī)院進行住院手術治療，住院期限一般也不會太長，而現(xiàn)在他們更多的護理需求可能更多的變成了連續(xù)、長期的護理治療。因此由于這些疾病引發(fā)的護理需求完全可以在家庭、社區(qū)、專業(yè)護理機構進行。同時，由于護理需求的不斷增加，一旦家中出現(xiàn)需要護理的老人時，所需要的費用可能會出現(xiàn)大幅增長。

二、我國長期護理保險的現(xiàn)狀分析

(一)社會長期護理保險現(xiàn)狀

當前我國社會保障體系尚不完善，養(yǎng)老保險提供的僅僅是基本生活保障，社會醫(yī)療保險項目中也并不包括長期護理費用，高額的護理費用會給家庭帶來沉重的經濟壓力。對于長期護理保險制度安排，雖然如青島、南京等地方政府已經開始逐步探索其運作模式，但在全國范圍內，對于是否將長期護理保險納入社會保險之內，其體系框架，保障范圍、籌資標準、籌資來源、護理等級等等都沒有明確的法律規(guī)定和具體討論，也沒有相應的政策作為其實施的依據(jù)。

(二)商業(yè)長期護理保險現(xiàn)狀

截至2014年底，我國共有14家保險公司開辦了商業(yè)長期護理保險業(yè)務，市場上在售的該類保險產品超過100種(其中包括附加險形式的長期護理保險產品)。通過上表可以看到，國內商業(yè)長期護理保險主要存在以下問題:產品差異小，保障范圍單一;投保人的年齡限制;給付方式單一;缺乏一個完備的服務等級判定標準。此外，逆選擇和道德風險商業(yè)長期護理保險市場必須面對的問題。商業(yè)化長護制度主要是以盈利為目的，高額的保費可能使得工薪階層無力負擔，同時保險公司在經營過程中為了防止逆選擇，可能會將一些有真正需要的高危人群拒之門外。而社會化長護制度是由政府主導的，是保障失能老人正常生活的一種制度，強調的是維護社會穩(wěn)定性。因此，現(xiàn)階段我國應當建立以社會保險為主，適當引入商業(yè)保險的長期護理保險制度。

三、我國建立長期護理保險制度的現(xiàn)實意義

(一)提高老年人的生命質量

長期護理保險制度的實施，使得老年人能夠得到更及時、專業(yè)、連續(xù)的護理服務，盡可能增強老年人身體機能，使老年人的生存、生活得到保障，減少老年人因缺乏有效的護理而生活陷入困境甚至死亡的現(xiàn)象，在一定程度上維護社會的和諧穩(wěn)定。

(二)減輕老年人及其家庭的經濟負擔

醫(yī)療技術的發(fā)展使得醫(yī)療費用不斷提高，一旦老年人喪失全部或部分生活能力時，所需的護理往往是必要且長期性的，再加上老年人本身沒有經濟來源，那么這將給老年人及其家庭帶來沉重的經濟負擔。此時，長期護理保險就可以分散和轉移高額護理費用的風險，減輕被保險人心理和經濟上的壓力。

(三)創(chuàng)造就業(yè)機會，形成新的經濟增長點

隨著長期護理保險制度的推進，必然會創(chuàng)造出大量關于家庭護理、專業(yè)機構護理的工作崗位，這其中既包括管理、財務等崗位，也包括專職護理崗位以及相應的社會服務關聯(lián)崗位。同時這樣可以釋放家庭成員的護理壓力，使其安心投入到工作中。此外，國家對長期護理的重視也將十分有利護理服務產業(yè)的快速發(fā)展，使其成為第三產業(yè)中的一個新的經濟增長點。

(四)緩解住院擁擠的問題

當今社會，“住院難”問題日益突出，各大醫(yī)院病房人滿為患，病房床鋪一床難求。通過分析其中部分原因，我們可以發(fā)現(xiàn)隨著人民生活水平的提高，保健意識不斷增強，再加上醫(yī)保保障范圍不斷完善，使得人們認為一些過去不需要去醫(yī)院看的病也要去醫(yī)院看，不需要住院的疾病現(xiàn)在也必須住院，導致非必要性住院人群越來越多。而我們通過實行長期護理保險制度，使得一些患有慢性疾病、需要長期護理的人群的護理地點由醫(yī)院轉向家庭護理、專業(yè)護理機構、社區(qū)護理等，從而在一定程度上緩解“住院難”問題。

(五)減輕醫(yī)保壓力

我國醫(yī)療技術的發(fā)展，使的醫(yī)療費用不斷增加。通過實施長期護理保險制度，一方面既可以通過轉移護理地點來降低護理人群的高額費用，另一方面又可以使基本醫(yī)療保險的支出降低，從而減輕醫(yī)保基金的支付壓力。

四、對我國實行長期護理保險制度的建議

(一)合理規(guī)劃制度建設

首先，我國應當將長期護理保險納入整個社會保障體系中，但不可簡單的用醫(yī)療保險替代長期護理保險，而應建立單獨的護理保險制度，使其以“第六險”的身份出現(xiàn)，保障被保險人的護理費用得到合理的分擔，保障其家庭成員不會因護理致窮，因護理返窮。其次，護理保險資金的籌集應當由政府、企業(yè)、個人共同負擔，可以將企業(yè)和個人繳納的養(yǎng)老保險金和醫(yī)療保險金在總繳費比例不變的前提下，分攤一部分比例為護理保險繳費比例，并由政府方面給予一定的補貼。再次，在給付方面我們可以實施服務給付、現(xiàn)金給付和兩者混合給付的方式，保障被保險人的利益。最后，政府應當重視商業(yè)護理保險的補充作用。對于經營商業(yè)長期護理保險的保險公司，一方面政府應給予其稅收上的優(yōu)惠，減輕納稅負擔;另一方面，對保險公司給予適當?shù)呢斦a貼，提高其承保能力，從而增加長期護理保險的市場供給能力。

(二)建立和完善相關法律法規(guī)

我國應加快長期護理社會保險立法進程，可以現(xiàn)有的《社會保險法》為依托，在長期護理社會保險試點地區(qū)率先出臺《長期照護社會保險條例》，待條件成熟時，對《社會保險法》進行修正，將“老年長期照護社會保險”單列一章，對老年長期照護社會保險基金的籌集模式、運營管理、繳費比率等作出明確的規(guī)定。此外，有步驟地出臺與此相配套的其他單項條例與法規(guī)，形成比較完善的護理保險法律體系，實現(xiàn)長期護理保險法制化、規(guī)范化運行。規(guī)范長期護理保險的法律環(huán)境，保障老年人的合法權益，促進社會的公平正義，推進和諧社會的建設。同時，當產生保險合同糾紛時，使得雙方當事人有法可依，有助于糾紛的順利解決。

(三)加快培育護理產業(yè)市場

只有擁有專業(yè)的護理水平和設施完備的護理機構，才能保證長期護理保險制度的可持續(xù)發(fā)展。政府應當加強護理機構的設施建設，依托社區(qū)建立定點社區(qū)護理機構提供護理服務，或者制定相關的優(yōu)惠政策，吸引社會上專業(yè)護理機構的設立。此外，我們可以發(fā)展居家護理，對于需要護理的人員提供24小時上門護理服務，最大程度滿足老年人群體的護理需求。

(四)建立一個標準化的服務體系

首先，應建立標準化的需求評估和分級機制;其次，應對每個護理等級的服務內容和時間進行明確的規(guī)定;再次，應建立護理保險服務調查機制，定期通過電話、上門等方式了解被護理人員的現(xiàn)狀，做出是否需要改變護理等級的客觀判斷;最后，應建立服務體系的監(jiān)督機制，保障服務體系的健康穩(wěn)定運營。

(五)加強專業(yè)護理人員的培養(yǎng)

長期護理保險制度的推行，一方面需要國家層面給予制度上的支持，另一方面也需要相關專業(yè)護理人士給予人力資源上的支持?，F(xiàn)階段，我國失能老人的潛在需求與現(xiàn)行專業(yè)護理人員規(guī)模呈現(xiàn)出極大地不對等，同時，長期護理保險的管理人員的匱乏也嚴格限制了其發(fā)展，為此，我們應從以下幾個方面加強對專業(yè)人才的培養(yǎng):一是在高校開設養(yǎng)老護理學專業(yè)以及相關管理專業(yè)，并開設職業(yè)護理院校，加強專業(yè)人員的培養(yǎng);二是針對在職人員護理技能會存在不同層次的差距，加強培訓，提升其專業(yè)技能素養(yǎng);三是引入護理人員不同等級的考試制度(比如從業(yè)資格證，一級護理師，二級護理師等)，吸引更多的社會成員、在職人員的自我學習，擴大護理人員的群體，提升護理技能，來滿足我國長期護理保險發(fā)展的需要。

［參考文獻］

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［5］林寶．對中國長期護理保險制度模式的初步思考［J］．老齡科學研究，2015，(5):13－21

作者：柳海飛 單位：中央財經大學

第二篇：人口老齡化下老年護理常見問題探析

【摘要】綜述了人口老齡化下我國老年護理常見的兩個問題:首先,專業(yè)的老年護理服務存在制度和管理的缺位。

【關鍵詞】老年護理;護理問題

人口老齡化是指總人口中年輕人口數(shù)量負增長,年長人口數(shù)量增加,而引起的老年人口比例出現(xiàn)相應增長的一個動態(tài)過程。這個過程有兩種理解:一種是指人類個體的老化,二是指整個人口群體的老化。人口老齡化是世界人口發(fā)展的普遍趨勢。由于我國長期執(zhí)行計劃生育政策,導致人口生育率的持續(xù)下降,同時,隨著生活水平及醫(yī)療水平的提高,人口平均預期壽命的延長,這些均導致了我國人口老齡化進程不斷加快。

首先,子女或家庭無法滿足老年人的日常照料和護理需求。隨著社會的發(fā)展與人口的增長,我國傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老模式受到強烈的沖擊,社會養(yǎng)老需求增加,家庭和社會養(yǎng)老模式共存。在全國34億個家庭中,有65歲及以上老年人的家庭超過了20%。其中,“空巢老人”人口數(shù)量已經超過2340萬。根據(jù)預測,未來10年,隨著計劃生育政策下獨生子女的父母逐步邁人老齡階段,我國老年人家庭的主要形式將成為“空巢家庭”,50年后,由于獨生子女的普遍化,我國老人家庭的空巢率將達到90%。人口老齡化不斷加快,“空巢老人”的迅速增加,給社會、家庭及個人帶來了許多需要解決的問題。兩位年輕的獨生子女不但要擔負4位上一輩的老人,甚至是上上輩的老人的日常照料和護理,顯然力不從心,無法滿足老年人的日常照料和護理需求,甚至有些家庭的老人無年輕人的照料和撫養(yǎng)。同時,慢性疾病、殘疾、甚至是生活無法自理的老人數(shù)量明顯增多,因此需要特殊的、家人所不能滿足的特殊的老年護理需求增高。老年人心理健康問題日益凸顯,老年人的身心照顧需求增加囚。有研究表明,由于情感慰藉、生活照料、健康醫(yī)護等方面的缺乏,空巢老人的心理健康問題要遠多于非空巢老人困。沒有統(tǒng)一標準來衡量老年人是否應該人住養(yǎng)老院的或是繼續(xù)留在醫(yī)院進行治療。進而造成了醫(yī)療及養(yǎng)老資源的浪費,同時給家庭護理帶來較大壓力川。美國研究人員發(fā)現(xiàn),老年人的虐待問題也日益凸顯,受虐待的老人中,女性占到2/3,近90%的虐待者為家庭成員;受感情或心理虐待的老人占59%,受經濟虐待或物質剝削者占價.1%,受肉體虐待者占,.1%,遭受其它虐待行為者占拐%圈。這對于老年人的身體和心理都造成不同程度的傷害。

其次,專業(yè)的老年護理服務存在制度和管理的缺位。一方面,養(yǎng)老院和老年護理院的總費用、自付費用及比例差別較大,使得老年人在選擇養(yǎng)老機構的“一邊倒”現(xiàn)象川。張英艷[等人對齊齊哈爾的老年護理狀況進行了調查,結果表明:老年護理問題主要包括護理服務機構較少;提供護理服務的機構分布不合理;老年護理服務質量不滿意3個方面。另一方面:專業(yè)的老年護理服務機構對于老年人日常照顧的制度和管理存在一定的缺陷。隨著老年護理的復雜性增加、護士對職業(yè)的滿意度下降,專業(yè)化的護理服務人員嚴重缺失。由于制度體系、配套設施、相關理論知識等的缺失使得我國現(xiàn)有的老年護理服務方式很單一,與此同時,我國對于老年護理模式不夠重視,缺乏專業(yè)老年護理人才,不易取得老年護理對象的信任等阻礙了社區(qū)養(yǎng)老護理的發(fā)展。齊齊哈爾的老年護理服務工作人員較少;從事老年護理工作人員缺乏相應的的專業(yè)知識影響了老年護理服務的發(fā)展。綜上所述,應結合制度、機制、管理及觀念等多個方面,提高老年人的護理質量和生活質量,消除歧視和虐待問題,使老年人幸福的安度晚年。

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作者：蔣麗

第三篇：人口老齡化背景下長期護理保險制度建設途徑

摘要隨著我國人口的老齡化和高齡化，老年人的長期護理問題日益凸顯，這決定了在我國建立長期護理保障制度的必要性和迫切性。鑒于我國的國情，老年人長期護理保障制度可采取分步構建的步驟，首先從國家主導、個人自愿投保的長期護理初級保障形式起步，隨著條件的逐步成熟，最終發(fā)展為強制性的、完善的社會保險制度。

關鍵詞長期護理保險；護理服務事業(yè)；人口老齡化；社會保險；商業(yè)保險

隨著我國人口的日益老齡化和高齡化，老年人患病的長期護理問題日益凸顯，如何滿足老年人日益增長的長期護理需求，如何為這種需求進行籌資和提供經濟保障，已經成為一個亟待研究和解決的社會問題。本研究針對我國建立長期護理保險的必要性進行分析，對我國長期護理保險制度的構建進行探討。

1我國建立長期護理保障的必要性

自20世紀末我國進入老齡化國家行列之后，人口老齡化程度不斷加深，根據(jù)預測，在未來幾十年里，我國老年人口的比例還將快速提升，至2050年老年人口的比例將達30%以上。屆時，我國1/3以上人口為60歲以上老年人。在我國人口快速老齡化的同時，還呈現(xiàn)日益高齡化的趨勢。根據(jù)預測，我國總人口在達到峰值之前，我國80歲以上高齡老人每年平均增長速度為51‰，65歲以上老年人每年增長速度為29‰、而總人口的每年平均增長速度僅為7‰，也就是說，21世紀的上半葉，我國的高齡老人是人口中增長最快的群體。鑒于我國龐大的人口基數(shù)，在老年人口（特別是高齡人口）比例快速增長的情況下，老年人口的數(shù)量將會十分可觀。因為老年人的生理、健康狀況衰退，生活自理能力下降、健康疾患增加，慢性病高發(fā)，殘廢增多，失能人口比例增加。2015年，我國有58.1%的老年人患有經醫(yī)生確診的慢性病。另外，和其他老齡化國家比較，我國還存在著“人口長壽不健康”狀況，失能老年人比例偏高。我國60歲以上老年人的余壽中有2/3的時間是處于“帶病生存”狀態(tài)。根據(jù)我國“全國城鄉(xiāng)失能老人狀況研究”數(shù)據(jù)，2015年，全國城鄉(xiāng)部分失能和完全失能老人約4000萬人，占老年人口19.5%[4]。業(yè)內專家認為：我國已成為世界上失能老年人口最多的國家，也是世界上唯一一個失能老年人口超過千萬的國家。失能老人增加帶來的首要問題就是長期護理問題。

作為世界上失能老人最多的國家，我國面臨的失能老人長期護理壓力超過世界上的任何國家。在我國需要長期護理照料的老年人越來越多的同時，由于長期計劃生育政策的實施，我國家庭中可以承擔撫養(yǎng)和照料老人義務的子女數(shù)量卻在減少，家庭護理功能在日益弱化。“獨生子女”肩挑四老的窘迫已經給一些家庭成員特別是子女帶來了沉重的壓力，影響和耗費了他們大量時間、精力和參與社會工作和獲得收入的能力，甚至使一些家庭陷入經濟困境。另外，隨著市場經濟的發(fā)展和勞動力流動加強，子女不在身邊的空巢老人數(shù)量和比例正以前所未有的速度增長。在20世紀90年代前，我國城鄉(xiāng)老年空巢家庭在30%以下，而目前已超過50%（部分大中城市老年空巢家庭達到70%），其中，獨居者近20%。

對于空巢老年來說，其自身的護理照料問題已經無法依賴子女來解決了。顯然，傳統(tǒng)的、主要依賴家庭成員或子女護理老年人的模式已難以承擔日益繁重的老年人長期護理重擔。如此，尋求家庭以外的力量（比如雇傭護工、保姆或專門的老年人護理機構護理照料等社會服務形式）來完成老年人長期護理工作，已經成為社會發(fā)展的一種必然要求。然而，通過社會服務形式來完成老年人長期護理工作，又會帶來另一個問題：即老年人護理服務的經濟負擔問題。因為從社會獲得護理服務必須支付相應的費用。在我國老年人長期護理完全無保障的狀態(tài)下，老年人長期護理費用已經構成我國老年人除醫(yī)療費用之外的第二大經濟負擔。綜上所述，三個因素決定了我國建立老年人長期護理保障的必要性和迫切性：一是人口的老齡化、高齡化和空巢化導致越來越多的老年人需要照料；二是家庭結構的變化導致照料老人的子女減少，家庭護理功能日益弱化；三是缺乏經濟保障下的老年人長期護理負擔沉重，給家庭和社會帶來的長期護理問題十分嚴峻。可以預見，面對滾滾而來的老齡化（高齡化）浪潮，如果不能盡快建立起適合我國國情的老年人長期護理保障制度，不僅可能造成更多家庭的經濟危機，還可能造成社會就業(yè)者人心渙散，對經濟的可持續(xù)發(fā)展和社會的和諧安定帶來危害。

2美、德、日三國護理保障制度分析及啟示

美、德、日三國的護理保障制度分別是目前國際上三類護理保障模式的典型代表，其護理保障實施方面的經驗，對我國具有重要的借鑒和啟示作用。美國于20世紀70年代開始實行護理保險制度。美國的護理保險制度采取自愿參加的商業(yè)保險的模式，由參保人通過購買護理保險合同方式自愿參加。護理保險費主要來自被保險人繳納的保險費。1996年，美國出臺《聯(lián)邦健康保險可轉移與說明責任法案》（Fed⁃eralHealthInsurancePortabilityandAccountabilityActof1996,HIPAA），對護理保險提供了強有力的稅收優(yōu)惠。HIPAA規(guī)定：不論是雇主還是雇員繳納的保費均可享受稅收優(yōu)惠政策，一方面，雇主繳納的保費被看做公司營業(yè)費用，在稅前列支；另一方面，雇主為雇員繳納的長期護理保險費和雇員為自己繳納的長期護理保險費以及領取的保險金不作為雇員的應稅收入；子女為父母提供的長期護理資助（包括長期護理成本及長期護理保險費）也不被看做是應稅收入；由保險公司支付的超過實際護理費用的數(shù)額在一定范圍內不計入應稅收入；被保險人所繳的長期護理保險保費的一部分將幫助其達到那個可享有稅收優(yōu)惠的“門檻”，并使被保險人的收入超過該“門檻”而能享受稅收減免；若由于被保險人交了若干年保險費，而沒有享受到護理保障即死亡，返還給其受益人的保險金可免繳所得稅和遺產稅等。HIPAA的，對美國長期護理保險的發(fā)展起到了極大的推動作用，這一法案被喻為長期護理保險迅速發(fā)展的導火索，在雇員長期護理需求的快速增長的社會環(huán)境下，引發(fā)長期護理保險的爆炸式需求。

德國于1994年開始實施護理保險制度。德國護理保險采取全民社會保險模式。德國法律規(guī)定：護理保險跟從醫(yī)療保險的原則，即所有醫(yī)療保險的參保人都要參加護理保險。護理保險資金主要來自于雇員和雇主交納的保險金。德國長期護理保險規(guī)定：以工資的1.7%統(tǒng)一繳納長期護理保險費。雇主與雇員各付一半。退休人員只付保險費的一半而另一半由撫恤金支付，長期護理保險為所有年齡的人提供廣泛的護理院護理和家庭護理。在德國，護理保險也被稱之為繼養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、事故保險、失業(yè)保險之后的“第五大支柱險種”。

日本長期護理保險也是在老齡化的重壓下產生的。在發(fā)達國家中，日本是進入老年型社會最晚的國家，但日本在成為老年型國家以后，人口老齡化的發(fā)展速度之快，在發(fā)達國家中位居首位。快速發(fā)展的老齡化使家庭人員在經濟和身心兩方面都承受著極大的壓力，促使長期護理保險制度在日本應運而生。2000年4月1日，日本實施全民長期護理保險制度。日本的老年護理保險采取政府強制實施的社會保險模式。在日本，40歲以上的人無論身體狀況好壞均要參加長期護理保險。護理保險的資金一半來自于以強制方式向被保險人收取的保費，另一半由各級政府籌措，一旦被保險人發(fā)生護理費用由保險公司予以相應的賠付。日本通過長期護理保險制度在較大程度上解決了全社會共同面臨的老年護理問題。需要說明的是：日本和德國的護理保險雖然都采取的是強制性的社會保險方式，但存在兩大區(qū)別：一是享受對象不同，日本只限定為老齡者，而德國適用于全體國民；二是保險資金的來源不同，日本保險資金來源于兩部分，即國家稅收和參保者繳納的保險費，而德國則主要來自于參保者繳納的保險費。上述三國長期護理保險制度給我們四方面啟示：首先，在人口快速老齡化（高齡化）趨勢下，需要長期護理保障制度來解決老人的長期護理費用的籌資和補償問題。上述美、德、日三國長期護理保險制度的建立，都是在老年人口增加、家庭護理功能弱化和護理費用飆升、社會老年人護理問題日益激化的形式下所采取的重要應對舉措。第二，每個國家應根據(jù)本國的國情建立適宜的老年人長期護理保障制度。

比如：日本的人口老齡化是和經濟同時高速發(fā)展，因此，日本政府承擔一半的護理保險資金具有雄厚的經濟基礎，而美國選擇商業(yè)保險方式的前提條件則是具備較為成熟的商業(yè)健康保險市場。第三，在自愿參保的模式下，適當?shù)亩愂諆?yōu)惠會對保險體系的發(fā)展具有重要的推動作用。比如，美國在20世紀70年代開始實行長期護理保險，但到20世紀90年代以后才得以加速發(fā)展，而其90年代以后才得以加速發(fā)展的動力主要來自于1996年出臺HIPAA法案，因為HIPAA法案提出的一系列稅收優(yōu)惠政策。第四，三國護理保障模式各具特色，各有優(yōu)勢和缺陷。比如，自愿參加的商業(yè)保險模式具有靈活多樣性，可以滿足不同層次需求人群護理服務意愿，但商業(yè)保險固有的逆選擇和道德?lián)p害明顯，另外，部分收入水平偏低的人，會因繳不起保費而難以獲得相應的護理保障。而強制性社會保險模式，雖然具有較強的社會公平性，但靈活性差，較難滿足有高層次需求人群對高檔次護理服務的需求。另外，還可能出現(xiàn)由于投保人對長期護理保險需求量的增長而引起護理費用的大幅上漲，從而給公眾和政府帶來額外的經濟負擔等問題。

3我國老年人長期護理保障制度構建設想

鑒于我國的國情，建立老年人長期護理保障可采取分步構建的步驟，首先從國家主導、個人自愿投保的長期護理初級保障形式起步，隨著條件的逐步成熟，最終發(fā)展為強制性的、完善的社會保險制度。

3.1國家主導、個人自愿投保的長期護理

初級保障的形式未富先老，是我國人口老齡化進程中的特點之一。較低的經濟發(fā)展水平和龐大的老年人口數(shù)量以及老年人口中較大的收入差異（包括城鄉(xiāng)、地區(qū)以及個人之間的差異），決定了目前我國還不能在老年人長期護理方面馬上建立起完善的社會保險制度。因此，可借鑒新農合和城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險的做法，在制度的構建初期，采取個人或單位自愿參保的方式，政府在這一時期主要體現(xiàn)為宣傳和動員、組織管理、稅收鼓勵或優(yōu)惠、發(fā)展護理服務事業(yè)和相關立法和監(jiān)管等。

3.1.1宣傳和動員。目前，我國社會和家庭對人口老齡化（高齡化）帶來的長期護理負擔仍然認識不足，雖然也有部分人意識到他們老年后的長期護理負擔，但傳統(tǒng)的意識仍停留在養(yǎng)兒防老的層面。另外，人們對長期護理保險這一險種還需要一個了解和熟悉的過程。因此，在推出這一保險的初期，需要進行必要的宣傳和動員工作。通過宣傳和動員，使每個人意識到自己未來面臨長期護理風險的可能性以及現(xiàn)在參加長期護理保險對未來個人和家庭生活重要意義。通過宣傳和動員，用人單位認識到長期護理保險是對員工的一種很好的福利項目，為員工購買保險，不僅可解決員工老年護理的后顧之憂，避免員工因護理家人分散工作精力，影響工作效率，也有利于增強員工的忠誠度和吸納人才。而上述必要的宣傳和動員工作只能由政府來承擔。

3.1.2組織和經營。筆者認為：即使在長期護理保險的初級形式下，其保險的組織和管理者也應是政府，而不是商業(yè)保險公司。這是因為：商業(yè)保險公司屬營利性企業(yè)，為了保證一定利潤水平，必然要維持較高的投保費用，進而影響保險的普及和推進。而由政府作為長期護理保險的組織管理者，不求營利，還可以承擔一定的管理費用，可以將投保費用控制在較低水平。另外，因為政府相對于商業(yè)保險公司來說公信度更高，也有利于長期護理保險的更快推進和普及。

3.1.3稅收鼓勵或優(yōu)惠。在自愿參保的情況下，政府通過一定的稅收鼓勵或優(yōu)惠政策對社會各方面的參與行為進行激勵和引導也是非常必要的。在這方面可借鑒一些發(fā)達國家的經驗。比如美國的長期護理保險規(guī)定，不論是雇主還是雇員繳納的保費均可享受稅收優(yōu)惠政策，一方面，雇主繳納的保費被看做公司營業(yè)費用，在稅前列支；另一方面，雇主為雇員繳納的長期護理保險費和雇員為自己繳納的長期護理保險費不作為雇員的應稅收入。另外，子女為父母提供的長期護理資助（包括長期護理成本及長期護理保險費）也不被看做是應稅收入；若由于被保險人交了若干年保險費，而沒有享受到護理保障即死亡，返還給其受益人的保險金可免繳所得稅和遺產稅等。美國的上述稅收鼓勵或優(yōu)惠對長期護理保險的發(fā)展起到了重要的推動作用。

3.1.4發(fā)展護理服務事業(yè)。積極發(fā)展老年人護理服務事業(yè)，增加護理服務供給，不僅是為了滿足日益增長的老年人長期護理需求，也有利于穩(wěn)定和控制護理費用，對長期護理保險制度的構建和推行具有重要的保障作用。另外，還可以使部分原來需要在醫(yī)院內進行的康復工作轉移到護理機構，減輕醫(yī)院床位壓力和控制醫(yī)療支出。在我國，發(fā)展護理服務事業(yè)應加強如下三方面的工作：一是增加和完善護理服務機構，完善護理設施和護理質量。政府應采取積極措施加以鼓勵、引導和規(guī)范。二是完善護理人員隊伍。目前，我國護理人員缺乏，導致護理質量低，費用高，難以適應日益增長的老年人長期護理需求。政府應出臺相應的傾斜政策，提高護理人員的待遇水平，以吸引更多的人從事這個行業(yè)。

另外，教育系統(tǒng)也應對于不同層次護理人員的培養(yǎng)給以應有的關注和安排，通過學校教育和職業(yè)培訓等方式，逐步提高我國老年人護理人員的素質。三是發(fā)展家庭護理和社區(qū)護理。這兩種護理方式也是目前在我國最容易被接受的方式。這兩種護理方式的好處是：比直接住院或者入住護理機構要便宜，病人日常生活和社會交流更為方便，也可以緩解機構床位的壓力。為了發(fā)展家庭護理和社區(qū)護理，長期護理保險可采取相應的補償政策，以鼓勵老年人對家庭護理和社區(qū)護理方式的利用。也可以在社區(qū)醫(yī)療的基礎上，建立老年人醫(yī)療護理服務網絡體系，實現(xiàn)老年人在醫(yī)院、社區(qū)、家庭的醫(yī)療服務和護理方面的服務和費用保障的銜接。

3.1.5完善相關立法。應該說，完善的法律、法規(guī)，是長期護理保險得以構建和推行的保證。從國際上看，凡是長期護理保險較完善的國家，其相關立法也是相對完善的。目前，我國在老年護理保障方面還沒有相關政策法規(guī)，對相關財政支持政策不明確。因此，在制度的構建初期，有必要加強相關法律法規(guī)的研究，盡快出臺相關立法，并在相關立法的強制力下，促進老年人護理保險制度的構建和完善。

3.1.6研究和建立老年人護理評級制度。護理評級制度，旨在通過對老年人的患病情況、失能水平、日常生活活動水平、手段的日常生活活動水平等進行評定，確定不同的護理需求，提供適宜的服務。這樣不僅可以有效地利用資源、避免浪費，同時可以為長期護理保險的制定提供依據(jù)。3.2我國長期護理保險制度的構建目標我國長期護理保險的構建目標應該是：在各方面條件成熟時，構建起強制性、廣覆蓋和多方負擔的社會基本護理保險制度。

3.2.1強制性。即通過政府的強制力，要求每一個達到一定年齡的公民必須參加。強制性的好處：有利于實現(xiàn)保險的大數(shù)法則，提高保險籌資的效率性，最大程度的減少逆選擇、道德?lián)p害和有效供給不足現(xiàn)象，并體現(xiàn)社會公平原則。但強制性保險的前提條件必須是社會具有一定的經濟負擔能力，公民普遍具有保險意識和參保意愿，法律制度完善且政府具有一定管理經驗。

3.2.2廣覆蓋和多方負擔。所謂廣覆蓋，即保險涉及的范圍應盡可能覆蓋所有人群；所謂多方負擔，即保險費用由用人單位、個人、政府共同負擔。至于各方負擔的比例和方式等，則需根據(jù)實際條件確定。另外，長期護理保險制度保障的是基本護理需求。至于更高層次護理保障需求，則可通過商業(yè)保險的補充形式，以“誰支付、誰享受”的方式解決，從而滿足不同人群不同的長期護理保障需求。在長期護理保險制度存在形式上，可有兩種選擇：一是采取獨立存在的方式，即專門設立社會基本長期護理保障制度；二是采取附加的方式，即在現(xiàn)行基本醫(yī)療制度的基礎上加入長期護理保險的內容。

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作者：尹思思，宋藝航，高麗敏