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【摘要】信用擔(dān)保在我國屬于新興行業(yè)，對于信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營，國內(nèi)大部分擔(dān)保企業(yè)還處于邊摸索邊發(fā)展的階段。本文結(jié)合的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，對現(xiàn)有擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營模式進(jìn)行了歸納，并對三種經(jīng)營模式的主要內(nèi)涵和特點(diǎn)進(jìn)行了分析，提出了關(guān)于信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)有效經(jīng)營的建議。

【關(guān)鍵詞】信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營模式

目前我國信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)從組建形式上可分為三類，即政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和互助式擔(dān)保機(jī)構(gòu)，這也是構(gòu)建我國信用擔(dān)保體系所提倡的“一體兩翼”的運(yùn)作模式。從經(jīng)營模式的角度來看，這三類區(qū)分無法概括現(xiàn)有擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)作過程中呈現(xiàn)出的特點(diǎn)。因此，結(jié)合擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)際經(jīng)營的特點(diǎn)，可以把現(xiàn)有擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營模式歸納為以下幾種。

一、擔(dān)保+投資

深圳高新技術(shù)投資擔(dān)保公司于2000年開始推出融資新模式——“擔(dān)保換期權(quán)”業(yè)務(wù)，引起了不少創(chuàng)業(yè)企業(yè)的關(guān)注?！皳?dān)保換期權(quán)”，即在為企業(yè)提供信用擔(dān)保的同時(shí)，簽訂一定比例的期權(quán)協(xié)議，于未來若干年的行權(quán)期內(nèi)，選擇適當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)投資于企業(yè)，將擔(dān)保轉(zhuǎn)變?yōu)橥顿Y，從而分享企業(yè)未來的高速成長；反之則選擇退出。企業(yè)向擔(dān)保公司提供一種在一定期限內(nèi)按照某一既定價(jià)格購買一定數(shù)量其股權(quán)的權(quán)利，作為擔(dān)保公司擔(dān)保行為的一種補(bǔ)償，而擔(dān)保公司則將擔(dān)保資源優(yōu)勢和風(fēng)險(xiǎn)投資最優(yōu)地結(jié)合起來，實(shí)現(xiàn)雙方共贏的業(yè)務(wù)模式。在實(shí)際運(yùn)作中，期權(quán)有效期一般為5年，期權(quán)的價(jià)格一般以同意擔(dān)保時(shí)企業(yè)的凈資產(chǎn)為基礎(chǔ)來制定，期權(quán)的數(shù)量則根據(jù)擔(dān)保額、擔(dān)保期限、企業(yè)成長性和抗風(fēng)險(xiǎn)能力等因素來確定，一般占企業(yè)總股本的1%到10%之間，在期權(quán)有效期內(nèi)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以根據(jù)企業(yè)的發(fā)展情況決定是否行權(quán)、何時(shí)行權(quán)。

“擔(dān)保換期權(quán)”模式的主要特點(diǎn)有以下幾點(diǎn)。一是不同于一般投資的特點(diǎn)是擔(dān)保公司有選擇的主動權(quán)，可以通過放棄行權(quán)規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)。二是以相對低廉的價(jià)格進(jìn)行投資，節(jié)省了項(xiàng)目調(diào)研、評審等前期費(fèi)用。三是多用于成長前景看好的小型科技企業(yè)，有可能享受到較高投資受益。四是期權(quán)比例小，企業(yè)容易接受，同時(shí)投資額較小，不影響擔(dān)保機(jī)構(gòu)的正常經(jīng)營，同時(shí)分散了項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)。

二、商業(yè)擔(dān)保模式

隨著民營資本在擔(dān)保行業(yè)中比例的不斷擴(kuò)大，商業(yè)擔(dān)保模式將會被越來越多的擔(dān)保機(jī)構(gòu)所采納，并在不同的市場條件下衍生出不同的表現(xiàn)形式，很好的滿足了市場的需求，是擔(dān)保機(jī)構(gòu)市場化運(yùn)作的重要標(biāo)志。目前所出現(xiàn)的形式主要有以下幾類。

1、融資擔(dān)保+商業(yè)擔(dān)保模式

將融資擔(dān)保和商業(yè)擔(dān)保相結(jié)合，有效地分散擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，提高經(jīng)營收入，同時(shí)滿足了市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中企業(yè)對擔(dān)保的需求。融資擔(dān)保一般包括流動資金貸款擔(dān)保、固定資產(chǎn)投資貸款擔(dān)保、綜合授信額度擔(dān)保和銀行承兌匯票擔(dān)保。商業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)一般包括工程保函，如投標(biāo)保函、履約保函、預(yù)付款保函和履約保證證明保函，另外還開展了財(cái)產(chǎn)保全業(yè)務(wù)，如訴前財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保和訴訟財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保。目前國內(nèi)還有一些擔(dān)保公司在從事商業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)的同時(shí)進(jìn)行創(chuàng)新，開展了諸如維修擔(dān)保、配套設(shè)施擔(dān)保、分包商擔(dān)保、供貨擔(dān)保等多種形式的商業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)。隨著信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理的不斷成熟，其從事的業(yè)務(wù)必將從單一的融資擔(dān)保業(yè)務(wù)向多元化轉(zhuǎn)型，更好地將融資擔(dān)保與商業(yè)擔(dān)保相結(jié)合。

2、本地經(jīng)營+外地經(jīng)營模式

該模式較為典型的是深圳中科智投資擔(dān)保公司（現(xiàn)成立中科智控股集團(tuán)），采取本地經(jīng)營和外地經(jīng)營相結(jié)合的模式，發(fā)揮了資金、管理等方面的優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)的地域性轉(zhuǎn)移，避免了由于自然災(zāi)害等不可抗拒因素給某一地區(qū)經(jīng)濟(jì)、企業(yè)帶來的重大打擊而造成擔(dān)保機(jī)構(gòu)的損失。因考慮到擔(dān)保行業(yè)的特殊性，需要有強(qiáng)大的資金資源、人才資源以及有效的風(fēng)險(xiǎn)管理控制體系，因此該模式僅適合一些實(shí)力強(qiáng)、管理效率高的企業(yè)進(jìn)行嘗試，畢竟實(shí)現(xiàn)信用擔(dān)保的跨區(qū)域經(jīng)營在我國目前尚未成熟的信用環(huán)境下，需要克服地區(qū)性經(jīng)濟(jì)差異帶來的各方面的問題。從長遠(yuǎn)來看，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營是必經(jīng)之路，發(fā)揮優(yōu)秀擔(dān)保企業(yè)各方面的優(yōu)勢，對于推動國家信用擔(dān)保體系的進(jìn)程有著重要的意義，尤其是對欠發(fā)達(dá)地區(qū)信用擔(dān)保的發(fā)展，不失為一條有效的途徑。3、擔(dān)保+供應(yīng)鏈模式

隨著供應(yīng)鏈理論和實(shí)踐的不斷發(fā)展，銀行以及擔(dān)保機(jī)構(gòu)在進(jìn)行中小企業(yè)征信工作時(shí)，從原來的單一企業(yè)征信發(fā)展到從供應(yīng)鏈的角度對企業(yè)進(jìn)行綜合授信。如深圳發(fā)展銀行開展的“1+N”模式，即在供應(yīng)鏈中尋找出一個大的核心企業(yè)為出發(fā)點(diǎn)，為整個供應(yīng)鏈提供金融支持。從擔(dān)保機(jī)構(gòu)的角度來看，在進(jìn)行融資擔(dān)保業(yè)務(wù)時(shí)，考慮從供應(yīng)鏈的角度開發(fā)出滿足供應(yīng)鏈企業(yè)需求的新的擔(dān)保業(yè)務(wù)品種，或者與銀行合作為供應(yīng)鏈企業(yè)提供全方位的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、多方共贏。

4、擔(dān)保+園區(qū)封閉模式

該模式較具代表的是“青島模式”。由青島市經(jīng)濟(jì)貿(mào)易委員會、中國人民銀行青島市支行、青島銀監(jiān)會發(fā)起倡議，聯(lián)合全市各重點(diǎn)銀行、投資、擔(dān)保、典當(dāng)、拍賣、民間借貸、信用評估、法律事務(wù)等機(jī)構(gòu)及部分中小企業(yè)共同組建。以一種全方位服務(wù)、多方共同參與、政府及相關(guān)機(jī)構(gòu)組織與監(jiān)督的新型“園區(qū)模式”來進(jìn)行擔(dān)保業(yè)務(wù)，為聯(lián)盟內(nèi)部的中小企業(yè)解決融資難問題。該模式具有以下特點(diǎn)：一是將銀行、擔(dān)保、典當(dāng)、拍賣、民間借貸、法律及資信評價(jià)的中介機(jī)構(gòu)聯(lián)合起來，共同為中小企業(yè)融資服務(wù)，拓寬了融資渠道，推動了金融服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新，很好地解決了中小企業(yè)融資難問題；二是創(chuàng)建了自愿加入、相互服務(wù)、誠信共贏、失信退出的服務(wù)機(jī)制；三是由政府部門無償服務(wù)，降低了企業(yè)的融資成本。

5、混合模式

混合模式是目前商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)和政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)用較為廣泛的一種，尤其對中小規(guī)模的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)由于自身?xiàng)l件限制，在業(yè)務(wù)開展過程中難以有目的地進(jìn)行規(guī)劃和選擇。由于我國目前信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的相關(guān)監(jiān)管機(jī)制并不成熟，對信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營范圍監(jiān)管不嚴(yán)，導(dǎo)致部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)特別是民營資本出資的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)從事的擔(dān)保業(yè)務(wù)較為繁雜，或者超出信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍等。另外一種情況則存在于規(guī)模較大型的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，成立專門的部門從事相關(guān)的業(yè)務(wù)，如各種經(jīng)營模式的綜合，也可以歸為混合模式。

三、金融模式

前面兩種經(jīng)營模式反映了目前國內(nèi)大部分信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營內(nèi)容，而金融模式則是少數(shù)大型擔(dān)保機(jī)構(gòu)正在嘗試或者準(zhǔn)備嘗試的業(yè)務(wù)內(nèi)容，包括擔(dān)保+金融租賃、擔(dān)保+信托、擔(dān)保+債券發(fā)行、擔(dān)保+票據(jù)貼現(xiàn)等方面的業(yè)務(wù)。從西方信用擔(dān)保的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來看，隨著信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金實(shí)力的不斷加強(qiáng)，完全有能力涉足金融衍生品領(lǐng)域，將擔(dān)保產(chǎn)品的開發(fā)滲入到金融領(lǐng)域的各個環(huán)節(jié)，在滿足市場經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展過程中擔(dān)保需求的同時(shí)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)也將實(shí)現(xiàn)自身的不斷完善和發(fā)展壯大。

綜上所述，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營模式選擇必須結(jié)合自身實(shí)力以及所在市場的需求，在不同的成長階段選擇不同的經(jīng)營模式，不能盲目擴(kuò)充而忽視企業(yè)自身管理能力的不足以及潛在的市場風(fēng)險(xiǎn)。

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