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論文摘要：信用卡作為目前我國金融行業(yè)中熱門的金融產(chǎn)品，已經(jīng)與人們平常的生活密不可分。從消費購物到借貸提現(xiàn)，都是信用卡的涉足領(lǐng)域，隨著經(jīng)濟活動的開展，信用卡的作用和領(lǐng)域也會不斷的發(fā)展和完善。我國目前關(guān)于信用卡的立法相對于實務的發(fā)展具有一定的滯后性，但其對各個部門法對信用卡的規(guī)制來看也有一定的不足和弊端。本文從信用卡欺詐的法律性質(zhì)角度分析，進而提出了一些關(guān)于法律規(guī)制的建議。

論文關(guān)鍵詞：信用卡風險，信用卡欺詐，立法完善

一、信用卡行為規(guī)范的必要性

信用卡不僅進入人們的消費生活，成為了主要的支付手段之一，并且也隨著經(jīng)濟活動的開展功能不斷擴展，實現(xiàn)提現(xiàn)、貸款、資金運轉(zhuǎn)等功能。隨著信用卡業(yè)務的長足發(fā)展和信用卡業(yè)務的不斷增長，信用卡業(yè)務中的風險頻率也隨之增長，對發(fā)卡行、特約商戶、持卡人之間造成的損失也越來越大，風險中的問題也日漸嚴重。筆者在官方網(wǎng)上見到一個民意調(diào)查，對消費者用信用并如何看待當前中國的信用卡市場進調(diào)查，顯示市場混亂，無規(guī)矩占76．82％；比較有秩序，管理規(guī)范占14．98％：無所謂，幾乎不用占8．2％。這一顯示消息表明，信用卡市場在現(xiàn)在經(jīng)濟市場中擁有廣闊的前景，但又存在著巨大的不足，中國信用卡市場的完善在中國經(jīng)濟發(fā)展中是一個不能回避的話題。

二、信用卡欺詐的行為特點的法律性質(zhì)分析

英國學者SalyoAoJoens認為，信用卡是一個信貸協(xié)議，它需要對購買進行支付，即使用者對發(fā)行者負有償還交易時用卡所支付的費用的義務?！毙庞檬乾F(xiàn)代市場經(jīng)濟、先進的科學技術(shù)和發(fā)達的銀行業(yè)務共同開發(fā)的金融產(chǎn)品，具有支付和信貸功能，是商業(yè)銀行向個人和單位發(fā)行的信用支付工具，是消費信貸的一種形式?！睆姆山嵌瓤?，信用是發(fā)卡機十勾持卡人就是用信用卡而產(chǎn)生的權(quán)利義務關(guān)系存在的憑證。在信用卡的使用下，持卡人與發(fā)卡機構(gòu)構(gòu)建的是特殊的金融服務合同關(guān)系，這個特殊的金融服務合同的主體是持卡人和發(fā)卡機構(gòu)，客體是發(fā)卡機構(gòu)及相關(guān)組織提供給持卡人的相關(guān)服務，內(nèi)容是發(fā)卡機構(gòu)和持卡人的權(quán)利義務。這一特殊的金融服務合同的特殊性體現(xiàn)在雙方的債務債權(quán)關(guān)系不確定，因為信用是先消費后支付的支付手段，是對預期的權(quán)利義務進行規(guī)定，所以體現(xiàn)了一定的不確定性。另外，信用卡下發(fā)卡機構(gòu)和持人的權(quán)利義務的實現(xiàn)還涉及到特約商戶，特約商戶作為信用合同的一方當事人，持人和發(fā)卡機構(gòu)的權(quán)利義務，需要特約商戶履行其相關(guān)義務才能實現(xiàn)。

發(fā)卡機構(gòu)與特約商戶之間的合同關(guān)系是‘種消費款項的結(jié)算關(guān)系。存信用卡關(guān)系中，特約商戶實際上是銀行的人，它代表銀行接受銀行認可的信用卡。在跨行交易的結(jié)算中，即使特約商戶是與收單行簽訂特約協(xié)議，但由于它是代表發(fā)卡機構(gòu)接受信用卡，特約商戶這時是發(fā)卡行的人，而不是收單行的人。信用卡交易是以發(fā)卡行的信用介入特約商戶和持卡人之間因購物或消費而產(chǎn)生債務債權(quán)關(guān)系，以信用卡為支付工具和信用工具。在信用卡交易中，發(fā)卡機構(gòu)承諾收到符合規(guī)定是用信用卡的簽單即付款與特約商戶，獨立于作為其基礎(chǔ)的持卡人與特約商戶的消費關(guān)系之外，也不受持卡人與發(fā)卡機構(gòu)之間的資金關(guān)系的制約。從實務上來講，發(fā)機構(gòu)除了為持卡人和特約商戶提供結(jié)算及其他相關(guān)服務外，還以其巨大的信用為特約商戶提供付款擔保，為持人提供資金融通。從法律關(guān)系這個角度來說，發(fā)卡機構(gòu)為持卡人和特約商戶提供相關(guān)服務之外，還與特約商戶形成一種獨立擔保關(guān)系，在持卡人信用賬，無足夠余額支付所購商品時，持卡人可以使用發(fā)行所給予的信用額度透支消費完成購物行為，其實質(zhì)是發(fā)行墊付資金完成對特約商戶的付款。所以，信用卡在發(fā)卡行與特約商戶之間形成的是持人住用信用支付下有發(fā)行提供付款擔保的一種獨立擔保關(guān)系。

持卡與特約商戶的關(guān)系是一般的商品買賣和服務的法律關(guān)系，雖然采取的是信用卡這一方式進行支付和結(jié)算并介入了發(fā)卡行水完成整個消費行為，但是實務上和技術(shù)上百異于其他支付方式，但買賣或提供服務合同的雙方當事人的法律關(guān)系卻不實務的同而變化。

信用卡欺詐是指不法持卡人通過欺騙手段領(lǐng)取或偽造信用卡，并使用信用卡進行詐騙的行為。詐騙按照角色的不同可以分為商家詐騙、持卡人詐騙和第三方詐騙。商家欺詐來源于合法商家的不法雇員與欺詐者勾結(jié)的法商家。在實務中，商家雇員有機會接觸到持卡人的卡信息，這就有可能為使不法雇員保留或復制信用信息，通過信息的保留而進行欺詐。持卡人欺詐主要是不道德的真實持卡人所進行的欺詐，通常是持卡人充分利用信用卡的責任條款，在收到貨物后提出異議或言沒收到貨物，欺詐商家和發(fā)卡機構(gòu)。第三方欺詐主要是不法分子利用非法獲取的信息，偽造和騙取信用卡并進行交易。行為人通過偽造相關(guān)信息來欺詐發(fā)卡行發(fā)行信用卡，這種情況下，一旦發(fā)卡行發(fā)行后，引起的法律關(guān)系是真實存在的，雖然在法律效力上其歸于無效，但在欺詐行為沒有被發(fā)現(xiàn)之前，無疑是擾亂信用卡市場秩序，侵犯了發(fā)卡機構(gòu)的利益。行為人利用他人的身份進行欺詐，騙取發(fā)卡行發(fā)行信用卡進行使用的情形相對于利用虛假身份進行欺詐的情形更為復雜。根據(jù)當事人是否知情，可將這類行為分為當事人完全不知情情況下的欺詐和當事人知情的欺詐行為。由于當事人是在完全不知情的情況下，身份被行為人利用，其騙領(lǐng)信用卡的行為應與行為人虛構(gòu)身份，偽造申請資料騙領(lǐng)信用卡的情形相同，對當事人不具法律效力，不需承擔法律責任：當事人知情情況下的信用卡欺詐行為，目前比較典型的是中介公司進行欺詐申領(lǐng)信用卡，即所謂的”套現(xiàn)”。中介公司一般打著”小額申請”、”快速融資”、”貸款綠色通道”的幌子來誘騙申請人。中介公司一般會告訴申請人，他們可向各家銀行同時申請信用卡，這樣申請信用卡的數(shù)量可達十幾張。每張信用卡可的信用額度可達2萬到5萬元，總額度就可答三四十萬元。然后，中介公司通過提供最全套的手續(xù)去”騙領(lǐng)”銀行的信用卡金卡。最后，中介公司通過POS機為申請人大量提現(xiàn)。當十幾張信用卡從銀行里辦理出來，中介公司都要向當事人索要10％到50％的手續(xù)費，如果當事人希望直接收到現(xiàn)金，中介公司也可以利用自己公司的POS機為當事人刷卡，使銀行資金轉(zhuǎn)入公司賬戶提出來。但我國目前還無專門針對這種犯罪形式的法律規(guī)定措施，所以只能依據(jù)相關(guān)的法律規(guī)定進行規(guī)制。

三、信用卡欺詐現(xiàn)有的法律規(guī)范

信用卡使用作為一種民事行為，我國《民法通則》、《合同法》、《刑法》、《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等法律對信用進行了原則規(guī)定?！睹穹ㄍ▌t》的規(guī)定。我國《民法迪則》是調(diào)整平等主體的自然人之間、法人之間、自然人和法人之問的財產(chǎn)關(guān)系和人身關(guān)系的法律規(guī)范，當事人在民事活動中的地位是平等的，遵循自愿、公平、等價有償、誠實信用的原則。信用卡法律關(guān)系中最為摹砌的就是發(fā)卡行、持卡人和特約商戶三者的關(guān)系。

《中華人民共和國刑法》的規(guī)定。發(fā)機構(gòu)始終面臨著申領(lǐng)人偽造資料騙取發(fā)卡機構(gòu)信任的問題，非法持有人的詐騙問題，合法持有人惡意透支的問題以及特約商戶未盡職責的問題；持人則面臨著信用卡和身份證被盜竊、遺失的問題。因而《中華人民共和國刑法》第一百九十六條對使用偽造、作廢、冒用他人信用卡、惡意透支的(指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡行催收后仍不歸還的行為)及盜竊信用卡并使用的依本法第二百六十四條的規(guī)定定罪處罰。

金融法律的規(guī)定。《中國人民銀行法》和《商業(yè)銀行法》是我國金融法律體系中的兩部重要法律。《信用卡業(yè)務管理辦法》對信用卡業(yè)務中的主體，發(fā)卡機構(gòu)、銀行、持卡人和特約商戶都具有約束力，而且在業(yè)務規(guī)定、業(yè)務管理、信用卡申領(lǐng)與銷戶、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金、法律責任方面都作了明確的規(guī)定。其他包括《關(guān)于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》、《關(guān)于辦理利用信忙許騙犯罪案件具體適用法律若干問題的解釋》以及各商業(yè)銀行關(guān)于信用的章程、特約商戶協(xié)議節(jié)、特約商戶操作程序、信用卡業(yè)務會計核算于續(xù)、信用卡保險單等都有針對信用卡使用有關(guān)的約定與規(guī)范。

我國目前關(guān)于信用卡的立法相對于實務的發(fā)展具有一定的滯后性，但其對各個部門法對信用卡的規(guī)制來看也有定的不足和弊端。目前我國調(diào)整信用的規(guī)范主要是法規(guī)規(guī)章及相關(guān)規(guī)范性文件，行政規(guī)章主要是中國人民銀行頒布的《銀行卡業(yè)務管理辦法》和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會頒布的《電子銀行業(yè)務管理辦法》，其他規(guī)定散見于其他法律和最高人民法院作的少量司法解釋。信用卡法律立法層次低，權(quán)威性不強，不能充分保護消費者。其他規(guī)范性文件主要是由各商業(yè)銀行自己制定的信用卡章程。這些章程在信用卡交易實踐中扮演著十分重要的角色，但是他們在性質(zhì)上是一種格式合同，法律效力沒有足夠的法律條文來支持。其次，表現(xiàn)為缺少調(diào)整信用卡法律關(guān)系的專門性法律，我國目前在調(diào)整信用卡方面的法律最為權(quán)威且最具操作性的規(guī)章是《銀行卡業(yè)務管理辦法》，但該《辦法》也并非針對信用卡專門而立，而是將各類銀行卡業(yè)務納入同一辦法進行了規(guī)范。其具體內(nèi)容對己出現(xiàn)或可能出現(xiàn)的信用卡法律糾紛沒有做出比較完善的法律規(guī)定，信用的法律規(guī)制仍然存在嚴重缺失。另外，其對銀行制定信用卡章程的格式條款不加任何限制，亦不利于消費者權(quán)益的保護。

四、完善信用卡欺詐防范的法律規(guī)制

首先，要加強和完善信用卡的立法，加強信用各方面和各環(huán)節(jié)的法律規(guī)制，從內(nèi)容上基本包括六個方面：一是信用}產(chǎn)業(yè)的性質(zhì)、產(chǎn)業(yè)的組織形式及管理制度和運作模式：二是發(fā)機構(gòu)、特約商戶、持人的權(quán)利、義務、責任；三是信用卡網(wǎng)絡安全保密及監(jiān)督制約程序；四是發(fā)卡行、使用的法定程序和市場行為準則：五是信用卡授權(quán)、交易、清算和支付等重要環(huán)節(jié)的規(guī)范；六是各種信用仁欺詐違法犯罪行為的懲處。從法伴內(nèi)容上對信用卡的規(guī)制加以完善，制定專門的《信用卡法》，讓各個環(huán)節(jié)能明確的在法律的指導下運行，讓各主體的權(quán)利和義務能有明確的法件規(guī)定作支撐。

其次，要衡量持卡人和銀行的利益，現(xiàn)代法律的精神實質(zhì)就是協(xié)調(diào)平衡各種利益沖突，特別是社會個體與社會之間的意志、行為和利益的矛盾，使各方都處于應有的位置和最佳的聯(lián)結(jié)狀態(tài)，保證社會經(jīng)濟的持續(xù)、穩(wěn)定、協(xié)調(diào)發(fā)展。在信用立法中，對銀行格式合同的管制和在出現(xiàn)各種信用卡業(yè)務風險時當事人的責任分擔，對消費者的傾斜保護等等，無一不體現(xiàn)出對銀行和客戶的地何和利益的平衡，所以，我們應根據(jù)經(jīng)濟和銀行業(yè)發(fā)展狀況，全面平衡各方利益，建立一個合理的信用立法的框架。再次，”國際化”和”本土化”棚結(jié)合，借鑒國外相關(guān)規(guī)定及合理做法。我國有關(guān)信用卡的法律制度存在許多不完善之處，對困際公約、國家慣例的吸收，對外國立法、判例的借鑒恐我嗣立法的必經(jīng)之路。

最后，法律規(guī)制具有一定的滯后性和事后性，要保留一定的彈性，避免實務操作中的復雜性使法律規(guī)制落空。信用卡本質(zhì)上還是約束當事人之間的民事權(quán)利義務，所以法律應在當事人自治這一領(lǐng)域適當沉默，減少相關(guān)的強制性規(guī)定，讓當事人在權(quán)利義務的約定上有更多的自由和空間，是當事人可以根據(jù)合同的具體情況來分配權(quán)利和義務，而不僅是法律的刀切，這有利于發(fā)行根據(jù)客戶的不同資信來要求去承擔不同的責任，有利，二對信用旨欺詐的提前預防。