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金融理財(cái)概述范文第1篇

一、銀行社區(qū)型網(wǎng)點(diǎn)核心競(jìng)爭(zhēng)力概述

1、核心競(jìng)爭(zhēng)力概述

核心競(jìng)爭(zhēng)力理論是美國(guó)學(xué)者普拉.哈拉德和英國(guó)學(xué)者哈默于20世紀(jì)90年代初提出的企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略理論。1990年普拉.哈拉德和哈默在《哈佛商業(yè)評(píng)論》上首次提出“核心競(jìng)爭(zhēng)力”的概念。他們將企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力解釋為企業(yè)的“一組先進(jìn)技術(shù)的和諧組合”，這里所說的“先進(jìn)技術(shù)”不是單指企業(yè)所掌握的科學(xué)技術(shù)本身，而是包括企業(yè)所掌握的科學(xué)技術(shù)、經(jīng)營(yíng)管理能力、企業(yè)文化的滲透力和感染力在內(nèi)的，并以一定的方式結(jié)合起來的能力結(jié)構(gòu)。

2、比較優(yōu)勢(shì)理論概述

比較優(yōu)勢(shì)是指經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的一種相對(duì)優(yōu)勢(shì)，在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，每個(gè)經(jīng)濟(jì)主體應(yīng)該強(qiáng)調(diào)自己的比較優(yōu)勢(shì)，通過利用比較優(yōu)勢(shì)來發(fā)展自己。比較優(yōu)勢(shì)理論由一般貿(mào)易理論，成為產(chǎn)業(yè)分析的方法和工具，并成為發(fā)展中國(guó)家制定發(fā)展戰(zhàn)略，特別是所謂加快發(fā)展戰(zhàn)略和跨越式戰(zhàn)略的重要依據(jù)。

3、銀行社區(qū)性網(wǎng)點(diǎn)核心競(jìng)爭(zhēng)力概述

所謂社區(qū)性網(wǎng)點(diǎn)核心競(jìng)爭(zhēng)力是指：適應(yīng)金融業(yè)改革發(fā)展、股改上市的需要，針對(duì)近年社區(qū)金融現(xiàn)象，突出發(fā)展特殊位置營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的比較優(yōu)勢(shì)，突出個(gè)人理財(cái)位置，走具有自身特色的、精細(xì)化經(jīng)營(yíng)發(fā)展的零售型銀行的路子，挖掘、培育特色網(wǎng)點(diǎn)的、獨(dú)有的競(jìng)爭(zhēng)力。

二、某小區(qū)分理處的核心競(jìng)爭(zhēng)力

下面結(jié)合某小區(qū)分理處的實(shí)際進(jìn)行分析，進(jìn)一步挖掘該網(wǎng)點(diǎn)的核心優(yōu)勢(shì)，進(jìn)而探討核心競(jìng)爭(zhēng)力。

基本情況：某小區(qū)分理處現(xiàn)有員工9人，其中長(zhǎng)期用工5人，短期用工4人。該分理處搬遷進(jìn)入社區(qū)后，個(gè)人存款經(jīng)過三年的高速成長(zhǎng)現(xiàn)已進(jìn)入成熟飽和期。截至2011年底，全口徑存款余額45069萬元，其中個(gè)人存款余額42143萬元，個(gè)人存款占比達(dá)95.7%。小區(qū)內(nèi)現(xiàn)有住戶1200余戶，全部為中級(jí)職稱和科級(jí)以上干部，住戶整體素質(zhì)較高。近兩年來，該分理處在服務(wù)品牌創(chuàng)建上做了許多有益的嘗試和探索，2011年該分理處被授予“五星級(jí)網(wǎng)點(diǎn)”。

作為一個(gè)特殊的社區(qū)性金融網(wǎng)點(diǎn)，該網(wǎng)點(diǎn)具有以下特點(diǎn)：

一是競(jìng)爭(zhēng)激烈，東門是產(chǎn)品齊全的市行營(yíng)業(yè)部，西門是競(jìng)爭(zhēng)手段多樣的城市商業(yè)銀行，背腹受制，持續(xù)發(fā)展的壓力較大。

二是受地理位置影響，客戶結(jié)構(gòu)單一，存款結(jié)構(gòu)不合理。目前分理處96%的存款為個(gè)人存款，活期存款僅占全部存款的40%，其余都是貢獻(xiàn)度較低的定期存款，當(dāng)前以及今后的考核辦法將對(duì)社區(qū)型網(wǎng)點(diǎn)極為不利，轉(zhuǎn)型發(fā)展的壓力較大。

三是經(jīng)過近幾年的發(fā)展，市場(chǎng)發(fā)育相對(duì)成熟，粗放型、大面積、大幅度的客戶數(shù)量增長(zhǎng)已經(jīng)不現(xiàn)實(shí)，精細(xì)化、質(zhì)量型業(yè)務(wù)發(fā)展的要求越來越高。

四是客戶群體多為收入較高的知識(shí)分子，客戶對(duì)業(yè)務(wù)素質(zhì)、理財(cái)質(zhì)量的要求高。因此，該分理處的業(yè)務(wù)發(fā)展必須向著良好的硬件環(huán)境、星級(jí)的服務(wù)水平、過硬的理財(cái)能力、具備較強(qiáng)親和力的服務(wù)方向發(fā)展，賴以實(shí)現(xiàn)效益的關(guān)鍵，不僅僅是客戶數(shù)量的簡(jiǎn)單增加，更重要的是單體客戶貢獻(xiàn)度的提高。

由此可得，分理處的核心競(jìng)爭(zhēng)力是：“立足社區(qū)金融實(shí)際，突出”低柜理財(cái)“特點(diǎn)，追求營(yíng)銷方式轉(zhuǎn)變，走網(wǎng)點(diǎn)特色發(fā)展的路子，打造品牌網(wǎng)點(diǎn)”。

三、如何培育核心競(jìng)爭(zhēng)力

核心競(jìng)爭(zhēng)力的實(shí)施是一項(xiàng)長(zhǎng)期的系統(tǒng)工程，需要各級(jí)行高度重視、協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)。具體將有以下幾個(gè)方面：

1、加強(qiáng)軟、硬環(huán)境建設(shè)，提升柜面服務(wù)水平

重點(diǎn)從四個(gè)方面入手，全面加強(qiáng)軟、硬環(huán)境建設(shè)，積極探索以“熱情、親切”為內(nèi)容的家庭式親情服務(wù)模式。

一是實(shí)施“造星工程”。在全員中開展?fàn)巹?chuàng)星級(jí)網(wǎng)點(diǎn)、爭(zhēng)做服務(wù)明星、爭(zhēng)當(dāng)星級(jí)柜員、實(shí)現(xiàn)零缺憾、邁上服務(wù)新臺(tái)階的“造星工程”。目前，該網(wǎng)點(diǎn)有五星級(jí)柜員1人，三星級(jí)柜員2人。同時(shí)在適當(dāng)時(shí)機(jī)，推出個(gè)人理財(cái)品牌，營(yíng)造星級(jí)服務(wù)環(huán)境。

二是建立完善“差別化”服務(wù)流程，探索“親情化”服務(wù)模式。為客戶提供優(yōu)質(zhì)、持續(xù)、個(gè)性化、親情化的服務(wù)。

三是通過晨會(huì)、晨訓(xùn)、崗位練兵等活動(dòng)，抓好基礎(chǔ)性培訓(xùn)，規(guī)范服務(wù)行為，提高員工素質(zhì)。

四是完善便民設(shè)施，美化環(huán)境。

2、強(qiáng)化“理財(cái)服務(wù)”的作用，進(jìn)一步深化服務(wù)的內(nèi)涵，積極向營(yíng)銷型網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)變

一個(gè)微笑只能讓客戶感覺滿意，一個(gè)量身定做的理財(cái)方案才會(huì)真正地吸引客戶。從滿足需求到管理需求、開發(fā)需求就是一個(gè)營(yíng)銷方式轉(zhuǎn)變、服務(wù)內(nèi)涵深化的過程。

一是加大低柜營(yíng)銷力度，進(jìn)一步增強(qiáng)為客戶理財(cái)?shù)哪芰?。針?duì)新推出的理財(cái)產(chǎn)品，研究討論產(chǎn)品賣點(diǎn)，制定高低柜聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷策略、鎖定目標(biāo)客戶，實(shí)施精確營(yíng)銷，提高營(yíng)銷的效果，尤其是通過基金、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)的開展，提高客戶單體貢獻(xiàn)度。

二是加強(qiáng)電子銀行產(chǎn)品營(yíng)銷力度，實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷渠道再造。在設(shè)立低柜專職理財(cái)經(jīng)理的基礎(chǔ)上，設(shè)立大堂副理，加大電子銀行等產(chǎn)品的營(yíng)銷力度，有效提高電子銀行渠道占比，進(jìn)而解決社區(qū)型網(wǎng)點(diǎn)受地理位置桎梏，影響業(yè)務(wù)發(fā)展的難題。

三是體現(xiàn)“全心全意為客戶服務(wù)”的理念，充分贏得客戶信任，實(shí)現(xiàn)與客戶的共贏。在經(jīng)營(yíng)過程中，為中高端客戶提供理財(cái)咨詢服務(wù)、電話提醒服務(wù)、上門服務(wù)、預(yù)約服務(wù)，特是充分利用OCRM系統(tǒng)，為篩選出的中高端客戶實(shí)行貼身、追蹤服務(wù)，充分發(fā)揮低柜理財(cái)經(jīng)理的主觀能動(dòng)性，有效提高各項(xiàng)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力

3、弘揚(yáng)五星級(jí)精神，進(jìn)一步加強(qiáng)品牌建設(shè)

作為社區(qū)型營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在各家銀行產(chǎn)品雷同的情況下，加大服務(wù)品牌建設(shè)力度是提高網(wǎng)點(diǎn)競(jìng)爭(zhēng)力的手段之一。積極在如何發(fā)揚(yáng)為民服務(wù)創(chuàng)先爭(zhēng)優(yōu)精神，進(jìn)一步提升服務(wù)水平，創(chuàng)建品牌網(wǎng)點(diǎn)上下功夫。

一是真情服務(wù)、奉獻(xiàn)客戶、感動(dòng)客戶。為民服務(wù)創(chuàng)先爭(zhēng)優(yōu)的核心和實(shí)質(zhì)是為人民服務(wù)。作為五星級(jí)網(wǎng)點(diǎn)，該小區(qū)分理處應(yīng)繼續(xù)發(fā)揚(yáng)五星級(jí)網(wǎng)點(diǎn)奉獻(xiàn)精神，干一行愛一行的釘子精神，為社區(qū)居民提供超值服務(wù)，在細(xì)微之處見精神。為腿有殘疾的客戶送去國(guó)債、為家有美元的客戶代辦“匯得盈”、為要網(wǎng)上購物的居民上門指導(dǎo)安裝網(wǎng)上銀行、為購買了大量股票型基金的客戶預(yù)留國(guó)債、平衡風(fēng)險(xiǎn)等等，用真情服務(wù)去奉獻(xiàn)客戶、感動(dòng)客戶、從而贏得客戶。

二是創(chuàng)辦五星級(jí)網(wǎng)點(diǎn)理財(cái)專刊，宣傳營(yíng)銷每個(gè)月的理財(cái)產(chǎn)品，及時(shí)提供理財(cái)動(dòng)態(tài)，傳播理財(cái)知識(shí)、為客戶投資理財(cái)提供參考。

金融理財(cái)概述范文第2篇

一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述

（一）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的含義

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行在了解客戶財(cái)務(wù)狀況、投資要求的基礎(chǔ)上，充分運(yùn)用銀行的資源和優(yōu)勢(shì)，為客戶制定詳細(xì)的理財(cái)方案，協(xié)助客戶使其個(gè)人財(cái)產(chǎn)得到保障并升值。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的實(shí)質(zhì)是一種服務(wù)，銀行通過向客戶提供這種個(gè)性化服務(wù)獲得收益?，F(xiàn)在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的核心，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要包含兩個(gè)重要組成部分：產(chǎn)品和服務(wù)。在商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中，產(chǎn)品和服務(wù)是不可分割的整體。

（二） 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的種類

1. 理財(cái)顧問服務(wù)

是指商業(yè)銀行為了獲取自己的收入而向投資者提供的財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資理財(cái)咨詢、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品推銷等專業(yè)化服務(wù)，然后按之前約定的價(jià)格收取費(fèi)用。它是一種為個(gè)人投資者量身定制的專業(yè)，與那些商業(yè)銀行為銷售人民幣產(chǎn)品、外匯產(chǎn)品等進(jìn)行的產(chǎn)品介紹、宣傳和推介的普通業(yè)務(wù)咨詢活動(dòng)有很大的不同。

2. 綜合理財(cái)服務(wù)

是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財(cái)顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，全面了解客戶的委托要求并接受授權(quán)，對(duì)客戶的財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)險(xiǎn)承受力進(jìn)行全面了解，根據(jù)現(xiàn)財(cái)方法和工具為客戶量身定制投資計(jì)劃，并且要根據(jù)市場(chǎng)變化對(duì)理財(cái)計(jì)劃進(jìn)行適時(shí)調(diào)整，但風(fēng)險(xiǎn)由客戶自己承擔(dān)。

二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

2002年，招商銀行推出了我國(guó)第一個(gè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品“金葵花”，受到了很多高端客戶的推崇，同時(shí)成為了當(dāng)年金融界的熱點(diǎn)問題，此后，各大商業(yè)銀行紛紛效仿，從而開啟了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的第一個(gè)熱潮。近年來，隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，隨著金融業(yè)逐步對(duì)外開放，隨著銀行間的競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展，市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，并逐步成為我國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新的主要方向。我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展特點(diǎn)如下：

首先，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的不斷發(fā)展，人民生活水平不斷提高，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也不斷向前邁進(jìn)。面對(duì)越來越多的市場(chǎng)需求，其市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大。其次，城商行逐漸成為發(fā)行主力，2014年，城商行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行總數(shù)所占比重越來越大，靠著在預(yù)期收益率及發(fā)行銀行數(shù)量上的優(yōu)勢(shì)，在發(fā)行總量上超過了國(guó)有銀行，占比高達(dá)34.43%，位居第一。最后，非保本型理財(cái)產(chǎn)品成為市場(chǎng)主流，隨著經(jīng)濟(jì)水平的不斷發(fā)展，人們個(gè)人收入的不斷增長(zhǎng)，人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的厭惡程度逐漸下降，越來越多的人愿意承擔(dān)更多的風(fēng)險(xiǎn)去獲得更高的收益。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2014年非保本理財(cái)產(chǎn)品所占比例平均水平達(dá)到69.17%，相比2013年的60.21%大幅增加。

三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

（一）我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)環(huán)境還不夠成熟

在國(guó)外，金融市場(chǎng)是自由化的，商業(yè)銀行的資本渠道十分廣泛，同時(shí)涉及許多領(lǐng)域，所以外資的商業(yè)銀行大都采取混合經(jīng)營(yíng)模式。而中國(guó)的銀行、保險(xiǎn)、證券則是作為金融市場(chǎng)的三個(gè)部分各自經(jīng)營(yíng)著，彼此分開。分業(yè)經(jīng)營(yíng)的方式確實(shí)在一定程度上控制了風(fēng)險(xiǎn)，但同時(shí)也制約了金融業(yè)內(nèi)部的交叉發(fā)展和相互促進(jìn)。并且，這種經(jīng)營(yíng)方式限制了資金的流動(dòng)范圍，資金價(jià)值的最大化更是無從談起，可以說是從客觀上、從制度上約束了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二） 金融人才的匱乏，專業(yè)人員從業(yè)素質(zhì)有待提高

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的內(nèi)容十分廣泛，不僅包括投資規(guī)劃、資金分配，還包括證券投資、房地產(chǎn)投資、稅務(wù)問題處理等多個(gè)方面，是技術(shù)高、知識(shí)密集的全新綜合性業(yè)務(wù)。它要求理財(cái)規(guī)劃師具有很強(qiáng)的專業(yè)知識(shí)以及對(duì)未來發(fā)展趨勢(shì)較強(qiáng)的預(yù)測(cè)能力，要求理財(cái)服務(wù)人員對(duì)理財(cái)產(chǎn)品有充分的了解，掌握各種基礎(chǔ)金融工具的特點(diǎn)。由于我國(guó)培訓(xùn)專業(yè)金融人才的機(jī)構(gòu)比較少等方面的原因，引起金融人才的缺乏，進(jìn)而使金融創(chuàng)新成了難題，這也是我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的重要問題。

（三）宣傳力度不夠，人們對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)尚淺

目前我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的宣傳大多在網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)進(jìn)行，在客戶到銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)向客戶推薦理財(cái)產(chǎn)品，這樣傳統(tǒng)的宣傳方式使得很多客戶并不了解理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)它的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知也很模糊，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生了不信任的態(tài)度，從而拒絕理財(cái)產(chǎn)品，依舊只保守地信任銀行存款這個(gè)基礎(chǔ)工具。如何讓原本不信任理財(cái)產(chǎn)品的客戶了解個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，進(jìn)而信任個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行應(yīng)該思考的問題。

四、針對(duì)存在問題提出的解決辦法

（一）加強(qiáng)橫向聯(lián)合以減小分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制

西方商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式普遍采用是混業(yè)經(jīng)營(yíng)的方式，但我國(guó)目前的市場(chǎng)情況還不具備實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的條件，只能分業(yè)經(jīng)營(yíng)，在這種情況下，商業(yè)銀行要加強(qiáng)和保險(xiǎn)公司、證券公司的合作，提高合作的深度和廣度，從而拓展金融創(chuàng)新的空間。比如商業(yè)銀行可以與保險(xiǎn)公司合作，創(chuàng)新同時(shí)具備流動(dòng)性、保障性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，目前一直在銀行柜臺(tái)銷售的變額壽險(xiǎn)就是銀行和保險(xiǎn)公司合作的一個(gè)產(chǎn)品，集保障性與收益性與一身。

（二） 注重專業(yè)人才的培養(yǎng)，建立獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制

高水平的專業(yè)理財(cái)團(tuán)隊(duì)是推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要力量，培養(yǎng)一批高素質(zhì)、全能型的理財(cái)人才將促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。目前，我國(guó)商業(yè)銀行中的理財(cái)人員大多數(shù)是從剛畢業(yè)沒有工作經(jīng)驗(yàn)的大學(xué)生中選的，雖然具備較好的學(xué)習(xí)能力，但對(duì)銀行業(yè)務(wù)并不熟悉，缺乏金融理財(cái)知識(shí)，不利于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有客戶經(jīng)理的培訓(xùn)。

金融理財(cái)概述范文第3篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)：?jiǎn)栴}：對(duì)策

一、緒論

個(gè)人理財(cái)起源于金融創(chuàng)新，所以國(guó)外學(xué)者大多從金融創(chuàng)新的角度出發(fā)，對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)生的理論基礎(chǔ)加以概括。熊彼特認(rèn)為，創(chuàng)新可以通過模仿和推廣來促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展又會(huì)導(dǎo)致銀行信用和生產(chǎn)資料需求擴(kuò)大。1952年馬可維茨提出了投資組合理論；1964年夏普、1965年林特納和簡(jiǎn)莫辛分別獨(dú)立提出了資本資產(chǎn)定價(jià)模型理論。而國(guó)內(nèi)學(xué)者近年來主要以國(guó)內(nèi)外現(xiàn)代商業(yè)銀行為背景，研究了儲(chǔ)蓄、銀行卡、代收代付、個(gè)人信貸、個(gè)人投資理財(cái)、個(gè)人網(wǎng)上銀行等各項(xiàng)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的流程、營(yíng)銷、管理、實(shí)務(wù)、未來發(fā)展趨勢(shì)及相關(guān)理論等諸多方面，進(jìn)行全方位的、詳細(xì)的介紹和有針對(duì)性的探討。

本文通過對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的介紹和與理財(cái)相關(guān)的金融理論觀點(diǎn)的總結(jié)，建立分析基礎(chǔ)，并深入分析中國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，以此為借鑒對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開展提出建議和對(duì)策。

二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)

(一)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述

我們可以對(duì)個(gè)人理財(cái)做如下定義：個(gè)人理財(cái)，是指?jìng)€(gè)人通過一系列有目的、有意識(shí)的財(cái)務(wù)規(guī)劃和實(shí)施，獲得自身資產(chǎn)的最大化，以實(shí)現(xiàn)自己的財(cái)產(chǎn)增值的目標(biāo)。在國(guó)外，專業(yè)的理財(cái)機(jī)構(gòu)會(huì)根據(jù)客戶的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等情況，在充分考慮其風(fēng)險(xiǎn)承受能力的前提下，設(shè)計(jì)個(gè)人理財(cái)方案并幫助客戶實(shí)施。

在中國(guó)，個(gè)人理財(cái)形式按發(fā)展水平由低到高大致可分為事務(wù)理財(cái)、投資理財(cái)和生活理財(cái)3種。在事務(wù)理財(cái)階段，人們把理財(cái)看作是一種給日常工作和生活帶來便利的活動(dòng)，通常采取“量入為出”的理財(cái)策略；在投資理財(cái)階段，隨著資產(chǎn)量大幅增加，抗風(fēng)險(xiǎn)能力增強(qiáng)，人們更看重投資的收益；在生活理財(cái)階段，人們?cè)谏芷诟麟A段進(jìn)行投資組合的動(dòng)態(tài)優(yōu)化選擇。以達(dá)到效用的終生最大化，并以包含整個(gè)生命周期的個(gè)人財(cái)務(wù)策劃為特征。

(二)個(gè)人理財(cái)?shù)南嚓P(guān)理論

1、生命周期理論。生命周期理論指出，人的生命周期可分為3個(gè)階段：人力資本積累階段、人力資本向金融資本轉(zhuǎn)化階段和金融資本兌現(xiàn)階段。個(gè)人是在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)計(jì)劃他的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄行為的，以在他的整個(gè)生命周期內(nèi)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)的最佳配置。商業(yè)銀行作為現(xiàn)代金融的主要機(jī)構(gòu)，可滿足居民這一要求，幫助居民在整個(gè)生命周期達(dá)到效用最大化。消費(fèi)者處于不同的生命周期階段，具有不同的財(cái)務(wù)特征和不同的理財(cái)目標(biāo)，只有了解這種財(cái)務(wù)特征和理財(cái)目標(biāo)的差異，銀行才能制定有針對(duì)性的理財(cái)計(jì)劃。

2、傳統(tǒng)金融學(xué)理論。傳統(tǒng)金融學(xué)的核心內(nèi)容是“有效市場(chǎng)假說”。根據(jù)這一假說發(fā)展起來了各種金融理論。包括現(xiàn)代資產(chǎn)組合理論、資本資產(chǎn)定價(jià)模型、套利定價(jià)模型、期權(quán)定價(jià)模型等一系列構(gòu)成了現(xiàn)代金融理論的基礎(chǔ)的理論模型。這此理論模型也構(gòu)成了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資策略的理論基礎(chǔ)。鑒于中國(guó)國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)際，這里我們簡(jiǎn)要介紹與個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的部分現(xiàn)代資產(chǎn)組合理論和資本資產(chǎn)定價(jià)模型理論。

3、行為金融學(xué)理論。以耶魯大學(xué)席勒教授為代表的一批金融學(xué)家認(rèn)為，投資者是“非完全理性”的，金融學(xué)中應(yīng)采用不同于理模型的其他人類行為模型，將心理學(xué)、社會(huì)學(xué)、人類學(xué)等其他社會(huì)科學(xué)的行為研究方法引進(jìn)到金融學(xué)的研究中來，形成以研究金融市場(chǎng)中參與者非理的行為金融學(xué)。行為金融學(xué)確定了市場(chǎng)參與者的心理因素在決策、行為以及市場(chǎng)定價(jià)中的作用和地位，更加符合金融市場(chǎng)的實(shí)際情況。

三、中國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)模式的構(gòu)建

針對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)膶?shí)際情況以及居民理財(cái)?shù)牧?xí)慣，借鑒國(guó)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)某晒?jīng)驗(yàn)。構(gòu)建中國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)模式整體框架如圖1所示。

商業(yè)銀行為客戶的理財(cái)依賴不同的投資工具，每種投資工具所需投入的資金量以及投資周期、風(fēng)險(xiǎn)和收益都是不同的。在中國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)工具的選擇多依賴于委托者的嗜好、理念和習(xí)慣，根據(jù)中國(guó)商業(yè)個(gè)人理財(cái)?shù)膶?shí)際情況。主要以下幾種理財(cái)工具：銀行存款、債券、保險(xiǎn)、股票、投資基金、房地產(chǎn)、黃金、外匯理財(cái)產(chǎn)品、期貨等。一般來說，客戶在理財(cái)時(shí)不會(huì)只限定于投資一種產(chǎn)品，他們一般是將資金分散于幾種工具，這就需要商業(yè)銀行為客戶制定出適合的理財(cái)類型組合。在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行能夠?yàn)閭€(gè)人投資者(客戶)度身定做投資組合，體現(xiàn)投資者人生各個(gè)階段不同財(cái)務(wù)目標(biāo)的特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)投資者資產(chǎn)保值增值的目標(biāo)，這才是商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力的具體體現(xiàn)。

四、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究

相對(duì)與國(guó)際大銀行來說，中國(guó)銀行業(yè)用于客戶個(gè)人理財(cái)?shù)耐顿Y工具還相對(duì)落后?，F(xiàn)階段用于個(gè)人理財(cái)?shù)墓ぞ呷砸詡鹘y(tǒng)的銀行產(chǎn)品為主。因此，中國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)工具的創(chuàng)新，應(yīng)充分學(xué)習(xí)和借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家國(guó)際性銀行的理財(cái)產(chǎn)品，并根據(jù)中國(guó)的市場(chǎng)和客戶對(duì)象特點(diǎn)進(jìn)行改造。

(一)“利添利”賬戶理財(cái)

“利添利”賬戶理財(cái)是把客戶的活期儲(chǔ)蓄存款與貨幣市場(chǎng)、短債等低風(fēng)險(xiǎn)基金聯(lián)接，為客戶進(jìn)行有效的投資管理和現(xiàn)金管理。一方面，利添利將客戶的多個(gè)活期賬戶的閑置資金自動(dòng)申購客戶指定的貨幣市場(chǎng)或短債基金，以獲得超過活期儲(chǔ)蓄利息的投資收入，實(shí)現(xiàn)閑置基金的有效增值；另一方面，當(dāng)客戶的活期賬戶需要資金時(shí)，利添利可以自動(dòng)贖回貨幣市場(chǎng)或短債基金，保證客戶資金的及時(shí)使用，進(jìn)行便捷的現(xiàn)金管理?！袄砝睂?shí)現(xiàn)了“一拖四”的功能，可以實(shí)現(xiàn)工資、房貸、日常繳費(fèi)、消費(fèi)開支等多個(gè)賬戶的有效管理，也就實(shí)現(xiàn)了有效的現(xiàn)金管理。

(二)“穩(wěn)得利”人民幣理財(cái)產(chǎn)品 “穩(wěn)得利”人民幣個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品是指以高信用等級(jí)人民幣債券(含國(guó)債、金融債、央行票據(jù)、其他債券等)的投資收益為保障，面向個(gè)人客戶發(fā)行，到期向客戶支付本金和收益的低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期收益穩(wěn)定，高于同期定期存款。

(三)“匯財(cái)通”個(gè)人外匯可終止理財(cái)產(chǎn)品

“匯財(cái)通”是指工行以一系列與利率、匯率、信用、股票或商品等掛鉤的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品為載體，向個(gè)人客戶提供的外匯理財(cái)服務(wù)。2006年以來，隨著外幣理財(cái)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，工行也加快了外幣理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)

行頻率。每月都能保證有一到二期、四至五款產(chǎn)品銷售，產(chǎn)品種類日趨豐富。較好滿足不同風(fēng)險(xiǎn)偏好投資者的需求。主要產(chǎn)品類型：

1、保本、收益率確定型。實(shí)際收益率在認(rèn)購時(shí)即已事先確定。按照事先確定的收益率模式又可分為兩種類型。(1)收益率固定型――整個(gè)投資期的收益率固定。(2)收益率遞增型――投資期內(nèi)每階段的收益率逐步提高。

2、保本、收益率不確定型。確保投資者本金安全，但實(shí)際收益與某些市場(chǎng)參考指標(biāo)掛鉤，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)及參考指標(biāo)的走勢(shì)決定了該產(chǎn)品實(shí)際收益的高低。(1)與利率掛鉤型。適合那些了解利率走勢(shì)。并且愿意通過承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)以期獲取更高收益的投資者。(2)與匯率掛鉤型。適合對(duì)外幣的匯率走勢(shì)有一定的了解和判斷的投資者。

(四)“珠聯(lián)幣合”人民幣理財(cái)產(chǎn)品

“珠聯(lián)幣合”理財(cái)產(chǎn)品是與歐元兌美元匯率掛鉤的人民幣本金保障型浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品。歐元兌美元匯率分別滿足在-1―4個(gè)匯率觀察期內(nèi)處在預(yù)設(shè)區(qū)間內(nèi)時(shí)，客戶可獲年收益率依次為1.15％、2.3％、3.45％和4.6％。該產(chǎn)品為客戶提供了無需外匯資金就可參與國(guó)際市場(chǎng)投資、博取高于目前固定收益產(chǎn)品收益的機(jī)會(huì)，同時(shí)，客戶無需承擔(dān)匯率風(fēng)險(xiǎn)。該理財(cái)產(chǎn)品全部在表外核算，銀行主要取得管理費(fèi)收入等中間業(yè)務(wù)收入。這一運(yùn)作模式可以極大地滿足銀行分流高成本存款和加大中間業(yè)務(wù)比例的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型要求。人民幣結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的推出也可以大大豐富商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的產(chǎn)品線，它不僅可以填補(bǔ)了中國(guó)理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的空白，同時(shí)。也為銀行理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展拓展了廣闊的市場(chǎng)空間。

五、結(jié)論與建議

通過研究得出，近年來。國(guó)內(nèi)一些商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品逐漸增多，理財(cái)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)從單一產(chǎn)品推銷向綜合理財(cái)服務(wù)發(fā)展的趨勢(shì)。但與西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行相比，還存在一定的問題和差距。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行要突破限制，必須更新觀念，樹立以客戶為中心，以服務(wù)為導(dǎo)向的服務(wù)理念。創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)機(jī)制，加強(qiáng)營(yíng)銷策略，加大服務(wù)體系建設(shè)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)飛越發(fā)展。

根據(jù)全球金融業(yè)的發(fā)展潮流，金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)將是大趨勢(shì)。屆時(shí)銀行、證券、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)界線將逐漸模糊，各金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)與產(chǎn)品將相互滲透。由于銀行在金融機(jī)構(gòu)中的核心地位，中國(guó)將會(huì)是以商業(yè)銀行為主體的金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。由于突破了行業(yè)的界線，銀行將能從事其它金融領(lǐng)域的業(yè)務(wù)，這將突破長(zhǎng)期困擾銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸，將極大的拓展與豐富個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的投資渠道，為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新帶來質(zhì)的飛躍。

參考文獻(xiàn)：

1、周宏亮，促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展[J]，中國(guó)金融，2005(12)

金融理財(cái)概述范文第4篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái) 業(yè)務(wù)發(fā)展發(fā)展策略

目前，我國(guó)的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)處于快速增長(zhǎng)的階段。在發(fā)達(dá)國(guó)家個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展已經(jīng)比較成熟，幾乎每個(gè)家庭的理財(cái)產(chǎn)品都能占到總收入的30%以上。而我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步于上世紀(jì)末，無論是從規(guī)模還是內(nèi)容上，都不能與發(fā)達(dá)國(guó)家相提并論，還處于新興階段，發(fā)展前景十分廣闊。

1、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展概述

個(gè)人理財(cái)是指?jìng)€(gè)人或者家庭的資產(chǎn)通過銀行的理財(cái)服務(wù)實(shí)現(xiàn)保值增值的過程。具體的講，就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個(gè)人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票、債券、保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄等金融品種中，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對(duì)投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同需求。從消費(fèi)者角度講，個(gè)人理財(cái)服務(wù)就是確定自己的階段性生活與投資目標(biāo)，審視自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力，在專家建議下調(diào)整資產(chǎn)配置與投資，并及時(shí)了解自己的資產(chǎn)賬戶及相關(guān)信息，以達(dá)到個(gè)人資產(chǎn)收益最大化。

目前，國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)開始火爆起來。據(jù)某專業(yè)理財(cái)網(wǎng)站的調(diào)查，有78%的被調(diào)查者對(duì)理財(cái)服務(wù)有需求，50%以上的人愿意為理財(cái)服務(wù)支付費(fèi)用。未來10年里，我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)將以年均30%的速度高速增長(zhǎng)，將成為繼美國(guó)、日本和德國(guó)之后個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)極具潛力的國(guó)家。據(jù)估算，我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的規(guī)模將達(dá)到300億美元。

2、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展所存在的問題

在我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)取得長(zhǎng)足發(fā)展的同時(shí)，各商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)作，業(yè)務(wù)發(fā)展及個(gè)人理財(cái)觀念還存在著不少有問題。

2.1、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)內(nèi)部機(jī)制的不足

2.1.1、缺乏高素質(zhì)的理財(cái)人員

擁有高素質(zhì)的理財(cái)人員是優(yōu)質(zhì)個(gè)人理財(cái)服務(wù)的前提和保證。由于理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù)，不僅要求理財(cái)人員要全面了解個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還要求他們應(yīng)掌握證券、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等相關(guān)知識(shí)，并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力。商業(yè)銀行的理財(cái)人員不同于一般銀行柜員，銀行一般業(yè)務(wù)是客戶主動(dòng)上門尋求服務(wù)，而理財(cái)服務(wù)的主動(dòng)權(quán)則更多的在銀行方面。商業(yè)銀行要主動(dòng)出擊，才能促成理財(cái)產(chǎn)品能夠“銷售”出去。

2.1.2、缺乏正確的市場(chǎng)定位

個(gè)人理財(cái)包括了投資理財(cái)與生活理財(cái)兩個(gè)方面。由于資金水平不一樣，不同的人關(guān)心的層面也不一樣。但實(shí)際上，目前個(gè)人理財(cái)普遍傾向于對(duì)客戶資產(chǎn)提供有關(guān)儲(chǔ)蓄和國(guó)債方面的靜態(tài)的理財(cái)建議。至于向客戶資產(chǎn)提供的有關(guān)投資方面的動(dòng)態(tài)理財(cái)建議，當(dāng)前尚未納入銀行理財(cái)業(yè)務(wù)范疇。三是個(gè)人理財(cái)門檻偏高，大眾化的個(gè)人理財(cái)服務(wù)菜單相對(duì)不足。目前，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)都設(shè)置了一定的“門檻”，客戶在銀行的賬戶余額超過一定的金額可獲得該項(xiàng)服務(wù)。外資銀行一般“門檻”在5萬美元到10萬美元不等，國(guó)內(nèi)銀行一般“門檻”在50萬元到100萬元不等。

2.2、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)外部機(jī)制的制約

2.2.1、金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)制約個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展

由于目前國(guó)內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營(yíng)階段，銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場(chǎng)相互割裂，銀行不能涉足證券、保險(xiǎn)、基金等業(yè)務(wù)，只能代銷基金公司、保險(xiǎn)公司等的產(chǎn)品，而對(duì)這些產(chǎn)品的適用性無能為力，這種狀況大大制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。目前，商業(yè)銀行理財(cái)方式只是傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)單列舉、堆砌和整合；并且限制條件多，只能停留在業(yè)務(wù)品種介紹、咨詢建議、辦理簡(jiǎn)單的中間業(yè)務(wù)等方面，并不能算是真正意義上的個(gè)人理財(cái)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間受到制約，導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過程中的個(gè)性化服務(wù)只能在較低的層面操作，銀行無法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)增值。

2.2.2、大眾理財(cái)觀念和認(rèn)識(shí)有局限

正確的理財(cái)觀念是促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的有利條件。在我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平下，人們的許多觀念都還比較陳舊落后。2014年，我國(guó)商業(yè)銀行約有40萬億的儲(chǔ)蓄存款，雖然儲(chǔ)蓄總量極大，但個(gè)人理財(cái)?shù)男枨蠓浅Ｐ。徽嫉秸麄€(gè)儲(chǔ)蓄的5%。許多客戶僅僅了解傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，對(duì)新興銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)漠不關(guān)心，這其中的原因是多方面的。中國(guó)人的謹(jǐn)慎和懼風(fēng)險(xiǎn)使得不少客戶對(duì)理財(cái)產(chǎn)品望而生畏，而還有一些客戶單純追求高收益、高回報(bào)，忽視了理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和收益相對(duì)稱的客觀經(jīng)濟(jì)規(guī)律。這種兩種截然不同的認(rèn)識(shí)偏差，都不同程度的阻礙了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。所以，只有對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)母拍钣辛艘粋€(gè)全面的認(rèn)識(shí)，才能更加有利于我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3、發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的具體策略

3.1、完善商業(yè)銀行內(nèi)部機(jī)制

3.1.1、完善人力資源開發(fā)培訓(xùn)機(jī)制

理財(cái)人員除了具備全面的專業(yè)知識(shí)外，還應(yīng)具備良好的語言，溝通以及承受壓力的能力。商業(yè)銀行可以從以下方面著手，組建一支專業(yè)的、全能的個(gè)人理財(cái)專家隊(duì)伍。從建立專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師認(rèn)證體系出發(fā)，著手培養(yǎng)中國(guó)的專業(yè)理財(cái)師。目前，國(guó)內(nèi)銀行為高端客戶提供個(gè)人理財(cái)?shù)膶＜叶际欠恰皹?biāo)準(zhǔn)專業(yè)”出身的銀行職員，沒有真正意義上的理財(cái)師。在國(guó)際上，理財(cái)師被稱為注冊(cè)金融策劃師，國(guó)際金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)與中國(guó)金融教育發(fā)展基金會(huì)簽署準(zhǔn)會(huì)員協(xié)議，允許該會(huì)通過中國(guó)金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員作為中華人民共和國(guó)“CFPTM”資格認(rèn)證唯一的管理者。同時(shí)，必須制定系統(tǒng)的理財(cái)顧問培訓(xùn)計(jì)劃，精心挑選具備一定金融專業(yè)知識(shí)、懂得營(yíng)銷技巧、通曉客戶心理的優(yōu)秀員工作為理財(cái)候選人才，而且必須同證券、保險(xiǎn)等行業(yè)系統(tǒng)建立橫向聯(lián)合培訓(xùn)機(jī)制；必須對(duì)理財(cái)候選人員進(jìn)行有針對(duì)性的崗位交流，使其盡快熟悉銀行的各類業(yè)務(wù)，能夠進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)的獨(dú)立操作；應(yīng)通過證券、保險(xiǎn)等行業(yè)系統(tǒng)的橫向交流，使理財(cái)候選人員全面掌握各類投資市場(chǎng)知識(shí)，并通過實(shí)際的操練，提高其應(yīng)用所掌握的金融知識(shí)和積累的投資經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行專業(yè)理財(cái)。

3.1.2、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，加大風(fēng)險(xiǎn)披露力度

在面對(duì)理財(cái)市場(chǎng)雙方均忽視風(fēng)險(xiǎn)的情況下，商業(yè)銀行應(yīng)該做到雙方堅(jiān)固，增加產(chǎn)品透明度。一方面，商業(yè)銀行自身要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)披露能力，一項(xiàng)新的理財(cái)產(chǎn)品的出臺(tái)，除了對(duì)產(chǎn)品說明書中必不可少的風(fēng)險(xiǎn)揭示進(jìn)行說明之外，在實(shí)際銷售中也應(yīng)該配備易于理解、較人性化的風(fēng)險(xiǎn)提示。另一方面，要加大對(duì)投資者的風(fēng)險(xiǎn)宣傳，可以引入第三方風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)市場(chǎng)，在對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品做出綜合評(píng)級(jí)的同時(shí)，能針對(duì)不同客戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知、偏好以及承受能力提出相應(yīng)的購買建議，并逐步專業(yè)化和制度化。

3.2、優(yōu)化商業(yè)銀行外部環(huán)境

3.2.1、加強(qiáng)各金融機(jī)構(gòu)間的合作

在當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)狀還沒有發(fā)生根本性變化的情況下，各商業(yè)銀行應(yīng)該充分研究個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的特殊要求，指定一個(gè)地位相對(duì)獨(dú)立、職權(quán)比較綜合的業(yè)務(wù)部門，專門負(fù)責(zé)管理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，從而推動(dòng)其更好地融入現(xiàn)行體制。商業(yè)銀行應(yīng)該與證券、基金、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)之間加強(qiáng)跨行業(yè)的合作，從現(xiàn)階段互相業(yè)務(wù)發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間接觸。金融密集地區(qū)的商業(yè)銀行可適當(dāng)考慮同外資金融機(jī)構(gòu)合作，開發(fā)新的金融產(chǎn)品和更便利的產(chǎn)品營(yíng)銷方式，同時(shí)商業(yè)銀行還可以與一些社會(huì)中介機(jī)構(gòu)開展合作。

3.2.2、培育健康的大眾理財(cái)觀念

只有有了正確的觀念，才會(huì)促使行動(dòng)更加正確。目前在中國(guó)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)之所以發(fā)展得還不夠快，很大程度上是因?yàn)槿藗兊睦碡?cái)觀念的不正確，這其中包含兩個(gè)方面，對(duì)于普通大眾來說，就需要整個(gè)社會(huì)來倡導(dǎo)一種理財(cái)?shù)姆諊?，要求政府、學(xué)校等在教育上下功夫，培養(yǎng)人們正確的理財(cái)觀念，讓人們意識(shí)到理財(cái)?shù)闹匾?。而?duì)于銀行工作人員來說，首先本身要對(duì)個(gè)人理財(cái)有著正確的認(rèn)識(shí)；其次，要能正確地營(yíng)銷個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品；第三，要對(duì)客戶提供全面、專業(yè)、個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)。只有通過以上努力，才能轉(zhuǎn)變?nèi)藗兊睦碡?cái)觀念，并能培育出健康的理財(cái)市場(chǎng)。

總之，商業(yè)銀行要發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，需要內(nèi)外結(jié)合，既把握理財(cái)市場(chǎng)的大環(huán)境和人們思想觀念的逐步轉(zhuǎn)變，又要抓自身建設(shè)，儲(chǔ)備人才，創(chuàng)新服務(wù)方式，準(zhǔn)確定位，建立市場(chǎng)營(yíng)銷式的業(yè)務(wù)模式。就是以客戶為中心，創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，引入服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，打造個(gè)人理財(cái)品牌服務(wù)。同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)之間的合作，優(yōu)化理財(cái)環(huán)境。

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金融理財(cái)概述范文第5篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)

一、國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展概述

（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念

個(gè)人理財(cái)是指?jìng)€(gè)人資產(chǎn)通過銀行專家的理財(cái)服務(wù)實(shí)現(xiàn)保值增值的過程。而個(gè)人理財(cái)服務(wù)是指銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，通過發(fā)掘客戶需求，幫助客戶分析自身財(cái)務(wù)狀況，制定個(gè)人財(cái)務(wù)管理計(jì)劃，并幫助客戶選擇金融產(chǎn)品的一系列服務(wù)過程。具體的講，我國(guó)當(dāng)前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個(gè)人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票，債券，保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄等金融品種中，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對(duì)投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同要求。

商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)是商業(yè)銀行利用其網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢(shì)，以自然人（或個(gè)人客戶）為服務(wù)對(duì)象，為其提供包括投資理財(cái)、代收代付、保管、轉(zhuǎn)賬匯兌結(jié)算、資金融通、信息咨詢等在內(nèi)的全方位的綜合性金融服務(wù)。

（二）我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

長(zhǎng)期以來，我國(guó)銀行對(duì)個(gè)人的金融理財(cái)服務(wù)僅僅局限于儲(chǔ)蓄、代收代付等簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)?？墒请S著個(gè)人財(cái)富的增長(zhǎng)和金融市場(chǎng)的發(fā)展，各家商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展起來。以1996年中信實(shí)業(yè)銀行最早推出的“私人理財(cái)中心”為開始至今的10年期間，在以銀行、基金公司、保險(xiǎn)公司為主體的基礎(chǔ)上，各家機(jī)構(gòu)紛紛推出相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)。2001年6月，上海出現(xiàn)了以楊韶敏等6位理財(cái)員命名的理財(cái)工作室，這標(biāo)志著我國(guó)銀行業(yè)在個(gè)人理財(cái)服務(wù)上進(jìn)入了一個(gè)新階段。近幾年來，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)過對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的研究和探索，已經(jīng)普遍認(rèn)識(shí)到了開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性和必要性，“個(gè)人理財(cái)中心”“理財(cái)工作室”在紛紛設(shè)立，新的金融產(chǎn)品也在不斷地推出，國(guó)內(nèi)幾乎所有商業(yè)銀行都將該業(yè)務(wù)的開展作為競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段核心的經(jīng)濟(jì)效益增長(zhǎng)點(diǎn)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題

（一）理財(cái)產(chǎn)品單一，存在同質(zhì)化

目前國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行盡管都有各自不同的理財(cái)品牌，如招商銀行“金葵花”理財(cái)品牌，中信實(shí)業(yè)銀行的“理財(cái)寶”品牌，工行的“理財(cái)金賬戶”等。但它們的業(yè)務(wù)范圍更多的只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，大都集中在個(gè)人信貸、代收代付、信息服務(wù)等基礎(chǔ)性理財(cái)產(chǎn)品上，關(guān)于投資類理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)較少，更談不上結(jié)合客戶的投資偏好和資金實(shí)力，為客戶提供個(gè)性化的理財(cái)計(jì)劃。同時(shí)，我國(guó)各家商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)趨同現(xiàn)象嚴(yán)重，一家能做的業(yè)務(wù)，別人可以很快“復(fù)制”，一家銀行剛剛開發(fā)出新產(chǎn)品，其他商業(yè)銀行立刻就能跟進(jìn)，盡管名目互不雷同，但功能特點(diǎn)類似、投資收益相當(dāng)，各行間的差異就主要表現(xiàn)在代客理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)略有不同。

（二）金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)的政策體制，限制了銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間。

由于目前國(guó)內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營(yíng)階段，銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場(chǎng)相互割裂使得銀行無法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場(chǎng)為客戶實(shí)現(xiàn)增值，這大大制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間，導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過程中的個(gè)性化服務(wù)只能在較低的層面操作，因而，目前的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面上，還不算是真正意義上的理財(cái)。

（三）專業(yè)理財(cái)人員的缺乏

銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是一項(xiàng)知識(shí)性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合業(yè)務(wù)，涉及到市場(chǎng)、資本、金融、投資、貿(mào)易、法律等各個(gè)領(lǐng)域，對(duì)從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。它要求理財(cái)人員不僅要全面了解銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握資本、證券、保險(xiǎn)、投資、期貨、房地產(chǎn)等相關(guān)金融知識(shí)，具有綜合性強(qiáng)、靈敏度高、涉及面廣等特點(diǎn)。但我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)有的個(gè)人理財(cái)服務(wù)人員，多是原來從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的員工，對(duì)證券、保險(xiǎn)等專業(yè)知識(shí)知之不多，文化素質(zhì)也普遍不高，理財(cái)建議還只是停留在為客戶提供儲(chǔ)種選擇、個(gè)人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上，而未能真正為客戶提供適當(dāng)?shù)睦碡?cái)建議，不能讓客戶了解理財(cái)?shù)暮诵暮秃x，只會(huì)讓客戶感到自己離理財(cái)服務(wù)越來越遠(yuǎn)。

（四）營(yíng)銷宣傳渠道單一

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行目前在經(jīng)營(yíng)管理上基本上都將對(duì)公業(yè)務(wù)和個(gè)人業(yè)務(wù)分開，在對(duì)外營(yíng)銷中，還是個(gè)人歸個(gè)人的，公司歸公司的，沒有形成聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷，資源未能得到充分的利用。對(duì)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的推介，僅限于柜臺(tái)、少數(shù)的個(gè)人理財(cái)中心、理財(cái)室，分銷渠道建設(shè)落后，未能將客戶經(jīng)理、物理網(wǎng)點(diǎn)、電話銀行、網(wǎng)上銀行等多種有形無形的營(yíng)銷渠道有效地整合在一起，難以形成交互式、立體式的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)。在個(gè)人理財(cái)服務(wù)方面所做的宣傳，也極其有限，即使做了一些廣告，也是零打碎敲，沒有很好地策劃。

三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

（一）理財(cái)產(chǎn)品以及服務(wù)多樣化原則

開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，必須滿足不同層次客戶的需要，不同年齡、職業(yè)客戶，其理財(cái)要求各不相同，因此要有針對(duì)性地研究、開發(fā)、設(shè)計(jì)出不同的理財(cái)產(chǎn)品，并由單一的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化發(fā)展，不僅要提供銀行結(jié)算、授信、咨詢、業(yè)務(wù)等“一攬子”服務(wù)，還要提供保險(xiǎn)、稅務(wù)等銀行的社會(huì)綜合，以滿足客戶要求的多樣性。

（二）做好市場(chǎng)細(xì)分，實(shí)行差別化服務(wù)

隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，國(guó)內(nèi)銀行逐步引入市場(chǎng)細(xì)分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，為客戶“量身定做”個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營(yíng)銷和客戶服務(wù)，把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來巨大發(fā)展空間和市場(chǎng)的重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶。我們不僅可以根據(jù)客戶收入高低進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，還可通過客戶的年齡層次進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分。在市場(chǎng)細(xì)分中，抓住目標(biāo)客戶群，進(jìn)行更進(jìn)一步的細(xì)分，以便提供更好的服務(wù)

（三）加強(qiáng)復(fù)合型個(gè)人理財(cái)人才的培養(yǎng)

個(gè)人理財(cái)服務(wù)是一項(xiàng)知識(shí)密集型產(chǎn)品，從業(yè)人員若沒有豐富的相關(guān)專業(yè)知識(shí)，是不能夠勝任這項(xiàng)工作的。因此，商業(yè)銀行應(yīng)培養(yǎng)一批高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理和熟悉多方面金融業(yè)務(wù)的理財(cái)專家，他們具有相關(guān)的金融理論知識(shí)和財(cái)務(wù)分析知識(shí)，具有市場(chǎng)分析能力和市場(chǎng)投資技巧，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中，能夠?yàn)轭櫩吞岢鲈敱M具體的規(guī)劃，并根據(jù)客戶的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好、個(gè)人目標(biāo)等因素，對(duì)投資工具的種類和投資的回報(bào)率做出詳盡的分析說明，使理財(cái)服務(wù)能真正立足于理財(cái)。

（四）加強(qiáng)橫向聯(lián)合，降低分業(yè)限制影響

當(dāng)前，由于政策、法律的限制、我國(guó)金融機(jī)構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行不能涉及證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也就不能給客戶提供綜合理財(cái)業(yè)務(wù)。因此，在這種形勢(shì)下，銀行應(yīng)積極參與，加強(qiáng)與證券、保險(xiǎn)和基金管理公司以及房產(chǎn)商、汽車商等高檔消費(fèi)品商家的合作，一方面可以設(shè)計(jì)更多適應(yīng)理財(cái)業(yè)務(wù)的新產(chǎn)品，另一方面，可以利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，依托信用資源，拓展基金業(yè)務(wù)，推進(jìn)保險(xiǎn)，加強(qiáng)銀企合作，從而促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

四、結(jié)束語

總之，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正處于新興階段，需要在未來的一段時(shí)間內(nèi)，實(shí)現(xiàn)從單一的銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)向綜合理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)轉(zhuǎn)變，從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變，通過一系列不斷的完善和發(fā)展為我國(guó)的銀行業(yè)帶來收益。

參考文獻(xiàn)

[1]宋華，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題及對(duì)策[J]，安徽冶金科技職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2006，（1）