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規(guī)模經(jīng)濟論文范文第1篇

關(guān)鍵詞：小銀行 經(jīng)營規(guī)模 擴張

中圖分類號：F830文獻標(biāo)志碼：A文章編號：1673-291X（2011）28-0067-03

小銀行是中國金融體系中的重要組成部分，有著自身的發(fā)展特點。小銀行作為一個企業(yè)，需要通過逐漸商業(yè)化的金融服務(wù)道路實現(xiàn)自己的發(fā)展壯大，發(fā)展是硬道理。在金融市場上，雖然長期經(jīng)來受到國家監(jiān)管和市場準(zhǔn)入的限制而使大銀行業(yè)處于相對壟斷的地位，但是市場化、商業(yè)化是金融服務(wù)業(yè)改革和發(fā)展的必然選擇。在市場競爭日趨激烈下，不進則退，不發(fā)展必將被競爭所淘汰。因此，小銀行堅持發(fā)展為第一要務(wù)是必然的選擇。發(fā)展在外在上表現(xiàn)為規(guī)模的擴張，而在內(nèi)在上表現(xiàn)為資本擴張。只有處理好內(nèi)在擴張與外在擴張的關(guān)系，使規(guī)模、資本、管理相協(xié)調(diào)，才能使小銀行的發(fā)展具有可持續(xù)性。

一、經(jīng)營規(guī)模與資本的關(guān)系

發(fā)展必然要求總量有所增長，沒有量的積累和擴大，發(fā)展是不可能的事情。這里的總量包括資產(chǎn)總量、負債總量、中間業(yè)務(wù)總量等商業(yè)銀行主要業(yè)務(wù)指標(biāo)。小銀行在可持續(xù)發(fā)展過程中當(dāng)然要追求量的增長，更要追求較高的經(jīng)營質(zhì)量，但質(zhì)量的提高是在一定的發(fā)展速度基礎(chǔ)上的。保持一定的發(fā)展速度不僅是銀行自身生存、追求自身效益的需要，也是經(jīng)濟社會發(fā)展的客觀需求。業(yè)務(wù)經(jīng)營要追求質(zhì)的提高，也要有量的增長。在實踐中，把業(yè)務(wù)增長率高低作為業(yè)績考核和評價的關(guān)鍵尺度在一定階段和時期是有意義的，這是實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟，在量的基礎(chǔ)上才能有質(zhì)的飛躍，“規(guī)模偏好”不是簡單的以速度論“英雄”。

一個銀行的生存和發(fā)展能力在很大程度上要取決于社會公眾對它的信心，而資本在維護公眾信心方面發(fā)揮著重要作用。從某種意義上講，資本規(guī)模成為令人信服的信號，傳遞著銀行風(fēng)險承擔(dān)和經(jīng)營管理的狀況。在資本市場上，資本充足率作為銀行控制風(fēng)險能力的信號，影響著銀行從外部籌集資金的成本。隨著資本規(guī)模的擴大，銀行對外籌資成本會逐漸降低。此外，資本規(guī)模還作為銀行穩(wěn)健合規(guī)經(jīng)營的信號傳遞給監(jiān)管機構(gòu)，監(jiān)管機構(gòu)根據(jù)銀行資本充足性來確定對該銀行的監(jiān)管力度。較高的資本充足率會給銀行帶來較低的外部監(jiān)管成本費用。因此，銀行保持相應(yīng)的資本量是對內(nèi)承擔(dān)風(fēng)險和對外接受社會評價的要求。資本規(guī)模與資產(chǎn)規(guī)模畢竟不是一回事。同時，銀行資本還具有資金來源功能，這主要表現(xiàn)在兩個方面，即一方面作為對總的經(jīng)營基礎(chǔ)投入資本，另一方面提供固定融資成本的資金。隨著商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模的擴大、資產(chǎn)組合能力的提高以及資金籌措能力的提高，資本金作為營運資金來源的功能越來越小，從而大型商業(yè)銀行可以節(jié)省更多的資本。資本金相對減少和債務(wù)增加，在一定程度上降低了資金成本，便顯現(xiàn)出規(guī)模經(jīng)濟特性。當(dāng)然，這種規(guī)模經(jīng)濟特性是有一定限度的。

隨著負債的增加，債務(wù)持有人所承擔(dān)的風(fēng)險加大，從而所要求的收益率提高，這在一定程度上抵消了依靠債務(wù)取得資金的好處。因此，從資金成本上來看，商業(yè)銀行的規(guī)模經(jīng)濟特性是有一定范圍的。

由于中國商業(yè)銀行的利潤主要來源于存貸款利差，中間業(yè)務(wù)和服務(wù)性業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，銀行只能主要依靠信貸資產(chǎn)的高速擴張而實現(xiàn)快速發(fā)展。但是，由于信貸資產(chǎn)的風(fēng)險權(quán)重較高，在規(guī)?？焖僭鲩L的同時，銀行的加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)也隨之快速增加。在這種情況下，規(guī)模擴張與資本補充無法保持平衡。即便運用了各種手段補充了資本，由于資本補充跟不上風(fēng)險資產(chǎn)的擴張速度，資本迅速消耗，導(dǎo)致了股份制銀行再融資后資本充足率依然快速下降。

更為重要的是，過快的規(guī)模增長導(dǎo)致了不良貸款余額也在不斷地暴露和積累，資產(chǎn)的損失進一步侵蝕了資本。隨著競爭的日趨激烈，銀行的存貸款利差所形成的盈利有可能被貸款損失和高企的經(jīng)營成本所稀釋，會出現(xiàn)收益水平下降，利潤和資本積累的增長速度遠遠落后于資產(chǎn)的擴張速度，構(gòu)成了潛在的風(fēng)險。銀行面臨資本不足的壓力越來越大，陷入了“資本不足―資本補充―規(guī)模擴張―資本再次不足”的惡性循環(huán)。當(dāng)然，經(jīng)營擴張中會出現(xiàn)這一情況并不奇怪，正確的做法就是要及時分析出現(xiàn)這一現(xiàn)象的原因，及時補充資本，使經(jīng)營規(guī)模有堅實的資本基礎(chǔ)。

二、規(guī)模擴張要與資本擴張并舉

銀行的信譽度在一定程度上取決于其資本金的多少和存貸款規(guī)模的大小。一般情況，銀行規(guī)模越大，覆蓋面越廣，所有債權(quán)人同時提取存款的可能性越低，因而銀行的準(zhǔn)備率就可以越低，這一方面帶來了閑置性貨幣的節(jié)約，又可使銀行抵御風(fēng)險的能力增強。因此，擴大規(guī)模對于銀行來說十分重要，而規(guī)模擴張主要方面就是實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營。能否跨地區(qū)經(jīng)營業(yè)務(wù)，既是其經(jīng)營規(guī)模大小的原因，也是其經(jīng)營規(guī)模大小的結(jié)果。

當(dāng)前，地域限制對小銀行的發(fā)展十分不利，不利于小銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和產(chǎn)品創(chuàng)新。目前，企業(yè)跨地區(qū)、甚至于跨國的經(jīng)營活動，要求銀行能夠按照企業(yè)的地理布局為其提供存貸款和資金清算等服務(wù)。然而結(jié)算渠道的不暢通恰恰是小銀行的軟肋。顯然，僅資金跨區(qū)流動，就已經(jīng)超出了小銀行自身的能力，從而造成小銀行大量客戶流失。這也是很多企業(yè)在規(guī)模較小時與小銀行的關(guān)系非常好，而一旦這些企業(yè)做大，實現(xiàn)跨地區(qū)經(jīng)營，往往就會與其分道揚鑣，其根本原因就在于小銀行的發(fā)展尤其是跨區(qū)域發(fā)展往往跟不上企業(yè)發(fā)展的需要。

因此，小銀行要積極探索參股其他金融企業(yè)的可能性，這方面可借鑒規(guī)模大的股份制商業(yè)銀行的經(jīng)驗。股份制商業(yè)銀行通過參股、兼并等方式，實現(xiàn)了跨區(qū)域經(jīng)營。小銀行也要積極關(guān)注這方面政策的變化，把握時機，最終實現(xiàn)省內(nèi)跨區(qū)域經(jīng)營乃至跨省經(jīng)營，解決小銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的區(qū)域性制約，并把創(chuàng)造條件進入中國資本市場作為一個發(fā)展方向和中長期的目標(biāo)。中小金融機構(gòu)要強化管理，增強抗風(fēng)險能力，必須走聯(lián)合、重組、兼并、創(chuàng)新、發(fā)展的路子。小銀行要與具有規(guī)模優(yōu)勢的銀行競爭，僅僅依靠以往與當(dāng)?shù)卣⑥r(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織、農(nóng)民的紐帶關(guān)系開拓業(yè)務(wù)是不夠的，必須重視所在地域狹小和業(yè)務(wù)單一給自身發(fā)展造成的局限性，這會制約業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。只有摒棄現(xiàn)有小規(guī)模的經(jīng)營模式，走聯(lián)合發(fā)展的道路，壯大經(jīng)營規(guī)模，增加服務(wù)手段，才能提升自身市場競爭力，更為有效地拓展業(yè)務(wù)，在激烈的市場競爭做實、做強。

但是，要想跨區(qū)域發(fā)展，首先要在經(jīng)營管理水平上達到一定的要求，這不僅是銀監(jiān)部門對跨區(qū)域發(fā)展銀行有一個監(jiān)管要求，而且也是銀行跨區(qū)域發(fā)展的必然要求。跨區(qū)域發(fā)展必然對銀行的管理提出了更大的要求。一方面，對資本投資和運營有了更高的要求，需要學(xué)會資本運營。另一方面，跨區(qū)域設(shè)立分支機構(gòu)實際上不僅是資本輸出，更是管理輸出和產(chǎn)品輸出。在異地經(jīng)營，與異地企業(yè)與銀行打交道，要想站住腳必須要有過硬的管理，過硬的人才。只有這樣，才能保證跨區(qū)域經(jīng)營取得勝利。否則，跨區(qū)域經(jīng)營可能不是發(fā)展而是走向更大風(fēng)險的一種行為。

三、規(guī)模擴張要處理好相關(guān)問題

一般來說，在其他因素不變的情況下，只要管理手段和管理體制能夠適應(yīng)，從單個商業(yè)銀行角度來看，其經(jīng)營規(guī)模越大、經(jīng)營范圍越廣，在競爭中就越占有優(yōu)勢；但從宏觀管理角度來看，單個銀行的經(jīng)營規(guī)模如果在整個金融系統(tǒng)中所占比重過大，可能會出現(xiàn)壟斷帶來的效率低下的通病，不能有效的配置社會資源；另外，銀行的大小，集中度的高低，也是相對于產(chǎn)業(yè)、企業(yè)的大小和集中度而言的。這些問題如果搞清楚了，對銀行的經(jīng)營規(guī)模才會有個大體一致的看法。因此，所謂銀行適度規(guī)模問題，實際上是個“相對”概念。銀行業(yè)務(wù)量決定于其存、貸客戶的實際需求規(guī)模。過小的銀行無法滿足大的信貸需求，承擔(dān)風(fēng)險的能力差，不利于科技手段的運用，而且還不能勝任大范圍的融資，這與社會化大生產(chǎn)的本質(zhì)相矛盾。反之，銀行規(guī)模過大則會增加管理成本，對高效率營運資金和靈活調(diào)度資金不利，同樣會帶來成本的上升和融資效率的下降。

1.規(guī)模要與管理適應(yīng)。一般地說，世界各國的銀行在其發(fā)展歷史和演進過程中，都具有擴充規(guī)模的偏好，規(guī)模擴張導(dǎo)致下屬獨立的經(jīng)營單位增多和人數(shù)增加，從而增加銀行的交易費用，邊際交易費用也隨之上升。銀行規(guī)模越大，管理層次越多，最高管理層與基層操作層之間的信息傳遞泄露和扭曲亦會增多，同時層次增多也會帶來計劃與控制的復(fù)雜化。信息泄露和扭曲以及計劃和控制的復(fù)雜化，必然降低管理效率，增加交易費用，出現(xiàn)規(guī)模不經(jīng)濟。

要實現(xiàn)在規(guī)模擴張的同時又能夠降低貸款不良率、降低經(jīng)營成本率，并且提高貸款收息率，這必須在內(nèi)部管理上加強管理。這點可以從國有商業(yè)銀行的改革中也可以看出。自1997年以來，中國的國有商業(yè)銀行就曾逐步轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，先后剝離不良資產(chǎn)1.65萬億元，壓縮分支機構(gòu)近1/3，精減人員逾1/3，扭轉(zhuǎn)了傳統(tǒng)粗放型經(jīng)營的模式。如工商銀行人員精減由1998年的56.72萬人降至2006年末的38.17萬人，減少了32.7％，良好的績效管理使得工商銀行規(guī)模經(jīng)濟效益一直領(lǐng)先于其他商業(yè)銀行。也就是說，隨著人員和機構(gòu)精簡效應(yīng)逐步顯現(xiàn)，國有商業(yè)銀行人均經(jīng)營管理費用增長幅度顯著下降，而資產(chǎn)規(guī)模經(jīng)營則保持穩(wěn)步增長，銀行規(guī)模效應(yīng)得到了顯著提升。要成為有競爭力的股份制商業(yè)銀行，小銀行要在建立之初就嚴(yán)格實施全員質(zhì)量管理，實現(xiàn)組織機構(gòu)精干、內(nèi)部管理規(guī)范、定員定崗合理。隨著其資產(chǎn)規(guī)模擴張，必須使人均經(jīng)營管理費用增長幅度下降程度高于其他商業(yè)銀行，使規(guī)模經(jīng)濟增長的良好勢頭得到保持。因此，績效管理是小銀行擴大規(guī)模從而提高經(jīng)濟效益的必由之路。

2.規(guī)模要與經(jīng)濟效益適應(yīng)。規(guī)模不能只是體現(xiàn)在數(shù)量上，尤其是存貸款的數(shù)量上。規(guī)模必須是要體現(xiàn)在規(guī)模經(jīng)濟上。許多研究表明，商業(yè)銀行存貸比率越高，越能說明其資產(chǎn)質(zhì)量管理能力低，不利于規(guī)模經(jīng)濟穩(wěn)步增長。存貸比率是商業(yè)銀行信貸風(fēng)險監(jiān)管主要指標(biāo)，一般來說銀行貸存比率不得高于75％，因為存貸比率太高，銀行經(jīng)營風(fēng)險就大，影響商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量有效管理，因此，適度控制存貸比率，保障銀行資產(chǎn)質(zhì)量，有利于商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟穩(wěn)步發(fā)展。

實際上，存貸款占比與經(jīng)營效益存在一定的關(guān)系，但不是完全的正相關(guān)關(guān)系。表面看，存貸款占比高說明資金得到了較充分的運用，可以獲得較多的收益。但實際上二者并不是正相關(guān)的關(guān)系。這是因為，將存款主要用于貸款的發(fā)放，就說明了銀行主要通過這一手段來獲利，而銀行主要的風(fēng)險正是在于貸款發(fā)放后面臨的無法收回的風(fēng)險。而一旦無法收回或通過許多途徑才能得到收回，都會增加銀行的成本與開支。因此，存貸款占比與經(jīng)營效益有一定的關(guān)系，但不是顯著相關(guān)。從這個意義上來說，大力組織存款，有效發(fā)放貸款是重要的，但更重要的是如何提高貸款質(zhì)量，提高利息回收率。

因此，不管銀行在實際存貸款上有多大的規(guī)模，如果沒有考慮風(fēng)險和貸款收回的成本，這種規(guī)模不僅不能最終實現(xiàn)效益，反而可能將銀行陷入更加困難的境地。國內(nèi)外許多事例說明，銀行規(guī)模大固然增加了抵抗風(fēng)險的能力，但是，即便規(guī)模很大的銀行也由于經(jīng)營問題過多地將收益放在某一領(lǐng)域而最終由于風(fēng)險積累而徹底破產(chǎn)的。

3.規(guī)模要與定位適應(yīng)。要在金融市場上占有一席之地，銀行必須要有自己明確的定位。而在明確的定位下，銀行的規(guī)模要與定位相適應(yīng)。適度規(guī)模的市場占有率既能降低商業(yè)銀行發(fā)展的風(fēng)險和成本，又可以充分利用經(jīng)驗曲線，形成生產(chǎn)、營銷、技術(shù)、資金等方面的協(xié)同作用，充分享有規(guī)模經(jīng)濟的效應(yīng)。銀行取得競爭優(yōu)勢，而優(yōu)勢主要來自市場份額的增加和成本的降低，單個商業(yè)銀行的資本金。總資產(chǎn)多少以及經(jīng)營狀況如何，對其在金融市場上的競爭能力有至關(guān)重要的影響。在其他因素不變的情況下，經(jīng)營規(guī)模越大，經(jīng)營狀況越好，在市場上的籌資成本越低、市場占有率越高。

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的集中度與單個商業(yè)銀行的經(jīng)營規(guī)模有很大關(guān)系，銀行規(guī)模與所服務(wù)的企業(yè)規(guī)模是相輔相成的，要使銀行業(yè)務(wù)集中度與企業(yè)的集中度相適應(yīng)。在業(yè)務(wù)總量不變的情況下，集中度過高是個別商業(yè)銀行業(yè)務(wù)量占全部商業(yè)銀行業(yè)務(wù)量比重過高的必然結(jié)果。同樣，在總產(chǎn)值不變的情況下，企業(yè)集中度過高，是少數(shù)大企業(yè)產(chǎn)值占總產(chǎn)值比重過高的結(jié)果。企業(yè)是商業(yè)銀行的客戶，商業(yè)銀行的集中度與企業(yè)的集中度相適應(yīng)，是社會再生產(chǎn)能夠正常進行的重要條件之一。例如貸款業(yè)務(wù)，大企業(yè)資金需求量大，單筆貸款額也大，對此，只有大銀行才能滿足其需求；再如存款業(yè)務(wù)，大企業(yè)資金吞吐量大，小銀行根本無法滿足其流動性需求：另外，大銀行有眾多的分支機構(gòu)、各方面的專業(yè)人才、信息來源廣泛及時，它們能為大企業(yè)提供小銀行無法做到的信息服務(wù)和決策支援等。反之，小企業(yè)對于金融業(yè)務(wù)的需求量和單筆業(yè)務(wù)的規(guī)模小，大銀行來做不符合成本核算的要求。因此，銀行的經(jīng)營規(guī)模應(yīng)與銀行服務(wù)定位的企業(yè)結(jié)構(gòu)大體相適應(yīng)。

4.規(guī)模要與發(fā)展創(chuàng)新適應(yīng)。規(guī)模與效益的關(guān)系本質(zhì)上就是外延“數(shù)量”與內(nèi)涵“質(zhì)量”之間的關(guān)系，而內(nèi)涵質(zhì)量的提高遠比外延數(shù)量的擴張更為重要。無論是資產(chǎn)規(guī)模還是機構(gòu)規(guī)模，其規(guī)模的大小并不必然導(dǎo)致效益的好壞，國內(nèi)外的理論探討也難以得出規(guī)模大小與效益好壞比較一致的結(jié)論。一般而言，當(dāng)量變積累到一定程度時，會發(fā)生質(zhì)的飛躍。而現(xiàn)實的情況是，從農(nóng)村信用社發(fā)展起來的農(nóng)商行在當(dāng)?shù)氐氖袌稣加新史矫?，無論是存款規(guī)模還是貸款規(guī)模，與當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C構(gòu)相比，都不具有規(guī)模優(yōu)勢，相反，在組織存款和發(fā)放貸款方面，由于受中小金融機構(gòu)背景的局限性，往往處于劣勢地位。與其盲目片面地“臨淵慕魚”般追求規(guī)模效應(yīng)，倒不如腳踏實地“退而織網(wǎng)”式的耕耘好自己的“一畝三分地”更切合實際。而要想經(jīng)營好自己“一畝三分地”，必須走創(chuàng)新發(fā)展之路。

銀行金融創(chuàng)新對其規(guī)模經(jīng)濟發(fā)展有著積極的促進作用。金融創(chuàng)新是指在經(jīng)濟發(fā)展過程中金融要素的重新組合，以滿足經(jīng)濟發(fā)展的新的需要，同時過的潛在的金融利潤，它包括金融制度創(chuàng)新、金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新、經(jīng)營理念創(chuàng)新、組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新等多方面的創(chuàng)新。金融創(chuàng)新的標(biāo)準(zhǔn)只有一個，那就是隨廣為市場接受而來的、具有獨占或優(yōu)先獲取權(quán)的超額利潤。從近幾年各大商業(yè)銀行經(jīng)營活動中可以看出，商業(yè)銀行大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，推出了眾多金融新產(chǎn)品，而這些金融創(chuàng)新產(chǎn)品成為這些獲利與核心競爭力的一個部分。

國內(nèi)的一些中小股份制銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新上有許多好的做法。華夏銀行在網(wǎng)絡(luò)銀行方面，推出電子保管箱、企業(yè)展示平臺、數(shù)字證書跨行通用等產(chǎn)品。浦發(fā)銀行與上海電信有限公司聯(lián)合推出一張具有金融和電信雙重使用功能的“東方電信卡”，使用戶可以用打電話的方式繳付電信費用，為居家生活帶來方便。民生銀行推出中小企業(yè)金融創(chuàng)新服務(wù)新產(chǎn)品，如“動產(chǎn)質(zhì)押”、“票據(jù)包買”等業(yè)務(wù)。由此可見，商業(yè)銀行目前非常重視金融創(chuàng)新，金融創(chuàng)新不僅為其拓展了利潤空間，而且在一定程度上促進了商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟發(fā)展。相較而言，小銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新上遠遠落后于國內(nèi)水平，而且就在基本業(yè)務(wù)方面也發(fā)展不均衡，尤其是個人業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)開展不充分。

參考文獻：

[1]劉勝會.對中國商業(yè)銀行的規(guī)模經(jīng)濟的理論與實證研究[J].金融論壇,2006,(6).