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一、我國銀行業(yè)現(xiàn)今存在的金融風險現(xiàn)狀

(一)市場經(jīng)濟貿(mào)易中金融資金流動不暢在銀行業(yè)受到國際金融風暴的影響后，國有商業(yè)銀行的資產(chǎn)流動已經(jīng)受到相當大的沖擊，金融市場中的金融資金流動不暢，已經(jīng)對經(jīng)濟結(jié)構(gòu)造成了影響。銀行業(yè)的資金來源很難得到足夠的生存發(fā)展空間，長期缺乏穩(wěn)定的資金來源，超范圍吸儲或亂拆借等違規(guī)問題，擾亂了市場經(jīng)濟貿(mào)易的同時，也因管理不當導(dǎo)致了大額支付的困難，形成一種銀行業(yè)的風險隱患。

(二)相關(guān)機構(gòu)對銀行業(yè)運營過程監(jiān)督不利國家對銀行的監(jiān)管主要有以下幾種措施:資本約束、風險控制、法人公司治理及激勵相容監(jiān)管方法。資本監(jiān)管就是指監(jiān)管機構(gòu)對銀行持有最低的核心資本和附屬資本兩部分。監(jiān)管機構(gòu)需要以資本充足率為核心對銀行進行統(tǒng)一的監(jiān)管;風險控制是指銀行的運營過程中對風險的預(yù)測、分析、控制等方法，做到能夠預(yù)防、避免、排除或轉(zhuǎn)移經(jīng)營中的風險問題，減少銀行的損失。雖然我國銀行監(jiān)管制度不斷完善，但同時也存在一定的問題，①商業(yè)銀行的監(jiān)管主體的監(jiān)督體制存在一定的缺陷;②商業(yè)銀行監(jiān)管辦法、工具不夠完善;③商業(yè)銀行監(jiān)管內(nèi)容不夠具體;④監(jiān)管部門之間的協(xié)調(diào)不充分。

(三)銀行業(yè)自身競爭力弱我國銀行業(yè)在面向?qū)嵙π酆竦耐赓Y銀行，不僅在資金、管理制度上處于一定的劣勢，在金融產(chǎn)品上也缺乏一定的創(chuàng)新。我國的金融手段和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新也不同于外資銀行的金融業(yè)服務(wù)產(chǎn)品的多樣化，外資銀行的金融產(chǎn)品投資率低、技術(shù)含量高、收益率高等優(yōu)勢在很大程度上排擠了國有銀行的競爭發(fā)展。

(四)不良貸款影響銀行業(yè)良好運營不良貸款引起的銀行經(jīng)營風險的情況非常嚴重，幾乎每家銀行都存在或多或少的不良貸款情況。不良貸款由兩點組成，①信用風險:信用風險又分為兩部分，借款人未能按時還債和銀行為企業(yè)擔保后無法按時、足額的收回債款;②銀行經(jīng)營管理中出現(xiàn)的問題，包括信貸體制的問題和貸款決策問題等。

二、我國銀行業(yè)存在金融風險的原因分析

(一)市場調(diào)節(jié)和宏觀調(diào)控工作執(zhí)行力差市場調(diào)節(jié)和宏觀調(diào)控通常是指國家政府在對銀行的正常運轉(zhuǎn)方面，利用自身的權(quán)利來進行調(diào)節(jié)和管理支配等，如果政府的調(diào)節(jié)和管理支配的執(zhí)行能力差將會對銀行造成一定的金融風險，主要體現(xiàn)在:

1．當政府調(diào)節(jié)市場結(jié)構(gòu)時，未考慮到銀行業(yè)的自身條件，可能會為銀行帶來一定的經(jīng)濟損失或不良影響。

2．如果政府部門未按照規(guī)定亂用職權(quán)，也會對銀行造成金融風險。這種風險的產(chǎn)生，是某種意義上的理性干預(yù)或非理性干預(yù)手段，如，法律調(diào)整對銀行或財稅方面的大方向的政策干預(yù)或地方上對融資進行地方保護動作，都將為銀行帶來一定的金融風險。

(二)金融監(jiān)督機構(gòu)不完善，缺乏行業(yè)自律組織我國的銀行業(yè)的監(jiān)督機制相比國外發(fā)達國家，存在較大的缺陷，對金融風險的控制和化解都不具備有效措施。主要問題表現(xiàn)在:

1．監(jiān)管基礎(chǔ)差。我國銀行業(yè)的內(nèi)控機制相當不健全，因此產(chǎn)生了我國銀行對社會公眾信息的披露不充分，也對監(jiān)管機構(gòu)的信息報告不真實。

2．監(jiān)管內(nèi)容和范圍不符合銀行監(jiān)管要求。銀行監(jiān)管建立在監(jiān)管機構(gòu)的審批和合規(guī)檢查中，對于銀行業(yè)的監(jiān)管不夠全面，比如網(wǎng)絡(luò)銀行、電子銀行等業(yè)務(wù)的監(jiān)管缺乏一定的手段，管理辦法并不充分，監(jiān)管人員無法依法辦事。

3．監(jiān)管法律不完善。我國目前的市場經(jīng)濟發(fā)展迅速，對于一些現(xiàn)行的法律已經(jīng)不能夠滿足銀行業(yè)的發(fā)展，相關(guān)的法律和法規(guī)缺乏配套關(guān)系，甚至出現(xiàn)了矛盾，而在某方面也存在空白。

(三)業(yè)本身缺乏有效的激勵體制國外銀行已經(jīng)注重員工激勵體制，使用工資、獎金、福利、企業(yè)文化、培訓、晉升等多種手段激勵員工，而國內(nèi)銀行業(yè)暫時還沒有對此作出一定的激勵措施，銀行員工通常認為這里是事業(yè)單位的“大鍋飯”，而銀行管理中也沒有針對“員工素質(zhì)、員工管理、員工能力”等人力資源管理的基本問題作出相應(yīng)措施，因此，國內(nèi)銀行的管理激勵機制就顯得比較薄弱，執(zhí)行起來也較為困難。

(四)信貸工作管理制度不完善我國銀行業(yè)中的經(jīng)營目標多數(shù)是以信貸服務(wù)為盈利手段，但是信貸管理的機制還不夠健全，而且信貸服務(wù)質(zhì)量較差，風險預(yù)警體系也不夠完善，因此，信貸為銀行帶來較大盈利的同時，也帶來了一定的金融風險。

三、我國銀行業(yè)面對金融風險應(yīng)有的防范對策

(一)提高市場調(diào)節(jié)與宏觀調(diào)控工作的執(zhí)行力隨著我國社會主義市場的經(jīng)濟體制建立與完善，銀行業(yè)的改革進入了一個全面開放的形式。國家進一步改善金融市場的調(diào)節(jié)方式，提高宏觀調(diào)控的有效性，在第二次全國金融工作會議中，明確指出“必須把銀行辦成現(xiàn)代金融企業(yè)”，我國銀行也進入了以市場發(fā)展為中心的創(chuàng)新階段。市場調(diào)節(jié)過程中需要時刻掌握銀行業(yè)的發(fā)展情況，對調(diào)控后的銀行進行風險分析，同時，明確規(guī)定政府部門的調(diào)控手段，需要做出分析報告，了解市場動態(tài)，對銀行的風險做出保障。

(二)建立完善的金融自律組織根據(jù)《中國銀行業(yè)自律公約》中規(guī)定，需要在銀行內(nèi)部形成一種誠信經(jīng)營、公平競爭、風險防范、合理定價的良好發(fā)展環(huán)境。

1．銀行在與客戶簽訂合同后，需要在每次調(diào)整業(yè)務(wù)價格前，對社會公示。通過銀行網(wǎng)點、營業(yè)網(wǎng)點等渠道對公告收費項目進行公布，尊重客戶的知情權(quán)和選擇權(quán)。

2．在客戶購買產(chǎn)品過程中，需要對客戶進行風險提示，將風險點提前告知客戶，明確銀行與客戶之間的責任，不可隱瞞風險與責任。

3．在客戶簽訂的服務(wù)協(xié)定中，應(yīng)該明確體現(xiàn)出服務(wù)項目、內(nèi)容、收費標準及形式，讓日后的財務(wù)顧問、資金監(jiān)管在服務(wù)過程中有據(jù)可循。

4．銀行有義務(wù)向大眾普及金融知識，讓社會公眾了解國家相關(guān)政策下的金融產(chǎn)品、服務(wù)內(nèi)容和風險等，增加公眾對銀行業(yè)的認知度。

5．銀行自律中應(yīng)該包括客戶的投訴處理制度，制定相關(guān)的投訴相關(guān)規(guī)定，妥善處理客戶投訴，并記錄客戶投訴的原因、過程及結(jié)果。

6．銀行應(yīng)自覺接受監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)督檢查，對違反規(guī)定的行為嚴肅處理，可實行財務(wù)內(nèi)部通報、警示通知、預(yù)期整改、公開譴責等自律管理措施，并將有關(guān)違規(guī)情況上報監(jiān)管機構(gòu)。

(三)建立銀行業(yè)內(nèi)部的激勵體制

1．建立崗位業(yè)績考核激勵體制銀行的內(nèi)部員工需要以公開、公平、公正的基本原則，以銀行經(jīng)營利益最大化為發(fā)展目標，以業(yè)務(wù)能力為待遇指標，最終實現(xiàn)員工的競爭意識。

2．外部招聘與內(nèi)部晉升相結(jié)合的激勵體制。銀行通過向社會公開招聘、競爭上崗的形式選拔高素質(zhì)、有能力的人才上崗履職，同時在銀行內(nèi)部建立起科學、合理的晉升機制，給員工個人的發(fā)展創(chuàng)造空間和條件。

3．引進員工持股計劃的激勵體制。建立股票期權(quán)的激勵方式，讓員工的收益有效分配，鼓勵員工持有股份，讓員工分享銀行的經(jīng)營利潤，并且獎勵對銀行有重大貢獻的員工，肯定員工的工作能力，激勵員工更加努力的為銀行效力。

4．增加培訓投入的激勵體制。銀行應(yīng)該重視員工的素質(zhì)技能培訓，采取銀行內(nèi)部出資或個人捐款等籌資途徑，解決培訓經(jīng)費問題。增加員工培訓機會，使其成為復(fù)合型人才。

5．企業(yè)文化的激勵。在銀行的發(fā)展中，首先要建立企業(yè)文化，并在工作中逐漸滲透到員工內(nèi)部，讓員工能夠以銀行利益為中心，忠誠、可靠、勤勉的對銀行盡職盡責。

(四)完善信貸工作管理制度銀行需要對信貸工作制定出詳細的管理制度，嚴格審核信貸對象，對不同類型的客戶制定不同的準貸條件。對于信貸對象需要嚴格掌握審核過程，對信貸對象進行貸款調(diào)查、審查、審批，具體內(nèi)容可參照《信貸業(yè)務(wù)管理制度》。

作者：朱一凡單位：綏化學院