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摘要：目前，微型金融市場(chǎng)的微型金融機(jī)構(gòu)主要有小額信貸、社區(qū)銀行和合作性金融機(jī)構(gòu)，而且這些金融機(jī)構(gòu)在部分發(fā)達(dá)國(guó)家和發(fā)展中國(guó)家都取得了不同程度的成功。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融改革正在深入進(jìn)行，而農(nóng)村信用社改革無(wú)疑是本輪農(nóng)村金融改革的主線。本文借鑒微型金融適應(yīng)微型金融市場(chǎng)發(fā)展的基本經(jīng)驗(yàn)，圍繞農(nóng)村信用社改革過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題，提出了農(nóng)村金融改革的一般思路以及深化農(nóng)村信用社改革的基本路經(jīng)。

關(guān)鍵詞：微型金融；微型金融市場(chǎng)；小額信貸；社區(qū)銀行；農(nóng)村信用社

微型金融主要是指為社區(qū)居民或者農(nóng)戶個(gè)體提供金融服務(wù)的金融市場(chǎng)，小額信貸、社區(qū)銀行和農(nóng)村信用合作社是專門服務(wù)于微型金融客戶的獨(dú)立經(jīng)營(yíng)主體?？偨Y(jié)國(guó)際上小額信貸和社區(qū)銀行的專業(yè)經(jīng)驗(yàn)對(duì)于我國(guó)農(nóng)村金融改革與深化農(nóng)村信用社改革有一定借鑒意義。

一、微型金融市場(chǎng)與微型金融機(jī)構(gòu)

（一）微型金融市場(chǎng)特點(diǎn)與組織模式

金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)主要是信息不對(duì)稱帶來(lái)的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。面對(duì)金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，政府通常對(duì)正規(guī)金融采取審慎性監(jiān)管辦法，通過(guò)平衡金融部分股東收益和存款人利益保護(hù)兩個(gè)方面的努力達(dá)到金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。而銀行及存貸款中介機(jī)構(gòu)通常要求對(duì)貸款人提供抵押等形式以規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇行為。

但是，世界銀行和許多學(xué)者的研究表明，在處理微型金融市場(chǎng)的信息不對(duì)稱和特質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)及成本方面，各國(guó)的農(nóng)村正規(guī)金融安排模式顯得無(wú)能為力。這主要是由微型金融特點(diǎn)決定的：一是微型金融市場(chǎng)普遍缺乏抵押物。客戶提供能夠保證抵償貸款基本風(fēng)險(xiǎn)的有價(jià)值抵押物是正規(guī)金融市場(chǎng)放貸的基本條件，但是，農(nóng)村金融市場(chǎng)上，由于農(nóng)戶生產(chǎn)工具和生活用具所具有的抵償價(jià)值不大，而且沒(méi)有一個(gè)良好的流通市場(chǎng)，因而，微型金融市場(chǎng)將以信用貸款作為主要資金運(yùn)作方式。二是在微型金融市場(chǎng)，金融機(jī)構(gòu)將面臨個(gè)體經(jīng)營(yíng)者經(jīng)營(yíng)活動(dòng)面臨的自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。在城鎮(zhèn)社區(qū)，由于個(gè)體經(jīng)營(yíng)者大都面對(duì)的是完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)較為激烈，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。而農(nóng)村金融市場(chǎng)，農(nóng)村金融市場(chǎng)的客戶—農(nóng)戶能夠承受各種風(fēng)險(xiǎn)的能力非常脆弱，農(nóng)業(yè)受到自然風(fēng)險(xiǎn)等因素影響較大。三是非生產(chǎn)性信貸在微型金融市場(chǎng)客戶資金需求上占據(jù)重大比例。由于個(gè)體經(jīng)營(yíng)者經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，這就使得信用貸款不能完全保證用在經(jīng)營(yíng)性、生產(chǎn)性支出上?；谵r(nóng)村金融的信息非對(duì)稱性和風(fēng)險(xiǎn)的特質(zhì)性，國(guó)際上通常采用社區(qū)銀行、小額信貸組織以及信用合作社等金融機(jī)構(gòu)服務(wù)于這一特定市場(chǎng)。

小額信貸是指為低收入家庭提供金融服務(wù)，包括貸款、儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)和匯款服務(wù)。目前國(guó)際上對(duì)于如何展開(kāi)小額信貸工作取得了較大進(jìn)展，主要包括采取小額信貸的聯(lián)保模式、小額信貸的等級(jí)評(píng)級(jí)和小額信貸的批發(fā)機(jī)構(gòu)定位等方面取得的成就。小額信貸的聯(lián)保模式主要是針對(duì)農(nóng)戶信貸缺乏擔(dān)保的基本特點(diǎn)，通過(guò)小組聯(lián)保，聯(lián)保小組內(nèi)部成員相互監(jiān)督信貸資金的使用和歸還，已達(dá)到降低農(nóng)戶信貸市場(chǎng)信息不對(duì)稱的目的。而等級(jí)評(píng)分是一種判斷風(fēng)險(xiǎn)的新方法，目的是通過(guò)記錄小額信貸客戶的經(jīng)濟(jì)行為、信貸行為等，對(duì)小額信貸客戶資信等級(jí)作出評(píng)價(jià)。目前等級(jí)評(píng)分法確實(shí)使小額信貸減少了拖欠行為，進(jìn)而減少了花費(fèi)在收款方面的時(shí)間，從而提高了業(yè)務(wù)的擴(kuò)展性和持久性。

對(duì)于社區(qū)銀行沒(méi)有統(tǒng)一的定義，在不同的國(guó)家有不同稱呼，如日本稱作地方銀行，德國(guó)稱作區(qū)域銀行，我國(guó)社區(qū)銀行這一概念主要來(lái)自美國(guó)。社區(qū)銀行主要是指由地方自主設(shè)立和運(yùn)營(yíng)的商業(yè)銀行，通過(guò)吸收社區(qū)資金并用于該社區(qū)。社區(qū)銀行主要是小型銀行，其產(chǎn)權(quán)主體特點(diǎn)是“少”而“散”，社區(qū)銀行的資金“主要來(lái)源于社區(qū)，返還給社區(qū)”。社區(qū)銀行相對(duì)于大型商業(yè)銀行的關(guān)鍵優(yōu)勢(shì)在于為社區(qū)成員提供金融服務(wù)具有成本的比較優(yōu)勢(shì)。針對(duì)社區(qū)性的小額度金融需求，由于社區(qū)成員，特別是單個(gè)個(gè)體和小企業(yè)在信用記錄、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)等方面都缺乏規(guī)范性和標(biāo)準(zhǔn)化，大型商業(yè)銀行為這部分客戶提供個(gè)性化的金融產(chǎn)品與服務(wù)的成本就變得高昂。社區(qū)銀行立足于社區(qū)，其地理比較固定和集中，能夠收集社區(qū)成員和社區(qū)中小企業(yè)非標(biāo)準(zhǔn)化的軟信息，比如：社員的個(gè)性特征、人際關(guān)系、社會(huì)聲譽(yù)等，從而根據(jù)這些信息為客戶提供個(gè)性化很強(qiáng)的金融產(chǎn)品與服務(wù)。

（二）國(guó)際小額信貸和社區(qū)銀行的發(fā)展趨勢(shì)

國(guó)際上，小額信貸在部分發(fā)展中國(guó)家和發(fā)達(dá)國(guó)家都取得了一定的成功。1983年，孟加拉的中央銀行與政府相關(guān)機(jī)構(gòu)共同出資創(chuàng)立了孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”，它被譽(yù)為世界規(guī)模最大、效益最好的扶貧模式。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家的小額信貸以德國(guó)的企業(yè)金融和發(fā)展基金(FEFAD)為代表。從2000年起，歐洲建設(shè)發(fā)展銀行(EBRD)、國(guó)際金融公司(IFC)以及IMI(共產(chǎn)國(guó)際微觀投資AG)入股FEFAD銀行，2002年德國(guó)商業(yè)銀行人股FEFAD銀行資金。目前，F(xiàn)EFAD銀行已從捐贈(zèng)者出資支持的信貸機(jī)構(gòu)過(guò)渡到了一個(gè)具有透明度、專業(yè)化、有競(jìng)爭(zhēng)力、有信譽(yù)的商業(yè)銀行。從1999年起，F(xiàn)EFAD銀行開(kāi)始盈利，2001年銀行的凈資產(chǎn)回報(bào)率達(dá)18%。

隨著金融在經(jīng)濟(jì)中的作用影響加大，各界日益認(rèn)識(shí)到居民享受金融服務(wù)不僅僅是一種單純的資金行為，更是一種權(quán)利，從而產(chǎn)生了影響深遠(yuǎn)的金融普惠制理念，這一理念促進(jìn)了微型金融的快速發(fā)展。近20年來(lái)，小額信貸發(fā)展迅猛，小額信貸產(chǎn)品與服務(wù)也日益貼近微型金融市場(chǎng)和地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，呈現(xiàn)多元化發(fā)展趨勢(shì)。一是規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)。從1995年至2004年，小額信貸貸款筆數(shù)從900萬(wàn)筆上升到6000萬(wàn)筆。二是小額信貸機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)多元化發(fā)展趨勢(shì)。這些機(jī)構(gòu)類型主要包括為非政府組織、專門設(shè)立的微型金融機(jī)構(gòu)、合作性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行和其他非銀行金融機(jī)構(gòu)等多種形式。三是小額信貸產(chǎn)品和服務(wù)越來(lái)越多元化。不同國(guó)家和地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，小額信貸產(chǎn)品和服務(wù)也有較大差異，目前這些產(chǎn)品和服務(wù)主要包括儲(chǔ)蓄存款、保險(xiǎn)、匯款、小額租賃、住房金融和其他非金融服務(wù)等。社區(qū)銀行最發(fā)達(dá)的國(guó)家是美國(guó)。盡管近年美國(guó)社區(qū)銀行數(shù)量在呈現(xiàn)逐步遞減趨勢(shì)，但2003年美國(guó)設(shè)社區(qū)銀行仍有7840家，占美國(guó)銀行總數(shù)的94%。由于社區(qū)銀行在消費(fèi)信用貸款和住宅抵押貸款市場(chǎng)份額的減少，社區(qū)銀行的資產(chǎn)份額損失較大，但是在社區(qū)銀行傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域市場(chǎng)份額依然穩(wěn)固，比如：小商業(yè)房地產(chǎn)貸款、建設(shè)和土地開(kāi)發(fā)貸款、小農(nóng)場(chǎng)貸款等。在過(guò)去20年里，社區(qū)銀行的業(yè)績(jī)與大銀行的業(yè)績(jī)也非常接近，在資產(chǎn)質(zhì)量的不良資產(chǎn)率指標(biāo)中，社區(qū)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量略低于區(qū)域銀行和25強(qiáng)銀行，1992～2003年社區(qū)銀行的不良資產(chǎn)率平均為1.58%，同期區(qū)域銀行和25強(qiáng)銀行分別是1.61%和1.86%。社區(qū)銀行近年來(lái)在發(fā)展的同時(shí)也面臨商業(yè)銀行的兼并問(wèn)題。隨著科技的發(fā)展和商業(yè)銀行的規(guī)?；?jīng)營(yíng)，社區(qū)銀行的數(shù)量在美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家呈現(xiàn)遞減趨勢(shì)。1990年末，美國(guó)社區(qū)銀行的資產(chǎn)總額占銀行產(chǎn)業(yè)資產(chǎn)總額的23%，但到2002年末，社區(qū)銀行資產(chǎn)規(guī)模僅占11%。

二、我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)及其組織模式：以貴州為例

（一）我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)及需求特點(diǎn)

從資金供給視角看，農(nóng)業(yè)貸款總量處于增長(zhǎng)趨勢(shì)，農(nóng)村信用社已成為農(nóng)村金融的主力軍。截至2006年6月末，貴州省金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款余額208.06億元，其中，短期農(nóng)業(yè)貸款余額178.96億元，比年初增長(zhǎng)22.3億元，增幅14.2%，比全省貸款平均增長(zhǎng)水平高出6個(gè)百分點(diǎn)，農(nóng)業(yè)中長(zhǎng)期貸款余額29.1億元，比年初增長(zhǎng)5.4億元；鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款余額24.1億元，比年初增長(zhǎng)22.8億元。

但是，農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)單一、服務(wù)方式落后和供給機(jī)制還未有效生成仍然是不可忽視的問(wèn)題。一是國(guó)有金融機(jī)構(gòu)逐步退出，農(nóng)村金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)單一。隨著國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)施集權(quán)管理，一方面縣級(jí)機(jī)構(gòu)開(kāi)始逐步撤并和退出農(nóng)村領(lǐng)域，對(duì)貧困地區(qū)的影響尤為深刻，2004年末，全省50個(gè)扶貧工作重點(diǎn)縣的889個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)中有農(nóng)行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅有35個(gè)，另一方面，各商業(yè)銀行省分行根據(jù)其總行的信貸政策，集中上收貸款審批權(quán)，國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)縣域和農(nóng)村地區(qū)的投入較少。目前，90%以上的貸款是通過(guò)農(nóng)村信用社發(fā)放，形成農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)村金融的壟斷。二是農(nóng)村金融服務(wù)方式落后，不能適應(yīng)實(shí)際生產(chǎn)需要。根據(jù)調(diào)查結(jié)果，農(nóng)戶在申請(qǐng)貸款時(shí)碰到的各種問(wèn)題中，貸款期限短是其中最主要的問(wèn)題，占比為51.27%；其次是貸款數(shù)額小，45.57%的農(nóng)戶認(rèn)為貸款額太小不能滿足資金需求，希望貸款金額平均為21,972.22元。三是農(nóng)村資金持續(xù)供給機(jī)制還未形成，存在資金外流和供給不足的問(wèn)題。主要表現(xiàn)為，國(guó)有商業(yè)銀行縣級(jí)分支機(jī)構(gòu)吸收存款的上存，截至2006年6月末，貴州省金融機(jī)構(gòu)存貸差為451.4億元，其中存差的較大部分來(lái)自縣及縣以下金融機(jī)構(gòu)，郵政儲(chǔ)蓄資金直接流出了農(nóng)村，截至2006年6月末，貴州郵政儲(chǔ)蓄余額達(dá)163.9億元。

從農(nóng)村金融需求視角看，調(diào)研顯示農(nóng)村金融需求具有以下特點(diǎn)：一是適合于農(nóng)村金融需求特點(diǎn)的金融產(chǎn)品少。在424個(gè)對(duì)于如果不需要抵押是否需要擔(dān)保的有效回答樣本中，91.7%回答沒(méi)有擔(dān)保。二是有效需求得不到滿足。就農(nóng)戶曾經(jīng)獲得貸款的情況而言，在樣本農(nóng)戶中，約68.92%的農(nóng)戶曾經(jīng)獲得過(guò)銀行、信用社的貸款，其中以中等收入農(nóng)戶居多；30.88%的農(nóng)戶沒(méi)有得到過(guò)貸款。三是農(nóng)戶實(shí)際借款期限不滿足于農(nóng)戶期望的借款期限。2002年～2005年6月底，在總計(jì)433筆借款中，借款期限在1年以內(nèi)者占93.1%，期限在1年以上者僅占所有借款次數(shù)的6.9%。但農(nóng)戶在回答其希望的貸款期限時(shí)，499個(gè)有效樣本中，期望借款期限在1年及1年以內(nèi)者僅占57.7%，42.3%的樣本戶選擇的是1年以上，說(shuō)明有較多農(nóng)戶的實(shí)際借款期限短于期望的借款期限。

（二）農(nóng)村信用社的組織模式及缺陷

2003年開(kāi)始的農(nóng)村信用社改革，基本特點(diǎn)在于將過(guò)去由中央推動(dòng)的改革轉(zhuǎn)變?yōu)橛墒。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）地方政府推動(dòng)，目的在于通過(guò)各地根據(jù)本地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展特點(diǎn)因地制宜地制訂改革方案。這一初衷符合我國(guó)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和地區(qū)經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)特征的差異性較大的基本國(guó)情。但是，從目前各?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）的改革模式看，除北京、上海和天津成立了以市為單位的農(nóng)村商業(yè)銀行或者合作銀行外，其他各省市均采用了省聯(lián)社模式。絕大部分省市均選擇了省聯(lián)社模式使得農(nóng)村信用社改革模式單一，“沒(méi)有比較，很難證明省聯(lián)社模式是否是適應(yīng)各地需要的最佳管理模式，省聯(lián)社模式事實(shí)上是‘只能成功不能失敗’”（謝平等，2006）。在省聯(lián)社模式下，一方面，“三會(huì)”的主要負(fù)責(zé)人都不同程度屬于上級(jí)聯(lián)社行政任命，“三會(huì)”之間能否發(fā)揮有效監(jiān)督和制衡需要進(jìn)一步檢驗(yàn)；部分農(nóng)村信用社在完善公司治理方面仍然還存在于法律文書上，“三會(huì)”至今沒(méi)有按照《公司法》和農(nóng)信社章程履行職責(zé)，聯(lián)社理事長(zhǎng)和主任仍是“一肩挑”現(xiàn)象普遍。另一方面，農(nóng)村信用社股權(quán)結(jié)構(gòu)分散，單個(gè)農(nóng)民社員所占股權(quán)比例小，農(nóng)村信用社內(nèi)部人控制現(xiàn)象沒(méi)有得到根本的解決。目前，省聯(lián)社服務(wù)模式下，農(nóng)村信用社有下列問(wèn)題：

一是農(nóng)村信用社內(nèi)部機(jī)制建設(shè)問(wèn)題。目前，各省市農(nóng)村信用聯(lián)社都根據(jù)本地情況制定了相關(guān)規(guī)章制度。在內(nèi)部控制制度的建設(shè)上，一些農(nóng)村信用聯(lián)社還參照《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》，組織制定出臺(tái)了相關(guān)內(nèi)控制度和管理辦法，建立了“垂直管理、上掛下查”的稽核審計(jì)管理體制。表面上看，這些制度和管理辦法都是參照國(guó)有商業(yè)銀行的管理辦法，建立現(xiàn)代企業(yè)管理制度，有利于全省農(nóng)村信用社的規(guī)范化管理，但是，事實(shí)上，農(nóng)村信用社正在削弱自身服務(wù)“三農(nóng)”的優(yōu)勢(shì)。農(nóng)村金融的顯著特點(diǎn)是交易成本高、農(nóng)業(yè)及相關(guān)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)高、交易金額小和農(nóng)戶缺乏擔(dān)保等。采用省聯(lián)社管理模式，經(jīng)營(yíng)管理權(quán)限上收，具體的經(jīng)營(yíng)管理辦法采取全省統(tǒng)一的形式，無(wú)疑是斬?cái)噢r(nóng)村信用社在“三農(nóng)”中的觸角，使得農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”的靈活性和因地制宜能力變差，必然增加經(jīng)營(yíng)管理成本和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

二是農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)管理中存在的問(wèn)題。由于農(nóng)村信用社沒(méi)有真正建立起法人治理結(jié)構(gòu)，內(nèi)部管理人員缺乏董事會(huì)和股東等相關(guān)力量的監(jiān)督，內(nèi)部人控制沒(méi)有得到根本解決，于是帶來(lái)了農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)管理上的兩個(gè)突出問(wèn)題。第一，成本軟約束化。2005年貴州省農(nóng)村信用社營(yíng)業(yè)費(fèi)用比2004年增加了44.83%。營(yíng)業(yè)費(fèi)用缺乏合理控制具體表現(xiàn)為職工工資及福利的快速增長(zhǎng)和業(yè)務(wù)招待費(fèi)、會(huì)議費(fèi)等辦公費(fèi)用快速增加。2005年農(nóng)村信用社的職工人數(shù)在包含了臨時(shí)工的情況下，僅增加7.70%。但是，2005年農(nóng)村信用社平均職工工資及福利比2004年增長(zhǎng)了87.69%，業(yè)務(wù)招待費(fèi)從2003年到2005年快速增長(zhǎng)了190.87%。第二，地方政府影響農(nóng)村信用社的力度加強(qiáng)，農(nóng)村信用社資金非農(nóng)化趨勢(shì)明顯。2003年至2005年貴州省農(nóng)村信用社非農(nóng)產(chǎn)業(yè)貸款增加了近7個(gè)百分點(diǎn)，而非農(nóng)產(chǎn)業(yè)中以房地產(chǎn)、建筑和教育、公共衛(wèi)生等行業(yè)的貸款增長(zhǎng)較快。

三、借鑒國(guó)際微型金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)深化農(nóng)村金融改革

（一）農(nóng)村金融改革要進(jìn)一步借鑒微型金融的模式取向

社區(qū)銀行和小額信貸發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)為我國(guó)農(nóng)村金融改革提供了一定參考標(biāo)桿。一是農(nóng)村信用社改革要充分借鑒微型金融的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的城鎮(zhèn)及周邊地區(qū)，通過(guò)引進(jìn)社區(qū)銀行發(fā)展模式，吸收本社區(qū)資金，服務(wù)于本社區(qū)。農(nóng)村信用社可以選擇縣鄉(xiāng)統(tǒng)一法人、合作銀行、股份合作銀行、商業(yè)銀行等多種實(shí)現(xiàn)形式。在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，小額信貸作為信貸扶貧工具，金額小、個(gè)性化強(qiáng)，具有很強(qiáng)的生命力。農(nóng)村信用社在內(nèi)部管理上要借鑒小額信貸取得的成就，充分利用聯(lián)保、等級(jí)評(píng)分法、農(nóng)戶項(xiàng)目技術(shù)輔導(dǎo)等小額信貸經(jīng)營(yíng)模式改造自身經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制，根據(jù)農(nóng)戶個(gè)性化的需求設(shè)計(jì)金融服務(wù)產(chǎn)品，徹底實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)的市場(chǎng)化和客戶化導(dǎo)向。

二是要盡快開(kāi)放農(nóng)村金融市場(chǎng)，特別是在市場(chǎng)利率定價(jià)、市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)監(jiān)管和市場(chǎng)退出等方面多做探索，積極引進(jìn)小額信貸、社區(qū)銀行等金融服務(wù)主體，促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)化。要在江口等地小額貸款試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，逐步嘗試放開(kāi)農(nóng)村金融市場(chǎng)，建立健全小額貸款機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)運(yùn)作和市場(chǎng)退出的運(yùn)行機(jī)制，讓民間融資浮出水面，促進(jìn)其有序健康發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)形成有序競(jìng)爭(zhēng)、良性互動(dòng)的局面。國(guó)家可以依照我國(guó)改革開(kāi)放特區(qū)經(jīng)濟(jì)的辦法推進(jìn)農(nóng)村金融改革，例如：選擇部分農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后的地區(qū)作為農(nóng)村金融市場(chǎng)化改革的特區(qū)，采取特殊的政策和辦法，促進(jìn)農(nóng)村微型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。當(dāng)然，也要加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司的合理引導(dǎo)和監(jiān)管，國(guó)家應(yīng)盡快出臺(tái)《小額信貸管理辦法》，填補(bǔ)對(duì)小額貸款公司監(jiān)管的法律真空，促進(jìn)小額貸款公司健康持續(xù)發(fā)展。

（二）深化農(nóng)村信用社改革還需要一些具體的政策措施

針對(duì)目前農(nóng)村信用社改革過(guò)程中存在的問(wèn)題，借鑒小額信貸和社區(qū)銀行發(fā)展的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，要繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革：

一是金融管理制度設(shè)計(jì)上，要改革傳統(tǒng)的“一鄉(xiāng)一社”制度，打破區(qū)域內(nèi)只允許設(shè)立一家信用社的限制，在農(nóng)村信用社滿足一定條件下，鼓勵(lì)這部分農(nóng)信社在一定范圍內(nèi)跨區(qū)經(jīng)營(yíng)。通過(guò)改變傳統(tǒng)“一鄉(xiāng)一社”模式，讓農(nóng)村信用社在一定范圍內(nèi)相互競(jìng)爭(zhēng)，有利于增強(qiáng)農(nóng)信社內(nèi)部改革的動(dòng)力，增強(qiáng)農(nóng)信社合理的利率定價(jià)能力。

二是宏觀政策支持方案設(shè)計(jì)上，要在“花錢買機(jī)制”的指導(dǎo)思想下，改變花錢模式。目前采取支農(nóng)再貸款和專項(xiàng)票據(jù)普遍支持農(nóng)村信用社改革的辦法實(shí)際上是一種普遍輸血式解決方案，該方式在減輕農(nóng)村信用社的歷史包袱、化解農(nóng)村信用社嚴(yán)重的呆壞賬等方面確實(shí)發(fā)揮了不小的作用。但是，對(duì)于激活農(nóng)村金融市場(chǎng)、促進(jìn)農(nóng)村信用社真正改善經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制、建立完善的法人治理機(jī)構(gòu)卻收效甚微。在農(nóng)村信用社已經(jīng)基本化解歷史包袱的情況下，可以考慮由國(guó)家投入和農(nóng)村信用社繳納存款保險(xiǎn)經(jīng)費(fèi)的形式成立專門的農(nóng)村信用社存款保險(xiǎn)基金，讓農(nóng)村信用社增強(qiáng)相互之間的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)于在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中被淘汰的農(nóng)村信用社，動(dòng)用保險(xiǎn)基金，撫慰因個(gè)別農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)失敗帶來(lái)的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，從而讓農(nóng)村信用社形成合理的市場(chǎng)退出機(jī)制。

三是農(nóng)村信用社管理體制設(shè)計(jì)上，要強(qiáng)化省聯(lián)社、地區(qū)聯(lián)社對(duì)獨(dú)立經(jīng)營(yíng)主體農(nóng)村信用社的服務(wù)功能和指導(dǎo)功能，同時(shí)，減少省聯(lián)社、地區(qū)聯(lián)社對(duì)地方農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)管理行為的行政性干預(yù)。