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摘要：隨著新農(nóng)村建設(shè)的逐步深入，制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展的金融瓶頸便逐漸地顯現(xiàn)出來了。在這種大形勢下，對于農(nóng)村金融的研究不論從理論還是實踐方面，都顯得特別具有意義。在充分考慮中國農(nóng)村現(xiàn)狀、微型金融本身以及微型金融機(jī)構(gòu)特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，對于農(nóng)村金融信用評價體系建設(shè)中存在的制約和原因進(jìn)行分析，并嘗試提出好的解決思路和方法。

關(guān)鍵詞：小額信貸；信用體系；微型金融機(jī)構(gòu)

盡管國家出臺多項支農(nóng)惠農(nóng)的政策，但是農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展始終不能步入正軌，究其原因，在于缺乏市場化的金融支持，歸根結(jié)底還是因為農(nóng)村金融體系建設(shè)不到位，農(nóng)村金融的市場化程度太低，并且這種狀況仍然沒有改善，商業(yè)銀行從成本收益的角度考慮選擇了撤離農(nóng)村市場，一個很重要的原因就是無法很好地建立起農(nóng)村金融市場的客戶征信體系。農(nóng)村金融的發(fā)展很大程度上要依靠微型金融，微型金融主要是指為社區(qū)居民或者農(nóng)戶個體提供金融服務(wù)的金融市場，小額信貸、社區(qū)銀行和農(nóng)村信用合作社是專門服務(wù)于微型金融客戶的獨(dú)立經(jīng)營主體。

一、微型金融的客戶及環(huán)境特點(diǎn)分析

1微型金融的客戶地理分布十分分散。由于微型金融的主要市場在廣大農(nóng)村和偏遠(yuǎn)貧窮地區(qū)，其客戶群體主要是急需貸款支持生產(chǎn)和生活的農(nóng)民以及在這些地區(qū)進(jìn)行經(jīng)營的超小型企業(yè)。這些客戶按照居住地形成十分分散的特點(diǎn)，具體的分散情況，在不同經(jīng)濟(jì)和地理條件的地區(qū)，因為文化、民俗等原因，也存在較大的差異。這樣的分散性，對于構(gòu)建金融服務(wù)所必需的基礎(chǔ)設(shè)施帶來很大困難，帶來成本增加。同時，分散性使得按照通常方式對客戶進(jìn)行信用調(diào)查和信用分析變得很困難。然而，信用狀況是決定是否發(fā)放貸款的關(guān)鍵，所以，客戶現(xiàn)實狀況迫使我們不得不探索新的信用征集方式。

2客戶缺乏必要的金融知識和信用記錄。微型金融機(jī)構(gòu)客戶的草根性決定了他們不可能像大型公司客戶一樣有信用記錄，這些客戶只是普通的農(nóng)民或者是超小型的企業(yè)，他們對金融的需求帶有急迫性，并且根本不能滿足全面的信用審核要求；時間上來看，他們也許無法等待漫長的審核時間，因為沒有財務(wù)計劃，和專業(yè)的財務(wù)金融知識，所以也很難想到和做到提前申請貸款。這些都決定了原有的商業(yè)銀行信用評價方式無法滿足小額信貸的要求。

3單一客戶貸款需求的小額性。微型金融機(jī)構(gòu)的客戶中，農(nóng)民的貸款需求具有規(guī)模小、周期性等特點(diǎn)，而對于貸款的管理是按照貸款戶數(shù)來進(jìn)行的，同樣是1000萬元，如果是貸給一家企業(yè)，就只需要針對一個客戶進(jìn)行信用評估、還款能力跟蹤以及貸后管理；如果是這1000萬貸給1000個人，同樣的事情要做1000次，這樣每一元錢的貸款成本就增加了。同樣增加的還有對客戶的信用評級成本，所以，從成本收益角度再一次否定了原有信用評級模式。

4從微型金融所經(jīng)營的社會環(huán)境分析。微型金融機(jī)構(gòu)有自己特殊的市場環(huán)境，它的經(jīng)營主要在貧困的農(nóng)村，農(nóng)村是一個熟人社會，是一個和城市商業(yè)環(huán)境完全不同的市場，因此在信用分析和信用評估的時候應(yīng)先考慮這些前提，充分認(rèn)識到農(nóng)村固有的文化因素，從文化延伸出的農(nóng)村客戶生活生產(chǎn)習(xí)性出發(fā)，從農(nóng)村的市場實際出發(fā)，尋找適合的信用分析、評估方法。

首先，微型金融機(jī)構(gòu)作為一種在業(yè)務(wù)及運(yùn)行方式上的創(chuàng)新形式，其信用分析技術(shù)缺乏也是合乎情理的?；谖⑿徒鹑跈C(jī)構(gòu)的創(chuàng)新性來說，在微型金融機(jī)構(gòu)成立、乃至運(yùn)營的過程當(dāng)中，具體的信用分析和評價方法都靠自己在實踐中摸索。

其次，微型金融機(jī)構(gòu)面臨的市場是以前其他商業(yè)金融機(jī)構(gòu)從沒有成功實現(xiàn)盈利的農(nóng)村市場，這里長期以來都是依靠政府發(fā)的政策性貸款和各種非政府組織的援助才能實現(xiàn)自己的金融需求。長期的商業(yè)金融空白，導(dǎo)致了規(guī)范性的信用評價體系的缺乏，也使得農(nóng)村客戶沒有建立符合銀行考核要求的信用記錄。

再次，從某種意義上說，農(nóng)村的關(guān)系性貸款也是建立在信用的基礎(chǔ)上的，這種信用是彼此的信任和潛在的道德約束，是一種源自于農(nóng)村社會環(huán)境內(nèi)部的東西，它是建立在不依靠數(shù)據(jù)、表格反應(yīng)的“軟信息”上，這種信用到底適不適合商業(yè)運(yùn)作目前為止還不是太清楚，但是可以肯定的是，將這種“軟信息”直接供給現(xiàn)有商業(yè)銀行來應(yīng)用是絕對行不通的。二、信用體系建設(shè)探索

1良好的信用體系對于微型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的重要性。信用是文明社會的標(biāo)志，是一個社會發(fā)展的前提條件，沒有信用的發(fā)展那么社會同樣也是無法發(fā)展的，那么在發(fā)展微型金融產(chǎn)業(yè)的之前必須發(fā)展社會信用，信用是連接個人與組織、個人與個人、組織與組織之間的紐帶。在微型金融中，信用是連接自然人與貸款人之間的紐帶。微型金融是一個大的組合體系，在這個體系中有著各種相互聯(lián)系的子體系。子體系之間的運(yùn)作過程是一個契約的形成過程，那么微型金融中同樣也需要這樣的契約來約束自然人與貸款人之間的相互信任。

2對于國際信用評級方法的參考。在國際上對信用評級的方法有定量分析與定性分析兩種，主要是以定性分析為主，定量分析是作定性分析的主要參考。一般來說，在進(jìn)行信用評級時，會制定一個科學(xué)的評分系統(tǒng)，即利用大量的指標(biāo)，從多個角度和側(cè)面全面反映企業(yè)客觀情況。并且從定性分析與定量分析的原則出發(fā)推導(dǎo)出一個公式，按照這個公式把各項指標(biāo)分值進(jìn)行加總。那么在微型金融的信用評級中同樣也是適用這樣的方法來對借款人的信用進(jìn)行評級，但是在借款人對這些國際上的評級制度還不是很了解的背景下，使用這樣的評級制度反而帶來很多的麻煩。因此，我們必須改進(jìn)名稱和目標(biāo)的選取，使信用評級本身更貼近生活，在微型金融的評級中，我們將對貸款人的進(jìn)行劃分，根據(jù)不同的貸款人群體，設(shè)計不同的貸款人評級指標(biāo)體系與制度。

3中國農(nóng)村信用體系建設(shè)思路。我們從信用分析和信用評價的用途來看，信用評價實質(zhì)上是為貸款服務(wù)的，其目的是更好的甄別客戶的未來還款能力或是違約概率，而并不在于用什么高深、復(fù)雜的方法將客戶的信用狀況做成標(biāo)準(zhǔn)的數(shù)據(jù)結(jié)果。因此，我們在研究微型金融機(jī)構(gòu)所需要的信用分析與信用評價方法時，所關(guān)注的是其適用性而不是其表現(xiàn)形式。

依據(jù)農(nóng)村“熟人社會”的運(yùn)作機(jī)制，我們認(rèn)為，在農(nóng)村要重點(diǎn)依靠村民之間的相互熟識這一特點(diǎn)，充分發(fā)揮這一信息優(yōu)勢，以“當(dāng)?shù)厝朔?wù)當(dāng)?shù)亍钡脑瓌t，從當(dāng)?shù)卣惺招畔⑺鸭瘑T，采取信息搜集人員和相應(yīng)貸款相結(jié)合，并且在實行聯(lián)保小組的模式下，信息搜集員必須是來自聯(lián)保小組，并且該小組人員的信用狀況不能由該小組的信息搜集員提供，并且所反應(yīng)信息的未來表現(xiàn)與本小組的未來貸款數(shù)額和期限相關(guān)聯(lián)。這樣一來，就大大節(jié)省了人力資源成本和信用信息成本。

聯(lián)保小組實行連帶責(zé)任制，一人違約會導(dǎo)致整個小組的貸款終止，而聯(lián)保小組是由借款人自愿組成，必然會把高風(fēng)險的潛在借款人排除在外，因為村民們對相互之間的風(fēng)險狀況比較了解，同時也降低了微型金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險信息收集成本。小組聯(lián)保還有助于促使小組成員之間對安全投資和努力工作的相互監(jiān)督，有效地降低了微型金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管成本。

基于以上分析，具體實施的時候遵循一下思路：面對這樣分散貧窮的借款人，我們的信用體系應(yīng)該如何建立呢?這在印尼已經(jīng)有很成功的例子，我們在建立信用體系的時候可以采用印尼人民政府(RBI)模式來建立中國微型金融體系的征信系統(tǒng)。雖然，微型金融面對的信用信息是零散、有明顯的信息不對稱，但是微型金融可以調(diào)查的借款人的周邊地區(qū)居民對借款人是非常熟悉和了解。這些了解在地緣、血緣和人員之間的聯(lián)系是十分緊密的而且是全面的，不僅對其物質(zhì)實力、人品、歷史信息與社會網(wǎng)絡(luò)都是很清晰的，外部環(huán)境有利于貸款人對借款人的深刻動態(tài)的調(diào)查和了解，貸款人不會因為被一些信息所蒙蔽，收集到的這些信息是一種綜合的判斷基礎(chǔ)，這樣能夠解決農(nóng)民的物質(zhì)擔(dān)保不足的問題。對于收集借款人的信息，我們首先是分析借款人的歷史信息，并且我們也只能得到歷史信息，然后通過借款人的歷史信息推斷借款人未來的信用等級。確定貸款與否以及貸款的利息。那么在歷史信息的收集過程中征信員可以通過借款人所在的學(xué)校、所在地派出所、借款人工作的地方等查閱或詢問一些相關(guān)的資料，得到第一手資料，為了保證征信人員收集到的信息的準(zhǔn)確性，可以使用重復(fù)抽樣的方法，取得一些共同的信息，對一些存在疑問的信息，再次進(jìn)行調(diào)查。

信息的收集是為了分析借款人的信用，那么在實際過程中我們還要盡量減少噪聲信息進(jìn)入我們的分析框架。最簡單的方法就是采取重復(fù)抽樣，多次派出不同的征信調(diào)查員對其摸底調(diào)查，這樣可以過濾一些不可靠的信息，對于一些具有疑義的信息可以通過暗訪的方法或者通過其他的一些方法得到信息。

微型金融機(jī)構(gòu)必定是未來農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要金融支持來源，以上對于微型金融機(jī)構(gòu)信用評級體系的分析還處于初探階段，并且征信體系建設(shè)只是微型金融發(fā)展所必須的一個方面，微型金融任重而道遠(yuǎn)。