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一、匯率對居民消費信貸的影響

1、匯率制度影響居民消費信貸改革開放三十多年來,中國經濟經歷了從計劃經濟到市場經濟的轉變,我國經濟發(fā)生了質的變化。GDP總量也從80年代初期的3630億增長至2013年底的56.88萬億,這是一個巨大的轉變與發(fā)展。隨著我國改革開放的深入,市場狀態(tài)逐步轉變?yōu)橐韵M為主的買方市場。居民的消費能力在推動產品銷售和拉動產出方面具有重要的促進作用。眾多的經濟學者認為,消費水平不僅受到當期收入的影響,而且影響因素眾多,且時限也跨至人的一生,當居民的當期收入無法滿足現(xiàn)時消費需求,在預期跨期經濟運行穩(wěn)定,并有穩(wěn)定收入時,往往就會借助消費信貸市場,通過跨期消費信貸來實現(xiàn)自己的消費需求與要求。隨著消費觀念的改變,新一代的國人消費已經越來越多的依賴于信貸支持。在投資拉動經濟受阻的情況下,政府也愿意通過制定政策,通過擴大消費刺激經濟,這為我國的中長期的經濟增長帶來了很大的動力。消費信貸已經成為了時下流行的居民消費渠道之一,我國居民消費不再是以當期收入為消費來源的唯一消費渠道。隨著經濟全球化的發(fā)展、國際游資涌入、西方國家輿論壓力、國內經濟持續(xù)高速發(fā)展、長期外匯儲備過高等原因,我國的匯率制度從計劃經濟時期實行的緊盯美元的固定匯率制轉變?yōu)楝F(xiàn)今的以市場供求為基礎、參考一籃子貨幣調節(jié)、有管理的浮動匯率制,對于我國的經濟發(fā)展有著方方面面的影響。目前,我國經濟在經過多年的高速發(fā)展之后,已處于轉型期,從國家統(tǒng)計局發(fā)出的統(tǒng)計數(shù)據(jù)可以看出,我國國內經濟前三季度GDP增長低于7.5%,預測國內近年的經濟GDP增長很難超出8%。鑒于當前國內經濟增長放緩的情況,中央也在不斷調整經濟對策。另一方面,在當前整個大環(huán)境不好的狀況下,匯率的波動變化,更是對居民生活消費有著很大的影響。我國采用靈活的匯率制度對于經濟的發(fā)展和穩(wěn)固有著巨大的作用,而經濟的增長又會增強人們對未來收入的預期,從而影響消費信貸在消費支出中所占的比例。

2、匯率直接影響商品價格匯率是一種貨幣兌換另一種貨幣的比率,是以一種貨幣表示另一種貨幣的價格。在國際貿易中匯率是國與國貿易的重要的計算與結算形勢,匯率的高低直接影響進出口商品價格。匯率對居民信貸的消費水平所起的作用主要是由于匯率直接對商品的價格產生影響,而商品物價的高低直接決定了居民消費的頻率和水平大小。隨著我國經濟的發(fā)展,人民生活水平的提高,國人對于進口商品特別是大宗進口商品更情有獨鐘。如果人民幣升值將導致進口商品價格下降,將會促進居民消費,從而影響消費信貸。

3、匯率的升高對居民消費的直接影響人民幣匯率的升高會給國內居民帶來很大的好處,主要表現(xiàn)在,人民幣匯率升值后,就會降低海外原材料的價格,從而降低石油和原材料的上升對居民經濟的影響,居民可以分享購買更加便宜的海外原材料及商品價格。人民幣匯率的上升,必定使得人民幣的購買力的增強,從而降低國內居民的出國旅行及游玩的花銷。例如,當人民幣匯率升高后,1000人民幣由原來的可以兌換121美元(以匯改前匯率計算)變?yōu)?64美元(已匯改后匯率計算),這就使得相同人民幣能夠兌換的外幣增多,促使國內居民對國外消費能力的增強,從而影響消費信貸的使用水平。

4、匯率的變化對居民消費預期的影響實踐與研究表明,人民幣匯率的升值雖然在一定程度上降低了進口商品的價格,一段時間內進口商品將占據(jù)國內消費市場,但跨期選擇和兩種商品間的互補關系將在很長一段期間內提升國民對國內商品的消費需求。從長期角度上看人民幣匯率的變動會影響到居民收入水平、資產價格以及居民消費需求。要維持好匯率水平,保持適當規(guī)模的外匯儲備和保持穩(wěn)定的貨幣供給,使其更好的為經濟基本面服務,為消費信貸一個有利和穩(wěn)定的宏觀經濟環(huán)境。同時做好社會保障措施,這樣才能讓國人能夠安心透支明天的錢,追求品質生活,從而帶動內需的增長,拖動經濟增長。

二、匯率與經濟消費調控之間的關系

在我國實施匯率改革以前,由于對匯率狀態(tài)的評估的低估,使得出口總量不斷加強,這就使得我國的外匯儲備急劇的增大,外匯儲備的增加,也就使得以外幣為基礎的貨幣的發(fā)行量不斷增加,外匯貨幣發(fā)行的增加,使得我國貨幣兌換外幣的匯率增大,這刺激了居民信貸消費的能力和水平,同時也挖掘和消費了潛在的消費水平。自我國實行新形勢下的匯率改革之后,以新的匯率運行機制為主體的調控控制措施,從很大程度上增大了匯率的彈性變化空間,但是當前國內面臨的主要問題是,如何在控制消費信貸風險的同時,還要刺激消費水平的提升,只有在控制好消費信貸的風險的基礎上,提升居民的消費水平和意愿,才能更好的使我國的經濟健康而穩(wěn)定的發(fā)展。如果對消費信貸管控的過于嚴格,必定會降低居民的消費水平與預期的消費愿望,這會進一步惡化國內經濟的增長動力,引起消費的疲軟,所以要控制好匯率政策的調動性,增大匯率浮動的空間,以提振國內居民消費的水平。隨著我國的開放的程度不斷擴大和加強,對資本的管控越來越放松,這也就加快了我國經濟的世界化進程,促使國內經濟融入國際經濟體之中,這就使得國內經濟很大程度上將受國際經濟變化和浮動的影響。所以匯率的浮動會通過影響資金鏈的流動而對信貸市場產生影響。在我國的市場中,人民幣匯率的升值,將會導致大量的外部資金流入,促使對國內的融資量增加,從而增大信貸資金的量,進而提升消費信貸的增長,這有利于提振國內消費市場。但是從另一方面來說,人民幣匯率的增高,會導致進口的增強,從而會給國內同類商品企業(yè)帶來沖擊。

三、結束語

在一個開放的經濟體下,要維持國內匯率水平的基礎面變化的穩(wěn)定,保持穩(wěn)健的貨幣政策和外匯儲量,對于提升國內的居民消費信貸和消費水平有著很大的作用,更是有利于國民生活水平和質量的提高,所以要不斷的完善金融市場和貨幣信貸市場,在控制消費信貸風險的同時,促進消費信貸的發(fā)展和完善。

作者：鄭煒單位：廈門大學經濟學院