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摘要：我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中存在著的市場主體誠信失衡、相關(guān)信用制度缺陷、信用法律制度不完善等問題。要發(fā)展信用經(jīng)濟(jì)，就要明確規(guī)范征信評信的法律制度，進(jìn)一步規(guī)范信用管理法律制度，進(jìn)而健全市場主體信用權(quán)制度以及信用限制，并有必要建立一個全新的信用法律制度體系。

關(guān)鍵詞：信用征信信用權(quán)法律制度

健全社會信用法律制度，是完善社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制一項重要的制度建設(shè)。成熟的社會信用法律制度是在市場經(jīng)濟(jì)條件下，以信用為基礎(chǔ)所形成的比較完備、系統(tǒng)的法律規(guī)范和制度，是市場經(jīng)濟(jì)國家經(jīng)濟(jì)健康運行的基礎(chǔ)，也是我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)持續(xù)有效發(fā)展的重要保證。但是，目前我國現(xiàn)有的信用法律制度建設(shè)還存在許多不足，有待通過健全我國信用法律制度為社會經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展提供基本保障。

一、完善社會信用法律制度的重要意義

隨著我國的市場化和信息化程度的提高，與市場經(jīng)濟(jì)信用關(guān)系發(fā)展緊密相聯(lián)的社會信用的作用機制也開始發(fā)揮重要作用，尤其是社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展國際化程度的進(jìn)一步提高，使市場主體的信用程度成為了維系國內(nèi)國際市場經(jīng)濟(jì)中各主體之間經(jīng)濟(jì)關(guān)系的重要紐帶。相對完善的社會信用法律制度有助于考核和評價市場經(jīng)濟(jì)中各主體的信用程度和維系市場經(jīng)濟(jì)信用關(guān)系的正常發(fā)展，進(jìn)而促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

信用法律制度直接影響到經(jīng)濟(jì)主體行為的規(guī)范性、有序性、有效性，涉及經(jīng)濟(jì)主體經(jīng)濟(jì)活動的具體法律問題以及其社會效益經(jīng)濟(jì)效益的成效。信用法律制度的完善，有助于國民經(jīng)濟(jì)增長。信用交易增長會拉動經(jīng)濟(jì)增長和擴(kuò)大就業(yè)，尤其在買方市場條件下，依靠擴(kuò)大信用交易來擴(kuò)大市場，可推動整個社會經(jīng)濟(jì)可持續(xù)增長。信用法律制度的宗旨在于消除信用活動中的失信，違紀(jì)行為，是實現(xiàn)國民經(jīng)濟(jì)增長的一個重要的制度保證。信用法律制度的法律價值一方面在于證實經(jīng)濟(jì)主體的資信情況，另一方面在于開發(fā)、利用經(jīng)濟(jì)主體的信用資源，并通過制度來規(guī)范經(jīng)濟(jì)主體的信用行為，實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)主體經(jīng)濟(jì)行為效益的最大化，從而完善一個優(yōu)良健康的信用發(fā)展外部環(huán)境，對整個社會的可持續(xù)發(fā)展具有積極的推動作用。

信用法律制度的完善，能為經(jīng)濟(jì)主體創(chuàng)造公平競爭的環(huán)境，保證經(jīng)濟(jì)主體合作的順利進(jìn)行并加速優(yōu)勢資源的合理配置。由于存在信息的不對稱、行為理性的有限性等因素，經(jīng)濟(jì)主體自身難以解決這些問題，必須依靠法律制度來規(guī)范經(jīng)濟(jì)主體的信用，提供一系列的信用行為規(guī)則，使經(jīng)濟(jì)主體能在合作互利的情況下正常運作。信用法律制度的完善，使經(jīng)濟(jì)主體的經(jīng)濟(jì)行為、經(jīng)濟(jì)活動等信用資料保證有效公開，為其提供基本情況，為社會資源的有效配置提供依據(jù)，降低經(jīng)濟(jì)行為主體交易的成本，提高效率。通過法律上的懲罰制度，使那些信用差的經(jīng)濟(jì)主體難以生存，淘汰出市場經(jīng)濟(jì)的競爭機制。充分發(fā)揮信用法律制度在規(guī)范、引導(dǎo)、促進(jìn)、保障社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，促使經(jīng)濟(jì)主體自覺維護(hù)市場秩序，形成和諧的信用環(huán)境。

在經(jīng)濟(jì)全球化的今天，我國的信用環(huán)境并沒有得到根本的改變，政府、企業(yè)、個人的信用程度仍未得到大的改觀，嚴(yán)重制約我國經(jīng)濟(jì)主體在國際市場上的競爭力，我國出口商品的市場份額受到明顯的擠壓。社會信用法律制度健全的重要性和迫切性決定了我國在信用法律制度建設(shè)中，僅靠道德層面的行業(yè)自律是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，還必須在法律層面上加以完善，才能推動我國社會信用法律制度建設(shè)的健康發(fā)展。

二、信用法律制度建設(shè)現(xiàn)狀及存在的問題

信用法律制度是市場經(jīng)濟(jì)法律制度基本法律制度之一，隨著我國市場國際化程度的提高，市場經(jīng)濟(jì)的觀念和信用觀念已經(jīng)深入人心。但是，由于我國正處市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的特殊歷史時期，我國信用征信制度的建設(shè)還不成熟，我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展初期存在著一定程度的誠信失衡、信用制度缺陷、法律制度不完善等問題。在我圍的信用法律制度完善過程中存在以下問題：

1缺乏健全的系統(tǒng)的信用法律法規(guī)。近幾年，我國的信用法律制度建設(shè)已有了一些進(jìn)展，例如我國的《民法通則》、《合同法》和《反不正當(dāng)競爭法》都規(guī)定了誠實信用的基本原則；《公司法》和《證券法》對于公司“制作虛假的招股說明書”及上市中的“虛假陳述”也有明確的法律責(zé)任規(guī)定，刑法中對金融詐騙等犯罪也課以重刑，但僅有這些還不足以最大限度地預(yù)防和減少不守信用的各類違法犯罪活動。例如實踐中已經(jīng)發(fā)生的多起證券欺詐案，雖然證監(jiān)會的處罰力度很大，但違規(guī)公司承擔(dān)的仍然是行政責(zé)任(罰款)，廣大受損害的投資者并沒有獲得應(yīng)有的賠償。結(jié)果是不法行為人承擔(dān)的行政責(zé)任與其所獲得的經(jīng)濟(jì)利益嚴(yán)重不對稱，導(dǎo)致法律責(zé)任和制裁缺乏應(yīng)有的約束力，各種違法違規(guī)行為屢禁不止，證券市場中欺詐現(xiàn)象依然十分嚴(yán)重。我國的征信法律制度散見于各種法律法規(guī)之中，《注冊會計師法》、《律師法》等都有一些有關(guān)征信方面的規(guī)定，缺乏系統(tǒng)性。征信制度只表現(xiàn)在財政部、司法部、人民銀行等部門的一些規(guī)章和一些沒有廣泛約束力的文件中。缺乏有效的法律懲治制度。

2缺乏成熟的社會信用環(huán)境。當(dāng)前構(gòu)建我國信用制度的經(jīng)濟(jì)條件雖然已經(jīng)初步成熟，但是信用制度在我國的發(fā)展，仍然要受到其他環(huán)境因素的制約。文化環(huán)境方面，信用消費觀念短時間內(nèi)、難以在人們的思想中迅速改變；社會環(huán)境方面，由于我國近年來宏觀經(jīng)濟(jì)增速放慢，失業(yè)人數(shù)居高不下，而我國的社會保障體系尚不健全，人們的生存危機較大，消費信心明顯不足；此外，與經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家相比，我國發(fā)展信用制度的市場環(huán)境還不成熟。缺乏對個人隱私、商業(yè)秘密和信用權(quán)保護(hù)的規(guī)定。征信必然涉及到個人隱私和商業(yè)秘密。在我國，除《國家保密法》規(guī)定外，沒有明確界定在社會經(jīng)濟(jì)活動中不可以向公眾開放的征信數(shù)據(jù)。也沒有明確哪些數(shù)據(jù)可以公開以及公開的程序、對象等。

所以，公安、銀行、工商、人事、稅務(wù)、統(tǒng)計等部門以及水、電、氣通訊等公用服務(wù)行業(yè)所掌管的大量的企業(yè)信息資源很多沒有公開，增加了征信和企業(yè)信息獲取的難度，也對信用評價體系的建立和完善起到了不利作用。

3．缺乏建立市場主體信用制度的相關(guān)資料。市場主體信用記錄的基本內(nèi)容主要由自然人的身份證明、市場主體社會檔案、信用記錄、帳戶和市場主體收入基本狀況及擁有資產(chǎn)狀況的證明資料組成。但在我國現(xiàn)階段市場主體的財務(wù)狀況不透明。絕大多數(shù)市場主體所能夠提供的信用資料：

一是市場主體的身份證明；

二是市場主體的人員結(jié)構(gòu)；

三是現(xiàn)金和實物資產(chǎn)的基本現(xiàn)狀。

前兩項都不具備經(jīng)濟(jì)性質(zhì)，只有第三項與經(jīng)濟(jì)有關(guān)，而它只能提供所擁有資產(chǎn)的價值金額。這些數(shù)字既不能證明市場主體收入的多少、來源及資產(chǎn)流轉(zhuǎn)現(xiàn)狀，更多的是以往的信用記錄，不能反映現(xiàn)有財務(wù)狀況的實際現(xiàn)狀?？赏陚涞氖袌鲋黧w信用記錄的相關(guān)資料卻是建立信用制度的基礎(chǔ)。

4．缺乏對市場主體的信用評估統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。在市場主體信用制度建設(shè)中，市場主體征信數(shù)據(jù)源的內(nèi)容、信用報告的格式、資質(zhì)認(rèn)證、信用等級評估指標(biāo)以及征信數(shù)據(jù)庫建設(shè)、信用管理軟件開發(fā)等方面都涉及標(biāo)準(zhǔn)化問題。

一方面，信機構(gòu)對不同市場主體信用的評估沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)體系，信息重復(fù)操作，相互之間難以衡量，各評估機構(gòu)作出的評估結(jié)果大相徑庭，可比性不強，不利于市場主體信用體系在全國范闈內(nèi)推廣，也不利于與國際的接軌。

另一方面，市場主體信用評估指標(biāo)體系的設(shè)計也存在不合理的地方。重視企業(yè)和個人的，缺失政府、金融自身的，總體來看，目前我國缺少一整套科學(xué)的、可行的、高權(quán)威的、易推廣的各市場主體信用評估程序和相應(yīng)的評分模型，以保證市場主體信用評估的公開、公平和公正。

5．缺乏對市場主體的信用限制制度。信用限制是要由授信人通過自身選擇來完成的由于成本過高與授信人本人擴(kuò)張業(yè)務(wù)的內(nèi)在動力，我國一直沒有建立起信用限制制度，而這恰恰是在今后的經(jīng)濟(jì)活動中必不可缺少的世界出現(xiàn)的金融危機的原因不在于信用擴(kuò)張過度，而是信用擴(kuò)張沒有一個有效的制度來加以限制。有些企業(yè)盡管存在不當(dāng)經(jīng)營，但可以借殼取得經(jīng)營權(quán)，常以擴(kuò)充業(yè)務(wù)為名，增資大量現(xiàn)金，設(shè)立投資公司等子公司后，向證券市場買進(jìn)母公司股票，然后向金融機構(gòu)質(zhì)押融資，股市下跌時，繼續(xù)質(zhì)借或開始掏空資產(chǎn)以填補此資金之需求，股價繼續(xù)下跌即出現(xiàn)財務(wù)危機。由于金融部門在忽視征信系統(tǒng)、監(jiān)督系統(tǒng)、防治系統(tǒng)的情況下，過度使用金融衍生品在金融機構(gòu)之間對同一資產(chǎn)進(jìn)行反復(fù)質(zhì)押、擔(dān)保，不當(dāng)使用信用擴(kuò)張方法，使資金借貸信用危機不斷上升。

三、健全我國信用法律制度的思考

為了進(jìn)一步推動和加快我國社會信用法律制度建設(shè)，逐步建立起完善的以法律為保障，以道德為準(zhǔn)繩，社會成員誠信自律健康的市場經(jīng)濟(jì)體制，在法律層面上，應(yīng)該作好以下工作：

1．法律法規(guī)要明確規(guī)范征信評信的法律制度。首先是征信機構(gòu)市場準(zhǔn)人的條件，包括征信機構(gòu)管理人員的任職資格管理；從業(yè)人員的從業(yè)資格管理；數(shù)據(jù)系統(tǒng)的軟硬件安全性穩(wěn)定性；其次是征信機構(gòu)征信權(quán)的規(guī)范。征信權(quán)包括征信權(quán)權(quán)限(權(quán)利范同)和征信權(quán)權(quán)能(信用信息的采集權(quán)、整理制作權(quán)、信用信息的使用權(quán)等)。征信立法必須進(jìn)行必要的規(guī)范，以保證征信機構(gòu)依法行使這一權(quán)利，從而為征信機構(gòu)依法經(jīng)營和征信管理機構(gòu)依法監(jiān)管提供法律依據(jù)。

征信機關(guān)或相關(guān)機構(gòu)(包括各金融機構(gòu)、政府有關(guān)機關(guān))在做出影響被征信人或相關(guān)利益主體的合法權(quán)益的決定時，必須給予利害關(guān)系當(dāng)事人表達(dá)自己意見和建議的權(quán)利和機會，征信機關(guān)做出任何一項關(guān)于被征信人(或牽涉到相關(guān)利益主體)的信用報告或決定時，尤其是不利于被征信人的決定或報告，必須闡明其事實、理由、依據(jù)和真實用意，便于被征信人監(jiān)督，以防止征信機關(guān)的專橫和濫用權(quán)力。被征信人基于正當(dāng)?shù)恼埱?，有向個人信用數(shù)據(jù)庫提出查找、咨詢本人信用報告的權(quán)利。被征信人有權(quán)質(zhì)疑其個人信用檔案中信息的準(zhǔn)確性和完整性，并能尋求適當(dāng)?shù)木葷?jì)途徑來修正其信用檔案中的這種錯誤。

制定統(tǒng)一的信用評級法，以此作為信用評級機構(gòu)的基本法。規(guī)定信用評級中評級人和被評級人的權(quán)利義務(wù)、法律責(zé)任及其相互關(guān)系，明確適用評級的交易范匍和債務(wù)人的嗣，通過對信用評級中當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)和評級的債務(wù)人及債務(wù)工具的法律地位的確定使信用評級中的各項權(quán)利義務(wù)爭議都有相應(yīng)法律可以依據(jù)。信用評級的評價重點是被評者的履約能力，而不是它的價值或業(yè)績，還應(yīng)規(guī)定評級機構(gòu)對評級報告應(yīng)負(fù)的法律責(zé)任?？傃灾?，在我國由于價格機制尚未全面建立在場基礎(chǔ)上，所以有必要對其強化和規(guī)范。

2規(guī)范信用信息使用法律制度法律法規(guī)。要明確規(guī)范經(jīng)濟(jì)主體信用權(quán)、個人隱私、商業(yè)秘密的保護(hù)。不能將征集到的置于原目的項下個人信用信息挪作他種目的采集、使用或披露，除非經(jīng)被征信人的同意或法律規(guī)定明確授權(quán)。征信機構(gòu)對于經(jīng)濟(jì)主體的信用變化情況一般要按月更新，對于個人地址和工作單位的變遷等應(yīng)按需更新，對于重要信息如不良信用信息應(yīng)及時更新。法律法規(guī)要明確規(guī)范各級行政、事業(yè)主管部門、行業(yè)主管部門為征信機構(gòu)提供除涉及商業(yè)機密、個人隱私以及法律有明文規(guī)定不得對外公開的信息外，真實的社會經(jīng)濟(jì)主體的信用信息資料，打破目前各自為陣、相互封鎖信用信息資料的僵局，以利于對經(jīng)濟(jì)主體的信用等級作出客觀公正、綜合的評價，提高信用等級評定工作的權(quán)威性。

征信機關(guān)應(yīng)采取適當(dāng)?shù)拇胧﹣肀Ｗo(hù)客戶的敏感信息(包括個人隱私或商業(yè)秘密)，這些措施同樣適用于征信機關(guān)將個人信用信息披露于第三人或其他組織，也適用于征信機關(guān)為了自己的利益而將征集個人信用信息的任務(wù)安排予第二方。征信機構(gòu)不得對個人的信用記錄妄加判斷，在對個人信用信息使用或披露時，必須確保個人信用信息處于自己的監(jiān)管和控制之下個人信用數(shù)據(jù)(包括生成的信用報告)的使用必須遵守數(shù)據(jù)庫的建庫目的，必須符合法定目的的用途或信息接受者的合法利益。

3．完善信用管理法律體系。完善信用法律制度體系，盡快建立《企業(yè)信用管理法》《個人信用管理法》、《公平使用信息法》等規(guī)范信用管理的法律體系，將企業(yè)信用法律制度和個人信用法律制度納入法制化軌道。建立市場主體資源信息網(wǎng)，讓中外企業(yè)和社會公眾能夠在網(wǎng)上快速、準(zhǔn)確地獲取市場主體的資信信息。用評級網(wǎng)絡(luò)法律監(jiān)控系統(tǒng)，整合全國各市場和各信用評級機構(gòu)的資源，將信用評級機構(gòu)的法人治理結(jié)構(gòu)、信用評級方法和程序、各個信用評級公告以及對信用評級不當(dāng)?shù)姆删葷?jì)等事項掛在網(wǎng)上，供有關(guān)當(dāng)事人查詢。建立誠信系統(tǒng)，完成信用測度與信用資信利益的財產(chǎn)權(quán)設(shè)計，建立信用增減級制度，建立社會信用公示制度，不論是企業(yè)還是個人，如果出現(xiàn)惡意逃廢債務(wù)、失約失信，經(jīng)公證部門或司法機關(guān)認(rèn)定，受損方均可通過媒體的進(jìn)行公示，督促其自覺守信履約，形成社會信用監(jiān)督。成立民間企業(yè)組成的信用管理服務(wù)行業(yè)協(xié)會。開展信用管理與應(yīng)用研究；提出立法建議或接受委托研究立法，提出有關(guān)信用管理法律草案；協(xié)調(diào)行業(yè)與政府及各方面的關(guān)系；促進(jìn)行業(yè)自律發(fā)展。使守信成為行為人的內(nèi)部動力機制。為了降低交易費用，信用的價值需要公共評價機制來完成。參照一些發(fā)達(dá)國家的“公平信用報告法”建立誠信系統(tǒng)，解決信用的可評價性以及信用評價的可用性問題，從而使市場的交易在健康、有序的狀況下進(jìn)行也使買賣雙方互利互惠。

4建立健全市場主體信用權(quán)制度。確立信用產(chǎn)權(quán)制度，通過信用權(quán)的確定，在法律機制上對行為人信用維護(hù)行為、誠信原則遵循行為予以確認(rèn)，使行為人在信用維護(hù)上的成本與利益做出回應(yīng)，保證行為取向一致。我們在強調(diào)信用作為一種權(quán)利應(yīng)受保護(hù)的同時，應(yīng)當(dāng)明確：信用權(quán)作為民法主體的權(quán)利，應(yīng)當(dāng)受到他人的尊重；另外，信用權(quán)的相對性作為一種與權(quán)利人人格有一定聯(lián)系的權(quán)利，這種權(quán)利具備強烈的變動性；信用權(quán)本是一種與他人評價相聯(lián)系的權(quán)利。因此，在通常情況下，行為人行使知情權(quán)、批評權(quán)、監(jiān)督權(quán)等對信用權(quán)人產(chǎn)生負(fù)面影響時不能視為侵權(quán)，等等。隨著我國法律、法規(guī)的不斷完善，使信用成為交易標(biāo)的，商業(yè)交易的結(jié)果是信用信息的轉(zhuǎn)讓，而不是黃金或現(xiàn)金的轉(zhuǎn)讓”信用作為交易標(biāo)的隱存在很多的現(xiàn)實交易活動中。例如：銀行吸收存款、發(fā)放貸款等謀取的不是信用的價值體現(xiàn)；保險費率的調(diào)整隱含著投保人的信用價值；銀行提供擔(dān)保業(yè)務(wù)更是直接體現(xiàn)信用價值等等，但就整個信用市場而言，我們還要進(jìn)行制度化設(shè)計。建立征信系統(tǒng)和信用的測量、公示機制；建立選擇機制，除讓背信者失去市場、失去交易機會、失去無能為力成功以外；建立背信者市場進(jìn)人的高成本制度；信用的轉(zhuǎn)移制度及配套機制。

四、建立市場主體信用限制制度

由于存在一種信用擴(kuò)張的外力推動，在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向市場的過程中，商品化、幣化、券化一直就是我們的主旋律。如我國的商業(yè)銀行法規(guī)中的擔(dān)保貸款制度等。我國在改革開放過程中一直存在一種信用擴(kuò)張的外力推動，在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向市場的過程中，商品化、幣化、券化一直就是我們的主旋律。所以，我們經(jīng)濟(jì)生活中存在的是一種信用擴(kuò)張的過度傾向。在流動性過剩持續(xù)以后，授信人本人有時不是根據(jù)被授信人的實際資信狀況進(jìn)行授信，出于擴(kuò)張業(yè)務(wù)的內(nèi)在動力，重復(fù)授信、提高授信額度。甚至通過重復(fù)抵押、擔(dān)保，對同一資產(chǎn)反復(fù)授信。隨著誠信系統(tǒng)的進(jìn)一步完善，信用限制將約束授信人有條件進(jìn)行信用額度的選擇和確認(rèn)。通過對市場主體信用限制制度的完善，加強信用交易的風(fēng)險防范，一方面要做好信用風(fēng)險的預(yù)警工作。同時另一方面也要做好信用風(fēng)險的轉(zhuǎn)嫁化解準(zhǔn)備。