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編者按：本論文主要從國外工程保險通常的險種設(shè)置；國內(nèi)工程保險險種設(shè)置現(xiàn)狀及存在問題;根據(jù)國情，設(shè)計具有我國工程保險特色的險種等進行講述，包括了強制性保險、建筑工程一切險、安裝工程一切險、雇主責任險和人身意外傷害險、十年責任險和兩年責任險、職業(yè)責任險、自愿性保險、保險險種設(shè)置空缺斷檔等，具體資料請見：

摘要從研究工程保險發(fā)展的歷史出發(fā)，系統(tǒng)借鑒國際上成熟的工程保險實踐，結(jié)合我國險種設(shè)計的實際，提出了工程侏險的8個險種，基本上做到了覆蓋全面，涉及工程的各個階段，形成了完整的險種體系。

工程保險是指對建筑安裝工程及其人員和設(shè)施、設(shè)備因自然災害和意外事故造成財產(chǎn)損失、人身傷害以及第三者責任進行賠償?shù)谋ｋU。它起源于19世紀的英國，是隨工業(yè)革命應運而生的，在第二次世界大戰(zhàn)結(jié)束后的歐洲大規(guī)模重建中得以迅速發(fā)展。工程保險體系與制度的建立和發(fā)展，減少了工程風險的不確定性，保障工程項目的財務穩(wěn)定性，并通過保險公司的介入提供專業(yè)風險管理服務而消除一直困擾工程建設(shè)的工程質(zhì)量、工期保證、支付信用等諸多問題，對規(guī)范和約束建筑市場主體行為，自覺維護建筑市場秩序，按市場經(jīng)濟規(guī)律、規(guī)則辦事均起到了不可替代的作用。20世紀80年代初在利用世界銀行貸款和“三資”建設(shè)項目中，工程保險作為工程建設(shè)項目管理的國際慣例之一被引入中國，工程保險在中國得以認同和發(fā)展。當前，隨著我國正式加入WTO，我國經(jīng)濟正處于高速發(fā)展和與國際接軌的重要時期，每年用于基本建設(shè)投資總規(guī)模達4萬億元之巨，引進外資也在數(shù)百億元之多。其面臨的風險是巨大的，大力發(fā)展工程保險已成為當務之急。但是由于工程建設(shè)具有投資大、工期長、參與方多、質(zhì)量要求高、不確定性強的特點，且工程保險本身又涉及國家政策法規(guī)和承保的保險公司，這就要求工程保險品種的建立必然要兼顧建設(shè)程序和不同利益主體。因此，為滿足不同的參與方在不同階段的不同利益需求，設(shè)計花色品種齊全、系統(tǒng)、全面、科學的工程保險險種，至關(guān)重要。

一、國外工程保險通常的險種設(shè)置

工程保險主要分為強制性保險和自愿性保險。

（一）強制性保險

這是按照國家的有關(guān)法律規(guī)定，工程項目當事人必須投保的險種。主要險種有：

1.建筑工程一切險。這是對工程項目提供全面保障的險種。它既對施工期間的工程本身、施工機械、建筑設(shè)備所遭受的損失予以保險，也對因施工給第三者造成的人身、財產(chǎn)傷害承擔賠償責任（第三者責任險是建筑工程一切險的附加險）。被保險人包括業(yè)主、承包商、分包商、咨詢工程師以及貸款的銀行等。如果被保險人不止一家，則各家接受賠償?shù)臋?quán)利以不超過對保險標的的可保利益為限。

這一險種主要適用于房屋工程和公共工程。其承保范圍包括自然災害、意外事故以及人為過失。被保險人因違章建造或故意破壞、設(shè)計錯誤、戰(zhàn)爭原因所造成的損失，以及保單中規(guī)定應由被保險人自行承擔的免賠額等除外。保險期自工程開工或首批投保項目的材料、設(shè)備運至工程現(xiàn)場之日起生效，到工程竣工驗收合格或保單開列的終止日期結(jié)束。

2.安裝工程一切險。此險種適用于以安裝工程為主體的工程項目（土建部分不足總價20％的，按安裝工程一切險投保；超過50％的，按建筑工程一切險投保；在20％~50％之間的，按附帶安裝工程險的建筑工程一切險投保），亦附第三者責任險。其保險期自工程開工或首批投保項目所用材料運至工程現(xiàn)場之日起生效，到安裝完畢通過驗收或保單開列的終止日期結(jié)束。

建筑工程一切險和安裝工程一切鹼，實質(zhì)上都是對業(yè)主的財產(chǎn)進行保險，保險費均計人工程成本，最終由業(yè)主承擔。

3.雇主責任險和人身意外傷害險。雇主責任險，是雇主為其雇員辦理的保險，以保障雇員在受雇期間因工作而遭受意外，導致傷亡或患有職業(yè)病后，將獲得醫(yī)療費用、傷亡賠償、工傷假期工資、康復費用以及必要的訴訟費用等。多數(shù)國家雇主責任險的特點是：傷害損失由雇主負擔，而不以雇主是否有過失為前提；賠付金額不基于實際損失，而是依據(jù)實際需要；對飭殘死亡的賠付以年金形式代替一次性撫恤金；法律強制雇主對雇員可能遭受的傷害投保，不因雇主破產(chǎn)或停業(yè)而受影響。

人身意外傷害險與雇主責任險的保險標的相同，但兩者之間又有區(qū)別：雇主責任險由雇主為雇員投保，保費由雇主承擔；人身意外傷害險的投保人可以是雇主，也可以是雇員本人。

4.十年責任險和兩年責任險。此險種均屬于工程質(zhì)量保險，主要是針對工程建成后使用周期長、承包商流動性大的特點而設(shè)立，為合理使用年限內(nèi)工程本身及其他有關(guān)人身財產(chǎn)提供保障。

5.職業(yè)責任險。在國外，建筑師、結(jié)構(gòu)工程師、咨詢工程師等專業(yè)人士均要購買職業(yè)責任險（亦稱專業(yè)責任保險、職業(yè)賠償保險或業(yè)務過失責任保險），對因他們的失誤或疏忽而給業(yè)主或承包商造成的損失，將由保險公司負責賠償。如美國，凡需要承擔職業(yè)責任的有關(guān)人員，如不參加保險，就不允許開業(yè)。

職業(yè)責任保險可分普通職業(yè)責任保險和個人職業(yè)責任保險。前者由單位投保，以在投保單位工作的個人為保障對象；后者由個人投保，以保障投保人自己的職業(yè)責任風險。

6.機動車輛險。該險的標的，除了機動車本身外，還包括第三者責任險。承包商必須為事故發(fā)生率高的運輸車輛進行保險。

（二）自愿性保險。

自愿保險與強制保險相對應，是指投保人根據(jù)自己的需要自愿參加的保險。在自愿保險中，賠付范圍以及保險條件等均由投保人與保險人之間根據(jù)訂立的保險合同加以確定。它的主要險種有：國際貨物運輸險，境內(nèi)貨物運輸險，政治風險保險，匯率風臉保險，等等。本文不再詳述。

綜上所述，我們不難看出，國際上工程保險的險種設(shè)置科學、系統(tǒng)、規(guī)范、完整，而且保險程序明確，責任清晰；業(yè)已發(fā)展和形成了一套較為系統(tǒng)、全面、完整的工程保險體制與體系。

二、國內(nèi)工程保險險種設(shè)置現(xiàn)狀及存在問題

目前，我國正在施行的工程保險的險種主要有：建筑工程一切險、安裝工程一切險以及建筑職工意外傷害險三個險種。從工程保險險種設(shè)置本身來看，還存在以下具體問題：

1.保險險種設(shè)置空缺斷檔。工程保險依附于工程本身，工程是分階段按順序進行的，客觀上要求工程保險必須要依據(jù)工程本身分段的特點進行設(shè)置。由于現(xiàn)階段只是在工程施工階段設(shè)置了三個險種，其他階段均未設(shè)置相應的保險險種，而且保險條款尚不很完備，因此起不到應有的作用。

2.保險責任不清，易產(chǎn)生糾紛。保險組織關(guān)系較為復雜，有保險人、投保人、被保險人和受益人；投保人付保費，保險人負責賠付損失，受益人獲賠償。工程項目由于主體眾多，當前險種單一，每一險種內(nèi)涉及的被保險人過多、合同條款過于籠統(tǒng)，當災害發(fā)生時，就會產(chǎn)生責任難以界定、當事人相互推諉扯皮現(xiàn)象，給索賠及賠付工作帶來不應有的復雜與繁瑣，因而影響投保人對工程保險的認可和信任，最終影響投保率。

3.投保金額、保險費、保險費率難以厘定。由于險種設(shè)計不盡合理，使設(shè)置指標過于籠統(tǒng)、龐大、復雜，搜集記錄、總結(jié)經(jīng)驗與統(tǒng)計數(shù)據(jù)難以獲得和進行分析，與之對應的模型、公式無法確定、定型、定量，從而使保險費率與實際應該發(fā)生值偏差，結(jié)果會影響投保人和保險人投保、承保的積極性。

三、根據(jù)國情，設(shè)計具有我國工程保險特色的險種

現(xiàn)行的工程保險險種設(shè)置基本上屬于引進國外成熟的保險險種，在實踐中的確起到了一定的積極示范作用。但從長遠角度著眼，工程保險險種設(shè)置既要參照國外已有的先進成熟的經(jīng)驗，又要符合我國現(xiàn)階段工程建設(shè)領(lǐng)域改革發(fā)展的現(xiàn)實，建立有中國特色的工程保險險種設(shè)置體系?，F(xiàn)階段要縮小每一設(shè)置險種的參與人數(shù)，明確險種具體內(nèi)容，縮短保期來應對目前的現(xiàn)實，以期避免損失、減少事故的發(fā)生。同時，加快人才的培養(yǎng)和市場的培育，加強法制和配套建設(shè)，盡快與國際工程保險市場接軌，使整個工程保險事業(yè)健康、快速發(fā)展。

（一）應遵循的原則。

設(shè)立工程險種，筆者認為首先要遵循以下幾條原則：

1.工程保險險種的設(shè)計應堅持系統(tǒng)、全面的觀點，按工程的特點分階段設(shè)險。工程項目從決策立項、勘察、設(shè)計、招標、簽訂合同、施工、竣工投產(chǎn)全過程具有明顯的分階段性，且每一階段都有自己的主要工作內(nèi)容和重點，各階段既相互區(qū)別又密不可分有機地構(gòu)成一個工程項目的整體。在項目整個運作過程中，各參與主體也是分階段按合同區(qū)間分段介入的，因此，在設(shè)置工程保險險種時應注意這一特點。

2.工程保險險種設(shè)計應針對其特殊性，易于責權(quán)區(qū)分界定，便于賠付與索賠的具體操作。工程保險承保的風險具有特殊性表現(xiàn)在：（1）工程保險既承保被保險人財產(chǎn)損失的風險，也承保被保險人責任風險；（2）承保的風險標的中大部分處于裸風險中，對于抵御風險的能力大大低于普通財產(chǎn)保險的標的；（3）工程在施工過程中始終處于工程保險險種的設(shè)置充分考慮這一特殊性，使每一個險種所包含的內(nèi)容都應十分明確具體，合同條款都應清晰明了，責任易于區(qū)分，權(quán)利簡單明了。且工程施工是一個動態(tài)的過程，各種風險因素錯綜復雜，使風險程度加大。

當風險發(fā)生后，處理索賠和賠付時不扯皮，按事先的約定處理好賠付工作，真正發(fā)揮了工程保險的積極作用。這樣，投保方得到了相應補償，使工程得以順利進行；保險人也因賠付的順利得當，而獲得良好的信譽。

3.工程保險險種的設(shè)計要考慮便于保險指標體系的設(shè)置和數(shù)學模型的建立，便于保險額、保費的科學統(tǒng)計、測算和厘定。工程保險金額的計算及保險費率的厘定一直是困擾工程保險發(fā)展的瓶頸問題。保額過大，保費過高，加大工程成本和投保者的經(jīng)濟負擔，影響投保積極性；相反，如果保額和保費太低，保險公司無利可圖，必然會影響保險人從事風險業(yè)務管理積極性，被保險人的利益也無法得到保障，也就更談不到土程保險的健康發(fā)展。所以，根據(jù)工程項目所處的地區(qū)環(huán)境特點、投融資渠道、材料價格供應、工程的類型、業(yè)主及承包商的信譽、承保年限及工程風險等因素，合理確定工程保險的指標體系，建立科學又切合實際的數(shù)學模型，得出適當?shù)谋ｋU金額和保險費率，以期獲得雙贏效果。

4.工程保險險種的設(shè)置應力求每一險種所涉及的當事人少，保期易于劃分。工程建設(shè)過程中涉及主體較多，均可能對工程項目擁有保險的可保利益，成為被保險人。工程保險的保險期限一般是根據(jù)工期確定的，往往是幾年，甚至十幾年。保限的起止點也不是一成不變的，而是根據(jù)保險單的規(guī)定和工程的具體情況確定的。工程保險的保險金額在保險期限內(nèi)是隨著工程建設(shè)的進度增長的。所以，在險種設(shè)置過程中一定要兼顧這一實際，力求每一險種涉及人少，保期劃分清楚。

（二）我國現(xiàn)階段工程保險險種設(shè)置。

按照建設(shè)部、財政部、國家計委、中國保監(jiān)會的《關(guān)于在我國建立工程風險管理制度的若干意見》中“開發(fā)險種、分類實施、積極穩(wěn)妥地推行工程保險制度”的要求和以上險種設(shè)置的原則，筆者考慮目前我國工程保險險種應在工程決策階段設(shè)置：工程咨詢決策險；工程設(shè)計階段設(shè)置：工程勘察、設(shè)計責任險；工程招標階段設(shè)置：招標保證險；工程施工階段設(shè)置：建筑工程保險，安裝工程保險，施工人員人身意外傷害險，監(jiān)理人員執(zhí)業(yè)責任險；在工程竣工投產(chǎn)階段設(shè)置：工程質(zhì)量保修責任險。以上工程保險的險種設(shè)計均為強制性保險險種。這樣設(shè)置險種，使工程全過程都置身于保險之中，確保各參與方均有自己投保的險種，并責權(quán)明確，簡便易行，充分保障各階段各方的權(quán)益，真正起到工程保險的作用。

1.決策責任險。該險種屬于職業(yè)責任險，用以保證前期工作的科學性。保險的目的在于加強咨詢單位自身的內(nèi)部約束力，并依靠保險公司相應的風險管理來進行外部制約。

這一險種的投保人是工程咨詢單位，被保險人是工程咨詢單位和工程業(yè)主。保險范圍應是：由于咨詢單位自身原因，造成業(yè)主決策失誤而給項目帶來損失，應予以相應賠償。但因工程咨詢單位是以從業(yè)人員的智能和技術(shù)為業(yè)主提供技術(shù)服務的，一般資產(chǎn)資金較少無力賠付，必須借助保險予以保證。其保險期限通常為項目的建設(shè)期；保險金額應為項目投資估算金額；保險費率也可通過經(jīng)驗數(shù)據(jù)來確定。另外由于雇主責任造成的風險可以免賠或反賠，以維護咨詢者的聲譽。

2.勘察、設(shè)計責任險。該險種屬于職業(yè)責任險。工程勘察設(shè)計是工程質(zhì)量的根本，雖然在工程實施前，勘察結(jié)果、設(shè)計方案或圖紙都應交付業(yè)主審核批準，但由于業(yè)主不具備審核能力，常常任憑勘察、設(shè)計師“解釋和說明”作出有關(guān)決定。如果勘察有誤，設(shè)計出現(xiàn)錯誤，輕則返工修復，重則可能導致工程毀損。雖然勘察、設(shè)計師要為其錯誤承擔法律和民事責任，但這不能完全抵消業(yè)主遭受的損失。，特別是勘察地質(zhì)情況不實，設(shè)計師對基礎(chǔ)設(shè)計資料掌握不準，作出的施工方案設(shè)計無法實施，到施工時臨時修改，從而導致工程延誤，給業(yè)主造成重大損失。

這一險種的投保人是工程勘察、設(shè)計人（單位），被保險人是工程勘察、設(shè)計單位，工程業(yè)主。保險范圍應是由于勘察、設(shè)計人員由于疏忽或過失而引發(fā)的工程質(zhì)量事故給業(yè)主和工程造成損失或費用，應予賠償；但因工程勘察、設(shè)計單位財力有限，要通過保險來轉(zhuǎn)嫁風險。其保險期限與保險金額可參照決策責任險的辦法。

3.投標保證險。招標人一般要求投標人在投標的同時，提供銀行擔?；蛲稑吮ＷC險保單。保證投標人中標后履行簽訂合同義務，否則，由銀行或保險公司賠償招標人因此受到的經(jīng)濟損失。其保險金額、費率可由招標人自定或按慣例執(zhí)行。

4.建筑工程保險（附第三者責任險）。它是針對工程項目施工階段，即對工程項目本身、施工機具或工地設(shè)備所遭受的損失或意外予以賠償，也對因施工而給第三者造成的物資損失或人員傷亡承擔賠償責任。

它與現(xiàn)行的“建筑工程一切險”相比較有所不同：從被保險人來看，它不包括監(jiān)理工程師及與工程有密切關(guān)系的單位或個人（如貸款銀行或投資人）的投保內(nèi)容；從保險內(nèi)容和保險范圍來看，比建筑工程一切險要小。它的好處是使保險責任內(nèi)容更具體、更明確，保險費模型與費率的量化定型更容易。

（1）投保人與被保險人。建筑工程保險多數(shù)由承包商負責投保，如果承包因故未辦理或拒絕辦理投保，業(yè)主可代為其投保，費用由承包商承擔。如果有分包工程，總包商未曾就分包部分購買保險的話，分包商應辦理其承包部分的保險。

被保險人主要包括：業(yè)主或工程所有人，總承包商，分包商。

（2）責任范圍。工程實體本身即實施的全部工程（全部存放于工地的為施工所必須的材料），包括安裝工程的建筑項目，如果建筑部分占主導地位（材料設(shè)備價格或安裝費用低于整個工程造價的50％，應投保建筑工程險，反之，應投保安裝工程險）；施工用設(shè)施和設(shè)備；施工機具；場地清理費；第三者責任險；工地內(nèi)現(xiàn)有的建筑物；由被保險人看管或監(jiān)護的停放與工地的財產(chǎn)等。

（3）保險期限。建筑工程保險自工程開工之日或開工之前、工程用料卸放于工地之日開始生效，兩者以先發(fā)生者為準。保險終止日應為工程竣工驗收之日或者保單上列出的終止日，同樣，兩者也以先發(fā)生者為準。

（4）保險金額。建筑工程保險金額按照不同的保險標的確定：合同標的工程的保險金額，包括建筑所需材料設(shè)備費、施工費、運雜費、保險費、稅款等；施工機具和設(shè)備及臨時工程；場地清理費；第三者責任的投保金等。

5.安裝工程保險（附第三者責任險）。它屬于技術(shù)險種，主要適用于安裝工程的各種機器、設(shè)備、儲油罐、鋼結(jié)構(gòu)、起重機、吊車以及飲食機械工程因素的各種建造工程。

（1）投保人與被保險人。投保人應該是承包商，業(yè)主只是在承包商未投保的情況下代其投保，費用由承包商承擔。

被保險人：業(yè)主或工程所有人、制造商或供應商、待安裝構(gòu)件的買主。

（2）責任范圍。凡屬安裝工程合同內(nèi)要求安裝的機器、設(shè)備、裝置、材料以及相應的臨時設(shè)施；承包商為安裝工程所使用的機器設(shè)備；在安裝工程項目內(nèi)的土木建筑工程，不超過總價20％（如廠房、倉庫、宿舍等），按安裝工程保險投保，介于20％和50％之間，按建筑險投保，超過50％，則買建筑工程保險；場地清理費；業(yè)主或承包商在工地上的其他財產(chǎn)。

（3）保險期限。安裝工程保險在保單列明前提下，自投保工程動工日或第一批被保險項目被卸到施工地點時，保險責任即行開始。

（4）保險金額。安裝工程保險的保險金額包括物質(zhì)損失和第三者責任的大部分。如果投保的安裝工程包括土建部分，其保額應為安裝完成時的總價值（包括運費、安裝費、關(guān)稅等），若不包括土建部分，則設(shè)備購貨合同價和安裝合同價加各種費用之和為保額；安裝建筑用機器、設(shè)備、裝置應按安裝價值確定保額。第三者責任的賠償限額按危險程度由保險雙方商定。通常對物質(zhì)標的的部分的保額先按安裝工程完工時的估定總價值暫定，到工程完工時再根據(jù)最后建成價格調(diào)整。

保險應當自批準開工之日起至合同竣工之日止，因故推延工期的，必須辦理保險順延手續(xù)。

6.工程監(jiān)理責任險。它屬于職業(yè)責任險，是為工程監(jiān)理單位因工作失誤或者疏忽而設(shè)立的保險。對于投保單位，因其工作失誤或者疏忽而給業(yè)主或者承包商等造成的損失，將由保險公司負責賠償。目的是要通過研究制定科學合理的職業(yè)責任保險條款，促進工程監(jiān)理單位加強內(nèi)部管理，開展培訓和工程風險咨詢，加強職業(yè)道德建設(shè)，努力提高服務水平。

職業(yè)責任險可分為年保和單項工程投保。年保是指對投保單位在保險期限內(nèi)所有完成監(jiān)理的工程，在一年內(nèi)的保險期內(nèi)，因監(jiān)理原因發(fā)生的損失負責賠償；單項工程投保是指對所投保的單項工程在規(guī)定年限內(nèi)因監(jiān)理原因發(fā)生的損失負責賠償。監(jiān)理的投保方式可按年保，也可按單項工程投保。

7.建筑職工意外傷害保險。這是《建筑法》明確規(guī)定的一種強制保險，承包商必須為從事危險建筑安裝作業(yè)的職工辦理意外傷害保險所支付的保險費。其法定的投保人是承包商，也可以由承包商委托該項目經(jīng)理部代辦。被保險人應當是施工現(xiàn)場上的作業(yè)人員及其管理人員。保險期限應當自批準開工之日起至合同竣工之日止。因故推遲工期的，必須辦理保險順延手續(xù)。實行建筑職工意外傷害保險，應當貫徹“預防為主”的方針和獎優(yōu)罰劣的原則，根據(jù)企業(yè)的安全事故頻率實行固定費率和浮動費率，并將意外傷害保險同建筑安全生產(chǎn)管理有機結(jié)合起來，最大限度地減少傷亡事故的發(fā)生。保險金額以被保險人的估計，在本保險有效期限內(nèi)職工的工資、加班費、獎金及其他津貼的總數(shù)。意外傷害保險費應列入直接工程費的現(xiàn)場管理費中，計入工程成本。

8.工程質(zhì)量保修保險?！督ㄔO(shè)工程質(zhì)量管理條例》第40條明確規(guī)定：“基礎(chǔ)設(shè)施工程、房屋建筑的地基基礎(chǔ)工程和主體結(jié)構(gòu)工程，最低保修期限為該工程的合理使用年限”。一般來講，建設(shè)工程的合理使用年限均為幾十年甚至上百年，要確保保修責任的落實，實行擔保固然是一種好方法，但保險方式更加適宜。原因是，在工程竣工后的幾十年或上百年后，不僅原承包商很難講是否存在，其擔保人也將難定行蹤，而保險公司就穩(wěn)定得多。因此，應提倡采用保修保險的方式。它主要是針對工程主體的安全投保。

對于投保工程質(zhì)量保險的建設(shè)工程，投保人應該是承包商，被保險人是業(yè)主或工程所有人。保險責任應該是承包商施工范圍內(nèi)的缺陷責任范圍。保險期限：承包商應對工程主體部分在最低十年內(nèi)承擔缺陷保證責任，對設(shè)備、屋面防水、給排水、采暖管道、衛(wèi)生設(shè)施等在兩年內(nèi)承擔功能保證責任。鑒于工程的質(zhì)量責任期較長，一旦出現(xiàn)大的質(zhì)量問題，不但承包商的經(jīng)濟負擔重，業(yè)主也不能及時得到賠償，因而建議國家推行強制保險，承包商必須投保；否則不能承包相應的工程。在承包商向保險公司投保后，如果工程交付使用后第一年發(fā)生質(zhì)量問題，由承包商負責維修并承擔維修費用。在其余九年發(fā)生質(zhì)量問題，雖然仍由承包商負責維修，但維修費用由保險公司承擔。保險費率是根據(jù)工程風險程度、承包商聲譽、質(zhì)量檢查深度等綜合測定。保險公司為了不承擔或少承擔維修費用，將在瞄工階段積極協(xié)助或監(jiān)督承包商進行全面質(zhì)量控制，以保證工程質(zhì)量不出問題。承包商則為了聲譽和少付保險費，也要加強質(zhì)量管理，努力提高工程質(zhì)量。