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摘要：本文擬就目前對銀行業(yè)的規(guī)范經(jīng)營、監(jiān)督管理的現(xiàn)實(shí)情況、存在問題以及如何提高監(jiān)管水平，根據(jù)現(xiàn)有的金融監(jiān)管體制，結(jié)合自己的工作實(shí)踐，對如何規(guī)范銀行業(yè)經(jīng)營管理活動(dòng)，提高監(jiān)管水平提出幾點(diǎn)看法和意見。

一、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的出臺,規(guī)范了銀行業(yè)的經(jīng)營管理,使監(jiān)管制度不斷完善隨著我國金融體制改革的不斷深化，特別是加入WTO后，我國到2006年須全面開放金融業(yè)，外資銀行要享受中資金融機(jī)構(gòu)同等的待遇，這將對我國銀行業(yè)提出新的挑戰(zhàn)

為適應(yīng)我國銀行業(yè)與國際接軌的需要，提升競爭力，加強(qiáng)對銀行業(yè)的有效監(jiān)管，2003年12月27日由十屆全國人大常委會第六次會議通過了《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》，并于2004年2月1日施行，這是我國頒布的第一部關(guān)于銀行業(yè)監(jiān)督管理的專門法律，實(shí)施以來，對完善我國的金融監(jiān)管法律制度，加強(qiáng)銀行業(yè)的監(jiān)督管理，規(guī)范監(jiān)督管理行為，提高監(jiān)督管理水平，保護(hù)存款人和其他客戶的合法權(quán)益，維護(hù)銀行業(yè)安全、穩(wěn)健、高效運(yùn)行，促進(jìn)銀行業(yè)的健康發(fā)展發(fā)揮了重要的作用。然而這些金融監(jiān)管法律法規(guī)在實(shí)際實(shí)施過程中，由于監(jiān)管機(jī)構(gòu)、監(jiān)管人員與被監(jiān)管對象之間在監(jiān)管目的、監(jiān)管手段、監(jiān)管方法和監(jiān)管方式存在一定的差異，尚處于磨合期，難免出現(xiàn)一些問題。這正如中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會副主席唐雙寧所說：“近年來，在依法監(jiān)管和金融執(zhí)法中還存在著以下問題。一是有法不學(xué)，有法不依，依法行政意識不強(qiáng)；二是越權(quán)監(jiān)管，違反程序監(jiān)管現(xiàn)象依然存在，監(jiān)管隨意性大；三是講人情，講關(guān)系，對違法違規(guī)行為不嚴(yán)格依法處罰，執(zhí)法標(biāo)準(zhǔn)不一，執(zhí)法不嚴(yán)。這些問題，既是在我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期法制不完備、法制觀念不強(qiáng)、執(zhí)法環(huán)境差的大背景下出現(xiàn)的現(xiàn)象，又是當(dāng)前銀行業(yè)監(jiān)管中迫切需要解決的問題?！边@些問題不解決，將造成銀行業(yè)經(jīng)營不規(guī)范，監(jiān)管水平低的問題。

二、存在問題

1、學(xué)法意愿不高、執(zhí)法意識不強(qiáng)一系列金融法律、法規(guī)、規(guī)章和規(guī)范性文件的相繼出臺旨在使金融監(jiān)管工作有法可依，依法監(jiān)管，這就要求金融監(jiān)管人員、金融執(zhí)法人員和金融從業(yè)人員認(rèn)真學(xué)習(xí)金融法律法規(guī)，領(lǐng)會內(nèi)容，依法辦事。但是，在依法監(jiān)管工作中和金融執(zhí)法過程中有些監(jiān)管、執(zhí)法人員還存在著學(xué)法意愿不高、執(zhí)法意識不強(qiáng)的問題，一些人有法不學(xué)，有法不依，依法行政意識不強(qiáng)，造成在金融監(jiān)管工作中不能很好做到“知法、懂法、守法、執(zhí)法”。

2、內(nèi)控機(jī)制不多，違規(guī)經(jīng)營不少目前我國銀行業(yè)在經(jīng)營過程中造成不良資產(chǎn)的主要原因是內(nèi)控機(jī)制不全，經(jīng)營管理不善，違規(guī)經(jīng)營不少。如國有商業(yè)銀行尚未建立符合現(xiàn)代銀行制度要求的公司法人治理結(jié)構(gòu)，股份制商業(yè)銀行也不同程度存在著公司治理結(jié)構(gòu)不健全、決策執(zhí)行體系架構(gòu)不合理、監(jiān)督機(jī)制有效性不足等問題，另外，很多金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范意識不高,特別是基層機(jī)構(gòu)部分工作人員還未充分認(rèn)識到內(nèi)控和風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)涵，這樣，就容易受利益驅(qū)使，經(jīng)常不惜違規(guī)經(jīng)營，產(chǎn)生新的金融風(fēng)險(xiǎn)，形成新的不良資產(chǎn)。

3、管理措施不力，監(jiān)督形象不佳銀監(jiān)會有兩大法定職責(zé)：一個(gè)是管理，一個(gè)是監(jiān)督。目前某些監(jiān)管人員存在的“越權(quán)監(jiān)管，違反程序監(jiān)管，監(jiān)管隨意性大，講人情，講關(guān)系，對違法違規(guī)行為不嚴(yán)格依法處罰，執(zhí)法標(biāo)準(zhǔn)不一”等問題會造成管理措施不力，監(jiān)督形象不佳的結(jié)果。也會造成某種程度的有法不依，執(zhí)法不嚴(yán)，甚至滋生腐敗現(xiàn)象。這些問題主要體現(xiàn)在：一是管理制度不健全，措施不到位；《銀監(jiān)法》賦予銀監(jiān)會履行監(jiān)管職能的法寶職責(zé),如制定監(jiān)管規(guī)章和規(guī)則的職責(zé)，制定審慎經(jīng)營規(guī)則的職責(zé)，審批機(jī)構(gòu)設(shè)立、變更和終止的職責(zé)，審批業(yè)務(wù)范圍和業(yè)務(wù)品種的職責(zé)，審查高級管理人員和股東資格的職責(zé)。履行這些職責(zé)要求建立相應(yīng)規(guī)章制度并進(jìn)行有效操作，然而，在有些地方，由于監(jiān)管分支機(jī)構(gòu)設(shè)立不久，這些規(guī)章制度和操作規(guī)程尚待完善。二是不按規(guī)定程序操作，監(jiān)管隨意性大；《銀監(jiān)法》規(guī)定了監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)對對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的合法經(jīng)營情況和風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行監(jiān)測、評估和控制。為此，銀監(jiān)會要進(jìn)行非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查，要建立監(jiān)管評級體系和預(yù)警機(jī)制，要建立突發(fā)事件的報(bào)告和處置制度，要對有問題機(jī)構(gòu)進(jìn)行處置，對非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)進(jìn)行取締。但是，在某些地方由于監(jiān)管人員責(zé)任心不強(qiáng)，監(jiān)管隨意性大，使這項(xiàng)工作沒有開展或開展得不好。三是監(jiān)管人員自我制約觀念不強(qiáng)，監(jiān)管形象不佳；《銀監(jiān)法》對銀監(jiān)會系統(tǒng)的監(jiān)管工作人員提出了從業(yè)資格要求，規(guī)定監(jiān)管工作人員應(yīng)當(dāng)具備與其任職資格相適應(yīng)的專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)，要求監(jiān)管工作人員應(yīng)當(dāng)忠于職守，依法辦事，公正廉潔，不得利用職務(wù)便利牟取不正當(dāng)?shù)睦妗５壳霸谀承┑胤竭€存在著講人情，講關(guān)系，對違法違規(guī)行為不嚴(yán)格依法處罰，執(zhí)法標(biāo)準(zhǔn)不一等腐敗現(xiàn)象，造成監(jiān)管形象不佳。

三、幾點(diǎn)建議

我認(rèn)為要“規(guī)范銀行業(yè)經(jīng)營管理，提高金融監(jiān)管水平”必須做到：執(zhí)行四個(gè)監(jiān)管原則：“依法審批、規(guī)范經(jīng)營、跟蹤預(yù)測、及時(shí)監(jiān)管”；樹立三個(gè)先進(jìn)理念：管法人、管風(fēng)險(xiǎn)、管內(nèi)控；精通兩個(gè)法律法規(guī)：《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《行政許可法》和《商業(yè)銀行內(nèi)部控制評價(jià)試行辦法》、《商業(yè)銀行市場風(fēng)險(xiǎn)管理指引》；圍繞一個(gè)最終目標(biāo)：保障轄內(nèi)金融業(yè)合法、穩(wěn)健運(yùn)行。這就要求金融行業(yè)規(guī)范經(jīng)營管理，監(jiān)管人員提高監(jiān)管水平。具體如下：

1、執(zhí)行四個(gè)監(jiān)管原則《銀監(jiān)法》賦予銀監(jiān)部門依法審批機(jī)構(gòu)設(shè)立、變更和終止的職責(zé)，審批業(yè)務(wù)范圍和業(yè)務(wù)品種的職責(zé)，審查高級管理人員和股東資格的職責(zé)，在履行職責(zé)過程中應(yīng)嚴(yán)格依法審批，杜絕有法不依、有規(guī)不循的現(xiàn)象；金融機(jī)構(gòu)應(yīng)遵循規(guī)章制度，規(guī)范經(jīng)營管理；監(jiān)管部門應(yīng)對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合法經(jīng)營情況進(jìn)行跟蹤監(jiān)測、評估和控制，對風(fēng)險(xiǎn)狀況實(shí)時(shí)監(jiān)管，及時(shí)進(jìn)行非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查，建立監(jiān)管評級體系和預(yù)警機(jī)制，建立突發(fā)事件的報(bào)告和處置制度，對有問題機(jī)構(gòu)進(jìn)行處置，對非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)進(jìn)行取締。一句話就是要執(zhí)行“依法審批、規(guī)范經(jīng)營、跟蹤預(yù)測、及時(shí)監(jiān)管”這四個(gè)原則。超級秘書網(wǎng)

2、樹立三個(gè)先進(jìn)理念銀行監(jiān)管必須與時(shí)俱進(jìn),順應(yīng)國際國內(nèi)新形勢,改變不合時(shí)宜的做法和觀念,樹立先進(jìn)的監(jiān)管理念。根據(jù)金融監(jiān)管與國際接軌的需要，依據(jù)《銀監(jiān)法》的規(guī)定，樹立“管法人、管風(fēng)險(xiǎn)、管內(nèi)控”三個(gè)先進(jìn)監(jiān)管理念，對轄內(nèi)金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，跟蹤預(yù)測，有效監(jiān)管。

3、精通兩個(gè)法律法規(guī)金融監(jiān)管是一項(xiàng)政策性、規(guī)范性、務(wù)實(shí)性很強(qiáng)的復(fù)雜工作，這就要求監(jiān)管人員不僅要熟悉金融業(yè)務(wù)，而且要精通有關(guān)金融監(jiān)管的法律、法規(guī)，最重要的兩個(gè)法律是《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和《行政許可法》，最主要的兩個(gè)法規(guī)是《商業(yè)銀行內(nèi)部控制評價(jià)試行辦法》和《商業(yè)銀行市場風(fēng)險(xiǎn)管理指引》。只有懂得這些法律法規(guī)，才能做好對金融機(jī)構(gòu)設(shè)立、業(yè)務(wù)范圍以及高級管理人員的依法審批，對銀行內(nèi)部控制機(jī)制的建立、市場經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效監(jiān)管。

4、圍繞一個(gè)最終目標(biāo)《銀監(jiān)法》第三條規(guī)定了銀行業(yè)監(jiān)督管理的目標(biāo)是促進(jìn)銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行,維護(hù)公眾對銀行業(yè)的信心。這就要求我們的金融監(jiān)管必須以此為中心，圍繞這一最終目標(biāo)而開展監(jiān)管工作。

結(jié)論

綜上所述，在目前我國已構(gòu)筑了“一行三會”（人行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會）的金融監(jiān)管法律框架的情況下，雖然我國的金融業(yè)在某些地方還存在著“學(xué)法意愿不高、內(nèi)控機(jī)制不多、違規(guī)經(jīng)營不少”等問題，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)在某些程度還存在著“管理措施不力、監(jiān)督形象不佳、監(jiān)管水平不高”等現(xiàn)象，我認(rèn)為經(jīng)過“執(zhí)行四個(gè)監(jiān)管原則、樹立三個(gè)先進(jìn)理念、精通兩個(gè)法律法規(guī)、圍繞一個(gè)最終目標(biāo)”這一系列工作，必將達(dá)到“規(guī)范銀行業(yè)經(jīng)營管理，提高金融監(jiān)管水平”的目的。規(guī)范銀行業(yè)經(jīng)營管理，需要提高金融監(jiān)管人員、執(zhí)法人員的監(jiān)管水平，同時(shí)監(jiān)管水平的寫作論文提高，又會使銀行業(yè)的運(yùn)行更加規(guī)范，只有銀行業(yè)的規(guī)范經(jīng)營，金融監(jiān)管水平的不斷提高，才能達(dá)到促進(jìn)銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行，健康發(fā)展的最終目標(biāo)。