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摘要：實現(xiàn)“中部崛起”，使地方經(jīng)濟有所作為，加強金融服務創(chuàng)新增強金融支持經(jīng)濟發(fā)展的能力是一個關鍵的不可或缺的環(huán)節(jié)。目前，在經(jīng)濟相對落后、金融生態(tài)環(huán)境需要優(yōu)化的中西部地區(qū)，國有商業(yè)銀行實施金融服務創(chuàng)新戰(zhàn)略應該有明確的科學的指導思想和原則約束，有明確的服務創(chuàng)新方向為指引，有地方政府的配套措施給予支持，這樣金融服務創(chuàng)新才可能不走彎路，收到事半功倍的效果。

關鍵詞：國有商業(yè)銀行；金融服務創(chuàng)新；地方經(jīng)濟發(fā)展

實現(xiàn)“中部崛起”是黨中央和國務院既定的重大戰(zhàn)略。在新形勢下，如何結合實際開展服務創(chuàng)新活動促進地方經(jīng)濟發(fā)展，為“中部崛起”的實現(xiàn)作出貢獻，是金融部門應該研究解決的重要課題。本文從分析近些年來周口市國有商業(yè)銀行服務創(chuàng)新的典型案例人手，提出在新形勢下國有商業(yè)銀行實施有效的金融服務創(chuàng)新促進地方經(jīng)濟發(fā)展的思路。

一、金融服務創(chuàng)新的成功經(jīng)驗

近年來，周口市國有商業(yè)銀行在當?shù)卣腿嗣胥y行大力支持下，認真貫徹執(zhí)行金融法規(guī)和行業(yè)政策，結合本地經(jīng)濟發(fā)展狀況，審時度勢，積極開展服務創(chuàng)新，在促進地方經(jīng)濟持續(xù)增長方面做出了較大的貢獻，受到了政府和企業(yè)的好評。

(一)工行運用開放式思維支持縣域經(jīng)濟發(fā)展

1998年，受亞洲金融危機和多種因素的影響，周口市縣屬國有企業(yè)大多處于停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀態(tài)，區(qū)域經(jīng)濟處于低谷，有些地方借機惡意逃廢金融債務，信用環(huán)境一度惡化，導致國有商業(yè)銀行貸款權限普遍上收，銀行與地方發(fā)展雙雙受阻。面對嚴峻形勢，工行審時度勢，積極探索服務創(chuàng)新，從塑造新型的銀政關系人手，采取嚴格科學的措施，促進銀政雙贏。工行以鄲城縣為突破口，經(jīng)過努力與鄲城縣政府于1998年9月18日簽訂了《工行周口分行與鄲城縣政府友好互惠協(xié)議》，“協(xié)議”的主要內(nèi)容是政府認真維護銀行債權，為銀行經(jīng)營提供寬松的經(jīng)營環(huán)境；工行在嚴格執(zhí)行信貸政策基礎上優(yōu)先支持鄲城縣符合信貸進入條件的企業(yè)。自“協(xié)議”簽訂以來，鄲城縣政府嚴格履行承諾，積極打造誠信政府，構建誠信體系，在維護銀行債權、轉化銀行不良資產(chǎn)方面動真格、做實事；工行也認真履行承諾，1999～2000年先后投入1300萬元支持金丹乳酸實業(yè)有限公司“康復工程”取得成功。鄲城縣良好的金融生態(tài)環(huán)境也引來了農(nóng)、中、建行信貸支持，2000年以來，四家銀行向鄲城信貸投入的額度一直位于全市8縣的前列，尤其是近兩年在信貸門檻提高的情況下，工行、建行加大了向鄲城的信貸投入力度，信貸增加額度位于除川匯區(qū)外9縣市的第一位。銀行的大力支持，大大促進了鄲城經(jīng)濟的發(fā)展，使鄲城縣由一個工業(yè)小縣發(fā)展成為工業(yè)強縣，縣工業(yè)產(chǎn)值增幅連續(xù)7年居全市前列，成為周口經(jīng)濟發(fā)展中的一顆新星。

(二)堅定不移地支持交通城市基礎設施建設，促進地方城市化加快發(fā)展

2001年周口撤地改市，政府提出了改善交通條件，加快城市化建設的發(fā)展思路。為落實地方經(jīng)濟發(fā)展策略，工行在交通建設項目支持方面第一個“吃螃蟹”，充分運用信貸政策，采用臨時周轉貸款、項目貸款等形式，大力支持漯周界高速公路項目建設，2003年以來先后累計支持貸款15.6億元，使其按時建成通車。同時期，工行加大市政建設的投入力度，承攬并支持了污水處理、鐵路改造、西氣東輸?shù)软椖?；建設銀行于2005年投入6500萬元支持市人民醫(yī)院改造，有力地支持了地方城市化建設。

(三)工行積極開展投資銀行業(yè)務，支持企業(yè)不斷發(fā)展壯大

2000～2003年協(xié)調(diào)幫助財鑫集團先后重組了處于停產(chǎn)狀態(tài)的麥芽廠、液糖廠、中藥廠、化肥廠、熱電廠，同時為企業(yè)設計融資方案，解決企業(yè)因重組兼并而增加的資金需求。通過重組兼并，不僅搞活工行不良資產(chǎn)4739萬元，而且財鑫集團3年邁出三大步，資產(chǎn)從2000年不足5000萬元發(fā)展到2003年的46675萬元，產(chǎn)值和利稅都有大幅度的增長。2004年以后，工行主要在綜合服務上下工夫，向客戶提供現(xiàn)金管理、網(wǎng)上銀行、票據(jù)、銀行卡等一攬子業(yè)務幫助企業(yè)降低籌資成本，提高資金管理收益，促進了財鑫集團的快速發(fā)展。截至2005年財鑫集團資產(chǎn)規(guī)模達到70632萬元，實現(xiàn)產(chǎn)值108047萬元，以4122萬元的納稅額據(jù)2005年度周口企業(yè)納稅排行榜第一位。

(四)農(nóng)行率先建立“金融超市”，網(wǎng)點服務功能得到空前的提高

2001年，周口農(nóng)行把個人資產(chǎn)業(yè)務、中間業(yè)務以及負債業(yè)務整合集中到一個營業(yè)網(wǎng)點，率先在川匯區(qū)建立了周口市第一家“金融超市”，隨后又把“金融超市”推廣到各縣市，引發(fā)了營業(yè)網(wǎng)點混業(yè)經(jīng)營的革命。同時，“金融超市”推行了開放式、一站式、分區(qū)式的全新金融服務模式，打破了銀行網(wǎng)點傳統(tǒng)的柜臺服務模式，實現(xiàn)了“以客戶為中心，以市場為導向”的理念，改變了銀行與客戶之間傳統(tǒng)的溝通方式，使客戶在同一地點便可辦理個人金融業(yè)務、中間業(yè)務以及負債業(yè)務，并且能夠得到優(yōu)質(zhì)、安全、高效的服務，這種服務模式得到了大家普遍認可。目前，工行、建行也在加緊多功能網(wǎng)點的建設，兩家銀行都推出了具有專業(yè)經(jīng)營特色的“房貸中心”，正在積極籌辦推出類似于農(nóng)行“金融超市”的“財富管理中心”。

(五)四家國有商業(yè)銀行積極拓展新業(yè)務，為地方經(jīng)濟發(fā)展提供全方位支持

一是充分發(fā)揮全行整體優(yōu)勢，加強信用卡發(fā)卡工作。四家銀行成立了信用卡營銷領導小組，將信用卡業(yè)務納入支行行長績效考核體系，激勵全行營銷信用卡。其中工行在2004年建立專業(yè)化的經(jīng)營機構，積極開展多樣化和有針對性的整體營銷活動，全面提升客戶服務水平。

二是充分發(fā)揮國有商業(yè)銀行科技資源和產(chǎn)品功能的強大優(yōu)勢，積極推廣電子銀行服務。四家銀行采取多種措施，著重推廣了個人電話銀行、網(wǎng)上銀行；企業(yè)電話銀行、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上貴賓室；網(wǎng)上業(yè)務等，加快電子銀行業(yè)務的“跑馬圈地”，擴大市場份額。目前，周口市政府部分職能部門、重點行業(yè)、重點企業(yè)已經(jīng)成為電子銀行客戶。

三是大力發(fā)展國際業(yè)務，積極幫助企業(yè)走出去，增加企業(yè)出口創(chuàng)匯水平。

二、實施金融服務創(chuàng)新的思路

觀察分析近些年來國有商業(yè)銀行在金融服務創(chuàng)新方面取得的成功經(jīng)驗，我們可以清醒地認識到每一項成功的服務創(chuàng)新，就能給廣大客戶帶來巨大的收益和實惠，特別是一些具有全局性和前瞻性的服務創(chuàng)新，則會使一個地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)生根本性的好轉。因此，要實現(xiàn)“中部崛起”，要使地方經(jīng)濟有所作為，加強金融服務創(chuàng)新增強金融支持經(jīng)濟發(fā)展的能力是一個關鍵的不可或缺的環(huán)節(jié)。目前，在經(jīng)濟相對落后、金融生態(tài)環(huán)境需要優(yōu)化的中西部地區(qū)，國有商業(yè)銀行實施金融服務創(chuàng)新戰(zhàn)略就應該有明確的科學的指導思想和原則約束，有明確的服務創(chuàng)新方向為指引，有地方政府的配套措施給予支持，這樣金融服務創(chuàng)新才可能不走彎路，收到事半功倍的效果。

(一)金融服務創(chuàng)新的指導思想和原則

1．指導思想：依據(jù)金融法規(guī)和政策，按照行業(yè)信貸政策要求，結合地方經(jīng)濟發(fā)展狀況，金融服務創(chuàng)新的指導思想是：在當?shù)卣徒鹑诠芾聿块T支持下，在國有商業(yè)銀行上級行的指導和參與下，國有商業(yè)銀行二級分行按照“以市場為導向，以客戶需求為中心”要求，認真分析市場發(fā)展變化，把握市場需求，積極整合銀行優(yōu)勢資源，分區(qū)域分層次分客戶的進行金融服務自主創(chuàng)新，促進地方經(jīng)濟和銀行效益的同步提高。

2．金融服務創(chuàng)新應遵循的原則：

一是創(chuàng)新定位為微觀金融創(chuàng)新，不涉及宏觀金融制度的創(chuàng)新。地方金融創(chuàng)新更多的放在技術細節(jié)完善、流程的改造、服務模式轉變和完善方面，這樣，創(chuàng)新更容易得到政府和金融監(jiān)管部門支持，也更容易取得成功。

二是金融創(chuàng)新應嚴格限制在上級行授權范圍內(nèi)。金融創(chuàng)新要在上級行指導和參與下，充分運用授權，整合現(xiàn)有行內(nèi)資源，集中精力突破創(chuàng)新點。

三是金融創(chuàng)新要具有前瞻性。金融創(chuàng)新不僅要符合金融改革發(fā)展的方向，對地方經(jīng)濟發(fā)展有促進作用，對全局工作有指導作用，而且便于操作，有普遍推廣價值。

四是金融創(chuàng)新要分區(qū)域、分層次、分客戶進行。分區(qū)域就是綜合考慮各地的經(jīng)濟發(fā)展狀況、發(fā)展?jié)摿?，尤其是金融生態(tài)環(huán)境狀況，針對各地的實際情況，推廣不同的金融服務模式。分層次就是認真分析研究不同類型客戶的需求，定做與其相適應的服務模式。分客戶就是對重點行業(yè)、重點部門和重點企業(yè)，以及高端個人客戶，根據(jù)其需求定制個性化的服務模式。

五是金融服務創(chuàng)新要制度先行，確保服務創(chuàng)新不發(fā)生偏差。任何一項服務創(chuàng)新都具有一定的風險性，要通過制度的制定和完善，把創(chuàng)新風險控制到最低，否則創(chuàng)新就可能帶來與其目的相背離的結果。由于只注重服務創(chuàng)新而不講風險控制，這在金融發(fā)展歷史上已經(jīng)有太多的教訓。

(二)當前金融服務創(chuàng)新的重點

1．建立適合中小民營企業(yè)特點的信貸管理辦法，積極支持民營企業(yè)的發(fā)展。充分認識支持民營經(jīng)濟在經(jīng)濟發(fā)展中的重要作用，為個體和私營經(jīng)濟提供優(yōu)質(zhì)金融服務，是銀行拓寬信貸投入渠道，培育新的效益增長點，改善經(jīng)營結構，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必然選擇。由于民營經(jīng)濟區(qū)域性特征十分明顯，在發(fā)育程度上存在明顯的縣域差異，必須區(qū)別對待、分類管理，不能搞“一刀切”。

一是針對民營企業(yè)需求多樣化和服務便捷化的特點，根據(jù)區(qū)域民營經(jīng)濟發(fā)展狀況、信用環(huán)境和支行的經(jīng)營管理水平，在防范風險前提下，確定一定額度信貸審批權轉授至支行；需上級行審批的，簡化手續(xù)，開辟“綠色通道”，提高審批效率。

二是制定支持中小民營企業(yè)的辦法。依據(jù)上級行的有關信貸政策，結合當?shù)刂行∑髽I(yè)和民營企業(yè)的實際情況，制定“支持中小和民營企業(yè)發(fā)展的信貸工作章程”，規(guī)范工作程序，促進業(yè)務發(fā)展。信貸工作章程中要明確中小企業(yè)支持標準。

三是明確重點支持對象，重點支持產(chǎn)品科技含量高且是“小而特”、“小而?！?、“小而精”、“小而優(yōu)”的企業(yè)；從事近農(nóng)產(chǎn)業(yè)加工，有利于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的企業(yè)；與銀行重點支持的大企業(yè)有上游產(chǎn)品或下游產(chǎn)品供應關系的企業(yè)。

2．積極發(fā)展個人資產(chǎn)業(yè)務，拉動地方經(jīng)濟增長。隨著我國金融市場的發(fā)展，特別是近幾年國家擴大投資、刺激消費、啟動國內(nèi)市場政策的實施，居民的儲蓄傾向弱化，消費、投資傾向及現(xiàn)財觀念增強，個人金融服務需求日益多樣化、個性化，這就需要銀行緊跟形勢，抓住機遇，大力發(fā)展個人資產(chǎn)業(yè)務。

一是整合客戶信息，做好客戶信息細分工作。要以客戶為中心，對跨系統(tǒng)、跨部門、跨產(chǎn)品的個人客戶信息進行有效整合。銀行內(nèi)部相關部門密切配合，及早動手，對現(xiàn)有系統(tǒng)進行分析，共同研究制定個人客戶信息整合的業(yè)務需求，在全行管理信息系統(tǒng)中先期啟動個人客戶信息關系管理模塊，實現(xiàn)客戶信息資源共享，為管理層策劃和前臺營銷提供有力支持。

二是加大精品網(wǎng)點建設力度。繼續(xù)加強網(wǎng)點裝修改造力度，從實際出發(fā)，搞好規(guī)劃布局，把精品網(wǎng)點建成服務VIP客戶的主渠道。在拓展優(yōu)質(zhì)客戶的同時，必須保證大眾客戶的服務質(zhì)量，積極發(fā)展自助業(yè)務，引導標準確化業(yè)務分流，降低服務成本，提高經(jīng)營效益。

三是明確近期創(chuàng)新工作重點。在個人信貸業(yè)務方面，重點發(fā)展個人消費信貸業(yè)務，深入挖掘高端個人客戶需求，加強產(chǎn)品交叉銷售，挖掘業(yè)務潛能。在個人理財業(yè)務方面，合理引導個人客戶資金流，推進本外幣理財產(chǎn)品銷售；大力推進以匯款、靈通卡服務為代表的結算類中間業(yè)務，穩(wěn)步提升包括結算服務收入、靈通卡年費等重要的基礎性業(yè)務收入規(guī)模。

四是加快個人客戶經(jīng)理隊伍建設。一方面確保客戶經(jīng)理隊伍在數(shù)量上能滿足為所有有價值客戶提供服務；另一方面在質(zhì)量上嚴格標準，選拔優(yōu)秀的業(yè)務人員充實到客戶經(jīng)理崗位，確?？蛻艚?jīng)理隊伍精干、高效。同時，要建立和完善客戶經(jīng)理責、權利對等的管理制度和考核激勵機制，逐步建立起一支具有較高專業(yè)素質(zhì)和知識水平，較強的綜合能力和開拓精神的客戶經(jīng)理隊伍。

3．加強銀信合作，共同促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展。農(nóng)村信用社是縣級金融機構的主力軍，壟斷著農(nóng)村金融信貸市場，發(fā)揮著信貸支農(nóng)主力軍的作用。但農(nóng)村信用社受科技落后、匯路不通、資金短缺等因素的制約，支持地方經(jīng)濟發(fā)展顯得心有余而力不足。為此，國有銀行要利用產(chǎn)品和科技資源優(yōu)勢，多方位加強與農(nóng)村信用社的合作，共同促進地方經(jīng)濟的發(fā)展。

一是充分利用銀行網(wǎng)絡和結算優(yōu)勢，為信用社開辦簽發(fā)銀行匯票、票匯結算業(yè)務、支付結算等業(yè)務，解決農(nóng)村信用社結算渠道不暢的問題，增強農(nóng)村信用社服務“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設的能力。

二是積極向農(nóng)村信用社推廣現(xiàn)金管理業(yè)務，減少其資金占用，加速資金周轉，提高資金營運效率。

三是為農(nóng)信社開辦票據(jù)貼現(xiàn)等低風險融資業(yè)務，彌補其支持地方經(jīng)濟資金不足。

4．推廣信貸新品種，加大支持地方經(jīng)濟的力度。

一是瞄準省、市重點建設項目，積極尋求上級行支持，加快有條件承諾函的辦理速度。

二是對已經(jīng)成熟的建設項目，靈活運用項目儲備貸款和流資搭橋貸款及時跟進。

三是對銀行重點支持的客戶，進一步推廣長期貸款分期償還、整貸零還、循環(huán)貸款等新品種，大力推介非回購保理、法人賬戶透支、委托貸款等新業(yè)務，支持企業(yè)發(fā)展壯大。

四是積極支持企業(yè)技術改造升級。

5．加強對客戶知識服務，實現(xiàn)從“融資”到“融智”的功能性轉變。面對客戶不斷增強的投資理財意識、不斷增加的對金融知識和投資理財咨詢服務的需求，應及時推出知識服務。

一是利用多種形式宣傳銀行的業(yè)務，尤其是新興業(yè)務，增強客戶對銀行業(yè)務的認同度。

二是大力發(fā)展投資銀行業(yè)務。銀行要利用人才、信息、科技資源等優(yōu)勢為企業(yè)計劃投資的項目提供評估測算等“融智”服務，制定投資理財方案，幫助企業(yè)科學地把握投資機會，進一步提高經(jīng)營管理水平，從而促進企業(yè)快速健康發(fā)展。

三是針對加入世貿(mào)組織后，一些客戶與國外貿(mào)易增多，但對國際金融知識知之甚少的現(xiàn)狀，為客戶提供國際金融方面的知識，促進企業(yè)與國際接軌，增強抵御風險能力。

三、實施服務創(chuàng)新戰(zhàn)略需要重點解決的問題

(一)商業(yè)銀行要培育創(chuàng)新文化

實踐證明，不斷創(chuàng)新服務，是支持地方經(jīng)濟發(fā)展的必由之路，也是促進自身發(fā)展的必由之路。在今后的工作中，國有商業(yè)銀行必須加大金融創(chuàng)新研究和創(chuàng)新工作的推廣力度，提高支持地方經(jīng)濟和自身發(fā)展的能力。

一是更新觀念，增強創(chuàng)新意識。通過主題教育活動，進一步引導廣大員工轉變觀念，不斷增強創(chuàng)新責任意識，更加堅定地把自主創(chuàng)新作為推動全行發(fā)展的原動力和經(jīng)營轉型的著力點。

二是要加大創(chuàng)新投入，保證自主創(chuàng)新資金需要。

三是要加強創(chuàng)新研發(fā)機構建設。

四是要實施“人才強企”戰(zhàn)略，努力營造企業(yè)創(chuàng)新文化氛圍。

五是要強化知識產(chǎn)權意識，加強對知識產(chǎn)權的積累和保護。

六是研究制定在年度或任期考核體系中設置金融服務創(chuàng)新特別獎勵的政策，以引導和激勵自主創(chuàng)新。

(二)地方必須構建誠信體系為金融服務創(chuàng)新保駕護航

金融服務創(chuàng)新的主體是商業(yè)銀行，但創(chuàng)新服務的對象卻是地方政府、法人客戶、自然人，只有金融機構和地方經(jīng)濟雙方良好的互動，才能使金融服務創(chuàng)新獲取更大效果。因此，地方必須為金融機構服務創(chuàng)新提供良好的環(huán)境。當前影響金融服務創(chuàng)新實施效果的主要是地方信用缺位和缺失，對此，地方政府應在構建誠信體系方面出重手、下重拳，從而為金融服務創(chuàng)新提供寬松的環(huán)境。