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摘要：隨著我國互聯(lián)網的發(fā)展，互聯(lián)網金融逐漸興盛，并且發(fā)展速度極快。但是，由于互聯(lián)網的虛擬性和金融行業(yè)的風險，我國互聯(lián)網金融仍存在著較大風險。在這種情況下，我國互聯(lián)網金融監(jiān)管工作受到金融行業(yè)的高度重視。我國政府相關部門提出加強重視互聯(lián)網金融監(jiān)管工作的重要性，并積極探索科學的互聯(lián)網金融監(jiān)管工作方法，以加強對互聯(lián)網金融的監(jiān)管，降低風險。本文在我國互聯(lián)網金融監(jiān)管必要性的基礎上，著重分析了我國互聯(lián)網金融的主要形式和監(jiān)管工作存在的問題，并積極探索了我國互聯(lián)網金融監(jiān)管工作的策略。

關鍵詞：互聯(lián)網金融;監(jiān)管;工作

隨著互聯(lián)網金融的發(fā)展，互聯(lián)網金融中眾籌融資、移動支付、網絡貸款等金融模式引起了人們的高度關注。互聯(lián)網金融將互聯(lián)網技術與金融行業(yè)相結合，利用信息技術來開展金融業(yè)務，改變了傳統(tǒng)的金融模式，拓寬了金融業(yè)務的服務范圍。但是，由于互聯(lián)網金融在我國發(fā)展時間較短，正處于起步階段，互聯(lián)網金融在發(fā)展的過程中仍存在著很多問題需要我們及時解決。我國政府相關部門加強重視互聯(lián)網金融的發(fā)展和互聯(lián)網金融的監(jiān)管工作，并積極探索互聯(lián)網金融的監(jiān)管策略。研究我國互聯(lián)網金融監(jiān)管工作不僅有利于提高互聯(lián)網金融監(jiān)管的質量，而且對金融行業(yè)的發(fā)展有著直接的現(xiàn)實意義。

1我國互聯(lián)網金融監(jiān)管的必要性

1.1市場風險的存在

雖然我國金融市場有著嚴格的市場秩序和市場紀律，但是，僅僅依靠市場秩序和市場紀律不能完全抵制金融行業(yè)風險。如果金融市場中存在著大量的金融擔保，會導致金融風險定價機制失效。在這種情況下，部分互聯(lián)網金融機構會趁機推出一些高風險、高收益的產品來掩蓋金融風險，但是，卻不能降低金融風險。而市場風險的存在要求我國應加強對互聯(lián)網金融的監(jiān)管。

1.2市場變革的需求

當前市場資源配置作用的失靈主要是因為市場中存在著壟斷、惡意競爭、市場信息不對稱等現(xiàn)象。這就要求我國加強對互聯(lián)網金融的監(jiān)管，加快市場變革，以促進市場的健康發(fā)展。同時，由于互聯(lián)網金融在我國發(fā)展的時間較短，仍存在很大的不確定性。一家互聯(lián)網金融機構的癱瘓會對整個互聯(lián)網金融市場產生巨大影響，造成金融市場危機。因此，我國開展互聯(lián)網金融監(jiān)管工作是市場變革的需要。

1.3互聯(lián)網金融本身存在缺陷

互聯(lián)網金融是互聯(lián)網技術與金融行業(yè)的結合，是金融行業(yè)的創(chuàng)新。但是，由于互聯(lián)網的虛擬性與金融行業(yè)風險的存在，互聯(lián)網金融本身存在著一定的缺陷。例如，在網絡貸款中，很容易出現(xiàn)負責人跑路現(xiàn)象。同時，一些互聯(lián)網金融機構為了獲取收益而退出利益高、風險大的金融產品，并推銷給一些不了解金融風險的投資者，導致金融行業(yè)陷入危機，嚴重威脅到客戶的資金安全。

2我國互聯(lián)網金融的主要形式

2.1移動支付與第三方支付

移動支付是通過移動設備和無線通信技術來進行支付的行為。移動支付經常用手機和電腦作為通信設備。當前，我國移動支付發(fā)展十分迅速。移動支付具體包括手機銀行業(yè)務、電信移動支付和支付公司一定支付這三種類型。第三方支付主要指客戶、支付公司和銀行之間利用互聯(lián)網技術建立連接，進而實現(xiàn)資金結算功能。并且，第三方支付能夠為客戶提供技術保障，方便客戶交易。另外，隨著第三方支付的發(fā)展，網絡理財逐漸興起，逐漸改變了傳統(tǒng)的理財觀念和理財手段。

2.2P2P平臺

P2P平臺是互聯(lián)網金融投資平臺，利用互聯(lián)網技術實現(xiàn)網絡借貸。P2P平臺是互聯(lián)網金融發(fā)展的新方向，打破了傳統(tǒng)融資媒介的束縛。當前，我國的P2P平臺具體分為兩種。一種是自己建立業(yè)務隊伍來尋找借款客戶，一種是與貸款公司合作。P2P平臺促進了民間融資的發(fā)展并解決了網絡微小企業(yè)的貸款問題。

2.3眾籌平臺

眾籌平臺是互聯(lián)網金融新的融資渠道，主要是在互聯(lián)網中籌款項目來籌集資金。當前，我國的眾籌平臺主要有捐贈式眾籌、回報獎勵式眾籌、債券式眾籌、股權眾籌這四種。我國互聯(lián)網眾籌平臺的發(fā)展十分迅速，但與發(fā)達國家仍存在著一定差距。同時，互聯(lián)網眾籌平臺的創(chuàng)業(yè)者年齡普遍偏低，具有較大的發(fā)展前景。

3我國互聯(lián)網金融監(jiān)管工作存在的問題

3.1缺乏監(jiān)管機構

首先，我國互聯(lián)網金融監(jiān)管工作缺乏明確的監(jiān)管機構，互聯(lián)網金融監(jiān)管存在著很大的空白?，F(xiàn)階段，我國對互聯(lián)網金融的監(jiān)管以中國證監(jiān)會、中國銀監(jiān)會等監(jiān)管機構為主，采用分業(yè)監(jiān)管的方式。但是，隨著金融市場的發(fā)展，傳統(tǒng)的分業(yè)監(jiān)管已經無法適應當前金融行業(yè)的發(fā)展；其次，由于我國互聯(lián)網金融監(jiān)管缺乏監(jiān)管機構，導致我國的互聯(lián)網金融監(jiān)管執(zhí)法不到位。很多監(jiān)管機構在監(jiān)管過程中，仍存在著很多違法違規(guī)的行為，互聯(lián)網金融監(jiān)管效率不高。

3.2缺乏相關法律

目前，我國金融監(jiān)管的法律法規(guī)都是針對傳統(tǒng)金融行業(yè)制定的，沒有完善的專門針對互聯(lián)網金融的法律法規(guī)。雖然，我國對互聯(lián)網金融進行了一定的規(guī)定，但是，這些法律規(guī)定主要用于鼓勵和扶持互聯(lián)網金融的發(fā)展，或是為了保護消費者的合法權益，或是確?；ヂ?lián)網金融基礎設施建設方面的法律法規(guī)，缺乏對互聯(lián)網金融具體操作和具體過程中的法律法規(guī)。法律體系不完善，嚴重影響了我國互聯(lián)網金融的監(jiān)管工作。

3.3監(jiān)管手段不科學

目前，我國金融監(jiān)管手段大多是針對傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展的監(jiān)管手段，而在互聯(lián)網金融發(fā)展背景下，我國的互聯(lián)網金融監(jiān)管手段仍不夠科學。雖然互聯(lián)網金融是互聯(lián)網技術與金融行業(yè)相結合的產物，但是，在實際操作中，互聯(lián)網金融具有跨區(qū)域、跨市場和跨業(yè)務的特點，打破了傳統(tǒng)金融業(yè)務的時間和空間限制，對監(jiān)管方法和監(jiān)管手段提出了更高要求，而我國互聯(lián)網金融監(jiān)管部門一味采用傳統(tǒng)的監(jiān)管手段，會嚴重阻礙互聯(lián)網金融監(jiān)管效率的提高。

3.4準入許可制度不嚴格

嚴格的準入許可制度是互聯(lián)網金融發(fā)展的重要保障。但是，當前我國并沒有對互聯(lián)網金融市場的準入許可制度作出嚴格規(guī)定，互聯(lián)網金融市場門檻較低，很多企業(yè)都開始涉足于互聯(lián)網金融企業(yè)。在這種情況下，雖然互聯(lián)網金融市場得到了一定的發(fā)展，但是，部分企業(yè)沒有互聯(lián)網金融的資格與風險防范能力，導致互聯(lián)網金融市場風險增加，從而嚴重影響了互聯(lián)網金融市場的發(fā)展。

4我國互聯(lián)網金融監(jiān)管工作的策略

4.1完善互聯(lián)網金融監(jiān)管法律體系

為加強對互聯(lián)網金融的監(jiān)管，我國政府應積極完善互聯(lián)網金融監(jiān)管法律體系，為互聯(lián)網金融監(jiān)管提供完善的法律保障。首先，政府相關部門應深入調查了解互聯(lián)網金融市場的發(fā)展現(xiàn)狀和發(fā)展需求，根據(jù)互聯(lián)網金融市場的實際狀況和市場需求來完善現(xiàn)有的金融法律體系，對金融監(jiān)管法律做出一定的調整和修訂，增加互聯(lián)網金融監(jiān)管的內容，加強對互聯(lián)網金融的監(jiān)管；其次，政府相關部門應建立專門規(guī)定互聯(lián)網金融的法律法規(guī)，以互聯(lián)網金融市場的發(fā)展實際狀況為依據(jù)來制定監(jiān)管法律法規(guī)，增強法律體系的針對性；最后，我國政府相關部門應制定互聯(lián)網金融發(fā)展的技術標準制度，為互聯(lián)網金融的發(fā)展提供技術保障。

4.2構建互聯(lián)網金融監(jiān)管體系

首先，互聯(lián)網金融監(jiān)管應積極明確監(jiān)管主體，培養(yǎng)高素質的專業(yè)監(jiān)管人員，負責互聯(lián)網金融監(jiān)管工作。同時，互聯(lián)網金融監(jiān)管部門應根據(jù)互聯(lián)網金融的發(fā)展，完善金融監(jiān)管制度和金融監(jiān)管法律，并協(xié)調各監(jiān)管部門的工作，明確各監(jiān)管部門的責任，加強對互聯(lián)網金融的監(jiān)管。另外，政府相關部門應積極利用信息技術搭建互聯(lián)網金融網絡監(jiān)管平臺，采用信息化的監(jiān)管手段，提高互聯(lián)網金融監(jiān)管效率。其次，互聯(lián)網金融監(jiān)管應確定監(jiān)管范圍，對互聯(lián)網金融業(yè)務的各個方面和各個程序進行監(jiān)管，增強互聯(lián)網金融監(jiān)管的全面性和系統(tǒng)性。最后，互聯(lián)網金融監(jiān)管部門應加強行業(yè)自律，輔助行政監(jiān)管，緩解互聯(lián)網金融機構與監(jiān)管部門之間的矛盾，增強互聯(lián)網金融監(jiān)管的靈活性和自覺性。

4.3建設社會信用體系

首先，政府相關部門應積極完善我國的征信體系，積極創(chuàng)新征信方法，將互聯(lián)網金融納入社會信用數(shù)據(jù)庫，增強社會信用數(shù)據(jù)的真實性；其次，政府相關部門應積極完善互聯(lián)網金融評價機制，注重客戶對互聯(lián)網金融的評價，并將互聯(lián)網金融信用評價納入社會信用體系，確?；ヂ?lián)網金融信用信息的真實性；最后，政府相關部門應積極利用信息技術構建企業(yè)信用體系，使企業(yè)信用體系納入社會信用體系中，建立完善的社會信用體系，加強對互聯(lián)網金融的監(jiān)管。

4.4改進互聯(lián)網金融監(jiān)管方法

首先，互聯(lián)網金融監(jiān)管部門應積極建立檢測指標體系，運用現(xiàn)代化的檢測分析方法對互聯(lián)網金融進行監(jiān)管，提高互聯(lián)網金融監(jiān)管的科學性。其次，互聯(lián)網金融監(jiān)管部門應積極運用信息技術和信息系統(tǒng)，增強互聯(lián)網金融監(jiān)管的信息化程度，提高互聯(lián)網金融監(jiān)管效率。最后，互聯(lián)網金融監(jiān)管部門應加強質量監(jiān)管，確?；ヂ?lián)網金融機構業(yè)務和產品質量，從而促進互聯(lián)網金融的健康發(fā)展。

5結語

互聯(lián)網金融是互聯(lián)網技術發(fā)展的結果，具有較高的信息化程度?；ヂ?lián)網金融將互聯(lián)網技術與金融服務相結合，改變了傳統(tǒng)金融服務模式，提高了金融服務質量。但是，由于我國的互聯(lián)網金融起步較晚，互聯(lián)網金融存在著較大風險。同時，市場風險、市場變革都需要我國加強對互聯(lián)網金融的監(jiān)管。目前，我國互聯(lián)網金融的形式主要包括移動支付與第三方支付、P2P平臺、眾籌平臺。由于我國互聯(lián)網金融監(jiān)管工作發(fā)展時間較短，缺乏充足經驗，我國互聯(lián)網金融監(jiān)管工作中存在著缺乏監(jiān)管機構、缺乏相關法律、監(jiān)管手段不科學、準入許可制度不嚴格等問題。為完善我國互聯(lián)網金融監(jiān)管工作，我國應積極完善互聯(lián)網金融監(jiān)管法律體系和監(jiān)管體系，建設社會信用體系，改進互聯(lián)網金融監(jiān)管方法，提高互聯(lián)網金融監(jiān)管工作效率。加強互聯(lián)網金融監(jiān)管對金融行業(yè)的發(fā)展和我國經濟發(fā)展都有著巨大的推動作用。

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作者：李鵬 單位：西北民族大學