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一、金融風險的主要表現(xiàn)

金融機構自身帶來的風險。一是在貸款時,對貸款對象的資金實力等情況沒有詳細摸底和嚴格審查及評估鑒定,形成風險;二是關系、人情貸款,僅憑著關系好、情誼深,禮尚往來密切而發(fā)放貸款;三是金融機構對貸款單位貸款后的資金運用情況不能進行及時、經(jīng)常性的有效監(jiān)督、控制。

企業(yè)、單位造成的風險。一是企業(yè)、單位一些主要領導上任伊始,新人不理舊帳,借口不知不管,給金融機構的收貸工作造成嚴重困難,導致金融資金產(chǎn)生風險;二是一些單位借體制改革、機制轉換之機搞“金蟬脫殼”、“改頭換面”的把戲,把“老包袱”留給原單位,把現(xiàn)有的資產(chǎn)帶出去,致使金融資產(chǎn)懸空,形成嚴重的風險;三是一些單位的領導申請貸款時態(tài)度誠懇,信誓旦旦,貸到款后,將貸款合同視為一紙空文,長時間不還本付息,也是造成金融風險的重要因素之一。

不正當?shù)男姓深A造成的風險。一是不該干預的而進行了干預;二是事前有人干預,事后無人干預,把金融機構置于“騎虎難下”的兩難境地。

金融機構資產(chǎn)結構單一的風險。即信貸資產(chǎn)作為金融機構長期以來的主營業(yè)務,它占總資產(chǎn)的比例一般在80%左右,是金融機構資產(chǎn)占有的主要表現(xiàn)形式。如果當?shù)氐慕?jīng)濟結構不合理,技術構成比例低,發(fā)展后勁不足,生產(chǎn)不景氣,產(chǎn)品無銷路,企業(yè)的經(jīng)營效益普遍較差,就會使金融機構很被動地跟著承擔風險。

負債結構不合理造成的風險。金融機構負債中,定活比例一般在60%以上,有些則高達85%以上,金融機構負債結構不合理,這有傳統(tǒng)觀念的影響,也有內(nèi)部環(huán)境的影響。

二、目前我國的金融現(xiàn)狀

金融體制不合理。一是宏觀調控機制不靈,表現(xiàn)為一控就死,一放就亂,亂了又控的不良循環(huán)。二是地方政府的職能部門,為地方政府干預銀行業(yè)務,人為地增加了銀行的壞帳、懸?guī)?、死帳?/p>

金融機制不健全、執(zhí)法不嚴、監(jiān)管不力。人民銀行作為金融法規(guī)的執(zhí)行機關,對有章不循、違規(guī)經(jīng)營現(xiàn)象制裁不力,處罰不嚴。此外人民法院在審理金融糾紛案件過程中,對金融機構的違法違規(guī)經(jīng)營活動極少采取制裁措施,客觀上縱容了金融機構的違法行為。

三、加強金融法治,防范金融風險

完善金融立法,規(guī)范金融活動。金融法治化的首要任務是加快、加強金融立法,健全、完善全面法律體系,所以,我們首先應加緊制定人民銀行法、商業(yè)銀行法等金融法律的實施細則,盡快出臺證券法、信托法、期貨交易法、融資租賃法,并針對金融體制改革中的新問題,制定和完善一系列金融監(jiān)管的重要規(guī)章,使金融活動有法可依。其次是在完善立法的過程中,要充分重視法律、法規(guī)的可操作性,注意行政規(guī)章、地方法規(guī)與金融法律、法規(guī)的一致和協(xié)調。最后是最高人民法院對金融糾紛案件審理中出現(xiàn)的新情況、新問題,要及時作出司法解釋,指導和規(guī)范金融審判活動,彌補金融立法滯后之不足。字串2

嚴格金融機構內(nèi)部的管理,強化監(jiān)管,杜絕糾紛和風險隱患。其一,商業(yè)銀行要不斷完善統(tǒng)一法人制度,在鼓勵各分支機構發(fā)揮創(chuàng)造性和能動性的同時,一定要把其業(yè)務納入總行的有效控制之下。合理確定分支機構的貸款和授信額度、審批權限,并嚴格按授權、授信管理,對一些長期虧損、扭虧無望、經(jīng)營管理混亂的網(wǎng)點堅決實行關停并轉;堅決糾正盲目設立機構,建網(wǎng)點,多級法人,分散經(jīng)營等嚴重擾亂銀行信譽的“反法人”行為;建立垂直領導和相對獨立的內(nèi)部稽核監(jiān)察體制,對分支機構進行經(jīng)常性稽核和檢查監(jiān)督,從事后查處違規(guī)行為為主轉向事前防范為主。其二,金融機構要嚴格依照法律和政策去審查貸款項目,監(jiān)督貸款使用,減少貸款風險。加強對職工的風險意識教育,堅持貸前調查、貸時審查和貸后復查制度,進一步規(guī)范借款合同、保證合同、抵押合同的文本,特別是要注意完善貸款擔保制度,簽約前要嚴格審查抵押財產(chǎn)的價值、產(chǎn)權、實效以及擔保企業(yè)的實際擔保能力,并依法辦理登記手續(xù);完善貸款審批程序,實行信貸管理與信貸經(jīng)營相分離,調查與審查相分離,審查與審批相分離,改變信貸人員權力過大缺乏有效監(jiān)督的貸款風險制約機制。要剎住違規(guī)經(jīng)營現(xiàn)象,人民銀行要全面加強金融監(jiān)管,建立健全人民銀行金融監(jiān)管責任制和工作規(guī)程,明確金融監(jiān)管的工作程序、崗位職責和分工協(xié)作要求,樹立人民銀行的檢查權、管理權和處罰權,確保金融監(jiān)管依法、合理、適度、高效地運作。字串5

嚴懲金融犯罪,制裁違法、違規(guī)經(jīng)營活動。金融業(yè)的健康發(fā)展,離不開司法部門的保駕護航。司法機關特別是人民法院要樹立全局觀念,充分發(fā)揮司法職能作用,與有關部門緊密配合,共同擔負起維護金融秩序,防范和化解金融風險的責任。一是嚴歷打擊金

融領域內(nèi)的犯罪活動。二是公正、合法、及時審理金融領域中發(fā)生的經(jīng)濟糾紛案件