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高校教師是理財產品市場的重要主體之一。近幾年來，隨著工資收入的提高，手機銀行以及各種金融投資應用軟件的推出和運用，高校教師用自己的專業(yè)知識和工作優(yōu)勢，更為方便地進行投資理財。統(tǒng)計調查發(fā)現(xiàn)，高校教師因男女性別、專業(yè)背景、收入分配、年齡等因素，理財行為差異較大。本文采用問卷調查的方式，統(tǒng)計分析了高校教師投資理財?shù)囊恍┨攸c，最后提出了一些建議。早在1998年，國外就開始了投資理財行為影響因素的研究，西方學者ChenHaiyang、SoyenShim、PamelaM.LaBorde等通過對大量高校學生投資理財情況進行統(tǒng)計調研后發(fā)現(xiàn)：學習專業(yè)、性別、工作經驗、年齡、收入、理財教育、健康心態(tài)等因素是影響高校學生投資理財?shù)闹匾蛩?。我國投資理財市場建立起步較晚，相關研究文獻本也不足，本文試圖把國外研究關注高校學生的角度轉為高校教師，通過隨機問卷調查，分析我國高校教師投資理財?shù)奶攸c，為進一步完善我國投資理財市場提出一些建議。

一、高校教師投資理財市場特點的統(tǒng)計調查

本文通過互聯(lián)網和實地問卷調查的方式，對蘇州地區(qū)大學教師進行了隨機抽樣調查，以授課大一至大四的教師為調查對象，以蘇州各大院校為單位展開此次調查。本次調查時間為2020年8月—10月，共發(fā)放問卷200份，回收134份，回收率67%（由于時間關系，此次調查樣本數(shù)量不夠多，后續(xù)研究將進一步完善）。本次樣本調查中，男女性別的比例分別為43.28%和56.72%，大一、大二、大三和大四教師的比例分別為18.65%、25.81%、34.65%和20.89%。（一）大學教師的收入來源及可用于投資理財資金的調查統(tǒng)計顯示：大多數(shù)教師主要收入來源于工資，有三分之一的大學教師會做一些兼職來提高收入，較少有大學教師收入來源于各類金融投資（股票、債券、基金等），大學教師收入渠道較為單一。68.24%的大學教師每月可投資理財?shù)念~度為1000元以下，只有4.22%的大學教師每月可投資理財?shù)念~度為3000元以上。

（二）大學教師對投資理財業(yè)務了解渠道的調查

調查數(shù)據(jù)顯示，大部分大學教師是從網絡上得知投資理財業(yè)務的，也有一些教師是通過親朋好友介紹和報紙得知的，而剩下的是通過觀看電視宣傳得知的。數(shù)據(jù)顯示，95.59%的大學教師都知道“存款”這個個人金融業(yè)務，68.35%的教師知道“黃金投資”理財產品，56.27%的教師了解股票、外匯等其它理財業(yè)務。這說明：網絡的普及在大學教師對各類投資理財業(yè)務的了解和認知方面起到了一定的推動作用，同時也反映了學校缺乏對大學教師金融知識的教育，缺少對大學教師金融投資能力的培養(yǎng)。

（三）大學教師投資理財行為基本情況的調查

1.大學教師購買“理財產品”的頻率統(tǒng)計調查數(shù)據(jù)顯示，12.16%的教師偶爾購買理財產品，56.76%的教師經常購買理財產品，這說明一般購買過理財產品的教師都會再次購買。2.大學教師購買“理財產品”目的統(tǒng)計在接受調查的教師中，發(fā)現(xiàn)有小部分的教師選擇了“學習理財知識”，大部分教師還是為了增加收入。理工和金融專業(yè)的教師選擇學習理財知識和資產保值的較多，藝術、文史的的教師大部分都是為了增加收入，因此，購買理財業(yè)務的目的也受專業(yè)的影響。3.大學教師購買“理財產品”時對其風險的了解程度統(tǒng)計調查數(shù)據(jù)顯示，66.21%的教師購買理財產品時了解其風險程度，33.79%的教師對自己買的理財產品風險程度不了解。進一步分析可知，教師對理財產品風險程度的了解也與專業(yè)方向有關，金融類專業(yè)的教師對理財產品風險程度比較了解，而其他專業(yè)就不太了解了。4.大學教師購買“理財產品”時對其收益的了解程度統(tǒng)計調查數(shù)據(jù)顯示，82.43%的教師了解理財產品的收益，17.57%的教師不了解理財產品的收益。與上一個結論相結合，可知：不少教師只看到了理財產品的收益而購買，并不了解理財產品的風險程度。5.大學教師對“理財產品”業(yè)務的滿意程度統(tǒng)計和繼續(xù)購買意愿統(tǒng)計調查數(shù)據(jù)顯示，48.66%的人對業(yè)務表示滿意，只有2.7%的人不滿意。大部分愿意繼續(xù)購買理財產品，少部分人不愿意繼續(xù)購買理財產品，這說明理財產品給他們帶來了實在的好處。

二、影響高校教師投資理財?shù)脑蚍治?/p>

（一）非金融專業(yè)的教師對于投資理財產品的收益和風險認識不足，購買意愿較低

不同專業(yè)的教師購買理財產品的意愿程度也不相同，金融類院校的教師，大多會去購買理財產品。金融類院校開辦的理財活動比較多，經常組織理財相關的培訓和比賽，投資理財?shù)恼n程交流也很多，與金融機構聯(lián)系頻繁。非金融專業(yè)教師，他們對于投資理財產品的收益和風險認識不足，往往對于理財產品的購買意愿也較為冷淡。

（二）消費剩余資金不足，家庭理財意識淡薄

很多大學教師特別是年輕教師，房貸壓力大，子女教育培訓費用高，自己業(yè)務進修、照顧老人和必要的社交需要錢，最后剩下的錢又害怕上當受騙，不敢去理財。不少教師覺得自己首要的目標就是教書育人，認為理財沒什么必要。

（三）不良的消費理念和消費習慣，處理不好消費與投資的關系

高校不少青年教師是海歸，在國外學到了超前消費的理念，回國后收入基本用于消費，吃大餐、購豪車、穿名牌，每月所剩無幾。高校教師是公職人員，銀可以享受消費信用貸款，幾個銀行加一起可得到上百萬的貸款，他們往往把這樣的貸款在滿足自己消費后用于投資理財，產生巨大風險。

（四）高風險的投資理財產品，教師們購買意愿較低

風險程度不同，教師購買理財產品意愿也不同。大部分金融專業(yè)的教師了解自己所購買的理財產品的風險程度，即使風險高一些也會用組合投資的方法去化解風險。但其它專業(yè)的教師，不太了解自己所購買理財產品的風險程度，只了解收益，遇到高風險，購買的意愿也會變低。

三、完善高校教師投資理財市場的一些建議

（一）高校要營造良好的教師理財氛圍

不是財經類的高校，可以開設投資理財選修課，請財經院校的教師來講課，讓本校教師去旁聽，去交流。課程應突出易懂性，實用性要強，以便讓更多的教師參與課程學習，提高教師理財方面的知識。如果是財經類高校，學校應拓寬和加深理財課程，開設模擬理財交易實訓課程，定期舉行理財講座和比賽，鼓勵教師參與。高校要與金融機構廣泛聯(lián)系，邀請專業(yè)人士到高校專題演講，擔任大學教師的理財顧問。加強家庭理財?shù)慕ㄔO。家庭購買了理財產品，就會讓教師們認識到理財產品的特點，學習理財業(yè)務知識。教師們也會跟家人討論理財產品，培養(yǎng)家庭對理財?shù)呐d趣，增強家庭的幸福感與穩(wěn)定性。高校鼓勵教師用剩余資金購買理財產品，傳授有關理財?shù)闹R和經驗，加強投資理財?shù)募寄芙涣?，穩(wěn)步提高投資理財?shù)氖找妗?/p>

（二）金融機構要優(yōu)化理財產品設計，加強營銷管理

大學教師理財產品的特點是資金門檻低，能隨時變現(xiàn)，持有周期短，操作簡便，信息公開透明。根據(jù)大學教師風險偏好不同，設計相應風險類型的理財產品。例如，為保守穩(wěn)定型大學教師，設計風險低和收益低的理財產品。為均衡型大學教師，設計風險和收益平衡的理財產品。為風險型的大學教師，設計高風險高收益理財產品。優(yōu)化理財產品設計，滿足大學教師多樣化理財需求。金融機構要在強調理財收益的同時充分揭示其風險性，提高理財產品的透明度。高校教師投資理財市場要進行客戶細分，優(yōu)化客戶資源管理，采用網絡營銷方法，增強營銷活動針對性和實效性。用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等現(xiàn)代化手段，完善大學教師理財市場的營銷管理。提高服務意識和質量，用良好的專業(yè)技能和真誠的態(tài)度讓大學教師安心購買理財產品。

（三）政府要培育正確的消費觀，加強金融監(jiān)管，完善法制化建設

大學教師要樹立正確的消費觀，反對拜金主義和超前消費，養(yǎng)成勤儉節(jié)約、艱苦樸素的生活習慣，正確把握消費與投資的關系，特別在網上購物、支付寶花唄透支、信用卡、消費信貸等促消工具飛速發(fā)展的情況下，要學會理性消費。大學教師信用融資渠道日益擴大，如果融資資金流入理財市場，就造成巨大風險。金融監(jiān)管部門應采取有效措施，防止這種事情發(fā)生。政府要完善有關貸款的法律法規(guī)，禁止金融機構高息貸款。打擊非法借貸機制，只允許合格的金融機構向大學教師開放消費貸款，嚴格執(zhí)行?？顚Ｓ?。要實時監(jiān)測貸款資金流向，防范金融風險。要通過各種媒體，傳播金融知識和理性購買理財產品的觀念，對大學教師進行非理性購買理財產品的行為要及時指出并進行有效遏制。

作者:沈晨昊 單位:無錫城市職業(yè)技術學院金融貿易學院