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線下理財方法范文第1篇

關(guān)鍵詞：上海高校學(xué)生 校園互聯(lián)網(wǎng)金融 分析

一、引言

在過去，大學(xué)生群體由于缺乏穩(wěn)定的收入來源而并未引起傳統(tǒng)金融機構(gòu)的重視。而今，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，這一群體的金融需求終于因此獲得更多關(guān)注，從而促使了校園金融市場的發(fā)展。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)分析調(diào)查顯示，2016年1月移動金融領(lǐng)域細分市場中，移動理財月均活躍用戶規(guī)模達7179萬人，其中24歲以下人群占比19.8%，其中多數(shù)為大學(xué)生[出處：ANALYSYS]。

本文擬在以大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融理財行為為導(dǎo)向，旨在以企業(yè)角度對整個上海大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)理財市場進行分析，就宣傳手段、年化收益調(diào)整等方面，對目標群體為上海大學(xué)生的企業(yè)及產(chǎn)品提供數(shù)據(jù)上的支持及相關(guān)建議。本文共包括三部分，第一部將對此次科研的研究過程進行簡短的介紹，第二部分將分析以上海大學(xué)生為例，校園互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)默F(xiàn)狀并找出影響校園互聯(lián)網(wǎng)金融平臺使用的問題，第三部分針對問題逐一分析其產(chǎn)生的原因，并給出相應(yīng)的應(yīng)對措施建議。

二、調(diào)研過程

為調(diào)研上海大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財現(xiàn)狀及產(chǎn)品，從科研實施的可操作性著手，走訪上海各高校，應(yīng)用問卷調(diào)查法、文獻分析法和統(tǒng)計分析法等研究方法對其中獲得的數(shù)據(jù)及信息進行處理。期間發(fā)放線上問卷213份，線下問卷50份，共回收有效問卷251份，其中男生占比39.08%，女生占比60.92%。通過逐一對問卷數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計，將所有數(shù)據(jù)總和比較，發(fā)現(xiàn)上海大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財的區(qū)別與共性，在此發(fā)現(xiàn)上，結(jié)合文獻參考，發(fā)現(xiàn)問題并分析問題，最終得出結(jié)論。

三、上海大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財調(diào)研及分析

大學(xué)生理財并不是一件新鮮事，螞蟻聚寶曾對全國2325所高校進行分析，在的《2015年大學(xué)生理財報告》中顯示，在全國超過2500萬的大學(xué)生中，超過35%的人嘗試了互聯(lián)網(wǎng)理財。而高校學(xué)生參與互聯(lián)網(wǎng)理財這一行為意味著大量的資金輸入，可以看出大學(xué)生是很大的潛在客戶群體，如果能夠把握好高校市場的布置，就能在可預(yù)見的未來開拓一塊非常有前景、有潛力的市場。但是由于存在高校平臺推廣的可實施性、高校平臺投資金額的局限性、高校市場對理財平臺的興趣缺失等一系列的問題，阻礙了理財平臺的入駐。以下共五點是通過調(diào)研后發(fā)現(xiàn)的上海大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財現(xiàn)狀及分析。

近半數(shù)大學(xué)生無線上理財行為

通過數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，49.43%的大學(xué)生不使用線上理財產(chǎn)品，其中72.09%的同學(xué)對于其結(jié)余選擇閑置。在無線上理財行為的大學(xué)生中，“對線上理財產(chǎn)品不了解”及“仍為學(xué)生，因此沒有閑暇時間和精力”的同學(xué)超過半數(shù)，分別是55.81%和51.16%。經(jīng)過對大學(xué)生的行為分析發(fā)現(xiàn)，對線上理財產(chǎn)品不了解共有兩方面原因：一是由于自身閱歷及社會經(jīng)驗的限制，導(dǎo)致其對理財信息沒有興趣也沒有渠道獲??；二是理財產(chǎn)品的宣傳推廣不夠。同時很多大學(xué)生將自己束縛在大學(xué)這個象牙塔內(nèi)，認為學(xué)生無需其他精力放在理財上。

（二）大學(xué)生所選擇的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品單一

從大學(xué)生對理財產(chǎn)品的使用數(shù)據(jù)來看，94.87%的大學(xué)生對余額寶的使用較頻繁，對其他理財產(chǎn)品了解、使用得較少，如在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，百度旗下的理財產(chǎn)品百賺僅有2.56%的同學(xué)使用。經(jīng)過分析后發(fā)現(xiàn)，主要原因是余額寶門檻低、流動性大、靈活性強。余額寶是國內(nèi)最有知名度的線上理財產(chǎn)品，雖然其利率比起別的平臺都要低，但相比起其他，余額寶要靈活得多，在許多線上的零售平臺上支付寶是與銀行卡快捷支付并列的兩項支付方式，在越來越多的實體店里也可以直接用支付寶進行支付。同時，以90后為主的高校生的金錢觀也由上一輩對儲蓄的偏好更強轉(zhuǎn)變?yōu)閷οM的偏好更強。更多的高校生傾向于消費，這也是消費型理財產(chǎn)品余額寶的迅速崛起的原因之一。

（三）理財平臺入駐校園的推廣未能行之有效

據(jù)了解，理財產(chǎn)品在校園的推廣并不少見，如理財通的校園推廣曾嘗試注冊送不等額紅包等手段，但收效甚微。經(jīng)過實際調(diào)查發(fā)現(xiàn)，校園推廣主要以線下掃樓發(fā)放傳單、線上分享好友有獎、線上微信掃碼關(guān)注平臺線下有獎這幾種模式為主。其中掃樓的效率最低，雖然傳單最后確實發(fā)放到了大部分人的手中，但結(jié)果往往是以丟棄在垃圾桶為結(jié)局。而線上微信掃碼關(guān)注平臺線下有獎則由于人流限制并不能讓大部分人去關(guān)注平臺。線上分享好友是這三種模式里最為有效的一種，作為口碑營銷的一種方法確實起到了一定的效果。但是理財平臺的推廣要建立在讓客戶覺得可信的基礎(chǔ)上，僅僅靠別人的分享還不能達到推廣的目的。而經(jīng)過講校園網(wǎng)貸平臺與理財平臺交叉對比之后發(fā)現(xiàn)，高校網(wǎng)貸平臺的使用率非常之高，如果將網(wǎng)貸平臺作為一個切入口，進而升級成一個網(wǎng)貸+理財?shù)亩嘣脚_，就能吸引更多的高校學(xué)生使用。

（四）大多數(shù)的高校學(xué)生屬于風(fēng)險回避者

在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生對于線上理財產(chǎn)品的顧慮更多在于安全及風(fēng)險問題。僅有38.46%的學(xué)生認為利率高低是選擇產(chǎn)品非常重要的因素，51.28%的學(xué)生認為利率高低是一般重要的因素，同時，76.92%的學(xué)生認為產(chǎn)品的可靠性是非常重要的因素。通過對不同的產(chǎn)品分析可知，平臺可靠性越高，相對的利率普遍偏低。加之近期P2P風(fēng)險事件頻發(fā)，過高的利率導(dǎo)致公司入不敷出資金鏈斷裂，使得很多使用者血本無歸。因此可發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生群體是一群風(fēng)險承受能力低、收益回報要求適中的金融群體，對于產(chǎn)品安全的考量偏多，屬于風(fēng)險回避者，而非風(fēng)險愛好者。

（五）大學(xué)生的經(jīng)濟狀況影響理財行為

調(diào)查顯示，一半以上的大學(xué)生目前每月生活費主要由家庭提供，為800-1500元，占比為54%；經(jīng)濟稍好的為1500-3000元，占比19.47%；800元以下占比16.01%[出處：網(wǎng)易財經(jīng)]。在調(diào)研中顯示，34.69%的大學(xué)生沒有結(jié)余，表示“生活費不太夠花”。因為缺乏大額資金來源及固定收入，大學(xué)生的理財資金不足，導(dǎo)致其理財投資額度分散、風(fēng)險承受能力低、投資周期較短的特點。

四、針對上海大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財狀況提出的相關(guān)建議

經(jīng)過對調(diào)查問卷的數(shù)據(jù)分析，可以看出不同的大學(xué)生群體在選擇線上理財產(chǎn)品時考慮的因素是不同的。站在產(chǎn)品開發(fā)者的角度，而消費者主要是大學(xué)生群體，在產(chǎn)品的功能性方面，需要從分析結(jié)果上大學(xué)生對理財產(chǎn)品考量的共通點出發(fā)。以下共五點是針對大學(xué)生用戶群體特點所提出的相關(guān)建議。

（一）另辟蹊徑加強產(chǎn)品的推廣和宣傳

由于大學(xué)生資金少，更多的企業(yè)并不會刻意推出專適用于大學(xué)生的理財產(chǎn)品。但大學(xué)生群體密度較高，同時互聯(lián)網(wǎng)理財對于大學(xué)生這個群體相比線下的股票或基金等理財產(chǎn)品是更容易接觸也使用更多的一個平臺，因此互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品在大學(xué)生中的推廣并不難。同時，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，平臺的知名度在產(chǎn)品的宣傳推廣中發(fā)揮著越來越重要的作用，同時也是挖掘潛在大學(xué)生用戶的最有效手段。通過有效地宣傳推廣，可將近半數(shù)大學(xué)生的閑置資金活躍于互聯(lián)網(wǎng)理財市場，將使得互聯(lián)網(wǎng)理財市場形成一波活躍趨勢?；ヂ?lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品可以選擇各大社交平臺上宣傳，如在微信，創(chuàng)建公眾號，每天發(fā)送推送信息等，同時可以找校園O2O平臺合作，或者在高校舉行宣傳活動。例如，企業(yè)可向院校的獎學(xué)金獲得者進行理財產(chǎn)品的推送；也可在春節(jié)時，大學(xué)生收到壓歲錢的期間加大力度推廣理財產(chǎn)品，不失為另辟蹊徑的宣傳方式。

（二）考量大學(xué)生用戶的產(chǎn)品體驗

在研究后，對于上海大學(xué)生所青睞的產(chǎn)品體驗得出以下結(jié)論。第一，由于大學(xué)生大多都沒有穩(wěn)定的收入，所以在選擇理財產(chǎn)品時比起定期更青睞活期，或者是短期，而不太會選擇長期，因此理財產(chǎn)品在品種的考慮上的優(yōu)先順序應(yīng)當(dāng)為活期產(chǎn)品、短期產(chǎn)品、第三是長期產(chǎn)品。第二，大學(xué)生存入的資金一般占總資金的百分之十至百分之三十，數(shù)目不會特別大，因此理財產(chǎn)品必須考慮到學(xué)生的資金占比和價格區(qū)間的可行性。第三，資金存取及使用的便捷性桎梏了許多互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，而這個特點也是大學(xué)生更多使用余額寶的原因，因此理財產(chǎn)品需重視“資金存取及使用的便捷性”

（三）將目標用戶再次細分

從數(shù)據(jù)分析不難看出，年齡、性別、或者專業(yè)的不同對大學(xué)生的理財觀念是有所影響的。更多的大學(xué)生會根據(jù)自身的需求偏好來選擇理財產(chǎn)品，如喜歡網(wǎng)購的投資者會選擇余額寶或者零錢寶這類理財產(chǎn)品，而偏好理財?shù)耐顿Y者則可以選擇利率更高的理財產(chǎn)品，如P2P等。同時因為年齡或因為生活工作的緊迫性，年級越高的大學(xué)生就理財產(chǎn)品的利率、回報率等收益方面相比低年級的大學(xué)生考慮更多。因此在用戶注冊時，可以讓大學(xué)生填寫相關(guān)資料，以此推薦更合適的產(chǎn)品。

（四）在前期就可能出現(xiàn)的問題給予用戶可行的解決方法

大部分高校學(xué)生是風(fēng)險回避者，偏好保本型穩(wěn)健型的理財方案，因此線上理財產(chǎn)品的安全及風(fēng)險考慮一直是產(chǎn)品推廣及使用的大問題。就近期，許多P2P企業(yè)因利率資金的矛盾紛紛破產(chǎn)導(dǎo)致許多學(xué)生受騙，線上產(chǎn)品的安全行和資金贖回風(fēng)險也使得很多大學(xué)生望而卻步。由此可知，如背靠有信譽有聲譽的公司推廣產(chǎn)品，定期將資金情況發(fā)至公眾平臺或官網(wǎng)等手段，都能有效減少大學(xué)生的顧慮，吸引更多大學(xué)生使用理財產(chǎn)品。

（五）增強理財安全性的考量

理財?shù)陌踩允谴髮W(xué)生理財市場的重要標桿。業(yè)內(nèi)人士發(fā)現(xiàn)，高風(fēng)險、高回報的理財產(chǎn)品在這一市場中幾乎絕跡。為了降低風(fēng)險，一些平臺將審核借款及其中相關(guān)風(fēng)險轉(zhuǎn)移到更專業(yè)的擔(dān)保公司、小貸公司等機構(gòu)身上，同時，引入擔(dān)保公司在更高層面上分散風(fēng)險。一些傳統(tǒng)意義上的金融機構(gòu)如平安保險等也加入到互聯(lián)網(wǎng)理財。有了這些公司的加入，互聯(lián)網(wǎng)理財市場將更加規(guī)范。而對投資者，也就是大學(xué)生來說，由于其平臺的可信度提高，不必開出不合理的高利息以吸引資金，可組成了良性循環(huán)，使市場有了持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。此外，可就合理配置期限，調(diào)整平臺自營項目占比，找資本雄厚的信托公司承兌，鼓勵知名私募或創(chuàng)司參股或與其合作等方式增加理財產(chǎn)品的安全、可靠的后盾。

參考文獻：

[1]郭琳娜.互聯(lián)網(wǎng)理財新品余額寶現(xiàn)狀存在的風(fēng)險及發(fā)展前景分析.

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[4]E.鮑比.布蘭登，H.奧利弗.韋爾奇什么讓金融理財燎原全球.

線下理財方法范文第2篇

回顧2018 年，上證指數(shù)全年下跌24.59%；資管新規(guī)逐步落地，傳統(tǒng)理財產(chǎn)品打破剛性兌付，向凈值型產(chǎn)品轉(zhuǎn)型；互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊，這些對銀行業(yè)帶來了巨大的挑戰(zhàn)。2019年機遇與挑戰(zhàn)并存，作為一名個金客戶經(jīng)理，我將就如何實現(xiàn)個金業(yè)務(wù)的高質(zhì)量發(fā)展提出自己的思路和想法。

一、客戶的發(fā)展

眾所周知，銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的核心是以客戶為中心，圍繞客戶的金融需求提供匹配的產(chǎn)品和服務(wù)。在開門紅之際，客戶經(jīng)理應(yīng)全面整合手中的客戶資源，維護老客戶的同時引“新水”入池，老新結(jié)合，擴充客戶數(shù)量，附以產(chǎn)品和服務(wù)，做大AUM，創(chuàng)造更多的價值和利潤。維護老客戶最根本的是不斷擴大客戶的資產(chǎn)總量，實現(xiàn)多項產(chǎn)品的交叉配置；增加與客戶的面見機會，了解客戶最真實的理財需求，提供全方位的服務(wù)。獲取新客戶的方法，不能僅局限于廳堂網(wǎng)點的挖掘，更應(yīng)該走進企業(yè)和社區(qū)，在提供金融知識普及和增值服務(wù)的同時，挖掘有價值、有潛力的客戶，為后期業(yè)務(wù)的發(fā)展奠定堅實的客戶基礎(chǔ)。

銀行為私人銀行客戶提供同質(zhì)化服務(wù)，會降低客戶的滿意度。所以對于高凈值客戶的維護，應(yīng)該另辟蹊徑。第一，在與私銀客戶的接觸中，我發(fā)現(xiàn)他們在忙于工作的同時也在不斷地尋找合作伙伴，增加人脈關(guān)系，那么作為與客戶打交道最多的客戶經(jīng)理，應(yīng)該利用先天的優(yōu)勢，為客戶提供人脈渠道的整合，而這樣的渠道資源往往是最寶貴，也是客戶最看重的。第二，利用自身的專業(yè)優(yōu)勢，提供與私銀客戶自身經(jīng)營相關(guān)的行業(yè)分析。第三，與私銀客戶的家屬緊密聯(lián)系，為其提供家族財務(wù)規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、子女教育、資產(chǎn)傳承、風(fēng)險隔離等金融服務(wù)。

二、人的價值與金融科技的雙輪驅(qū)動

如今，銀行網(wǎng)點的到店率大幅降低，面對大量客戶的流出，我們應(yīng)大力推廣云端銀行，緊跟互聯(lián)網(wǎng)金融的新潮流，與客戶的交流方式實現(xiàn)線下到線上的無縫對接。線上方面，根據(jù)客戶在手機銀行的購買記錄和購買偏好，實現(xiàn)腳印管理，為客戶推送可能感興趣的理財產(chǎn)品，實現(xiàn)客戶的大數(shù)據(jù)畫像，利用金融科技的魅力，更高效地滿足客戶理財需求；利用云端銀行、MUIP客戶端、手機銀行直播等渠道，為客戶傳遞最新的理財資訊。線下方面，電話營銷和客戶走訪雙管齊下，策劃精彩出新的客戶活動，增加與客戶的粘黏度，將人的價值最大化。客戶對銀行的定價，其實是產(chǎn)品的價值加人的價值，同樣一種產(chǎn)品，我們只有將人的價值不斷擴大，適度地包裝產(chǎn)品，才會贏得客戶最終的青睞。

線下理財方法范文第3篇

關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;轉(zhuǎn)型升級;平臺建設(shè)

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義和特征

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)造成了沖擊，但并未突破金融理論的框架。謝平(2012)認為互聯(lián)網(wǎng)金融模式既不同于商業(yè)銀行的間接融資，也不同于資本市場直接融資，稱為“互聯(lián)網(wǎng)直接融資市場”。萬建華(2013)定義互聯(lián)網(wǎng)金融是指互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融活動中的運用和創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有改變金融服務(wù)的實質(zhì)，是信息時代的一種金融模式?！吨袊鹑诜€(wěn)定報告(2014)》提出，互聯(lián)網(wǎng)金融通過互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，借助互聯(lián)網(wǎng)和移動通信技術(shù)，進而實現(xiàn)資金融通、支付結(jié)算和信息中介功能的新興金融模式?！蛾P(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(2015)》界定互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特征

與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有以下的異質(zhì)性特征:

1.互聯(lián)網(wǎng)金融高度虛擬化。

互聯(lián)網(wǎng)金融依靠鍵盤輸入即可完成大部分金融交易活動，在經(jīng)營場所、業(yè)務(wù)操作、產(chǎn)品營銷服務(wù)等方面實現(xiàn)虛擬化。互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營地點是由字母構(gòu)成的網(wǎng)址和虛擬化的網(wǎng)絡(luò)平臺;業(yè)務(wù)操作是全程采用計算機數(shù)據(jù)化系統(tǒng)的運作方式;其金融產(chǎn)品銷售和服務(wù)，大多是僅存于理念中的電子貨幣產(chǎn)品和無形化的服務(wù)。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融具有普惠性。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行服務(wù)門檻較高，無法為小微企業(yè)和部分個人客戶提供服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在云計算、大數(shù)據(jù)、搜索引擎等技術(shù)支持下，經(jīng)營環(huán)境不受時空限制，參與門檻相對較低，具有高度開放性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融讓無法享受傳統(tǒng)金融服務(wù)的組織和人群獲得相應(yīng)的金融服務(wù)，吸納了金額較小但總量龐大的客戶群體，拓展了金融服務(wù)的廣度和深度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具大眾化的色彩，是一種“普惠”金融。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融模式多樣化。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能快速在金融市場中捕獲客戶的網(wǎng)絡(luò)社交、交易信息等資源，并借助大數(shù)據(jù)和云計算等現(xiàn)代信息技術(shù)高效分析潛在客戶的需求導(dǎo)向。通過對龐大數(shù)據(jù)信息做充分的挖掘利用，實現(xiàn)對客戶的精準化營銷和體驗式服務(wù)，金融模式能夠快速創(chuàng)新實現(xiàn)多樣化和個性化。互聯(lián)網(wǎng)金融方興未艾，具有較強的創(chuàng)新動力，未來還將涌現(xiàn)出更多的新模式。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融客戶粘性化。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在滿足客戶多樣化需求的同時，能及時與客戶在線溝通交流，聽取其意見和建議，響應(yīng)客戶的反饋和需求，良好的用戶體驗俘獲了大量的忠誠客戶，加上使用習(xí)慣強化了客戶粘性，易于保持穩(wěn)定的客戶關(guān)系?？蛻粽承曰沟没ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)得以逐步滲透到人們生活的方方面面，不斷在衍生金融平臺上推出新的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，蠶食傳統(tǒng)金融的市場份額。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

(一)互聯(lián)網(wǎng)支付對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付結(jié)算帶來沖擊

以支付寶為代表的第三方支付模式和微信支付為代表的移動支付模式正逐漸蠶食用戶在柜面辦理結(jié)算業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)方式。如支付寶已經(jīng)能夠提供代購機票、火車票，代收物業(yè)費、交通罰款，代繳水、電、煤氣、電信等公用事業(yè)費用，保險、基金和彩票，甚至醫(yī)院掛號等多種支付結(jié)算服務(wù)，滲透入生活的各個方面。第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺交易量的提高不斷擴大虛擬貨幣發(fā)行量，第三方支付已成為一個龐大的產(chǎn)業(yè)。根據(jù)iResearch艾瑞咨詢統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2014年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達到8.07萬億人民幣，同比增速50.3%。按如此發(fā)展趨勢，交易金額將迎來爆炸性增長，到2018年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模將達到22萬億，對商業(yè)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)的沖擊將進一步加劇。

(二)在線銷售理財產(chǎn)品威脅銀行傳統(tǒng)銷售渠道的地位

互聯(lián)網(wǎng)金融正逐步走向資產(chǎn)管理的產(chǎn)品創(chuàng)造端，步步為營的跨界經(jīng)營對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)銷售渠道帶來運營模式的挑戰(zhàn)。如阿里巴巴收購天弘基金股權(quán)進軍金融領(lǐng)域，余額寶提供貨幣型基金增值理財服務(wù)，百度與華夏基金合作推出年化收益率為8%的理財基金。與理財產(chǎn)品在線銷售相比，傳統(tǒng)網(wǎng)點渠道的銷售覆蓋面較窄，一是因為傳統(tǒng)銷售渠道受限于地理位置導(dǎo)致網(wǎng)點輻射區(qū)域的面積較小，二是由于營業(yè)網(wǎng)點的開設(shè)受到監(jiān)管部門的政策限制難以覆蓋到城市的整個區(qū)域。而在線銷售模式打破了這些限制，在監(jiān)管部門的允許下，理財產(chǎn)品的銷售范圍可以覆蓋到全國各地，擴大了理財產(chǎn)品的銷售空間。另外，理財產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)銷售渠道更易受到大眾客戶群體的關(guān)注，特別是年輕的客戶群體。網(wǎng)絡(luò)銷售的這些優(yōu)勢的存在，逐漸威脅了銀行傳統(tǒng)銷售渠道的地位。

(三)互聯(lián)網(wǎng)資源配置方式對傳統(tǒng)融資格局形成沖擊

我國商業(yè)銀行的間接融資模式歷來占據(jù)著融資格局的主導(dǎo)地位，但互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)借助大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，整合多方資源搭建電商融資平臺，開辟了新的融資渠道和融資模式。以P2P網(wǎng)貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)融資服務(wù)平臺，基于市場價值撮合投融資雙方在線上交易，實現(xiàn)了直接借貸，提高了資源配置效率。P2P平臺為投融資雙方提供透明的金融信息，制定投融資雙方的交易規(guī)范，提供投融資咨詢、逾期貸款追償?shù)仍鲋捣?wù)，吸引了大量投資者參與到平臺，削弱了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的客戶基礎(chǔ)，降低了其資源配置能力:一方面投融資雙方通過互聯(lián)網(wǎng)金融搜索平臺發(fā)現(xiàn)機會、篩選過濾和匹配交易，對資金信息中介的需求優(yōu)先于資金中介，削弱了商業(yè)銀行作為資金中介的功能;另一方面，投融資雙方之間交易要素透明、定價合理、信用評級和風(fēng)險管理數(shù)據(jù)化，大幅降低信息不對稱度和交易成本，相比商業(yè)銀行具有更高的中介服務(wù)能力?？梢哉f，互聯(lián)網(wǎng)金融弱化了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中介角色，加速了金融脫媒，突破了傳統(tǒng)的融資格局。

三、商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級的平臺建設(shè)

(一)銀行電子商務(wù)平臺建設(shè)

商業(yè)銀行應(yīng)深刻認識到電商平臺是獲取消費者信息最高效、成本低、規(guī)模大的渠道，并可獲得作為互聯(lián)網(wǎng)金融核心競爭力的用戶使用量。為應(yīng)對電商平臺滲透金融服務(wù)，商業(yè)銀行應(yīng)主動出擊，反過來進入電商業(yè)務(wù)，與電商企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)上開展競爭。雖然電商市場已是阿里、京東等電商的天下，商業(yè)銀行看似難以競爭。但是銀行擁有大量未挖掘的客戶數(shù)據(jù)資源、風(fēng)控優(yōu)勢和良好的信譽，成為銀行建設(shè)自己的電商平臺的有利條件。商業(yè)銀行可借助其優(yōu)勢確定精準的供給需求，有針對性地介入電子商務(wù)以及對金融服務(wù)進行創(chuàng)新，完美地將線上商品交易和線下傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進行融合。商業(yè)銀行做電商可基于其在金融服務(wù)的優(yōu)勢，采取差異化的競爭策略，步步為營逐步搭建電子商務(wù)平臺。首先可以利用自身的信用優(yōu)勢，著重為客戶提供普通電子商務(wù)平臺所難以提供的貴重商品、高端電子產(chǎn)品及理財產(chǎn)品等;進一步利用自身業(yè)務(wù)優(yōu)勢，將訂單融資、供應(yīng)鏈融資、消費貸款等金融工具嵌入電商平臺，使得銀行電商平臺可提供支付結(jié)算、轉(zhuǎn)賬、融資、貸款等服務(wù);并利用網(wǎng)點分布廣、客戶多等資源優(yōu)勢進行宣傳推廣，如在營業(yè)網(wǎng)點設(shè)立電子商務(wù)體驗區(qū)，吸引壯大銀行電子商務(wù)平臺客戶群體。商業(yè)銀行一旦成功建立電子商務(wù)平臺，將可充分發(fā)揮支付中介、信息中介和融資中介的功能，通過平臺不僅可獲得終端客戶信息，包括支付、貸款和理財在內(nèi)的金融信息，而且還可為企業(yè)客戶提供包括分期付款、融資貸款、擔(dān)保交易、資金托管和支付結(jié)算等全方位的金融服務(wù)，甚至可以幫助交易雙方解決各種售后問題和糾紛。

(二)跨行跨組織電子理財平臺建設(shè)

在“負利率時代”的背景下，為謀求保值增值，由活期、定期存款轉(zhuǎn)向理財產(chǎn)品已經(jīng)成為趨勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品在渠道設(shè)計上勇于創(chuàng)新，并通過降低投資理財門檻拓展了渠道的寬度。因此，其發(fā)展時間雖短但已累積了廣泛的客戶群體，形成了龐大的規(guī)模。2015年3月，余額寶規(guī)模已達到7117.24億元，成為全球第二大貨幣基金和全球第十大共同基金?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品提供了更多的投資渠道和更多選擇的投資模式，導(dǎo)致商業(yè)銀行儲戶流失。雖然商業(yè)銀行曾采取行動抑制互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的快速擴張，如建行和工行對用戶購買“余額寶”的額度從單筆5萬元降至5千元，每月限額從20萬元降為5萬元。但互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品代表的“普惠金融”理念已深得人心，難以撼動，商業(yè)銀行需要意識到只有主動探尋與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合的新路徑，才能適應(yīng)金融市場新趨勢。商業(yè)銀行需要充分利用自身在金融領(lǐng)域的優(yōu)勢，搭建電子理財平臺，創(chuàng)新理財產(chǎn)品，將原有的線下資源優(yōu)勢轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上平臺的流量和數(shù)據(jù)優(yōu)勢，通過線下和線上相結(jié)合保持和吸引更多用戶，避免未來被其他互聯(lián)網(wǎng)平臺“后臺化”。本文認為，商業(yè)銀行可以抱團合作，并與相關(guān)的組織協(xié)作，構(gòu)建銀行理財聯(lián)盟，搭建一個跨行跨組織電子理財平臺，旨在讓用戶更便捷地獲取理財信息和購買理財產(chǎn)品:只要有一家銀行的銀行卡，就可以在線上線下跨行購買其他銀行或金融機構(gòu)的理財產(chǎn)品。

(三)銀行P2P網(wǎng)貸平臺建設(shè)

商業(yè)銀行為控制不良貸款率，需要對放貸企業(yè)進行全面的盡職調(diào)查，流程非常復(fù)雜，加上中小微企業(yè)具有周轉(zhuǎn)資金頻繁、違約風(fēng)險大的特點，因此商業(yè)銀行難以滿足中小微企業(yè)的信貸要求。而P2P網(wǎng)貸平臺具有借貸雙方要素透明、信息對稱、靈活選擇、定價合理的優(yōu)勢，具有操作方便、放貸及時、額度小等特點，能更好地滿足了中小微企業(yè)的信貸需求。雖然中小微企業(yè)并非商業(yè)銀行利潤的主要來源，但這是未來利潤增長的主要源泉;且P2P網(wǎng)貸平臺同時影響商業(yè)銀行的資產(chǎn)與負債業(yè)務(wù)，對商業(yè)銀行具有戰(zhàn)略性影響。因此，銀行必須重視P2P網(wǎng)貸平臺的競爭，搭建自身P2P網(wǎng)貸平臺，重塑放貸模式，增加小額貸款比例，構(gòu)建未來的競爭優(yōu)勢。相對而言，商業(yè)銀行所搭建的P2P網(wǎng)貸平臺更具有信譽保證，更能獲得競爭優(yōu)勢。因此，商業(yè)銀行搭建P2P網(wǎng)貸平臺，最重要的一環(huán)是建立適合銀行風(fēng)險要求的信用評價體系。商業(yè)銀行可參考P2P平臺的資信評估方法，利用“大數(shù)據(jù)”構(gòu)建信用評級模型。商業(yè)銀行需要做好以下的工作:首先，要積極運用互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)提升金融產(chǎn)品的創(chuàng)新能力。其次，完善互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的貸款技術(shù)。

四、商業(yè)銀行平臺建設(shè)的保障措施

(一)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，為業(yè)務(wù)平臺化提供質(zhì)量保障

商業(yè)銀行實現(xiàn)業(yè)務(wù)平臺化需要轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，由“本位主義”轉(zhuǎn)變?yōu)椤耙钥蛻魹橹行摹钡姆?wù)理念，把客戶關(guān)系管理放在重要位置。商業(yè)銀行應(yīng)打破傳統(tǒng)的批量化和標準化經(jīng)營理念，了解、分析、預(yù)測客戶需求的特點，把握客戶需求趨向，給客戶提供個性化、差異化和專業(yè)化服務(wù)，最大限度地滿足客戶日益多樣化金融服務(wù)需求。充分運用平臺、公司網(wǎng)站、電子郵件、社交軟件、論壇博客等與客戶進行直接交流，及時高效地滿足客戶需求，加強客戶的體驗和參與，提高客戶滿意度和服務(wù)質(zhì)量。

(二)強化數(shù)據(jù)價值挖掘能力，為業(yè)務(wù)平臺化提供技術(shù)支撐

平臺的有效運轉(zhuǎn)要求商業(yè)銀行必須對各種數(shù)據(jù)價值的深度挖掘。通過對來自銀行物理網(wǎng)點、PC終端、移動終端的大數(shù)據(jù)進行深度分析挖掘，將為更好地發(fā)現(xiàn)用戶需求、交叉銷售及加快產(chǎn)品創(chuàng)新提供數(shù)據(jù)支持，為平臺高效運轉(zhuǎn)提供支撐。通過大數(shù)據(jù)挖掘，分析客戶的消費偏好和需求，實現(xiàn)精準營銷，從傳統(tǒng)的“經(jīng)驗決策”模式轉(zhuǎn)向“數(shù)據(jù)決策”模式。并有利于實現(xiàn)風(fēng)險精細化管理，通過分析客戶靜態(tài)財務(wù)數(shù)據(jù)與客戶動態(tài)行，量化用戶違約概率，既有助于對用戶實施精準貸款定價決策，又能有效地進行風(fēng)險度量和風(fēng)險預(yù)警。

(三)優(yōu)化組織機構(gòu)和專業(yè)團隊，為業(yè)務(wù)平臺化提供組織和人才保障

商業(yè)銀行有效實現(xiàn)平臺化，需要提供快速、精確、專業(yè)化的服務(wù)，必須做好互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的組織和人才準備。一是打造輕型化組織框架與流程。在輕型化組織框架下，需要商業(yè)銀行最大限度地壓縮管理層級，縮減中間環(huán)節(jié)，提高運營效率。輕型化流程則需要依托于流程銀行的理念，通過理念創(chuàng)新、模式創(chuàng)新、流程創(chuàng)新，促進平臺間的協(xié)同，實現(xiàn)跨平臺服務(wù)和較低的營運成本，創(chuàng)造出更多價值。二是打造掌握互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的專業(yè)團隊。平臺的建設(shè)及運轉(zhuǎn)，需要既懂得證券、保險、理財?shù)葮I(yè)務(wù)又懂得網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的復(fù)合型人才，因此商業(yè)銀行進行針對性強的培訓(xùn)和招聘，打造出一支具備金融思維和互聯(lián)網(wǎng)思維的隊伍。

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線下理財方法范文第4篇

一年前的8月18日，上海，電影博物館。作為支付寶的兄弟App，螞蟻聚寶出生亮相，讓外界知道了螞蟻金服在余額寶之后想要打造智慧理財平臺的藍圖。

一年后的9月8日，北京，“開心麻花”的小劇場。一歲的螞蟻聚寶在服務(wù)了2550萬實名登錄用戶后，祭出了新的“小目標”。

螞蟻聚寶希望通過基于移動互聯(lián)網(wǎng)的普惠理財，給那些覺得理財這件事離自己很遙遠的大眾用戶以機會嘗試，通過創(chuàng)新的簡單、智慧理財方式，縮小人與人之間的貧富差距，消除金融鴻溝。這一次，螞蟻聚寶2.0版本嘗試了包括“輕定投”在內(nèi)的、針對大眾理財用戶投資痛點的一整套理財解決方案，并和金融機構(gòu)一起啟動“4S開放平臺計劃”。

輕定投

余額寶用戶即將突破3億，可以說是激發(fā)起了中國老百姓的互聯(lián)網(wǎng)理財意識。如果說余額寶是“躺著賺錢的理財神器”，那么輕定投就可以稱得上是“小學(xué)生都會用的理財工具”。

輕定投是什么？簡單來說，用戶只需一鍵開啟，便可以每天（指交易日）自動申購10元錢的基金份額。比較適合小額、沒經(jīng)驗、沒時間，又想獲得比余額寶更高收益的大眾投資者。

基金定投的好處在于解決了投資者最大的難題“什么時候買、什么時候賣”的問題，是公認的最適合沒有理財經(jīng)驗的大眾用戶的投資方法。在余額寶誕生之前，貨幣基金這種流動性強、風(fēng)險低的基金品類并不為老百姓熟知，而基金定投亦是如此。有數(shù)據(jù)顯示，在美國，基金定投已經(jīng)占到了基金投資的39%，然而在中國卻僅占10%不到。

傳統(tǒng)的基金定投策略，是指用戶在購買基金產(chǎn)品時，選擇定期定額申購的方式，即在固定的時間（如每月2號或每周二）花固定的錢（如每期1000元）買一只固定的基金。而輕定投起源于傳統(tǒng)的基金定投策略，但它進一步降低了用戶理解、投資、操作的門檻，而且還可以選擇用余額寶內(nèi)的資金或收益進行購買，實現(xiàn)收益累積。

智能投顧是目前業(yè)內(nèi)最新潮的話題，螞蟻金服也與多家金融機構(gòu)開展緊密合作，將推出智能定投服務(wù)“慧定投”――通過量化智能策略，動態(tài)調(diào)整定投的額度，通俗的說就是低的時候多買一些，高的時候少買一些，幫助用戶進一步提升回報、降低風(fēng)險。“慧定投”預(yù)計9月份即可上線。

4S計劃

根據(jù)《螞蟻聚寶大眾投資人大數(shù)據(jù)分析》顯示，螞蟻聚寶上單筆投資金額1000元及以下的用戶占比高達71%，雖然錢不多但也有理財需求；90%的用戶有過風(fēng)險認知與實際投資行為不匹配的情況；大部分用戶不懂得分散投資，同時投資2只及以上基金的用戶僅占30%（該數(shù)據(jù)不含余額寶）；人均基金持有時長僅48天（該數(shù)據(jù)不含余額寶），缺少長期投資心態(tài)。

大眾理財用戶個體的投資誤區(qū)，集合起來便構(gòu)成了不健康的中國投資市場。與橄欖型的歐美成熟投資市場相比，中國投資市場呈現(xiàn)明顯的啞鈴型，兩頭大中間小。一頭是銀行存款，另一頭是高風(fēng)險的散戶炒股，而中間的機構(gòu)投資部分占比很小。

在移動理財時代，螞蟻聚寶等互聯(lián)網(wǎng)理財平臺正試圖引導(dǎo)投資者走出理財誤區(qū)?！拔覀円龅氖虑?，就是和金融機構(gòu)一起，在無風(fēng)險的存款和高風(fēng)險的炒股之間，為大眾理財用戶鑿出一條階梯式的理財進階之路，拿出一整套理財解決方案，以更簡單的方式幫助用戶成長?！?螞蟻金服副總裁、財富事業(yè)群總經(jīng)理黃浩表示。

在卸任建設(shè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融部總經(jīng)理職位后，黃浩轉(zhuǎn)戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，1月正式入職螞蟻金服，目前主管財富事業(yè)群。他口中的“一整套理財解決方案”是 “4S理財解決方案”。

四個“S”中的第一個是Step by Step（進階），通過搭建風(fēng)險從低到高、難度從易到難的一整套產(chǎn)品、服務(wù)體系，讓不同風(fēng)險偏好、不用經(jīng)驗程度等的投資者都能找到適合自己的產(chǎn)品和服務(wù)，輕定投就屬于其中一階。

第二個“S”是與金融機構(gòu)深度合作，為提供的智能投顧服務(wù)，即Smart（智能）的范疇，推出如“慧定投”、“基金組合”等服務(wù)，幫助投資者降低風(fēng)險、提高收益，并通過大數(shù)據(jù)了解用戶真實需求，幫助基金公司做到精準匹配。

第三個“S”是School（投資人教育）通過螞蟻聚寶內(nèi)的社區(qū)、線上線下的財商教育等，幫助年輕的、理財經(jīng)驗不足的投資人成長。而螞蟻聚寶也將繼續(xù)進行金融場景化，將理財與消費、娛樂、生活等場景結(jié)合，

第四個“S”即指的是Scenario（場景）。據(jù)悉，螞蟻聚寶已經(jīng)全面和手機支付寶App打通，用戶通過支付寶App找到“螞蟻聚寶”應(yīng)用，即可進行基金交易。

線下理財方法范文第5篇

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；第三方支付；P2P信貸；理財平臺

中圖分類號：F832.33 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）05-0121-02

目前互聯(lián)網(wǎng)金融正在經(jīng)濟社會中快速發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，因為有搜索引擎、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)和云計算，市場信息不對稱程度非常低，交易雙方在資金期限匹配、風(fēng)險分擔(dān)的成本非常低，在線支付、貸款、基金等理財產(chǎn)品銷售可直接在網(wǎng)上進行。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融依賴大數(shù)據(jù)分析有助于解決信息不對稱和信用問題，大幅減少交易成本，提供更有針對性的特色服務(wù)和更多樣化的產(chǎn)品。交易成本的大幅下降和風(fēng)險分散提高了金融服務(wù)覆蓋面，尤其是使小微企業(yè)、個體創(chuàng)業(yè)者和居民等群體受益。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵及特征

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的新興領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向就是本著互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精神和利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，從傳統(tǒng)銀行、證券、保險、基金等金融業(yè)態(tài)過渡到一般金融體系的所有金融交易和組織形式。資金融通依托互聯(lián)網(wǎng)來實現(xiàn)的方式方法都可以稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融，包括但是不限于第三方支付、在線理財產(chǎn)品的銷售、信用評價審核、金融中介、金融電子商務(wù)等模式。

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融子行業(yè)的不同體現(xiàn)在三個方面。第一，金融資源的配置效率高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融使資金余缺雙方突破傳統(tǒng)金融的地域和規(guī)模等的限制，在互聯(lián)網(wǎng)上高效的進行金融資源的配置。第二，信息相對對稱，降低交易風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融通過社交網(wǎng)絡(luò)生成和傳播信息，交易雙方通過互聯(lián)網(wǎng)搜集信息，能夠較全面了解一個企業(yè)或個人的財力和信用情況，降低信息不對稱，進而減少交易風(fēng)險。第三，資源配置去中介化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方不再需要銀行或交易所等中介機構(gòu)撮合，可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺自行完成信息甄別、匹配、定價和交易。

二、目前國內(nèi)主要互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式分析

目前互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模式主要有第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸、融資理財平臺等。并且越來越在融通資金、資金供需雙方的匹配等方面深入傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的核心。接下來分別介紹互聯(lián)網(wǎng)金融主要的幾種業(yè)務(wù)模式及運行特點。

1.第三方支付。第三方支付是互聯(lián)網(wǎng)金融的開端，指的是一些和各大銀行簽約，并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構(gòu)提供的交易支付平臺。它們通常基于互聯(lián)網(wǎng)，提供線上和線下支付渠道，完成從用戶到商戶的在線貨幣支付、資金清算、查詢統(tǒng)計等系列過程。其本質(zhì)上是一種資金托管代付，它成功的解決了資金的安全流轉(zhuǎn)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方安全、放心的進行網(wǎng)上交易。對于平臺而言，它所獲得的就是資金沉淀利息、出入金手續(xù)費和渠道費用等。

2.P2P信貸。P2P（Peer-to-Peer lending），即點對點信貸，是一種與互聯(lián)網(wǎng)、小額信貸等創(chuàng)新技術(shù)、創(chuàng)新金融模式緊密相關(guān)的借貸形式。借款人和出借人可在平臺進行注冊，需要錢的人信息（簡稱發(fā)標），有閑錢的人參與競標，一旦雙方在額度、期限和利率方面達成一致，交易即告達成。中國的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)展至今已經(jīng)超過2 000家，由P2P 的概念衍生出了很多具體模式。平臺的模式各有不同，歸納起來主要有以下三類：（1）擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保交易模式。這是最安全的P2P 模式。此類平臺作為中介，平臺不吸儲，不放貸，只提供金融信息服務(wù)，由合作的小貸公司和擔(dān)保機構(gòu)提供雙重擔(dān)保。典型代表例如人人貸。此類平臺的交易模式多為“一對多”，即一筆借款需求由多個投資人投資。（2）“P2P 平臺下的債權(quán)合同轉(zhuǎn)讓模式”的宜信模式?？梢苑Q之為“多對多”模式，借款需求和投資都是打散組合的，甚至有由宜信股東將資金出借給借款人，然后獲取債權(quán)對其分割，通過債權(quán)轉(zhuǎn)讓形式將債權(quán)轉(zhuǎn)移給其他投資人，獲得借貸資金。（3）大型金融集團的P2P平臺。與其他平臺僅僅幾百萬的注冊資金相比，金融集團的規(guī)模更大。例如平安集團旗下陸金所有4個億的注冊資本。其P2P業(yè)務(wù)采用線下的借款人審核，并與平安集團旗下的擔(dān)保公司合作進行業(yè)務(wù)擔(dān)保，還有專業(yè)團隊進行風(fēng)控。陸金所采用“1對1”模式，需要投資人自行在網(wǎng)上操作投資，而且投資期限為1—3 年。

3.互聯(lián)網(wǎng)融資理財平臺

在互聯(lián)網(wǎng)先進技術(shù)的支撐下，人們的消費理財觀念不斷轉(zhuǎn)變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的各業(yè)務(wù)模式逐漸被人們認可并接受?；ヂ?lián)網(wǎng)金融從第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸不斷向網(wǎng)絡(luò)直接融資、第三方金融產(chǎn)品銷售平臺、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)紀商、網(wǎng)絡(luò)IPO 等先進業(yè)務(wù)模式發(fā)展。具體的服務(wù)體系如圖1所示。

圖1 基于網(wǎng)絡(luò)平臺的產(chǎn)品服務(wù)體系

（1）眾籌平臺。眾籌即大眾籌資，是指用預(yù)購的形式，向網(wǎng)友募集項目資金的模式。眾籌利用互聯(lián)網(wǎng)傳播的特性，讓小企業(yè)、藝術(shù)家或個人對公眾展示他們的創(chuàng)意，爭取大家的關(guān)注和支持，進而獲得所需要的資金援助，出資人通過創(chuàng)意的盈利來獲得相應(yīng)的報酬。相對于傳統(tǒng)的融資方式，眾籌更為開放，能否獲得資金也不再是由項目的商業(yè)價值作為唯一標準。只要是網(wǎng)友喜歡的項目，都可以通過眾籌方式獲得項目啟動的第一筆資金，為更多小本經(jīng)營或創(chuàng)作的人提供了無限的可能。（2）金融超市。傳統(tǒng)金融渠道虛擬化，可以有效整合交易、支付和理財?shù)葮I(yè)務(wù)，為客戶提供便捷、豐富以及個性化金融解決方案。當(dāng)前，第三方基金網(wǎng)絡(luò)銷售是將線下渠道轉(zhuǎn)移到線上的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式之一。第三方基金銷售機構(gòu)開閘已有一年多時間，目前獲得基金銷售牌照的機構(gòu)已有20 家。

金融超市集合了基金、保險、黃金、外匯、信托、銀行理財、證券理財?shù)热康慕鹑诋a(chǎn)品，就像沃爾瑪，普通投資者幾乎可以買到投資理財所需要的所有產(chǎn)品。網(wǎng)上平臺銷售單一類型的產(chǎn)品不符邊際成本遞減的原理和長尾理論，可以預(yù)見，金融超市是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品銷售的發(fā)展趨勢。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的優(yōu)勢分析

第一，龐大的網(wǎng)絡(luò)用戶群。截至2013 年10月底，中國網(wǎng)民規(guī)模達5.91億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為44.1%。目前，基金和保險在各自主要用戶群中，線上用戶比例高于整體比例，網(wǎng)上渠道有效的提升了用戶購買的便捷性，并且在用戶中的影響力在不斷增大。根據(jù)長尾理論，只要產(chǎn)品的存儲和流通的渠道足夠大，需求不旺的產(chǎn)品的市場份額可以和少數(shù)熱銷產(chǎn)品的市場份額相匹敵甚至更大，即眾多小市場匯聚成可與主流相匹敵的市場。

第二，大數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)就是指海量的數(shù)據(jù)，包括企業(yè)信息化的用戶交易、社會化媒體中用戶的行為、關(guān)系以及無線互聯(lián)網(wǎng)中的地理位置數(shù)據(jù)等。大數(shù)據(jù)技術(shù)的戰(zhàn)略意義不在于掌握龐大的數(shù)據(jù)信息，而在于對這些含有意義的數(shù)據(jù)進行專業(yè)化處理。所有的金融產(chǎn)品都是各種數(shù)據(jù)的組合，這些數(shù)據(jù)在網(wǎng)上實現(xiàn)數(shù)量匹配、期限匹配和風(fēng)險定價，再加上網(wǎng)上支付就形成了互聯(lián)網(wǎng)金融的核心。

第三，以客戶為中心。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融具有尊重客戶體驗、強調(diào)交互式營銷、主張平臺開放等新特點，且在運作模式上更強調(diào)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融核心業(yè)務(wù)的深度整合。在傳統(tǒng)金融機構(gòu)難以企及的細節(jié)上為客戶帶來流暢、便捷的體驗，并能針對不同用戶推出個性化的和地方化的產(chǎn)品和服務(wù)。

四、結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)成為了未來金融業(yè)發(fā)展的一個必然趨勢，在線支付、云計算、搜索引擎都成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的強大經(jīng)濟支撐，有潛力形成兼具直接融資和間接融資優(yōu)點的新型金融運作體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展時間雖短，但發(fā)展勢頭迅猛，同時由于互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興模式，它的發(fā)展過程客觀存在著一些阻礙和問題。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)下，各參與主體要順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢，利用好豐厚的資本與政策資源聯(lián)合傳統(tǒng)金融勢力為客戶帶來更為優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)。

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