公積金提現(xiàn)政策
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公積金提現(xiàn)政策范文第1篇
2、根據(jù)我國《住房公積金管理條例》第24條的相關(guān)規(guī)定，如果想要支取住房公積金的話是需要滿足一定的條件才可以的，比如說，當(dāng)住房公積金的繳存人在住房方面有需求，或者是有其他政策允許的用途的時候，是可以支取個人帳戶里繳存的住房公積金的。
3、而這些情形主要包括：購買或者是建造自住住房的、償還購建自住住房貸款本息的、離休或者是退休的、完全或是部分喪失勞動能力，并且和單位終止勞動關(guān)系的等情況。
（來源：文章屋網(wǎng) ）
公積金提現(xiàn)政策范文第2篇
可自行管理養(yǎng)老金投資
據(jù)了解，從1992年起，澳大利亞法律就強制規(guī)定雇主按雇員年收入的9%工資額交到政府承認的養(yǎng)老基金，為個人退休后或和失去勞動能力時提供保障。這個9%的規(guī)定逐年增加。2013年起，政府規(guī)定雇主至少要為員工繳納稅前工資9.25%的養(yǎng)老金，而2019年到2020年間將逐步上升為12%。雇員也可自愿供款到專門的養(yǎng)老金基金管理公司或自行管理養(yǎng)老金基金，再由基金管理公司等對這筆錢進行管理和投資爭取獲得投資回報。
澳大利亞的法規(guī)，明確列出管理基金企業(yè)的全面責(zé)任和簡化投資過程與法律責(zé)任的框架。通常來說，公司員工可以自己選擇養(yǎng)老金管理公司。不同的養(yǎng)老金管理公司有不同的產(chǎn)品，收取管理費用也不同。失去工作或工作變動時，可繼續(xù)用原來的養(yǎng)老金基金管理公司，也可換到新的基金管理公司。
如何選擇基金公司不同的投資產(chǎn)品，主要取決于個人對待風(fēng)險的態(tài)度。
基金公司通常會注明每個產(chǎn)品的投資策略、目標(biāo)回報和涉及的風(fēng)險。投資方式一般有4類，包括成長型，即將大約85%投于股票和房產(chǎn)，長期目標(biāo)是高于平均回報，但收益不好的年份損失比低風(fēng)險產(chǎn)品大;平衡型，即將大約70%投于股票和房產(chǎn)，目標(biāo)是合理回報，收益不好的年份損失相對低;保守型，即將大約30%投于股票和房產(chǎn)，風(fēng)險比較低;現(xiàn)金型，即將全部存到金融機構(gòu)取得固定利息，確保資產(chǎn)不會有損失。
去年，澳大利亞政府推出了自行管理養(yǎng)老金，允許自行管理養(yǎng)老金進行一定程度的投資，不少人都開始自行管理養(yǎng)老金。根據(jù)澳大利亞稅局最新統(tǒng)計數(shù)字，澳大利亞居民目前建立的自行管理養(yǎng)老金的總資產(chǎn)價值已超過49.5億澳元，占澳大利亞全部養(yǎng)老金總額的1/3，而其中很大一部分自行管理養(yǎng)老金被用于投資房地產(chǎn)市場。因投資股票風(fēng)險太高，投資各種基金盈利又無法保障，投資房地產(chǎn)就成為大多數(shù)人首選自行管理養(yǎng)老金的投資方式。專業(yè)人士說，從合理規(guī)避增值稅角度講，用自行管理養(yǎng)老金投資房地產(chǎn)長期看比用個人名字投資有更大稅務(wù)優(yōu)勢，澳大利亞的納稅人可使用本國特有的投資房地產(chǎn)負扣稅功能進行避稅，而自行管理養(yǎng)老金也同樣可使用這種負扣稅功能。
自行管理養(yǎng)老金投資房地產(chǎn)的最大優(yōu)勢，是當(dāng)自行管理養(yǎng)老金的所有人到達退休年齡（目前是65歲）后，所有自行管理養(yǎng)老金的資產(chǎn)都不需再繳稅。也就是說，自行管理養(yǎng)老金名下的房地產(chǎn)變賣之后，產(chǎn)生的資產(chǎn)增值稅不需要繳稅，而這個功能是個人投資房地產(chǎn)不能享受的優(yōu)惠。退休年齡之后不變賣房地產(chǎn)而繼續(xù)持有，產(chǎn)生的所有收益（如租金收入）也不需要繳稅。
養(yǎng)老金賬戶中如果余額較少不足以進行房地產(chǎn)投資，個人可從自己稅后積累利潤或個人存款中拿出錢投到自行管理的養(yǎng)老金里去，而稅后的投資不需繳稅。但根據(jù)澳大利亞稅法，一個人在一年內(nèi)不能投入超過45萬澳元的稅后收入到養(yǎng)老金賬戶中，未來兩年內(nèi)也不能再從稅后收入里往養(yǎng)老金里注資。
值得注意的是，與將養(yǎng)老金交給基金管理公司管理一樣，自行管理養(yǎng)老金賬戶的設(shè)立及運營也需指定專業(yè)人士來建立和運行，同樣需花費一定成本。設(shè)立自行管理養(yǎng)老金需付給自己的會計師1500澳元到2000澳元的賬戶管理費，每年報稅費用也約花1000澳元左右。
新加坡：
政府統(tǒng)一投資有利有弊
在新加坡，最主要的養(yǎng)老保障為中央公積金體系（CPF）。
新加坡法律規(guī)定，所有受雇新加坡公民和永久居民以及他們的雇主，都必須參與公積金計劃。自雇人士則須按規(guī)定繳部分公積金到他們的保健儲蓄戶頭。
CPF帶有強制儲蓄特性，為員工提供包括醫(yī)療、教育、養(yǎng)老、住房等綜合性保障服務(wù)。會員的CPF一般分為3個賬戶。一是普通賬戶，存款可用來購房、購買CPF保險，也可用于投資和子女教育。二是特別賬戶，用于養(yǎng)老及購買相關(guān)金融產(chǎn)品。三是保健賬戶，用于支付醫(yī)療費用。會員達到退休年齡55歲，政府會為其設(shè)立新的退休金賬戶，符合要求的在65歲后可按月領(lǐng)取退休金，去世前如養(yǎng)老金沒用完，可以繼承。
公積金賬戶中的錢則主要由政府用于投資國債、國內(nèi)住宅及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等，每年回饋給會員一定利息。根據(jù)最新規(guī)定，普通賬戶資金利息為3.5%，特別和保健賬戶為5%。
新加坡養(yǎng)老體系規(guī)定相當(dāng)嚴苛，因為政府發(fā)現(xiàn)一些人由于不善理財或賭博等，很快會把辛苦存的養(yǎng)老錢花光，最后不得不向政府求救。為幫國民“管住”這些錢，近年政府不斷提高賬戶余額要求，規(guī)定會員退休后賬戶必須有15.5萬新元（1新元約合4.53元人民幣）的最低存款額，超過這個部分的金額到規(guī)定年齡后才可提現(xiàn)，且最多提取20%，以防亂花錢。2015年7月起，數(shù)額將進一步提高至16.1萬。如會員賬戶余額符合要求，65歲后每月便可領(lǐng)取1200新元退休金，一共可領(lǐng)20年。如余額不夠，一分錢都拿不到。而對退休人員來說，每月1200新元在新加坡僅能維持最低生活水平。
與其他公共政策一樣，新加坡每隔幾年就對現(xiàn)有公積金政策進行調(diào)整。近年來，隨著新加坡人平均年齡的增長，政府讓存款額度達到一定標(biāo)準(zhǔn)的人士享受終生退休津貼。此外，政府也在研究讓會員更加靈活地用公積金投資，以獲取更大投資回報。
事實上，中央公積金自1953年推出以來不斷升級，受到廣泛推崇，被譽為東亞特色的“模范養(yǎng)老制度”。因具強制性，為政府帶來大量固定資金投資，節(jié)省了財政支出。也讓政府能保持較低稅率，并通過賬戶下的各種投資計劃為會員帶來一定收益。但“家長式”強制幫居民管錢的系統(tǒng)，近年受到一些民眾抱怨，最突出的是公積金投資運作不夠透明及賬戶資金運用不靈活等。此外，過于苛刻的提現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)和不斷上調(diào)的最低存款額，也讓很多退休前月收入不高階層背負巨大經(jīng)濟壓力，不敢輕易指望頤養(yǎng)天年。
芬蘭：不能將養(yǎng)老金用于風(fēng)投
芬蘭于1937年出臺《國家養(yǎng)老金法》，此后幾十年，政府逐步完善改革養(yǎng)老金制度。但芬蘭人口老齡化問題日益凸顯，政府又通過促進養(yǎng)老金投資多元化、提高法定退休年齡等，對養(yǎng)老金體系做出重大改革，取得一定效果。
在芬蘭，養(yǎng)老金法案對養(yǎng)老金收益有嚴格定義，養(yǎng)老金提供者不能一味追求利益最大化，而只能設(shè)法擴大投資回報、開發(fā)服務(wù)、提高效益。
養(yǎng)老金投資必須保證安全盈利，投資業(yè)務(wù)不能只關(guān)注風(fēng)險最小化或利潤最大化，一定要相互兼顧。芬蘭法律規(guī)定，不能將養(yǎng)老金用于風(fēng)險投資，養(yǎng)老金提供者也不能改變其營業(yè)范圍，不應(yīng)以投資升值為根本宗旨。截至2013年底，芬蘭與收入掛鉤的養(yǎng)老金總規(guī)模達1600億歐元（1歐元約合6.9元人民幣），其中41%投資股票，34%投資債券，10%投資房地產(chǎn)，9%投資其他附息投資工具，6%投資對沖基金。
此外，芬蘭養(yǎng)老金也有30%投資在國內(nèi)項目上，25%投資在歐元區(qū)其他國家，45%投資于歐元區(qū)外。這些年，在芬蘭本土的投資份額保持穩(wěn)定，而歐元區(qū)以外的投資則在增加。
作為社會透明度名列世界前茅的國家之一，芬蘭養(yǎng)老金投資情況會按時公布。養(yǎng)老金聯(lián)盟每季度公布相關(guān)數(shù)據(jù)并分析投資操作條件、分配和回報。但自2008年以來，因金融危機沖擊和自身結(jié)構(gòu)性問題，芬蘭經(jīng)濟復(fù)蘇乏力，GDP連續(xù)3年負增長，人口老齡化也進一步加劇。2013年，芬蘭65歲以上人口107萬，占總?cè)丝诮?0%，比上世紀(jì)70年代翻了一番。據(jù)芬蘭統(tǒng)計中心預(yù)測，到2016年將會是100個在職人員供養(yǎng)60個退休人員。為化解危機，芬蘭2013年8月出臺結(jié)構(gòu)改革方案，養(yǎng)老金改革是其中重要部分。
公積金提現(xiàn)政策范文第3篇
1、近年來，隨著企業(yè)規(guī)模的擴大，信貸類金融創(chuàng)新產(chǎn)品不斷增加，資產(chǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新取得了巨大的成就。提高信貸業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量成為金融企業(yè)競爭力的核心，實現(xiàn)了信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化，也改善了客戶結(jié)構(gòu)。當(dāng)然，一些金融機構(gòu)在創(chuàng)新過程中，過于盲目，給企業(yè)造成不必要的經(jīng)濟損失。因此對于我國金融企業(yè)來說，實現(xiàn)金融創(chuàng)新是必要的，同時也要根據(jù)機構(gòu)的現(xiàn)狀，嚴格控制金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。
2、保險、基金等理財產(chǎn)品成為金融創(chuàng)新產(chǎn)品中的新亮點，為企業(yè)帶來了一定的經(jīng)濟效益。理財產(chǎn)品是金融機構(gòu)負債業(yè)務(wù)產(chǎn)品中的一部分。能夠確保本金不受損失的基礎(chǔ)上獲得一定收益成為客戶投資的重要原因之一，當(dāng)然這樣也給銀行帶來了一定的壓力，銀行需要承擔(dān)一部分金融風(fēng)險。并且對于我國金融機構(gòu)發(fā)行的理財產(chǎn)品來說，缺乏個性化的服務(wù)是其需要突破的瓶頸。
3、另外，中間產(chǎn)品業(yè)務(wù)質(zhì)量的提升是我國金融機構(gòu)獲取經(jīng)濟效益的重要因素之一。但就目前各大金融機構(gòu)的現(xiàn)狀來說，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品較多但是技術(shù)含量并不高。機構(gòu)之間的競爭較激烈，很多金融機構(gòu)在產(chǎn)品開發(fā)過程中不能實現(xiàn)真正的創(chuàng)新。這些現(xiàn)狀都對我國的貨幣政策傳導(dǎo)造成一定的影響。
二．金融創(chuàng)新對我國貨幣政策傳導(dǎo)的影響
金融創(chuàng)新對我國貨幣傳導(dǎo)政策的影響主要包括對貨幣供給變動以及貨幣傳導(dǎo)渠道的影響兩個方面。其中貨幣供給的影響因素主要包括銀行等金融機構(gòu)的貨幣層次界定、外匯存款、融資貸款以及基金等業(yè)務(wù)辦理過程中存在的問題;而貨幣傳導(dǎo)渠道的影響因素主要包括
1．貨幣的供給受到金融創(chuàng)新的影響明顯
(1)金融創(chuàng)新產(chǎn)品的增多降低貨幣供應(yīng)的可預(yù)測性。金融創(chuàng)新產(chǎn)品的增多使貨幣層次變得復(fù)雜，加速了不同層次貨幣之間的轉(zhuǎn)換，提高了其流通速度，因此必須對貨幣及其分層進行重新定義明確貨幣層次之間的界限，尤其是對流通中的準(zhǔn)貨幣，如活期存款與準(zhǔn)貨幣之間的界限等，以提高貨幣供應(yīng)和流通的穩(wěn)定性，提高政府以及央行對其的控制力度，使其及時準(zhǔn)確的了解金融數(shù)據(jù)。在現(xiàn)實金融創(chuàng)新中，活期存款與流通資金之間的界限不明確，銀行等金融機構(gòu)常將其作為結(jié)算甚至支付工具。金融機構(gòu)在進行創(chuàng)新的同時對其負債狀況的計算方式不明確，如信用卡的大量出現(xiàn)導(dǎo)致一些銀行的金融風(fēng)險增加，但是金融機構(gòu)并未降低列入資產(chǎn)負債表，這樣很容易導(dǎo)致無法區(qū)分投機性貨幣與交易性貨幣，導(dǎo)致貨幣供應(yīng)層次之間的劃分較為混亂。(2)外匯存款的增加改變了貨幣供給結(jié)構(gòu)。隨著國家政策的開放，外匯存款的數(shù)量明顯增加。同時外匯存款的優(yōu)勢在于可以隨時兌換為人民幣進行流通，這樣給金融創(chuàng)新帶來了方便，拓寬了其途徑。但是就目前我國關(guān)于外匯存款的法律法規(guī)來說，其尚不屬于貨幣統(tǒng)計范疇，因此造成了貨幣供給結(jié)構(gòu)的改變，為金融機構(gòu)的創(chuàng)新帶來了較大的挑戰(zhàn)。(3)票據(jù)融資業(yè)務(wù)的出現(xiàn)。票據(jù)融資業(yè)務(wù)是金融機構(gòu)獲得資金的主要來源，也是影響貨幣傳導(dǎo)的重要因素。其在貨幣供給和傳導(dǎo)渠道兩個方面都對貨幣政策傳導(dǎo)造成影響。此外，票據(jù)本身的流通性和支付性可以通過多種方式實現(xiàn)流通性與支付性，如貼現(xiàn)或再貼現(xiàn)等方式。這樣對我國的貨幣流通統(tǒng)計造成一定的影響。(4)貸款融資業(yè)務(wù)改變了資金供給結(jié)構(gòu)。近年來，銀行系統(tǒng)拓寬了業(yè)務(wù)范圍，融資范圍擴大，如個人公積金貸款、中小企業(yè)融資貸款等方式。但是，這個過程中的所產(chǎn)生的存款尚未納入貨幣供應(yīng)范圍之內(nèi)，影響貨幣供給計算。(5)債券的發(fā)行改變了資金核算范圍。在廣義貨幣流通統(tǒng)計中，常由于無法進行合理的統(tǒng)計而造成貨幣供給量的重復(fù)計算，同時對于短期債券來說，政策性銀行向金融機構(gòu)發(fā)行的期限低于1一年的金融債券，并不能全部納入廣義貨幣的統(tǒng)計，這樣也造成了廣義資金統(tǒng)計的重復(fù)計算。而對于企業(yè)短期融資債券應(yīng)作為一種銀行存款，但是根據(jù)現(xiàn)有的法律法規(guī)，尚不能將其列入貨幣供給?？傊?，在債券發(fā)行過程中，資金核算的方式尚不明確，導(dǎo)致許多貨幣資金計算不準(zhǔn)確，出現(xiàn)重復(fù)計算和沒有計算的情況。
2．金融創(chuàng)新與貨幣乘數(shù)、貨幣供給量和基礎(chǔ)貨幣的關(guān)系
貨幣乘數(shù)的公式為K=Dd/B=1/(h+r+e+f+p)(Dd、B、h、r、e、f、p分別代表活期存款額、基礎(chǔ)貨幣、實際提現(xiàn)率、法定準(zhǔn)備金率、超額準(zhǔn)備金率、財政性存款占活期存款的比率和郵政儲蓄占活期存款的比率)而貨幣供給公式為M=K*B(M、K、B分別代表貨幣供給量、貨幣乘數(shù)、基礎(chǔ)貨幣)通過公式我們可以分析金融創(chuàng)新對貨幣乘數(shù)的具體影響:①由于金融創(chuàng)新對貨幣的流動性有所提高，所以現(xiàn)金的持有量明顯減少，那么提現(xiàn)率就將隨之下降，貨幣乘數(shù)被放大了②法定存款準(zhǔn)備金由于金融創(chuàng)新的影響提取次數(shù)以及金額逐漸減少，法定準(zhǔn)備金比率就會降低，貨幣乘數(shù)被放大了③金融創(chuàng)新會產(chǎn)生強流通性的金融工具，直接減少貨幣的交易性、預(yù)防性需求，相反增大了投機性貨幣的需求，所以貨幣市場是資金補充的理想平臺，金融機構(gòu)也就沒有必要再中國銀行存放超額準(zhǔn)備金，降低了超額準(zhǔn)備金比率，貨幣乘數(shù)被放大了④金融衍生工具的推廣使貨幣流通性更強，銀行類似活期存款的貨幣量增大，所以財政性存款占活期存款的比率以及郵政儲蓄占活期存款的比率都會下降，貨幣乘數(shù)被放大了。貨幣供給量以及貨幣乘數(shù)都存在不確定性，所以金融創(chuàng)新間接影響了貨幣當(dāng)局對基礎(chǔ)貨幣的控制。
三．金融創(chuàng)新對貨幣供給傳導(dǎo)的影響
1．金融創(chuàng)新改變了貨幣需求結(jié)構(gòu)，降低了貨幣需求的穩(wěn)定性。我國經(jīng)濟的快速發(fā)展也使人們對貨幣的需求不斷增加，一些金融工具的創(chuàng)新導(dǎo)致了貨幣供給的不穩(wěn)定，改變了貨幣需求的結(jié)構(gòu)，尤其是一些信用卡產(chǎn)品的出現(xiàn)，增加了貨幣的功能，提高了其投機需求，使銀行存在一定的金融風(fēng)險。同時，金融創(chuàng)新使利率的彈性降低，金融行業(yè)之間的競爭激烈，這使得金融工具不斷趨于同質(zhì)化，沒有實現(xiàn)真正的創(chuàng)新。金融產(chǎn)品不具有不可替代性，利率就不能成為評價銀行客戶的唯一準(zhǔn)則。資產(chǎn)的調(diào)整要通過收益以及結(jié)構(gòu)利率的上升或下降的現(xiàn)狀決定，利率不再起到絕對的決定作用，這無疑影響了貨幣供給的穩(wěn)定性。最后，金融創(chuàng)新使貨幣需求本身與價格以及銀行利率之間的關(guān)系變得模糊，貨幣的穩(wěn)定性得不到保證，銀行的利率彈性也受到影響。
2．金融創(chuàng)新導(dǎo)致貨幣當(dāng)局的調(diào)控難度增大隨著基金、債券等理財產(chǎn)品的發(fā)行，其對貨幣市場的影響也逐漸體現(xiàn)出來。首先:基金等理財產(chǎn)品并沒有納入銀行的存款范圍，因此無法受到存款準(zhǔn)備金率的保護。在沒有更加合理的理財產(chǎn)品相關(guān)法律法規(guī)出臺的情況下，很多銀行投資者就會放棄銀行存款而選擇購買理財產(chǎn)品。同時，存款利率的上升以與理財產(chǎn)品所獲得的收益不成正比，且通常低于其收益。而相對于銀行系統(tǒng)來說。理財產(chǎn)品變相增加了投資成本，提高了市場利率，同時無法實現(xiàn)對客戶投資的有效控制。大部分銀行存款被轉(zhuǎn)化為投資理財產(chǎn)品，這樣使銀行的資金結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，理財產(chǎn)品無法受到存款準(zhǔn)備金率的影響。理財產(chǎn)品也抑制了金融機構(gòu)其他業(yè)務(wù)的發(fā)展，如理財產(chǎn)品的增加降低了企業(yè)用于企業(yè)貸款的資金，使貨幣結(jié)構(gòu)發(fā)生變化。也就是說，金融機構(gòu)的理財產(chǎn)品對銀行最大的影響就是改變了其資金供給結(jié)構(gòu)，使其不穩(wěn)定因素增加。同時理財產(chǎn)品不屬于銀行存款范疇，無法受到存款準(zhǔn)備金率的包括，銀行雖然對利率等做出了適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，但是對于理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)來說，卻不能構(gòu)成有效地影響。與基金等理財產(chǎn)品相比，票據(jù)業(yè)務(wù)也對貨幣供給結(jié)構(gòu)造成一定的影響。這是由于與票據(jù)業(yè)務(wù)相關(guān)的保證金存款同樣不能計入存款準(zhǔn)備金，這樣以存款為主要業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)的存款準(zhǔn)備金的基數(shù)就會受到影響而改變，通常會降低。票據(jù)業(yè)務(wù)拓寬了金融企業(yè)獲取資金的途徑，一方面維持了其經(jīng)營，另一方面也使其對再貼現(xiàn)的相關(guān)業(yè)務(wù)依賴性降低，市場公開化程度明顯得到提高，促進了貨幣政策傳導(dǎo)。
3．金融創(chuàng)新給傳導(dǎo)機制帶來的負面影響與傳統(tǒng)的金融市場相比，金融創(chuàng)新增加了金融市場的復(fù)雜性，改變了資金流通結(jié)構(gòu)，也增大了其流通速度，但是這樣也給貨幣當(dāng)局的調(diào)控帶來了影響，使其無法進行正確的決策，無法實現(xiàn)對其變化的正確把握。金融衍生工具的出現(xiàn)使銀行系統(tǒng)創(chuàng)新產(chǎn)品同質(zhì)化，傳統(tǒng)的銀行利率和貨幣政策無法對其進行合理的控制，不穩(wěn)定因素增多。這樣貨幣的傳導(dǎo)時間就無法確定，甚至形成時滯。
四．關(guān)于降低我國金融創(chuàng)新對貨幣政策傳導(dǎo)影響的幾點思考
金融創(chuàng)新是金融企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的必經(jīng)之路。我國的金融創(chuàng)新處在初級階段，創(chuàng)新動機不明確，創(chuàng)新手段較單一，使企業(yè)的經(jīng)濟效益無法提高。這與金融機構(gòu)的制度不健全，金融市場發(fā)展不穩(wěn)定等有很大的關(guān)系，同時，大量的國外金融機構(gòu)進入中國市場，給國內(nèi)金融機構(gòu)創(chuàng)新帶來了巨大的挑戰(zhàn)。為了減小其對貨幣傳導(dǎo)的影響，促進我國的金融創(chuàng)新，政府應(yīng)充分發(fā)揮其主導(dǎo)作用，規(guī)范金融市場的相關(guān)制度，擴大金融產(chǎn)品創(chuàng)新范圍的同時要嚴格控制產(chǎn)品或工具的質(zhì)量。同時，應(yīng)逐漸完善準(zhǔn)備金制度，實現(xiàn)公開化的貨幣流通政策以提高央行對貨幣供給的控制力度。提高金融創(chuàng)新技術(shù)，這要求以央行為核心的政府金融部門時刻關(guān)注金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程及其變化，時刻保持清醒的頭腦，建立合理規(guī)范化的金融創(chuàng)新制度，促進貨幣政策傳導(dǎo)。
五．總結(jié)
公積金提現(xiàn)政策范文第4篇
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 性質(zhì) 職能 業(yè)務(wù) 組織制度 風(fēng)險管理
商業(yè)銀行是以追求利潤最大化為經(jīng)營目標(biāo)，以多鐘金融資產(chǎn)和金融負債為經(jīng)營對象，具有綜合功能的金融企業(yè)。商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)范圍包括吸收公眾、企業(yè)及機構(gòu)的存款、發(fā)放貸款、票據(jù)貼現(xiàn)及中間業(yè)務(wù)等。除此之外，商業(yè)銀行還提供綜合性的金融服務(wù)，滿足客戶多樣化的金融需求。它是儲蓄機構(gòu)而不是投資機構(gòu)。
一、商業(yè)銀行的性質(zhì)
商業(yè)銀行是企業(yè)，具有企業(yè)的一般特征。必須具備擁有業(yè)務(wù)經(jīng)營所需要的自由資本，并達到管理部門所規(guī)定的最低資本要求。依法自主經(jīng)營，照章納稅，自負盈虧，自我約束，具有獨立的法人資格，擁有獨立的財產(chǎn)，名稱，組織機構(gòu)和場所。與一般企業(yè)一樣，追求利潤最大化是其經(jīng)營與發(fā)展的基本前提和內(nèi)在動力。
商業(yè)銀行具有一般企業(yè)的特征，但又不是一般企業(yè)，是一種特殊的企業(yè)——金融企業(yè)。一般企業(yè)經(jīng)營的是具有一定實用價值的商品，而商業(yè)銀行的經(jīng)營對象不是普通商品，而是貨幣和貨幣資本。一般企業(yè)從事的是一般商品的生產(chǎn)和流通，而商業(yè)銀行是以金融資產(chǎn)和金融負債為經(jīng)營對象，從事包括貨幣收付，借貸以及各種與貨幣有關(guān)的或與之相聯(lián)想的金融服務(wù)。一般工商企業(yè)經(jīng)營的好壞只影響到一個企業(yè)的股東和這一企業(yè)相關(guān)的當(dāng)事人，而商業(yè)銀行的經(jīng)營好壞可能影響到整個社會的經(jīng)濟穩(wěn)定，所以很多國家對商業(yè)銀行的監(jiān)管要遠嚴于對企業(yè)的管理。
商業(yè)銀行是特殊的銀行。商業(yè)銀行作為特殊銀行，以盈利為目的，在經(jīng)營過程中講求營利性、安全性和流動性原則，不受政府行政干預(yù)。其次商業(yè)銀行與各類專業(yè)銀行和非銀行金融機構(gòu)也不同。商業(yè)銀行提供的金融服務(wù)更全面，業(yè)務(wù)更綜合，功能更齊全，是“萬能銀行”或者“金融百貨公司”。
二、商業(yè)銀行的職能
信用中介職能。信用中介是商業(yè)銀行最基本、最能反映其經(jīng)營活動特征的職能。信用中介職能是指商業(yè)銀行通過負債業(yè)務(wù)，將社會上各種閑散資金集中起來，通過資產(chǎn)業(yè)務(wù)，將所集中的資金運用到國民經(jīng)濟各部門中去。這一職能，實質(zhì)上是通過銀行的負債業(yè)務(wù)，把社會上的各種閑散貨幣集中到銀行里來，再通過資產(chǎn)業(yè)務(wù)，把它投向經(jīng)濟各部門。商業(yè)銀行成為買賣“資本商品”的“大商人”。商業(yè)銀行通過信用中介的職能實現(xiàn)資本盈余和短缺之間的融通，并不改變貨幣資本的所有權(quán)，改變的只是貨幣資本的使用權(quán)。通過這種職能，將社會閑置的小額貨幣資金匯集成巨額資本，將大部分勇于消費的貨幣資本轉(zhuǎn)化為建設(shè)資本，加速社會生產(chǎn)的增長。
支付中介職能。支付中介職能是商業(yè)銀行最傳統(tǒng)的職能。借助于這一職能，商業(yè)銀行成為工商企業(yè)，政府，家庭個人的貨幣保管者，出納人和支付人，成為社會經(jīng)濟活動的出納中心和支付中心，并成為整個社會信用鏈的樞紐。通過商業(yè)銀行的支付中介職能么可以減少現(xiàn)金的實用，節(jié)約社會流通費用，增加生產(chǎn)資本的投入。
信用創(chuàng)造功能。信用創(chuàng)造職能是在信用中介職能和支付中介職能的基礎(chǔ)上派生出來的職能。商業(yè)銀行是能夠吸收各種存款的銀行，和用其所吸收的各種存款發(fā)放貸款，在支票流通和轉(zhuǎn)帳結(jié)算的基礎(chǔ)上，貸款又轉(zhuǎn)化為存款，在這種存款不提取現(xiàn)金或不完全提現(xiàn)的基礎(chǔ)上，就增加了商業(yè)銀行的資金來源，最后在整個銀行體系，形成數(shù)倍于原始存款的派生存款。
金融服務(wù)職能。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，工商企業(yè)的業(yè)務(wù)經(jīng)營環(huán)境日益復(fù)雜化，銀行間的業(yè)務(wù)競爭也日益劇烈化，銀行由于聯(lián)系面廣，信息比較靈通，特別是電子計算機在銀行業(yè)務(wù)中的廣泛應(yīng)用，使其具備了為客戶提供信息服務(wù)的條件，咨詢服務(wù)，對企業(yè)“決策支援”等服務(wù)應(yīng)運而生，工商企業(yè)生產(chǎn)和流通專業(yè)化的發(fā)展，又要求把許多原來的屬于企業(yè)自身的貨幣業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)交給銀行代為辦理，如發(fā)放工資，支付其他費用等。
調(diào)節(jié)經(jīng)濟。他是前四種職能的歸納和統(tǒng)一。調(diào)節(jié)經(jīng)濟職能是指商業(yè)銀行通過其業(yè)務(wù)活動，調(diào)劑社會各部門的資金余缺，調(diào)節(jié)投資與消費的比例關(guān)系，引導(dǎo)資金的流向，從而調(diào)節(jié)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。
三、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)
負債業(yè)務(wù)——主要指商業(yè)銀行的資金來源的業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。商業(yè)銀行的自有資本是開展各項業(yè)務(wù)活動的初始資金，是商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的根本，注意包括發(fā)行股票所籌集的股份資本，經(jīng)營過程中逐步形成的公積金以及未分配利潤。歸商業(yè)銀行長期使用，無須償還的資金來源。包括股本金、利潤留成、風(fēng)險補償金、資本盈余等。各類存款。指商業(yè)銀行所吸收的各種存款，這是商業(yè)銀行的主要資金來源。包括活期存款，定期存款，儲蓄存款，可轉(zhuǎn)讓支付命令帳號和超級可轉(zhuǎn)讓支付命令帳號，貨幣市場存款賬戶，自動轉(zhuǎn)賬賬戶，大額定期存單。商業(yè)銀行的長，短期借款。包括短期借款，長期借款，商業(yè)銀行發(fā)行的各種債券、向中央銀行的借款、同業(yè)借款、其它借入資金等。
資產(chǎn)業(yè)務(wù)——主要指商業(yè)銀行資金運用的業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行形成利潤和收益的基礎(chǔ)。商業(yè)銀行現(xiàn)金資產(chǎn)是指庫存現(xiàn)金及等同于現(xiàn)金，隨時可用于支付的存放在中央銀行的準(zhǔn)備金，同業(yè)存款和托收未達款等貨幣性資產(chǎn)。包括庫存現(xiàn)金、中央銀行存款、同業(yè)存款等等。這部分資產(chǎn)一般不會給商業(yè)銀行帶來收益。各種貸款業(yè)務(wù)。這是商業(yè)銀行最主要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，也是銀行取得利潤的主要途徑。主要有保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款之分。商業(yè)銀行的證券投資業(yè)務(wù)。是商業(yè)銀行將資金勇于購買有價證券的活動，主要是通過證券市場買賣股票，債券進行投資的一種方式。
表外業(yè)務(wù)——主要是指商業(yè)銀行從事的按會計準(zhǔn)則不列入資產(chǎn)負債表內(nèi)，不影響其資產(chǎn)負債總額，但能影響銀行當(dāng)期損益，改變銀行資產(chǎn)報酬率的經(jīng)營活動。
國際業(yè)務(wù)——廣義上是指涉及外幣或外國客戶的活動，包括銀行在過完的業(yè)務(wù)活動以及在國內(nèi)所從事的有關(guān)國際業(yè)務(wù)。實際上是其國內(nèi)業(yè)務(wù)的對外延伸，它起源于國際貿(mào)易的發(fā)展。主要包括國際負債業(yè)務(wù)，國際資產(chǎn)業(yè)務(wù)和國際中間業(yè)務(wù)。
2007年發(fā)生的全球次貸危機，快速發(fā)展演變成為了全世界范圍內(nèi)的經(jīng)濟危機，這一危機影響了大部分主流的歐美的金融機構(gòu)，使他們陷入了現(xiàn)金流短缺的危險境地。此次危機的根源，實質(zhì)上看來就是為了過度追求經(jīng)濟快速發(fā)展，過度的信貸以及信用風(fēng)險互換等衍生工具的濫用，最終惡化了危機。問題的根源就在于漠視風(fēng)險管理。
2008年，我國商業(yè)銀行面臨復(fù)雜多變的經(jīng)濟金融環(huán)境，中國經(jīng)濟增長高位減速，通貨膨脹壓力逐漸增大，貨幣政策開始轉(zhuǎn)向，股票市場顯著回調(diào)，自然災(zāi)害的頻發(fā)，國際金融危機的加劇。這一現(xiàn)實狀況使得人們對商業(yè)銀行的重視又一次被推到了風(fēng)口浪尖上。
四、商業(yè)銀行在管理中存在的問面
風(fēng)險管理方法不能做到與時俱進。在如此快速發(fā)展的金融市場上，金融衍生工具在發(fā)生著日新月異、層出不窮異的變化，在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)所占的比重也在日益加大。另一方面，金融市場的不穩(wěn)定性，金融風(fēng)險的不穩(wěn)定性，導(dǎo)致商業(yè)銀行的風(fēng)險管理日趨復(fù)雜，但我國商業(yè)銀行的風(fēng)險管理方法，儼然已經(jīng)不能再適應(yīng)社會的發(fā)展，時代的變化。風(fēng)險管理理念存在問題與差距。全面的風(fēng)險管理理念不到位，對市場的操作風(fēng)險認識度仍然不夠。缺乏在風(fēng)險管理過程中實施差別化的理念，忽略了不同業(yè)務(wù)，不同理念的差距。這種做法，不僅不能管理好業(yè)務(wù)風(fēng)險，更容易導(dǎo)致新的問題的產(chǎn)生與出現(xiàn)。缺乏高素質(zhì)的風(fēng)險管理。現(xiàn)代風(fēng)險管理的技術(shù)性高，專業(yè)性強，這就要求風(fēng)險管理人才需要具備高度的專業(yè)性技能，高度的綜合素質(zhì)，更加需要經(jīng)過嚴格的專業(yè)性訓(xùn)練。但是在我國商業(yè)銀行中，風(fēng)險管理人才不但數(shù)量少，而且專業(yè)性，技術(shù)性相對都比較差，這樣根本不能形成專業(yè)化的風(fēng)險管理團隊。風(fēng)險管理信息系統(tǒng)建設(shè)嚴重落后。目前，我過的商業(yè)銀行風(fēng)險管理信息系統(tǒng)嚴重落后，這體現(xiàn)在數(shù)據(jù)，信息的收集不能做到及時、詳細、具體、完善，商業(yè)銀行更不能掌握到市場上所發(fā)生的生產(chǎn)銷售情況，不能把握住市場上的風(fēng)云變化。這一基礎(chǔ)設(shè)備的不完善，不及時導(dǎo)致了風(fēng)險管理中的數(shù)據(jù)資料不足，以至于不能夠及時做出分析，提出應(yīng)對方法來解決市場上所發(fā)生的危機。
五、金融危機對我國商業(yè)銀行的啟示
商業(yè)銀行應(yīng)努力防范并及時化解由金融創(chuàng)新所產(chǎn)生的金融風(fēng)險。這次金融危機告誡我們應(yīng)該重新的審視起金融創(chuàng)新這一不變的理念，盡全力的做好商業(yè)銀行中的風(fēng)險管理。通過對商業(yè)銀行中風(fēng)險管理的完善與重視，進而使資金得到合理、充分的運用。制定相關(guān)的有關(guān)金融管理的政策和法律，通過市場需求來檢驗創(chuàng)新義務(wù)。商業(yè)銀行應(yīng)該應(yīng)對時事，及時建立并調(diào)整金融創(chuàng)新機制，要快速、及時、準(zhǔn)確的做出最準(zhǔn)確，最完善的金融創(chuàng)新機制，并在此基礎(chǔ)上建立有效、完善的風(fēng)險預(yù)防體系，以及嚴格的后續(xù)監(jiān)督機制，能及時、準(zhǔn)確的對創(chuàng)新機制做到最完善、準(zhǔn)確的監(jiān)督，并且能夠在避免金融風(fēng)險的基礎(chǔ)上，加大金融的創(chuàng)新力度。
強化對金融創(chuàng)新產(chǎn)品的監(jiān)管。這次次貸危機的爆發(fā)，其中一個重要的原因就是對紛繁復(fù)雜的資產(chǎn)證券化。金融創(chuàng)新產(chǎn)品缺乏有效的監(jiān)管，導(dǎo)致了危機的進一步加強與深化。金融創(chuàng)新產(chǎn)品從產(chǎn)生的那天起，就是為了逃避金融監(jiān)管，而從監(jiān)管失利中獲利。同時還需要對銀行風(fēng)險評估體系的合理性，準(zhǔn)確性，以及信息的披露的可信性進行監(jiān)督，推動商業(yè)銀行風(fēng)險管理的科學(xué)化。
商業(yè)銀行應(yīng)該建立風(fēng)險預(yù)警機制，重視信貸風(fēng)險的早期防范。昔日的商業(yè)銀行是一個思想落后，觀念陳舊，不能與時俱進的商業(yè)銀行，而如今為了適應(yīng)社會的發(fā)展，時代的進步，商業(yè)銀行應(yīng)一改往日的落魄局面，這就應(yīng)該重視對信貸風(fēng)險的早期預(yù)防，建立完善，先進的風(fēng)險預(yù)警機制。加強對商業(yè)銀行信貸者的審查和監(jiān)控，建立一個嚴謹，健全的內(nèi)部監(jiān)督機制。其次，商業(yè)銀行可以成立專門的委員會，對銀行的資信情況進行嚴格，專業(yè)的審查，通過先進的現(xiàn)代計量的方法和模型對客戶進行評估動態(tài)，信用情況判斷，使市場參與者能在第一時間掌握有關(guān)風(fēng)險和資本的最新信息與動態(tài)，正確的處理好風(fēng)險管理和效率提高的關(guān)系。
2009年，各大商業(yè)銀行業(yè)努力克服經(jīng)濟增速放緩、宏觀調(diào)控轉(zhuǎn)向、資本市場大幅度波動等諸多不利影響，繼續(xù)深化改革，積極推動戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，著力拓展收入來源，經(jīng)營狀況繼續(xù)改善，綜合競爭力進一步提升，保持了健康快速的發(fā)展勢頭。在2009年里，中國的銀行業(yè)核心資本大幅提升，利潤排名繼續(xù)提高，市值上榜總數(shù)連續(xù)增加，其在全球銀行千強俱樂部的地位進一步得到鞏固。
在金融危機依然沒有消退的背景下，歐美銀行業(yè)雖然實力受損，但短期內(nèi)其霸主地位仍然無可取代。雖然我國商業(yè)銀行的撥備比較充足，資產(chǎn)質(zhì)量較為穩(wěn)定，在全球排名中的上升空間依然存在，但是我們必須清醒地認識到，2010年我國銀行業(yè)同時也面臨諸多的挑戰(zhàn)。因此，金融危機時代對我國商業(yè)銀行發(fā)展路徑依然具有重大而深遠的現(xiàn)實意義。
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