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跨境電商行業(yè)盈利模式范文第1篇

一、傳統(tǒng)外貿(mào)業(yè)務(wù)與跨境電商業(yè)務(wù)的區(qū)別

（一）貿(mào)易中間環(huán)節(jié)不同

傳統(tǒng)的外貿(mào)模式中間環(huán)節(jié)過多、時間周期長，賣家在銷售產(chǎn)品的過程中過度依賴渠道的中間商。跨境電商作為基于互聯(lián)網(wǎng)的運營模式，打破了外貿(mào)出口必須依賴中間商的這一束縛，使得企業(yè)可以直接面對個體批發(fā)商、零售商，甚至是直接的消費者。中間環(huán)節(jié)減少，降低了商品的流轉(zhuǎn)成本，使得企業(yè)獲利能力提升及消費者獲得實惠成為可能。

傳統(tǒng)外貿(mào)出口渠道的一般構(gòu)成是：國內(nèi)制造商―出口商―進口商―零售商―消費者。而跨境電商業(yè)務(wù)的渠道主要是通過跨境電商平臺，國內(nèi)制造商或出口商就可以與國外的批發(fā)商、零售商或個體消費者直接完成出易。例如，在美國上市的跨境電商平臺企業(yè)蘭亭集勢，整合了多個行業(yè)的供應鏈服務(wù)，并通過創(chuàng)新的商業(yè)模式、領(lǐng)先的精準網(wǎng)絡(luò)營銷技術(shù)、世界一流的供應鏈體系，使中國眾多的中小外貿(mào)生產(chǎn)企業(yè)可以直接通過這個跨境電商平臺銷售產(chǎn)品給美國等主要國外地區(qū)的消費者，改變了傳統(tǒng)外貿(mào)中間環(huán)節(jié)過多的現(xiàn)象。

（二）洽談成交步驟不同

對外貿(mào)易業(yè)務(wù)具有悠久的歷史傳統(tǒng)，也有一套固定的程序，從發(fā)盤、還盤、寄樣、下單訂貨、簽訂貿(mào)易合同、備貨包裝、辦理通關(guān)手續(xù)，再到發(fā)運辦理提單手續(xù)、結(jié)匯等很多環(huán)節(jié)，時間跨度較長?？缇畴娚虡I(yè)務(wù)，則是借助于互聯(lián)網(wǎng)的一種新型交易模式，賣賣雙方可以通過網(wǎng)絡(luò)信息的傳遞達成交易，而不需要經(jīng)過傳統(tǒng)貿(mào)易中的諸多復雜的中間環(huán)節(jié)。盡管傳統(tǒng)外貿(mào)也會使用到互聯(lián)網(wǎng)等工具進行協(xié)助溝通，但是傳統(tǒng)外貿(mào)業(yè)務(wù)基本上屬于大宗B2B的交易，因此洽談和成交仍然需要簽訂規(guī)范的合同文本來確定包括貨物描述和定價在內(nèi)的諸多細節(jié)。

跨境電商業(yè)務(wù)則基本屬于B2C的零售范疇（少部分屬于B2B），通常金額比較小，所以洽談成交一般通過互聯(lián)網(wǎng)完成，有時甚至不需要買賣雙方的洽談，僅僅根據(jù)商品的描述而通過電子訂單就可以達成交易。例如，“一達通”服務(wù)，是國內(nèi)第一家面向中小企業(yè)的進出口流程外包服務(wù)平臺，通過互聯(lián)網(wǎng)（IE+IT）一站式為中小企業(yè)和個人提供通關(guān)、物流、外匯，退稅、金融等所有進出口環(huán)節(jié)服務(wù)。借助“一達通”服務(wù)，外貿(mào)企業(yè)可以通過互聯(lián)網(wǎng)方便地操作傳統(tǒng)外貿(mào)業(yè)務(wù)，省去了傳統(tǒng)外貿(mào)業(yè)務(wù)中的眾多繁雜環(huán)節(jié)，節(jié)約了時間和成本。

（三）成交付款流程不同

傳統(tǒng)外貿(mào)業(yè)務(wù)的交易付款流程通常比較復雜，為了確保付款不出現(xiàn)問題，按慣例會采用比較穩(wěn)妥的付款方式，一般會通過信譽更高的第三方銀行參與，用銀行的信譽來保證商業(yè)交易的成功，例如信用證結(jié)算、跟單托收（D/P，D/A）、電匯（T/T）等方式都是經(jīng)常使用的付款方式。跨境電子業(yè)務(wù)，付款一般直接通過網(wǎng)絡(luò)進行，比如著名的跨境貿(mào)易平臺敦煌網(wǎng)除了可以使用信用卡支付外，國外買家還可以通過網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬（Bank Transfer）進行付款，同時敦煌網(wǎng)與國外著名的支付機構(gòu)如 Moneybookers、Global Collect 等保持著長期的合作關(guān)系，科學技術(shù)的進步已經(jīng)可以保證網(wǎng)絡(luò)在線支付的安全進行。借助跨境電商平臺，跨境電商企業(yè)通常還可以使用平臺提供的其他金融服務(wù)，包括貸款融資、收款保險和外匯風險鎖定以及退稅等服務(wù)。

（四）運輸交付方式不同

對于貨物的交付，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)一般會通過海洋運輸、鐵路或者是航空等國際運輸方式完成，特別是需要承運人出具貨物運輸單據(jù)作為承運的接收和提貨的證明文件?？缇畴娚虡I(yè)務(wù)在這些方面，通常手續(xù)則相對比較簡單，一般都采用集中報關(guān)的方式以加快驗放速度，運輸一般也都采用速度更快的航空運輸交付。例如，跨境電商平臺敦煌網(wǎng)目前支持的國際物流交付方式十分豐富，包括EMS、UPS、DHL、FedEx、TNT、捷利安專線（JILLION）、佳成專線（JCEX）、歐洲商務(wù)包裹、SF順豐國際、RPX、俄速通（Ruston）、俄速遞（XRU）。有些大的跨境電商企業(yè)甚至采用“國外倉”和“保稅倉”的方式，在速度上基本等同于國內(nèi)運輸。

二、外貿(mào)企業(yè)可選擇的“互聯(lián)網(wǎng)+”經(jīng)營模式

（一）“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)品”模式

“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)品”模式，就是企業(yè)的產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)應用結(jié)合，使產(chǎn)品具有接入互聯(lián)網(wǎng)的功能，實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)的遠程控制，從而為用戶帶來一種前所未有的體驗。例如，美國谷歌公司于2012年4月推出的谷歌眼鏡（Google Project Glass）是一款“拓展現(xiàn)實”眼鏡，它具有和智能手機一樣的功能，可以通過聲音控制拍照、視頻通話和辨明方向，以及上網(wǎng)沖浪、處理文字信息和電子郵件等。我國很多企業(yè)也推出了多種具有互聯(lián)網(wǎng)接入功能的產(chǎn)品，如沈陽某機床廠新開發(fā)出的先進智能機床裝備，可以在線控制其在任何地方生產(chǎn)消費者定制的產(chǎn)品;廣東志高公司展出的智能化空調(diào)，可通過云技術(shù)實現(xiàn)在線升級、情景定制、遠程控制等功能，每年有3000萬到5000萬臺空調(diào)銷往海內(nèi)外?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+產(chǎn)品”模式的推廣，將為我國的外貿(mào)產(chǎn)品升級提供廣闊的空間，通過嫁接互聯(lián)網(wǎng)功能，我們的外貿(mào)產(chǎn)品將更加符合時代的要求，更受用戶的歡迎。企業(yè)通過跨境電商模式直接面對海外消費者，會更加了解最終消費者的需求，可以推廣使用自己的品牌，變大批量生產(chǎn)為小批量個性化產(chǎn)品。

（二）“互聯(lián)網(wǎng)+技術(shù)”模式

“互聯(lián)網(wǎng)+技術(shù)”模式，就是企業(yè)在產(chǎn)品的設(shè)計和制造活動的各個環(huán)節(jié)，大量使用物聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)等新一代技術(shù)，使生產(chǎn)過程具有信息深度的自我感知、智慧優(yōu)化、自動決策、精準控制等功能的智能制造模式。例如，上海汽車集團與阿里巴巴公司簽署互聯(lián)網(wǎng)汽車戰(zhàn)略合作框架協(xié)議，共建上汽阿里互聯(lián)網(wǎng)汽車產(chǎn)品設(shè)計創(chuàng)意眾包平臺，推動互聯(lián)網(wǎng)汽車個性化設(shè)計創(chuàng)意的在線集聚;青島海爾集團以生產(chǎn)線、機器、產(chǎn)品、工人等高度互聯(lián)的智能工廠為依托，推出可以按需定制顏色、材質(zhì)、功能等要素，具有面料顏色智能識別、體感感應和自動開蓋等智能洗衣機產(chǎn)品?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+技術(shù)”模式在制造行業(yè)的創(chuàng)新應用將不斷變革產(chǎn)品研發(fā)設(shè)計、生產(chǎn)制造和營銷服務(wù)模式，將成為制造業(yè)轉(zhuǎn)型升級的新引擎。

（三）“互聯(lián)網(wǎng)+服務(wù)”模式

“互聯(lián)網(wǎng)+服務(wù)”模式，就是企業(yè)根據(jù)自身的優(yōu)勢利用互聯(lián)網(wǎng)開展與對外貿(mào)易有關(guān)的各種增值服務(wù)，蓬勃興起的跨境電商平臺就是“互聯(lián)網(wǎng)+服務(wù)”典型代表。目前，提供“互聯(lián)網(wǎng)+服務(wù)”的平臺越來越多，提供的服務(wù)內(nèi)容也越來越細化。例如，以提供海外營銷整體解決方案為服務(wù)內(nèi)容的四海商舟，幫助中國知名品牌企業(yè)壓縮中間環(huán)節(jié)、建立獨立垂直渠道、提升運營效率、完善服務(wù)體系，并最終助推中國企業(yè)奪取定價權(quán)。還有浙江物產(chǎn)集團旗下的“義烏通”，平臺成立以來，為大量的中小外貿(mào)企業(yè)提供了報關(guān)報匯、信用保險、融資借貸、產(chǎn)品設(shè)計、大數(shù)據(jù)應用等服務(wù)，平臺的成長和效益都非常好。這種一站式為中小微企業(yè)完成通關(guān)、退稅、物流、外匯、融資等全部外貿(mào)流程服務(wù)。從整體上提升了我國中小微企業(yè)的對外貿(mào)效率。

（四）“互聯(lián)網(wǎng)+物流”模式

“互聯(lián)網(wǎng)+物流”模式，就是指企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和國內(nèi)外物流服務(wù)業(yè)更緊密相結(jié)合起來一種快捷交付的服務(wù)模式。目前跨境電商的物流服務(wù)模式主要使用兩種方式，第一是使用EMS（CNPL）、DHL、UPS、FEDEX，TNT等傳統(tǒng)老牌跨國物流服務(wù);第二是建立海外倉模式。建立海外倉是目前跨境電商企業(yè)普遍使用的方法，海外倉最大的優(yōu)勢就是發(fā)貨速度快，解決了跨境電商最后一公里的倉儲物流配送問題。例如，浙江物產(chǎn)集團投資的“義烏通”和中海運旗下“一海通”聯(lián)合，2015年上半年在迪拜共同推出了海外倉儲海運一體化服務(wù)的“壹倉通”服務(wù)?！耙紓}通”能夠做到把國內(nèi)倉和海外倉合二為一，外貿(mào)供應鏈上的很多事情都不用貨主操心，海外出貨、提貨都可以由物流倉儲企業(yè)完成，而所有的流程都可以在網(wǎng)上實時跟蹤，及大地解決了中小外貿(mào)企業(yè)在建立海外倉方面的擔憂和困難。

三、外貿(mào)企業(yè)如何實施“互聯(lián)網(wǎng)+”的行動計劃

（一）根據(jù)經(jīng)營模式確定經(jīng)營目標

外貿(mào)企業(yè)要考慮自己所在的行業(yè)和產(chǎn)品生產(chǎn)情況，選定自己合適的跨境電商模式。如果企業(yè)有足夠大的生產(chǎn)能力，同時缺乏必要地創(chuàng)新能力和自有技術(shù)人才，可以選定大宗B2B模式參與跨境電商，開拓企業(yè)接單的能力。如果企業(yè)的生產(chǎn)規(guī)模一般，可以考慮采用小額B2B或者B2C的模式，進行產(chǎn)品創(chuàng)新，提高產(chǎn)品的檔次，豐富產(chǎn)品的種類，滿足更多的個性化的需求。自有資金和實力較強的企業(yè)，也可以考慮自營獨立B2C模式，這樣企業(yè)會有更大的自主性。如果企業(yè)缺少跨境電商人才，可以考慮外包給專業(yè)的第三方服務(wù)平臺，讓專業(yè)的公司代運營。

例如，跨境電商企業(yè)蘭亭集勢，2015年上半年接受國內(nèi)知名鞋類品牌企業(yè)奧康國際的股權(quán)投資，進行戰(zhàn)略層次的合作。奧康國際在渠道布局、供應鏈管理、網(wǎng)絡(luò)資源等方面具有領(lǐng)先優(yōu)勢，而蘭亭集勢在互聯(lián)網(wǎng)跨境電商方面具有深厚的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)積累以及豐富的互聯(lián)網(wǎng)營銷經(jīng)驗，擁有快速增長的流量和客戶消費群體，兩家企業(yè)的合作完成了整個互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的最后一個環(huán)節(jié)，為兩家企業(yè)都帶來了急需的資源，起到了互相補充的效果。雙方未來有望利用各自在傳統(tǒng)行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的資源優(yōu)勢，共同打造傳統(tǒng)行業(yè)“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略，不僅可以打開奧康國際的海外渠道拓展空間、更有望借助“互聯(lián)網(wǎng)+”打造新的盈利模式。

（二）抓住核心業(yè)務(wù)擴大服務(wù)外包

中小型外貿(mào)企業(yè)自身規(guī)模比較小，在面對業(yè)務(wù)流程復雜、風險較高的國際貿(mào)易的時候往往是疲于應付，業(yè)務(wù)發(fā)展無法突破。服務(wù)外包就是企業(yè)將價值鏈中具有基礎(chǔ)性、共性、非核心的業(yè)務(wù)及流程剝離出來，外包給專業(yè)服務(wù)團隊來完成，從而使企業(yè)更專注于核心業(yè)務(wù)。

例如，寧波市貝發(fā)集團自2009年開始，從單一的文具生產(chǎn)型外貿(mào)企業(yè)向文具供應鏈運營服務(wù)商的角色轉(zhuǎn)型，組建成立中國文具商品交易中心，該中心一端連接著國際客戶需求，另一端連接著中國文具企業(yè)眾多資源，通過OEM、ODM、OBM、B2M等多種業(yè)務(wù)模式及現(xiàn)貨（QSP）、訂單和遠期訂單的交易方式，為全球零售商、分銷商、電子商務(wù)平臺等提供全品類、系列化、多品牌的辦公、禮品業(yè)務(wù)及“全方位一站式”服務(wù)，同時提供配套的品控、質(zhì)檢、物流、通關(guān)、退稅、保險、融資和外匯服務(wù)。此外，貝發(fā)集團的轉(zhuǎn)型服務(wù)還帶動了寧波整個地區(qū)文具行業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈聯(lián)動升級，如慈溪的雙愛文具公司2011年加入貝發(fā)產(chǎn)業(yè)鏈以后，收縮戰(zhàn)線只做活動鉛筆，幾個月的業(yè)務(wù)量就相當于之前一年的總和。

（三）以互聯(lián)網(wǎng)思維看待全球市場

互聯(lián)網(wǎng)思維，就是在移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等科技不斷發(fā)展的背景下，對產(chǎn)品、用戶、市場、企業(yè)價值鏈乃至對整個商業(yè)生態(tài)進行重新審視的思考方式。外貿(mào)企業(yè)過去關(guān)注的內(nèi)容可能主要是訂單，而對訂單以外的內(nèi)容考慮的并不多。以互聯(lián)網(wǎng)思維看待全球市場，就是要把用戶的需求融合到產(chǎn)品中，做到與用戶互動并保持粘性。就是要拋棄過去那種大訂單大額貿(mào)易的思維，接受目前“小批量、多批次”的“碎片化”進出口貿(mào)易現(xiàn)狀，滿足更多個性化的需求。

在互聯(lián)網(wǎng)時代，消費者地位得到提升，滿足消費者個性化的需求非常重要。借助互聯(lián)網(wǎng)的交互傳播和跨境電商的模式，過去企業(yè)因為訂單數(shù)量小而無法或者不愿意生產(chǎn)和無法盈利的品種和款式，由于市場的全球化擴大，也可能會給企業(yè)帶來可觀的收入和盈利。全球首富比爾?蓋茨曾說過“21世紀要么電子商務(wù)，要么無商可務(wù)”。專家預測，我國2017年跨境電商交易額將占進出口貿(mào)易總額的20%左右，而其跨境出口電子商務(wù)，占比約保持在80%以上，我國出口外貿(mào)企業(yè)必須要抓住這個機會，制定適合企業(yè)自身的電商策略，不斷拓展“互聯(lián)網(wǎng)+”的經(jīng)營模式，改變以往為國外企業(yè)代工的制造業(yè)發(fā)展模式，真正實現(xiàn)我國中小外貿(mào)企業(yè)全面升級轉(zhuǎn)型。

參考文獻：

[1] 席波. 中小企業(yè)開展跨境電商業(yè)務(wù)的機遇與對策探討. 電子商務(wù).2015-3-15

[2] 崔艷芳. 微經(jīng)濟時代小微外貿(mào)網(wǎng)商的發(fā)展探析.對外經(jīng)貿(mào)實務(wù). 2013-08-10

跨境電商行業(yè)盈利模式范文第2篇

一、金融新常態(tài)的內(nèi)涵與特征

（一）金融新常態(tài)的內(nèi)涵。對于金融新常態(tài)的內(nèi)涵目前沒有統(tǒng)一的定義。綜合來說，金融新常態(tài)是在經(jīng)濟新常態(tài)場景中金融領(lǐng)域的狀態(tài)反映和應對，它是相對舊的金融運行特征而言的，包括金融產(chǎn)品、金融技術(shù)以及金融服務(wù)各類創(chuàng)新的集合，其包含業(yè)務(wù)綜合化經(jīng)營趨勢、數(shù)字化管理嵌入、競爭化程度加深、國際化合作加深等主要特征。

（二）金融新常態(tài)的特征。一是金融業(yè)務(wù)綜合化程度不斷提高。在計劃經(jīng)濟體制下，以政策性銀行和政府性金融機構(gòu)為主，產(chǎn)品服務(wù)也相對單一。為適應市場經(jīng)濟的發(fā)展，我國從1994年起拉開商業(yè)銀行改革的序幕，金融領(lǐng)域的跨界經(jīng)營與合作不斷加強，貨幣市場與資本市場之間直接連通，銀行、信托、證券、基金、私募、風投、保險機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融之間的業(yè)務(wù)往來和合作日益密切，交叉性金融產(chǎn)品推陳出新，如商業(yè)銀行的股權(quán)質(zhì)押融資、險資資管計劃、證券基金托管賬戶、信托基金托管、互聯(lián)網(wǎng)資金第三方存管以及各類委外業(yè)務(wù)。同時，銀行的資本市場業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)和各類業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，已經(jīng)成為部分銀行中間業(yè)務(wù)的主要收入來源。

二是金融業(yè)務(wù)數(shù)字化管理不斷增強?；ヂ?lián)網(wǎng)金融源于信息技術(shù)革命的積累，本世紀初從美國的支付領(lǐng)域開始興起波瀾，比如PayPal、Square、Apple－Pay等公司，通過技術(shù)創(chuàng)新嘗試改變金融支付方式，繼而拉開金融商業(yè)模式改革的序幕。之后，Better－ment、LendingClub和Prosper等P2P金融平臺將戰(zhàn)場的硝煙蔓延至個人投資領(lǐng)域，通過大數(shù)據(jù)分析，將有資金需求的貸款人和資金充足的借款人有效地聯(lián)系在一起，為客戶提供自動化投融資服務(wù)，從而在金融領(lǐng)域開疆擴土。隨著近年來移動互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展，金融支付也從互聯(lián)網(wǎng)金融進入移動互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。2013年，BAT等互聯(lián)網(wǎng)巨頭在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域集中布局，連同此前一批興起的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，如有利網(wǎng)、人人貸、宜人貸等企業(yè)在P2P虛擬金融領(lǐng)域集中發(fā)起攻勢，這一年被業(yè)內(nèi)人士定位為我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展元年。同時，傳統(tǒng)金融業(yè)機構(gòu)如銀行、保險、券商、基金等依靠強大的存量客戶資源、積累的業(yè)內(nèi)關(guān)系與業(yè)務(wù)基礎(chǔ)、強大的物理網(wǎng)點渠道，積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟時代，直面互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)，迅速提升金融科技水平，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)結(jié)合，形成金融互聯(lián)網(wǎng)化。互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)互相融合、互為促進，金融業(yè)務(wù)的技術(shù)角逐頻頻發(fā)力。

三是金融業(yè)務(wù)競爭程度不斷加深。從結(jié)構(gòu)上看，金融業(yè)務(wù)由“講增速”向“講轉(zhuǎn)速”轉(zhuǎn)變，由“講數(shù)量”向“講質(zhì)量”轉(zhuǎn)變。特別是隨著利率市場化、本外幣一體化，也即“匯率”與“利率”雙率互動時代的到來，存貸利率差逐步收窄，金融盈利模式應時而變，將更加注重向管理、風控、效益、定價要效益。從范圍上看，隨著金融監(jiān)管更加靈活、協(xié)同、務(wù)實，直接融資市場擴大發(fā)展，多層次資本市場迅速發(fā)展，社會融資方式更加多元化，傳統(tǒng)銀行信貸、民間投融資、互聯(lián)網(wǎng)金融、社會眾籌等并存發(fā)展、互為競爭。這些都表明金融業(yè)的合作與競爭漸趨白熱化。四是金融業(yè)務(wù)國際化合作不斷加強。全球經(jīng)濟一體化日趨加快、國際金融市場聯(lián)系日益緊密，國際產(chǎn)業(yè)分工調(diào)整更加細化，金融已成為衡量一個國家經(jīng)濟發(fā)展水平的重要標志。改革開放以來，為發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢，謀求改革紅利和搶抓國際分工調(diào)整機遇，我國深度參與全球產(chǎn)業(yè)鏈分工，創(chuàng)造了世界經(jīng)濟社會發(fā)展史上的奇跡，中國式崛起成為世界經(jīng)濟復蘇的主導性力量，產(chǎn)業(yè)分工也逐步向價值鏈、技術(shù)鏈和服務(wù)鏈的高端延伸。隨著“一帶一路”深入開發(fā)，人民幣加入國際一攬子貨幣，我國企業(yè)“引進來+走出去”的交叉互動，我國個人海外投資置業(yè)需求大量派生，人民幣國際化程度進一步加深，金融業(yè)務(wù)的國際化服務(wù)要求也將進一步提高。

二、金融新常態(tài)下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略

經(jīng)濟新常態(tài)下，經(jīng)濟轉(zhuǎn)型、結(jié)構(gòu)調(diào)整進入關(guān)鍵期，多項金融改革持續(xù)推進，傳統(tǒng)銀行業(yè)創(chuàng)新步伐日趨加快。我們認為商業(yè)銀行創(chuàng)新的主攻方向有四方面：以結(jié)構(gòu)性改革擁抱新經(jīng)濟，以綜合豐富產(chǎn)品業(yè)態(tài)，以數(shù)字化技術(shù)打造場景金融，以扁平化管理引導流程再造。

（一）以結(jié)構(gòu)性改革擁抱新經(jīng)濟。近期以來，地價和房價快速上漲，形成強大資產(chǎn)泡沫，對實體行業(yè)形成擠出效應，甚至形成地產(chǎn)的發(fā)展路徑依賴現(xiàn)象。過度仰仗房地產(chǎn)的刺激無異于飲鴆止渴，已不符合市場需求，中國經(jīng)濟的未來在技術(shù)創(chuàng)新、技術(shù)研發(fā)和高端制造?；诖耍偫碓?016年的政府工作報告里首次提出當前必須培育壯大新動能,加快發(fā)展新經(jīng)濟，以便另辟蹊徑打破現(xiàn)在經(jīng)濟發(fā)展的困局，尋求新的經(jīng)濟增長空間。新經(jīng)濟在不同的歷史時期有不同的特征和內(nèi)涵。硅谷著名科技雜志《連線》（Wired）的創(chuàng)始主編、最著名的預言家凱文•凱利（KevinKelly）在《新規(guī)則，新經(jīng)濟》中提出了互聯(lián)網(wǎng)時代經(jīng)濟運行的十個新規(guī)則，包括普及比稀有重要、蜂群比獅子重要、級數(shù)比加法重要、免費比利潤重要、網(wǎng)絡(luò)比公司重要、造山比登山重要、流動比平衡重要、空間比場所重要、關(guān)系比產(chǎn)能重要、機會比效率重要等，這些互聯(lián)網(wǎng)新思維持續(xù)影響著全世界各個行業(yè)的發(fā)展方式，甚至“顛覆”整個經(jīng)濟規(guī)則。一般認為新經(jīng)濟是基于互聯(lián)網(wǎng)、技術(shù)突破以及制度革新所帶來的商業(yè)模式、經(jīng)濟業(yè)態(tài)的創(chuàng)新。具體包括傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的升級，以及包括新能源、新材料、智能制造、生命科技等新興產(chǎn)業(yè)的興起。商業(yè)銀行的變革要融入新時代擁抱新經(jīng)濟，通過內(nèi)部流程再造、外部資源整合、產(chǎn)品綜合設(shè)計等結(jié)構(gòu)性調(diào)整，適應并促進“舊經(jīng)濟”傳承創(chuàng)新，為中國經(jīng)濟注入新的發(fā)展動力。

（二）以綜合豐富產(chǎn)品業(yè)態(tài)。當前，我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)仍然是在分業(yè)監(jiān)管的環(huán)境下開展，但一些金融控股集團通過控股證券、銀行、保險、信托、第三方支付等牌照的形式，或者大型商業(yè)銀行通過各種方式獲取了全金融牌照或跨業(yè)經(jīng)營資格，進行產(chǎn)品的綜合化服務(wù)和衍生性設(shè)計，曲線實現(xiàn)了綜合化經(jīng)營，不斷豐富了金融產(chǎn)品和服務(wù)業(yè)態(tài)。國際上，綜合化經(jīng)營基于分業(yè)監(jiān)管和混業(yè)監(jiān)管的不同，大致可分為綜合銀行、金融控股、金融科技三種模式。一是綜合銀行可以直接滲透到企業(yè)經(jīng)營，甚至可以控股企業(yè)，這類銀行主要以德國、荷蘭等歐洲大陸國家為主，其中日本的銀行與企業(yè)相互控股以及高度關(guān)聯(lián)的產(chǎn)業(yè)控股形式，是這一模式的特殊形式。二是金融控股集團，金融控股是經(jīng)濟發(fā)展到高級階段產(chǎn)融結(jié)合的產(chǎn)物，一些金融企業(yè)或?qū)崢I(yè)企業(yè)通過關(guān)聯(lián)控股或絕對控股形式參與到銀行業(yè)，一般以英美等盎格魯-薩克遜國家為代表。在國內(nèi)，事實上也在實踐探索著，比如萬科入股徽商銀行、海爾入股青島商業(yè)銀行、華潤集團入股珠海商業(yè)銀行，甚至此前的首鋼入股華夏銀行、光大集團控股光大銀行、平安集團控股深發(fā)展銀行，等等。三是金融科技一般以互聯(lián)網(wǎng)金融為特征，比如蘋果、谷歌的平臺金融，國內(nèi)的支付寶、微信支付等，金融科技是未來銀行的重要發(fā)展方向。為適應金融新常態(tài)，我國商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營（也有說是混業(yè)化經(jīng)營）漸成趨勢。觀其產(chǎn)品創(chuàng)新和衍生軌跡，按照各項業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的緊密程度，大致可從以下幾個方面延伸：依托云技術(shù)的大數(shù)據(jù)分析，提升風控能力的同時，提高審批服務(wù)效率；依托資本市場尤其是直接融資市場的開發(fā)開放，拓寬融資渠道的同時，提高資金配置效率；依托產(chǎn)業(yè)整合購并的市場需求，擴大投資交易類業(yè)務(wù)的同時，提升行業(yè)競爭力和企業(yè)生產(chǎn)力。

（三）以數(shù)字化引導，打造場景金融。信息技術(shù)不僅是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的支撐平臺，更是鏈接產(chǎn)品的運營系統(tǒng)，鏈接服務(wù)的生產(chǎn)系統(tǒng)，鏈接客戶的紐帶，以云計算、移動互聯(lián)、物聯(lián)網(wǎng)等為代表的新型技術(shù)和產(chǎn)業(yè)，正以獨有的技術(shù)創(chuàng)新驅(qū)動傳統(tǒng)金融企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融相向而行、相互促進、相互融合，而其匯聚融合點就是“場景金融”。在互聯(lián)網(wǎng)+的時代，場景金融是人們在某一活動場景中的金融需求體驗。比如淘寶購物、京東商城、蘇寧易購等電子購物領(lǐng)域，消費者們在電子商城里體驗虛擬購物場景，與這些電商業(yè)務(wù)相對應的，則有支付寶、微信支付、財付通、京東白條等支付渠道，從而保障消費金融場景的應用，由此而延伸至生活的滴滴打車、尋醫(yī)問藥網(wǎng)、途牛網(wǎng)等，也是消費金融數(shù)字化的集中體現(xiàn)。伴隨著消費金融市場的群雄逐鹿，“微粒貸”、人人貸、開鑫貸等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺紛紛進入消費金融領(lǐng)域。商業(yè)銀行則直面挑戰(zhàn)，積極把握消費金融數(shù)字化發(fā)展趨勢，提供APP、手機銀行、網(wǎng)銀，甚至主動與互聯(lián)網(wǎng)巨頭公司合作開發(fā)產(chǎn)品，比如中信銀行與百度戰(zhàn)略合作，從直銷銀行切入展開合作，預計在支付渠道、信貸數(shù)據(jù)整合、客戶關(guān)系管理、信息資源共享以及其他金融產(chǎn)品等方面展開合作。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭，銀行應將金融服務(wù)的方式變?yōu)榍度肓鞒淌椒?wù)、場景化服務(wù)和生態(tài)化服務(wù)。

（四）以扁平化管理，引領(lǐng)流程再造。在當前市場主體層次不斷提升（比如民營銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展)，金融需求不斷升級，金融服務(wù)手段多樣化趨勢越來越明顯的背景下，如何提升管理科學化、智能化水平，精簡管理層級優(yōu)化組織架構(gòu)，簡化流程有效提升后臺業(yè)務(wù)處理效率，成為商業(yè)銀行順應技術(shù)潮流與滿足市場需求的必然選擇因素。作為未來銀行發(fā)展的重要趨勢之一，發(fā)達國家銀行依托互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)的支持，已在扁平化管理方面做出了重要探索。扁平化管理是針對組織有過多管理層級而提出的，商業(yè)銀行扁平化經(jīng)營管理主要從縱向和橫向兩個方面展開：縱向流程梳理方面，主要是減少管理層次、管理流程和管理人員，優(yōu)化人員結(jié)構(gòu)配比，柜面業(yè)務(wù)流程優(yōu)化、等級行綜合考核、風險垂直管理，強化經(jīng)營職能，節(jié)約管理成本，持續(xù)擴大盈利，網(wǎng)點集中管理等事項。橫向業(yè)務(wù)整合方面，著力逐步建立面向市場和客戶、精簡高效的經(jīng)營管理中心、服務(wù)指導中心和資源配置中心，建立網(wǎng)格化立體式組織管理架構(gòu)，通過管理路徑和管理流程的重組與變革，增強協(xié)同配合力，提升績效管理水平，實現(xiàn)經(jīng)營效益最大化目標。

三、金融新常態(tài)下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展具體對策

商業(yè)銀行基于金融新常態(tài)的應對，除了把握以上發(fā)展策略外，還應著眼未來，積極推進資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)、交易銀行業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)以及互聯(lián)網(wǎng)+等創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（一）創(chuàng)新投貸聯(lián)動模式。投貸聯(lián)動是根據(jù)企業(yè)成長周期不同階段，將債權(quán)與股權(quán)靈活組合，滿足企業(yè)成長價值鏈金融服務(wù)的一種商業(yè)銀行業(yè)務(wù)方式。投貸聯(lián)動在國際上已有較為成熟的經(jīng)驗和豐富的案例，國內(nèi)投貸聯(lián)動近年來也獲得政策和監(jiān)管的大力支持，“十三五規(guī)劃”綱要，央行等八部委印發(fā)的《關(guān)于金融支持工業(yè)穩(wěn)增長調(diào)結(jié)構(gòu)增效益的若干意見》、國務(wù)院《關(guān)于深化體制機制改革加快實施創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略的若干意見》等政策和文件先后出臺，鼓勵發(fā)展多層次資本市場、直融市場，鼓勵商業(yè)銀行積極參與投貸聯(lián)動試點。目前看，以客戶服務(wù)對象為基礎(chǔ)，以風險偏好為參照，國內(nèi)投貸聯(lián)動的實踐模式大致可分為以下幾種：一是跟投。對具有高增長前景的科技創(chuàng)新企業(yè)提供貸款，與第三方風險資本、私募資本、天使基金等機構(gòu)合作形成投貸聯(lián)盟，探索類似小股權(quán)撬動大債權(quán)的投貸聯(lián)動模式，股權(quán)比例一般在5%以內(nèi)，配套大比例貸款支持，這類模式以英國中小企業(yè)成長基金為代表，國內(nèi)主要是股份制銀行、城商行率先探索。二是直投。即直接設(shè)立股權(quán)投資公司模式，直投模式相對靈活，同時風險也更集中，比較適合前沿科技創(chuàng)新、文化藝術(shù)投資、大型基礎(chǔ)設(shè)施投資等高風險、高回報的項目，這種模式以國際上的硅谷銀行為代表。目前，已有國家開發(fā)銀行、中國銀行、恒豐銀行、北京銀行、天津銀行、上海銀行、浦發(fā)硅谷銀行等十家銀行獲得試點資格，其他各類銀行正積極申報。三是引投。通過境外子公司在國內(nèi)設(shè)立股權(quán)投資管理公司，間接投資企業(yè)股權(quán)。其實質(zhì)是繞開我國《商業(yè)銀行法》關(guān)于不得向非自用不動產(chǎn)投資或者向非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)投資的監(jiān)管規(guī)定，目前主要有工行和建行。隨著投貸試點和政策的放開，對接非上市公司股權(quán)收益權(quán)類或股權(quán)投資類理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)行，將募集資金入股目標企業(yè)，獲得股權(quán)收益。四是合投。這類模式主要以產(chǎn)業(yè)基金、PPP基金等模式展開，合投服務(wù)對象相對來說是基礎(chǔ)建設(shè)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展等大型項目，而在風險把控上，通過“優(yōu)先+劣后”的結(jié)構(gòu)化設(shè)計或股權(quán)回購增信的方式緩釋風險。

（二）創(chuàng)新并購融資服務(wù)。伴隨新一輪經(jīng)濟周期調(diào)整持續(xù)進行，全球并購融資市場方興未艾。根據(jù)湯森路透最近的數(shù)據(jù)，2015年全球并購交易數(shù)額高達4.7萬億美元（約合人民幣31萬億元），且規(guī)模持續(xù)擴張。而國內(nèi)隨著我國產(chǎn)業(yè)整合、國資國企改革和“走出去”戰(zhàn)略的實施，并購交易金額也是屢創(chuàng)新高。在國家政策支持下，各省市新一輪國資改革的大幕已經(jīng)拉開，央企或率先迎來并購重組的浪潮，并引領(lǐng)地方國企并購重組風潮。并購融資服務(wù)除并購貸款外，依托近年來迅速培育的資本市場，廣泛運用并購債券、并購基金、并購夾層融資和并購后整合融資等組合融資，滿足客戶多元化并購融資需求。以亞洲投資開發(fā)銀行設(shè)立為標志，我國“一帶一路”戰(zhàn)略向內(nèi)陸縱深和海外延伸推進，大批企業(yè)對跨境融資趨之若鶩，最主要的原因就是境內(nèi)外資金價格的差異以及上市融資準入條件和準入周期更為規(guī)范透明。商業(yè)銀行應適應這一新常態(tài)，從以下幾個方面著力：一是提供綜合性金融服務(wù)，針對企業(yè)的發(fā)債、上市和并購需求，提供財務(wù)顧問、資金信貸、財富管理、套期保值等整套“一攬子”金融服務(wù)方案和全流程的服務(wù)支持；二是豐富國際業(yè)務(wù)品種，除提供國際結(jié)算、貿(mào)易融資等單一性業(yè)務(wù)外，提供避險理財、開具保函和信用證、即期遠期結(jié)售匯等結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品服務(wù)；三是參與全球產(chǎn)業(yè)分工價值鏈。除滿足個體企業(yè)的金融需求外，擴展以跨國供應鏈為主體的金融服務(wù)需求，在助力國內(nèi)企業(yè)轉(zhuǎn)移過剩產(chǎn)能向海外輸出資本和服務(wù)的過程中發(fā)揮應有的作用。

（三）創(chuàng)新資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)。資產(chǎn)證券化是指將缺乏流動性、但具有可預期收入的資產(chǎn)，經(jīng)過結(jié)構(gòu)設(shè)計和組合打包，在資本市場和貨幣市場發(fā)行證券籌資的一種直接融資方式。據(jù)統(tǒng)計，美國一半以上的住房抵押貸款、四分之三以上的汽車貸款是靠發(fā)行資產(chǎn)證券提供的。近年來，在備案制、注冊制、試點規(guī)模擴容等利好政策帶動下，商業(yè)銀行為了降低資本消耗、轉(zhuǎn)移風險資產(chǎn)、盤活存量資產(chǎn)、提高資金配置效率，實現(xiàn)輕資產(chǎn)經(jīng)營，紛紛將資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)作為重要的業(yè)務(wù)推動方向，資產(chǎn)證券化市場發(fā)行漸成常態(tài)化，規(guī)模持續(xù)增長，流動性明顯提升，創(chuàng)新迭出，基礎(chǔ)資產(chǎn)類型持續(xù)豐富，并形成大類基礎(chǔ)資產(chǎn)產(chǎn)品，市場參與主體類型更加多樣，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)計更加豐富。根據(jù)證券化的基礎(chǔ)資產(chǎn)組合不同，可以將資產(chǎn)證券化分為應收賬款證券化、不動產(chǎn)證券化(如住房公積金、按揭貸款）、信貸資產(chǎn)證券化、未來收益證券化(如過橋過路收費)、債券組合證券化等等。當前，商業(yè)銀行在汽車消費、公積金貸款、住宅甚至商業(yè)寫字樓、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等領(lǐng)域已經(jīng)成功運行了多單業(yè)務(wù)，就資產(chǎn)證券化的模式及風險管理作了有益的探索。預計今后一段時間，未來業(yè)務(wù)發(fā)起機構(gòu)、產(chǎn)品類型以及結(jié)構(gòu)設(shè)計都將向多元化發(fā)展，資產(chǎn)證券化市場將保持快速發(fā)展勢頭，在直接融資市場占據(jù)較大市場份額。